Вопрос Какой принцип работы кредитной карты? Простой пример механизма работы кредитной карты. Как работает льготный период

И з-за финансовой неграмотности многие люди негативно относятся к кредитным картам. Сейчас читатель узнает, зачем нужна кредитная карта.

Сам пластик выступает только путем получения денег. Средства же находятся на кредитном счете клиента. Получая кредитную карту, клиент открывает счет с кредитным лимитом. Далее он имеет возможность снимать с карты деньги в рамках установленного лимита.

Снял деньги – занял у банка. Естественно, подписывается договор с кредитором, где указывается процентная ставка. Но плюс в том, что лимит уже одобрен, а снимать заемщик может любую сумму, хоть 100 рублей. И гасить задолженность он имеет право в любой момент.

В этом и вся изюминка. Допустим, есть некая кредитная карта с лимитом в 300 000 р. со ставкой в 24% в год без льготного периода погашения. Человек приходит в магазин, покупает продукты на сумму в 5 тыс. руб. Потом, через неделю он получает зарплату и гасит текущий долг в 5 тыс. руб. За эти 7 дней процентная переплата составит 23 рубля.

Человек имеет возможность не только снимать деньги в банкоматах, но и расплачиваться картой напрямую.

Выходит, что любой может быстро получить заемные деньги, когда они срочно требуются. И для этого не нужно постоянно ходить в банк. А льготный период погашения позволяет вообще не платить проценты.

• Деньги всегда под рукой . Необходимо только один раз явиться банк для получения карты, и она откроет доступ к заемным деньгам. Часто бывает, что деньги нужны срочно, а взять их негде. С картой такие финансовые проблемы быстро решаются. При этом можно снять как 1 000 рублей на продукты, так и 15 000 руб. для покупки нового телефона;
• Доступность . . Конкуренция заставляет кредиторов предлагать все более лояльные условия в борьбе за потребителей. Сегодня даже редко требуют доказывать платежеспособность при оформлении пластика;
• Досрочное погашение . Заемщик вправе погасить долг хоть на следующий день после использования карты;
• Льготный период погашения . Если грамотно распланировать свой бюджет, то процентную переплату вообще возможно исключить, если успевать гасить задолженность в определенные сроки, установленные банком;
• Международная платежная система . Большинство карт – «Visa» и «MasterCard». Поэтому пластиком можно пользоваться и за границей;
• Бонусы . У многих банков есть партнеры. Такое сотрудничество позволяет клиентам получать денежный возврат с покупок. Он не такой большой, но ежемесячно при регулярном использовании карты собирается определенная сумма. Обычно такой « » идет после покупок в крупных магазинах, посещения заправок и т. д.
• Удобное погашение . Минимальный обязательный платеж по кредитной карте составляет обычно 5-10% от суммы текущего долга. Поэтому, если нет возможности погасить всю задолженность, то можно вносить ежемесячно небольшие суммы. При этом карта будет и дальше действовать без проблем

Почему люди ошибочно думают, что кредитные карты – зло

Многие не любят кредитные карты, так как однажды обожглись. Кредитная карта, в первую очередь, нужна для удовлетворения ежедневных потребностей. Т. е. карта не подойдет, если человек хочет сделать покупку на большую сумму. Тогда он вряд ли успеет вернуть долг за время действия льготного периода, растянет срок погашения и очень сильно переплатит в итоге, ведь ставка по карте в 2-3 раза выше, чем по потребительскому кредиту в банке.

Неправильный выбор карты – другая причина ненависти к продукту. Нет смысла оформлять карты «Gold» и «Platinum» и платить большие деньги за ежегодное обслуживание, если человек просто не будет пользоваться функциями, которые предлагают подобные карты.

Лучше найти вариант для себя – получить карту без платы за обслуживание или с минимальной платой. Пусть пластик будет не такой престижный и статусный, но и издержки клиента окажутся незначительными. Нет смысла оформлять карту, если человек пользуется ею раз в несколько лет

Профессиональная помощь

У вас есть уточняющие вопросы по тексту статьи? Задавайте их в комментариях!

Еще многие «любят» снимать деньги в «чужих» банкоматах. В итоге они нарываются на комиссии при обналичивании. Лучше снимать деньги в «родных» банкоматах. А если нет необходимости, то лучше вообще не обналичивать деньги, ведь картой можно расплачиваться напрямую в кассах магазинов, кафе и т. д.

Большая процентная ставка также отпугивает людей. Если по потребительскому кредиту она составляет сегодня 12-15%, то по карте достигает 30-40%, хотя в среднем все же меньше – 25%. Опять же, чтобы не нарваться не большую переплату, не нужно снимать с карты больше 100 тыс. руб. и гасить задолженность по несколько лет.

А дело тут в льготном периоде погашения. Есть определенный срок (обычно около 60 дней), в течение которого заемщик может гасить задолженность без процентов.

Если пользоваться пластиком грамотно, не снимать огромные суммы и своевременно гасить долг, то переплаты не будет вообще.

Что касается количества кредитных карт, то это зависит от потребностей человека. Но, главный критерий – это все-таки, не то, как их много, а то, как ими успевать правильно управлять. Многие считают, что достаточно одной кредитки, но грамотно выбранной.

Переплата по кредитной карте — как избавиться

Активируется карта при получении в банке, и с этого момента клиент уже может использовать пластик. Сразу же назначается расчетная дата. Пусть это будет 1 число каждого месяца. От одной расчетной даты до другой длится расчетный период, составляющий обычно 1 месяц. Еще есть платежный период – время, когда следует внести минимальный обязательный платеж.

Льготный период предоставляют сегодня почти все банки, и составляет он 30-120 дней. Допустим, человек получает карту со льготным периодом в 60 дней. Это значит, что если заемщик погасит весь долг по карте за 60 дней с момента ее использования, то проценты не будут начислены. А погасить, соответственно, заемщику нужно будет ровно столько, сколько он взял у банка.

Если человек не успеет погасить весь долг по карте (например, закроет долг через 61 день), то опция не сработает, и проценты за 61 день будут, все-таки, начислены.

Это тонкий момент, о котором банки часто умалчивают. Есть определённые условия пользования льготным периодом, которые обязательно необходимо узнать еще в банке.

А именно:

• Сроки старта. Необходимо узнать, когда он начинается. Может быть, это день получения карты, либо с момента первого использования;
• Сроки возобновления. Как правило, период возобновляется автоматически после полного погашения долга. Т. е. когда текущий долг составляет 0 рублей, то льготный период будет отсчитываться заново с момента очередного использования пластика;
• Условия действия. Бывает так, что кредитный менеджер расхваливает льготный период, а потом оказывается, что проценты все равно начислены. А это из-за того, к примеру, что период работает только при безналичном использовании карты. Клиент это не уточнил, снял деньги в банкомате и в итоге получил выписку с долгом и начисленными процентами. Также почти всегда льготный период работает при условии, что заемщик вносит обязательные минимальные платежи

Вывод

Если грамотно пользоваться картой, то появляется возможность в любой момент получить нужную сумму денег и даже не платить потом проценты. Если же заемщик хочет, например, приобрести

Январь 2019

Ситуации, когда внезапно требуются деньги, бывают у многих. Можно занять недостающую сумму у друзей или родственников, а можно обратиться за помощью к банку и оформить карту. Это удобно и экономически выгодно, если знать, как пользоваться кредитной картой без обременения процентными начислениями и дополнительными комиссиями. Итак, в статье даны главные правила обращения с пластиком и нюансы его применения.

Как работают кредитные карты?

Использование данного продукта не так сложно, как это кажется. Главное требование - внимательно изучить все пункты договора и ознакомиться с программой кредитования, которая в каждом банке индивидуальна. Общие правила таковы:

• продукт выпускают с определённым лимитным ограничением;
• владелец по своему усмотрению может тратить долевую часть суммы или её всю, а потом возвращает средства обратно на счёт в установленный срок;
• льготный период - в этот срок деньги возвращаются без дополнительных процентов;
• возможность внесения минимального взноса, если не получается погасить всю сумму в установленный срок;
• льготные рамки могут быть как ограниченными - пока все средства не будут возвращены, карта неактивна, так и возобновляемыми - он начинается ежемесячно.

Условия использования

Непременным требованием к клиенту банка является соблюдение им всех условий, в рамках действия которых выпущена кредитная карта. Таковыми являются:

• льготный период - может как соблюдаться, так и игнорироваться (в последнем случае - это дополнительные проценты);
• кредитные ограничения - каждая компания устанавливает свой лимит (сумму, больше которой потратить нельзя);
• процентные начисления - их можно избежать, если возвращать средства в установленный льготный период.

Как оплачивать кредитной картой?

Как же платить по кредитной карте? Передовые инновации открыли широкие возможности перед владельцами пластиковых карт. Расплачиваться таким способом весьма удобно, просто и выгодно. Самая распространённая опция - покупка товаров и услуг в торговых центрах, заведениях питания, парковках и развлекательных учреждениях. Для этого необходимо:

1. Удостовериться, что в данной торговой точке есть специальное считывающее устройство. Оно должно быть адаптировано к конкретному типу пластика.
2. Вставить карту магнитной стороной вниз и ввести код - комбинацию из 4 цифр, информацией о которой владеет только пользователь. Если продукт поддерживает бесконтактный вариант оплаты , то здесь всё намного проще - стоит только поднести карту к терминалу, и операция будет мгновенно совершена.
3. Взять чек - при пользовании кредитными картами это необходимая мера, поскольку именно его наличие сможет доказать факт совершения взаиморасчётов.

Если товар покупается на интернет-ресурсе, то принцип действия пользователя практически идентичен:

• выбираем товар;
• помещаем его в корзину;
• вручную вводим персональные данные и код, расположенный на обратной стороне пластика;
• с помощью СМС-пароля проходим персонализацию, после чего деньги автоматически снимаются с баланса кредитной карты.

Как рассчитывается льготный период?

В банковской терминологии под льготным периодом (грейс-сроком) понимают функцию, отличающую стандартный пластик от кредитного. В обоих вариантах пользователь тратит чужие деньги, однако проценты по займу за это время не насчитываются. Этот срок можно рассчитать самостоятельно следующими способами:

1. Используя расчётное время. Самый простой вариант - его применяют многие финансовые компании. В эти рамки входит расчётный этап - это 30 суток и период, за который следует внести текущий взнос, чтобы избежать процентов. Как правило, платёжный срок варьируется от 3 недель до 2 месяцев. По его истечении клиенту на электронный адрес приходит выписка из банка, где содержится информации обо всех транзакциях и срок их погашения. Будьте внимательны! Расчётное время практически всегда исчисляется не с первого числа календарного месяца, а с конкретной даты, когда была активирована карта.
2. От совершения первой покупки. Этот способ очень удобен для самих владельцев карт. Зная условия программы кредитования, человеку достаточно просто к той дате, когда он совершил первую транзакцию, прибавить ещё 55 дней - так пользователь получит предельное время погашения взятых в долг средств.
3. По каждой выполненной транзакции. Самый сложный вариант. Льготный период различен для каждой отдельно взятой позиции - следовательно, кредитные средства должны возвращаться в той последовательности, в которой ими воспользовались. Если покупок было много, очень легко запутаться в их отслеживании и расчётах. Правильным решением при таком способе определения времени грейс-периода станет создание на сайте банка персонального кабинета - там автоматически отражаются все покупки, их стоимость и дата совершения.

