Рефинансирование кредита. Перекредитование потребительских кредитов: новые возможности для старых клиентов

Что дает перекредитование потребительского кредита лично вам? Во-первых , это отличная возможность оформить новый займ на выгодных условиях. Во-вторых , это шанс погасить все долги по невыгодной ссуде. Простыми словами: новой суммой вы гасите старые задолженности, а после оплачиваете новый оформленный займ на тех условиях, которые оказались в разы лучше предыдущих.

Такого рода перекредитование помогает в таких случаях:

1. Нужно вывести свое имущество из-под залога;
2. доходы клиента значительно снизились по сравнению с периодом подписания соглашения;
3. ссуда была поучена в долларах или евро, после чего произошло быстрое изменение курса этих валют;
4. необходимо объединить сразу несколько займов в один;
5. есть желание изменить условия сотрудничества, на которые раньше вы не обращали внимания из-за сложной жизненной ситуации.

Варианты рефинансирования доступные каждому

Сегодня выделяют два основных вариант перекредитования потребительских кредитов. Разница между ними в том, что оно преследуют противоположные цели.

Рефинансирование, направленное на снижение процентной ставки путем оформления ссуды под меньший процент. Как клиент, вы имеете полное право выбрать для себя ту кредитную программу, которую считаете наиболее выгодной. При этом проценты по ней станут ниже тех, что выплачиваются по старому договору.

Многие новые и современные организации также предлагают своим заемщикам оформить подобную ссуду с выгодными льготами и без комиссий. Таким образом, клиент полностью погашает свои старые долги. Учтите, что процедура чаще оформляется в другом банке, так как организациям не очень-то выгодно предлагать подобное своим же должникам.

Рефинансирование, в процессе которого применяется программа изменения срока выплат . Какого результата вам стоит ожидать? По сути, ежемесячные платежи тоже будут меньше. Данная программа применяется чаще всего в тех случаях, когда клиент физически не может выплачивать слишком большие средства в короткие сроки.

Рассчитывайте на то, что срок договора значительно увеличиться. За этим можно обращаться в тот же банк, в котором вы брали средства первоначально, так как именно это организация ничего не теряет, но зарабатывает себе хорошее имя, идя навстречу своим же клиентам.

В чем подвох? В итоге, вы выплачиваете сумму, которая значительно выше запланированной: переплата увеличивается за длительное пользование деньгами. В любом случае, для многих это прекрасная возможность решить несколько проблем одновременно.

Как выгодно оформить услугу?

Итак, выгода от рефинансирования наступит лишь в том случае, если вы будете учитывать и сравнивать одновременно несколько показателей:

1. Сумму ежемесячных взносов;
2. процентную ставку;
3. возможности и условия досрочного погашения;
4. комиссионные сборы.

Если по всем, без исключения, показателям вы видите выигрышное положение, то за возможность нужно держать двумя руками. Кроме того, необходимо знать несколько важных нюансов.

Во-первых, новый договор может повлиять на вашу кредитную историю положительно, если новый займ погашается без нареканий, и негативно, если возникают большие просрочки.

Во-вторых , процедуру проводится до того времени, когда возникают просрочки и невыплаты. Если после, то весь процесс усложняется в несколько раз.

В-третьих , вы всегда можете обратиться в свой банк, но не исключайте и другие, более выгодные варианты.

1. Когда вы выбираете иное финансовое учреждение, вы заново подтверждаете свою платежеспособность, представляя справку 2-НДФЛ, а также соответствующий пакет документов. Кроме того, вы обязаны раскрыть свою займовую историю:
2. Делая запрос в текущую структуру, выписывая остаток долга по старому займу, а также указывая сумму, необходимую для рефинансирования;
3. представляя все копии предыдущих соглашений, что подтверждают, что все ссуды были выплачены в срок и полностью.

Какие банки предлагают подобные услуги?

Банков, которые предлагают перекредитование потребительских кредитов, намного меньше тех, что предлагают реструктуризацию ипотеки. Все же, предложения есть. Рассмотрим их.

• Сбербанк

Под процентную ставку в 17-25% вам выдадут от 15 тысяч до 1 миллиона рублей сроком до 5 лет. Тут можно объединить сразу несколько различных займов. Ссуду можно получить даже без справки о доходах, если необходимая сумма равна остатку задолженности. Если клиенту нужно больше средств, он дополнительно подтверждает свою занятость и доходы. Что касается личного страхования, то оно не обязательно, и отказ никоим образом не будет влиять на проценты. Программа Сбербанка по перекредитованию потребительских кредитов действует не первый год и доказала свою пользу и уместность.

