П Р А В И Л А
Страхования имущества предприятий
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.
1.1. На условиях настоящих Правил Страховая компания, выступающая в качестве Страховщика, заключает договоры добровольного страхования имущества, принадлежащего предприятиям, организациям любой формы собственности.
1.2. Страхователями по договору могут быть предприятия, организации любой формы собственности, а также индивидуальные предприниматели.
1.3. По договору страхования имущества предприятия Страховщик принимает на себя обязательство возместить Страхователю реальный ущерб, причиненный ему повреждением, гибелью, утратой застрахованного имущества в результате страхового случая.
1.4. Договор страхования может быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года и более.
ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
2.1. На страхование по договору принимается имущество, принадлежащее Страхователю на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, по договору аренды и других законных основаниях, за исключением транспортных средств, урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений и животных (сельскохозяйственного страхования).
2.2. Не принимается на страхование имущество, которое, исходя из его специфики, состояния, либо условий хранения, вызывает у Страховщика сомнение в возможности обеспечения его сохранности, а также вызывает сложность в определении его действительной стоимости.
2.3. Перечень имущества, принимаемого на страхование, определяется соглашением Страхователя и Страховщика и оформляется приложением к договору (приложение 3 к договору страхования).
СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ.
3.1. Страховым случаем является свершившееся случайное и непреднамеренное событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату
3.2. Страховыми случаями признаются уничтожение (гибель) или повреждение имущества в результате:
3.2.1. Пожара (неконтролируемое возникновение и распространение огня вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания).
3.2.2. Удара молнии, взрыва газа.
3.2.3. Землетрясения, обвала, оползня, селя, бури, вихря, урагана, шторма, смерча, наводнения, ливня, паводка, града, действия сильных морозов, обильного снегопада, необычного для данной местности, выхода подпочвенных вод, просадки грунта.
3.2.4. Аварий водопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных систем.
3.2.5. Проникновения воды из соседних помещений.
3.2.6. Взрыва котлов, теплохранилищ и теплопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств.
3.2.7. Внутреннего возгорания электрических установок, аппаратов, приборов вследствие действия электрического тока в них.
3.2.8. Хищения (кражи со взломом, грабежа, разбоя)
3.2.9. Других противоправных действий третьих лиц.
3.3. Не считаются страховыми событиями гибель или повреждения имущества, произошедшие в результате:
3.3.1. Умысла или грубой неосторожности Страхователя, Выгодоприобретателя или их представителя.
3.3.2. Дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора страхования и были известны Страхователю и скрыты при заключении договора.
3.3.3. Самовозгорания, гниения, старения, коррозии и других естественных свойств предметов.
3.3.4. Всякого рода военных действий и гражданских волнений.
3.3.5. Конфискации, реквизиции, ареста, распоряжения властей.
3.3.6. Действия ядерной энергии, радиации и радиоактивного заражения.
3.4. Страховщик не возмещает косвенные убытки, явившиеся результатом страхового случая, а именно:
3.4.1. Убытки из-за перерыва в производстве и торговле.
3.4.2. Убытки из-за прекращения поступления арендной платы.
3.4.3. Затраты на слом строений, уборку территории и помещений.
3.4.4. Потерю прибыли.
3.4.5. Упущенную выгоду.
3.4.6. Иные косвенные убытки.
СТРАХОВАЯ СУММА.
4.1. Договор может быть заключен в полной (действительной) стоимости имущества, либо в определенной доле (проценте) этой стоимости. По желанию Страхователя может быть заключено выборочное страхование вида имущества или отдельного объекта.
4.2. Действительная стоимость определяется:
4.2.1. Для зданий и сооружений - исходя из балансовой стоимости либо из стоимости строительства аналогичного здания, сооружения в данной местности с учетом его эксплуатационно-технических характеристик и износа.
4.2.2. Для машин, оборудования, инвентаря - исходя из балансовой стоимости либо исходя из суммы, необходимой для приобретения аналогичного предмета за вычетом износа.
