Международный студенческий научный вестник. Экспорт рейтингов

ЦБ приводит результаты работы банковского сектора в прошедшем году. Можно сказать, что он был переломным для системы банков. И это задаёт основные тенденции на 2017 г.

Самое главное - преодолена наиболее опасная фаза кризиса, банки стали устойчивее. Ещё в первой половине 2015 г. наблюдалась убыточность в целом по сектору. И если за 2015 г. банки показали суммарную прибыль лишь 192 млрд руб., то в 2016 г. она стабильно росла из месяца в месяц и составила 930 млрд руб., то есть почти в пять раз больше. Если в целом банки работают не просто рентабельно, а с неуклонным ростом прибыли, это во многом говорит о возможности общего выполнения обязательств, обеспечения платежей в экономике на будущее.

Негативом осталось то, что активы за год снизились на 3,5%. Произошло это в основном за счёт уменьшения кредитования предприятий на 9,5%. А вот сумма кредитов, выданных физическим лицам, напротив, увеличилась на 1,1% . Причём доля просроченной задолженности в них снизилась с 8,1% до 7,9%. Такая динамика именно в секторе потребительского кредитования говорит о перспективах более высокого внутреннего спроса в экономике в целом в 2017 г.

Сумма привлеченных вкладов физических лиц повысилась на 4,2% в 2016 г. Это показывает повышение доверия людей к банковской системе - один из признаков стабилизации. А вот по привлечению средств юридических лиц наблюдается снижение на 10,1%. Таким образом, особенность года - позитивная динамика работы с физическими лицами по сравнению с юридическими.

На 2017 год есть основания предполагать улучшение показателей банковского сектора, поскольку основные негативные факторы преодолены. Сокращение активов прекратится, прибыль, очевидно, превысит 1 трлн руб. Приток вкладов граждан составит более 5%.

При этом волна банкротств и отзыва лицензий не будет полностью сведена на нет. Стабилизация банковской системы требует от ЦБ зачастую жёстких мер, локализации проблемных звеньев, чтобы не распространять сложности отдельных банков по системе в целом. В 2016 г. продолжалась "расчистка" банковского сектора от недобросовестных игроков. Число отозванных лицензий составило 93 - столько же, сколько и в 2015 г. Но основные трудности преодолены, и подобных случаев в 2017 году станет меньше. Но они по-прежнему вполне возможны. Об этом уже в феврале 2017 г. напомнила Э.Набиулина. Ведь количество убыточных банков более 200 учреждений. Это достаточно много, хотя и почти в два раза меньше, чем прибыльных.

Продолжится в 2017 г. уменьшение рублёвых ставок вместе с ослаблением инфляции. Это также развитие тенденции прошлого года. Средняя ставка по кредитам физлицам с января 2016 г. сократилась с 25,4% до 23,2% по займам до года и с 18,1% до 16,4% - свыше года. По вкладам до года средний процент в 2016 г. упал с 8,1% до 5,9%, свыше года - с 8,9 до 7,2.

Однако, очевидно, снижение ключевой ставки ЦБ в 2017 г. не станет значительным. Поскольку будут работать факторы, препятствующие сокращению инфляции к цели Центробанка - 4%. Это «предвыборные» выплаты, подготовка к ЧМ по футболу, индексации пенсий и пр. В борьбе с ростом цен ЦБ не станет форсировать уменьшение ключевой ставки. Она может сократиться не более чем на 1,5-2 пункта с нынешних 10% и останется принципиально выше инфляции. Соответственно, банковские ставки по кредитам и вкладам также будут снижаться медленно. Вероятно, на те же 1,5-2% в течение года. Поэтому для вкладчиков есть смысл делать депозиты сейчас, на срок более года, с фиксацией процентных ставок.

Марк Гойхман, Аналитик ТелеТрейд

1

В данной статье рассматриваются тенденции развития банковской системы России в условиях сегодняшней экономико-политической ситуации. Особое внимание уделено нынешнему состоянию банковской системы и степени ее капитализации. Автором проведен анализ динамики действующих кредитных организаций в период с 2008 по 2015 годы в территориальном разрезе. Определены цели усиления контрольной функции со стороны Центрального банка. Выявлены причины сокращения количества кредитных организаций и итоги отзывов лицензий. Кроме того, рассмотрены некоторые изменения в законодательстве, которые могут свидетельствовать о ликвидации банков более быстрыми темпами и в новых масштабах в ближайшем будущем. Обозначены последствия данных мер. Также предложены методы поддержки банковского сектора и отражены первые результаты их внедрения.