Увеличение кредитных лимитов

Каким будет лимитное ограничение в каждом конкретном случае определяет банк. Лимиты устанавливаются исходя из надёжности и материального достатка клиента. Данное понятие относится к категории долгосрочных, и по факту возврата потраченных денег лимитная сумма опять становится доступной. Чтобы её увеличить, можно воспользоваться следующей пошаговой инструкцией:

1. Информируем сотрудника компании о своём намерении. Если за всё время пользования её услугами пользователь не был замечен в несоблюдении своих договорных обязательств, то, скорее всего, банк пойдёт навстречу такой просьбе.
2. Готовим необходимые документы - если на предварительном этапе банк согласился увеличить лимитный порог, свою платёжеспособность нужно будет доказать документально. В большинстве случаев лучшим подтверждением считается выписка о заработной плате, где величина доходов превышает прошлый период времени.
3. Ждём официальное решение. Ответ дадут не сразу, так как информация будет повторно проверяться сотрудниками службы безопасности. В итоге порог ограничения будет либо увеличен, либо его оставят прежним.

Обратите внимание! Шансы на увеличение лимита почти 100%, если у клиента в этом же банке имеется дебетовая накопительная карта.

Выгодно ли пользоваться кредитной картой?

Кредитный продукт, несомненно, выгоден, если им пользоваться следующим образом:

• всегда возвращайте взятые средства на этапе актуальности льготного периода;
• погашайте всю сумму долга единоразово и в полном объёме - если такая возможность отсутствует, вовремя платите текущие взносы и не допускайте просрочки хотя бы в одни сутки;
• совершайте транзакции регулярно - помните об опции «неактивности» (если пластик уже не актуален, оформите официальный отказ от него);
• удобство использования карты при снятии наличных влечёт за собой обратную сторону медали - за такие операции предусмотрены дополнительные комиссионные сборы, отсутствующие при совершении покупок;
• если закрываете кредитный счёт, требуйте справку об отсутствии долговых обязательств перед компанией.

Владельцев кредитных карт с каждым годом становится всё больше, что говорит о преимуществах пользования данным предложением банков. Однако повсеместно встречаются и те, кто не только не решил свои финансовые проблемы, но и получил обременительные долговые обязательства. Чтобы этого не произошло, использовать кредитную карту нужно грамотно:

1. Научитесь объективно сопоставлять свои расходы и доходы - как показывает судебная практика, в качестве ответчиков по исполнительным листам выступают именно те граждане, кто тратит намного больше, чем способен заработать. В итоге кредитные долги растут как снежный ком.
2. Помните, что позволить себе оформить кредитную карту может только тот, кто абсолютно уверен в своей платёжеспособности и предсказуемости собственной профессиональной востребованности. Но даже в такой ситуации соизмеряйте свои текущие долги - они не должны составлять более трети семейного совокупного дохода.
3. Не относитесь к кредитному пластику как к кошельку. В последнем варианте деньги носят дебетовый характер, поскольку они уже заработаны человеком, тогда как то, что находится на балансе кредитки - это средства, которые только предстоит отработать. Здесь включается психологический фактор - всегда нужно помнить о том, что фактически это чужие деньги. Именно так к ним и следует относиться.
4. Принимайте карту как продукт узкой направленности и специфики - её предназначение в устранении кратковременных материальных затруднений, когда покупка нужна срочно, а наличных на данный момент не хватает.
5. Отдавайте предпочтение безналичному способу операций - на них не насчитывают проценты. Снятие наличных обходится дороже - для этого созданы карты с дебетовым балансом, где можно хранить собственные сбережения и при необходимости тратить их без начисления процентов.
6. Своевременно вносите текущий платёж - именно просрочки дают начало формированию долгового бремени.

Видео по теме

Я не стал заявлять в полицию о пропавшей кредитной карте, потому что кто бы ее не украл, не потратит больше, чем моя супруга.

Американская народная мудрость

Кредитная карта является особенным банковским продуктом, который обладает рядом специфических особенностей, с которыми мы и попытаемся разобраться в данной статье.

Однако прежде всего надо развеять одно достаточно распространенное заблуждение. Так сложилось, что любая банковская платежная карта у нас обычно называется кредитной картой . Но это далеко не всегда так. На самом деле банковские платежные карты бывают двух видов.

1. Дебетовая карта (англ. Debit Card ) - является наиболее распространенным типом банковских платежных карт. Она является полностью предоплаченной, то есть клиент может осуществлять операции в рамках остатка своих средств на его счете в банке. Проще говоря, банк следует принципу монтера Мечникова «Утром – деньги, вечером - стулья». Клиент должен сначала внести деньги на счет, и только после этого он сможет осуществлять операции при помощи дебетовой карты исключительно в рамках внесенной суммы. Кредитные средства по дебетовым картам не предоставляются!

2. Кредитная карта (англ. Credit Card ). Является банковским продуктом, который направлен на приобретение товаров или оплату услуг в кредит. То есть в этом случае уже действует контрпредложение Остапа Бендера монтеру Мечникову «А может быть, сегодня - стулья, а завтра - деньги?». Клиенту не нужно вносить собственные средства на свой банковский счет, чтобы расплачиваться кредитной картой. Вместо этого банк открывает клиенту кредитную линию , с определенным лимитом, в рамках которого клиент может расплачиваться кредитной картой. (Подробнее о механизме действия кредитной линии можно прочитать в статье «Кредитная линия »)

Итак, как дебетовые, так и кредитные карты созданы, главным образом, для осуществления безналичных платежей для оплаты товаров или услуг. Однако основным отличием является то, что при помощи дебетовой карты клиент производит оплату за свои средства, а при помощи кредитки – за средства банка.

Особенности кредитной карты

Как самостоятельный банковский продукт, кредитная карта обладает рядом специфических особенностей.

1. Средства, предоставляемые банком заемщику, не предполагают обязательного целевого использования, как, например, в случае с ипотекой , когда банк предоставляет средства на приобретение конкретного объекта недвижимости. Другими словами, заемщик может тратить деньги на свое усмотрение.

2. Средства, предоставляемые банком в рамках лимита по кредитной карте, не обеспечены материальным залогом . Например, при покупке автомобиля в кредит залогом или обеспечением выступает сам автомобиль. В случае с кредитной картой единственным «обеспечением» является источник доходов заемщика. Другими словами, для получения кредитной карты надо подтвердить свои доходы (например, справкой с места работы или налоговой декларацией), от размера которых будет зависеть размер лимита. То есть, чем выше доходы заемщика, тем больше будет лимит по кредитной карте.

3. Погашение задолженности, возникшей по кредитной карте, не предполагает определенного графика платежей, как в случае с потребительским кредитом. Конечно, банк устанавливает определенные требования (они будут рассмотрены ниже), но в целом кредитная карта является самым гибким инструментом кредитования, который позволяет заемщику самому выбирать время получения кредита и, в некоторой степени, график погашения.

4. В силу перечисленных выше особенностей, кредитная карта является самым дорогим инструментом кредитования, по сравнению с процентными ставками по другим инструментам.

Как получить кредитную карту

Давайте рассмотрим основные требования, выдвигаемые заемщику для получения кредитной карты.

Как я уже говорил, основным условием получения кредитной карты является наличие подтвержденного источника доходов у заемщика. Он может быть подтвержден справкой с места работы, налоговой декларацией, бухгалтерской или финансовой отчетностью (если заемщик имеет свой собственный бизнес). На основании уровня доходов банк будет принимать решение о размере лимита, на который, впрочем, могут оказывать влияние и ряд других факторов.

- Семейное положение заемщика . Например, при прочих равных обстоятельствах заемщик с двумя детьми получит меньший лимит, чем заемщик с одним ребенком, поскольку у первого текущие расходы объективно выше.

- Возраст заемщика . Например, пенсионеру сложнее получить кредитную карту, даже имея стабильный источник дохода в виде пенсии. Банк может пойти на выдачу кредитной карты, но при прочих равных условиях снизит лимит. Также банки устанавливают и минимальный возрастной ценз – обычно кредитную карту могут получить лица, достигшие 21 года.

- Стаж и продолжительность работы на одном месте . Чем выше стаж и продолжительность работы на одном месте, тем ниже риск потери работы заемщиком, следовательно, он может рассчитывать на более высокий лимит. Лицо с небольшим стажем работы может вообще не получить кредитную карту. Продолжительность работы на одном месте также играет немаловажную роль. Обычно большинство банков требуют, чтобы заемщик на момент подачи заявления работал на текущем месте работы не менее 6 месяцев.

Для получения кредитной карты надо предоставить пакет стандартных документов, окончательный перечень которых устанавливается банком: паспорт, выписку из трудовой книжки или ее копию, справку о доходах, заявление и т.п.

Как работает кредитная карта

Давайте рассмотрим основные условия обслуживания кредитной карты и расходы, с которыми столкнется ее владелец.

1. Размер лимита . Банки обычно ограничивают максимально возможный лимит, а также устанавливают минимальный лимит. Это делается для того, чтобы отсечь заемщиков с уровнем дохода ниже определенного уровня. Проще говоря, если Ваши доходы не позволяют получить минимально возможный лимит, то Вам откажут в выдаче кредитной карты. Как я уже говорил, размер лимита устанавливается индивидуально и зависит не только от дохода заемщика, но и от прочих факторов (описанных выше).

2. Плата за обслуживание кредитной карты . В большинстве случаев, банк будет обслуживать Вашу кредитную карту не бесплатно. Конкретный размер оплаты зависит от конкретного банка и класса карты (чем выше класс карты, тем дороже обслуживание). Как правило, эта сумма составляет примерно от 20 до 100 долларов США в год. Она может взиматься единоразово при выдаче карты, либо списываться частями, обычно ежемесячно, с остатка средств на счете клиента.

3. Комиссия за снятие наличных . Поскольку главная функция кредитной карты заключается в безналичной оплате товаров и услуг, банки делают невыгодным для клиента обналичивание средств. Для снятия денег в банкоматах и кассе банка без комиссий используются дебетовые карты. Размер комиссии за обналичивание обычно колеблется в диапазоне 3-4% от суммы. То есть, если Вы захотели снять со своей карты 100 у.е. в банкомате, Вам придется заплатить 3-4 у.е. комиссионных.

4. Базовая процентная ставка . Как я ужу упоминал, кредитная карта является самым дорогим инструментом кредитования. Как правило, процентная ставка будет выше 20% годовых.

5. Штрафная процентная ставка . Если клиент не будет погашать текущую задолженность в сроки и согласно условиям, предусмотренным договором, то на сумму просроченной задолженности проценты будут начисляться по штрафной процентной ставке. Ее размер обычно равен полуторной или двойной базовой процентной ставке, но может быть и меньше.

6. Льготный период . Многие банки предлагают своим клиентам льготный период, обычно длящийся от 30 до 60 дней, в который действует так называемая «нулевая» процентная ставка (обычно 0,01% или 0,1%). Здесь следует очень внимательно читать договор, поскольку в этой части он содержит много нюансов. Итак, начнем с того, что продолжительность льготного периода обычно рассчитывается весьма интересным образом. Поскольку по кредитной карте невозможно заранее составить график платежей, то банк устанавливает его одинаковым для всех клиентов. Например, погашение текущей задолженности обычно осуществляется ежемесячно до конца месяца, то есть максимум в последний рабочий день. В связи с этим продолжительность льготного периода ограничена этой датой. Например, вы воспользовались кредитной картой, по которой установлен льготный период в 30 дней, 10 июня – это означает, что первое погашение Вы обязаны произвести до 30 июня. Хотя льготный период заявлен как 30 дней, но фактически он будет 20 дней, поскольку если Вы не осуществите платеж 30 июня, то у Вас возникнет просроченная задолженность, что автоматически приведет не к льготной, а к штрафной процентной ставке! Хотя теоретически льготный период в 30 дней возможен, если Вы воспользуетесь кредитной картой 1 июня.

В случае льготного периода в 60 дней, расчет его длительности осуществляется аналогично, за исключением того, что полное погашение задолженности должно быть осуществлено в месяце, следующем за тем, в котором Вы воспользовались кредитной картой. Чтобы разобраться в этом, давайте рассмотрим простой пример.

Пример. Допустим, по кредитной карте установлен льготный период 60 дней, погашение задолженности осуществляется ежемесячно до последнего дня каждого месяца. Чтобы получить право на льготную ставку, задолженность должна быть полностью погашена в течение льготного периода. Предположим, Вы воспользовались кредитной картой 12 августа. Это означает, что первый обязательный платеж Вы должны осуществить до 31 августа, а второй - до 30 сентября. В течение этого периода проценты начисляются по льготной процентной ставке, поэтому если задолженность не будет погашена полностью до 30 сентября, то проценты будут пересчитаны по базовой процентной ставке. Продолжительность льготного периода составит 19 дней в августе и 30 дней в сентябре, то есть 49 дней. Использовать весь льготный период можно только лишь в случае, когда Вы воспользуетесь кредитной картой 1 числа месяца.

Итак, сделаем для себя два важных вывода относительно льготного периода (если таковой предусмотрен договором).

• Хотя действие льготного периода начинается с того момента, когда Вы воспользовались кредитной картой, он заканчивается в ближайшую обязательную дату платежа, иногда через одну (если льготный период установлен более 30 дней). Поэтому важно помнить, что льготный период может быть значительно короче того, который заявлен в договоре, а его фактическая продолжительность зависит от установленной даты погашения и даты, когда заемщик воспользовался кредитной картой.
• На протяжении льготного периода действует «нулевая» процентная ставка, действие которой сохраняется только в случае, если задолженность будет погашена полностью в течение льготного периода. Если этого не произойдет, то текущие обязательства заемщика по процентам будут пересчитаны по базовой процентной ставке.

7. Погашение текущей задолженности по кредитной карте . По своей сути кредитная карта является возобновляемой кредитной линией. Я не буду приводить пример погашения кредитной линии в этой статье (его необходимо посмотреть ), а ограничусь основными принципами с учетом определенной специфики.

В этом месте надо сделать небольшое отступление и прояснить один момент. Обязательства заемщика по кредитной карте состоят из двух частей: основной суммы кредита (иногда называемой «принципал») и процентов. Другими словами, заемщик обязан возвращать и те деньги, которые он взял долг, и выплачивать проценты. Потому и мы отдельно рассмотрим погашение основной суммы и процентов.

В подавляющем большинстве случаев задолженность должна погашаться ежемесячно, обычно до конца каждого месяца (хотя дата может быть любой, например, до 20-го числа каждого месяца). То есть для всех клиентов (в рамках одного типа кредитной карты) действует единый график погашения. Если Вы не пользовались своей картой, то есть у Вас не возник отрицательный баланс, то осуществлять очередной платеж не нужно. Проще говоря, Вам не надо ничего возвращать банку, поскольку Вы ничего не занимали. Однако нас интересует вариант использования кредитной карты и все возможные последствия, потому давайте рассмотрим ситуацию на конкретном примере.

Пример. Допустим, что заемщик воспользовался кредитной картой 5 сентября, оплатив покупку мобильного телефона стоимостью 1000 у.е. Условия по его кредитной карте следующие: лимит 2000 у.е., льготный период 45 дней, льготная процентная ставка 0% годовых, базовая процентная ставка 24% годовых, штрафная процентная ставка 36% годовых, временная база для начисления процентов 365 дней. Погашение текущей задолженности осуществляется ежемесячно до 15 числа, при этом заемщик должен погасить не менее 10% от остатка задолженности и начисленные проценты.

В этом месте надо сделать еще одно отступление. Практически в любом договоре присутствует условие, что заемщик ежемесячно обязуется погашать какую-то часть от остатка задолженности. Обычно ее размер устанавливается в процентах и в большинстве случаев варьируется от 7 до 12%.

Но вернемся к нашему примеру и рассмотрим все возможные варианты развития событий.

Вариант А – Заемщик погасит задолженность по кредитной карте в течение льготного периода.

Тут есть один нюанс, который необходимо уточнять в конкретном договоре. Если льготный период длится более 30 дней, то в любом случае у заемщика за этот период возникнет 2 обязательных платежа. В нашем случае 15 сентября и 15 октября. Некоторые банки могут освободить клиента от первого обязательного платежа, что несколько упрощает ситуацию. Но мы рассмотрим вариант с двумя обязательными платежами.

Итак, условия договора требуют, чтобы заемщик ежемесячно, не позднее 15 числа, осуществлял платеж, за счет которого должно быть погашено не менее 10% от остатка задолженности и начисленные на момент осуществления платежа проценты. Это означает, что 15 сентября заемщику будет необходимо выплатить не менее 100 у.е. (10% от 1000 у.е.) в счет погашения основной суммы кредита и начисленные к тому моменту проценты. Поскольку у нас действует «нулевая ставка», то и обязательства по ним в льготный период не возникают. Если льготная ставка, например, будет 0,01% годовых, то в месяц ставка составит 0,00833%. Поэтому на крупной сумме могут возникнуть чисто символические обязательства по процентам, которыми мы можем смело пренебречь, поскольку они не влияют на расчеты.

Допустим, заемщик внес 100 у.е. в счет погашения задолженности 15 сентября. Остаток его задолженности составит 900 у.е. Чтобы не допустить пересчета процентов по базовой процентной ставке, он должен погасить его полностью до следующей даты платежа. Если он внесет 900 у.е., например, 13 октября, то есть полностью погасит задолженность, ему не придется платить проценты по базовой процентной ставке.

