Лидер по предоставлению ссуд россиянам, Сбербанк, расширяет свою кредитную линейку и предлагает более выгодные условия своим потенциальным клиентам. Но любого человека, желающего воспользоваться заемными средствами, всегда интересует вопрос, как рассчитать кредит в Сбербанке, чтобы это было выгодно и необременительно для собственного бюджета.
Как рассчитать денежный кредит в Сбербанке
Большинство кредитозаемщиков делают одну и ту же ошибку: они полагают, что переплата в кредите определяется как сложение процентной ставки и основного долга. Но это абсолютно не верно: банки используют совсем другие варианты расчетов максимального размера ссуды и ежемесячных платежей для каждого конкретного клиента. Формулы расчетов учитывают множество факторов.
Способы
Предварительные подсчеты можно сделать самостоятельно двумя способами. Самый первый – традиционный. Гражданин обращается в кредитный отдел, где после предоставления данных о себе, доходах и желаемом количестве заемных средств, получает от менеджера всю информацию. При этом клиент не может непосредственно участвовать в самом расчете, а лишь получит на руки готовый результат. Для тех, кто желает самостоятельно изучить все возможности по кредитной программе и, главное, проанализировать для себя всю выгоду того или иного продукта, стоит зайти на сайт и в режиме-онлайн сделать все необходимые расчеты, подбирая разные параметры при помощи кредитного калькулятор.
Формулы
Еще один способ подсчетов базируется на применении математических формул.
Размер дифференцированного платежа рассчитывается так:E=S/t+ (((S*M*dl)/DY)/100), где
E – размер ежемесячного платежа,
S – размер кредита,
t – количество месяцев (или оставшихся месяцев);
M – ставка годовая, согласно договору;
dl – количество дней в конкретном месяце;
DY – дней в году.
Ежемесячный платеж по аннуитетной схеме погашения определяется так:E=S*(m*(1+m)^n)/((1+m)^n-1), где
m – месячная процентная ставка,
n – количество месяцев по договору.
Месячная процентная ставка определяется так:m = M/12/100, где
M – ставка годовая, согласно договору.
Схемы
В банковской практике существуют всего две схемы погашения займов – аннуитетная и дифференцированная (классическая).
Аннуитетная предполагает фиксированные и равные ежемесячные платежи, которые не меняются в течение всего срока кредитования. Такие выплаты включают как тело кредита, так и проценты. Их соотношение может меняться ежемесячно, но размер выплат будет одинаковым. По этой схеме в первые месяцы выплачивается большая часть процентов и лишь затем – основной долг. Это и есть причина увеличения переплаты. Такой метод чаще всего используется на долгосрочных займах, и прежде всего при ипотеке. У него есть свои плюсы и минусы. Из преимуществ можно назвать следующие:
- за первые месяцы клиент заплатит меньше, чем при классической схеме погашения;
- зная фиксированный платеж, заемщику проще планировать свой бюджет.
Из недостатков
отмечено:
- переплата больше, чем при классическом варианте, и с увеличением кредитного срока она значительнее;
- затруднительно определить непогашенный остаток;
- досрочное погашение не очень выгодно.
Дифференцированная схема заключается в снижении размера ежемесячных платежей. Сам платеж состоит из тела кредита, размер которого разбивается пропорционально по всем месяцам, и процентов, начисленных на невыплаченный остаток. За счет уменьшения процентов к концу срока уменьшается платеж. Преимущества дифференцированных выплат :
- переплата меньше;
- досрочное погашение очень выгодно;
- проще определить остаток.
Но есть и недостаток : в первые месяцы выплаты максимальные.
Как рассчитать дифференцированный платеж по кредиту
При дифференцированном погашении каждый следующий ежемесячный платеж меньше предыдущего – в этом заключается суть классического кредитования. Самая максимальная выплата – в первый месяц, а самая минимальная – в последний. Все заемные средства делятся на равные части по количеству месяцев, указанных в договоре. К каждому из этих платежей прибавляется количество процентов, начисляемых на остаток. Поскольку остаток с каждым месяцем уменьшается, то и уменьшается размер платежа.
Пошаговая инструкция
- размер непогашенного остатка,
- остаток времени до окончания погашения,
- число дней в конкретном месяце;
- количество дней в году.
Имея эти показатели, необходимо зайти на сайт и выбрать требуемый займ. Затем заполнить поля перечисленными выше данными. Выбрать метод погашения – дифференцированный – и произвести просчет.
Как рассчитывать сумму платежей по займу
Оформляя денежный кредит в Сбербанке, клиент всегда интересуется, как рассчитать сумму платежей.
Поскольку в последнее время банки отходят от дифференцированной схемы и останавливаются на иннуитентной из-за большей выгоды для себя, то большинство расчетов связано с аннуитентными платежами. В большинстве случаев, это все виды ипотек и долгосрочные займы.
Инструкция
Поскольку такая схема предполагает равные выплаты каждый месяц, то кредитозаемщика в основном интересует объем переплат . Для получения этого показателя лучше воспользоваться калькулятором и сделать следующее:
- зайти на сайт и выбрать интересующий займ;
- на странице с выбранным продуктом чаще всего предоставлен свой калькулятор;
- изучите все графы по его заполнению;
- заполнить все данные и указать тип платежа;
- просчитать.
В сводной таблице будет указаны все показатели – сумма переплат и выплат каждый месяц, на основании которых клиент сможет сделать выводы о выгоде и целесообразности кредитного продукта.
Кредитный калькулятор: как рассчитать потребительский кредит в 2017
Калькулятор кредита Сбербанка на 2017 год позволяет заемщику рассчитать, какие ежемесячные выплаты ему придется выплачивать. Алгоритм простой: потребуется заполнить все поля, учитывая свои личные данные и параметры займа. Результатом вычислений будет составленная таблица или график, которые наглядно продемонстрируют объем основного долга, даты выплат и проценты банку. Преимущество кредитного калькулятора – получение полных расчетов за считанные секунды и реальная информация о выбранном продукте. Это позволяет пользователю реально оценить свои возможности и финансовую нагрузку на семейный бюджет.
Стоит учесть, что калькулятор не учитывает возможные дополнительные платежи (судовой счет, размеры комиссий, страховку). О них можно выяснить уже в отделении банка перед заключением договора.
Инструкция
Чтобы рассчитать требуемую сумму кредита в Сбербанке при помощи калькулятора, нужно действовать по схеме
:
- зайти на сайт банка;
- в меню из списка «Потребительские кредиты» выбрать нужный, кликнуть на него;
- определиться с типом расчета (по кредитной сумме, среднемесячному доходу или по ежемесячным платежам);
- установить нужную дату и срок кредитования в месяцах;
- в обязательном порядке указать категорию заемщика, это влияет на размер процентов;
- заполнить личные данные;
- процентная ставка устанавливается автоматически, и она соответствует действующей на данный момент;
- указать доход (свой и семьи), состав семьи, расходы;
- сделать расчет.
При заполнении всех пунктов стоит реально оценить свои финансовые возможности и длительность погашения задолженности.
Как рассчитать кредит на строительство дома в Сбербанке
Накануне обращения в банковское учреждение можно сделать ориентировочный подсчет ссуды на строительство дома в Сбербанке, рассчитав переплату и величину ежемесячного платежа при помощи ипотечного калькулятора. Помимо основных показателей (тип расчета, схему погашения, стоимость объекта недвижимости, срок и количество заемных средств) стоит обратить пристальное внимание на другие пункты, которые влияют на ставку. Это категория заемщика, доход клиента и его семьи, желаемый размер первоначального взноса, время регистрации объекта (до заключения договора или после) и возможность использовать госбюджетные средства. К последнему относится привлечение материнского капитала и участие в акции «Молодая семья». После зачисления материнского капитала банк делает перерасчет по графику погашения ссуды, уменьшая ежемесячные платежи. Но надеяться на то, что будет изменен срок погашения, не следует.
Ипотечный калькулятор Сбербанка: как рассчитать досрочное погашение
Досрочное погашение кредита в Сбербанке по ипотеке следует рассчитать по схеме для аннуитетных платежей. Для это используется ипотечный калькулятор. Алгоритм простой:
- вносятся все параметры (дата заключения договора, сумма, ставка, и срок);
- указывается тип платежа;
- указывается планируемая для досрочного погашения сумма и дата.