отзыв лицензии

капитализация

кредитная организация

Российская банковская система

1. Агенство по страхованию вкладов: [Электронный ресурс]. М.,2014. – Режим доступа: URL: http://www.asv.org.ru/ (дата обращения: 12.07.2015).

2. Ассоциация российских Банков: [Электронный ресурс]. М.,2014. – Режим доступа: URL: http://arb.ru/ (дата обращения: 11.07.2015).

3. Афанасьева О.Н. Институциональные особенности современной банковской системы России// Банковское дело. – 2014. -№8. – С.22-28.

4. Портанский А.П. Антироссийские санкции – меры деструктивные и контрпродуктивные// Деньги и Кредит. – 2014. - №10. –С.8-10.

5. Тосунян Г.А. О перспективах банковской системы России: взгляд банковского сообщества// Деньги и Кредит. – 2014. - №5. –С.5-7.1.

6. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 22.12.2014) «О банках и банковской деятельности» // Справочная правовая система «Консультант плюс».

7. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014) "О кредитных историях"// Справочная правовая система «Консультант плюс».

8. Финансовый информационный портал: [Электронный ресурс]. М., 2004-2014. – Режим доступа: URL: http://www.banki.ru/ (дата обращения: 10.07.2015).

9. Центральный банк Российской Федерации: [Электронный ресурс]. М., 2000-2014. – Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 10.07.2015).

В современном мире каждое государство нацелено на экономический рост, следствием которого выступает высокий уровень благосостояния населения. Повышение темпов экономического роста во многом определяется эффективностью работы банковской системы. Один из наиболее важных показателей развития банковской системы - это степень ее капитализации. Собственный капитал кредитной организации играет важную роль в обеспечение устойчивости и бесперебойности ее функционирования. На сегодняшний день отличительной чертой современной банковской системы России является высокая концентрация капитала в Центральном федеральном округе и недостаток его в регионах .

На 1 января 2015 года в Российской Федерации функционировало 810 кредитных организаций, из которых 418 располагали уставным капиталом свыше 300 млн. руб. (около $5,5 млн.) . Практика показывает, что такого уровня капитализации недостаточно. Кредитные организации, имеющие небольшую долю собственных средств, не способны осуществлять банковские операции на рыночных принципах и зачастую специализируются на проведении незаконных операций.

В настоящее время контроль над функционированием банковской системы со стороны Центрального банка усилился. В 2013 году Банк России отозвал лицензии у 33 кредитных организаций. На протяжении 2014 года количество лицензированных коммерческих банков в России продолжило стремительно сокращаться. Своей политикой Центральный банк преследует следующе цели: оздоровление банковской системы, устранение проблемных банков, защиту интересов вкладчиков.

Таблица 1.

Динамика действующих КО по федеральным округам в 2008-2015 гг.

За рассматриваемый период число кредитных организаций в Российской Федерации сократилось на 326, что в относительном выражении составило 28,7% от общего их количества на 1 января 2008 года. Причем наибольшая доля ликвидаций пришлась именно на 2014 год. Чуть меньшая доля была отмечена в кризисный период 2009 года .

Довольно быстрыми темпами сокращается количество кредитных организаций по всем федеральным округам. Наиболее ощутимое воздействие отзыва лицензий было оказано на Северо - Кавказский федеральный округ, где в течение 2014 года и первой половины 2015 года было ликвидировано 39,5% кредитных организаций от общего их числа в данном регионе на начало 2014 года. В Уральском федеральном округе это значение достигло 21,4%, а в Сибирском федеральном округе 19,6%. Несмотря на то, что в Центральном федеральном округе абсолютное значение ликвидированных кредитных организаций наибольшее, их процентное соотношение составило 10,4 %.

В качестве основных причин отзыва лицензии называются такие, как невыполнение предписаний органов надзора, утрата собственных средств, проведение сомнительных операций, отсутствие необходимых резервов, фактическая остановка деятельности кредитной организации или выдача крупных сумм сомнительного характера .

Необходимо отметить, что закрытию подверглись преимущественно мелкие кредитные организации, которые до ликвидации занимали значимое место на региональном рынке финансовых услуг . После участившихся отзывов лицензий вкладчики стали забирать свои средства из мелких кредитных организаций и вкладывать их в более крупные. Так, основной приток вкладов пришелся на следующие банки: Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Альфа-Банк, Банк Москвы.

Увеличение с начала 2015 года требований к минимальному уставному капиталу банков, а также подготовка к внесению изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации», в частности, намерение введения норматива Н25 может свидетельствовать о ликвидации банков более быстрыми темпами и в новых масштабах в ближайшем будущем .

В 2014 году из фонда страховых выплат было выделено 159,3 млрд. руб. на выплаты вкладчикам. В результате его объем сократился до 79,9 млрд. руб. . И если Банк России продолжит отзывать лицензии у российских банков с той же или большей интенсивностью, то средств Агентства по страхованию вкладов хватит для выплаты компенсаций примерно до конца 2015 года.

В условиях сегодняшней геополитической ситуации, связанной с введением санкций в 2014 году против России, в среднесрочной перспективе необходимо снижать зависимость банковской системы от иностранного капитала . Так как Запад закрывает доступ к своим ресурсам, а условия кредитования на азиатских рынках существенно хуже. Например, Китай, как правило, предоставляет кредиты лишь под конкретные проекты. Значит, остается поиск необходимых средств внутри страны.

В связи с введением санкций Регулятору необходимо искать меры по поддержке банковского сектора. Во-первых, необходимо создание Российской национальной платежной системы. Во-вторых, не менее важно предоставить кредитным организациям возможность получать данные из ряда государственных органов, таких как ФНС, МВД, Пенсионный Фонд, Служба судебных приставов. Данная мера позволит им более корректно определять долговую нагрузку заемщика, тем самым снижая свои риски .

На сегодняшний день уже достигнуты некоторые результаты по вопросу повышению качества и скорости проверки заемщика на платежеспособность. Так, 1 марта 2015 года в Федеральный закон «О кредитных историях» вступила в силу поправка, в соответствии с которой теперь каждая кредитная организация должна в обязательном порядке представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй в отношении всех заемщиков, хотя бы в одно бюро кредитных историй . Это, в первую очередь, необходимо для создания единой базы кредитных историй, которая позволит повысить качество проверки заемщика на кредитоспособность.

В современных условиях существует неизбежность следования техническому прогрессу. Поскольку он не только облегчает работу, но и способствует увеличению уровня безопасности, без которого не возможно существование любой кредитной организации. Поэтому возникает необходимость внедрения новых технологий в банковскую систему, например, использования дополнительной системы биометрической безопасности: идентификации по отпечаткам пальцев, рисунку капилляров, голосу или лицу. Эти технологии являются наиболее эффективным способом обеспечения безопасного доступа клиентов к финансовым услугам. Например, при применении технологии распознавания лиц в банкоматах можно избежать мошенничества, связанного с кражей пин-кода, карт или их клонированием. На сегодняшний день они уже активно внедряются банками по всему миру, и России следует взять на вооружение опыт зарубежных стран.

Итак, подводя итог вышеизложенному, можно сделать вывод, что реформирование банковской системы России назревало давно. Поэтому главной целью Банка России при осуществлении проверок является не само сокращение числа банков и небанковских кредитных организаций, а улучшение финансовой устойчивости банковской системы в целом и соблюдение ею законодательства. Но, в то же время, реформирование банковского сектора должно проходить с минимальными последствиями для частных клиентов и малых предприятий.

Библиографическая ссылка

Федина Д.П. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ // Международный студенческий научный вестник. – 2015. – № 6.;
URL: http://eduherald.ru/ru/article/view?id=14223 (дата обращения: 01.04.2019). Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»

Н.Т. Стрельцова - доктор экономических наук, президент КРАБ «Новосибирсквнешторгбанк», член Совета АРБ

О невысокой инвестиционной привлекательности банковского сектора прямо говорится в анализируемом документе (с. 11–12), где отмечается, в частности, снижение доли нерезидентов в уставном капитале кредитных организаций (за три года с 10,7 % до 5,1 %).

2. Другой источник капитализации – текущая прибыль коммерческих банков. Природа образования банковской прибыли не позволяет предполагать возможность ее значительного повышения в перспективе, так как разница между стоимостью привлечения средств, в том числе и средств населения, и стоимостью их размещения носит ограниченный характер. Причем, с повышением уровня развития рынка ссудных капиталов маржа банка будет снижаться. Что же касается возможностей снижения издержек банка как средства повышения рентабельности бизнеса, то они также ограничены (табл. 4).Доходность валютных

Все аналитики отмечают снижение рентабельности банковского бизнеса в качестве долгосрочной тенденции (см., напр., цитируемую статью в Forbes, с. 42), а также наметившуюся тенденцию продажи и укрупнения банков. Причины – снижение рентабельности, обострение конкуренции на рынке банковских услуг, а также жесткое регулирование банковской деятельности.

Слияния и поглощения, безусловно, приведут к сокращению количества коммерческих банков и их укрупнению, но вряд ли при этом произойдет автоматическое увеличение капитала. Если 1000 банков имеют общий капитал 4 млн долларов, то при простом слиянии и образовании (например, 500 банков) все они будут иметь либо те же 4 млн долларов капитала, либо даже меньше, так как ряд акционеров может потерять интерес к объединенным банкам.

Следовательно, в настоящее время отсутствуют предпосылки для увеличения капитала коммерческих банков. Но, может быть, Стратегия развития банковского сектора предусматривает мероприятия, которые будут способствовать достижению поставленной цели в отношении капитализации? Увы, анализ показывает, что никаких мероприятий, кроме ужесточения контроля (надзора), создания дополнительных резервов, повышения транспарентности и иных мер регулирования наш отраслевой «мозговой центр» придумать не смог.

Мы не выступаем против контроля, но предлагаем задуматься над тем, что должно являться объектом контроля. Теория менеджмента гласит, что можно контролировать результат и процесс (деятельность), причем, организовать контроль результатов всегда проще, чем контроль деятельности. Банк России выстроил систему контроля результатов (ежедневных нормативов деятельности) таким образом, что имеет возможность своевременно уловить тревожные тенденции в деятельности контролируемых банков. Так может быть стоит этим ограничиться, предоставив коммерческим банкам, их собственникам и руководителям самим определять и контролировать свои цели, стратегии, организационные структуры и пр.?

В заключение еще раз подчеркнем, что банковская система России развивается , о чем свидетельствуют данные табл. 2, но она развивалась бы еще динамичнее, если бы получила четкие ориентиры развития и освободилась бы от чрезмерного регулирования.

[*] - Данная статья задумывалась до начала «банковского кризиса» лета 2004 г., который лишь подтвердил ее актуальность.

Маркова В.Д. Стратегическое управление: основные понятия // Стратегический менеджмент – Новосибирск: ИЭиОПП СО РАН, 2003.

Трудно быть банком // Forbes. 2004. № 4. С. 40.

Развитие банковского бизнеса ограничено дефицитом качественных заемщиков и уровнем капитала для покрытия растущих рисков. Данные факторы привели к избытку низкодоходных ликвидных активов, которые усиливают давление на прибыльность значительного числа банков. Так, доля убыточных кредитных организаций с неэффективной бизнес-моделью достигла 25%, что свидетельствует о незавершенности процесса оздоровления банковского сектора. Все чаще с кризисом бизнес-модели сталкиваются средние по размеру активов банки, что в дальнейшем приведет к сокращению их присутствия на рынке. По оценкам RAEX (Эксперт РА), в 2018 году лицензии могут потерять не менее 60 банков, при этом в числе топ-50 имеется не менее пяти банков, в отношении которых высока вероятность применения регулятивных действий.

Потенциал повышения прибыли банков от кредитования будет существенно ограничен слабым ростом экономики и недостатком капитала для покрытия растущих кредитных рисков. С 2014 года доля проблемных и безнадежных ссуд в совокупном кредитном портфеле продолжает устойчиво расти (с 6 до 10%, см. график 1). Кроме того, несмотря на двукратное превышение объема созданных в 2017 году резервов над уровнем 2016-го (см. график 2), сформированные резервы по-прежнему не покрывают даже обесцененных ссуд 4–5-й категорий качества (см. график 3). Причем без учета «Промсвязьбанка», «ФК Открытие» и «Бинбанка» объем резервирования по итогам 2017 года снизился на 23%. При этом, по нашим оценкам, доля потенциально проблемных ссуд с недостаточным уровнем резервирования 1 составляет не менее 7,5% от корпоративного кредитного портфеля. Помимо роста доли проблемных активов давление на запас капитала окажет повышение надбавок к нормативам достаточности капитала. Так, в 2018 году число банков в зоне риска по запасу капитала 2 вырастет почти в два раза на фоне повышения надбавок (см. график 4).

Избыточная ликвидность, образовавшаяся из-за нехватки качественных заемщиков, усиливает давление на рентабельность банковского бизнеса. В связи с ограниченностью базы качественных заемщиков все больше банков вынуждено размещать дорогие клиентские средства в высоконадежные, но низкодоходные активы. С начала 2016 года число банков, вынужденных в ущерб прибыльности размещать средства на межбанковском рынке и депозиты в Банке России, выросло почти в три раза, до 170 (см. график 5), что составляет около трети от их общего количества. Подобные банки демонстрируют доходность значительно ниже, чем в целом по сектору (3,7 против 8,3% по итогам 2017 года, см. график 6). В 2018 году мы ожидаем сжатия чистой процентной маржи на 0,2–0,3 п. п. (см. график 7) в результате демпинга процентными ставками, спровоцированного конкуренцией за качественных заемщиков, а также сужения спреда между ключевой ставкой и уровнем инфляции.

По оценкам RAEX (Эксперт РА), в 2018 году по причине неэффективной бизнес-модели рынок могут покинуть не менее 60 банков, в том числе пять крупных игроков из топ-50. Оздоровление банковского сектора считать завершенным еще преждевременно, поскольку с 2013 года доля убыточных банков с неэффективной бизнес-моделью выросла с 10 до 25% (см. график 8). В этой связи в 2018 году мы ожидаем ускорения темпа отзыва лицензий (см. график 9). Под риском окажутся банки, которые не смогли адаптироваться к новой парадигме риск-ориентированного надзора и перейти к менее рискованной кредитной политике и адекватному уровню резервирования. Наиболее неустойчивыми будут кэптивные банки со слабым корпоративным управлением, а также кредитные организации с повышенной зависимостью бизнеса от одного источника дохода, узкой группы клиентов либо экономической конъюнктуры отдельного региона или отрасли. В частности, по оценкам агентства, в результате планируемого введения ограничения на выдачу гарантий по госконтрактам по уровню кредитного рейтинга 3 порядка 30 банков в 2018 году будет отрезано от своего основного бизнеса. Усиливающийся кризис бизнес-модели может привести к сокращению группы средних по размеру банков и, как следствие, окончательному переделу рынка между крупными игроками. В этих условиях положение на рынке сохранят структуры с диверсифицированной моделью, консервативным риск-менеджментом и стабильными позициями в ключевых регионах присутствия.

Падение маржинальности кредитования банки будут пытаться компенсировать за счет наращивания непроцентных доходов. Сохранение низкого уровня инфляции и удешевление фондирования позволят банкам продолжить снижение ставок, что приведет к росту всех сегментов кредитования. Однако слабые темпы роста экономики, усиление конкуренции за качественных заемщиков, недостаток капитала для покрытия рисков и переток части вкладов ФЛ в более доходные источники инвестиций окажут давление на кредитную активность банков. В результате в 2018 году темп прироста кредитного портфеля ЮЛ 4 и ФЛ составит +6%, что незначительно превысит уровень 2017-го (+4%) (см. график 10). Чтобы компенсировать снижение маржинальности кредитования и его слабый рост, банки будут активно наращивать непроцентные доходы, что позволит увеличить рентабельность сектора до 10,5% (против 8,3% в 2017 году, см. график 11). Однако в среднесрочной перспективе восстановления рентабельности до докризисного уровня в 15–18% мы не ожидаем.

Драйвером рынка кредитования останутся розничные ссуды. Поддержку розничному кредитованию окажет восстановление позитивной динамики реальных располагаемых доходов населения (см. график 12). Мы ожидаем роста портфеля необеспеченных потребительских кредитов ФЛ на 10 против 6% в 2017 году (см. график 12) за счет более высокой маржинальности для банков (по итогам 2017 года NIM розничных банков на 4,4 п. п. выше, чем универсальных, см. график 7). Сдерживать рост розничного кредитования будет увеличение резервирования в рамках МСФО 9 и экстраполяции Банком России результатов выборки при оценке резервирования однородных ссуд ФЛ, 5 а также инициатива регулятора по ограничению долговой нагрузки населения. Наибольший прирост покажет ипотечный кредитный портфель (16 против 14% в 2017 году, см. график 13) за счет запуска ипотечной фабрики АИЖК и госпрограммы субсидирования ставки для многодетных семей, а также снижения коэффициентов давления секьюритизации на капитал.

Наиболее слабые темпы роста по-прежнему будет демонстрировать кредитование крупного бизнеса. В 2018 году ссуды крупному бизнесу прибавят около 3 против 1,4% в 2017-м (см. график 14). Без учета валютной переоценки по итогам 2017 года портфель кредитов крупному бизнесу показал рост почти на 6%, что во многом было обусловлено обновлением реестра МСБ, в связи с которым свыше 600 компаний было отнесено к крупному бизнесу вместо МСБ. 6 Более выгодные условия фондирования за счет выпуска облигаций (более низкие процентные ставки, меньше ковенантов, более длинные сроки) оказывают давление на темпы кредитования первоклассных заемщиков. В свою очередь, портфель кредитов МСБ прибавит порядка 13% благодаря программам господдержки против роста на 10% в 2017 году (не учитывая обновление реестра МСБ; с его учетом ссуды МСБ показали падение на 7%, см. график 15). Кредиты МСБ по-прежнему демонстрируют наиболее высокий уровень просроченной задолженности (см. график 16), несмотря на ее снижение в абсолютном выражении, что сдерживает активность банков в этом сегменте.

Графики и таблицы

Таблица 1. Ключевые предпосылки развития банковского сектора в 2018 году

Предпосылки	Прогноз на конец 2018 года
Цена нефти марки Brent, долл. за баррель (среднегодовая)	60
Темп прироста реального ВВП, %	1,8
Курс рубль / доллар (среднегодовой)	60
Уровень инфляции по итогам года, %	3,5
Ключевая ставка Банка России (на конец года), %	6,5

Источник: RAEX (Эксперт РА

Таблица 2. Ключевые финансовые показатели банковского сектора

Показатель	01.01.2017	01.01.2018	01.01.2019 (прогноз)
Активы, млрд руб.	80 063	85 192	90 000
темп прироста, %		6,4	5,6
Кредиты ЮЛ 7 и ФЛ, млрд руб., в т. ч.	40 939	42 366	45 000
темп прироста, %		3,5	6,2
Кредиты крупному бизнесу, млрд руб.	25 666	26 023	26 800
темп прироста, %		1,4	3,0
Кредиты МСБ, млрд руб.	4 469	4 170	4 700
темп прироста, %		-6,7	12,7
Необеспеченные кредиты ФЛ, млрд руб.	5 670	6 021	6 600
темп прироста, %		6,2	9,6
Ипотечные кредиты (портфель), млрд руб.	4 538	5 187	6 000
темп прироста, %		14,3	15,7
Доля просроченной задолженности в кредитах ФЛ (без учета ипотеки), %	12,5	11,2	10,2
Доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле ФЛ, %	1,7	1,3	1,1
Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле МСБ, %	14,2	14,9	13,0
Доля просроченной задолженности в портфеле кредитов крупному бизнесу, %	4,9	5,0	4,9
Доля ссуд IV и V категорий качества в совокупном кредитном портфеле, %	9,4	10,0	10,5
Прибыль, млрд руб.	930	785	1 100

• КРЕДИТ
• КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ
• КРЕДИТНАЯ ОПЕРАЦИЯ
• БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

В статье рассмотрены динамика банковских учреждений, динамика выданных банками кредитов, а также процентные ставки по кредитам.

• Анализ показателей финансово-хозяйственной деятельности предприятия
• Оценка кредитоспособности заемщиков как метод снижения кредитного риска
• Применение технологических и бизнес-инноваций в сфере HR
• Организация бизнес-процессов туристско-рекреационной деятельности на основе технологий цифровой экономики

Уровень обеспеченности населения коммерческими банками и филиалами в России в настоящее время достаточно высокий, хотя от большинства развитых стран Россия значительно отстает.

Снижение темпов роста банковской системы РФ за 2015-2017 гг. заметно по снижению количества зарегистрированных и действующих кредитных организаций (в дальнейшем КО). Подробнее рассмотрим динамику изменений за три года в таблице 1.

Таблица 1. Динамика числа зарегистрированных и действующих кредитных организаций (шт.)

Кредитные организации				Изменение
Зарегистрировано КО Банком России либо на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом, всего В том числе:
Небанковских КО
Действующие КО, имеющие право на осуществление банковских операций, всего В том числе:
Небанковских КО

Источник: по материалам

Таким образом, таблица 1 в целом отражает отрицательную динамику количества зарегистрированных Банком России и действующих кредитных организаций. На конец 2017 года число зарегистрированных кредитных организаций сократилось на 2,7 % по сравнению с предыдущим отчетным периодом (то есть их число снизилось на 28 учреждений). При этом, тенденция спада заметна лишь в количестве зарегистрированных банках. В свою очередь небанковские кредитные организации увеличились в своем количестве и на конец 2016 года, и на конец 2017 года, но лишь на 1,4 % (на одну КО).

Из этого следует, что и динамика числа действующих кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, также отрицательна. На конец 2016 года количество действующих банков снизилось на 8,8 % (на 76 организаций). На конец 2017 года тенденция к сокращению числа действующих банков продолжилась, таким образом, на отчетную дату это число уже составляло 13 % (в абсолютном значении число снизилось на 102 шт.). Число небанковских кредитных организации на конец 2016 года также уменьшилось на 20,3 %(на 13 шт.), но уже на отчетную дату следующего периода, их количество увеличилось на 1,9 % (на одно учреждение).

Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. В то же время кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств для предприятий реального сектора экономики. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и других организаций, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.

За последнее время население стало все чаще и чаще обращаться в банк за кредитными операциями.

Для того, чтобы проследить динамику выданных кредитов необходимо сравнить банки, которые входят в «Топ-10 банков по объемам активов» за 2015-2017 гг.

Таблица 2. Динамика выданных кредитов ведущими банками за 2015-2017 гг., млн.руб

Из представленных данных можно сделать вывод, что «Сбербанк России» с 2015- 2017 гг. выдавал больше всего кредитов. Банк ВТБ cстабильно занимает вторую позицию. В 2017 году по сравнению с предыдущем годом, у всех банков заметен положительный прирост кроме банков «ФК Открытие» и «Альфа-Банк».

Для наглядности, рассмотрим кредиты, выданные населению по округам.

Таблица 3. Динамика выданных кредитов коммерческими банками в РФ физическим и юридическим лицам за 2014-2016 гг по округам, млн. руб.

	Физ. лица	Юрид. лица	Физ. лица	Юрид. лица	Физ. лица	Юрид. лица
Центральный ФО
Северо-западный ФО
Северо-кавказский ФО
Приволжский ФО
Уральский ФО
Сибирский ФО
Дальневосточный ФО
Крымский ФО

Источник:

Из представленных данных можно сделать вывод, что лидирующую позицию по объемам выданных кредитов занимает Центральный федеральный округ. Второе место занимает Приволжский ФО по объемам выданных кредитов- 15 724 661 млн. руб. За ними следует Северо-западный ФО - 12 531 819 млн. руб.

Меньше всего выдано кредитов коммерческими банками в РФ физическим и юридическим лицам за 2015-2017 гг. в Крымской ФО - 104 926 млн. руб.

Рассмотрим динамику кредитов, предоставленных непосредственно физическим лицам в таблице 8.

Таблица 4. Динамика предоставленных кредитов физическим лицам (млн. руб.)

Источник: по материалам

Основываясь на данные таблицы 4, видно, что в 2016 году образовалась тенденция к снижению количества выдаваемых кредитов физическим лицам в рублях, то есть сумма выданных кредитов снизилась на 151 116 млн. руб. (1,8 %). При этом сумма выданных кредитов в иностранной валюте и драгоценных металлах увеличилось в абсолютном значении на 2 675 млн. руб. (1,6%). На конец 2017 года видно резкое ухудшение ситуации, что по выдаваемым кредитам в иностранной валюте и драгоценных металлах, что в рублях. Так сумма выданных кредитов физическим лицам в рублях снизилась на 31,9 % или на 2 695 666 млн. руб., а сумма кредитов в иностранной валюте и драгоценных металлах уменьшилась на 43,2 % или на 72 706 млн. руб. в абсолютном значении. Причиной этого стал обвал национальной валюты, так как для нынешней стоимости национальной валюты не были составлены даже стрессовые бизнес-планы.

Одной из причин, почему люди перестают брать кредиты, является потеря недоверия к банкам в связи со сложившейся ситуацией в банковском секторе. Но основной причиной является повышение банками стоимости выдаваемых ими кредитов, то есть увеличение процентных ставок.

Рассмотрим средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях.

Таблица 5. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, % годовых