Домой Кредит на бизнес Бизнес добился страхования банковских счетов и вкладов. Страхование счета ип в банке

Кредит на бизнес

Бизнес добился страхования банковских счетов и вкладов. Страхование счета ип в банке

Застрахованы ли расчетные счета ИП? Такой вопрос в настоящее время вызывает интерес многих бизнесменов. До 2014 года у индивидуальных предпринимателей не было возможности застраховать свои денежные средства, при помощи которых осуществляется их бизнес. В случае проблем с банком они рисковали потерять все. А между тем в 2013 году перестали существовать 27 банков. Застрахованы ли расчетные счета и вклады ИП теперь?

Застрахованы ли в настоящее время в банках расчетные счета ИП?

Изменения в законодательстве. С начала 2014 года согласно ФЗ №177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страховать свои вклады имеют право не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели, не зарегистрированные как юридические лица.

При этом страхование расчетного счета ИП, предназначенного для ведения предпринимательской деятельности, тоже вполне возможно.

Если рассматривать подробнее, в нем описано, какие принципы лежат в основе страхования вкладов, требования к банковским организациям, входящим в систему, кто является участником этой системы, какие деньги могут быть застрахованы и в каких случаях выплачивается страховка.

Некоторые противоречия возникают, если тщательно изучить все законы, касающиеся этой проблемы, например, ст. 11 и 12 ФЗ 177, куда были добавлены нормы выплаты возмещения ИП. В этой связи возникает путаница с терминами «вклад», «вкладчик» и «банк» и неясной остается ситуация с адвокатами и нотариусами.

Индивидуальным предпринимателям следует с особым вниманием выбирать банковское учреждение для сотрудничества, ведь не все они относятся к Системе страхования вкладов (ССВ) и поэтому не везде их депозиты будут защищены законодательством. Реестр подходящих банков есть у Агентства страхования банковских вкладов, которое и осуществляет страховые выплаты в случае краха банка.

Вернуться к оглавлению

Как осуществляется страхование вкладов ИП

Процесс страхования и осуществление выплат происходит следующим образом:

Страхование счетов индивидуальных предпринимателей осуществляется по тому же принципу, что и у физических лиц.
Клиент при открытии счета в учреждении, принадлежащем ССВ, автоматически является застрахованным.
Возмещение средств можно будет получить за счета в национальной и иностранной валюте, размещенные только в банках Российской Федерации, чего нельзя сказать о металлических вкладах и средствах под доверительным управлением.

Как осуществляется страхование вкладов индивидуальных предпринимателей? Максимальная сумма компенсации в случае утраты банком лицензии с 29 декабря 2014 года составляет 1,4 млн. руб. Ранее она была в 2 раза меньше.

Суммы в иностранной валюте ждет пересчет по курсу Центрального банка на момент наступления страхового случая. Максимальная сумма не превысит указанной выше, даже при наличии у одного ИП нескольких счетов в одной финансовой организации, в том числе и как у физического лица. Выплата компенсации производится сначала всем пострадавшим от краха банка физическим лицам, а уже потом индивидуальным предпринимателям.

Страховка выплачивается и в том случае, если произошла потеря банком разрешения производить банковские операции. Также это происходит при принятии Банком России моратория, удовлетворяющего требования кредиторов учреждения.

Как только возникла подобная проблема с банком, индивидуальному предпринимателю следует обратиться в Агентство по страховым выплатам, где можно будет уточнить список обязательных к предъявлению документов, а также узнать, каков порядок возмещения компенсации, ведь для каждого случая он свой.

После подачи необходимых документов дело рассматривается как минимум 2 недели. После принятия решения в течение 3 дней будет произведена выплата. Ее можно получить либо в офисе АСВ, либо в указанном данной организацией банке.

Если у ИП, например, было 2 разных счета — один для ведения предпринимательской деятельности, другой как у физического лица, то в первом случае денежные средства будут переведены только на заранее открытый расчетный счет в другом банке, а во втором — выданы наличными.

Таким образом, на территории Российской Федерации в полной мере осуществляется страхование расчетных счетов и вкладов индивидуальных предпринимателей. С недавнего времени сумма страховой выплаты значительно возросла.

Единственной опасностью остается существование ненадежных банков, которые по тем или иным причинам не входят в реестр Агентства по страховым выплатам.

Чтобы не остаться без защиты государства, необходимо проверить наличие пункта, указывающего на принадлежность банка к ССВ, в договоре между клиентом и банком. Здесь ИП остается надеяться на собственную осторожность и внимательность.

Система страхования вкладов, ранее распространявшаяся только на физических лиц, теперь затронет и индивидуальных предпринимателей. Это приведет к росту устойчивости банковской системы. Но юридическим лицам включения своих денег в систему пока ожидать не стоит.

Прошлый год в предпринимательском сообществе запомнится большим количеством ситуаций, когда банки лишали лицензий. При этом, если вкладчики еще как-то застрахованы от потерь Агентством по страхованию вкладов (АСВ), то предприниматели и организации полностью рисковали своими деньгами. Конечно же, переживали все и, как по цепочке, передавали из уст в уста информацию: осторожнее вот с таким-то банком! К сожалению, реалии таковы, что в случае отъема у банка лицензии предпринимательским субъектам ничего бы не вернулось. И страх потерь стал одной из причин, по которой со страшной силой распространялись иногда неоправданные слухи. С 1 января 2014 года индивидуальным предпринимателям стало легче – их расчетные счета также застрахованы. К сожалению, организации пока \”в пролете\”.

Голые цифры: Банк России во второй половине 2013 года отозвал лицензии у 27 банков. Основная причина – недостаток средств для исполнения финансовых обязательств перед клиентами. За весь 2012 год лицензий были лишены 23 банка.

С вкладчиками банков, у которых отняли лицензию, расчеты ведет АСВ – вроде как пока все нормально, но, как мне кажется, если так будет продолжаться дальше, то на всех средств у АСВ не хватит (могу ошибаться, но такое предположение есть). По мнению специалистов, отзыв лицензий у банков начался с прихода на пост главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной, которая (по официальной версии) в своей новой должности тут же взялась \”наводить порядки\”. Думаю, истинные причины и мотивы известны далеко не всем, но опять же по официальной версии, такая политика ЦБ идет только на благо общественности (улучшение качества оказываемых услуг). Сложно сказать, что будет дальше, но, вероятно, \”ревизия\” в самом разгаре. По мнению некоторых аналитиков, такая ситуация может продлиться вплоть до 2015 года. Заметно, что некоторые банки \”страдают\” от слухов о своем закрытии, что влечет за собой изымание средств со своих счетов вкладчиками одним за одним, что, в свою очередь, пагубно влияет на дальнейшую судьбу банка (непрогнозируемый, непланируемый отток денежных средств). Такие банки вынуждены опровергать слухи о своем закрытии путем массовой рассылки информационных сообщений своим клиентам, а также публичными заявлениями высокопоставленных лиц или представителей банка.

При подготовке к этой статье я поговорила со специалистами нескольких банков и изучила информацию в Интернете. В основном – информация радужная. Но только в одном месте я нашла статью, в которой высказываются сомнения в правильности утверждения: \”счета предпринимателей застрахованы в пределах 700 тыс. рублей\”. Однако возникает вопрос: какие счета? Депозитные (счета вкладов) или расчетные? Однако все специалисты банковской сферы говорят: да, действительно, неразбериха. Налицо противоречие в законодательстве. Позвони лучше в Агентство по страхованию вкладов. Они точно знают! В Агентстве по телефону \”горячей линии\” сказали – да, застрахованы все счета предпринимателей. И вклады, и счета, используемые для предпринимательской деятельности. Ура! Можно выдохнуть… Предприниматели застрахованы! А вот юридические лица по-прежнему очень и очень рискуют, имея большие остатки по расчетным счетам в банках.

Давайте разберемся!

Основной закон, который регулирует систему страхования вкладов – №177-ФЗ от 23.12.2003 г. \”О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации\” (далее – закон №177-ФЗ) – закон о страховании вкладов в банках, в нем определяются основные принципы страхования вкладов, участников системы страхования, какие вклады застрахованы, страховой случай, размер возмещения по вкладам в банке, компетенцию Агентства по страхованию вкладов, требования к банкам, участвующим в системе страхования вкладов, порядок исчисления и уплаты банками страховых взносов на счет Агентства в Банке России.

С 1 января 2014 года из статьи 5 закона №177-ФЗ исключена норма о том, что банковские счета и вклады индивидуальных предпринимателей не подлежат страхованию, а в статьи 11 и 12 Закона добавлены нормы о выплате ИП страхового возмещения (речь, кстати, только об ИП: счета адвокатов и нотариусов остаются незастрахованными). При этом понятия \”банк\”, \”вклад\” и \”вкладчик\” остались без изменения… И в статьях 36 и 38 Федерального закона №395-1 \”О банках и банковской деятельности\” как было сказано, что участниками системы страхования вкладов (далее – ССВ) являются банки, привлекающие средства граждан на основании лицензии, выдаваемой Банком России, так и осталось. Налицо противоречия.

Противоречие кроется в понятиях \”вклад\” и \”вкладчик\”, указанных в статье 2 закона №177-ФЗ, которые идут в разрез с нормами пункта 2 статьи 36 того же закона. Все же по тексту законов №177-ФЗ и №395-1 получается, что вклад – это вклад физического лица, именно частного лица, но не ИП.

Как правильно в 2014 году трактовать термины \”вклад\” и \”вкладчик\” в смысле применения статьи 36 закона \”О банках и банковской деятельности\” и статей закона №177-ФЗ?

Складывается впечатление, что в Государственной Думе никто не подумал о том, что счета ИП есть в кредитных организациях, не имеющих никакого отношения к Системе страхования вкладов, и никто не подумал, что термин \”вклад\” в понятии статей 36-38 закона №395-1 по-прежнему связан только с частными лицами, в понятии закона №177-ФЗ термин \”вкладчик\” связан только с физлицами, термин \”банк\” – только с банками, имеющими лицензию на привлечение вкладов физлиц, и даже само название закона теперь звучит несколько странно. Хорошо бы понять, где индивидуальным предпринимателям можно открывать счета и депозиты, а в каких кредитных организациях – нельзя, и почему.

Вывод таков. С 1 января 2014 года денежные средства индивидуальных предпринимателей застрахованы не во всех кредитных организациях, а только в банках-участниках Системы страхования вкладов (ССВ). И поскольку иные банки и НКО не обязаны становиться участниками ССВ в связи с наличием счетов ИП, то индивидуальные предприниматели при отзыве лицензий у них ничего из АСВ не получат. Видимо, индивидуальным предпринимателям разумнее поменять обслуживающий банк, хотя обязанности такой нет.

Я не сторонница публикации слухов на страницах нашего издания, но хочется верить в лучшее, поэтому сообщаем, что в Госдуму внесен законопроект №298254-6\” О внесении изменений в Федеральный закон \”О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации\” и Федеральный закон \”О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)\” (в части увеличения размера страхового возмещения по вкладам) предполагающий увеличение суммы страховой выплаты до 1 млн рублей.

Первые ласточки

Индивидуальные предприниматели впервые получат потерянные после отзыва лицензии у банка средства. Но для ИП будут действовать ограничения – получение средств только по безналичному расчету и лимит страхового возмещения 700 тысяч рублей, независимо от количества счетов и объема средств.

Правда, в очереди на получение страховых выплат они стоят вторыми после физлиц. Производить выплаты будет Агентство по страхованию вкладов. Новую схему \”обкатают\” на вкладчиках Новокузнецкого муниципального банка (НМБ). ЦБ отозвал у него лицензию 9 января по нескольким причинам. Банк, по данным регулятора, был вовлечен в кредитование собственного бизнеса. Банком проводилась высокорискованная кредитная политика и не создавались адекватные принятым рискам резервы на случай возможных потерь по ссудной задолженности. НМБ не обеспечивал своевременное исполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками, говорилось в сообщении ЦБ. Главе банка предъявлено обвинение в злоупотреблении полномочиями. Выплаты вкладчикам НМБ не позднее 23 января. Индивидуальных предпринимателей, которые претендуют на возмещение, насчитывается 1,5 тысячи. Объем выплат им составит 100 млн рублей. Общая сумма вкладов в Новокузнецком муниципальном банке, по данным на 24 декабря 2013 года, составляла 10,5 млрд рублей, из них подлежит страховому возмещению порядка 8,5 млрд рублей. Об этом сообщил главный эксперт АСВ Станислав Доронин в прямом эфире одного из телеканалов Новокузнецка. По его словам, у банка было 165 тыс. вкладчиков. Индивидуальные предприниматели, которым будет выплачено страховое возмещение, – это менее 1% от общего числа вкладчиков банка. Сумма страховых выплат составит примерно 1,2% от общей суммы страхового возмещения.

При выплатах индивидуальные предприниматели столкнутся с рядом ограничений. Лимит средств по страховому возмещению не изменился и составляет 700 тыс. рублей. Это означает, что если человек, например, имеет в банке два счета – один как физическое лицо, а второй – как ИП, то сумма возмещения будет пропорционально поделена между этими двумя счетами. При этом страховое возмещение как физическое лицо он может получить по безналичному расчету и наличными, а как ИП – только на его счет ИП в другом банке, поясняет заместитель главы АСВ Андрей Мельников.

Однако если человек имел в банке несколько счетов – на \”физика\” и как ИП, в любом случае, по страховому возмещению он получит не более 700 тыс. руб. по всем счетам. Эта сумма является лимитом средств на каждого вкладчика.

В России существует система обязательного страхования вкладов (ОСВ) для граждан, не являющихся юридическими лицами. Согласно законодательству вклады, находящиеся на хранении в банках аккредитованных Агентством страхования вкладов, автоматически застраховывают. Но касается ли это положение индивидуальных предпринимателей? Когда ИП получает страховое возмещение? Какова его максимальная величина? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

Законодательная база

Вопрос страхования вкладов регламентируется Федеральным законом № 177 от 203.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». С начала 2014 года на основе Федерального закона № 410 от 20.12.2017 в данный Закон были внесены изменения, которые приравняли индивидуальных предпринимателей к физическим лицам и теперь ИП также автоматически становятся участниками системы ОСВ при открытии расчетного счета в банке и (или) при внесении вклада.

Согласно статье 4 упомянутого Закона участниками системы ОСВ признаются только банки, внесенные в специальный реестр . По состоянию на 2018 год в реестр включено 124 кредитных организации РФ. Согласно статье 6 Федерального закона №177 именно банки должны регулярно уплачивать страховые премии в фонд Агентства страхования вкладов, но на практике обязанность по содержанию счета возлагается на самих вкладчиков.

При заключении договора между индивидуальным предпринимателем и банком, внесенным в реестр ОСВ, вклад (расчетный счет) ИП страхуется автоматически. Документальное сопровождение страхования ложится на плечи банка. Именно он должен оплачивать страховые взносы, предоставлять Агентству страхования вкладов информацию об имеющихся вкладах и вести учет собственных обязательств перед вкладчиками.

Страховой случай и страховое возмещение

Согласно статье 8 упомянутого Закона страховым случаем для вкладчиков может быть признан отзыв лицензии кредитной организации вследствие ее банкротства или введение моратория регулирующим органом (в данном случае, это Банк России) на выплату средств кредиторам. Страховой случай признается таким с момента введения ограничений на деятельность кредитной организации. Далее происходит следующее:

Банк направляет Агентству страхования реестр собственных вкладчиков, где отражена сумма по каждому из застрахованных вкладов.
Агентство страхования в течение 7 дней после получения реестра публикует в печатных СМИ информацию о времени и месте приема заявлений от вкладчиков. В течение 30 дней после получения реестра Агентство отправляет аналогичную информацию личным письмом всем застрахованным вкладчикам банка.
Вкладчики предоставляют Агентству заявления по утвержденной форме и документы, удостоверяющие личность. Согласно статье 10 Федерального закона №177 подать заявление можно не позднее объявления конкурсного производства (при банкротстве банка) или не позднее снятия ограничений на расчет с кредиторами (при введении моратория Банком России).
Агентство страхования вкладов в течение 3 дней без учета выходных и праздничных дней с момента получения заявления должно произвести страховую выплату в пользу вкладчика. В то же время выплата не может быть произведена ранее, чем через 14 дней с момента страхового события.
Часть вклада включается в реестр требований кредиторов при объявлении банкротства банка, если она не была погашена страховкой. Требования ИП включаются только во вторую очередь, что практически наверняка означает их безнадежность.

Право требования той части вклада, которая была погашена по страховке, переходит к Агентству страхования. В случае банкротства, требования Агентства включаются в первую очередь и должны быть оплачены банком сразу после погашения обязательных платежей. В случае введения моратория и последующего его снятия, требования Агентства должны быть погашены единовременной выплатой в течение полугода с момента снятия моратория или равномерными выплатами в течение года с момента снятия моратория.

Согласно статье 11 Федерального закона Агентство страхования возмещает вкладчикам 100% от суммы, находившейся на счете в момент наступления страхового события, но не более 1 400 000 рублей. Если у одного лица в банке было несколько вкладов (один как у ИП, другой, как у физлица), сумма страхового возмещения не может быть увеличена. Индивидуальные предприниматели могут получить деньги только путем перечисления их на указанный расчетный счет без возможности выплаты возмещения наличными.

Все выплаты производятся в российских рублях вне зависимости от того, в какой валюте у вкладчика был открыт счет. Для перевода иностранной валюты в рубли используется курс, установленный Банком России на момент совершения страхового случая (не на момент выплаты страхового возмещения). Если у вкладчика одновременно был открыт кредит в банке, происходит взаимозачет требований и страховое возмещение будет выплачено только в том случае, если сумма вклада превышает сумму кредита.

С 1 января 2014 года в законодательстве РФ были введены некоторые поправки, в том числе, и в закон «О негосударственных пенсионных фондах». С того момента страхование банковских вкладов начало распространяться и на индивидуальных предпринимателей. Многих интересует вопрос: застрахованы ли счета индивидуальных предпринимателей и как это происходит в 2015 году? Страхование депозитов и счетов распространяется на физических лиц, которые занимаются предпринимательской деятельностью. При этом они не зарегистрированы как юридические лица и специально открывают счета для ведения своей деятельности.

Зачем ИП страховать свои счета?

Узнав, застрахованы ли счета индивидуальных предпринимателей, следует разобраться в данном вопросе. В первую очередь стоит отметить, что в случае выполнения массовой чистки банковского сектора расчетные счета данных лиц не пострадают, это является существенным преимуществом. Средства индивидуальных предпринимателей, которые находятся в неблагоприятных банках без возможности их получения, будут попадать под защиту АСВ (Агентство по страхованию взносов). На сегодняшний день предприниматели и другие граждане с небольшим доходом могут не бояться банковского кризиса, так как они будут защищены законодательством.

Существенная часть изменений в федеральном законе посвящается НПФ, но и значимая в смысловом плане часть получила усовершенствования в законе, который касается страхования вкладов физических лиц. При этом стоит учитывать, что законодательство распространяется только на банки Российской Федерации. Условие данной части будет действовать по отношению ко всем вкладам, которые совершены индивидуальным предпринимателем в одно финансовое учреждение. Это также касается вкладов, которые были совершены для возможности осуществления предусмотренной предпринимательской деятельности. Максимальный размер возмещения в прошлом году составил 700 тыс. рублей.

Страхование ИП в 2015 году

19 декабря 2014 года Государственная дума приняла поправку в законе. Нею предусмотрено повышение максимальной суммы компенсации до 1,4 млн. рублей. Страховое возмещение будет выплачено ИП по вкладу в банке, относительно которого наступил страховой случай. В том случае, если вклад был осуществлен в иностранной валюте, он будет пересчитан по курсу ЦБ на момент наступления страхового случая. При этом компенсация не превысит установленную законом сумму и будет выплачена по всем счетам, имеющимся в одном банке.

После того как будет выплаченное страховое возмещение, предприниматель в праве требовать сумму, которая превысила размер гарантии. Запросы данного типа могут быть удовлетворены в ходе конкурсного производства. Права требования на сумму страховых выплат поступают в АСВ. В случае, когда индивидуальный предприниматель пользовался кредитом банка, при наступлении страхового случая размер возмещения будет уменьшен. Сумма снижения будет равна встречным требованиям финансового учреждения к предпринимателю, имеющимся на дату аннулирования лицензии.

Произведение выплат страхового возмещения для ИП

Разобравшись в том, застрахованы ли счета индивидуальных предпринимателей, стоит узнать, что представляет собой страховой случай и как будет выплачено возмещение. Страховым случаем можно назвать отзыв у банка лицензии на совершение банковских операций. Кроме того ним является принятие Банком России соответствующего моратория, удовлетворяющего требования кредиторов учреждения.

Выплаты вкладчику производятся в течение трех рабочих дней с того момента как ним были предоставлены документы в АСВ. При этом процедура выполняется не ранее двух недель со дня, в который наступил страховой случай. Сумма будет получена в офисе Агентства или в одном из уполномоченных банков. Также возможна их отправка почтой. Для каждого страхового случая применяется отдельный порядок выплат возмещений.

Индивидуальный предприниматель, который имеет счет или вклад в банке, относительного которого наступит страховой случай, должен обратиться в АСВ. Сумма, не превышающая установленный максимум, будет выплачена в течение нескольких дней. То есть индивидуальные предприниматели могут не беспокоиться за свои средства, так как гарантированно получат возмещение.

12 Февраля 2017, 13:52, вопрос №1536116 Олег , г. Ростов-на-Дону

800 стоимость
вопроса

вопрос решён

Свернуть

Ответы юристов (7)

получен
гонорар 33%

Юрист, г. Москва

Общаться в чате

9,0 рейтинг
эксперт

Здравствуйте, Олег!

В банке вам дали верную информацию. Закон о страховании вкладов также распространяется на счета Индивидуальных предпринимателей.

(ред. от 03.07.2016)

Статья 11. Размер возмещения по вкладам
3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк,в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона).
Статья 12. Порядок выплаты возмещения по вкладам
11.1. Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Если на момент выплаты страхового возмещения индивидуальный предприниматель признан арбитражным судом несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства счет должника в порядке, установленном Агентством. Уступка прав требования индивидуального предпринимателя к Агентству не допускается.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть