Знаете ли вы, что помимо банков, перевод денег в любую точку страны или земного шара можно осуществить другими, более выгодными способами? В последнее время технический прогресс в данной области дошел до того, что вы можете отправить моментальный денежный перевод даже в Антарктиду!
Небанковские системы денежных переводов
В зависимости от того, совершается ли транзакция внутри страны или между странами, денежный перевод дифференцируется на два вида: локальный (внутренний) и трансграничный (внешний).
На сегодняшний день самым распространенным способом отправки локального перевода является перевод через почтовые отделения. Они имеются в каждом населенном пункте и найти их в незнакомом отправителю месте очень просто. Перевод наличных осуществляется посредством электронных технологий, доставкой через определенные почтовые пункты. Получателю направляется уведомление на его мобильный телефон о том, что перевод уже в пути. При поступлении средств в отделение почты получатель получит уведомительное СМС на свой мобильный телефон. Если нет мобильного телефона, то информацию сообщают на домашний номер, либо доставляют по месту жительства карточку-уведомление. Заполнив ее дома или в почтовом отделении, адресат получает наличные.
Важно! В больших городах
Post
offices
имеют возможность отправлять несколько видов денежных переводов. Это может быть срочный перевод, доставляемый в считанные минуты, или стандартный, занимающий обычно несколько дней. Комиссии в первом случае значительно выше, поэтому отправителю необходимо учитывать этот нюанс при отправке срочного перевода.
Для трансграничных переводов наиболее удобными на сегодняшний день являются многочисленные системы денежных переводов, позволяющие отправлять средства по всему миру легко, быстро и безопасно. Например, самые известные из таких систем в Европе – WesternUnion, MoneyPolo и MoneyGram. Одно из достоинств данных систем - нет необходимости заполнять банковские реквизиты. Перевод можно получить уже через 15 минут, после сообщения отправителем адресату кодового номера, присвоенного оператором. При получении предъявляется лишь номер перевода и документ, удостоверяющий личность.
Важно! Нужно учитывать, что несмотря на то, что некоторые способы перевода наличных существует уже более полутора веков, не всегда получатель может быстро
обналичить
средства. В каждой стране имеются свои законы и требования при выполнении таких операций. В развитых странах этот процесс занимает, как правило, считанные минуты. В государствах Африки, Латинской Америки в соответствии с их законодательством перевод можно получить лишь через определенное время, после его поступления в филиал.
Денежные переводы онлайн
Данный способ отправки денежных средств стремительно завоевывает популярность благодаря своей простоте и низким комиссиям. Разнообразие систем денежных переводов онлайн позволяет отправителю выбрать для себя наиболее подходящую систему по всем критериям.
Любой онлайн перевод выполняется по правилам сервиса, который его осуществляет. Поэтому отправителю необходимо тщательно ознакомиться с условиями выбранного им способа доставки средств получателю. Основное правило - это доступность пунктов выдачи наличных для адресата. Существующие методы перевода позволяют перечислить деньги прямо в «карман», то есть на его мобильный телефон или банковскую карту.
Установив специальные приложения на мобильные устройства или ПК, можно проводить пересылку денежных средств, не выходя из дома. Уже давно многие операторы связи предоставляют услугу удаленного пополнения счета, перевод средств от одного абонента другому. Некоторые из них сделали доступным получение денежных средств со счета мобильного телефона в отделениях банков. Теперь пользователь мобильного телефона с соответствующим программным обеспечением может осуществлять трансфер средств в любом месте, где есть покрытие сети.
Важно! Процентная ставка за предоставление услуг различными системами денежных переводов значительно отличаются. Получатель в большинстве случаев трансфер не оплачивает, поэтому отправителю рекомендуется уточнять размер комиссии непосредственно перед отправлением.
Безопасность перевода денежных средств
Каждая система денежных переводов стремится в полной мере обезопасить своих клиентов от мошенников. В более чем 90% случаев увода денег при переводе виноваты сами отправители и получатели. Поэтому, выбирая соответствующий сервис, необходимо тщательно ознакомиться с условиями его предоставления и правилами безопасности.
Факт! Невозможно осуществить хищение денег при их переводе без личных данных отправителя/получателя. Эту информацию необходимо тщательно хранить, не доверяя ее посторонним лицам. Полученные на мобильный телефон
смс
сообщения с кодами после использования нужно удалять из устройства. Переправлять финансы следует используя защищенное лицензионное ПО.
Многие программы имеют встроенную функцию безопасного осуществления денежных переводов. Современные версии антивирусного обеспечения дополняются защитой, которую необходимо включать осуществляя финансовые операции с ПК, ноутбука, мобильного гаджета. Пренебрегать данными мерами безопасности не стоит. Мошенников множество, и они постоянно совершенствуют методы похищения чужих денежных средств при различных транзакциях. Поэтому осуществляя денежный перевод, проявляйте повышенную внимательность. Заполняя реквизиты в пунктах отправления средств, не оставляйте там испорченные бланки, ведь по ним злоумышленники могут узнать конфиденциальную информацию и воспользоваться ею в своих незаконных целях.
Наличие разнообразных систем перевода денежных средств значительно упрощает их передачу нужным людям, где бы они не находились. Ведь попасть в трудную ситуацию может каждый. И в таком случае хорошие знакомые, друзья, близкие могут быстро оказать финансовую помощь одним из способов перевода средств. Главное при этом не забывать ознакомиться с предоставляемыми компаниями услугами и защитить свои конфиденциальные данные.
Рынок электронных платежей на протяжении всего 2015 г. отличала достаточно высокая динамика как по качественным изменениям в трендах, так и по количественным показателям. Основными драйверами, которые послужили базой для существенного роста, стали:
Стремительное развитие IT-технологий, ускорившее интеграционные проекты и запуск новых продуктов, обеспечившее удобные и понятные приложения и вывод CRM (Customer Relationship Management) на более высокий уровень;
Сами сервисы, безусловно, стали надежнее, существенно вырос уровень безопасности электронных платежей, денежных переводов, электронных кошельков;
Значительно увеличился приток клиентов именно за счет тех, кто не использовал электронные способы оплаты;
Сервис провайдеры активно наращивали продуктовую линейку, привлекая новых клиентов. По расчетам Pricefree, общее число клиентов, активно использующих электронные платежи, выросло в России примерно на 28-35% за год.
Важным фактором является рост показателя использования интернета (Internet penetration). Более 63% населения являются активными Интернет-пользователями.
Нельзя не отметить, что одним из стимулирующих моментов прошлого года явился рост популярности смартфонов и приложений, сопряженных с сервисами из сферы электронной коммерции: кошельков и пр. Количество активно используемых приложений здесь выросло как минимум в 2,5 раза;
Высоких показателей достигло и число банковских карт. По оценкам, в России свыше 65 млн человек являются их пользователями. При этом из общего числа карт от 43% до 45% составляют дебетовые карты, около 25% - кредитные. Свыше 40% - карты зарплатных проектов. Соотношение между этими показателями оставалось постоянным на протяжении последних трех лет, т.е. рост по этим трем направлениям был примерно одинаковым, а перераспределение - незначительным.
Теперь об основных направлениях и показателях их развития.
На начало 2016 г. число пользователей онлайн и мобильного банкинга в России составило 22 млн.
Объем электронной коммерции в России достиг 13 млрд долл., рост по сравнению с 2012 г. составил около 35%. При этом, наибольшее количество средств, свыше 46%, россияне тратят на технологические продукты и электронику. На втором месте стоит одежда и обувь (15%). На третьем (10%) - запчасти для автомобилей.
Среднестатистический россиянин тратит в интернете порядка 75 долл. в год, а активные пользователи - до 4,5 тыс. долл.
Распределение по суммам сильно не поменялось: в интервале от 30 долл. до 90 долл. осуществляется 45% покупок, около 30% приходится на покупки в интервале от 90 долл. до 150 долл. Примерно 13% покупок составляют онлайн-платежи размером от 150 долл. до 300 долл.
До сих пор при онлайн шоппинге подавляющее большинство покупок оплачивается наличными по факту доставки товара. Этот показатель остается доминирующим по отношению к другим - порядка 67%.
Примерно 11% покупок оплачивается картами онлайн, 4% - электронными деньгами, около 5% -картами при доставке товара, порядка 9% покупок - по предоплате. Остальные методы составляют примерно 4%. Именно преобладающая роль офлайн-методов открывает значительные перспективы в этом сегменте.
Надо отметить, что даже за год ситуация поменялась серьезно: пропорция оплаты наличными при доставке была значительно больше и доминировала показателем в 74%. Картами в режиме онлайн оплачивалось 9% покупок, картами при доставке - 3%, предоплата занимала 7%, вес электронных денег был очень несущественным (1%). 6% приходилось на остальные методы оплаты.
По расчетам, сегодня на руках у пользователей находится свыше 500 млн дисконтных карт. При этом свыше 70% карт находятся у клиентов, проживающих в крупных индустриальных городах, что дает дополнительный стимул движению вверх за счет наращивания географии проектов в этой области. Более 23% дисконтных карт выпущены сетями, специализирующимися в продаже косметики, парфюмерии, одежды и обуви.
На конец 2015 г. порядка 7,2 млн человек в РФ использовало электронные кошельки для осуществления платежей и взаимных расчетов. В этом сегменте свыше 85% рынка контролируется тремя крупнейшими игроками: «Яндекс Деньги», Qiwi и WebMoney. Объем рынка кошельков можно оценить в 4.5 млрд долл. с перспективой двухкратного увеличения к началу 2015 г.
Объем рынка электронных платежей в России в 2013 г. вышел на рубеж в 70 млрд долл. За три года, мы полагаем, он вполне может вырасти в два раза. Наибольшая часть этого объема (приблизительно 60%) обрабатывается терминалами, число которых в России приближается к 500 тыс. Однако мы ожидаем, что уже в течении ближайших трех лет их доля может уменьшится примерно до 30%. Это связано прежде всего с увеличением доли платежей через интернет (электронные кошельки, переводы с карты на карту, с карты на счет и т.д.).
