Заявка на кредит для бизнеса
Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.
Наверняка всем знакомо такое словосочетание, как кредитная линия. Но не стоит приравнивать данное понятие к кредитам, потому что между данными понятиями существует большая разница. Рассмотрим, что такое кредитная линия, какие ее виды существуют для физических и юридических лиц.
Что это такое: определение
Итак, кредитная линия – это право заемщика пользоваться заемными средствами банка в определенный договором промежуток времени и в установленном размере. Иными словами, это открытый кредитный счет в банке, с которого пользователь может снимать деньги целиком или по мере необходимости. Максимальную сумму определяет кредитор индивидуально для каждого клиента.
Очевидно, что кредитная линия имеет несколько отличий от обычного кредита. Первое – деньги можно обналичивать постепенно, или вовсе их не использовать, тогда проценты за пользование взиматься не будут. Второе – проценты начисляются только после использования части суммы, и именно на эту часть, а не на всю сумму.
Открыть кредитную линию может как юридическое, так и физическое лицо. Банк предоставляет средства на основании договора. У кредитной линии обязательно должна быть максимальная сумма, в пределах которой заемщик может пользоваться займом.
Условия предоставления кредитного лимита
Нужно отметить, что данный способ выдачи наличных выгодно отличается от кредита по той причине, что клиент, который регулярно нуждается в дополнительном финансировании, может пользоваться заемными средствами, при этом достаточно заключить всего один договор с кредитором. В основном эта услуга больше интересна юридическим лицам, но и для них банк выбирает кредитную программу индивидуально.
Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия
В данном случае банк определяет максимальный лимит, и процентную ставку. Здесь ключевую роль играет платежеспособность и анализ финансовых потоков клиента. Простыми словами, кредитор изучает размер заработка клиента, неважно физического или юридического лица.
Сроки действия договора по кредитной линии для юридического лица колеблются от 3 месяцев до 1 года. В исключительных случаях срок кредитования может достигать нескольких лет, но это доступно только для крупных компаний и проверенных заемщиков. Кстати, здесь банк может потребовать в качестве обеспечения ликвидное имущество для залога.
Процентная ставка для каждого заемщика определяется индивидуально, при оформлении краткосрочной кредитной линии, сроком до одного года, от 10 до 15% в год. Здесь процентная ставка может быть фиксированной, то есть это процент, действующий на протяжении всего срока, и плавающая, она состоит из фиксированной части и той части, которая может меняться в зависимости от уровня риска проекта и прочих факторов.
Кредитная линия для физических лиц – это кредитная карта. Если вы желаете воспользоваться данным способом кредитования, то достаточно просто оформить карту в любом банке.
Разновидности кредитных линий
На данный момент банки предлагают несколько разновидностей данного продукта. Каждый из них существенно различается условиями получения и возврата наличных. Рассмотрим все виды кредитных линий более подробно.
Невозобновляемая кредитная линия
Невозобновляемая кредитная линия – это банковская программа, согласно которой заемщик может обналичивать средства с кредитного счета частями (траншами) в установленные договором сроки. Простыми словами, банк открывает кредитную линию для клиента, со счета он может снимать средства в течение определенного времени и возвращать их банку частями с процентами согласно графику, при этом пользоваться заемными средствами снова он не может. Когда долг будет оплачен полностью, срок действия договора заканчивается.
Разновидности кредитных линий
Кредитная линия с лимитом выдачи предполагает выдачу наличных средств заемщику траншами, то есть частями в установленный договором срок. Данный вид кредитования предусмотрен в основном для юридических лиц, она выгодно отличается от кредита тем, что предприниматель имеет возможность получать деньги частями, например, для оплаты поставок, которые поступают мелкими партиями.
Невозобновляемая кредитная линия имеет свои особенности, если говорить простыми словами это кредит, разделенный на несколько частей, он обычно оформляется для осуществления хозяйственной сделки предприятия. Договор заключается после предоставления стандартного пакета документов, к ним относятся документы заемщика и данные о его предприятия. если по решению банка кредит одобрен, то кредитор открывает заемщику ссудный счет с определенной денежной суммой. Далее, заемщик может пользоваться данными средствами по мере необходимости, и ему не нужно каждый раз обращаться с документами в банк, чтобы получить займ.
В зависимости от условий договора получать наличные с ссудного счета можно либо в любое удобное время в нужной сумме, либо в указанные в соглашении даты с определенным лимитом.
Пример
Компания N заключила договор с банков B на открытие кредитной линии с суммой 500 тысяч рублей. Он снимал деньги со ссудного счета тремя частями: первая – 250 тысяч рублей, вторая – 150 тысяч рублей, третья – 100 тысяч рублей. То есть после того как лимит был полностью исчерпан заемщикам, он возвращает долг кредитору с процентами, а его кредитная линия закрывается.
Возобновляемая кредитная линия
Возобновляемая, или по-другому кредитная линия с лимитом задолженности – это банковский продукт, который позволяет заемщику пользоваться заемными средствами в течение определенного срока в сумме установленной договором, при этом по мере погашения заемщиком долга, часть средств, а именно платеж минус проценты, возвращаются на кредитный счет, которым он может пользоваться вновь.
Физическим лицам знакома возобновляемая кредитная линия – это обычная кредитная карта . То есть банк предоставляет клиенту ссудный счет, с которого он может тратить средства. Заемные средства возвращаются банку в виде ежемесячных платежей, и часть из них возвращается на ссудный счет.
Кредитная линия для юридических лиц, по-другому ее называют револьверная, также доступный банковский продукт. Им пользуются в основном те предприятия, которые периодически нуждаются в привлечении оборотных средств в свой капитал. Если невозобновляемая кредитная линия позволяет пользоваться средствами банка только определенный срок в установленном пределе, револьверная допускает повторное использование средств, после полного или частичного возврата долга кредитору.
Пример
Предприятию N была открыта возобновляемая кредитная линия банком B с лимитом задолженности 500 тысяч рублей. Заемщик воспользовался первым траншем и снял с ссудного счета 300 тысяч рублей, 200 тысяч рублей из которых вернулись обратно. То есть на его ссудном счете доступно 400 тысяч рублей. Это, конечно, неточные значения и приведены исключительно для примера.
Обратите внимание, что заемщик может вернуть средства на ссудный счет полностью или единовременно в установленные договором сроки.
Порядок погашения долга
Здесь нельзя однозначно сказать, как именно происходит возврат заемных средств, потому что это зависит исключительно от условий договора. Есть несколько вариантов, например, как с кредитной картой – заемщик ежемесячно в установленный срок вносит сумму, составляющую 5–10% от его расходов. Для юридических лиц порядок возврата может быть установлен по-другому, например, полная сумма с процентами, по истечении срока действия кредитного договора. Или сумма будет списываться с расчетного счета предпринимателя в пользу кредитора в определенную дату, например, в последний день месяца.
Кстати, кредитная линия на самом деле может сопровождаться дополнительными расходами для заемщика. Например, банк может взимать дополнительную комиссию за снятие наличных или резервирование средств, когда нужна крупная сумма, деньги лучше зарезервировать заранее, потому что на момент обращения у кредитора может не оказаться нужной суммы. Но для каждого клиента кредитная линия подбирается в индивидуальном порядке.
Сходства и различия
Данные продукты между собой похожи – заемщик может на протяжении определенного срока пользоваться средствами банка без дополнительного соглашения, то есть достаточно подписать один договор и снимать со ссудного счета нужные суммы на протяжении действия договора. Любая кредитная линия открывается клиенту на коммерческой основе, то есть заемщик обязуется выплачивать проценты по кредиту, независимо от того, какая линия ему открыта.
Преимущество возобновляемой кредитной линии в Россельхозбанке
Но здесь также существует значительное различие, невозобновляемая кредитная линия – это фиксированная сумма к выдаче, договор содержит конечный срок кредитования. Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику по мере погашения основного долга и процентов пользоваться заемными средствами снова.
Преимущества и недостатки
Основное преимущество данного способа кредитования в том, что заемщику не нужно каждый раз идти в банк, собирать документы и подавать заявку на кредит, достаточно делать это один раз, а после этого пользоваться деньгами, когда в них появится необходимость. Конечно, для предпринимателей – это удобный источник финансирования бизнеса, благодаря открытию кредитной линии он всегда имеет «финансовую подушку». К тому же проценты по кредиту на неиспользованную часть суммы не начисляются.
