Золотые правила реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита физическому лицу – это не что иное, как изменение условий по существующему кредитному договору в сторону облегчения или перенесения долговой нагрузки на неопределенный период времени с целью избежания полного дефолта заемщика.

Простыми словами, реструктуризация кредита физическому лицу проводится кредитором (банком), чтобы тот окончательно не обанкротился, а продолжал хоть в какой-то мере выполнять свои обязательства. В противном случае банк рискует вообще не увидеть своих денег.

На самом деле, далеко не все граждане понимают, что значит реструктуризация кредита физическому лицу, поэтому мы попытаемся донести скрытую от лишних глаз информацию об этом явление.

ВНИМАНИЕ! Реструктуризация кредита – это банковский “развод”. В теории эта байка звучит красиво (вы как бы можете решить свои долговые проблемы), но на практике реструктуризации не существует (особенно в России), а если и существует, то ее условия в будущем только ухудшают положение заемщика, хотя на время он может почувствовать облегчение.

Нужно понимать, что реструктуризация, хоть и должна нести положительное влияние на обе стороны кредитного договора, но в современных российских условиях все происходит наоборот.

Если крупный кредитор или очень крупный, например, коммерческое предприятие с кредитной линией, испытывает проблемы с выплатой долга, то отечественный банк еще будет договариваться с ним и идти ему на уступки, чтобы это предприятие не потопило сам банк.

А вот все прочие заемщики банку «по-барабану» – возвращай кредит и все, а то подадим в суд. Но если у заемщика нет имущества и у него нечего взять, то суд банку ничем не поможет, как говорится, сам виноват – надо смотреть, кого кредитуешь.

Для самого же заемщика, реструктуризация кредита физическому лицу – это всего лишь навсего мифическая передышка. Можно сколько угодно долго считать, насколько вам сейчас будет легче, но на самом деле при любом подходе к реструктуризации получается, что в отдаленном будущем вы все равно проиграете по деньгам и существенно, это в лучшем случае. Обычно же реструктуризация кредита физическому лицу ведет к постоянному росту долгового бремени и в итоге к банкротству.

ПРАКТИКА! На практике же, реструктуризация кредита в Сбербанке или или в , в самых крупных банках страны, проводится еще проще – ее попросту там нет, это маркетинговая завлекаловка. Вместо этого вам предложат рефинансирование, или попросту взять еще один кредит на покрытие предыдущего. Как понимаете – это еще хуже, чем все остальное.

Способы реструктуризации

На практике банки всегда делятся на «плохие» и «хорошие» (с точки зрения отношений к своим клиентам).

Хорошие банки идут навстречу заемщику и пытаются применить все способы реструктуризации его долга, плохие же делают только одно – всяческими угрозами заставляют клиента подписать более кабальный кредитный договор, в котором может фигурировать совсем другая сумма долга, уже включающая в себя все штрафы и пени, накопившиеся за время просрочки.

Зачем это делается?

Все просто. Если дело доходит до суда, то суд в большинстве случаев входит в тяжелое положение заемщика и списывает все штрафы и пени, а банк остается в убытке. Дабы этого не произошло, банк пытается заставить должника взять на себя более крупную сумму тела кредита, чтобы в любом случае получить прибыль.

Белые способы реструктуризации кредита физическому лицу:

• «кредитные каникулы»
• списание пеней и штрафов
• изменение графика платежей
• изменение схемы платежей
• пересчет суммы кредита в другую валюту
• изменение процентной ставки
• подписание нового кредитного договора

Все эти способы активно применяются на практике, но не всегда и не для всех. Если банк что-то из этого списка применил, то вы на время можете получить ощущение свободы и легкости, но ненадолго – потом придется платить еще больше.

Оценка: 1

Всем привет.
Примерно год назад зашёл в Совкомбанк и оформил карту рассрочки "Халва", стал ей пользоваться и на тот момент был приятно удивлён: абсолютно бесплатная карта с бесплатным обслуживанием и смс информированием дающая беспроцентную рассрочку в некоторых магазинах. Потом круг магазинов стал расширяться, я узнал что мне ещё проценты деньгами каждый месяц зачисляют на счёт этой карты, если я там свои деньги храню + разные акции. Картой был абсолютно доволен, единственное не во всех магазинах в которых мне бы хотелось принималась, но повторюсь, круг партнёров постоянно расширялся и надеялся что скоро почти везде по ней можно будет взять нужное без проблем в рассрочку, + ещё любой свой вопрос я легко решал по телефону горячей линии.