4.2.3. Для объектов в стадии незавершенного строительства - в размере фактически произведенных материальных и трудовых затрат на основании утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ.
4.2.4. Для товаров, изготовляемых Страхователем (как незавершенных производством, так и готовых), - в размере их фактической себестоимости.
4.2.5. Для товаров, которыми торгует Страхователь, а также для сырья и материалов, закупленных им, - исходя из затрат, необходимых для их повторной закупки, но не свыше действующих цен.
4.3. Для определения действительной стоимости имущества может привлекаться независимый оценщик.
4.4. Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования.
4.5. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон по каждому виду имущества и указывается в перечне (приложение 3 к договору страхования).
Страховая сумма по каждому застрахованному объекту не должна превышать его действительной стоимости.
4.6. При установлении страховой суммы по договору сторонами может быть оговорен вид и размер франшизы (соответственно участия Страхователя в возмещении убытков в результате страхового события, в отношении всего имущества и отдельных предметов).
4.7. После выплаты страхового возмещения договор продолжает действовать до окончания срока страхования в сумме, оставшейся после выплаты страхового возмещения.
После восстановления пострадавшего в результате страхового события имущества Страхователь может восстановить размер страховой суммы, путем заключения дополнительного соглашения к договору страхования.
4.8. В связи с увеличением стоимости имущества в период срока действия договора страхования Страхователь может увеличить размер страховой суммы, заключив дополнительное соглашение к договору на сумму увеличения стоимости имущества.
5. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ, ФОРМА И ПОРЯДОК ЕЕ УПЛАТЫ .
5.1. Размер страховой премии по договору устанавливается с учетом размера страховой суммы, срока действия договора и тарифных ставок, дифференцированных в зависимости от вида имущества, объема ответственности и других факторов, влияющих на страховой риск (приложение 1 к настоящим Правилам).
5.2. По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховая премия исчисляется из расчета 1/12 годового платежа за каждый месяц действия договора, при этом неполный месяц принимается за полный. При определении размера страховой премии по краткосрочным договорам может быть применен повышающий коэффициент.
5.3. При заключении договора страхования на срок 1 год и более Страхователю по соглашению сторон может быть предоставлена возможность уплатить страховую премию в рассрочку:
Первый взнос в размере 50 % страховой премии - в срок, указанный в договоре страхования.
Второй взнос – не позднее 6 месяцев с момента уплаты первого взноса или в срок, указанный в договоре страхования.
Сумма страхового платежа и сроки его оплаты указываются в договоре страхования.
5.4. При наступлении страхового случая до уплаты очередного взноса, при выплате страхового возмещения удерживается не внесенная часть страховой премии.
5.5. При неуплате очередного взноса в срок, предусмотренный договором страхования, договор прекращает свое действие в 24 час 00 мин. дня, установленного для уплаты очередного взноса.
5.6. При заключении договора страхования на новый срок Страхователю, не получавшему страхового возмещения, предоставляется скидка страховой премии в размере 10 % за каждый последующий год, но не более 40%.
6. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ОФОРМЛЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.
6.1. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления Страхователя. Страхователь указывает перечень имущества, его действительную стоимость, размер страховой суммы в отношении каждого вида имущества, передаваемого на страхование, и другие сведения, необходимые Страховщику для заключения договора страхования. Договор страхования заключается с обязательным осмотром имущества.
6.2. Договор страхования оформляется в письменной форме в двух экземплярах по одному для каждой из сторон с приложением перечня застрахованного имущества (Приложение 2 к Правилам).
6.3. При заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений настоящих Правил и о их дополнении в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ.
СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.
7.1. Срок страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (Полисе). При сроке страхования менее одного года договор страхования считается краткосрочным.
7.2. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с 00 час 00 мин. дня, следующего за днем поступления страховой премии (или первого страхового взноса) в кассу Страховщика или на его расчетный счет. По соглашению сторон вступление договора в силу подтверждается вручением Страхователю Полиса (Приложение 3 к Правилам).
ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН.