Еще одно преимущество данного способа кредитования в том, что он менее затратный для заемщика. Во-первых, он платит процент только за те средства, которыми пользовался. Во-вторых, срок действия договора довольно короткий, таким образом, заемщик также экономит на процентах. К тому же для надежных и проверенных клиентов банк всегда готов предложить более лояльные условия кредитования.
Теперь о недостатках, обычно в договоре с кредитором обозначены суммы к выдаче наличных и сроки. То есть, несмотря на то, что сумма на ссудном счету достаточно крупная, за один раз транш заемщик может воспользоваться только ограниченным количеством средств. И это далеко не все ограничения для заемщика, обычно в договоре с банком их довольно много. Кстати, в большинстве случаев, даже для юридических лиц с высоким оборотом средств банк требует обеспечение по кредиту, в качестве которого выступает недвижимое имущество.
Таким образом, данный способ кредитования является отличной альтернативой для юридических лиц обычному кредиту. Для физических лиц данное предложение будет неактуальным, за исключением кредитной карты, разумеется. На данный момент многие предпринимателя используют данный банковский продукт для развития бизнеса. Только банки готовы кредитовать предприятие, которое уже зарекомендовало себя на рынке, то есть здесь есть жесткие требования к заемщику.
Кредитная линия – юридически оформленные обязательства между банком и клиентом. Первый обязуется выдать кредит на определённый срок, второй – вовремя производить оплату процентов и комиссий, возврат кредитных средств.
Существует несколько разновидностей кредитных линий:
- Простая , когда заёмщик берет деньги один раз.
- Возобновляемая , когда заёмщик может взять деньги неоднократно на протяжении срока кредитования в пределах лимита.
- Рамочная – кредит на условиях соглашения по финансированию нескольких поставок или единого бизнес-проекта.
- Онкольная – схема кредитования, при которой погашение кредита возобновляет лимит кредитования.
- Контокоррентная – открытие банком единого счёта, с которого займы снимаются автоматически и гасятся при первом поступлении средств.
Максимально удобной для предприятий, распространённой формой кредитования, является кредитная линия с ограничением по сумме задолженности.
Что такое кредитная линия с лимитом задолженности?
Данный вид кредитования – ссуда, позволяющая профинансировать запас товаров или дебиторскую задолженность, используя отрицательный остаток на р/с фирмы.
Его рамки определяются лимитом суммы, сроком задолженности.
Преимущество данного кредита в том, что его выгодно использовать, когда сумма кредитования востребована не единовременно, а частями. Ежемесячно необходимо лишь выплачивать проценты за взятый лимит, а погашение предприниматель может планировать на удобное для своего предприятия время. Как происходит , мы писали в прошлой статье.
Величина лимита определяется в зависимости от суммы постоянных доходов, текущих кредитных обязательств, кредитной истории предприятия-заёмщика.
Сама кредитная линия привязывается к зарплатному счёту фирмы и может предоставляться в разной валюте. Главное – заёмщик должен быть старше 21 года, иметь постоянные доходы. Обязательна хорошая кредитная история. Тогда банк определяет минимум ежемесячных доходов, ниже которого (с учётом выплаты налогов) кредитная линия не предоставляется вовсе.
Данный тип кредита используется, когда фирма нуждается в постоянном обеспечении определённых запасов (дебиторской задолженности, когда покупатели расплачиваются в рассрочку).
Например, рассмотрим ситуацию. Предприятию необходимо поддерживать складские запасы не менее оборота за месяц. Поставщики требуют оплаты не позднее 20 дней после поставки. В таком случае необходим лимит задолженности больше, чем обороты предприятия за 20 дней.
Величина лимита зависит от суммы постоянных доходов.
Возможности, предоставляемые кредитной линией с лимитом задолженности
- Финансирование дебиторов , обеспечение достаточных финансовых или материальных запасов. Это позволяет предоставить клиентам выгодные конкурентные условия, льготные условия оплаты, широкий ассортимент товаров.
- Возможность сотрудничества с контрагентами , не предоставляющими отсрочки оплаты за поставки.
- Улучшение структуры финансовых средств фирмы .
- Возможность отслеживания состояния счёта предприятия и оперативной оплаты счетов при помощи интернет-банкинга.
- Уменьшение отрицательного остатка за счёт поступления любой суммы на расчётный счёт фирмы, независимо от происхождения и назначения. Проценты за пользование кредитом насчитываются в конце финансового дня, исходя из фактического баланса.
Срок возврата кредитов данного типа — до 12 месяцев, но может быть продлён в зависимости от ситуации и условий конкретного банка.
При предоставлении кредитной линии с лимитом задолженности кредитором может устанавливаться фиксированная либо плавающая ставка на сумму текущей задолженности. Это зависит от:
- текущей ситуации на финансовом рынке,
- уровня риска деятельности фирмы,
- обеспечения кредита,
- общей задолженности предприятия,
- опыта деятельности на рынке и прочих факторов.
Лимит данной кредитной линии зачастую плавающий. Он устанавливается в сумме 80% от месячного оборота фирмы. Удельный вес собственных средств должен быть не ниже 20%, кредитные риски должны соответствовать нормативам ЦБ. Однако конкретные условия могут отличаться в различных банковских учреждениях.
Многих должников интересует вопрос: как происходит . Порядок взыскания читайте на нашем сайте.
Как узнать свои долги по кредитам . Величину задолженности нужно знать с точностью до копейки.
Залоги по обеспечению кредитной линии
- Недвижимость . Жилые, коммерческие и промышленные здания, находящиеся в собственности предприятия.
- Производственное оборудование, автомобили и прочие ОС , находящиеся на балансе фирмы-заёмщика.
- Запасы товаров (готовой продукции или комплектующих) на складах фирмы.
- Дебиторская задолженность — долги за поставленные товары и услуги, предоплата за товары, услуги, комплектующие.
Преимущества кредитной линии с лимитированной задолженностью
Использование данного вида кредитования обладает множеством преимуществ, которые нельзя оставить без внимания.
- Увеличение скорости расчётов. При отсутствии собственных средств всегда можно оплатить счёт поставщика за счёт заёмных финансовых ресурсов.
- Возможность погашения займа не только на установленную дату, но и за период (месяц, квартал, промежуток времени между датой займа и погашения).
- Возможность изменения лимита кредитования в большую и меньшую сторону в зависимости от потребности в финансах и текущего финансового состояния заёмщика.
- Длительное время пользования кредитными ресурсами с отсутствием ограничений по срокам кредитования и целям займа.
- Возможность открытия кредита в любой валюте и в разных банках, независимо от банка обслуживания.
Срок возврата займов по кредитной линии — до 12 месяцев.
Данный вид кредитования выгоден юридическим лицам и частным предпринимателям. Главная задача найти подходящую финансовую организацию и всё тщательно просчитать.
Кредитная линия – это официальное соглашение, которое заключается между банком и его заемщиком. Согласно документу, банк обязуется предоставлять своему клиенту финансовые кредиты в течение определённого временного интервала, в рамках установленного кредитного лимита.
Кредитная линия банка отличается от остальных видов кредитования не только кратностью выплат. Заемщик, имеющий надежное финансовое обеспечение, вправе погашать задолженности в определенный срок и при этом не выплачивать процент за использование кредитного транша.
Этот вид кредитования активно используется для укрепления своего бизнеса, но также применяется для физических лиц (для владельцев ). Удобная система выплат, комфортные условия для погашения, многократная возможность получения наличных денег делают кредитную линию все более востребованной.
Условия для того, чтобы открыть в банке такую линию, подбираются строго индивидуально. Основное требование: финансовое обеспечение и возможность полного погашения кредитов. Чем лучше финансовое положение заемщика, тем выше шанс получить кредиты на максимально выгодных условиях. Здесь действует такой же принцип, как и при других видах аккредитации: ниже риски банка – ниже процентная ставка и привлекательнее условия.
Виды кредитных линий
Кредитная линия банка может быть нескольких видов:
- возобновляемая (револьверная);
- невозобновляемая (простая);
- рамочная;
- контокоррентная;
- онкольная.
Рамочная кредитная линия
относится к целевой группе кредитов. Используется для разового получения материальных средств под конкретную поставку продукции и ограничена рамками одного договора. Является наименее популярной как раз по причине целевого назначения.