Несколько месяцев назад банк придумал что можно теперь снимать с карты кредитные деньги с комиссией под проценты, и тут я попал первый раз - хотел снять свои личные 4 000 р, а снял кредитные, а всё потому, что с тех пор надо было следить и помнить свой выбор в мобильном приложении какими ты деньгами пользуешься личными или кредитными, я думаю тогда особенно повезло тем у кого этих приложений вообще нет, с приложением теперь новый прикол о котором умолчали - если ты не зайдёшь в него минимум 3 раза за месяц, то за смс информирование заплатишь 99 р в месяц.

Про те 4000 р которые я снял ошибочно, я сообщил по горячей линии (+ покупка ещё рублей на 300 тоже за кредитные), обещали всё исправить и что-то не успел я это исправление толком отследить потому как - мне пришла смс о подключении без моего согласия платной услуги "защита платежа" от которой я отказался, в результате отказа была проведена реструктуризация моего графика рассрочки и теперь невозможно понять когда и за что я плачу, то есть не могу посмотреть график рассрочки со списком покупок, только суммы и слово реструктуризация.

Обращался на горячую линию - отправили в отделение банка, в банке сказали писать заявление по которому пришла бестолковая смс, писал в приложении - там вообще даже читать не умеют, опять звонил сказали им очень жаль, но объяснить за что я плачу у них нет возможности и предложили опять пойти в банк, взять там распечатку всех моих покупок за год, отсеять покупки за личные средства от покупок в рассрочку и каким-то образом посчитать сколько и почему я им должен платить после реструктуризации, учитывая что у разных покупок разный срок рассрочки.

Итог: ЛЮДИ ВАЖНЕЕ!!!

Жиляев Антон

Совкомбанк 14.02.2019 13:02

Уважаемый Антон!
Сожалеем, что вас смутило наше предложение. С ноября 2018 Банк предлагает Клиентам подключить пакет услуг — «Льготная Защита платежа» (далее - ЛЗП), позволяющий Клиенту снизить свой ежемесячный минимальный платеж по рассрочке. Подключение пакета услуг к Договору потребительского кредита осуществляется путем направления Банком оферты Заемщику в SMS-сообщении на его мобильный телефон, указанный в Анкете.
Акцептом оферты на подключение пакета услуг будет являться отсутствие со стороны Заемщика информации о несогласии на подключение услуги, данные действия будут считаться конклюдентными.
Банк 08.11.18г. SMS-сообщением с номера 700 проинформировал Вас о подключении данной услуги. В случае, если Заемщик не согласен на подключение Льготного пакета услуг, он направляет Банку SMS-сообщение с кодом, содержащимся в оферте Банка, либо обращается в офис или на Горячую линию Банка. Информация Вами не была направлена.
Мы уважаем решения наших Клиентов - услуга отключена по Вашему заявлению, пересчитан график рассрочки. График сформирован исходя из общей задолженности и отражен в графике рассрочки, как "реструктуризация". Согласно Общим условиям договора при отключении Льготного пакета услуг сумма полной задолженности по Договору потребительского кредита выставляется к погашению равными долями. Возврат графика к первоначальной форме не представляется возможным.
99 руб. - это не плата за услугу смс-информирования, а комиссия Банка за невыполнение условий предоставления бесплатного смс-информирования, которая взимается согласно действующим Тарифам Банка.
Комиссия за снятие заемных средств была Вам возвращена по Вашему предыдущему обращению.
Мы благодарим за то, что Вы являетесь нашим Клиентом. И в качестве благодарности за сотрудничество, Вам предоставлена дополнительная рассрочка на 3 мес. во всех магазинах в период с 13.02.19 г. по 12.03.19 г.
Надеемся на понимание.

С уважением, Департамент клиентских впечатлений ПАО "Совкомбанк".

Когда обслуживать график платежей по займу не представляется возможным, реструктуризация остается практически единственным цивилизованным вариантом разрешения ситуации. Каждый клиент может не раз обратиться за услугой вновь. Кроме того, обладая большим количеством знакомых и связей, заемщик поневоле становится представителем своего кредитора. Вот почему банки всегда стараются пойти на компромисс, предлагая более комфортные условия обслуживания долга при подтвержденных финансовых затруднениях заемщика.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Порядок предоставления и условия реструктуризации всегда формируются банком. Естественно, что уступки показаны только в том случае, когда должник искренне рассчитывает достичь компромисс и не скрывается от выполнения обязательств. На основании индивидуального подхода кредитный эксперт может предложить одну из форм реструктуризации. Применяется также в практике банковской деятельности и их сочетание.

Основные формы реструктуризации задолженности

• корректировка порядка обслуживания долга;
• утверждение нового графика оплаты;
• предоставление кредитных «каникул»;
• списание начисленных штрафных санкций;
• пересчет кредита в валюту другой страны;
• снижение процентной ставки;
• объединение с подписанием нового соглашения.

Существенные моменты для заемщика

1. Время играет против вас. При первых признаках или ожиданиях финансовых затруднений стоит заранее уведомить о необходимости возможной реструктуризации представителей обслуживающего банка;
2. Основание для пересмотра текущих условий – письменное заявление заемщика. Иначе говоря, обязательно следует лично обратиться к кредитору. В различных структурах действуют специфические требования: продолжительность просрочки, размер задолженности, сумма первоначального платежа и т.п.
3. Срок согласования направленной заявки также разный и может составлять до нескольких месяцев. Банк вправе отказать в реструктуризации без объяснения причин.

Важно! Факт наличия открытого кредита без проблемной задолженности в ином банке незамедлительно станет основанием в отказе в проведении реструктуризации.

Реструктуризация ипотеки

Судебная практика по реструктуризации кредита физическому лицу лишит банк прибыли. Тем не менее, кредитор вправе изъять предмет залога, коим является приобретенная недвижимость. Стоит отметить значительную продолжительность уточнения обстоятельств дела и прочих судебных процедур.

После утверждения плана реструктуризации заемщик остается с недвижимостью. Банк вправе забрать собственность только после полугода после нового факта возникновения неплатежей. В целом, Закон «О реструктуризации кредита физического лица» делает согласие банка на предоставление льготных условий по долгосрочным кредитам обязательным.

Реструктуризация в Россельхозбанке

Один из ведущих банков страны помогает снизить кредитную нагрузку путем рефинансирования. Реструктуризация проводится собственным клиентам и заемщикам иных банков. Особо выгодные условия предоставляются держателям зарплатных карт, которые снизят ставку на целых 3%. Максимально оперативно рассматриваются заявки посетителей: 3 рабочих дня. Высокой остается сумма рефинансирования, которая достигает 1 млн. руб. Сроки обслуживания нового долга составят до 60 мес.

Реструктуризация в Совкомбанке

Рассчитывать на финансовую поддержку могут клиенты с положительной кредитной историей, а также держатели внутренних продуктов организации. Для утверждения программы рефинансирования необходимо предоставить менеджеру персональные документы, справки о доходах, обоснование причин, которые существенно влияют на индивидуальную кредитоспособность.

Реструктуризация в Росбанке

Активно внедряя программы рефинансирования займов, Росбанк рассматривает заявки на выделение максимум 1,5 млн. руб. Минимальная граница потребительского займа составляет 20 тыс. руб.

В процессе принятия решения менеджер учтет социальный статус заявителя, размер долга и порядок его обслуживания в прошлом. Высокие шансы получить средства по привлекательным программам финансирования могут лица с «чистой» кредитной историей, которые одновременно получают зарплату на карту банка.

Реструктуризация в Газпромбанке

Для обратившихся клиентов действует возможность привлечения средств по рефинансированию по ставке 13%. Одновременно можно обратиться с целью конвертации валютного займа в рубли по актуальному курсу регулятора.

Реструктуризация в Тинькофф банке

В этой структуре справиться с задолженностями помогут действующие программы. По условиям плана рефинансирования, заемщику выделяется новый заем с равномерным периодом погашения. Последующие списания по кредитной карте не допускаются. Второй сценарий предполагает минимизация ежемесячных платежей до момента стабилизации положения заемщика.

Видео: жизнь без кредитов – реструктуризация долга

Реструктуризация кредита - действия кредитора по изменению условий погашения кредита. Зачем нужна реструктуризация кредита? По большому счету - это выход, когда по тем или иным обстоятельствам (потеря рабочего места, снижение дохода, временная нетрудоспособность, дорогостоящее лечение и т.д.) вы не можете больше платить долг и проценты по нему и хотите решить проблему с банком полюбовно. Также такой шаг дает возможность не только разгрузить семейный бюджет, но и сохранить положительную кредитную историю .

Если у вас возникла необходимость в реструктуризации займа, обратитесь в банк с просьбой провести комплекс мероприятий, направленных на снижение вашей долговой нагрузки. Обращаясь в банк за реструктуризацией, важно помнить, что потребность в ней нужно будет подтвердить, поэтому одновременно с заявлением подготовьте пакет подтверждающих финансовые трудности документов. При этом все эти проблемы должны носить временный характер. Кредитор должен быть уверен в том, что вы не отказываетесь от своих обязательств и сможете выплатить долг в полном объеме в будущем.

• Увеличение срока возврата кредита. При снижении дохода заемщика банки, как правило, увеличивают срок действия кредитного договора, при этом ежемесячные платежи по кредиту естественно уменьшаются.
• Предоставление льготного периода. Добросовестному заемщику, испытывающему временные финансовые трудности, банк может предложить отсрочку погашения основного долга с ежемесячной выплатой только начисленных процентов по кредиту.
• Рефинансирование кредита (перекредитование) – получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Обычно новый договор заключается на более лояльных условиях: снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования, уменьшение суммы ежемесячных платежей. Если банк не хочет рефинансировать ваш кредит, то можно с этой целью обратиться в другие банки, благо предложений сейчас достаточно.
• Изменение порядка погашения задолженности. Заемщику может предоставляться специальный режим обслуживания кредита, в рамках которого сначала производиться выплата суммы просроченного основного долга, после этого - суммы просроченных комиссий и процентов, а затем - суммы начисленных пеней и штрафов. Такой порядок погашения кредита позволяет клиенту постепенно рассчитаться с кредитом, а не копить просроченную задолженность по основному долгу.
• Перевод кредита из иностранной валюты в рубли . Рост курса доллара США или Евро на валютном рынке может привести к серьезному увеличению долговой нагрузки на заемщика. В этом случае смена валютного кредита на рублевый даже под более высокий процент существенно облегчает возврат кредита.

Одним из самых неоспоримых плюсов реструктуризации кредита является то, что все условия данной финансовой услуги подбираются исключительно индивидуально для каждого заемщика-должника. Разумеется, при этом банк уделит самое пристальное внимание именно оценке финансового положения заемщика, и оценит не только текущую ситуацию, но и различные возможности восстановления финансового положения в ближайшем обозримом будущем. Так же реструктуризация кредита позволяет вам сохранить хорошую кредитную историю.

Обратная сторона медали. Помните, что Вы в любом случае должны будете выплатить все деньги. Не сейчас, так потом. Поэтому, если банк пошел Вам на встречу, из этого следует только одно: ему это выгодно. Вам же это будет выгодно только в том случае, если Вы четко определились, как будете платить долг, не надеясь на авось и стремясь улучшить свое материальное благосостояние.

Чтобы отдохнуть от платежей по банковскому кредиту, заёмщики подают заявку на предоставление «кредитных каникул». Многие банки предлагают клиентам данную услугу, суть которой – получение отсрочки по выплате займа.

В зависимости от условий обслуживания определённой кредитной организации заёмщик освобождается от оплаты основной суммы долга или всего размера обязательного платежа.

Возможно ли оформление «кредитных каникул» в Совкомбанке?

Подключение данной услуги – право кредитной организации, выдавшей займ клиенту.

В настоящий момент «кредитные каникулы» Совкомбанком не предоставляются, однако при необходимости заёмщик может заказать «Сдвиг платежа» или воспользоваться специальным предложением либо «Прощай, долг!».

Особенности услуги «Сдвиг платежа»

Данная услуга предоставляется всем клиентам Совкомбанка, имеющим активный кредит. С её помощью возможно на постоянной основе изменить дату внесения обязательного платежа.

При переносе сроков оплаты займа на более раннюю дату с клиента не удерживается какая-либо комиссия за подключение данной услуги. Бесплатно «Сдвиг платежа» предоставляется и клиентам, перечисляющим свою пенсию на счёт в Совкомбанке.

Вы решили перенести дату внесения ежемесячного взноса по кредиту на более поздний срок? В этом случае услуга подключается при оплате 1 500 рублей.

Вам не понадобится предоставлять много документов для оформления данной услуги. Достаточно обратиться в офис банка с паспортом и кредитным договором.

Если ваши интересы представляет доверенное лицо, ему дополнительно потребуется иметь при себе заверенную нотариально доверенность.

Получить подробную консультацию по данной банковской услуге Совкомбанка можно в любом офисе и по телефону 8-800-200-66-96.

Специальное предложение «Стопдолг»

Если у вас возникли проблемы с долговыми обязательствами, воспользуйтесь услугой «Стопдолг» от Совкомбанка и получите подробную консультацию юриста по любому интересующему вас вопросу.

В состав пакета «Стопдолг» входит:

• осуществление финансового анализа положения клиента;
• поиск оптимальных решений для избавления от долгов;
• сопровождение проблемной задолженности;
• помощь в проведении процедуры банкротства по решению клиента.

С помощью данной услуги клиент Совкомбанка может избавиться от непосильных долговых обязательств не только перед кредитными организациями, но и перед МФО, ФНС, ЖКХ и другими структурами. Для получения подробной консультации требуется позвонить по номеру 8-800-775-32-70.

Специальное предложение «Прощай, долг!»

Если вы не можете расплатиться с кредитной задолженностью и готовы провести процедуру признания банкротства, с помощью данной услуги от Совкомбанка избавиться от долгов и выйти из финансового кризиса можно существенно проще.

Квалифицированные специалисты с юридическим образованием помогут разработать стратегию защиты ваших интересов в суде, защитят имеющуюся собственность и окажут содействие в реструктуризации задолженности.

Услуга доступна лицам от 20 до 85 лет, предоставившим в офис банка свой паспорт и второй документ на выбор (например, ИНН).