8.1. Страхователь имеет право:
8.1.1. Увеличить страховую сумму по договору в порядке, предусмотренном п. 5.6. настоящих Правил.
8.1.2. Расторгнуть договор страхования в случае и в порядке, предусмотренном настоящими Правилами с обязательным письменным уведомлением Страховщика не менее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения.
8.2. Страхователь обязан:
8.2.1. Предоставить Страховщику все необходимые достоверные сведения о передаваемом на страхование имуществе: действительная стоимость, эксплуатационно-техническое состояние, износ, место расположения, обеспечение охраны, характер принадлежности (собственность, хозяйственное ведение, оперативное управление, аренда, залог и т.п.) и другие сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).
8.2.2. Сообщить Страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении передаваемого на страхование имущества.
8.2.3. Вносить страховые взносы в сроки, определенные договором.
8.2.4. Незамедлительно извещать Страховщика обо всех существенных изменениях в имуществе и иных обстоятельствах, сообщенных при заключении договора:
Переход имущества в собственность другого лица;
Передача в аренду или залог;
Переоборудование;
Прекращение эксплуатации;
Иные обстоятельства, влияющие на повышение страхового риска и т. д.
8.2.5. Неукоснительно соблюдать установленные правила эксплуатации и содержания имущества, обеспечивать его сохранность.
8.2.6. При наступлении страхового события Страхователь обязан:
а) незамедлительно, но не позднее 3 суток, сообщить об этом Страховщику;
б) принять разумные и доступные меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этом указаниям Страховщика, если они даны;
в) сообщить в соответствующие компетентные органы (милицию, госпожнадзор, аварийные службы) о наступлении страхового случая;
г) сохранять пострадавшее имущество, если это не противоречит интересам безопасности и общественного порядка, до осмотра его представителями Страховщика в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая;
д) предоставить Страховщику возможность проводить осмотр имущества, расследовать причины и устанавливать размер убытков, участвовать в мероприятиях по уменьшению убытка и спасанию застрахованного имущества;
е) представить Страховщику опись поврежденных, погибших, похищенных вещей с указанием характера повреждений;
ж) передать Страховщику все необходимые документы и иные доказательства по факту наступления страхового случая и предоставить ему возможность беспрепятственной проверки документов и иной сообщаемой им информации.
8.3. Страховщик имеет право:
8.3.1. Проверять любую сообщаемую ему Страхователем, а также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к страховому случаю.
8.3.2. По мере необходимости направлять запросы в компетентные органы.
8.3.3. При уведомлении Страхователем об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска в период действия договора страхования, требовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
8.3.4. При невыполнении Страхователем обязанностей по договору, предусмотренных п.п. 8.2.1. - 8.2.5. настоящих Правил, Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор страхования, а если это станет известно после наступления страхового случая - отказать в выплате страхового возмещения.
8.3.5. При невыполнении Страхователем обязанностей, предусмотренных п. 8..2.6. настоящих Правил и в связи с невозможностью установления обстоятельств страхового случая и размера ущерба, Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения.
8.4. Страховщик обязан:
8.4.1. Произвести осмотр имущества, предаваемого на страхование.
8.4.2. При наступлении страхового случая произвести осмотр поврежденного имущества, составить акт о страховом случае, определить размер ущерба, произвести выплату страхового возмещения (или отказать в выплате) в сроки и порядке, предусмотренными настоящими Правилами.
8.1. Договор страхования может быть заключен на любой срок, согласованный Сторонами.
В договоре страхования должны быть указаны даты начала и окончания срока страхования.
8.2. Обязательства Страховщика по выплате страхового возмещения распространяются на страховые случаи, произошедшие в течение срока страхования, установленного в договоре страхования, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии (первого страхового взноса), если иное не предусмотрено договором страхования.