• ВТБ

ВТБ предлагает перекредитование потребительского кредита под процентную ставку от 17% до 27%. Отказ от личного страхования также не влияет на процентную ставку. При этом вам выдадут до одного миллиона рублей сроком до пяти лет под поручительство или залог. Одновременно нельзя рефинансировать несколько займов. Допускается рефинансирование одной картки ли одной ссуды.

• Россельхозбанк

Хотя сотрудники обещают сумму от десятка тысяч до одного миллиона рублей под 18,5%, ставка может измениться, если вы откажитесь от страхования. Требуется предоставление залога или привлечение поручителей. Также новая программа предлагает ссуду гражданам, ведущим подсобное хозяйство. Теперь они могут рефинансировать сразу несколько договоров.

Необходимые документы

Для быстрого и правильного оформления вы собираете пакет необходимых документов и справок, включающий:

1. Паспорт гражданина РФ или его копию;
2. трудовой контракт или заверенную копии трудовой книжки;
3. кредитный договор;
4. справку о наличии/отсутствии просрочек по выплатам;
5. выписку из финансового учреждения об остатках задолженности;
6. справку о доходе за последних полгода.

При этом мы советуем вам учитывать все подводные камни, даже если условия кажутся очень выгодными. Так, например, при выдаче займа могут изыматься различные комиссии, поэтому поинтересуйтесь, какие их размеры. Не забудьте включить в сумму нового договора комиссию за досрочное погашение долгов.

Да, такие программы выгодны не только для клиентов, но и для банков. Важно одно – учитывать, кто, в результате, получит больше выгод?

Подробнее о карте

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Кредит от УБРиР Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Вы взяли кредит на квартиру или машину, но не получается его вовремя оплачивать, или вы нашли более лучшие условия кредитования? Вам нужны деньги, чтобы закрыть старый займ, и вы не знаете, куда обратиться с этой проблемой? А сможет ли вам помочь самая популярная банковская услуга перекредитование или рефинансирование? И есть ли вообще смысл обращаться за такой программой в банк?

Услуга рефинансирования: что это такое

Многие финансовые эксперты сегодня дискутируют на тему выгодности перекредитования «старого» кредита на «новый» в другом банке. Собственно в этом и заключается смысл «рефинансирования».

Этот термин вместе с программой пришли к нам из Запада совсем недавно. Вот в Европе, к примеру, программа рефинансирования займа настолько слажена и выгодна для клиентов банка, что ею пользуются каждый второй человек. Весь мир пользуется перекредитованием разного рода займов: от потребительской ссуды на покупку стройматериалов – до ипотечного кредита. Также популярна возможность закрыть несколько кредитов одним и уже погашать только его, не распыляясь на множество банков.

Россияне пользуются по статистике только проверенными кредитами, поэтому рефинансирование у нас ещё не прижилось. Многие также считают, что такой продукт совсем себя не оправдывает. Наши отечественные программы изначально внедрили высокие требования для заёмщика. А сегодня мы наблюдаем нестабильную и проблемную финансовую практику в стране. Вот на проблемах в рефинансировании стоит остановиться поподробнее.

Когда рефинансирование просто необходимо

Разобравшись с понятием «рефинансирования кредита», а также с состоянием программы в России важно понимать, когда она может быть вам полезна.

1. Банк поднял ставку по кредиту, а с новыми условиями вы просто не можете его погашать. Выходом для вас может стать «новый» кредит с гораздо лояльными ставками.
2. У вас много мелких займов, поэтому вы часто путаете даты погашения. Но программа рефинансирования поможет вам не только погасить все мелкие ссуды, но и предоставит возможность погашать один кредит один раз в месяц.
3. Если вас не устраивают взаимоотношения с банком: обслуживание, агрессивная политика, неустойчивое финансовое положение и т.д., то перекредитование поможет вам сменить финансовую организацию.

Все «за» и «против» рефинансирования займа

Так как отечественный банковский рынок только развивается, ясно, что все предложения учреждений не всегда преследуют цели помочь клиенту. Поэтому каждая «свежая» программа кредитования полна сюрпризов для будущего заёмщика. Стоит рассмотреть все варианты.

Положительные стороны рефинансирования

Во-первых, вы понижаете свою процентную ставку по займу.
Во-вторых, вы можете увеличить срок кредитования и, соответственно, уменьшить платеж по кредиту.
В-третьих, вы можете сменить валюту ссуды.

Другая сторона медали

Дополнительные расходы. Ваши затраты по кредиту фактически возрастают вдвое: перестрахование, комиссии за выдачу, нотариус, оценка имущества и т.д.
Большое количество времени. Да, вы тратите личное время для сбора документов и оформления новой сделки.
Потеря права на налоговый вычет в размере 13% от общей суммы уже заплаченных вами процентов. При покупке квартиры государство дает возможность получить часть процентов обратно. Поэтому, если надумали перекредитоваться в другом банке, получите сначала налоговый вычет, а уж затем меняйте кредитора.

Подводные камни

Обязательным условием получения другого кредита является разрешение банка на новую ссуду, а в случае с рефинансированием ещё и право ипотеки «второй» руки, т.е. в процессе сделки на ваше залоговое имущество будет накладываться отягощение ещё и «нового» банка. А уже после погашения «старого» кредита останется только одно – вашего нового кредитора.

Но такие разрешения многим банкам просто не выгодны, если вы – хороший заёмщик, у вас положительная кредитная история, то учреждение просто не захочет с вами прощаться. Да и многие организации не берутся рефинансировать кредит, если по нему были просрочки у клиента, либо у заёмщика несколько потребительских кредитов или сумма в договоре купли-продажи искусственно занижена. Если в сделке участвует много несовершеннолетних владельцев (долевое участие), то вам запросто могут отказать в рефинансировании. Правда, настоящих причин отказа вам не скажут.

Советы: на каких цифрах рефинансирование оправдано

Финансовые эксперты предупреждают, что если процентная ставка по «новому» кредиту будет на 2% меньше, чем в «старом» банке, а до конца срока кредитования осталось всего три года, то есть смысл перекредитоваться в другом банке.

В расчетах это выглядит следующим образом. Если кредит в 4 млн. рублей вы переоформляете с 13% под 11% годовых, а срок выплат будет до 15 лет, то переплата по займу будет очень высокая. И за все 15 лет ежемесячные 5 145 руб. могут превратиться в 1 млн. рублей переплаты. Поэтому даже 1% снижения ставки даст вам экономию в 468 тыс. рублей.

А если такой выгоды вы не видите, да и расходы по рефинансированию выше, чем 50 тыс. рублей, а снижение ставки не даёт вам экономии даже в 2 тыс. руб., то рефинансирование для вас просто превращается в не полезную сделку.

В этой рубрике рассказано, что такое рефинансирование любого вида кредита для физических лиц. Приведены основные требования к клиентам, описана последовательность процедуры. А также рассказано о плюсах и минусах подобной операции.

Рефинансирование кредита для физических лиц: в чём выгода и где подвох

У каждого человека случаются материальные проблемы, и нередко люди, взявшие займ в банке, не могут его выплатить. Неисполнение обязательств грозит штрафными санкциями и судебным разбирательством. Чтобы этого избежать, стоит провести рефинансирование ипотечного или потребительского кредита для физических лиц. Узнаем больше об этой процедуре.

Что такое рефинансирование

Рефинансированием называют процедуру выдачи денежных средств для погашения действующих кредитов. Иными словами, это перекредитование с возможностью закрытия существующих долговых обязательств.

Такую процедуру проводят в следующих случаях:

• если у клиента есть несколько кредитов, и он желает объединить их в один;
• когда требуется улучшить условия по договору;
• в случаях, если необходимо увеличить срок выплат;
• при невозможности вносить ежемесячные платежи в указанном объеме с целью их уменьшения.

Проще говоря, такая мера позволяет создать заемщику более выгодные условия, чтобы предотвратить просрочки по выплате.

Рефинансирование кредитов для физических лиц предоставляется в Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке, Росбанке, Бинбанке и многих других подобных организациях. Условия могут отличаться, но суть и общий принцип проведения процедуры везде одинаков.

Какой кредит можно рефинансировать и насколько это выгодно

Можно провести рефинансирование кредита для физических лиц в Газпромбанке, Промсвязьбанке, Райффайзенбанке, Совкомбанке, Уралсибе, Альфа-Банке или иных организациях для любого займа, будь то потребительский, автомобильный или ипотечный. Но прежде чем осуществить эту операцию, следует выяснить, насколько выгодно это будет.

