Вклад на третье лицо. Как открыть вклад в пользу третьего лица? Где лучше открыть вклад на третье лицо

На имя другого человека. Особенность вклада в пользу третьего лица состоит в том, что, пока этот человек не решил воспользоваться правами вкладчика (другими словами, до его личного обращения в банк), открывший депозит и заключивший договор клиент может также пользоваться всеми правами вкладчика. Обычно вклады на третье лицо пополняемы. Однако возможность пополнения может быть ограниченной. Если валютный вклад пополняет не тот человек, на чье имя он открыт, а непосредственно гражданин, первично положивший деньги на депозит , то ему придется предоставить в банк нотариальную доверенность от имени того самого третьего лица.

По вкладам на третьих лиц при наступлении страхового случая возмещение выплачивается на общих основаниях. Но получить это возмещение может только тот человек, на имя которого был открыт депозит. Часто клиенты, которые желают разместить во вклад более 1,4 млн рублей, оформляют депозиты на третьих лиц, например на родственников.

Открыть любой вклад на третье лицо можно в Сбербанке, ВТБ 24, СМП-Банке, банке «Возрождение», Абсолют Банке и ряде других. Есть банки, которые не принимают подобные вклады. Среди них - Юниаструм Банк, Райффайзенбанк и некоторые другие.

В кредитных организациях требования к предъявляемым документам и валюта возможного вклада могут разниться. Например, в Сбербанке необходимо предоставить собственный паспорт и паспортные данные человека, на имя которого будет открыт вклад. В «Уралсибе» недостаточно паспортных данных третьего лица - там потребуют оригинал паспорта или его заверенную копию. В Абсолют Банке и НБ «Траст» такие депозиты открываются только в рублях . В банке «Возрождение» нельзя открыть на третье лицо вклад «Банкоматный».

Любой вклад на третье лицо можно оформить на своего ребенка. У некоторых кредитных организаций в линейке депозитов есть специальные «детские» вклады - на несовершеннолетних детей. Например, в ЮниКредит Банке предлагают открыть депозит «Вклад в пользу ребенка» сроком от года до 18 лет, причем в долларах , евро , фунтах стерлингов , швейцарских франках и японских иенах . Для этого необходимы паспорт родителя и свидетельство о рождении ребенка. Вклад пополняемый , проценты капитализируются , частичное изъятие не предусмотрено. Вместе с тем деньги можно снять без потери начисленных процентов по истечении трех лет.

Как правило, переход прав на вклад от взрослого к ребенку оговаривается в договоре. При отзыве лицензии у банка, в котором открыт «детский» вклад, право на получение страхового возмещения имеет опекун (законный представитель) несовершеннолетнего.

Вклад в пользу третьего лица – это депозит, размещаемый вкладчиком в отделении банка, получить который сможет третье лицо по первому требованию. В силу того, что вкладчик и выгодоприобретатель – это не одно лицо, имеются некоторые особенности оформления данного депозита.

Как можно открыть вклад на третье лицо

Согласно действующему законодательству, банковский вклад может быть оформлен только при личном присутствии лица, которое его открывает (либо же законного представителя). Это указано в п. 5. ст. 7 закона №115-ФЗ от 7 августа 2001 г. Банки трактуют данное утверждение по-разному. В некоторых учреждениях закон понимают с той точки зрения, что присутствовать в банке должен именно тот человек, на чье имя открывается вклад (далее – Получатель).

На самом деле речь идет о гражданине, который непосредственно открывает вклад. Например, если Иванов хочет открыть вклад в пользу Петрова, то обязательно присутствие вкладчика (то есть гражданина Иванова либо его официального представителя). А гражданин Петров не является вкладчиком, просто договор оформляется в его пользу.

Это подтверждает ст. 842 ГК РФ. Согласно ей, осуществлять вклад на имя третьего лица можно без его личного присутствия и без присутствия его представителя. Не требуется также вкладчику предъявлять и доверенность, договор поручения на совершаемые действия.

Вклад на имя Получателя может быть полезен в следующих случаях:

• заемщик находится в отъезде, его семье срочно нужны средства;
• паспорт вкладчика будет временно недействительным (нет регистрации, отсутствует фото по возрасту) к моменту окончания действия договора;
• подстраховка на случай утраты документов;
• неординарный подарок;
• «копилка» детям на обучение, свадьбу, жилье;
• использование вклада в качестве денежного перевода;
• платеж за приобретение недвижимости (нет комиссии за перевод средств);
• гарантия возврата застрахованных сумм (депозит будет возмещаться каждому вкладчику).