Вариант Б – Заемщик не сможет погасить задолженность по кредитной карте в течение льготного периода.

Этот вариант несколько сложнее предыдущего. Предположим, что заемщик в первый обязательный платеж (15 сентября) планирует внести 100 у.е., а затем намеревается выплачивать по 350 у.е. в месяц.

Итак, после внесения 15 сентября 100 у.е. остаток задолженности составит 900 у.е., поскольку обязательства по процентам в течение льготного периода равны 0. 15 октября заемщик вносит еще 300 у.е. в счет погашения задолженности по кредитной карте. Вот тут начинается самое интересное – запускается механизм перерасчета процентов по базовой процентной ставке. Порядок перерасчета в разных банках может существенно отличаться. Основной камень преткновения в этом вопросе – как учитывать остаток задолженности. Тут возможны варианты, из которых я приведу два основных подхода, которые условно назову «упрощенный» и «точный».

«Упрощенный» подход предполагает, что все промежуточные изменения остатка задолженности не учитываются, а проценты начисляются на остаток, который был на определенную дату, например на 1 число каждого месяца. Естественно этот пункт обязательно прописывается в договоре.

«Точный» подход учитывает все промежуточные изменения остатка задолженности. Его- то мы и рассмотрим на нашем примере.

Сразу оговорюсь, на практике можно встретить и другие подходы, однако сколь бы то ни было существенных расхождений в плане размера обязательств по процентам, они давать не будут.

Период пересчета процентов фактически разбивается на 2 части: с 10 по 15 сентября и с 15 по 15 октября. В этом месте сделаем еще одно отступление и рассмотрим порядок начисления процентов банком.

Проценты начисляются ежедневно на остаток задолженности, зафиксированной на конец операционного дня, по дневной процентной ставке, которая рассчитывается как отношение годовой процентной ставки к временной базе для начисления процентов. Иногда, чтобы завысить дневную процентную ставку, банк записывает в договоре в качестве временной базы не 365, а 360 дней.

В нашем случае процентная ставка за один день составит 0,06575342% (24%/365).

Пересчет процентов за льготный период будет осуществлен таким образом, как если бы клиент погашал кредит по базовой процентной ставке.

1. В период с 10.09 по 14.09 (5 дней) проценты ежедневно начисляются на остаток задолженности в 1000 у.е., а их сумма составит:

1000*(0,06575342%/100)*5=3,29 у.е.

2. Поскольку заемщик внес 15.09 100 у.е., то из этой суммы в первую очередь будут погашены начисленные проценты в сумме 3,29 у.е., а оставшаяся часть 96,71 у.е. будет направлена на погашение остатка задолженности, который в результате пересчета теперь составит не 900 у.е., как было при льготном периоде, а 903,29 у.е. (1000-96,71). Сумма начисленных процентов в период с 15.09 по 14.10 (30 дней) составит:

903,29*(0,06575342%/100)*30=17,82 у.е.

3. Допустим, что заемщик внес 15.10 350 у.е., как и рассчитывал. Из этой суммы будут погашены начисленные к этому моменту проценты в размере 17,82 у.е., а оставшаяся часть 332,18 у.е. будет направлена на погашение остатка задолженности, который составит 571,11 у.е. (903,29-332,18). Сумма начисленных процентов в период с 15.10 по 14.11 (31 день) составит:

571,11*(0,06575342%/100)*31=11,64 у.е.

4. Допустим, что заемщик опять внесет 350 у.е. 15.11. Из этой суммы будут, в первую очередь, погашены начисленные проценты в размере 11,64 у.е., а оставшаяся часть 338,36 у.е. пойдет на погашение остатка задолженности, который составит 232,75 у.е. (571,11-338,36).

В этом месте мы, для наглядности примера, немного усложним задачу. Предположим, что заемщик совершит еще один платеж кредитной картой на сумму 250 у.е. 25.11. А затем погасит всю задолженность двумя платежами: на 200 у.е. 07.12 и оставшуюся задолженность 12.12.

5. В период с 15.11 по 24.11 (10 дней) сумма начисленных процентов составит:

232,75*(0,06575342%/100)*10=1,53 у.е.

6. После осуществления платежа на 250 у.е. 25.11 остаток задолженности составит 482,75 у.е. (232,75+250), а сумма начисленных процентов в период с 25.11 по 06.12 (12 дней) будет равна:

482,75*(0,06575342%/100)*12=3,81 у.е.

7. 07.12 заемщик внесет 200 у.е., из которых 5,34 у.е. (1,53 + 3,81) пойдут на погашение начисленных к этой дате процентов, а оставшаяся часть суммы 194,66 у.е. на погашение остатка задолженности, который теперь составит 288,09 у.е. (482,75-194,66). Сумма начисленных процентов за период с 07.12 по 11.12 (5 дней) составит:

288,09*(0,06575342%/100)*5=0,95 у.е.

8. Чтобы погасить всю текущую задолженность 12.12, заемщик должен будет внести на счет 289,04 у.е., из которых 0,95 у.е. пойдут на погашение начисленных процентов, а 288,09 у.е. в счет погашения остатка задолженности.

Поскольку кредитная карта с технической точки зрения представляет собой возобновляемую кредитную линию, то ее владелец может осуществлять платежи в любой момент в рамках лимита. При частичном или полном погашении текущий задолженности пропорционально лимит восстанавливается.

Выводы

Кредитная карта является наиболее гибким инструментом кредитования, который обладает определенными преимуществами и недостатками.

Преимуществами кредитной карты являются:

• относительная простота получения;
• отсутствие необходимости предоставления обеспечения (залога);
• средства, в рамках лимита, могут расходоваться на усмотрение владельца, то есть они выделяются кредитором без конкретного целевого использования;
• гибкость, то есть владелец карты может использовать ее в рамках лимита в любое время.

К недостаткам кредитной карты относятся:

• высокая комиссия за обналичивание средств;
• относительно высокая процентная ставка;
• относительно низкий лимит.

Итак, попытаемся ответить на вопрос «Стоит ли пользоваться кредитной картой?». Ответ на него зависит от Ваших целей. Если Вы собираетесь использовать кредитные средства для финансирования текущих потребностей (не обналичивая средства) и погашать задолженность в течение льготного периода – кредитная карта является крайне выгодной.

Финансирование дорогостоящих покупок (особенно с обналичиванием средств), после которых Вы будете погашать задолженность в течение нескольких месяцев, является плохим вариантом, поскольку процентная ставка по кредитным картам, как правило, выше, чем по потребительским кредитам. Поэтому ее использование в таких целях является экономически невыгодным. (Подробнее с потребительским кредитом Вы можете ознакомиться в статье «Стоит ли брать потребительский кредит? »)

Запомните, если пользоваться кредитной картой с умом, то она станет неплохим подспорьем для решения мелких финансовых затруднений. Однако соблазн купить «все и сразу» может загнать Вас в серьезные долги!

Кредитка – это банковская карта, на которую начисляется конкретная сумма займа. Таким образом, этот банковский продукт является альтернативой потребкредиту. Кредитка позволяет распоряжаться средствами банка в рамках лимита, размер которого зависит от кредитной истории и уровня доходов клиента. В соответствии с актуальной статистикой, за последние 7 лет в нашей стране было выпущено более 50 миллионов кредитных карт. Причем данный показатель не является пределом. На сегодняшний день в США и странах Западной Европы в среднем на каждого банковского клиента приходится две кредитных карты.

Механизмы работы кредитки

Прежде всего, стоит сказать, что кредитки выпускаются с конкретной суммой займа. Кредитки, имеющие нулевой лимит, фактически являются дебетовыми картами. Пользователь может тратить заемные средства как полностью, так и частично. Однако он должен вернуть их в заранее установленные сроки. В противном случае владельцу кредитной карты придется заплатить не только проценты по займу, но и штраф.

Любая кредитная карточка имеет льготный период, в течение которого банк не начисляет проценты. Стандартный льготный период составляет 55 дней. Это означает, что клиент должен вернуть потраченные заемные средства до окончания льготного периода. В этом случае владелец карты избежит необходимости платить выставленные к оплате проценты.

Схема работы льготного периода:

У пользователя кредитной картой есть возможность выплаты части своего долга. Такая выплата называется минимальным платежом. Его размер зависит от условий контракта с банком. Чаще всего этот показатель равен 5-10%. В случае внесения минимального платежа банковский клиент избежит штрафных санкций, но при этом должен будет заплатить проценты, начисленные на сумму задолженности.

Остается только лишь добавить, что льготный период по кредитке может быть возобновляемым или ограниченным. В первом случае льготный период начинается 1-го числа каждого месяца. Во втором случае льготный период не будет возобновлен, пока клиент не погасит весь долг.

Простой пример механизма работы кредитной карты

Для лучшего понимания того, как работает кредитка, стоит рассмотреть простой пример применения этого банковского продукта. Предположим, что владелец кредитки потратил 20 тысяч рублей в период с 1 по 31 ноября. В соответствии с условиями банка, льготный период по этой кредитной карточке составляет 55 дней. Следовательно, владелец карты должен пополнить ее на 20 тысяч рублей до 25 декабря. По условиям банка, минимальный платеж равен 10% или 500 рублям. При этом ставка по кредиту достигает 33%.

С каждым днем кредитки все сильнее входят в жизнь клиентов различных банковских учреждений. Но прежде, чем написать заявку и приступить к применению, стоит в обязательном порядке разобраться, как работает кредитная карта. Также важно внимательно ознакомиться с условиями предоставления данного продукта.

Что это такое

Под термином «кредитка» скрывается обычная пластиковая карта.

Она представляет собой квадрат пластика, при помощи которого можно осуществлять различные действия:

• расплачиваться в магазине;
• обналичивать средства;
• получать бонусы и расходовать их – некоторые тарифы позволяют это делать;
• получать начисления в виде процентов на остаток собственных средств.

Фактически, такой продукт представляет собой нецелевой заем. Причем средствами можно пользоваться в любое время, они постоянно присутствуют на счету.

Следует лишь пополнять его в процессе приобретения товаров, услуг. Так можно будет избежать начисления процентов – если кредитка снабжается специальным льготным периодом.

Особенности

Несмотря на кажущуюся простоту, рассматриваемого типа услуга имеет некоторые существенные особенности. Стоит разобраться с ними заранее. Так как незнание их может послужить причиной возникновения достаточно серьезных проблем.

К наиболее специфическим особенностям можно отнести:

• все имеющиеся на счету деньги можно расходовать на свое усмотрение – держатель карты имеет право приобретать на них что угодно;
• нет необходимости обеспечивать материальным залогом предоставляемые заемные суммы – обычно достаточно будет лишь заполнить специальную анкету, а также представить базовый набор документов (паспорт, подтверждение дохода);
• процедура погашения задолженности по данному займу не предполагает формирования какого-либо определенного графика платежей – фактически данный продукт является самым гибким инструментом кредитования из всех существующих.

Но самой важной особенностью продукта данного типа является очень высокая годовая процентная ставка.

Причиной тому являются все перечисленные выше моменты. Именно поэтому необходимо будет внимательно и заранее прочитать все условия соглашения по поводу данной услуги. В противном случае необходимо будет осуществить серьезную переплату.

Видео: Арифметика кредиток

Как работает кредитная карта

Сам принцип работы кредитки достаточно прост. Она представляет собой обычный «пластик», при помощи которого можно будет расплачиваться в магазине.

Но при этом следует помнить о некоторых важных нюансах использования данного платежного продукта:

• в случае оплаты безналичным расчетом проценты не взимаются;
• при обналичивании средств взимается комиссия в размере 3-4% в зависимости от используемого тарифа обслуживания;
• если средства возвращены на баланс до момента окончания действия льготного периода, то проценты за использование начислены не будут.

При этом в случае не возврата средств в установленный договором период будут начислен годовой процент. В некоторых случаях величина его составляет более 30%.

Именно поэтому стоит в обязательном порядке озаботиться данным вопросом заранее – ознакомиться с перечнем способов пополнения баланса. Также возможно использовать кредитку для осуществления оплаты в интернет-магазинах.

Как получить

Чтобы получить кредитную карту с льготным периодом, необходимо будет обязательно сформировать специальную заявку.

Причем осуществить данную операцию можно будет двумя способами:

• путем обращения непосредственно в офис банка;
• в онлайн режиме – через интернет.

Если было выбрано какое-либо конкретное учреждение, то стоит обратиться в ближайшее его представительство – офис. Но перед этим стоит обязательно свериться с перечнем обязательных требований, предъявляемых к потенциальным держателям карт. Также стоит заранее собрать все необходимые документы. После этого оформляется заявка в установленной банком форме.

Обязательно необходимо будет заполнить специальную анкету.

Обычно для её заполнения требуются следующие данные:

• фамилия, имя и отчество самого заявителя;
• реквизиты паспорта – серия и номер, место выдачи;
• дата и место рождения;
• адрес прописки и фактического проживания;
• контактные данные:
  • электронная почта;
  • мобильный телефон.

После того, как заявка оформлена, и все требуемые документы предоставлены, рассмотрением кандидатуры займется специальный комитет.

В независимости от вынесенного решения заявитель будет уведомлен о нем. Если оно будет положительно – потребуется явиться в офис с паспортом и подписать специальный договор. На основании него будет выдана кредитка.

Также имеется альтернативный способ подачи заявки. Им можно воспользоваться как в крупных банках («Сбербанк», «Альфа-Банк», «ВТБ 24»), так и в небольших. Через официальный сайт подается заявка, выбираются желаемые условия и при этом оставляются контактные данные. После этого специальный комитет рассматривает потенциального клиента.

Если выносится предварительное положительное решение – то необходимо будет обратиться в ближайшее отделение с пакетом обязательных документов. После этого будет составлен договор и самому обратившемуся предложат на выбор различные программы. Если какая-либо устроит его, то достаточно будет подписать соглашение.

Требования к заемщику

Требования к заемщику могут существенно различаться у разных банковских учреждений. Но существует перечень определенных, которые будут являться общими для всех компаний рассматриваемого типа.

К наиболее существенным требованиям сегодня можно будет отнести:

• возраст – более 21 года;
• наличие постоянного места работы;
• гражданство Российской Федерации;
• постоянная регистрация в регионе расположения офиса, который выдает конкретный продукт.

Выбор данного возрастного критерия основывается на том, что обычно только после наступления этого возраста появляется постоянная работа, стабильный доход.

Это является обязательным условием для использования карты данного типа. Но есть определенная категория кредиток, которая предусматривает использование гражданами младшего данного возраста.

Гражданство РФ и регистрация обязательны. Исключения могут быть сделаны только лишь для участников зарплатного проекта или же крупных вкладчиков.

Если по какой-то причине получить одобрение попросту не удается, можно обратиться в банковские учреждения, для которых данное направление работы является основным. К компаниям такой категории относится «Тинькофф». Но обычно условия обслуживания достаточно невыгодные.

Необходимые документы

Для использования услуги рассматриваемого типа потребуется предоставить в банк некоторый пакет документов. Он может отличаться в разных финансовых учреждениях.

Но обычно базовый набор включает в себя следующее:

• паспорт гражданина Российской Федерации – или же иной документ, подтверждающий личность;
• подтверждение наличия постоянного заработка:
  • справка по форме 2-НДФЛ;
  • справка по форме банка;
  • заверенная отделом кадров копия трудовой книжки.

В некоторых случаях может потребоваться:

• СНИЛС;
• военный билет.

Иногда предоставление их не обязательно. Но при помощи них можно будет существенно снизить величину процентной ставки. Потому по возможности не стоит пренебрегать данным требованием.

Чем большее количество информации о клиенте будет, тем выше вероятность одобрения заявки. При этом для индивидуальных предпринимателей в качестве подтверждения дохода подойдет 3-НДФЛ (декларация).

Преимущества и недостатки

Продукт рассматриваемого типа имеет как свои достоинства, так и недостатки. По возможности стоит заранее ознакомиться со всеми ними.

К положительным моментам можно в первую очередь отнести следующее:

• процесс получения относительно прост – особенно в случае небольшого денежного лимита;
• нет необходимости обеспечивать заемные средства каким-либо залогом;
• заем целевым не является – его можно израсходовать на все, что угодно;
• в течение льготного периода за использование средств не начисляется комиссия;
• можно обналичивать деньги.

Также имеются у кредиток некоторые достаточно серьезные недостатки.

К самым существенным стоит отнести:

• высокий годовой процент за использование средств вне льготного периода;
• при обналичивании денег взимается комиссия;
• за обслуживание счета требуется платить – лишь некоторые программы позволяют обойтись без этого.

Но в целом положительных моментов на порядок больше. Но прежде, чем приступить к использованию, стоит учесть все имеющиеся минусы. Так как некоторые из них достаточно серьезны.

Кредитки популярны, работа их максимально упрощена. Тем не менее, важно заранее ознакомиться со всеми нюансами использования данного платежного средства.

В противном случае велика вероятность возникновения различного рода спорных ситуаций с банковским учреждением, выдавшим данный продукт. Особенно это касается льготного периода, а также оплаты за обслуживание.

Наиболее существенным документом является именно договор на использование продукта рассматриваемого типа. Соглашение отражает процентные ставки, длительность льготного периода. Важно помнить о наложении штрафных санкций в случае несвоевременной оплаты долга.