Многие люди пользуются предложениями банков, представленными различными видами займов. Они могут быть целевыми или универсальными, причем все больше банковских организаций требуют при оформлении кредита дополнительно .
Этот вид страховки предполагает снижение риска невозврата средств по кредиту в случае наступления какого-либо .
Важно! Все виды страховых случаев должны перечисляться в договоре, поэтому перед подписанием конкретного контракта следует заранее изучить все его пункты, чтобы точно знать, при каких ситуациях будет выплачена компенсация.
Если в результате смерти, травмы или разных других причин заемщик не может справляться с платежами по кредиту, то за него весь долг с начисленными процентами гасится страховой компанией.
Покупка страховки обладает плюсами не только для самого банка, но и для заемщиков, так как необходимость уплаты кредита не будет переходить к его родственникам.
Также не будет потеряна часть имущества.
Поэтому покупка страховки считается определенным методом защиты интересов обоих участников кредитного договора.
При этом страховые организации предлагают разные виды полисов, отличающихся стоимостью и назначением.
Что такое кредитное страхование? Его правомочность? Ответы юриста в этом видео:
Наиболее востребованными считаются страховки на случай:
- смерти или потери трудоспособности;
Всегда ли надо страховать жизнь при оформлении кредита в банке? Смотрите .
- ответственность самого клиента банка за не возврат заемных средств;
- возникновения риска не погашения займа, оформленного в банковской организации;
- также страховаться может имущество, которое передается в залог.
Каждая разновидность имеет свои особенности и соответствующую стоимость, о которой надо узнавать заранее.
Обязательно ли страхование кредитов
Многие банковские работники при оформлении заявки настаивают на предварительном заключении договора страхования.
Некоторые банки даже вовсе условия по страхованию включают непосредственно в кредитный договор. Такое решение банков является незаконным.
Что такое страховые премии в сумме кредита. Фото: znatokdeneg.ru Страхование может быть:
- обязательным, установленным законами страны, причем сюда относится только покупка полиса на квартиру или дом, которые приобретаются за счет ипотечного кредита, а также оформление ОСАГО при автокредите;
- добровольным, поэтому банки могут только рекомендовать своим заемщикам определенные виды полиса, но заставить людей приобретать такую страховку они не могут.
Важно! Обычно, если заемщики отказываются от добровольного страхования, то это приводит к тому, что ими будет получен отказ в получении кредитных средств без объяснения причины, а также могут предоставляться не слишком выгодные условия кредитования.
Законодательное регулирование
Информация о необходимости страхования в случае оформления кредитов содержится в нескольких нормативных актах:
- ст. 927 ГК указывает на то, что обязательное страхование четко прописывается в законодательстве, поэтому банки не могут настаивать на покупке других полисов;
Статья 927. Добровольное и обязательное страхование
1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
- ФЗ «Об ипотеке» содержит информацию о том, что если оформляется ипотечный кредит для покупки жилой недвижимости, то непременно покупаемый объект должен страховаться;
- в этом же законе указывается на возможность покупки полиса, на основании которого страхуется жизнь и здоровье заемщика, но это не является обязательным условием для получения ипотеки;
- законы «О защите прав потребителя» непосредственно запрещают ставить условия для заемщиков, к которым относится необходимость покупки полиса перед выдачей заемных средств.
Важно! Хотя в законе нет четкой информации о том, что при получении стандартного потребительского кредита требуется страхование, многие банки просто отказывают потенциальным заемщикам, которые не желают покупать страховой полис.
С какими рисками можно застраховать
При страховании во время оформления кредита могут оговариваться разные виды рисков. Они непременно прописываются в данном документе.
Можно ли вернуть страховку за кредит в Сбербанке? Пошаговая инструкция .