Что касается потребительского займа, то перекредитование не принесет большой пользы, если сумма относительно небольшая. В таком случае проводить процедуру не имеет особенного смысла. К исключениям можно причислить лишь ситуации, когда потребительский кредит был взят для погашения ипотечного.

Относительно автокредитов можно сказать, что здесь выгода весьма относительна, и зависит от суммы. К примеру, если покупка средства передвижения обошлась в 1 млн. руб., после проведения указанной процедуры получится сэкономить от 40 000 до 60 000 руб. Конечно, если человек располагает временем, почему бы и не выделить его на улучшение условий, пусть даже незначительное.

Выгоднее всего проводить перекредитование, если речь идет об ипотеке. Но и в этом случае есть свои «подводные камни». Это позволит сэкономить и существенно облегчить выплату, если разница в процентной ставке составляет более 2%. В противном случае тратить на это время особенного смысла нет.

На заметку. Многих беспокоит, как повлияет такая процедура на кредитную историю. Волноваться не о чем, подобный факт не рассматривается банками как негативный.

Кому доступно перекредитование?

Воспользоваться выгодной услугой может не каждый заемщик банка. Это доступно, если клиент:

• моложе 65 лет;
• имеет российское гражданство;
• постоянно прописан в местности, где есть представительство банковской организации;
• официально трудоустроен и работает на последнем месте не меньше 3 месяцев;
• доход его превышает ежемесячные выплаты по займу как минимум вдвое;
• имеет положительную кредитную историю.

На заметку. По отзывам клиентов, в некоторых банках для открытия услуги рефинансирования предусмотрены дополнительные условия. Допустим, если одна организация предоставляет возможность перекредитования без поручителей, в другой это необходимо.

Какие условия должны быть соблюдены?

Но даже если перечисленные выше условия соблюдены, банк может отказать в перекредитовании. Почему это происходит? Дело в том, что помимо указанных выше, есть дополнительные критерии, влияющие на решение. Необходимо выполнение следующих условий:

• совершение клиентом платежей по существующему долгу не менее 6-12 раз;
• срок действия договора оканчивается не раньше, чем через 3 месяца (в некоторых организациях этот срок продлён до полугода);
• по существующему займу не была осуществлена процедура пролонгирования или реструктуризации;
• заемщик аккуратно погашает долг, не допуская просрочек.

В иных случаях можно воспользоваться рефинансированием, если задержка платежей не превышала 10 суток.

Как проходит процедура

Тем, кто решил воспользоваться возможностью облегчить условия выплаты долгов, стоит знать, как проходит эта процедура. Она делится на несколько этапов.

Шаг №1

Сначала следует обратиться с соответствующим заявлением в организацию, которая выдала займ. Довольно часто банки идут навстречу, не желая терять клиентов, и проводят процедуру и рефинансирования.

Шаг №2

Если эта организация отказала, можно выбрать другую. Например, банк Тинькофф проводит рефинансирование потребительских, автомобильных или ипотечных кредитов других банков физическим лицам. Но в этом случае стоит внимательно изучить условия, на которых предоставляется займ в 2018 году, воспользоваться калькулятором кредитования, чтобы высчитать, насколько выгодными они будут.

Шаг №3

Когда банковская организация выбрана, наступает этап подачи документов. Чаще всего это стандартный набор, в который входит паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, договор действующего кредита. Кроме того, организация имеет право запросить какую-либо еще документацию.

Шаг №4

После того как документы будут поданы, банку требуется время на рассмотрение. Поскольку рефинансирование по своей сущности является тем же кредитом, только на более выгодных условиях, время для принятия решения понадобится примерно столько же.

Как правило, подобные заявки рассматривают от 5 до 10 дней. Но если есть веские основания для отказа, всё пройдет намного быстрее.

После принятия решения банк оповещает клиента посредством звонка или SMS.

Шаг №5

Если клиенту пришел отказ, то ему придется искать решение проблемы заново. Но в случае одобрения заявки следующим шагом будет заключение договора. Для этого заемщику нужно явиться в банк, чтобы подписать документ. Но перед этим потребуется внимательно его изучить, чтобы избежать в дальнейшем неприятных неожиданностей.

