имущественные интересы, связанные, в частности, с:

Владением, пользованием и распоряжением имуществом

(страхование имущества);

Обязанностью возместить причиненный другим лицам вред

(страхование гражданской ответственности);

Осуществлением предпринимательской деятельности (страхование

Предпринимательских рисков).

124 Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации", 2004 г., № 1.

Основанием возникновения отношений по страхованию является

Договор, заключаемый гражданином или юридическим лицом

(страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные

Физические лица, заключившие со страховщиками договоры

Страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В качестве

Страховщиков договоры страхования могут заключать юридические

Лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования

Соответствующего вида.

В соответствии со ст. 968 Гражданского кодекса РФ граждане и

Юридические лица могут страховать свое имущество и иные

Имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в

Обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества

И иных имущественных интересов своих членов и являются

Некоммерческими организациями. Между обществом взаимного

Страхования и его членом, как и в других видах страховых отношений,

Возникает страховое обязательство, но, как правило, не из договора, а из

Иных оснований - учредительных документов или Правил страхования.

Участниками страховых правоотношений могут быть

Выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо,

Обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем

заключен договор страхования. Застрахованное лицо – физическое

Лицо, с нематериальными благами которого связан имущественный

Интерес страхователя (например, при страховании жизни или здоровья

По договору личного страхования). Условие о застрахованном лице

Является существенным по договору личного страхования. Так,

Например, по договору страхования жизни работника работодатель

Заключает договор со страховой организацией в пользу родственников

Работника. В качестве страховщика выступает страховая организация,

страхователя __________– работодатель, застрахованного лица – работник,

выгодоприобретателя – родственники работника.

Виды страховых обязательств

Различают следующие виды страхования

Классификация. Добровольное и обязательное страхование

(ст. 935 Гражданского кодекса РФ)

Обязательное страхование осуществляется исключительно в силу

Прямого указания закона. Законом на указанных в нем лиц может быть

возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе

Лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может

Наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или

Имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской

Федерации» банки Российской Федерации обязаны осуществлять

Обязательное страхование вкладов физических лиц в Агентстве по

Страхованию вкладов. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику

В размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Основные характеристики данного договора:

1) Является двухсторонним. В любом договоре страхования имеются страховщик и страхователь.

2) Возмездный - сторона выплачивает страховую премию в пользу другой, рассчитывая на страховое возмещение. Причем страховой стоимостью считается а) для имущества - действительная стоимость в месте нахождения на день заключения договора; б) для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. Для оценки стоимости объекта страхования, как правило, учитываются тарифы, установленные органами государственной власти.

3) Является консенсуальным. В научной сфере этот вопрос спорен. Так Э. Гаврилов пишет 11 Гаврилов Э. П. Деление гражданских договоров на консенсуальные и реальные // Хозяйство и право. 2009. № 7. С. 34-41., что договор страхования является консенсуальным, согласно определению. С другой стороны, статья 957 Гражданского Кодекса 22 Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 №14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. 29 января. устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В этой связи утверждается, что договор страхования является реальным, если стороны не оговорили его консенсуальный характер. В частности, можно привести пример Алексеева 33 Гражданское право: учебник 3-е изд., перераб. и доп. / под общ. ред. чл.-корр. РАН С.С. Алексеева, М.: Проспект, 2011. С. 198. - он пишет, что договор страхования является реальным, однако иногда может быть консенсуальным. Напротив, другие исследователи 44 Гражданское право: Учебник. В 3-х т. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева. М.: 2005. С. 663, 664 отвергают это мнение, обосновывая положением п. 1 ст. 957 ГК РФ, в котором говорится о моменте вступления договора в силу, а не о моменте его заключения. Сам Гаврилов придерживается позиции, что договор является консенсуальным, обосновывая мнение тем, что если бы договор страхования был-бы реальным, то определения этих договоров, содержащиеся в статьях 929 и 934 ГК РФ, оказались бы неточно сформулированными. Договор страхования - консенсуальный, так как норма, устанавливающая реальный характер любого гражданского договора, может быть только императивной, а норма п. 1 ст. 957 ГК РФ - диспозитивная. Еще один аргумент в пользу консенсуального характера договора - в случае выплаты страховой премии страхователем страховщику после заключения договора страхования, тот не в праве от нее отказаться. Полагаем, что данная позиция является обоснованной.

Договор заключается в письменной форме, путем составления одного документа, либо вручением страхового полиса. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Существенные условия договора имущественного страхования и договора личного страхования регламентированы ст. 942 ГК РФ. Сделка считается недействительной, если хотя бы одно из существенных условий не включено в договор страхования.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, видно что договор страхования -- распространенный и проработанный законодателями и практиками договор, заключаемый на неопределенную вероятность свершения того или иного события. Это является его основной спецификой, в остальном же он схож с иными видами договоров в гражданском праве.

1.2 Субъекты страхования

Как следует из определения, сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.

Согласно положениям гражданского кодекса 1 , в качестве страховщиков допускаются юридические лица, на основании лицензии имеющие право на осуществление страховой деятельности определенного вида.

Страховщики вправе осуществлять страхование объектов личного или имущественного и личного страхования. Получение лицензии на осуществление страховой деятельности не является простым делом. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации 22 Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 №14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. 29 января.

2 Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1-ФЗ // Российская газета. 1993. 12 января.» называет целый пакет документов, предоставляемый в орган страхового надзора: заявление о предоставлении лицензии; учредительные документы соискателя лицензии; документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица; протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии; сведения о составе акционеров (участников); документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере; документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит; сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии; сведения о страховом актуарии; правила страхования по видам страхования с приложением образцов используемых документов; расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок; положение о формировании страховых резервов; экономическое обоснование осуществления видов страхования; документы, подтверждающие источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями соискателя лицензии - физическими лицами в уставный капитал.

Таковы требования для осуществления обязательного и добровольного страхования. Для осуществления перестрахования имеются некоторые выдержки из данного перечня. Это связано с тем, что при перестраховании основной груз ответственности на себе несет страхователь.

Страховщик, как субъект гражданских правоотношений, обладает правами и несет обязанности. При заключении имущественного договора страхования или личного договора страхования страховщик имеет право на оценку риска (ст. 945 ГК РФ). Страховщик должен знать, насколько он рискует, принимая на себя обязательства о защите риска. Заключая договор имущественного страхования, страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Обязанности страховщика. Страховщик обязан принимать на страхование все объекты, на право ведения страховой деятельности которых у него есть лицензия. Страховщик не имеет права отказать страхователю. При наступлении определенного в договоре события страховщик обязан возместить страхователю убытки, причиненные указанными событиями, или выплатить полностью всю сумму, предусмотренную договором в установленный срок. Получив от страхователя уведомление о страховом случае, страховщик обязан составить два экземпляра страхового акта (аварийного сертификата) и приложить к нему акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а так же расчеты размеров ущерба и страхового возмещения. Один экземпляр акта страховщик передает страхователю. Если страховщик не произвел страховую выплату в установленный срок, он обязан уплатить страхователю штраф.

Если страхователь понес расходы при действиях по уменьшению убытков от страхового случая, даже если попытки уменьшить ущерб оказались безуспешными, страховщик обязан выплатить страхователю компенсацию за понесенные убытки.

Страховщик обязан соблюдать тайну страхования (ст. 139, 150 ГК РФ). Он не имеет права разглашать полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и личной жизни, а также об имущественном положении этих лиц. Страховщик обязан возместить причиненные этими действиями убытки, если он разгласил коммерческую или иную служебную тайну.

Страховщик имеет право потребовать от страхователя передать ему все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

Говоря о страховщике, следует вспомнить таких субъектов как страховой агент и страховой брокер.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, представляющее страховщика в отношениях со страхователем и действующее от его имени и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Проще говоря его можно назвать представителем страховщика. Страховые же брокеры это индивидуальные предприниматели или юридические лица, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров. Фактически брокер - это посредник между сторонами страхового договора, который имеет право помогать только одной из них. На практике, страховой брокер чаще всего бывает на стороне страхователя. К тому же, в федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» упоминаются страховые актуарии, но они не имеют непосредственного отношения к договору страхования, осуществляя для страховщика определенные расчеты, поэтому их не стоит рассматривать в данной курсовой работе.

Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся таковым в силу закона.

Говоря о том, что страхователь является таковым в силу положений нормативных актов, имеется в виду договор обязательного страхования, заключаемый нами вне зависимости от того хотим мы или нет. К таким относятся договор об обязательном медицинском страховании, обязательном пенсионном или социальном страховании. Такие договоры призваны улучшать жизнь среднего гражданина, предоставляя минимальный неотъемлемый пакет, на который он сможет рассчитывать в связи с неблагоприятным изменением жизни.

Как и в любом другом договоре, в договоре страхования имеется субъект, роль которого раз от раза меняется - третье лицо. В данном случае, ими являются застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Понятия выгодоприобретателя в Гражданском кодексе отдельно не предусмотрено. В диспозиции статьи 929, посвященной договору имущественного страхования, упоминается, что выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Застрахованные лица - физические лица, объектом страховой защиты которых являются жизнь, здоровье, трудоспособность. Как правило, застрахованные лица являются одновременно и страхователями 1 . 22 Правовые основы страхования: учебное пособие / Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. М.: Проспект, 2011. С. 14.

Итак, в рамках страхования существуют множество субъектов страхования, имеющие как прямое так и косвенное к нему отношение. Однако основными сторонами данного договора являются страховщик и страхователь.

II. Виды страхования

Имущественное страхование - отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Подотрасли имущественного страхования:

1)страхование имущества

2)страхование ответ-ти за причинение ущерба

3)страхование ответ-ти по договору

4)страхование предпринимательского риска

Виды имущественного страхования:

1)страхование средств наземного транспорта (за искл. ж/д)

2)страхование средств ж/д странспорта

3) страхование средств воздушного странспорта

4)страхование средств водного странспорта

5)страхование грузов

6)с/х страхование

7)страхование имущества юр.лиц (за искл. транспорта)

8)страхование имущества физ.лиц (за искл. транспорта)

30.Объекты и виды страхования гражданской ответственности

Под гражданской ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, нанесенного одним лицом другому. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица. Необходимо проводить различие между гражданской и уголовной ответственностью.

Цель гражданской ответственности - возмещение причиненного ущерба, а уголовной - наказание лица, совершившего преступление, подпадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страхованию подлежит только гражданская ответственность.

Страхование гражданской ответственности призвано обеспечить выплату потерпевшим денежного вознаграждения в суммах, которые были бы взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае их увечья или смерти, гибели или повреждения их имущества от несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

Различают договорную и внедоговорную (деликтную) граждан­скую ответственность. Внедоговорная ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, носит имущественный характер.

Основным объектом страхования гражданской ответственности яв­ляется внедоговорная ответственность. Потерпевшим в этом виде стра­хования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба у страхователя вообще не существовало никаких договорных отношений

Подотрасли страхования ответственности:

1)страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

2)страхование гражданской ответственности перевозчика;

3)страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

4)страхование профессиональной ответственности;

5)страхование ответственности за неисполнение обязательств;

6)страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности в большинстве своем является добровольным. Обязательными видами страхования гражданской ответственности являются следующие:

Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности

Страхование профессиональной ответственности нотариусов

Страхование профессиональной ответственности оценщиков

Страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров

Страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии

Страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения

Страхование ответственности аудиторов: при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Является достаточно сложной и запутанной в своем роде. Если говорить в общем, то объектами при страховании имущества являются любые ценности, гражданская ответственность, а также жизнь человека, но, помимо этого, сюда можно отнести его здоровье и трудоспособность. Разновидностей, которые могут подлежать страхованию, на самом деле много, каждый конкретный случай будет рассматриваться страховым агентом индивидуально.

В этой статье

Общие положения

Когда речь идет о страховании собственности, всегда подразумевается наличие правовых отношений между двумя сторонами: страховщиком и страхователем. И интересы получателя услуги будут заключаться в том, что под защиту попадают его права на использование, распоряжение и владение своей собственностью.

Не только физические лица, а также и компании могут заключать страховые договора. Причем собственник предприятия заключать соглашение на страхование может не на все имущественные объекты, имеющиеся в компании, а лишь на отдельную их часть. И кроме основного документа, могут иметь место дополнительные соглашения.

Заключение основного документа актуально, когда в качестве объекта страхования определено любое имущество, которое имеется на балансе у организации. Под данную категорию могут подходить любые имущественные объекты.

Для чего же вообще необходимо обращаться к страховым агентам, чтобы застраховать свое имущество?

Экономическая сторона данного вопроса заключается в том, чтобы при нанесении имуществу ущерба получить от страховой компании денежное возмещение. Страхователем же может выступать любой гражданин, не обязательно собственник имущества, но в его интересах будет сохранность имущества.

Следует знать, что страхование может быть не только добровольным, но и иметь принудительный характер. В обязательном порядке застрахованы должны быть сельскохозяйственные предприятия и животные. То же самое относится и к страхованию ОСАГО.

Виды страхования

Объектами имущественного страхования могут быть различные типы собственности. Обобщенно данную классификацию можно разделить на следующие разновидности:

Каждый из представленных типов при оформлении страхового соглашения может иметь свои разновидности. Каждая ситуация может быть индивидуальной и зависеть от конкретного типа имущества.

Также имущество может быть застраховано и от возникновения определенных рисков. На некоторые обстоятельства человек не в силах повлиять, поэтому и возникает необходимость страховать свою собственность от воздействия непредвиденных ситуаций. Сюда будут включены:

• природные катаклизмы, которые нельзя предугадать и остановить (ураганы, бури и прочее);
• пожары, взрывы, воздействие от удара молний и подобное;
• взрывы и поломки некоторых механизмов и устройств;
• любые повреждения, которые будут иметь связь с воздействие воды (наводнение и прочее);
• ущерб, нанесенный третьими лицами (кража, умышленное повреждение имущества);
• иные виды ущерба.

Что относится к объектам страхования

Когда имущество страхуют физические лица, то объекты имущественного страхования будут следующими:

• любые помещения, пригодные для проживания;
• постройки хозяйственного типа, предназначенные для бытовых нужд;
• личные вещи, а также редкое и драгоценное имущество.

Помимо этого, наличие правовых отношений может возникнуть у страховых фирм и с юридическими лицами. У них есть возможность застраховать ту собственность, которой они пользуются в процессе предпринимательской деятельности. Сюда будут относиться:

• помещения как производственного, так и административного типа;
• внутренние имущественные ценности, имеющиеся на предприятии;
• конструкции, оборудование и различные сооружения;
• товары, находящиеся в пути;
• производимая продукция и исходный материал.

Объектом при страховании могут выступать любые имущественные ценности, находящиеся в собственности у граждан или организаций.

Помимо этого, объектами личного страхования также могут быть имущественные интересы, связанные с обеспечением сохранности личной собственности либо той, за которую гражданин несет ответственность.

Все ли можно застраховать

Но не всегда есть возможность заключать типичный страховой договор. Некоторые разновидности имущества подлежать страхованию попросту не будут.

К примеру, сюда относится та собственность, стоимость которой определить невозможно. Это могут быть некоторые документы, бумаги, имеющие ценность, каменья и драгоценности. Кроме этого, нет возможности застраховать рукописи и чертежи.

Если говорить о добровольном страховании, то не будет возможности застраховать специфическое имущество. Это, к примеру, техника, принимающая участие в строительных работах, или ценная древесина и прочее. В данном случае страховой договор может быть составлен как дополнение к основному документу.

Если же имущественный объекты располагаются в опасных зонах, то страхованию они также подлежать не будут. К данной категории относятся те сооружения и постройки, которые размещаются на территориях с возможными обвалами, наводнениями и прочими природными катаклизмами.

На сегодняшний день многие предприниматели все чаще начинают сотрудничать со страховыми компаниями, дабы обезопасить себя от некоторых рисков во время производственной деятельности. При наступлении страхового случая пострадавший сможет получить материальную компенсацию на восстановительные работы и в кратчайшие сроки продолжить свою деятельность.

Объект, страхования - страховой интерес - должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Здесь же объект, страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на три группы - личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако классификация на две группы, данная в ст. 927 ГК РФ, - имущественное и личное страхование - представляется более правильной.

В ст. 4 Закона объектом страхования любого вида назван интерес. В ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования названы «имущество или иной имущественный интерес». Текст ст. 942 ГК РФ сформулирован так, что в отношении имущества не совсем ясно, считает ли законодатель объектом страхования само имущество или вызываемый им интерес или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов. Заметим, что в ст. 930 ГК РФ говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным.

Объектом личного страхования также является интерес. Существует точка зрения, что и в случае личного страхования страховой интерес является имущественным. Использованный в ГК РФ термин «возмещение вреда», причиненного жизни или здоровью, также способствует толкованию интереса в сохранении жизни и здоровья как имущественного. Однако ясно, что при причинении вреда здоровью, а тем более жизни этот вред не может быть ничем возмещен, так как после того, как вред жизни или здоровью причинен, ликвидация причиненного вреда уже невозможна.

Однако возможна компенсация причиненного вреда путем выплаты определенной суммы денег. Получение этой суммы не возмещает причиненный вред, а лишь компенсирует его причинение. Поэтому следует отличать интерес в сохранении жизни и здоровья от интереса в получении этой компенсационной суммы денег при причинении вреда жизни или здоровью, которую обязан выплатить причинитель вреда или страховщик. Интерес в получении денег, естественно, является имущественным, но он отличается от интереса, состоящего в том, чтобы жизни или здоровью не был причинен вред. Принципиальная разница в том, что интерес в сохранении жизни и здоровья существует еще до причинения вреда, а интерес в получении суммы денег возникает лишь при причинении вреда или при заключении договора страхования, если он заключен.

При обсуждении отличия страхования от игр, пари и лотерей уже говорилось о том, что недостаточно только наличия интереса в получении определенной суммы денег по договору, чтобы считать отношения страховыми. Подобные отношения следует квалифицировать как игру. Следовательно, если считать, что по договору страхования подлежит защите лишь имущественный интерес, связанный с получением определенной суммы денег, то страхование превращается в игру. Па этом примере видно, как малозаметная подмена понятий приводит к существенной ошибке.

В ГК применительно к личному страхованию термин «объект, страхования» вообще не употребляется. Это, однако, не означает, что при личном страховании объекта страхования вообще не существует. Как уже подчеркивалось, страхование - это форма защиты от вреда, и поэтому обязательным атрибутом страховых отношений является возможное причинение вреда. Тот факт, что в ст. 934 ГК РФ отсутствует требование о вреде, как обязательном атрибуте события, на случай наступления, которого производится личное страхование, не означает, что по договору личного страхования можно страховать на случай наступления событий, не причиняющих вред. Требование о возможном вреде, как необходимом элементе страхования, выдвигается в этом случае не законодательством, а доктриной, поскольку страхование на случай событий, не приносящих вред, лишает страхование его защитной функции (нет вреда - не от чего защищать) и превращает его в чисто спекулятивную операцию.

Законодательство (в том числе и современное отечественное) не дает нормативного определения понятия «страховой интерес». Континентальная доктрина, тем не менее, выработала несколько похожих друг на друга определений. Их общий смысл - страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред. Иными словами страховой интерес рассматривается как оборотная сторона вреда до его применения, поскольку страхование и есть защита от вреда.

Таким образом, лицо следует считать заинтересованным в отношении имущества или нематериального блага, если оно своим поведением может извлекать пользу из того, что это имущество или благо находится в неизменном состоянии. Под вредом же следует понимать такое изменение обстоятельств, которое уменьшает возможности извлекать пользу.

Поскольку точное нормативное определение понятия «страховой интерес» отсутствует, большое значение приобретает вопрос о способе, которым устанавливается юридический факт существования в конкретных отношениях страхового интереса.

Характерным примером является перестрахование. Трудно доказать, что страховщик имеет интерес в связи с возможными в будущем страховыми выплатами - страховая выплата является исполнением обязательства, но можно ли считать, что исполнение обязательства причиняет вред? Аналогично и для страхования на случай дожития застрахованного лица до определенного возраста. Ясно, что интерес в получении страховой суммы у застрахованного лица есть, но как доказать, что дожитие до определенного возраста причиняет вред? В обоих этих случаях законодатель сам позитивно признает наличие страхового интереса в законодательном акте, не передавая разрешение вопроса на усмотрение суда.

В современном отечественном законодательстве факт наличия страхового интереса для всех видов страхования признается путем позитивного указания в нормативном акте.

ГК оставляет открытым перечень отношений, в которых признается существование страхового, интереса. В ст. 929 ГК РФ, где перечислены интересы, страхуемые по договору имущественного страхования, этому перечислению предшествует «в частности», т.е. допускается имущественное страхование и иных интересов.

Наличие страхового интереса в других видах отношений фиксируется в подзаконном нормативном акте, изданном органом страхового надзора в соответствии с настоящим Законом - Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденных Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 (далее - Условия лицензирования).

Такой способ легального признания наличия страхового интереса связывает вопрос об объекте страхования с правоспособностью страховщика. С одной стороны, это, безусловно, ограничивает участников оборота в выборе объектов страхования, однако, с другой стороны, участники договора страхования оказываются избавленными от бремени доказывания наличия страхового интереса, а суд - от необходимости оценки соответствующих доказательств. В наших условиях, когда отечественная судебная система еще не выработала надежного противоядия от произвола в толкованиях и оценках, подобный подход к объекту страхования является скорее достоинством, чем недостатком.

Использование термина «объект, страхования» не означает, что подлежащий страхованию интерес существует объективно и независимо от участников отношений. Очень часто для обозначения объекта страхования (интереса) используют термин «риск», хотя это и неправильно. Говорят - страховщик застраховал риск или принял риск в страхование, передал его в перестрахование, говорят о распределении рисков и т. д. Из-за такого словоупотребления возникло представление о том, что объект страхования существует независимо от участников отношений и участники могут передавать его друг другу и принимать его друг от друга. Иными словами, существует точка зрения, что страховой интерес ведет себя, как оборотоспособный объект гражданских прав, и может участвовать в обороте.

Однако такое понимание ошибочно. Интерес не является объектом гражданских прав. Формально просто потому, что исчерпывающий перечень этих объектов приведен в ст. 128 ГК. Фактически же потому, что интерес неразрывно связан с заинтересованным лицом и с обстоятельствами, в которых это лицо находится. При изменении заинтересованного лица изменяются обстоятельства, изменяется и интерес. Это отчетливо видно на примере страхования ответственности за причинение вреда. Размер ответственности, которая может быть возложена по ст. 1079 ГК, зависит от личности владельца - например, она зависит от его имущественного положения (п. 3 ст. 1083 ГК). Соответственно, страховой интерес при страховании ответственности за причинение вреда будет разным у разных лиц, причинивших вред.

Аналогично при купле-продаже страховой интерес зависит от того, кто являлся собственником товара в момент страхового случая. Действительно, интерес в сохранении имущества ограничен страховой стоимостью, т.е. ценой, за которую этот товар можно продать в том месте, где он находится. Но цена продажи существенно зависит от того, кто его продает - один и тот же товар в специализированном магазине может стоить в несколько раз дороже, чем в обычном. В течение действия договора страхования этого товара заинтересованное лицо может меняться вместе с изменением собственника товара, но это не означает, что один и тот же объект передается от одного лица к другому. Просто интерес у продавца исчезает, а у покупателя появляется совершенно другой интерес. В соответствии со ст. 960 ГК при перемене собственника товара не интерес переходит от одного лица к другому, а сохраняется страховая защита, но меняется лицо, которому она предоставляется и, соответственно, меняется интерес.

Страховой интерес не является чем-то объективно существующим и имманентным данному виду отношений. Наличие страхового интереса и его величина зависят как от воли законодателя, так и от личности заинтересованного лица. Нет сомнения в существовании объективных интересов, однако, не им, а субъективным интересам конкретных лиц предоставляется страховая защита.

Страхование ответственности производится на случай обременения имущества страхователя (застрахованного лица) дополнительной обязанностью и, как следствие, уменьшения ценности этого имущества. То есть возможным изменением обстоятельств является не причинение страхователем (застрахованным лицом) вреда третьим лицам либо нарушение им договора, а снижение ценности имущества самого страхователя (застрахованного лица). Следовательно, здесь годятся те же рассуждения, что и для страхования имущества, т. е. местом расположения интереса следует считать место нахождения имущества страхователя (застрахованного лица). Отличие здесь в том, что при страховании имущества речь идет о конкретном имуществе и конкретном месте его нахождения в момент заключения договора.

При страховании же ответственности обременяется все имущество страхователя (застрахованного лица), которое может находиться в нескольких местах и, строго говоря, каждое из этих мест может рассматриваться, как место нахождения интереса. Таким образом, если часть имущества страхователя (застрахованного лица) находится на территории России и на эту часть имущества может быть обращено взыскание, то Россию следует признать местом расположения страхового интереса при страховании ответственности.

При страховании предпринимательского риска защита осуществляется от любых возможных убытков - реального ущерба либо упущенной выгоды. Поэтому местом расположения интереса можно считать как место, где причиняется реальный ущерб, т. е. место расположения имущества, так и место, где извлекается прибыль.