Многие оформляют вклад на родственников, знакомых, чтобы обезопасить себя при наступлении страхового случая. Например, если общая сумма вклада составляет 2 800 000 рублей, то при страховом событии клиент получит только половину суммы (максимальное ограничение составляет 1 400 000 рублей). Если же он оформит половину суммы на себя, а половину – на супругу (маму, сына и т.д.), то возмещению подлежит вся сумма.

Отдельные учреждения предлагают возможность оформить любой вклад из депозитной продуктовой линейки на счет третьего лица. Другие же ограничивают выбор клиента одним или несколькими доступными вариантами.

В некоторых банках для открытия депозита потребуется просто назвать данные Получателя, а в других сотрудники просят предоставить дополнительные документы. Это может быть копия паспорта, свидетельства о рождении (для несовершеннолетних). С одной стороны, это может показаться лишней морокой. Но с другой – никакие однофамильцы не смогут получить доступ к чужим финансам, Получатель будет однозначно идентифицирован, а любая ошибка – исключена.

Процедура оформления депозита на имя третьего лица практически не отличается от открытия стандартного вклада.

1. Вкладчик приходит в отделение учреждения со своим паспортом. Желательно иметь при себе копию паспорта Получателя. Для несовершеннолетних вместо паспорта подойдет свидетельство о рождении.
2. Сотрудник оформляет договор, стороны его подписывают. Вкладчиком считается тот, кто посетил банк, внес деньги.
3. В договоре прописывается, что вклад оформлен в пользу другого человека. Указываются сведения о Получателе (ФИО, паспортные данные), что позволит идентифицировать человека, когда он обратится в банк.
4. Деньги вносятся в кассу, клиент получает на руки свой экземпляр договора.

После заключения сделки доходные операции (пополнение депозита) может совершать сам вкладчик, Получатель или постороннее лицо. Обычно вкладчик может инициировать и расходные операции, но только до момента обращения в отделение Получателя. По его первому требованию все права вкладчика на снятие средств отзываются. Получатель также может оформить доверенность на свой вклад, завещательное распоряжение (с этого момента все права на вклад также переходят к нему).

Иногда встречаются и такие договора, когда в условиях прописано, что любые операции по счету могут быть произведены только с согласия Получателя. Тогда вкладчик теряет любые права на средства с момента оформления договора.

Как происходит пополнение вклада третьим лицом

В каждом банке свои требования к процедуре пополнения вкладов, оформленных в пользу третьего лица. Теоретически пополнять может и вкладчик, и Получатель депозита, и даже постороннее лицо. Но каждый банк устанавливает собственные правила (уточнить эту информацию следует заранее).

Чтобы пополнить счет, необходимо:

1. Посетить отделение банка, предъявить паспорт.
2. Назвать номер счета, ФИО Получателя.
3. Внести деньги.

Кроме того, можно пополнить вклад межбанковским переводом или через интернет-банкинг.

Если вкладчик (или постороннее лицо) планирует пополнять валютный депозит, у него попросят предоставить доверенность от Получателя на совершение данных действий. Этот момент оговорен законодательно. При пополнении рублевого счета доверенность от Получателя не требуется. Считается, если Получатель предоставил данные о своем депозите другому лицу, он тем самым подтвердил свое доверие (согласно ст. 841 ГК).

Вклад на третье лицо: обзор по банкам

Среди банков, которые предлагают оформить вклад на имя третьего лица, следует выделить:

• Сбербанк;
• СМП-Банк;
• ВТБ-24;
• Возрождение;
• Абсолют Банк;
• Банк Проектного Финансирования;
• Росинтербанк;
• Уралсиб и др.

Не принимают такие вклады Райффайзенбанк, Юниаструм Банк и некоторые другие.

В Сбербанке достаточно предъявить свой паспорт, назвать паспортные данные Получателя, чтобы разместить вклад в его пользу. В банке Уралсиб сотрудники просят предоставить оригинал паспорта Получателя либо его заверенную копию.

Не каждый банк предлагает оформить вклад в пользу Получателя в иностранной валюте. Например, Траст и Абсолют Банк оформляют подобные депозиты лишь в рублях.

Банк Возрождение ограничивает выбор клиента: вклад «Банкоматный» недоступен для оформления на имя Получателя.

1. До того момента, как Получатель обратится в учреждение, вкладчик имеет на средства все права, если другое не указано в договоре.
2. Если вклад будет выплачиваться из страхового фонда (например, банк обанкротился), забрать его может только Получатель. Применительно к несовершеннолетнему лицу – его законный представитель.
3. Не все банки могут предоставить клиенту возможность забрать депозит в другом отделении (не в том, где вкладчик внес деньги). Этот момент следует уточнить тем, кто пользуется вкладом на имя третьего лица в качестве денежного перевода. Например, в Сбербанке можно забрать деньги только в «родном» отделении – где подписывался договор, а Промсвязьбанк не ограничивает клиентов территориально.
4. Если Получателем валютного вклада является нерезидент (иностранный гражданин) пополнить счет может только его родственник. Чтобы доказать родство, необходимо предоставить документ, его подтверждающий: свидетельство о рождении, паспорт со штампом о заключении брака.
5. Срок вклада в пользу Получателя может быть различным: от нескольких дней до нескольких лет. В договоре, который подписывается в пользу ребенка, может быть указано условие, что сроком окончания вклада является достижение Получателем 18 лет.
6. При оформлении вклада в пользу Получателя, валюта депозита может быть различной. Например, ЮниКредит Банк предлагает депозит «В пользу ребенка» в японских йенах, британских фунтах стерлингов, швейцарских франках.
7. Право на депозит является безусловным, поэтому требования банка к Получателю предоставить договор вклада беспочвенны. Клиент обязан предъявить только паспорт, чтобы воспользоваться средствами.

Комментарий к статье 841 1.

Статья дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем. При этом требуется, чтобы вноситель средств предоставил банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада.

Сделку, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Учитывая, что в ст. 841 содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от вносителя средств, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком. Как и всякая презумпция, она может быть опровергнута обстоятельствами дела. 2.

В практике отмечаются попытки использовать конструкцию комментируемой статьи с целью обойти законодательство о налогообложении. Описанная ситуация усугубляется отсутствием нормы, определяющей правовой режим депозитных счетов физических лиц. Для банковской практики типичной является, например, следующая ситуация. Клиент - физическое лицо открывает в банке вклад до востребования. Реализуя свое право, закрепленное в ст. 841, вкладчик сообщает третьим лицам номер своего счета. Последние начинают перечислять на счет вкладчика денежные средства предпринимательского происхождения. В результате банк попадает в крайне щекотливую ситуацию. С одной стороны, ГК не запрещает осуществление расчетных операций по вкладам граждан (ст. 834, п. 2 ст. 843 ГК), а банк не вправе определять и контролировать направленность использования денежных средств клиента (п. 3 ст. 845, п. 3 ст. 834 ГК). С другой стороны, указанные действия клиента нарушают законодательство о налогообложении. В частности, по предпринимательским счетам физических лиц требуется представить справку из налоговой инспекции, а по счетам лиц, не являющихся предпринимателями, справка не нужна.

Чтобы обезопасить себя от претензий со стороны налоговых инспекций, некоторые банки включают в договоры с вкладчиками примерный перечень операций по счету потребительского характера (платежи по договорам купли-продажи квартир, дач, машин, пенсия, заработная плата, коммунальные платежи и т.п.), а также оговорку о недопустимости операций предпринимательского характера.

Указанная проблема стала предметом запроса Ассоциации российских банков, адресованного в ЦБР. В письме Департамента методологии и организации расчетов ЦБР от 22.04.97 N 17-16/772 был дан следующий ответ.

Согласно ст. 57 Конституции уплата законно установленных налогов и сборов является обязанностью каждого гражданина РФ. Учет налогоплательщиков осуществляется налоговыми органами. При этом обязанность налогоплательщика представить в банк документ, подтверждающий постановку на учет в налоговом органе, установлена только для открытия счетов.

Норма ст. 841 носит диспозитивный характер, и, следовательно, совершение операций по зачислению на счет по вкладу денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц, правомерно, если иное не предусмотрено в договоре. Кредитные организации не наделены фискальными полномочиями и в соответствии с п. 3 ст. 845 ГК не вправе определять и контролировать использование средств клиента.