На что нужно обратить внимание

Несмотря на многочисленные предупреждения, люди часто совершают одну и ту же ошибку. Подписывают документ, не глядя, или же просто прочитав его «по диагонали». Делать этого не стоит ради своего же блага. Необходимо обратить внимание на следующие моменты:

1. Процентная ставка . Этот момент очень важен, поскольку договор рефинансирования заключается с целью уменьшить ежемесячные выплаты. Если процент по новому займу выше, чем по-старому, или ниже, но совсем незначительно, смысла эта операция не имеет.
2. Объём полученного кредита . Денежных средств должно хватать на погашение обязательств по предыдущим долгам, иначе это невыгодно.
3. Штрафные санкции . Это немаловажный момент, поскольку редкий человек может похвастаться стабильностью материального положения. Гарантий, что получится выплачивать долг без просрочек, не может дать никто.
4. Возможность досрочного погашения . Не секрет, что выплачивать долг быстрее, чем указано в договоре, намного выгодней. Это позволяет избежать переплат. Однако такой пункт должен быть прописан в документе.
5. Изменение условий . Стоит обратить внимание на то, может ли банк менять какие-либо пункты договора в одностороннем порядке. Довольно часто изменения оказываются далеко не в пользу заемщика.

Если прописанные условия устраивают заемщика, можно подписывать документ. После этого деньги будут перечислены в счёт погашения существующих долгов.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Разобравшись с тем, что же такое рефинансирование и как проходит эта процедура, стоит обратить внимание на основные выгоды и минусы. Как и любой банковский продукт, перекредитование имеет свои преимущества и недостатки.

Плюсы для клиентов заключаются в следующем:

1. Уменьшается объем ежемесячных выплат . Это происходит потому, что увеличивается срок погашения долга, но при этом основная его масса остаётся прежней.
2. Снижается ставка . Каждый год происходят какие-либо изменения в условиях кредитования. В последнее время отмечается тенденция падения ставок, и если клиент оформил займ под более высокий процент, сегодня есть возможность его снизить.
3. Несколько кредитов объединяются в один . Выплачивать деньги по трем-четырем долговым договорам одновременно неудобно, поскольку велика вероятность забыть о дате внесения денег. Но это ещё и затратно, поскольку по каждому кредиту начисляется свой процент, и сумма в месяц выходит весьма внушительной. Рефинансирование помогает решить эту проблему и сэкономить денежные средства.
4. Снимается залог с недвижимости . Это происходит в случаях, когда этот человек рефинансируют автокредит или ипотеку. Если изначально это имущество прибывает в залоге у банка, то после того, как долг будет погашен за счет перекредитования, ограничения на операции с имуществом снимаются. Это происходит потому, что, по сути, рефинансирование является потребительским кредитом. Теперь клиент может при необходимости продать машину или квартиру.
5. Меняется валюта займа . Это можно осуществить в случае, если кредит был взят в долларах или евро. Поскольку курс рубля весьма нестабилен, вопрос этот довольно актуален. Рефинансирование позволяет изменить валюту, если это необходимо.

Описывая преимущества, нельзя не упомянуть о недостатках. К ним относятся следующие факты:

1. Увеличивается сумма переплат . Так происходит в случае, если клиент подает заявку на рефинансирование с целью уменьшить ежемесячный платеж. В такой ситуации срок выплат продлевается, что и приводит к лишним затратам.
2. Возникают дополнительные траты . Довольно часто в договоре рефинансирования прописан пункт о невозможности досрочного погашения. Иными словами, клиент будет выплачивать долг по графику, пока не истечет срок действия договора.
3. Высокие требования к заемщикам . Как говорилось выше, воспользоваться услугой перекредитования может далеко не каждый человек.

Несмотря на указанные недостатки, множество людей обращаются в банки с просьбой рефинансировать долг . Перекредитование является прекрасной возможностью смягчить условия займов. Но перед тем как прибегнуть к этой процедуре, стоит взвесить все плюсы и минусы в зависимости от конкретной ситуации.

Евгений Смирнов

# Рефинансирование

Что дает рефинансирование должнику?

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод. Основной плюс – снижение процентной ставки и возможность изменить валюту займа.

Навигация по статье

• Выгоды перекредитования для заемщика
• В чем интерес рефинансирующего банка?
• Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?
• Как выбрать наилучшие условия перекредитования?
• Как рассчитать ставку рефинансирования?

Все предложения банковских услуг, рекламируемые как чрезвычайно выгодные, вызывают сомнения. Не составляет исключение и рефинансирование. Стоит ли для уменьшения переплаты по кредиту оформлять заем в другом банке? Или лучше обратиться в свой? Может быть, здесь кроется какой-то подвох? Чем придется заплатить за экономию на процентах? Ведь всем известно, что всё имеет свою цену.

Еще один важный вопрос: в какие кредитные учреждения лучше всего подавать заявку о рефинансировании задолженности? По каким признакам отличать самые выгодные и надежные из них? Обо всем этом читайте в этой статье.

Выгоды перекредитования для заемщика

Конечно, общие рассуждения о том выгодно ли перекредитование, носят слишком абстрактный характер. Без привязки к конкретной ситуации они не имеют смысла, но общие правила определения целесообразности этой операции все же существуют.

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод:

• Меньшая процентная ставка. Именно она является главной движущей силой, следуя которой заемщики стремятся взять новый кредит для погашения предыдущего займа.
• Щадящая финансовая нагрузка. Бывает, что процент по кредиту невысокий, но он предусматривает слишком большие суммы регулярных выплат. Договор заключен на относительно короткий срок, «клиент не тянет», а банк навстречу не идет. Чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку, заемщик готов принять худшие условия (большую ставку) и растянуть время погашения.
• Переоформление валюты. Ипотека, взятая по хорошей ставке в долларах, швейцарских франках или евро, может после девальвации стать неподъемным грузом для заемщика, получающего доход в российских рублях. Изменения курса прогнозировать сложно.
• Объединение нескольких кредитов. Обычно банки практикуют такую услугу для не более чем пяти задолженностей. Заемщику легче контролировать ситуацию, когда ссуда одна. Он точно знает, сколько ему нужно переводить денег с карты, и когда он полностью рассчитается по всем кредитам.
• Избавление от обременения обеспечительного имущества. Некоторые программы рефинансирования позволяют добросовестным клиентам распоряжаться залогом по своему усмотрению.

В чем интерес рефинансирующего банка?

Источником прибыли для финансово-кредитных учреждений служит плата за пользование предоставляемыми ими заемными средствами. Исходя из этого положения, банки заинтересованы в привлечении как можно большего количества заемщиков (и вкладчиков тоже, но сейчас не о них речь).

Ставки рефинансирования по определению должны быть ниже кредитных - иначе сама операция в большинстве случаев лишается смысла. Частично эта недополученная выгода компенсируется комиссиями, взимаемыми при оформлении услуги.

Следует отметить намного меньший уровень банковских рисков при рефинансировании по сравнению с первичным кредитом:

1. Клиент уже проверен и какое-то время погашал задолженность. Насколько регулярно он это делал -видно по выписке.
2. Банк в любом случае потребует подтверждение дохода — как при обычном кредитовании, так и для рефинансирования.
3. Залоговое имущество будет повторно проверено.
4. Рефинансированная сумма меньше начального размера кредита.

И так далее. При этом ставка рефинансирования в любом случае предусматривает получение прибыли. Клиент, получив позитивный опыт, может в дальнейшем сотрудничать с банком более плотно - оформить с ним договор расчетно-кассового обслуживания, депозита или пользоваться другими финансовыми услугами. Таким образом рефинансирование играет роль своеобразной промо-акции.

А если клиент по каким-либо признакам для банка нежелателен, ему можно просто отказать.

Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?

Судить о том, выгодно ли перекредитование, и если да, то насколько, можно лишь для условий конкретного займа. Для окончательных выводов необходим учет остаточной суммы долга, процентной ставки, направленности займа (потребительский или на развитие бизнеса), расценок на дополнительные услуги в обоих банках и прочей важной информации.

Рефинансирование по отношению к первичному кредитору фактически приравнивается к досрочному погашению задолженности, просто производит его не сам клиент, а сторонняя кредитная организация.

В случае с потребительскими кредитами банк не вправе препятствовать желанию клиента рассчитаться раньше даты, указанной в договоре (статья 809 353-ФЗ). Он также не может требовать каких-либо дополнительных выплат кроме процентов за период фактического пользования кредитными средствами. Однако заемщик обязан за месяц уведомить кредитора о своем желании погасить задолженность досрочно.

Условия бизнес-кредита допускают взимание банком недополученной прибыли полностью или частично, по договоренности с клиентом.

При принятии решения о рефинансировании чьей-то задолженности менеджмент кредитной организации учитывает размер своего предполагаемого дохода. Он зависит от остаточной суммы и срока. Если операция экономически нецелесообразна, заявку могут отклонить.

Заемщику тоже следует соотнести возможную выгоду со своими издержками. Если остаток суммы невелик и до окончания срока действия договора остается менее трех месяцев (в некоторых случаях - шести), то ему вряд ли есть смысл обращаться куда-либо за рефинансированием. К тому же эта процедура связана с затратами времени и денег.

Ситуация начинает играть другими красками, если не самым выгодным образом кредитована ипотека. Уменьшение ставки даже на полтора-два процента означает экономию значительных сумм, причем ежемесячно. Если к ней добавить полагающийся при кредите под залог недвижимости налоговый вычет, то эффект обрадует.

Очевидный вывод состоит в том, что рефинансировать небольшие кратковременные задолженности (например, за холодильник, пылесос или телевизор) нет особого смысла. Зато для крупных долгосрочных выплат (более двух лет) эта мера бывает в высшей степени рациональной.

Как выбрать наилучшие условия перекредитования?

Основные критерии выбора рефинансирующего банка понятны и без пространных объяснений. Общим признаком служит наименьшая ставка - она на первом месте по приоритетности. Затем следуют суммы комиссий, без которых редко обходятся финучреждения. Требование обязательного страхования и затраты на него также имеют важное значение.

Однако не всегда эти характеристики играют решающую роль. Если заемщик не имеет подтвержденного дохода, позволяющего обслуживать рефинансирующий кредит, услуга становится для него недоступной. Существуют и другие причины отклонения заявок. Поэтому в ряде случаев существенней не то, как выгодно перекредитование, а насколько оно вообще возможно.

Встречаются наиболее распространенные подводные камни, о которых банки «забывают предупредить» клиентов, желающих рефинансироваться.

Комиссии за обслуживание и предоставление кредита. Клиенту объявляют о выгодном предложении, акцентируя его внимание на низкой ставке. О больших дополнительных затратах менеджер может умолчать.

В тексте договора могут содержаться пункты, позволяющие банку через определенное время изменение процентной ставки. Если кто-то думает, что под этим подразумевается возможное ее снижение, то пусть не обольщается.

Меньше всего подвохов ожидает клиента в проверенных и надежных кредитных учреждениях:

Сравнить	ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
	11.99 %	4 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	2–5 г.
	13 %	1 000 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
	11.99 %	3 000 000 ₽ Заявка	100 000 ₽	22–65	1–7 г.
	11 %	1 100 000 ₽ Заявка	45 000 ₽	21–75	0,5–7 г.
	10.2 %	27 000 000 ₽ Заявка	300 000 ₽	21–75	1–25 г.
	10.2 %	1 500 000 ₽ Заявка	500 000 ₽	21–75	1–25 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Здесь заемщиков не заманивают низкими процентами, а подробно объясняют реальные условия.

Не стоит полностью исключать возможность договориться с тем банком, в котором взят кредит. Нередки случаи помощи добросовестным заемщикам «с прицелом на будущее». Займ могут реструктуризировать, оформить по меньшей ставке или продлить срок с уменьшением ежемесячных выплат. Тогда не нужно будет искать лучшие предложения и хлопотать с документами.

И любой другой продукт, мы не всегда можем объективно оценить собственные финансовые возможности либо надеемся на прибавку к з/п. К сожалению, осознание того, в какую долговую яму мы погрязли, приходит поздно. Тогда заемщик сталкивается с такими проблемами, как высокие процентные ставки. И можно смириться с условиями, но есть, другой вариант, который мы рассмотрим, ответив на вопрос, что такое перекредитование кредита.

Что такое перекредитование кредита: основные моменты

Многие не понимают, что значит рефинансировать кредит в банке. И поэтому не пользуются данной возможностью. Сегодня мы поднимем занавес и разберемся с этим замысловатым понятием. Перекредитование, которое еще можно назвать рефинансированием, - это услуга, оказываемая банком заемщику, заключающаяся в новом заимствовании с целью погашения задолженности по текущему кредиту. Если говорить простыми словами - это получение новой ссуды в том же или другом банке, чтобы выплатить старую.

Рефинансирование предлагается на более выгодных условиях (сниженная %-ная ставка), поэтому клиент может с его помощью скорректировать размер и срок прошлого кредита. С юридической точки зрения, рассматривая, что такое перекредитование кредита, можно сказать: «Это целевой кредитный продукт, выдаваемый банковской структурой на погашение имеющегося долга в другой финансово-кредитной организации». Данные условия прописываются в соответствующем договоре.

Оформление перекредитования в том же банке предлагается редко. За подобной услугой обычно обращаются в другие банковские учреждения. Перекредитование оказывают тем гражданам, у кого не испорчена просрочками либо штрафами. Нельзя договориться о рефинансировании сразу после взятия кредита. Как правило, услуга предоставляется после совершения 5-6 платежей по действующему займу. Теперь вы знаете, что такое рефинансировать кредит. Перейдем к достоинствам перекредитования.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

Каждый заемщик, сталкивающийся с трудностями возврата кредитных средств, задумывался, а когда выгодно рефинансировать кредит? Прибегать к данному продукту целесообразно, если:

• вам нужно снизить ставку;
• изменить размер платежей, которые уплачиваются ежемесячно;
• продлить срок действия договора (воспользоваться так называемыми );
• поменять валюту, в которой первоначально происходило кредитование;
• необходимо заменить одним займом несколько полученных ранее.

Таким образом, становится понятно, в чем выгода рефинансирования. Участие в этой программе позволит вам сэкономить на затратах, направленных на погашение, и улучшить условия прошлого кредитования. В чем выгода для банков при рефинансировании? Кредитная организация не остается в проигрыше. Во-первых, она обзаводится новым клиентом. Во-вторых, получает прибыль, формирующуюся от %. Нередко банк после перекредитования предлагает другие продукты, и клиент соглашается.

Напрашивается вопрос, а в чем подвох рефинансирования кредита?

Перекредитование в любом случае сопряжено с расходами. Самое элементарное – это оплата комиссии за выдачу нового кредита. Если такая не предусмотрена договором, может потребоваться заплатить банку за рассмотрение заявки. Если займ в первой структуре происходил с залоговым обеспечением, снятие залога и предоставление нового также приведет к потере некой суммы (оценка, подготовка документов и прочее).

Рефинансирование действующего ипотечного кредита - что это

Отдельно нужно сказать об ипотечном кредите. Его перекредитование выполняется сложнее. Заемщику нужно будет повторно подготовить запрашиваемую документацию для стороннего банка. Потребуются документы на объект недвижимости, результаты оценки. Также переоформлению подлежит страховка. Регистрация недвижимого имущества повлечет за собой дополнительные траты.

Время уйдет больше, чем с переоформлением других видов ссуды. Однако хлопоты будут не бесполезны, поскольку клиент сможет существенно сократить расходы на выплату ипотеки. Главное, разумно подойти к выбору программы рефинансирования. Не все предлагаемые продукты будут выгодны в вашем случае. Поэтому внимательно изучайте все пункты .

Что такое перекредитование потребительского кредита: порядок проведения процедуры

Порядок рефинансирования схож с оформлением обычного кредитования. Поэтому многие не видят разницы между особенностями услуг, недоумевая, чем отличается рефинансирование от кредита. Отличие кроется в пакете В последнем случае он будет больше. При перекредитовании, кроме стандартных бумаг, придется еще собрать справки относительно первого займа.

Программа по погашению потребительского кредита дает возможность «перекрыть» такие разновидности банковских продуктов:

• целевые/нецелевые;
• кредиты, выданные на покупку автомобиля;
• овердрафты.

Итак, заемщик определяется с банком, где намеревается оформить рефинансирование, анализирует его условия. Затем он документально доказывает свою личность и платежеспособность, предоставляет договор, подписанный ранее с первой организацией, выписку о том, сколько раз и в каком размере производились платежи, какая сумма осталась к выплате.

Процедура перекредитования заканчивается заключением сделки с рефинансирующим банком. Деньги перечисляются первичной структуре-кредитору. Обратите внимание, что наличными заемщику средства никто не выдаст, если программа не предусматривает этого. Но в последнее время все большее число кредиторов дает дополнительные деньги на личные нужды.

Реструктуризация и рефинансирование кредита - в чем разница

Раз мы уже коснулись данного вопроса со всех сторон, давайте определимся, чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита. Упомянутые понятия – две разные вещи, и ошибочно их путать. О рефинансировании мы упомянули, значит, выясним, что подразумевают под реструктуризацией.

Это мера, применяемая кредитно-финансовым учреждением по просьбе клиента, об изменении условий действующего займа. Реструктуризировать кредит может только тот банк, который его выдал.

То есть с данной услугой человеку идут на уступки и снижают возлагаемую на него нагрузку. Может поменяться график платежей, увеличиться срок возврата, измениться валюта. Обращаются за выдачей продукта лица, у которых еще нет просрочек, но есть документальное подтверждение о том, что им на данном этапе нечем платить. Свидетельством тому является справка о потере работы, понижении з/п и тому подобное.