8.3. В случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в предусмотренные договором страхования сроки или уплаты его в меньшей, чем предусмотрено договором страхования сумме, обязательства Страховщика по выплате страхового возмещения не распространяются на страховые случаи, произошедшие в период времени, исчисляемый с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой, указанной в договоре страхования как дата уплаты очередного взноса, до 24 часов 00 минут даты фактической уплаты суммы задолженности, при этом если очередной страховой взнос не был уплачен в течение 10 дней с даты, указанной в договоре страхования как дата уплаты очередного страхового взноса, то договор страхования прекращает свое действие с 00 часов 00 минут даты, следующей за десятым днем просрочки уплаты очередного страхового взноса, если договором страхования не предусмотрено иное.
8.4. Договор страхования прекращается досрочно в случаях:
8.4.1. Выполнения Страховщиком обязательств по выплатам страхового возмещения в полном объеме (выплата всей страховой суммы) в случае, если в договоре страхования установлена агрегатная страховая сумма.
При этом никаких дополнительных взаиморасчетов между Сторонами не производится.
8.4.2. Если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора страхования за вычетом расходов на ведение дел.
8.4.3. Исчерпания лимита по количеству установленных в договоре страхования случаев, повлекших за собой обращение к Страховщику и признанных им страховыми, начиная с даты, следующей за датой наступления последнего страхового случая, если договором страхования не предусмотрено иное. При этом Страховщик несет обязательства по рассмотрению и урегулированию убытков по заявленным ранее страховым случаям, однако возврата страховой премии и рассмотрения заявлений о последующих страховых случаях не производится.
8.4.4. По иным обстоятельствам, предусмотренным договором страхования и законодательством.
8.5. Договор страхования может быть досрочно расторгнут по требованию Страхователя или Страховщика.
8.5.1. В случае расторжения договора страхования по требованию Страхователя, последний обязан уведомить Страховщика в письменной форме не позднее, чем за 7 дней до даты предполагаемого расторжения. При этом договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут даты, указанной в письменном заявлении Страхователя. В этом случае уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату Страхователю, если иное не предусмотрено договором страхования.
8.5.2. В случае расторжения договора страхования по требованию Страховщика, последний обязан уведомить Страхователя в письменной форме не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения. При этом договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут даты, указанной в письменном уведомлении Страховщика. В этом случае Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора страхования за вычетом расходов на ведение дел.
8.6. Окончание действия договора страхования не освобождает Страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по страховым случаям, произошедшим в течение срока страхования. 9. ИЗМЕНЕНИЕ СТЕПЕНИ РИСКА
9.1. В период действия договора страхования Страхователь обязан незамедлительно любым доступным способом (а в течение 3 рабочих дней – письменно) уведомить Страховщика о ставших ему известными изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования.
9.2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение степени риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной суммы страховой премии соразмерно увеличению степени риска.
Если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, то Страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
9.3. При неисполнении Страхователем обязанности, предусмотренной пунктом 9.1 настоящих Правил, Страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
В этом случае Страховщик не несет обязательств по выплате страхового возмещения по страховым случаям, произошедшим начиная с момента наступления изменений в степени риска.
9.4. Положения, содержащиеся в пункте 9.3 настоящих Правил, не применяются, если к моменту наступления страхового случая обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.
Срок действия договора страхования - время, в течение которого действует страховая ответственность страховщика. Начало и окончание договора страхования определяются правилами страхования и указываются в каждом отдельном случае в страховом полисе.
Обычно срок действия начинается после уплаты всей суммы платежа или после внесения первого взноса. Срок действия прекращается:
- по окончании договора страхования;
- при неуплате очередного платежа;
- при гибели имущества, принятого на страхование, или смерти застрахованного лица.
См. также: Период действия страхования Договоры страхования
Финансовый словарь Финам .