В связи с вышеизложенным ЦБР не усмотрел в действиях банков каких-либо нарушений.

Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

Комментарий к статье 842 1.

Статья 842 (как и ст. 841 ГК) регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы ст. 842 необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, ничтожен. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада. 2.

Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств и он может в полном объеме ими распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правилах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т. п. 3.

Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК). 4.

Внесение первоначального вклада на вновь открываемые счета физических лиц до востребования ранее широко практиковалось при перечислении работодателями различных выплат разового характера работникам, привлеченным ими на основании договоров подряда либо авторских договоров. В настоящее время банки препятствуют применению конструкции комментируемой статьи в аналогичных случаях из-за нормы п. 5 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов. В соответствии с указанным правилом кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя. Очевидно, что изложенный подход при толковании и применении ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов полностью исключает использование конструкции комментируемой статьи, что не вполне обоснованно. Данная проблема стала предметом запроса ассоциации российских банков в ЦБР, который в ответе от 24.12.2003 N 12-47/4060 указал следующее. Статья 842 ГК предусматривает возможность внесения вклада в банк на имя третьего лица без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления соответствующего документа (доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий. Таким образом, сопоставление правовых норм, содержащихся в п. 5 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов и ст. 842 ГК, позволяет сделать вывод о том, что счет (вклад) может быть открыт в кредитной организации без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счет (вклад), при условии, что открытие счета осуществляется при личном присутствии лица, непосредственно открывающего счет (вклад), или его представителя, заключающего договор банковского счета (вклада). Представляется возможным согласиться с указанным разъяснением, учитывая, что до явки в банк третьего лица, в пользу которого внесен вклад, вкладчиком является вноситель средств, личность которого и должна быть идентифицирована. В соответствии со ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов такая идентификация требует его личного присутствия при внесении вклада. После волеизъявления третьего лица воспользоваться правами вкладчика оно должно быть также идентифицировано банком в соответствии со ст. 7 рассматриваемого Закона как новый вкладчик банка.

Практически любой депозит можно отрыть на третье лицо – это говорит нам Гражданский кодекс РФ.

В большинстве российских банков подобная услуга есть, вот только по незнанию используют ее совсем мало граждан.

Трактовка закона

Пункт 5 ст.7 №115-ФЗ гласит, что открытие вклада в пользу третьего лица возможно только если в процессе будет присутствовать лицо, которое его открывает.

здесь появляются некоторые сложности ввиду того, что многие банки трактуют это утверждение по-разному.

Распространенное заблуждение – что при подписании документов в банке должен находиться человек, в пользу которого открывается депозит, т.е. его получатель.

На самом деле в законе речь идет лишь о гражданине, который решил открыть депозит. Например, некий гражданин хочет открыть вклад в пользу своего сына, значит присутствие этого гражданина обязательно, а сыну находиться в банке необязательно.

Это еще раз доказывает ст. 842 ГК РФ, которая гласит, что в процессе заключения договора присутствие в банке третьего лица (в пользу которого делается депозит) или его представителя – это необязательное требование.

Кому подходит такой вклад?

Он может быть полезен в ряде случаев:

1. Вкладчик хочет оставить семье возможность в любой момент получить средства, даже если он будет находиться заграницей;
2. В роли подстраховки на случай, если документы вкладчика будут недействительны или утеряны;
3. Послужить своего рода «копилкой» для детей. Эти деньги позволят им в будущем оплатить учебу или покупку жилья и т.д.

Часто люди оформляют вклад на третье лицо (своего близкого друга или родственника), чтобы защитить накопления от возможного банкротства банка.

Так застрахованными считаются лишь вклады до 1,4 миллионов рублей включительно и, если у человека больше денег, которые он хочет разместить на депозит, вполне логично сделать несколько депозитов в разных банках. И необязательно на свое имя.

Обналичить средства с такого счета может третье лицо (записанное выгодоприобретателем) без доверенности.

Нужно понимать, что вкладчик и фактический получатель средств – это разные люди.

В этом основная суть банковского вклада в пользу третьих лиц. В остальном же процедура открытия депозита почти ничем не отличается от открытия обычного вклада на свое имя.