Заключение
Разобравшись, как рассчитать займ в Сбербанке России, нужно учесть еще несколько моментов. Перед походом в банк стоит без прикрас оценить собственную платежеспособность и реальные возможности. Не стоит гнаться за нереальной ссудой, а остановиться на том займе, который будет выгоден именно вам, и внимательно изучить условия кредитования. Не надо спешить оформлять ссуду, не просчитав предварительно будущие выплаты. Затем их можно будет сверить с расчетами в офисе и разобраться с дополнительными «надбавками». Оптимальный вариант – остановиться на дифференцированной схеме погашения задолженности.
Получение кредита в Сбербанке России – это процедура, с которой в своей жизни сталкивался практически каждый. Потреб кредит Сбербанка оформляют для покупки автомобиля, оплаты учёбы, ремонта, поездок – это ссуды на любые цели, без обеспечения до 1,5 миллионов рублей.
В Сбербанке ставки по кредитам сегодня практически самые доступные, а рейтинг надежности банка – максимальный. Опять же, условия кредитования в Сбербанке для физических лиц позволяют использовать государственные программы, социальную поддержку. Эти и другие факторы приводят основную аудиторию от 18 до 65 лет.
Естественно, что при планировании крупной покупки, в первую очередь рассматривается именно ссуда в Сбербанке. Процентная ставка находится на допустимо низком уровне, а расчетный калькулятор Сбербанка подразумевает дополнительные скидки определенным категориям заёмщиков.
Калькуляция кредита в Сбербанке
Многие из вас в данный момент находятся на стадии принятия решения - взять кредит в Сбербанке в 2017 году или подождать с покупкой до стабилизации экономики. Скажем сразу, что никакая серьезная акция в Сбербанке на потребительский кредит в 2017 году не планируется, поэтому ждать не имеет смысла. Слухи о том, что появится кредит на 3 месяца без процентов, Сбербанк не подтверждает.
Используйте калькулятор кредита Сбербанка частным лицам, чтобы спланировать будущую ссуду.
Для чего нужна калькуляция?
Что такое потребительский кредит в Сбербанке? Это обязательство, которое вы обязуетесь выполнять на протяжении срока договора. Именно поэтому нужно ответственно подойти к этому вопросу и рассчитать стоимость кредита в Сбербанке на том уровне, который вы сможете себе позволить.
Считаем займ в Сбербанке (потребительский кредит)
- Размер кредита
- Первый взнос (некоторые виды кредитов в Сбербанке подразумевают стартовый капитал, например - ипотека)
- Срок в месяцах
- Категория клиента («зарплатный», «пенсионный», или общие условия)
- Пол, дата рождения
- Размер дохода (позволит узнать ваш максимальный кредит для физических лиц)
Обратите внимание: кредит в валюте Сбербанк не предоставляет, все расчеты производятся в рублях. Валютный кредит в Сбербанке принес немало хлопот заёмщикам при растущем курсе, что вынудило банк отказаться от данного продукта.
Способы расчета
В Сбербанке калькулятор кредита наличными предполагает 3 варианта подсчета:
- По сумме (Используйте расчет по сумме, если вы уверены, что вам могут её одобрить);
- По зарплате (Подсчет по уровню дохода позволяет рассчитать сумму кредита в Сбербанке, максимально для вас возможную);
- По платежу (узнайте максимальный лимит, исходя из своих возможностей по выплатам).
Кредитный калькулятор Сб. банка устроен таким образом, что при несоответствии дохода сумма кредита будет уменьшена. Для справки: платеж по ссуде не должен превышать 40% от ежемесячной зарплаты.
Итак, используя электронный калькулятор Сбербанка, вы проверяете - сколько могут дать кредит в Сбербанке (калькулятор считает по минимальной ставке, поэтому рекомендуем выбрать среднее значение по процентам). Далее – обозначьте свою категорию.
Категория клиента
Проценты по кредитам в 2017 году Сбербанк устанавливает исходя из категории клиентов, к которой вы относитесь. Так, для зарплатников и пенсионеров минимальный порог по стандартному кредиту без залога составляет 15,9% годовых, а на общих условиях – 17,9%. От категории зависит также максимальный предел процентной ставки: получатели зарплаты и пенсии – 20,9%, клиенты «с улицы» - 22,9%.
Проценты
Нельзя знать заранее, какой процент на кредит в Сбербанке одобрят для вас. К примеру, кредит 300000 на 5 лет в Сбербанке калькулятор покажет по минимуму, а на практике может оказаться обратная ситуация. Банк определяет процент для каждого клиента индивидуально, исходя из параметров его платежеспособности и личных данных. К примеру, вы не сможете рассчитывать на минимальную ставку в возрасте до 25 лет, при отсутствии высшего образования и собственного жилья – скорринг считает по своим критериям – насколько вероятно то, что вы не вернете кредит Сбербанку.
Официальный сайт предлагает как кредиты физическим лицам в наличном выражении, так и жилищные ссуды (ипотеку) – для этого вида займов используются другие значения и пределы. Предложения Сбербанка по кредитам физических лиц также различны по ставке в зависимости от наличия/отсутствия залога и поручителей.
Как посчитать ипотеку в Сбербанке?
Для расчета ипотечного кредита нам потребуются дополнительные параметры: первый взнос, наличие страхования, наличие поручителя, созаёмщика и его уровень дохода, а также информация о времени регистрации объекта недвижимости и участии материнского капитала. Дополнительную скидку вы получите, если приобретаете строящийся объект, подконтрольный «ПАО Сбербанк».
Результат расчета
Заполним основные значения в предложенной форме, вы получите результат в виде графика или таблицы, где будут отражены все необходимые данные: сумма, срок кредита, ежемесячный взнос, переплата и дата окончания выплат.
Как посчитать выплаты по кредитной карте?
В Сбербанке кредитные карты физическим лицам в 2017 году начнут выдавать с 18 лет – в рамках нового проекта. Не исключено, что этот продукт станет более популярным и вам потребуется информация по расчету ежемесячных платежей.
Внимание! Для расчета выплат по кредитке не нужно использовать кредитный калькулятор!
Размер задолженности определяется как 5% в месяц от использованной суммы лимита. То есть, вы возвращаете только части той суммы, которую фактически использовали, а не части одобренного лимита. При использовании льготного периода не забывайте вносить деньги на 20-ый день с момента покупки, а через 12 месяцев пользования картой – прибавляйте в платеж в цену обслуживания счета.
Чтобы подать заявку на займ в Сбербанк онлайн, нужно выполнить ряд простых действий. Зайти в личный на сайт банка онлайн и заполнить форму в онлайн-калькуляторе. Далее следует заполнить открывшуюся форму и подобрать параметры займа: его сумму, срок выплаты – автоматически программа рассчитает допустимую процентную ставку. Одновременно вы увидите и график для внесения платежей по продукту. Выберите отделение банка, которое вам удобно посетить, и оформите онлайн-заявку на кредит в Сбербанке, нажав на соответствующую кнопку. Дальше останется только посетить офис и взять займ. Заявка на кредит в онлайн-сервисе уже готова к отправке, но ее не обязательно отсылать сразу. В калькуляторе, который предлагает использовать Сбербанк, онлайн-заявка сохраняется в черновиках. Отправленная Сбербанк онлайн-заявка на займ будет находиться в одноименном разделе. После того, как отправлена заявка на кредит в Сбербанк онлайн, ответ сразу не поступит, но ваш запрос получает приоритет перед теми обращениями, которые клиенты подают в отделении банка. И хотя по регламенту на рассмотрение отводится двое суток, онлайн-заявка на кредит в банке обычно рассматривается в тот же день.
Как подать заявку в Сбербанк онлайн?
Заявка на кредит в Сбербанк онлайн имеет ряд неоспоримых преимуществ.
- Экономия времени. Используя калькулятор, вы легко рассчитаете онлайн кредит и определите подходящий график платежей, не посещая офиса Сбербанка;
- Удобство в использовании. Интерфейс поисковика, с помощью которого можно подобрать и оформить займ, сделан простым и понятным. В соответствующих графах кредита нужно только указать его сумму и удобный срок выплаты. Такие параметры, как процентная ставка и график платежей, будут рассчитан автоматически.
- Легкий поиск кредита, который предлагает Сбербанк, – онлайн-конфигуратор выдаст только те предложения, которые могут вас заинтересовать.
- Возможность сопоставить параметры кредитов Сбербанка и взвесить все за и против, чтобы оформить нужный займ.
Аналогичную поисковую систему вы можете использовать на портале «Выберу.ру». Чтобы выбрать необходимую продукт банка, нужно нажать в верхней части экрана вкладку «Банки», перевести курсор на пункт «Кредиты» и выбрать в открывшемся окошке Сбербанк России. Поисковик «Выберу.ру» удобен еще и тем, что дает возможность задать больше параметров, по которым можно оформить займ онлайн: его цель, обеспечение, срок рассмотрения заявки и особые условия. Сформированная для отправки в Сбербанк заявка на кредит может включать специализированные целевые программы.
«Выберу.ру» дает возможность без труда сопоставить условия, на которых Сбербанк предоставляет тот или иной займ и подать заявку на займ. С помощью калькулятора «Выберу.ру» вы легко определите подходящий размер займа, его процентную ставку и срок выплаты. Зная основные параметры, легко рассчитать график платежей по займу и подобрать нужный вариант с учетом указанных параметров. После того, как вы найдете для себя оптимальную программу кредитования, останется только подать заявку онлайн – банк рассмотрит ее, чтобы оформить займ. По регламенту такой онлайн-кредит Сбербанк рассматривает в течение двух рабочих дней (на практике – быстрее).
Сбербанк России — самый крупный российский банк с разветвленной сетью подразделений и офисов, предлагающих широкий спектр кредитных продуктов для физических лиц и пенсионеров. Кредитный калькулятор Сбербанка позволит в онлайн режиме рассчитать точную дату и сумму к погашению с учетом предоставленных данных.
Какие кредиты выдает Сбербанк?
Основная специализация банка – это потребительские кредиты на любые цели. Они выдаются как без обеспечения, так и под поручительство физических лиц или залог недвижимости. Отдельные условия ждут военнослужащих и участников НИС, а также фермеров с личным хозяйством.
Для молодых и активных людей разработан специальный образовательный кредит с господдержкой. Сбербанк также предлагает кредиты на погашение задолженностей в других банках (рефинансирование) и более 6 видов ипотечных займов.
Рассчитать любой из этих кредитов, узнать плановый ежемесячный платеж поможет кредитный калькулятор Сбербанка . Потенциальному заемщику достаточно указать необходимую сумму, ставку, типа платежа, дату и срок, а ежемесячный платеж рассчитается сам. Конечно, можно рассчитать платеж самостоятельно, но для этого нужно как минимум 15-30 минут, а когда речь идет о сотнях тысяч рублей, разница в подсчетах может быть огромной. В таких случаях просто не обойтись без кредитного калькулятора Сбербанка.
Кредитный калькулятор Сбербанка
Кредиты Сбербанка
Сбербанк подготовил для своих клиентов всевозможные продукты. Например, любой гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет может оформить нецелевой потребительский кредит без обеспечения по одному паспорту. При этом процентная ставка за пользование заемными средствами не будет превышать 23,5% годовых для зарплатных клиентов или пенсионеров, и 29,5% для всех остальных, а максимальная сумма равна 1,5 млн руб.
Очень интересные условия банк предлагает по образовательному кредиту с отсрочкой погашения на весь срок обучения и 3 месяца дополнительно. При этом страхование или обеспечение по займу не требуется, а процентные ставка определена в районе 7,06% и напрямую зависит от ставки рефинансирования ЦБ из расчета (1/4 ставки рефинансирования + 5 процентных пунктов) Займ на образование предоставляется с 14 лет.
| Кредит | Макс. сумма | Мин. Ставка | Макс. срок | Тип платежей | Расчет |
|---|---|---|---|---|---|
| Потребительский без обеспечения |
1500000 руб | 16,9% | 60 месяцев | Аннуитет | |
| Потребительский под поручение |
3000000 руб | 13,9% | 60 месяцев | Аннуитет | |
| Нецелевой под залог недвижимости |
10000000 руб | 14% | 240 месяцев | Аннуитет | |
| Кредит для военнослужащих и участников НИС |
500000 руб | 15,5% | 60 месяцев | Аннуитет | |
| Потребительский на рефинансирование |
1000000 руб | 14,9% | 60 месяцев | Аннуитет |
Калькулятор потребительского кредита Сбербанка России поможет рассчитать ежемесячный платеж по любому из представленных видов займа.
Ипотека и ипотечный калькулятор Сбербанка
Сбербанк России предлагает своим клиентам более 6 видов ипотечных продуктов, разработанных специально для разных категорий населения, в том числе для военных и молодых семей.
| Название ипотеки/ параметры |
Min сумма | Max сумма | Ставка в годовых |
Min срок |
Max срок | Первоначальный взнос |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Ипотека с гос. поддержкой |
45 000 руб | 8 млн. для Москвы и Питера 3 млн. для регионов |
От 11,9% до 12,9% |
1 год | 30 лет | От 15% от стоимости |
| Приобретение готового жилья |
300 тыс. руб. | Не более 80% от цены | От 13,5% до 14,5% | 1 год | 30 лет | От 20% от стоимости |
| Приобретение строящегося жилья с обеспечением |
300 тыс. руб. | Не более 80% от цены | От 13,5% до 14,5% + надбавки до 2,5% | 1 год | 30 лет | От 20% от стоимости |
| Военная ипотека |
Нет | Не более 80% от цены | 12,5% | 1 год | 15 лет | Нет |
По ипотечным программам с приобретением готового или строящегося жилья доступно погашение с помощью мат.капитала.
Основной пакет документов, который потребуется для оформления заявки на ипотеку Сбербанка России:
- Паспорт гражданина РФ с пропиской
- Любой второй документ (загранпаспорт, ИНН, СНИЛС и т.п.)
- Документы для подтверждения трудовой занятости и финансового положения (справка 2НДФЛ за последние 6 мес., копия трудовой книжки)
- Непосредственно заявление с анкетными данными
Если ипотечный кредит предусматривает залог, то обязательным условием является предоставление документов по залоговому имуществу (оригинал свидетельства на собственность; оригинал договора купли продажи, мены, дарения и т.д.; выписка из ЕГРП; кадастровый паспорт с подробным планом и т.п.)
Если банк примет положительное решение по заявке клиента на ипотечный продукт, то в течение 2-х месяцев нужно предоставить дополнительный пакет документов:
- Полный набор документов по кредитуемому помещению
- Платежное поручение об оплате первоначального взноса
Чтобы получить ипотеку по программам «Молодая семья» и «Материнский капитал» нужен дополнительный пакет документов.
Способы погашения потребительского кредита в Сбербанке России
Своим клиентам банк предлагает погашать кредит несколькими способами на выбор:
- Посредством вноса платежа через кассира
- В банкомате или ПВН банка со своей карты
- Через личный кабинет интернет банка «Сбербанк-Онлайн». Для этого у заемщика должна быть оформлена дебетовая или кредитная карта. Для удобства можно подключить услугу «Автоплатеж» и деньги будут списывать в счет очередного взноса по кредиту автоматически в указанную дату
- Автоматическое списание средств с картсчета Сбербанка после оформления письменного поручения на списание средств банком. Аналогичное соглашение можно составить по списанию средств с депозитного счета.
Штрафы за просрочку ежемесячного платежа
В качестве штрафных санкций за несвоевременную оплату кредита, Сбербанк применяет к заемщикам неустойку в размере 20% в год от суммы планового платежа за весь период просрочки начиная с даты, следующей за датой очередного платежа, по дату фактического взноса.
Прежде чем оформить любой кредит, необходимо все точно рассчитать, а для этого потребуется формула расчета кредита в Сбербанке. Расчеты нужны для того, чтобы получить наиболее полное представление о процентной ставке, помесячном платеже, размере переплаты и порядке погашения займа на весь период кредитования. Вполне может получиться так, что потенциальный заемщик, после внимательного подсчета, откажется от своей идеи взять кредит, а может наоборот, только подкрепит свои намерения. Посмотрим, как производятся расчеты при разных типах займов, и какие дополнительные сведения они нам могут предоставить.
Аннуитетный кредит в Сбербанке очень распространен. Он предполагает погашение сначала процентов по займу, а затем уже основной суммы кредита (тела). По графику первые несколько платежей на 80% состоят из процентов по займу, остальное основной долг. Последние же 5-7 платежей, наоборот, преимущественно гасят основной долг, а доля процентов в них минимальна.
Принимая на себя обязательства по аннуитетному кредиту, мы ничего не сможем поделать со схемой распределения сумм по основному долгу и процентам. С одной стороны эта схема кажется несправедливой, но с другой, заемщик получает возможность выплачивать кредит строго равными частями. Аннуитетный платеж можно легко рассчитать по формуле:
Ап=сумма кредита*(I *(1+I) N)/(1+I) N -1)
К такой схеме выплат быстро привыкаешь, и она не кажется столь обременительной для семейного бюджета.
В этой формуле: Ап- аннуитетный платеж, I – ставка за год или месяц, N – срок кредита который исчисляется в месяцах. Проиллюстрируем расчеты на конкретном примере. Попробуем рассчитать кредит без обеспечения ПАО Сбербанка по новогодней процентной ставке, который выплачивается равными аннуитетными платежами. Для начала возьмем информацию о кредите с сайта Сбербанка:
- сумма в рублях 30 000;
- срок – 60 месяцев;
- ставка – 12,9% годовых;
- начинается выплата 25.12.2017, заканчивается 25.11.2022.
Месячная процентная ставка нам пока что неизвестна, значит, ее нужно найти. Для этого мы годовую ставку разделим на 12 месяцев, то есть 12,9 / 12 / 100 = 0,01075. Далее рассчитываем так: помесячная выплата = 30 000 * 0,01075 * (1 + 0,01075) 60 / (1 + 0,01075) 60 — 1. Проведем промежуточные расчеты: (1 + 0,01075) 60 = 1,9.
Теперь нам остается 1,9 вычесть 1, получаем 0, 9. Далее 30 000 * 0,01075 * 1,9 / 0, 9 = 681,06. Округлив, мы получаем сумму аннуитетного платежа в месяц – 681 рубль 6 копеек.
На графике эта сумма будет прописана в отдельной колонке напротив каждого месяца. Сумма будет разбита на две части: первая часть – проценты, вторая часть тело займа. Первая выплата состоится 25.12.1017. В сумме она будет составлять 681 рубль 6 копеек, где 358,56 – тело и 322,50 проценты за пользование. Последняя выплата состоится 25.11.2022. Сумма 680 рублей 83 копейки (полного равенства не удалось добиться), где 673,59 – тело и 7,24 проценты. За весь срок договора в виде процентов придется отдать банку 10863 рубля 37 копеек, прибавляем сумму основного долга и получаем 40863 рубля 37 копеек – столько будет стоить кредит.
Дифференцированный заем
Как рассчитать проценты, стоимость кредита, а также размер периодического платежа при аннуитетном кредите мы посмотрели. Теперь поговорим о дифференцированном займе. В чем его отличие? Главное отличие — в ежемесячных платежах, которые уменьшаются от месяца к месяцу по установленному графику. При этом в самом начале платеж может быть ощутим для семейного бюджета, зато ближе к концу он станет в разы меньше.Чтобы стало понятнее, рассмотрим вариант кредита с дифференцированным способом оплаты.
Кредиты для физических лиц предоставляются как в аннуитетной, так и в дифференцированной форме.
Размер кредита составляет 400 000 рублей, берется он на полгода под 20% годовых. Первый платеж 24.03.2017, последний платеж 24.08.2017. Для начала посчитаем, сколько придется отдать Сбербанку в месяц по основному долгу. 400 000 / 6 = 66666 рублей 66 копеек. Теперь установим величину процентов в месяц. Для этого текущий долг мы умножаем на годовую ставку, затем умножаем на количество дней в месяце и делим на количество дней в году (поскольку у нас 20%, делим результат на 100). Что у нас получается?
- 03.2017 – 400 000 * 20 * 31 / 365 / 100 = 6794 рублей 52 копейки.
Теперь нужно вычислить остаток долга на второй месяц. Для этого от общей суммы 400 000 мы отнимаем 66666, 66 платеж в месяц по основному долгу. В итоге получаем 333 333, 34.
- 04.2017 – 333 333, 34 * 20 * 30 / 365 / 100 = 5479 рублей 45 копеек.
- 05.2017 – 266 666, 68 * 20 * 31 / 365 / 100 = 4529 рублей 68 копеек.
- 06.2017 – 200000,02 * 20 * 30 / 365 / 100 = 3287 рублей 67 копеек.
- 07.2017 – 133333, 36 * 20 * 31 / 365 / 100 = 2264 рубля 84 копейки.
- 08.2017 – 66666, 7 * 20 * 31 / 365 / 100 = 1132 рубля 42 копейки.
Этими расчетами обуславливается начисление процентов дифференциальным методом. Рассчитаем сумму помесячного платежа, прибавив к телу кредита проценты. Получится следующее:
- 03.2017 – 66666,66 + 6794, 52 = 73461,18
- 04.2017 – 66666,66 + 5479,45 = 72146,11.
- 05.2017 – 66666,66 + 4529,68 = 71196,34.
- 06.2017 – 66666,66 + 3287,67 = 69954,33.
- 07.2017 – 66666,66 + 2264,84 = 68931,50.
- 08.2017 – 66666,66 + 1132,42 = 67799,08.
Сложим все выплаты и получим 423488,54 – общее количество денег, которые будут отданы Сбербанку. Из ни 23488 рублей 54 копейки – это проценты за использование денег в течение шести месяцев.
В нашем случае разница между помесячными платежами не так заметна, поскольку кредит был взят всего на 6 месяцев. Если бы срок договора был больше, то разница между первым и последним платежом была бы очень существенной. Учтя плюсы и минусы аннуитетных и дифференцированных кредитов, Сбербанк стал предлагать больше аннуитетных кредитных пакетов. Почему?
- Заемщику проще запоминать суммы выплат, поскольку они одинаковы.
- Первые несколько дифференцированных платежей очень сильно бьют по кошельку.
- При досрочном погашении выгоднее аннуитетная схема.
Воспользуемся сервисом Сбербанка
Чтобы произвести вышеуказанные расчеты потенциальный заемщик тратит минимум сил. Если знать формулы, достаточно лишь подставить имеющиеся значения и получить результат. Но многих людей даже такие простые расчеты вгоняют в тоску, и если вообще не хочется вспоминать математику школьного уровня, можно воспользоваться кредитным калькулятором. Что это такое?
Это специальный сервис, который имеется на сайте Сбербанка. Он прилагается к каждому кредитному пакету, которые размещаются в разделе «Потребительские кредиты». Как воспользоваться кредитным калькулятором?
- Заходим на сайт Сбербанка, выбираем вкладку «Взять кредит», жмем на любой кредит из выпадающего списка.
- На появившейся странице вы увидите различную информацию по кредиту, а также кредитный калькулятор.
- Сначала выбираем тип расчета.
- Далее указываем сумму и валюту кредита.
Чаще всего кредиты в Сбербанке доступны в рублях и долларах США, но иногда только в рублях.
- Ниже указываем дату выдачи кредита, срок кредитования и категорию заемщиков.
- Далее указывается пол заемщика и дата его рождения.
- Еще ниже указываем процентную ставку и основной доход, а затем жмем кнопочку «рассчитать погашение».
В результате система посчитает вам все, что необходимо. И при этом сделает все автоматически, предложив вам конечный результат. Можно ли доверять расчетам системы. На наш взгляд, вполне можно. Но если вы ей не доверяете, можете сначала произвести расчеты на кредитном калькуляторе, а затем проверить результаты, используя вышеприведенные формулы.
Какой бы вариант расчетов вы не выбрали, главное делать все предельно внимательно, чтобы не допустить ошибки. Лучше все перепроверить на несколько раз, а потом уже принимать окончательное решение брать кредит или обойтись. Удачи!