Смотреть что такое "Срок действия договора страхования" в других словарях:
Срок, в течение которого, согласно условиям договора страхования, действует страховая ответственность страховщика по выплате страхователю при наступлении страхового случая страхового возмещения. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ - Время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму. Начало и… … Экономика и страхование: Энциклопедический словарь
СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ - время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика его обязанность выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму …
СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ - время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика – его обязанность выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму …
Большой бухгалтерский словарь
СРОК ДЕЙСТВИЯ ПОЛИСА, КОНЕЧНЫЙ - окончание срока действия договора страхования, по истечении которого исполнение обязанностей страховщика при ненадлежащем их исполнении в течение срока действия договора можно истребовать в судебном порядке в течение искового срока … Большой экономический словарь
Срок действия договора страхования. Начинается с момента оплаты страховой премии, прекращается по истечении срока, на который был заключен договор, либо при наступлении страхового случая. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
Время действия договора страхования. Начинается с момента оплаты страховой премии, прекращается по истечении срока, на который был заключен договор, при наступлении страхового случая или при неоплате стра хователем страховой премии. Райзберг Б.А … Экономический словарь
Время действия договора страхования. С.с. начинается с момента оплаты страховой премии, прекращается по истечении срока, на который был заключен договор, при наступлении страхового случая или при неоплате страхователем страховой премии … Энциклопедический словарь экономики и права
СРОК СТРАХОВАНИЯ - время действия договора страхования. Начинается с момента оплаты страховой премии, прекращается по истечении срока, на который был заключен договор, при наступлении страхового случая или при неоплате страхователем страховой премии … Большой экономический словарь
Период действия договора страхования называется сроком договора страхования. Для определения срока договора страхования применяются общие положения ГК РФ: срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Договор страхования может быть заключен сроком на 2 ч, на день и так далее (например, на время проведения спортивных соревнований).
Срок действия договора страхования начинается (ч. 1 ст. 957 ГК РФ):
1) с момента уплаты первого страхового взноса;
2) с иного предусмотренного в договоре момента (например, с момента наступления какого-либо события).
Договор страхования является реальным договором, который согласно ГК РФ начинает действовать с момента передачи по нему имущества или денежных средств. В договоре может быть предусмотрен иной порядок его вступления в силу (ст. 957 ГК РФ), в том числе и достижение согласия по всем его существенным условиям, и любой другой момент. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Окончание действия договора страхования. По окончании срока, предусмотренного договором страхования, договор страхования прекращает действовать, и обязательства, взятые на себя страховщиком по договору, считаются выполненными, даже если страховые случаи не произошли и выплат страховщик не производил. Если окончание срока договора страхования выпадает на выходной или праздничный день, то договор считается оконченным в следующий за ними рабочий день. Например, если срок действия договора страхования заканчивается в субботу 29 апреля, а страховой случай происходит во вторник 2 мая, то договор считается окончившим действие только в среду, 3 мая.
Договор страхования может досрочно прекратить действие (ст. 958 ГК РФ): договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:
1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью;
3) отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам.
Таким образом, досрочное прекращение договора страхования может быть в силу объективных (не зависящих от воли страхователя) или субъективных причин. Объективной причиной является отпадение необходимости страхования вследствие прекращения возможности наступления страхового случая по обстоятельствам, не связанным со страховым случаем. При досрочном прекращении договора страхования по вышеуказанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу специальных законов срок страхования устанавливается этими законами. Например, срок действия договора обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) составляет 1 год, за исключением случаев, для которых этим же законом предусмотрены иные сроки действия такого договора. Договор обязательного страхования автоматически продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления, даже если страхователь просрочил уплату страховой премии на следующий год (но не более чем на 30 дней).
Период действия договора страхования называется сроком договора страхования. Для определения срока договора страхования применяются общие положения ГК РФ: срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Договор страхования может быть заключен сроком на 2 ч, на день и так далее (например, на время проведения спортивных соревнований).
Срок действия договора страхования начинается (ч. 1 ст. 957 ГК РФ):
1) с момента уплаты первого страхового взноса;
2) с иного предусмотренного в договоре момента (например, с момента наступления какого-либо события).
Договор страхования является реальным договором, который согласно ГК РФ начинает действовать с момента передачи по нему имущества или денежных средств. В договоре может быть предусмотрен иной порядок его вступления в силу (ст. 957 ГК РФ), в том числе и достижение согласия по всем его существенным условиям, и любой другой момент. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Окончание действия договора страхования. По окончании срока, предусмотренного договором страхования, договор страхования прекращает действовать, и обязательства, взятые на себя страховщиком по договору, считаются выполненными, даже если страховые случаи не произошли и выплат страховщик не производил. Если окончание срока договора страхования выпадает на выходной или праздничный день, то договор считается оконченным в следующий за ними рабочий день. Например, если срок действия договора страхования заканчивается в субботу 29 апреля, а страховой случай происходит во вторник 2 мая, то договор считается окончившим действие только в среду, 3 мая.
Договор страхования может досрочно прекратить действие (ст. 958 ГК РФ): договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:
1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью;
3) отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам.
Таким образом, досрочное прекращение договора страхования может быть в силу объективных (не зависящих от воли страхователя) или субъективных причин. Объективной причиной является отпадение необходимости страхования вследствие прекращения возможности наступления страхового случая по обстоятельствам, не связанным со страховым случаем. При досрочном прекращении договора страхования по вышеуказанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу специальных законов срок страхования устанавливается этими законами. Например, срок действия договора обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) составляет 1 год, за исключением случаев, для которых этим же законом предусмотрены иные сроки действия такого договора. Договор обязательного страхования автоматически продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления, даже если страхователь просрочил уплату страховой премии на следующий год (но не более чем на 30 дней).
Страховые правоотношения
Права страхователя. Страхователь имеет право:
1) требовать услуги по страхованию, а страховщик, имеющий лицензию на требуемый вид страхования, не имеет права отказать;
2) получить от страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной;
3) застраховать свое имущество и свою жизнь как у одного страховщика, так и у нескольких страховщиков (сострахование);
4) назначить выгодоприобретателей (физических или юридических лиц) для получения страховых выплат по договорам страхования;
5) заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя;
6) получить страховую выплату в пределах указанной договором страховой суммы при наступлении обусловленных в договоре страховых случаев;
7) получить денежное возмещение в случае оказания некачественной услуги страховщиком согласно Закону «О защите прав потребителей»;
8) возместить моральный вред;
9) обратиться в суд на предмет защиты прав, вытекающих из договора страхования.
Обязанности страхователя. При заключении договора страхования страхователь в соответствии с законом имеет обязанности (ст. 944 ГК РФ). Страхователь обязан во время оформления договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Во время оформления договора страхования страховщик выясняет конкретные существенные обстоятельства: он задает вопросы страхователю, а страхователь отвечает, или же страховщик письменно запрашивает страхователя. Затем выясненные существенные обстоятельства оговариваются страховщиком в договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе. Например, при страховании квартиры, если страхователь при оформлении договора страхования знает, что он планирует в период действия договора убрать стену, разделяющую две комнаты, для того чтобы получилась одна большая спальня, это – существенное обстоятельство. В этом случае вероятность наступления страхового случая увеличивается, так как убираемая стена может являться несущей конструкцией и вследствие этого может произойти разрушение всей квартиры. Если же договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о вышеуказанных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. Для того чтобы договор страхования вступил в действие, страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ).
В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать (уведомлять) страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ). Например, если страхователь во время оформления договора страхования не знал, что впоследствии ему придет в голову мысль о перепланировке квартиры, а когда действие договора началось, страхователь надумал убрать межкомнатную стену, он обязательно должен уведомить об этом страховщика. Неисполнение данной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.
Страхователь по договору имущественного страхования обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, заключенных в отношении одного и того же имущества у нескольких страховщиков.
Страхователь в период действия договора страхования обязан обеспечивать сохранность застрахованного имущества.
При наступлении страхового случая страхователь обязан:
1) принять в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки;
2) сообщить страховщику о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК РФ) в сроки, указанные в договоре страхования. Если страхователь известил страховщика устно, то такое сообщение он обязан подтвердить впоследствии в письменном виде;
3) следовать указаниям страховщика о принятии мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая;
4) вызвать на место произошедшего страхового случая компетентные органы (милицию, госпожнадзор, аварийные службы и т. д.).
Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер по спасению и сохранению застрахованного имущества с целью уменьшения ущерба, то страховщик законно освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично.
Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ).
По договорам страхования имущества страхователь обязан известить страховщика при переходе прав на застрахованное имущество, если страховой интерес у одного лица пропадает, а у другого появляется. Например, застрахованная квартира продана, и у нее появился новый собственник. У бывшего собственника интерес в сохранении квартиры пропал, а у нового появился. При переходе прав на застрахованную квартиру новому собственнику не нужно заключать новый договор страхования, так как он имеет право только лишь известить в письменном виде страховщика. Страховщик при этом не имеет права препятствовать переходу прав по договору страхования или требовать при этом изменения условий договора. Если имущество застраховано по генеральному полису, то страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК РФ).
Страхователь не имеет права получить страховую выплату, если страховой случай наступил:
1) в результате совершения страхователем умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая;
2) в результате (например, при страховании транспортного средства) управления страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства;
3) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
4) в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
5) в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок.
Права страховщика. При заключении имущественного договора страхования или личного договора страхования страховщик имеет право на оценку риска (ст. 945 ГК РФ). Страховщик должен знать, насколько он рискует, принимая на себя обязательства о защите риска. Заключая договор имущественного страхования, страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Обязанности страховщика. Страховщик обязан принимать на страхование все объекты, на право ведения страховой деятельности которых у него есть разрешение, т. е. лицензия. Страховщик не имеет права отказать страхователю, если тот обратился к нему с заявлением на предмет личного страхования или, например, для страхования по Закону ОСАГО.
При наступлении определенного в договоре события страховщик обязан возместить страхователю убытки, причиненные указанными событиями, или выплатить полностью всю сумму, предусмотренную договором в установленный договором или законом срок. Получив от страхователя уведомление о страховом случае, страховщик обязан составить два экземпляра страхового акта (аварийного сертификата) и приложить к нему акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а также расчеты размеров ущерба и страхового возмещения. Один экземпляр акта страховщик передает страхователю. Если страховщик не произвел страховую выплату в установленный срок, он обязан уплатить страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.
Если страхователь понес расходы при действиях по уменьшению убытков от страхового случая, даже если попытки уменьшить ущерб оказались безуспешными, страховщик обязан выплатить страхователю компенсацию за понесенные убытки. Страховщик обязан соблюдать тайну страхования (ст. 139, 150 ГК РФ). Он не имеет права разглашать полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и личной жизни, а также об имущественном положении этих лиц. Страховщик обязан возместить причиненные этими действиями убытки, если он разгласил коммерческую или иную служебную тайну.
Права выгодоприобретателя. Права и обязанности по договору страхования возникают у выгодоприобретателя только при условии его согласия на это. Если лицо, в пользу которого заключен договор страхования, не желает становиться выгодоприобретателем, оно может отказаться от прав выгодоприобретателя.
Обязанности выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель, имеющий право получить по договору страхования предполагаемое страховое возмещение, приобретает не только права, но и обязанности. Страхователь, заключив договор, по какой-либо причине может полностью устраниться от выполнения своих дальнейших обязанностей. В этом случае выгодоприобретатель приобретает обязанности страхователя. Для того чтобы договор страхования вступил в действие, выгодоприобретатель обязан уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ), если этого не сделал страхователь. Если страхователь не сообщил страховщику о существенных изменениях обстоятельств, влекущих изменение страхового риска, то это обязан сделать выгодоприобретатель, так как в противном случае договор страхования согласно закону будет расторгнут, кроме того придется возместить все убытки, причиненные его расторжением. Или если при наступлении страхового случая страхователь не уведомил об этом страховщика, сообщить ему об этом обязан выгодоприобретатель (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Выгодоприобретатель так же, как и страхователь, при наступлении страхового случая обязан предпринять все разумные и возможные в конкретной ситуации меры для уменьшения убытков, следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК РФ). Выгодоприобретатель обязан в случае бездействия страхователя документально доказать факт наступления страхового случая. Выгодоприобретатель так же, как и страхователь, обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ).