Наиболее часто к ним относится:
- личное страхование, причем в качестве рисков выступает смерть по определенным причинам, утрата трудоспособности на постоянной основе в связи с оформлением группы инвалидности, а также на временной основе, что приводит к тому, что человек далее не может справляться с платежами по кредиту;
Что подлежит обязательному страхованию по закону. - от потери работы, что считается актуальным в кризис в стране, поэтому высока вероятность, что заемщик останется без работы, но страховая компания выплачивает средства, если увольняется человек во время ликвидации или банкротства фирмы, а также при сокращении штата;
- , причем этот вид страховки является обязательным, поэтому полис может покупаться на недвижимость или автомобили, а выплачиваются средства страховой компанией при утрате или повреждении имущества по разным причинам;
- ответственность заемщика, а используется этот полис при ипотеке, а при этом, если в результате продажи квартиры не будет погашен весь долг, остаток покрывается за счет средств страховой компании.
Важно! Если возникает страховой случай, то первоначально определяется, не является ли виновником сам заемщик.
Нюансы договора страхования
Он является комплексным документом, включающим разные виды страховых рисков.
Заемщик должен знать об особенностях договора:
- стоимость страховки повышает сумму, выплачиваемую по кредиту;
- выплата покрывает до 90% долга;
- некоторые виды полисов покупаются на весь срок кредитования, а другие оформляются ежегодно.
Важно! Отказ от обязательного страхования может привести к негативным последствиям для заемщика, например, увеличение процентной ставки или досрочное расторжение кредитного договора.
На каких условиях заключается
Договор заключается при уплате нужной суммы, которая может перечисляться в безналичной форме или уплачиваться наличными средствами.
В документе указываются сведения о кредитном договоре.
Оговариваются заранее все страховые случаи, которые прописываются в документе.
Страховка от потери работы
Это страхование является добровольным, причем может использоваться при получении разных видов кредитов.
Суть такой страховки заключается в том, что если заемщик потеряет работу, то в течение определенного времени именно страховая компания будет вносить платежи за него банку по кредиту. Но этот срок не может превышать одного года.
Благодаря такому страхованию заемщику не придется оперативно искать выходы из сложной ситуации, при которой у него отсутствуют средства для погашения кредита.
Что говорится в законе О защите прав потребителей по поводу страхования кредита? Смотрите видео:
Но не все причины увольнения относятся к страховому случаю, так как не должно быть для этого вины самого работника.
Не выплачиваются средства по страховке, если уволен человек по соглашению сторон или из-за дисциплинарного взыскания.
Нюансы покупки страховки при оформлении потребительского кредита
Важно! Именно по потребительским кредитам наиболее часто не возвращаются средства заемщиками, поэтому банки настаивают часто на страховании, но такое действие с их стороны приводит к тому, что многие люди отказываются от заемных средств.
Обычно предлагаются банками либо высокие процентные ставки, либо добровольное страхование заемщиков.
Даже при выдаче краткосрочного и небольшого по размеру кредита банк может потребовать оформления полиса для страхования:
- жизни;
- потери основного места заработка;
- утраты трудоспособности, которая может быть постоянной или временной.
Каждый заемщик может отказаться от такого добровольного страхования, так как не могут банки навязывать эту дополнительную услугу.
Где оформляется страховка
При необходимости оформить страхование кредита, требуется грамотно выбрать организацию, в которой будет приобретаться страховка.
При выборе такой фирмы учитываются моменты:
- у компании должно иметься разрешение на работу, представленное в виде лицензии;
- она должна быть аккредитована в банке, который выбирается для оформления кредита;
- фирма должна предлагать оптимальные по стоимости услуги.
Важно! Перед подписанием договора непременно изучаются все его условия, чтобы убедиться, что отсутствуют какие-либо лишние или ненужные пункты.
Заключение
Таким образом, страхование кредита может быть добровольным или принудительным.
Возврат страховки по кредиту, влияет ли срок обращения за деньгами? Смотрите по .
Оно обычно навязывается работниками банка, причем при оформлении потребительских займов необходимость в оформлении страхового полиса отсутствует.
Поэтому каждый человек должен хорошо разобраться в правилах и нюансах страхования кредитов, чтобы не платить лишние средства.
Любой, кто хоть раз оформлял кредит, сталкивался с проблемой: кредитный специалист навязывает страховку, а иногда и просто прекращает оформлять заявку при отказе приобрести страховой полис. В то же время выгодоприобретателем при страховании кредита считается именно заемщик. Так стоит ли так категорично отказываться от полиса?
Плюсы и минусы кредитного страхования
Преимущество того или иного страхового предложения зависит от предмета страхования. Например, если заемщик страхуется от потери работы, он может не переживать о том, как ему придется погашать кредит в кризисное время. Но стоит понимать, что страховой случай – это не простое увольнение, а ликвидация организации или сокращение штата. Чтобы подтвердить страховой случай, заемщику будет необходимо предоставить бумаги, подтверждающие то, что его работодатель переживает не лучшие времена.
Страхование жизни и здоровья позволяет рассчитывать на закрытие кредита, если заемщик, скажем, погиб. Если кредит в этом случае не застрахован, остаток задолженности взыскивается с наследства заемщика.
Отрицательные стороны очевидны: заемщику приходится переплачивать, притом весьма заметно. Кроме того, даже если страховой случай наступил, необходимо собрать огромное количество документов и потратить много времени, чтобы доказать право воспользоваться страховкой.
Сумма со страховкой и без
Сумма страхования кредита составляет, как правило, от 0,5 до 3% суммы кредита в месяц (!). То есть если заемщик берет 100 тыс. рублей на год, минимум, который ему придется заплатить по страхованию, например, жизни составит 6 тыс. рублей. Даже в лучшем для заемщика случае сумма довольно внушительная.
Проблема заключается в том, что клиенту банка навязывают не одну страховку, а сразу несколько, притом наиболее дорогих. Несложно посчитать, сколько переплатит за кредит в 100 тыс. рублей заемщик с двумя 3%-страховками:
(100000 рублей * 0,03 * 12) * 2 = 72000 рублей.
За год пользования 100 тысячами рублей заемщик выплатит только за страховку (не считая процентов) 72 тысячи. Чтобы не оказаться в такой ситуации, нужно внимательно читать договор перед тем, как его подписывать (особенно те листы, которые свидетельствуют о приобретении страховки). Возможно, отказавшись от страховки, вы сможете уменьшить переплату вдвое.
Мифы о страховании кредита
Есть несколько распространенных мифов о страховании кредита:
- Оформление страховки повышает вероятность одобрения. Это столь же распространенное заблуждение, как и то, что оформить кредит без страховки нельзя. Сотрудник, принимающий решение о выдаче кредита, вообще не знает, оформлял ли заемщик страховку или нет. Оформление страховки остается совершенно добровольным делом заемщика и нисколько не влияет на вероятность одобрения.
- Вернуть страховку нельзя. Об этом чаще всего предупреждают сами сотрудники офиса. Если страховка будет возвращена заемщиком, то они лишатся премии за ее оформление. Вернуть страховку можно без проблем в течение месяца с момента оформления, обратившись в банк.
- В случае смерти заемщика кредит будет платить его семья, а страхование жизни позволяет избежать такой ситуации. На самом деле это неполная информация: семья будет платить долги погибшего заемщика только из наследованных средств. Если наследства заемщик не оставил, никто не вправе требовать с семьи ни копейки.
Только зная об этих условиях можно трезво судить о целесообразности страхования кредита.
С каждым годом кредиты становятся все популярнее. Граждане ищут наиболее выгодные условия, а банки стараются снизить свои риски. Многие так и не понимают, что такое страховка по кредиту и зачем ее оформлять. Разберемся с этим понятием с точки зрения банков и простых потребителей кредита.
Особенности подписания договора страховки
Страховка, по всем законам, не может быть обязательным условиям для получения займа. Однако на деле многие банки отказываются сотрудничать с клиентами без этого условия. Финансовые учреждения в официальном отказе указывают другую причину. Никто не может запретить банкам устанавливать более жесткие условия по кредиту в случае отказа подписания договора со страховой компанией.
В любом случае любому гражданину, желающему оформить кредит, следует знать, что дает страховка по кредиту, и какие существуют тонкости ее оформления:
- можно оформить займ без страховки;
- необязательно выбирать компанию, которую навязывает банк;
- при досрочном погашении долга, следует разузнать у сотрудников банка о возможности возврата страховых средств;
- договор действует на период кредитования и защищает получателя кредита от несчастных случаев и других неприятностей, указанных в договоре.
Прежде чем подписывать страховой контракт, следует внимательно изучить все его пункты. При желании можно обратиться к специалисту с юридическим образованием. Заемщику после изучения договора надо точно знать, какие именно ситуации будут считаться страховыми случаями и какие правила возврата страховки существуют.
Страховка – финансовое средство дополнительного характера, которое не может влиять на общую сумму кредита.
Страховка кредита: что она дает банку
- Снижает риск невозврата денежных средств.
- В случае потери трудоспособности или иных трагических случаях кредитные обязательства все равно исполняются страховой компанией.
Для заемщика страхование при кредите – это еще один способ погашения выплат при наступлении определенных случаев, описанных в контракте.
Как можно вернуть деньги по страховке
Многих волнует вопрос - как можно вернуть страховку, если кредит погашен раньше срока? Этот пункт надо искать в договоре. Иногда этот возврат прописывается в дополнительном соглашении. Есть небольшая вероятность того, что деньги вернут, если это не предусмотрено ни в одном пункте.
Для возврата средств надо обратиться не в банк, а в указанную в полисе страховую компанию. Как правило, консультанты разъясняют возможность, дальнейшие действия и весь порядок возврата средств.
При этом сценарий может развиваться по двум путям:
- Случай, когда в договоре есть пункт, в котором расписаны все правила возврата страховых сумм. Тут надо действовать по инструкции. Деньги могут вернуть единым платежом или в виде выплат согласно предусмотренному графику.
- В договоре нет пункта о возврате денег – значит, страхования компания не несет обязательств за ранние сроки погашения кредита. Но она всегда может пойти навстречу клиенту, особенно если речь идет о постоянном гражданине, пользующимся услугами страхования. Обращения в суд в этом случае не дадут никаких результатов.
Можно выбрать как единовременную выплату страховки, так и ежемесячную включенную в суммы платежей по кредиту . Расходы по страховке можно включить и в тело кредита. Но если предусматривается досрочное погашение, то лучше этого не делать. Тогда ни о каком возврате не придется задумываться.
Даже если заемщик не получает возврат страховки за погашение кредита раньше срока, он все равно получает некоторые преимущества. Страховая компания продолжает защищать и заемщика и его имущество.
Бывают случаи, когда права заемщиков, совершивших страхование кредита, нарушаются. Тогда стоит обратиться в Роспотребнадзор или в судебные инстанции. При этом учитывается 3-летний срок давности. Первое, что необходимо сделать ущемленному в правах гражданину, – это получить письменные отказы от страховой компании и от банка.
Страховка при разных видах кредита
Зачем нужна страховка по кредиту и всегда ли она так необходима? Разберемся по каждому виду кредитования.
Потребительское кредитование
Вид кредитования, при котором наблюдаются:
- короткие сроки;
- высокие ставки;
- отсутствие залога и обеспечения.
При таком раскладе оформление полиса – сомнительный плюс для сторон сделки. Банки могут легко покрыть невыплаты по займам за счет больших ставок. Сроки не такие большие, чтобы наступил страховой случай – инвалидность или смерть заемщика. Однако на практике финансовые учреждения настойчиво убеждают клиентов приобрести страховку. Вероятнее всего, банки сотрудничают со страховыми компаниями и имеют свою прибыль от продаж полисов. Для самого клиента это только дополнительные расходы и увеличение выплат по кредиту.
Сравнение страхования по кредитам в крупнейших банках РФ
Особенно нелепым и ненужным считается страхование на случай потери работы. Как правило, должно выполняться условие, при котором работника сократили или компания ликвидировалась по каким-либо причинам. Но даже при этом работодатель заставляет человека писать заявление по собственному желанию. А на этот случай страховка не предусмотрена.
Автокредитование
Банки при оформлении кредита на транспорт требуют оформить чаще всего два вида полиса – КАСКО и страхование здоровья и жизни . Некоторые банки предлагают и не пользоваться КАСКО, но в этом случае проценты по платежам возрастают. Это оправдано, ведь нужно покрывать риск.
Страхование жизни и здоровья при покупке автомобиля сомнительно. Особенно если будущий владелец молод и не собирается заниматься экстремальными видами спорта на приобретаемом транспорте. Средние сроки кредитования составляют 3-6 лет. Поэтому целесообразнее найти банк, который не будет повышать ставки по займу в случае отказа от этого вида страхования.
Ипотека
При таком виде кредита финансовые учреждения стремятся предложить как можно больше полисов страхования. Это вполне оправдано, ведь речь идет о больших сроках и немалых суммах.
Страхование заложенного имущества – обязательное условие, прописанное в ГК РФ ст. 343.
Коробочное страхование
Что такое коробочное страхование кредита? Это сравнительно новый продукт, его давность пребывания на рынке не более пяти лет. Речь идет о полисах, которые имеют фиксированные суммы возмещения и определенную цену страховой премии.
Такое страхование кредита – процесс без дополнительных процедур и без предоставления страхователем дополнительных данных. Как правило, этот продукт более привлекателен для широкого круга клиентов. Он дешевле, имеет типовой набор рисков, уже просчитанных страховых сумм. Все это очень удобно для простого клиента.
При коробочном страховании выгоду получают обе стороны. Ведь это в первую очередь удобство. Сотрудники страховых компаний оформляют только паспортные данные гражданина и заполняют типовые параметры рисков. Клиенту при этом известно все заранее – объем покрытия и стоимость страховки.
Коробочные страховки – это отличный способ экспресс-продаж в банковских учреждениях при кредитах, ипотеках и прочих займах.
Положительные стороны коробочного страхования
На сегодняшний день коробочное страхование не так резко отличается от классического, но имеет ряд отличий. В том числе, и положительных моментов:
- соотношение цены и риска оптимальны для клиента;
- чаще всего, коробочное страхование дешевле классического;
- учитываются только самые вероятные риски;
- тратится минимальное количество времени;
- прикладывается меньше документов;
- привлекательное внешнее оформление – в иллюстрированной плоской коробке, а не формальный лист с печатями.
Но надо помнить, что все зависит и от страховой компании. Каждый гражданин должен сам для себя выбрать подходящий продукт – «коробка» или «классика». В первом случае ценны быстрота и удобство, но при этом будут учтены только самые вероятные риски. Во втором случае понадобится консультация специалиста и долгое обсуждение всех пунктов договора. При этом есть возможность учесть все особенности сделки.
Отрицательные стороны коробочного страхования
Специфика такого страхования имеет и свои минусы:
- нельзя покрыть отдельные объекты;
- невозможность заключить договор на неполную стоимость;
- страхует на сумму ниже действительной стоимости имущества;
- необходимо самостоятельно учитывать заранее все специфические риски;
- не подходит для страхования дорогого имущества.
Несмотря на это, специалисты и аналитики считают, что коробочное страхование – это самое перспективное направление, в том числе и для продаж через интернет.
Банк, как коммерческая организация, всячески старается обезопасить себя от материальных потерь, поэтому нередко банки настоятельно рекомендуют клиентам оформить страховку на кредит. Это обеспечивает банку уверенность в минимализации ущерба.
По статистике, почти 20% кредитов не возвращаются в срок. Это и пугает банки.
Однако, каждый заемщик должен иметь в виду, что никакие организации не имеют полномочий заставлять его оформлять страховку.
Но это на юридическом уровне, на деле клиенты банков часто сталкиваются с ситуацией, когда банк очень настойчиво, в почти принудительной форме, предлагает клиенту все-таки оформить страховку. В ином случае, банк может даже отказать в обслуживании.
Типы страховок, предлагаемых банком
Банки готовы предложить несколько типов страхования, среди которых клиент сам выбирает подходящий ему.
- — некоторые банки прописывают данный вид страхования в одной графе, некоторые разделяют на два — отдельно страхование жизни и отдельно здоровья. Потеря здоровья — это приобретение инвалидности или иные обстоятельства, приводящие к потере возможности работать;
- Страхование от потери работы — довольно неоднозначное страхование, клиенты часто неверно толкуют его. Этот вид страхования направлен на решение случая, когда гражданин лишается работы или попал под сокращение. Важно — еси произошло увольнение по собственному желанию, страховка не покрывает отплату, страхование от потери работает лишь в случае сокращения или ликвидации предприятия.
- — это страхование на случай утери юридических прав на объект, на который взята ипотека или кредит. В случае приобретения заемщиком объекта, на который позже предъявит права иное лицо и окажется истинным владельцем, заемщику не придется выплачивать ипотеку на этот объект.
Каждая страховка подтверждается страховым полисом, который на протяжении всей выплаты кредита находится у заемщика. Оформить можно одновременно сразу несколько страховок, однако каждый полис оплачивается отдельно.
Также стоит знать, что страховка не оплачивается отдельно от кредита, она включается в ежемесячные выплаты.
Расчет суммы страхования по кредиту
У всех компаний-страховщиков процент примерно одинаков — около 3% от суммы кредита в год .
Важно! Заемщик имеет полное право самостоятельно изучить условия разных компаний и воспользоваться услугами той, которая наиболее подходит именно ему.
Каждый год банк получает вознаграждение в виде 13 выплаты, поэтому банку выгодно, чтобы страховка оформлялась по наибольшему проценту. Так как, с каждым годом сумма оставшейся задолженности уменьшается, то и оплата страхования постепенно становится ниже.
Каждый год страховой полис переоформляется, но о повышении процентных ставок клиента должны предупредить заранее.
Преимущества оформления страховки
Не смотря на дополнительные выплаты, к которым обязывает страховка, ее оформление имеет ряд преимуществ для заемщика:
- При происхождении страхового случая, страховая компания выплачивает остаток кредита;
- Заемщик может быть спокоен за своих родственников. Оформлением страховки он освобождает их от ответственности выплаты кредита в случае несчастного случая, произошедшего с самим клиентом банка;
- Клиент, потерявший финансовую возможность, выплачивать банку кредит, будет от них освобожден, и это падет на плечи компании-страховщика.
«Плюсы» очевидны, среди минусов наблюдается один существенный — необоснованное завышение процентной ставки по страхованию самим банком или страхующей компанией. Но, как уже говорилось выше, клиент имеет полное право самостоятельно выбирать компанию-страховщика, с которой желает сотрудничать.
Возвращение финансов по страхованию
Во-первых, заемщик должен всегда помнить, что имеет полное право не оформлять страховку вовсе, так как законодательно ни один банк не может обязать к ее оформлению. Если на месте Вас пытаются убедит в обратном и даже угрожают отказом в даче кредита только по причине неоформления страховки, смело обращайтесь в управление банка, либо звоните на горячую линию банка в присутствии сотрудника банка. Там Вам обязаны подтвердить Ваше право .
Иногда клиент при оформлении бывает недостаточно внимателен и все же подписывает договор, в который включена страховку. Но и в таком случае, у Вас есть возможность отказаться от него.
Если Вы не можете это сделать с самим банком, возможно, он перенаправляет Вас в компанию страховщика, на основании того, что банк — лишь посредник в данных отношениях, обращайтесь в суд. ФЗ РФ «О потребительском кредите» гласит, что банк не имеет прав обязывать к оформлению страхового полиса.
Важно! Обращение в суд должно производится не позднее, чем через три года с момента оформления договора. Если в суде Вам удастся доказать, что , то банк или страховая компания будут обязаны вернуть Вам Ваши денежные средства. Но внимательно читайте договор — если в нем присутствует пункт о невозврате финансов, то вряд ли даже через суд получится доказать обратное.
Вы можете заниматься процедурой возврата самостоятельно, а можете обратиться к помощи профессионалов, немало юристов в настоящее время специализируются на потребительских кредитах и возвратах страховок по ним. Конечно, услуги не бесплатные, зато шансов выиграть дело больше.
Также при досрочном погашении кредита клиент , но лишь в том случае, если выплата страховки происходила заранее — выплата всей страховки при заключении договора или на некоторое время вперед (на полгода, на год).
Итак, — самый распостраненный вид займа у банка в настоящее время. И для банка он самый рискованный, поскольку каждый третий заемщик оказывается недобросовестным в процессе выплаты. Чтобы обезопасить себя, банковские компании стараются обязать клиентов оформлять страховые полисы по кредиту. Это незаконно, и каждый заемщик имеет полное право отказаться, однако перед отказом стоит серьезно задуматься, так ли необходим этот отказ.
Кредитное страхование представляет собой сочетание комплекса услуг страхования, которые предусматривают обязательную выплату страховщиком долговых обязательств страхователя в случае неожиданного происшествия в жизни заемщика, указанного в договоре страхования. Если говорить коротко, то страхование займа практически нивелирует полностью риск неуплаты кредита, а также обеспечивает защиту кредитного учреждения от вероятных финансовых потерь связанных с нетрудоспособностью или смертью заемщика.
Такие банковские операции, как выдача займов, как правило, охарактеризованы очень большим риском не возврата выдаваемых средств. В связи с этим нужда в кредитном страхования становится очевидной. К этой системе управления кредитными рисками можно отнести страхование залогового имущества, страхование движимого или недвижимого имущества, принадлежащего принципалу, страхование дееспособности и жизни заемщика, страхование торговых кредитов и тому подобное.
Виды страхования кредитов
1. Страхование жизни и трудоспособности принципала. В данном случае страхователем выступает сам заемщик, обеспечивая себе гарантию того, что в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, страховая компания возьмет на себя все обязательства по выплате займа в соответствии с условиями, оговоренными по страховой договоренности.
2. Страхование торговых займов. В данном случае подразумевается обеспечение страховой выплаты компании поставщику в том случае, если компания покупатель не сможет вовремя осуществить погашение торговой ссуды.
3. Страхование потребительских ссуд. В данном случае подразумевается выплата страховой компанией суммы займа в случае смерти или нетрудоспособности заемщика.
4. Страхование ипотечных кредитов. Это вид страхования относится к обязательным для всех принципалов, которые хотят получить ипотечный кредит. При этом следует отметить, что сумма страхования такого кредита не должна быть ниже плюс десятой доли от общей стоимости банковской ипотечной ссуды.
Кредитное страхование – основные проблемы
На сегодняшний день можно выделить немалое количество проблем, связанных со страхованием займов. Основной из них является то, что некоторые страховые компании, ввиду высокого процента дамнификации, касающейся кредитных займов со стороны своих принципалов, не готовы взять на себя их кредитные обязательства. Причиной этого является экономическое положение страховых компаний. Ведь если посчитать в совокупности капитал всех страховых компаний страны, то он едва ли превысит 5 миллиардов долларов, в то время как сумма долга принципалов перед банками составляет порядка 30 миллиардов долларов. Соответственно, по мнению многих страховых компаний, такие сделки являются заведомо убыточными.
Еще одной проблемой может считаться страхование покупательских кредитов. Тут основной риск связан с ростом махинаций в данной области, что приводит к не погашению кредитных займов большим числом принципалов. А для страховых компаний это означает только значительный урон.
Тем не менее, несмотря на повышенный риск, многие страховые компании все же осуществляют страхование кредитов. Одной из таких компаний является концерн «Профессиональные услуги».
Компания «Профессиональные услуги» поможет клиентам предпринять все меры предосторожности от риска неуплаты кредитных займов, обеспечив, таким образом, финансовую стабильность кредитному учреждению. Выгода в сотрудничестве с нашей компанией очевидна – в том случае, если заемщик не сможет в определенный срок выполнить свои долговые обязательства перед учреждением, которое выдало ссуду, наша компания возьмет на себя возмещение этой суммы. Проще говоря, получается, что договор о страховании кредита поможет кредитному учреждению избежать финансового урона, связанного с неплатежеспособностью клиентов.