Контокоррентная линия – это кредит, при котором банк открывает для своего клиента счет, с него последний может снимать деньги в нужное время, а погашение происходит автоматом при пополнении. Это даёт возможность компаниям брать в долг в нужное время и платить только за определённый период, когда кредит в действительности используется.
Онкольный тип аккредитации означает возможность восстановления кредитного лимита путем погашения долгового обязательства. Например, банк одобрил и начислил полмиллиона рублей, но человек обналичил только часть и смог ее вернуть. Тогда снова восстановится до 500 тысяч и компания сможет им воспользоваться в нужном объеме.
Возобновляемая кредитная линия (револьверная)
Наиболее популярный вид аккредитации, который используется в бизнесе. Особенно актуален для тех видов деятельности, которые зависят от сезонов. Под определением возобновляемой кредитной линии подразумевается заключение соглашения о предоставлении кредита с обозначением определенного финансового лимита задолженности. В договоре регламентируются отношения между клиентом и банком-кредитором, согласовывается возможность таких действий как докредитация и досрочное погашение.
Такая кредитная линия может быть оформлена на год с дальнейшим продлением. Оптимальное решение для организаций, которым необходимо финансовое обеспечение в определенные сезоны. Например, для сельскохозяйственных предприятий, когда предприятию нужны транши не на постоянной основе, а по сезонам. Преимущество такой формы аккредитации в том, что нет максимального лимита на саму сумму получения, поскольку лимит касается только остатка самого долга.
Возобновляемая кредитная линия применяется банками для кредитования физических лиц при выдаче им кредитных карт, так популярных сегодня. Держатель кредитки может сколько угодно пользоваться деньгами банка в рамках предоставленного ему кредитного лимита – достаточно пополнить карты на определённую сумму (не обязательно всего кредита), как кредитный лимит сразу же увеличится на сумму этого пополнения. Это можно делать неограниченно. Более того, у держателя карты есть возможность пользоваться кредитом бесплатно, если он успел погасить всю сумму взятого кредита в течение .
Кредитные карты, предоставляющие такие возможности, называют возобновляемыми или револьверными.
Невозобновляемая кредитная линия (простая)
Упрощенный вариант револьверной линии, когда заключается договор о возможности открытия разовой кредитной линии. По условиям получения, включая лимит на единовременную задолженность, отличий от возобновляемой нет. Однако разница существенна и заключается в том, что погашение задолженности не может восстановить лимит кредита. То есть, если компания использовала сумму, траншами или единоразово, она может гасить долг, но не восстановит права на повторное использование этого же кредита.
Такая форма используется чаще крупными предприятиями, которым не нужно периодическое вливание финансов для активизации бизнеса, но зато требуется крупная сумма на закупки какого-то оборудования для предприятия.
Реже встречаются кредитки с такой формой кредитной линии (невозобновляемые или неревольверные).
Ограничения кредитных линий
Бывают кредитные линии с лимитом общей задолженности и с лимит выдачи.
Кредитная линия с лимитом общей задолженности подразумевает обобщенную сумму всего долга, погасив которую клиент вправе пользоваться кредитами дальше. В этом случае, если часть денег заёмщик вернул, то объем кредитования восстанавливается. Таким образом, это возобновляемая кредитная линия
Кредитная линия с лимитом выдачи – общая сумма всех кредитов, которые клиент может получить за все то время, пока он использует кредитную линию. Здесь возвращённые деньги не увеличивают лимита кредитования. Таким образом, эта кредитная линия относится к категории невозобновляемых.
Возобновляемая кредитная линия ВТБ – это особый вид займа, который выдается юридическим и физическим лицам. Банковское учреждение предоставляет своему клиенту деньги в размере лимита. В настоящей статье рассмотрим, что такое кредитная линия, на каких условиях предоставляют ее банки.
Кредитная линия, в отличие от обычного кредита, дает возможность заемщику в течение всего периода действия соглашения брать денежные средства взаймы. В зависимости от условий предоставления можно выделить несколько видов этого вида займа.
Невозобновляемая кредитная линия
Данный вид займа предполагает выдачу денег частями (траншами). По сути это классический кредит, но выдаваемый по частям.
Клиенту банк открывает ссудный счет, на котором размещается определенная денежная сумма. Заемщик снимает эти деньги по своему усмотрению. Договором может быть предусмотрено, что деньги снимаются ежемесячно или в любом количестве по желанию клиента.
Обычно такие продукты используются организациями для хозяйственной деятельности.
Например, компания открывает невозобновляемую кредитную линию на сумму 1 млн. Организация снимает деньги 4 раза по четверти миллиона. После того как все деньги будут исчерпаны, линия закрывается, а компания должна выплатить свой долг с процентами по аналогии с кредитом.
Возобновляемый кредитный лимит
Возобновляемая (револьверная) линия предоставляет доступ к заемным средствам в пределах, установленных соглашением, но обязательным условием является погашение уже существующего долга. После совершения платежа по возврату долга денежные средства возвращаются на счет клиента, и компания вновь сможет пользоваться кредитом.
Выгодна ли револьверная кредитная линия?
Револьверная линия представляет собой наиболее удобное кредитование для хозяйствующих субъектов. Собрав один раз документы и получив одобрение, клиент получает доступ к кредитным денежным средствам. Соблюдая предусмотренные лимиты и погашая вовремя свою задолженность, компании могут эффективно использовать этот вид займа.
Рамочная кредитная линия
Рамочная кредитная линия представляет собой целевое кредитование. Денежные средства выдаются для финансирования заранее оговоренного проекта или покупки определенного оборудования.
Часто именно целевой характер займа делает такие продукты банка непривлекательными для клиента. Однако, учитывая достаточно низкие ставки по данному продукту, часть организаций останавливают свой выбор именно на нем.
Специфические виды
Можно выделить также контокоррентную линию.Она представляет собой особый вид кредита, при котором банковское учреждение открывает для своего клиента счет. Заемщик вправе снимать деньги в любое время, а погашение кредита происходит автоматически.
Этот банковский продукт позволяет организациям брать деньги в долг только в нужное время и платить только за определённый период, когда займ реально используется.
Чем отличается овердрафт от кредитной линии?
Овердрафт – продукт, близкий к кредитной линии.
Основные отличия от кредитной линии заключаются в следующем:
- овердрафт доступен только при отсутствии денежных средств на счете. Кредитная линия не зависит от количества денег на счету;
- вся сумма денег, поступающая на расчетный счет, полностью списывается кредитной организацией до полного погашения овердрафта. Кредитная линия предусматривает частичное погашение
- по овердрафту процентная ставка зависит от суммы перечисленных денежных средств и срока их использования. Кредитная линия предполагает различные виды процентных ставок.
Чем отличается кредит от кредитной линии?
Кредит – это разовый договор, по условиям которого предоставляется определенная сумма взаймы единоразово. Кредитная линия предполагает получение заемных средств неоднократное количество раз.
Линия – это своего рода длящийся кредит.
В связи с этим именно ее, а не простой кредит выбирают компании для финансирования своей деятельности.
Линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности: главные отличия
Линия с лимитом выдачи предполагает определенно оговоренную сумму выдачи денежных средств клиенту. Например, предусмотрено, что заемщик вправе ежемесячно получить не более 500 тысяч.
При заключении договора с лимитом задолженности устанавливается ограничение по максимально возможному долгу. Например, юрлицо не может брать в долг больше, чем 500 тысяч. Таким образом, в момент, когда задолженность клиента составит 500 тысяч дополнительные денежные средства не выдаются.
Условия предоставления кредитного лимита
Возобновляемая кредитная линия предполагает, что заемщик пользуется денежными средствами взаймы в пределах установленных договором. Размер лимита устанавливается в контракте.
Клиент должен предоставить документы, свидетельствующие о своей платежеспособности.
Валюта кредита
Данный вид кредитования может предоставляться как в рублях РФ, так и в иностранной валюте. Для получения кредитования, например, в долларах организации необходимо открыть валютный счет.
Лимит задолженности
Лимит задолженности предполагает определенную сумму долга, которую вправе иметь клиент. Если эта сумма доходит до предельного значения, дальнейшее кредитование невозможно.
В каждом конкретном случае банк устанавливает лимит задолженности.
Сроки
Возобновляемая кредитная линия является долгосрочным кредитованием, как правило, она предоставляется на срок от 5 лет.
Если заемщик не выполняет свои обязательства, банк вправе прекратить предоставления кредита и таким образом прервать срок действия договора кредитования.
Если обе стороны согласны, договор займа может быть продлен на новый срок на тех же условиях.
Фиксированная или плавающая процентная ставка
Может быть предусмотрены две принципиально разные процентные ставки:
- фиксированная;
- плавающая.
Фиксированная процентная ставка предполагает, что всегда заемщик платит один и тот же процент.
Плавающая ставка состоит из двух частей: фиксированная и меняющаяся. Вторая часть зависит от долга клиента и сумме кредита.
Комиссии
Банк берет свою комиссию за пользование клиентом заемными средствами. Тарифы описаны в табличной форме.
Обеспечение
Для получения займа в наиболее крупном размере организация может представить обеспечение. В качестве такого обеспечения могут выступать:
- поручители;
- залог недвижимости, транспортных средств, товаров в обороте;
- банковские гарантии других кредитных учреждений.
Как открыть кредитную линию
Для открытия кредитной линии банк требует у заемщиков предоставить определенный пакет документов. Он немного разнится в зависимости от статуса клиента.
Юридическому лицу
Организация должна представить в банк:
- копии учредительных документов;
- бухгалтерскую и финансовую отчетность;
- общие сведения о деятельности юридического лица.
Специфика для ИП
Банк не может дать индивидуальному предпринимателю кредитную линию в большом объеме. Поэтому для получения кредитования ИП необходимо предоставить существенное обеспечение, а также перспективный план дальнейшего развития.
Физическому лицу
Строго говоря, обычным гражданам не может быть представлена кредитная линия в классическом понимании данного термина. Физическим лицам банк выдает кредитные карты с аналогичными возможностями.
Кредитная карта с возобновляемым лимитом
Именно данный продукт для физических лиц наиболее приближен к кредитной линии. По данной карте гражданин получает доступ кредитному счету. Договором устанавливается предельный лимит расходования заемных средств, а также сроки погашения долга.
Порядок погашения долга
Погашение долга может производится любым удобным для клиента способом:
- через отделение банка;
- посредством перевода с карты на карту;
- с помощью электронных сервисов (например, Сбербанк Онлайн);
- через отделения почты России;
- с помощью сервиса Золотая корона.
При использовании сторонних сервисов кредитные учреждения могут брать комиссию!
Как увеличивать кредитную линию
На практике может возникнуть ситуация, когда клиенту понадобится больший размер кредитования. В этом случае можно обратиться в отделение банка с просьбой увеличить размер кредитной линии.
В качестве приложения необходимо представить документы, свидетельствующие о платежеспособности заемщика.
Если заявка будет одобрена, в контракт будут внесены соответствующие изменения.
Если банк закрыл линию?
При отсутствии платы в срок банк имеет право закрыть ее. Часто такие действия кредитного учреждения наносят серьезный вред финансовой устойчивости клиента-организации.
Чтобы возобновить кредитование, прежде всего необходимо оплатить все долги. Иногда для этого приходится брать кредиты в другом банке. После этого можно обратиться в отделение банка с заявкой об открытии линии.
Преимущества и недостатки
Неоспоримым плюсом по сравнению с обычным кредитом является тот факт, что для открытия кредитной линии нужно только один раз пойти в банк, собрать нужный пакет документов и получить доступ к длительному кредитованию.
Выгоден порядок начисления процентов. Проценты начисляются только на ту сумму, которую берет клиент для своих нужд. Такие условия позволяют сэкономить значительную сумму денег.
Но данный вид кредитования также имеет свои недостатки.
- Часто договором предусмотрено, что единоразовая выдача средств (транш) небольшая. Поэтому, несмотря на общий крупный лимит, за один раз клиент может воспользоваться не очень большой суммой.
- Чаще всего для открытия линии требуется обеспечение. В связи с этим организации не всегда удобно отдавать в залог свое недвижимое имущество.
Таким образом, каждый клиент, изучив условия данного продукта, должен прийти к выводу об удобстве использования именно данного вида кредитования.