Особенности процесса оформления

Некоторые учреждения предлагают выбрать любой вклад из доступной депозитной линейки и оформить его в счет третьего лица, другие ограничивают возможность выбора и дают лишь 1-2 доступных программы.

В одних банках достаточно назвать данные получателя и их запишут со слов открывающего депозит человека, а в других может потребоваться собрать дополнительные документы.

Например, копию паспорта, а для несовершеннолетних детей понадобится принести копию их свидетельства о рождении и т.д. С одной стороны – это лишние хлопоты, но с другой это позволит защитить финансы от посягательств сторонних лиц.

Паспортные данные позволят однозначно определить получателя депозита и это исключает вероятность ошибки.

В остальном же алгоритм действий как оформить вклад в пользу третьего лица не отличается от открытия обычного депозита:

1. Вкладчику необходимо посетить отделение выбранного банка, захватив с собой деньги и паспорт. На всякий случай при себе нужно иметь копию паспорта человека, на имя которого открывается вклад. Для несовершеннолетних лиц подойдет копия свидетельства о рождении.
2. Сотрудник банка предлагает заполнить договор, дальше стороны его подписывают. По правилам указывается, что вкладчик – это то лицо, которое заключало договор и вносило деньги.
3. Отдельно прописывается третья сторона – тот человек, в отношении которого этот депозит делается. Указываются его ФИО и другие паспортные данные, благодаря которым его получится идентифицировать.
4. В кассу вносятся деньги, клиент получает копию договора. Второй экземпляр остается в отделении банка.

Таков общепринятый порядок открытия вклада в пользу третьего лица. Дальше пополнять депозит вкладчик может в любой удобный момент или же это за него может делать другое лицо. Пока человек, на имя которого депозит оформлен, не обратился в банк и не забрал средства, сам вкладчик имеет на него все те же права, что и третье лицо.

Что еще нужно знать вкладчику?

Возможно ли открывать вклад в иностранной валюте или это делается только в рублях? Это будет зависеть от политики банка, поэтому все необходимо уточнять у банковского работника. Юникредитбанк предлагает открыть депозит в пользу ребенка не только в рублях, но и в фунтах стерлингов и даже в йенах.

Многие финансовые организации не позволяют получателю забрать свой депозит в другом отделении, а не там, где заключался договор. Этот аспект тоже нужно уточнить до подписания всех документов.

Такую политику ведет Сбербанк – здесь деньги выдают в том же отделении, где вклад был открыт. А вот Промсвязьбанк не ограничивает своих клиентов, позволяя им в любом офисе снимать со счета средства.

Срок депозита может быть разным: от пары месяцев до нескольких десятков лет. Так, например, в договоре можно указать, что получателем денег станет ребенок человека, открывшего вклад, как только тот достигнет совершеннолетия.

У получателя есть безусловное право на получение депозита, гарантированное ему законом. Поэтому банк не вправе требовать от него другие документы помимо паспорта и оригинала договора, чтобы предоставить ему доступ к деньгам.

Не стоит заключать договор вклада в пользу третьего лица, согласно которому лицо, открывшее вклад, теряет право на совершение любых операций с депозитом сразу после подписания договора.

Часто такие сделки заключаются при купле-продаже квартиры, когда третье лицо вообще выступает незнакомым человеком.

Из соображений безопасности нельзя сразу сообщать продавцу номер счета и передавать договор вклада. Сперва подписывается сделка купли-продажи.

Если банк не соглашается открыть вклад на другое лицо без его присутствия, всегда можно получить доверенность от этого постороннего лица и заверить ее у нотариуса. На основании этого документа банковский работник не вправе отказывать в открытии счета на третье лицо.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке

Оформить карту

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
• Кэшбэк 1% - на все покупки;
• Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно;
• До 4 разных валют на 1 карте.

Карта от ПромсвязьБанка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 5% кэшбэка;
• Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно.

Карта от Хоум Кредит Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 10% кэшбэк у партнеров;
• До 7% годовых на остаток по счету;
• Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
• Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
• Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
• Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
• До 6% годовых на остаток
• Обслуживание карты - бесплатно;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Карта от Тинькофф банка

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Комментарии к ст. 842 ГК РФ

1. Статья 842 (как и ст. 841 ГК) регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы ст. 842 необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада.

2. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

3. Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК).