Многие проблемные заемщики даже не подозревают о том, что можно оформить новый кредит для погашения других ранее взятых ими кредитов и извлечь из этого определенную выгоду. Такое становится возможным только в таких случаях, когда первоначальный кредит был оформлен под высокие проценты. Основная выгода заключается в снижении общей суммы переплаты по «старому» кредиту за счет более выгодных условий кредитования по новому займу. В простонародье такая процедура называется , осуществить которое можно двумя кардинально отличающимися между собой способами.
Первый способ. Взять другой кредит, при помощи которого выполнить самостоятельное предыдущего займа. Например, клиент, имеющий задолженность по экспресс-кредиту с процентной ставкой в размере 60% годовых, может выплатить всю сумму, взяв новый кредит под 15%, предоставив в качестве залога какое-либо имущество.
В результате, произойдёт пересчёт процентов и досрочное погашение старого кредита с высокими процентами, а клиент после этого будет оплачивать абсолютно новый кредит на более выгодных для него условиях.
Положительные стороны. Происходит экономия денежных средств на переплатах и появляется кредит с более низкой процентной ставкой.
Отрицательные стороны. Оформляя новую ссуду, банки не учитывают, что средства будут направлены на погашение другой задолженности и, в большинстве случаев, перекредитование не приветствуют. Ведь не гарантированно, что полученные по новому договору деньги пойдут на досрочное закрытие действующего кредита в «старом» банке.
Рассматривая заявку, кредитодатель поймет, что клиент оформляет второй заём и будет осуществлять выплаты одновременно по двум договорам. Этот факт отрицательно влияет на процент одобряемости, тем более, когда обе суммы внушительного размера.
Полезный совет. Старайтесь выбрать кредит с минимальной процентной ставкой, в котором отсутствуют дополнительные комиссии, штрафы и страховки.
Второй способ. Существует специальная , позволяющая заемщику взять кредит, чтобы погасить им другой. Обычно её оказывают такие значительные банки, как ВТБ 24, Сбербанк, Росбанк и некоторые другие. С помощью данной программы есть возможность погасить одновременно несколько кредитов, при этом не имеет значения, оформлялись кредиты в разных банках или в одном.
Как осуществляется перекредитование кредитов?
При желании погасить кредит другим кредитом, необходимо обратиться в банк, предоставляющий такую услугу, как рефинансирование. Процедура её оформления ничем не отличается от оформления обычного кредита, а это значит, что заявитель должен предоставить стандартный набор документов и заполнить заявку на предоставление данной услуги.
Потребуются справки о доходе с места работы, а так же из банка, выдавшего первоначальный кредит, с характеристикой закрываемого займа. Банковская справка должна включать информацию о процентной ставке, периоде кредитования, сумме ежемесячного платежа, а также сумме, необходимой для преждевременного погашения. Кроме этого, заёмщику следует взять все банковские реквизиты вместе с письменным подтверждение того, что он добросовестно выполнял платежные обязательства перед банком.
Некоторое время банк будет рассматривать заявку, после чего вынесет одобрительное решение или откажет. В случае, когда приходит положительный ответ, осуществляется заключительная фаза процедуры рефинансирования. Клиент расписывается в кредитном договоре, но деньги ему на руки не выдаются. Сумма в установленном размере направляется первоначальному кредитору и обеспечивает досрочное закрытие договора. Прежняя ссуда будет погашена, а заёмщик приобретает вновь заключённый договор и обязан оплачивать только его.
Положительные стороны. Данная процедура является официальной и оформляется довольно просто, особенно, если клиент обладает хорошей кредитной историей.
Отрицательные стороны. Чаще всего рефинансирование осуществляется по стандартной кредитной ставке, поэтому в итоге клиент получает обычную ссуду с соответственными процентами. Например, в Сберегательном банке для простого заёмщика такая ставка составляет 20,5% годовых.
Полезный совет. Если Вы решили погасить кредит другим кредитом , то непременно изучите все нюансы и рассчитайте всю возможную выгоду. Несмотря на то, что ставка нового кредита заметно ниже, можно многое потерять при оплате страховок, комиссий, услуг третьих лиц (например, при ипотечном кредите, необходимо выполнить оценку недвижимости). Помните, что рефинансирование стоит применять только в случае очевидной существенной выгоды, иначе это не принесет Вам никакой экономии.
Поскольку на одного россиянина в среднем приходится 3 кредита, мы решили, что айтишникам тоже будет интересно узнать как правильно и выгодно гасить свои кредиты и долги.
Получить кредит очень просто, а вот рассчитаться с кредиторами – намного сложнее. Как оказывает практика, можно вылезти и из самой глубокой финансовой ямы, если не отчаиваться. Наши советы и методы помогут рассчитаться даже с крупными долгами: грамотно гасить долг, найти деньги для оплаты, выбрать оптимальный способ выплат.
Как гасить долг по кредитной карте
1. Разговор с кредиторами
Ни в коем случае не надо пропадать, сбрасывать звонки и игнорировать почтовые уведомления. Как только вы чувствуете, что ситуация критична, и вы не сможете погасить кредит вовремя – сообщите об этом кредитору. Уточните, что вы не собираетесь обманывать банк, исправно платили по кредиту, пока не возникли конкретные обстоятельства, и собираетесь регулярно выплачивать посильную сумму. Никто не заинтересован в долгих судебных разбирательствах, наоборот, наверняка вам пойдут навстречу.Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей. Все это поможет двигаться дальше, и как вариант, ваша кредитная история не пострадает. Конечно же, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, зафиксировав долг, чтобы он не увеличивался.
Совет:
- Сообщи, что не можешь больше платить.
- Зафиксируй задолженность.
- Постарайся смягчить условия.
Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток, при этом на кредитной истории клиента это никак не отразиться - обычный бизнес-процесс управления издержками.
2. Больше, чем минимальный платеж
Кредитные компании и банки очень любят, когда вы платите ровно столько, сколько нужно. Вам кажется, что вы выплачиваете кредит, хоть и понемногу, но на деле ваш долг за счет процентов только увеличивается. Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа. Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет.
К примеру, возьмем кредитку с израсходованным кредитным лимитом в 100.000 рублей. Таблица минимальных платажей для этой суммы будет выглядить примерно так:
| Месяцы |
1 месяц |
2 месяц |
3 месяц |
4 месяц |
5 месяц |
6 месяц |
7 месяц |
8 месяц |
9 месяц |
10 месяц |
11 месяц |
12 месяц |
| Мин. платеж |
12 083.33 руб. |
10 875.00 руб. |
9 787.50 руб. |
8 808.75 руб. |
7 927.88 руб. |
7 135.09 руб. |
6 421.58 руб. |
5 779.42 руб. |
5 201.48 руб. |
4 681.33 руб. |
4 213.20 руб. |
3 791.88 руб. |
| Погашение |
10000 руб. |
9000 руб. |
8100 руб. |
7290 руб. |
6561 руб. |
5904,90 руб. |
5 314,41 руб. |
4 782,97 руб. |
4 304,67 руб. |
3 874,20 руб. |
3 486,78 руб. |
3 138,11 руб. |
| Проценты |
2083,33 руб. |
1 875,00 руб. |
1 687,50 руб. |
1 518,75 руб. |
1 366,88 руб. |
1 230,19 руб. |
1 107,17 руб. |
996,45 руб. |
896,81 руб. |
807,13 руб. |
726,41 руб. |
653,77 руб. |
| Тело кредита |
100000 руб. |
90000 руб. |
81000 руб. |
72900 руб. |
65610 руб. |
59049 руб. |
53144,10 руб. |
47829,69 руб. |
43046,72 руб. |
38742,05 руб. |
34867,84 руб. |
34864,78 |
Как видно из таблицы, минимальный платеж не гасит задолженность за один календарный год, как полагают многие
К концу года вы сможете выплатить только 60.000-70.000, а на остаток долга будут начисляться проценты. По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка. Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов. Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится.
Совет:
- Чтобы закрыть карту менее чем за год вноси х1,5-2 минимальных платежа
3. Спланируйте бюджет
Наверняка есть вещи, на которые вы тратите больше, чем нужно, считая, что эта минимальная сумма ничего не даст. Что может изменить чашка кофе, если нужно выплачивать займ на автомобиль? Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж. Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду.
Совет:
- Оптимизируй расходы
4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты
Здесь нет общих советов. Кто-то может взять больше рабочих часов или дней, кто-то – поработать подольше и получить премию. Некоторые зарабатывают с помощью своих умений и хобби. Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси. Можете попробовать продать ненужные вещи. У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50. Уже хватит для минимального платежа.
Если вы копите деньги на обучение, возможно, стоит потратить их сейчас, отодвинув планы на год. Если в семье два автомобиля – можно продать один из них, так вы не только получите крупную сумму, но и не будете тратить деньги на бензин и обслуживание, аренду гаража. Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку.
Совет:
- Наращивай кэш: новые доходы = новые кредитные возможности.
Американские методики гашения долга
1. В первую очередь - с наибольшей приведенной ставкой
Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше. Например, у вас один кредит под 13% годовых, второй – под 10%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи.
Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше.
Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам. Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%. Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка:
19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке.
Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.
Совет:
- Считай кредиты: гаси те, которые выгодно, а не те, которые хочется.
2. Если начисления по нескольким кредитам примерно равны
Обратный метод: если у вас несколько кредитов с равными начислениями, гасите наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу. Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше!
Совет:
- При равных задолженностях старайся закрывать конкретный кредит
3. Реструктуризация и рефинансирование
Если вы брали крупную сумму на развитие бизнеса или покупку квартиры, и выплатили как минимум треть, вы можете попросить о реструктуризации. Выгодно в том случае, если сейчас банк дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам. Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита. Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду.
Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку. Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк. Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты.
Совет:
- Не можешь платить - реструктуризируй: реструктуразиация соберет все в одну платежку и снизит ежемесячную сумму.
4. Погашение с другого кредитного счета
Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно. Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно. Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.
Совет:
- Недопускай штрафов: используй другие кредиты, если требует ситуация.
Сравнительная таблица американских методик погашения:
| Способ погашения | Преимущества | Недостатки | Когда подходит |
| Гасим кредит с наибольшим начислением | С каждым месяцем вы будете экономить больше | Нужно приложить максимум усилий, оплачивая высокие проценты по главному кредиту и минимальные платежи по остальным | Когда важно сэкономить на процентах, когда есть риск конфискации имущества |
| Гасим наименьший кредит | Количество кредитов уменьшается, вы видите результат | Не всегда выгодно с финансовой точки зрения, не подходит, если кредиты хоть примерно не равны по начислениям | Когда нужно хотя бы начать выплачивать кредиты и увидеть, что результат достижим |
| Реструктуризация или рефинансирование | Позволяет существенно сэкономить при правильном расчете: продлить срок выплат, снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты | Дополнительные затраты на переоформление кредита и страховки. Не имеет смысла, если остаточный срок выплат небольшой. | Когда срок остаточных выплат больше, чем проведенных, а сумма кредита довольно большая. |
| Погашение с другого кредитного счета | Вы экономите на процентах, так что гасите основную сумму быстрее | Необходимость в срок проводить ежемесячные выплаты по беспроцентной кредитной карте. | Когда срок действия беспроцентного кредита достаточно большой, и вы можете выплачивать эту сумму ежемесячно |
Вот такие несложные методики помогут вам избежать различных неприятных ситуаций с кредитами. Кредиты – очень полезный и правильный инструмент, расширяющий наши возможности, правильное отношение к кредитам - залог успеха.
Взять кредит – достаточно легко, а вот отдавать его – очень утомительно. Долговое бремя тревожит и не дает заснуть по ночам, хочется поскорее рассчитаться и вздохнуть с облегчением. Европейские банки дают кредиты под низкие процентные ставки, поэтому ни у кого не возникает желания погашать ссуду досрочно, а вот наши соотечественники стремятся освободиться от кредитной кабалы из-за слишком больших переплат. Но всегда ли это выгодно?
При оформлении кредита необходимо не только обговорить график выплат, но и условия досрочного погашения, ведь не исключено, что ваше финансовое положение изменится к лучшему, вы сможете рассчитаться со всеми долгами раньше установленного срока. Полное погашение кредита возможно лишь при зачислении на счет всей суммы задолженности вместе с процентами за пользование кредитом. А если у заемщика нет необходимой суммы целиком, а просто есть возможность вносить большую, чем оговорено в договоре, сумму или проводить выплаты с опережением графика, то речь идет о досрочном погашении кредита. Казалось бы, досрочное погашение кредита выгодно не только заемщику, который рассчитался с долгами и вздохнул с облегчением, но и банку, который сможет вложить эти средства в другие операции. Но не так-то все просто: при досрочном погашении кредитов, особенно это свойственно ипотеке, банк несет определенные финансовые потери. Например, ставки по кредитам за этот срок понизились, и банк вместо того, чтобы получать большие проценты с кредитов, получает досрочно всю сумму долга, а предложить новый кредит своим клиентам может на менее выгодных для себя условиях. Этим объясняемся факт внесения во многие кредитные договора запрета на досрочное погашение кредита или требования выплаты определенной компенсации банку. Некоторые банки («DeltaCredit», «УралСиб») разрешают досрочно погашать кредит по истечении некоторого времени после его получения, популярно также внесение в договор условия о досрочном погашении без комиссии определенной минимальной суммы, как практикует, например, «Внешторгбанк».
При оформлении кредита следует внимательно изучить пункты договора, даже те, которые напечатаны мелким шрифтом, чтобы предусмотреть все условия погашения ссуды. Возможность досрочно погасить кредит очень выгодна: можно уменьшить либо суммы регулярных взносов, либо срок выплаты кредита. Также есть возможность перекредитоваться в другом банке на более приятных условиях, все эти обстоятельства следует помнить, отправляясь в банк заключать кредитный договор.
Многих заемщиков интересует, как правильно погасить кредит досрочно. Это очень легко! Однако, некоторые нюансы, все же, знать просто необходимо. Эта статья поможет вам не наделать ошибок, и сделать все правильно.
Сегодняшняя непростая экономическая ситуация привела к некоторому коллапсу экономики. Но, не смотря на это, банковский рынок процветает. Кризис 2014-2016 годов заставил взять денег взаймы тысячи людей, а теперь в должниках осталось примерно то же количество.
А теперь информация для тех, кто ищет варианты, как снизить переплату. Вариантов всего три:
- вариант первый — внесение каждый месяц большей суммы, чем прописано в графике; при этом требуется написать заявление в отделении заранее с указание взноса, который вы собираетесь сделать. Также следует учесть, что при этом срок остается тот же, а вот объем задолженности уменьшается. Также не забудьте взять новый график.
- вариант второй — погашение всей размера заемных средств единоразово, т.е. вам сначала надо накопить его.
- третий — вы всегда можете воспользоваться различными государственными субсидиями и выплатами, которые положены определенным категориям граждан. Сюда можно отнести Материнский капитал , соц.выплаты молодым семьям и специалистам, работникам бюджетной сферы и т.д. Узнать, можете ли вы претендовать на подобную помощь от государства, можно в отделениях МФЦ или же в Администрации вашего города.
И то, и другое не очень нравится банкам. Ведь им выгодно, чтобы клиент платил как можно дольше, переплачивая при этом. А в данном случае вы значительно снизите доход вашего кредитора.
Важно! Есть несколько моментов, забывать о которых не стоит.
- Подписывая договор, обязательно интересуйтесь, нет ли в нем пункта, который может стать преградой для преждевременного внесения долга. Например: одним из таких условий может быть выплата штрафа. С одной стороны, банк не нарушает законодательство, ведь не ограничивает ваших действий, с другой — намеренно создает серьезное препятствие.
- Уточняйте у работника все, что не ясно.
- Не забывайте через некоторое время узнать, прошел ли платеж!
- Все заявления лучше всего подать за 1-2 недели до отчетной даты.
- После того, как долг будет закрыт, обязательно возьмите в офисе справку о его отсутствии.
Следуя этой инструкции, вы без труда сможете погасить свой кредит досрочно.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по
Погашение банковских займов суммами, большими, чем указано в графике платежей, не выгодно кредиторам. Но это не значит, что заемщик не вправе рассчитаться по кредиту раньше срока. При наличии больших сумм погасить задолженность доступно любыми способами.
Можно ли погашать кредит большими суммами
При досрочном погашении задолженности банки теряют на процентах значительные суммы, поэтому не приветствуют такое поведение . При этом финучреждение имеет право получить с клиента только проценты, начисленные включительно до дня погашения займа. Если при перерасчете окажется, что заемщик переплатил кредитору, то последний должен возместить излишне уплаченные заемщиком проценты.
Для внесения крупной суммы по кредиту Россельхозбанка клиенту необходимо написать заявление установленной формы. Размер средств для погашения прописывают без процентов. Они рассчитываются специалистами банка на момент внесения денег. Крайний срок поступления суммы на счет – дата очередного платежа по графику.
Стоит ли погашать кредит большими суммами
Выгода от погашения кредита большими суммами напрямую зависит от схемы внесения ежемесячных платежей. При аннуитете обязательный взнос в первую половину срока состоит по большей части из процентов по займу. Лишь во вторую половину периода начинает заметно погашаться тело кредита.
После частичного погашения займа клиент вправе выбрать один из двух вариантов: уменьшить при сохранении прежнего размера ежемесячного платежа или оставить срок тем же, но снизить размер ежемесячного взноса. В целях экономии лучше использовать первый вариант.
При дифференцированной схеме оплаты кредита проценты начисляются на остаток долга. Поэтому погашение займа на большую сумму приводит к уменьшению тела кредита и, как следствие, экономии на процентах.