Средний чек через терминалы вышел на уровень примерно в 230 долл., что связано ростом доверия клиентов и увеличением объемов операций по денежным переводам без открытия банковского счета.
Порядка 30% платежей происходит через сети ритейлеров, Средний чек здесь очень сильно зависит от самой сети, однако стоит отметить, что его рост по всем сетям составляет примерно 60% за год. В дальнейшем доля этого канала также будет только падать, уступая место интернет-платежам.
Крупная исследовательская компания TNS занималась изучением способов оплаты электронными деньгами в России. В опросах приняли участие 2800 людей, живущих в городах, где численность населения от 800 тыс. чел.
В сферу исследований компании были взяты дети 12-17 лет и пользователи интернета в возрасте 46-55 лет.
К сервисам, дающим возможность обналичить электронные деньги, относятся банковские карты, офлайн-терминалы и другие.
Результаты опроса представлены в таблицах 1-3.
Таблица 1 - Численность людей, знающих способы обналичивания электронных денег, %
Таблица 2 - Пользователи Интернета, знакомые с электронными деньгами и пользующиеся услугами сервисов
Подросткам нравится платить через Интернет. SMS-платежи - самый популярный способ оплаты. Им пользуются 53% подростков.
Пользователи интернета в возрасте 46-55 лет, 68% респондентов, чаще пользуются электронными деньгами и банковскими картами.
Существуют сервисы электронных денег, причем обменять электронные валюты.
Таблица 3 - Число пользователей сервисами электронных платежей, %
Население электронными деньгами оплачивают следующие услуги:
Доступ в Интернет;
Сотовую связь;
Товары в Интернет-магазинах;
Переводы другим пользователям;
Онлайн-игры;
Кредиты;
Электронные билеты в кино, театр;
Система денежных переводов, это организационная структура, разработавшая правила приема и передачи денежных средств между физическими лицами, подкрепившая эти правила программным обеспечением и обеспечившая передачу информации с помощью средств электронных коммуникаций. Каждая система денежных переводов, имеет свой клиринговый центр, службу сопровождения программы и поддержки партнеров, работающих с клиентами. Каждая система денежных переводов, работающая на территории Российской Федерации, как правило имеет свой фирменный логотип, и должна иметь лицензию ЦБ РФ на осуществление денежных переводов.
Cистемы перевода денежных средств подразделяются на:
1 банковские;
2 не банковские;
3 смешанные - банковские и не банковские
И еще системы различаются по условиям осуществления безналичных расчетов физическими лицами:
1 осуществление безналичных расчетов физическими лицами по текущему счету;
2 осуществление операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета;
3 смешанные расчеты - в которых с одной стороны снятие/зачисление по счету, а с другой стороны выдача/ отправление без открытия счета.
Наиболее популярными и распространенными у населения сегодня считаются системы денежных переводов физических лиц, которые осуществляются без открытия банковского счета. Каждая система разрабатывает свои правила приема и выдачи переводов, свои тарифы и ограничения.
Осуществление безналичных расчетов физическими лицами в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации по банковским счетам, открываемым на основании договора банковского счета либо без открытия банковского счета регулируется Положением Центрального Банка РФ от 01.04.2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», которое разработано в соответствии с частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и другими нормативными актами.
Россия, страна большая, банков в ней очень много, поэтому и предлагаемых банками населению систем денежных переводов много. Наибольшей популярностью у населения пользуются банковские системы денежных переводов (без открытия счета), почтовые переводы Почты России и не банковские системы, которые сотрудничают с Банками и Почтой России.
Только на начало 2016 г. на территории Российской Федерации функционирует более 30 различных Российских и Зарубежных систем денежных переводов. Поэтому, перед каждым клиентом, которому необходимо перевести средства встает вопрос, какую из систем денежных переводов выбрать. При выборе системы денежного перевода каждый клиент стремится совместить такие разные требования как:
1 цену и качество оказываемой услуги;
2 скорость и географию предоставления услуги;
3 валюты переводов.
Международная не банковская система денежных переводов Western Union, это одна из самых крупных и распространенных в мире международных систем денежных переводов. Система функционирует на рынке денежных переводов с 1851 г., то есть более 160 лет. Организатором системы денежных переводов является Американская Компания WesternUnion (NYSE: WU). Глобальная сеть Western Union насчитывает более 410 тыс. пунктов обслуживания клиентов в более чем 200 странах и территориях мира.
В России эта система денежных переводов работает с 1991 г., открыв дочернюю компанию ООО «Небанковская кредитная организация «Вестерн Юнион ДП Восток» (лицензия Банка России № 2726-С). Головной офис дочерней компании «Вестерн Юнион ДП Восток» расположен в Москве. По состоянию на конец 2009 г. общее количество пунктов обслуживания клиентов Western Union на территории России насчитывает свыше 14 тыс., и продолжает расти. Система Western Union применяет гибкую тарифную политику.
По территории России переводы осуществляются без открытия банковского счета и без зачисления на счет, со счета на счет через интернет. Денежные переводы выплачиваются только наличными денежными средствами:
По переводам в пределах России - российскими рублями.
По переводам в/из стран ближнего и дальнего зарубежья - долларами США или российскими рублями (с конвертацией в валюту страны получения перевода).
По переводам из стран Дальнего зарубежья, через Почту России - только российскими рублями.
Комиссионное вознаграждение удерживается только с отправителя средств, а его размер зависит от суммы перевода и валюты. Тарифы различаются также и от направления перевода. Так, тарифы за перевод и сопутствующие услуги делятся на три вида:
По России;
В ближнее зарубежье;
В дальнее зарубежье.
С июля 2008 гю Система переводов Western Union запустила в России программу лояльности Western Union Gold Card для клиентов, неоднократно осуществляющих денежные переводы. Такая система лояльности действует уже в 65 странах мира и основана на внедрении специальных картах - Картах Western Union (Золотых картах Western Union). Это позволяет сократить время обработки перевода и идентифицирование постоянных клиентов по базе данных. Программа лояльности - Золотая карта Western Union, направлена на поощрение постоянных клиентов системы начислением бонусов.
Система «Western Union» работает с такими Банками России, как: Газпромбанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Альфа-Банк, МДМ-Банк, Банк 24.ру, Балтийский Банк, ОАО КБ «Восточный Экспресс» и др.
Международная система денежных переводов MoneyGram - организованна Американской компанией MoneyGram International Limited, штаб-квартира компании расположена в Миннеаполисе (США). Первый перевод был отправлен в 1940 г. в Миннеаполисе (США). Сеть системы связывает 244 тыс. пунктов и местных агентов в 192 странах и регионах мира. В странах СНГ сеть MoneyGram насчитывает свыше 26 тыс. пунктов обслуживания.
Партнерами MoneyGram в Европе являются такие финансовые структуры, как Королевская почта Великобритании и Норвегии, Почта Италии, Bank of Ireland, Banco Popular Espanol, Kocbank, Finansbank и многие другие.
На территории Российской Федерации система работает с 1996 г. и сотрудничает с такими банками, как: Сбербанк России, Росбанк, Райффайзен Банк, Восточный Экспресс Банк, Банк УРАЛСИБ, Связь Банк, Русь Банк и др.
Переводы осуществляются без открытия банковского счета (в долларах США, Евро или местной валюте). Комиссия за перевод составляет от 1 % в зависимости от суммы и страны перевода. В системе MoneyGram установлены следующие ограничения по пересылаемым суммам:
До 5 тыс. долл. в сутки при переводе за рубеж (для резидентов РФ, в соответствии с законодательством РФ).
Для нерезидентов компанией установлено ограничение в размере 10 тыс. долл. в сутки.
Система денежных переводов «Блиц» - это самая крупная и распространенная Российская система денежных переводов. Система основана Сбербанком России с применением современных банковских технологий и высокоскоростных каналов связи. Система денежных переводов «Блиц» делится на два вида:
Переводы по России - функционируют с 1 февраля 2006 г. и работает только в пределах структур Сбербанка России;
Переводы в Казахстан, Украину и Республику Беларусь (между отделениями Сбербанка в России и филиалами дочерних банков в Казахстане (ДБ АО «Сбербанк»), в Украине (ОАО «Сбербанк России» и в Республике Беларусь (ОАО «БПС-Сбербанк») - функционируют с 1 октября 2007 г..
Сбербанк России имеет разветвленную филиальную сеть и более 10 тыс. филиалов работают по приему и выдаче «Блиц» переводов по России. И более 300 пунктов в Казахстане, на Украине и Республике Беларусь. Недостаток системы «Блиц» переводов заключается в том, что переводы осуществляются только внутри Сбербанка и их дочерних банков. Стоимость перевода по России - 1,75 % от суммы перевода (не менее 150 руб. и не более 3 тыс. руб.), которая взимается только с отправителя. Стоимость отправки перевода за границу - 1 % от суммы (не менее 150 руб. / 5 долл., или 5 евро в зависимости от валюты перевода). Стоимость выплаты перевода за границей - 1% от суммы. Очень надежная система, оформление переводов только по паспорту или удостоверению личности.
Переводы осуществляются без открытия банковского счета. Максимальная сумма перевода денег по России - 500 тыс. руб. За пределы России - общая сумма принятых в течение одного дня средств от одного физического лица резидента - не более эквивалента 5 тыс. долл., для нерезидентов 10 тыс. долл.
Денежные переводы «КиберДеньги» - это система денежных переводов Почты России. Сеть почтовых отделений по всей стране - более 40 тыс точек. Почтовые переводы подразделяются на два вида:
Денежные переводы «КиберДеньги» (по России);
Денежные переводы «КиберДеньги» (в страны СНГ, Балтии и страны Дальнего зарубежья).
Это современная система электронных денежных переводов Почты России, которая охватывает всю территорию Российской Федерации и интенсивно продвигается в ближнее и дальнее зарубежье через почтовые службы этих стран. Переводы за границу осуществляются путем электронного обмена переводами с зарубежными партнерами в следующих странах: Украина, Казахстан, Белоруссия, Азербайджан, Армения, Киргизия, Латвия, Молдова, Узбекистан, Эстония, Китай и Франция.
Только система денежных переводов «КиберДеньги» Почты России гарантирует доставку переводов в любую точку страны. Для доставки переводов в труднодоступные районы страны - системой используются гибридные технологии (сочетание электронных и традиционных средств доставки).
Выплата перевода, с учетом обеспечения удаленных мест необходимыми денежными средствами, осуществляется в течение 72 ч. Максимальная сумма перевода по России ограничена цифрой в 500 тыс. руб., а за рубеж - 100 тыс. руб. Стоимость услуги удерживается с отправителя средств, а ее размер зависит от суммы перевода. Кроме того, стоимость услуги зависит еще и от региона отправления. В отдельных регионах действуют индивидуальные тарифы. Недостаток системы - достаточно высокая цена услуги.
Система денежных переводов Почты России имеет преимущество - возможность осуществления переводов денежных средств между юридическими и частными лицами. В рамках этой системы реализован и проект «бестарифный почтовый перевод» для физических лиц, осуществляющих почтовые переводы в адрес юридических лиц (корпоративных клиентов). Стоимость услуг почты по осуществлению подобных переводов оплачивают сами юридические лица, заключившие соответствующий договор с Почтой России.
Денежные переводы «Форсаж» - это вторая и более современная система денежных переводов Почты России, начала функционировать с июня 2010 г., и охватывает только территорию России. Почтовый перевод «Форсаж» можно оформить в 12 тыс. отделений, количество отделений, принимающие этот вид перевода планомерно будет наращиваться до 42 тыс.
Максимальный размер перевода - 500 тыс. руб., стоимость зависит от отправляемой суммы, но не более 2 тыс. руб. Переводы осуществляются только в рублях.
Срок осуществления переводов продекларированный Почтой России - несколько минут, контрольный срок - не более 1 ч.
О наличии поступившего почтового перевода можно узнать только посетив почтовое отделение, при этом почтовое уведомление может быть доставлено значительно позже.
Международная система денежных переводов Юнистрим - это международная система срочных денежных переводов России, работающая по всему миру под брендом «UNIStream» Оператором международной системы денежных переводов Юнистрим является ОАО КБ «ЮНИСТРИМ», который в 2001 г. начинал свое функционирование как департамент Юниаструм Банка, а в 2006 г. был преобразован в самостоятельный банк.
Охват системы денежных переводов - более 250 тыс. пунктов обслуживания в 100 странах мира. Эта система денежных переводов контролирует свыше 30 % рынка СНГ и имеет разветвленную сеть пунктов по России и Казахстану, на Украине, Таджикистане, Молдове, а также свои собственные сети обслуживания на Кипре и в Великобритании. С помощью системы ЮНИСТРИМ можно осуществить адресные и безадресные денежные переводы
Стоимость перевода Юнистрим по России - от 1% до 1,5 %. Проценты по переводам в зарубежные страны в основном начинаются от 1 %. Так, стоимость переводов под 0,35 % осуществляется в Армению, под 0,5 % - в Молдову.
На территории России переводы с помощью системы ЮНИСТРИМ можно осуществить: со счета мобильного телефона, через терминалы самообслуживания ЮНИСТРИМ, через покупку ЮНИСТРИМ ДЕНЕГ в сети магазинов «Связной».
Международная система денежных переводов КОНТАКТ - это Российская международная система денежных переводов между физическими лицами без открытия счета по всему миру. Организатором и клиринговым центром системы является АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), который зарегистрирован в 1990 г. (Генеральная лицензия ЦБ РФ №1073). Система денежных переводов и платежей КОНТАКТ (Contact) по России заработала в 2000 г., а с 27 января 2005 г. эта система начала осуществлять переводы в страны СНГ.
Система денежных переводов «Contact» располагает более 40 тыс. пунктов в 90 странах мира, более 3 500 пунктов обслуживания клиентов - в России. Переводы осуществляются в рублях РФ, долл. и евро. По территории России максимальная сумма денежного перевода 500 тыс. руб., в страны ближнего зарубежья - 350 тыс. руб., 10 тыс. долл. / евро, и дальнего зарубежья граждане России могут перевести иностранную валюту и рубли РФ в эквиваленте не более 5 тыс. долл. за один день, для иностранных граждан это ограничение не распространяется.
Система позволяет осуществлять:
1. Отправление переводов - наличными, с банковского счета, с карточного счета;
2. Получение переводов - наличными, путем зачисления на банковский счет, зачисления на карточный счет, или выплатой чеком (США).
Комиссия за перевод варьирует от 0,7 до 5 % в зависимости от суммы, валюты и страны перевода. Так, комиссия за перевод по России составляет 1,5% от суммы, в страны ближнего зарубежья - 2%, а для отправителей крупных сумм перевода - составит менее 1%.
С декабря 2009 г. система CONTACT внедрила SMS-информирование клиентов по всему миру. С системой денежных переводов Контакт в России работаю такие банки как: Банк ГЛОБЭКС, Омск-банк, Банк «Возрождение», Тверской городской банк и т.д.
Российская система денежных переводов «Золотая Корона - Денежные переводы» - это современная и уникальная Российская систем денежных переводов физических лиц. Она разработана Центром Финансовых Технологий (ЦФТ) и начала функционировать в 2003 г. А в 2007 г. система внедрила в промышленную эксплуатацию новую технологию оформления отправки переводов через кассовые устройства. Системой внедрена Карта Денежных переводов, которая оформляется один раз и хранит информацию о хозяине, как об отправителе перевода и о получателях переводов.
Сеть пунктов системы охватывает 11 республик бывшего союза. Система «Золотая Корона - Денежные переводы» объединяет 180 банков, а общее количество пунктов превышает 15 тыс. и продолжает расти. Система сотрудничает с такими банками, как: ОАО «Уралсиб», ООО «Московский Областной Банк», ОАО АКБ «Перминвестбанк», «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК», ОАО КБ «Восточный» и др.
Стоимость перевода по России - 1,5% от суммы перевода, в страны СНГ - от 1,5% до 3% от суммы перевода и страны, в Китай - 25 долл. независимо от переводимой суммы. Максимальная сумма перевода по России - 500 тыс. руб., за рубеж для резидентов РФ - до 5 тыс. долл., за рубеж для нерезидентов РФ - до 20 тыс. долл. США. Компания ЦФТ активно внедряет проекты интеграции с другими системами денежных переводов. Так, например, реализованы проекты интеграции с системами «MoneyGram» (США), «Анелик» (Россия), «PrivatMoney» (Украина-Россия), «Caspian Money Transfer» (Азербайджан) и «АВЕРС» (Украина).
Система денежных переводов АЛЛЮР - эта система денежных переводов первоначально была ориентирована на внутрироссийский рынок, а затем начала продвигаться и в страны СНГ. Организатором и Процессинговым центром системы денежных переводов физических лиц без открытия банковских счетов является ЗАО «Компания объединенных кредитных карточек» (КОКК), более известная на российском рынке под брендом UCS (United Card Service). Уполномоченный расчетный центр Системы - НКО «Объединенная расчетная Система» (лицензия Банка России №3342-К от 23.09.1999 г.). Основу системы составляют офисы ОАО АКБ «РОСБАНК».
Общая доступная сеть системы АЛЛЮР составляет более 5500 офисов, в том числе более 650 кредитных организаций-партнеров, расположенных более чем в 300 населенных пунктах на территории России. Подписана и работает партнерская программа с Системой денежных переводов PrivatMoney. Все это делает доступными денежные переводы в Израиле, Таджикистане, Узбекистане, Кыргызстане, Молдавии, Грузии, Армении и Азербайджане, Украине, Беларуси и Латвии.
Сумма денежного перевода в рублях РФ ограничена пределом в 600 тыс. руб., в иностранной валюте - 15 тыс. долл. и 15 тыс. евро (с учетом ограничений в соответствии с действующим валютным законодательством для резидентов РФ - не более суммы, эквивалентной 5 тыс. долл. США в один операционный день). В Системе денежных переводов «АЛЛЮР» действуют единые фиксированные тарифы только на отправление перевода, а его размер зависит от суммы перевода и валюты.
Международная система денежных переводов ЛИДЕР - Российская система международных денежных переводов, которая обслуживается НКО ЗАО «ЛИДЕР». Расчетным центром и учредителем НКО ЗАО «ЛИДЕР» является ООО КБ «ИНКРЕДБАНК», со 100% пакетом акций. Система ЛИДЕР работает с 2003 г. и охватывает уже 25 стран мира (это более 7 тыс. пунктов приема/отправления денег).
Тарифа на денежные переводы ЛИДЕР варьируют от 1,2 % до 4 % от суммы, в зависимости от страны, отправления или получения и валюты перевода. В отдельных странах действует одновременно несколько Тарифных планов, поэтому выбор банка для перевода стоит уточнять на сайте системы.
Клиенты системы ЛИДЕР могут воспользоваться и возможностью зачисления денег на банковский счет получателя перевода, для чего отправителю необходимо уточнить у оператора возможность данной операции в соответствии с законодательством страны получателя.
Услугу по переводу средств через систему ЛИДЕР предлагают следующие банки: Банк Индустриальный Кредит, ЗАО «Агропромбанк», КБ Транспортный, ОАО АКБ «Инвестбанк», ЗАО АКБ Газпромбанк, Банк Кредит-Днепр (Украина), Банк «Финансы и Кредит» (Украина), ОАО ВИП-Банк, ЗАО КБ Мираф-Банк, Азия УниверсамБанк (Кыргызской Республики) и др.
MIGOM (МИГОМ) - Международная система денежных переводов России, созданная в «Европейском Трастовом Банке». Система Мигом работает в 20 странах, а количество пунктов переводов «МИГОМ» достигло 30 тыс. Система имеет оформленный товарный знак.
С системой работают такие банки России как: Банк 24.ру, Ханты-Мансийский Банк, РОСГОССТРАХ БАНК, ОАО «ГУТА-БАНК», СМП Банк и другие. К системе денежных переводов «МИГОМ» подключились такие банки стран СНГ, как: Агропромбанк (Приднестровие), Белагропромбанк (Беларусь), Банк «Ипак Йули» (Узбекистан),Сберегательный Банк (Украина), ПриватБанк (Украина), Белпромстройбанк (Беларусь), Сберегательный Банк (Приднестровье), Таджикистанский Ориенбанк и др.
Тарифы на переводы системы MIGOM (МИГОМ) начинаются - от 2%.
Одним из достоинств системы денежных переводов МИГОМ является то, что при отправке перевода можно получить у обслуживающего Вас оператора распечатку списка адресов пунктов MIGOM в городе получения. И еще, перевод Получателю будет выдан только в той валюте, в которой он был отправлен Отправителем.
Электронное средство платежа – средство, позволяющее клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием специальных технологий и носителей информации. Электронное средство платежа является неперсонифицированным, если в отношении клиента не была проведена идентификация, т. е. оператор не установил сведения о клиенте.
Виды платежных систем
По состоянию на февраль 2013 года в России принята следующая классификация электронных платежных систем (ЭПС).
Дистанционные финансовые сервисы
- Мобильный банкинг
- SMS -банкинг
- Мобильные операторские платежи
- NFC-платежи
2. Банковские немобильные сервисы ()
3. Небанковские немобильные сервисы (Системы электронных денег)
Интернет-платежи
В онлайн-платежных системах совершение платежа осуществляется через Интернет . По видам оплаты онлайн-платежные системы разделяют на:
- Карточные платежные системы - оплата производится банковскими картами (МИР , Visa , MasterCard , American Express и т.д.) в Интернете на сайте продавца товара или услуги (UCS и др.).
- Операторы цифровой наличности - оплата производится в Интернете так называемой цифровой наличностью – некой внутренней валютой, которую можно обналичить у соответствующих участников ЭПС (WebMoney , Яндекс.Деньги и др.).
- Платежные шлюзы – представляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть существующих ЭПС относится именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий (ChronoPay (Хронопэй) , Assist и др.).
Терминалы
- Небанковские терминалы или Терминалы оплаты (системы моментальных платежей)
ЦБ - регулятор рынка платежных систем
Эмиссия платежных карт в России
Из общего объема эмиссии 235 956 млн карт составили дебетовые (расчетные) карты – 88,3%, на кредитные продукты пришлось 31 263 млн карт – 11,7% эмиссии. При этом доля дебетовых карт в структуре эмиссии платежных карт в Российской Федерации увеличилась на 0,1%, а доля кредитных карт, наоборот, сократилась на 0,1% по сравнению с прошлогодним показателем за аналогичный период. Отметим, что снижение доли кредитных карт в структуре эмиссии продолжается уже второй год (в 2015 году их доля сократилась на 1%). Однако, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), банки увеличили выдачу кредитных карт на 14% за третий квартал 2017 года. Всего за июль-сентябрь 2017 г. банки выдали 2,31 млн карт с общим кредитным лимитом более 145,96 млрд рублей, за аналогичный период прошлого года было выдано 2,02 млн карт с лимитом более 106,88 млрд руб. Эксперты считают, что основной причиной роста числа выданных кредитных карт в III квартале стало последовательное снижение ключевой ставки ЦБ и последовавшее за этим снижение процентных ставок по кредитам.
Необходимо отметить, что российские банки выпускают также предоплаченные карты, суммарное количество которых в обороте довольно значительно, по разным оценкам, существенно превышая количество эмитированных кредитных карт.
«Существует целый ряд конкурирующих факторов, которые вкупе внесли свой вклад в общую негативную тенденцию, либо, наоборот, сглаживали падение, - отметил PR-директор PriceFree Макс Огнев. - Безусловно, главным моментом явилась значительная девальвация российской валюты, которая перекрыла здесь все остальные факторы по своей значимости».
Следующим негативным моментом, по его словам, стало начало сползания российской экономики в экономическую рецессию и значительный отток капитала, которые имели место на всех сегментах рынка и играли здесь значительную роль.
«В середине года и геополитические риски, и валютная турбулентность, и снижение платежеспособности клиента стали в совокупности определенным шоком для всего сегмента: с весны по практически конец осени мы наблюдали фактическую приостановку в инвестиционных проектах. В этом плане ситуация начинает оживляться только сейчас, когда стартапы становятся все более и более привлекательны», - считает Макс Огнев.
По его мнению, стоит выделить определенные сегменты, которые выступили «лидерами» падения. «В электронные платежи, например, активно интегрированы денежные переводы. Из-за девальвации российской валюты значительно просел как объем сектора, так и уменьшилось клиентское портфолио. Рабочие мигранты стали уезжать из страны, видя бесперспективность заработков в российском рубле. Значительное проседание сектора денежных переводов рикошетом ударило по всему сегменту электронных платежей», - рассказал представитель PriceFree.
Среди сглаживающих факторов падения в компании назвали инерцию скорости, которую набрал рост рынка электронных платежей до 2014 г. Он практически рос кратно, равно как и росла капитализация игроков, работающих на этом сегменте.
По данным PriceFree, серьезно скорректировались в долларовом выражении все сегменты рынка электронных платежей: практически в 3 раза упал сегмент электронных кошельков (до $1,3-$1,7 млрд), примерно в 2,5 раза упал онлай-шоппинг. Причиной этого стало не только обесценивание рубля, но и существенное проседание всей туристической индустрии, заказы от которой в значительной степени оплачивались онлайн (покупка билетов, бронирование отелей), пояснили в компании. В этом сегменте при его значительных оборотах в 2013 г., по подсчетам PriceFree, произошло падение с $13 млрд до $5 млрд в ушедшем году.
«В сегменте предоплаченных карт, например, мы видели изменение, конгруэнтное скачку курса доллара », - указал эксперт. И, тем не менее, Огнев отметил положительный взгляд на будущее всего рынка, добавив, что, хотя и 2015 будет нелегким годом, но принесет «значительный рост привлекательности в новые и новые инвестиции за счет дешевизны самой экономики».
«В плане инвестиций в рынок электронных платежей Россия остается одним из лидеров в мире, - полагает Макс Огнев. - Это относится ко всему сектору: электронным кошелькам, предоплаченным картам и т.д. Мы считаем, что в 2015 году темпы роста инвестиционной привлекательности будут идти по нарастающей. Это хорошее поле для тех, кто ищет новые каналы для вложений, активно следит за новыми проектами в области электронных платежей и коммерции».
J’son & Partners Consulting
Компания J’son & Partners Consulting представила летом 2015 года результаты обновленного исследования российского рынка электронных денег по итогам 2014 года, его оборот по итогам 2014 г. составил 590 млрд рублей.
По оценкам компании, оборот платежей через системы электронных денег ежегодно увеличивается, при этом среднегодовой темп роста за последние три года составил 53%.
Как показало исследование, развитие рынка обусловлено множеством факторов, в том числе: развитием сервисов - увеличением числа доступных для оплаты услуг и товаров у различных поставщиков, повышением качества витрин, дополнительных возможностей по вводу и выводу средств и использованием виртуальных банковских карт; увеличением проникновения платежных интеграторов, позволяющих оплачивать товары и услуги, например, с помощью электронных денег непосредственно на стороне поставщика; постоянно растущим доверием населения к средствам безналичной оплаты, влияющим на проникновение сервисов.
По данным J’son & Partners Consulting, в 2014 г. оборот платежей пользователей через системы электронных денег составил 0,6 трлн рублей, что на 34% превышает прошлогодний результат. По прогнозам компании, стремительный рост рынка сохранится в ближайшие 5 лет, что позволит его объему превысить 1,1 трлн рублей к концу 2019 г.
2013: J’son & Partners: рост +27%
Иностранные платежные системы обязаны завести представителя в России
7 декабря 2018 года появилась информация о том, что в Госдуму внесен законопроект, согласно которому иностранные платежные системы и электронные кошельки, работающие с российскими пользователями, должны завести в России своего официального представителя и подать заявление о внесении в специальный реестр Центробанка . Если они этого не сделают, то через 270 дней после принятия закона не смогут переводить деньги в Россию .
Законопроект подготовила группа парламентариев во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым . С юридической точки зрения документ представляет собой поправки к закону о национальной платежной системе.
Законопроект определяет понятие иностранной платежной системы. Речь идет о совокупности организаций, которые переводят денежные средства через границу по иностранным законам и своим правилам. Частью такой системы может быть иностранный банк, который является плательщиком и получателем средств в ходе осуществления их перевода.
Согласно законопроекту, любой иностранный электронный кошелек или платежная система, если они хотят работать с российскими пользователями, должны быть внесены в специальный реестр Центробанка. В реестр попадут только те платежные системы, которые выполняют определенные требования, в том числе к управлению рисками и защите данных .
Чтобы попасть в этот реестр, иностранная система должна подать заявление. Это заявление следует подавать через официального представителя платежной системы в России. В законопроекте прописано, что иностранные платежные операторы должны в обязательном порядке обзавестись в России таким представителем.
Власти законодательно определили понятие иностранной платежной системы Законопроект устанавливает требования к сотрудничеству владельца иностранного электронного кошелька или платежной системы и российского банка, через который проходит оплата. От российских банков требуется, чтобы они работали только с теми иностранными операторами, которые внесены в реестр Центробанка. Перечисление средств через системы, которых нет в реестре, станет невозможно через 270 дней после принятия закона.
Что касается безналичных платежей через специальные приложения типа Apple Pay , то в этом случае законопроект также предусматривает предоставление Центробанку информации о поставщиках таких платежных приложений. Кроме того, поставщикам запрещается переводить деньги клиентам-резидентам и предоставлять им электронные средства платежа.
Также законопроект вводит дополнительные правила для эквайринга , то есть приема платежных карт к оплате товаров и услуг. Теперь платежные агрегаторы должны заключать договор с банком. Работа платежных агрегаторов как банковских платежных агентов будет регулироваться с целью повышения доступности эквайринга для малого и среднего бизнеса, отмечают авторы законопроекта.
Платежные агрегаторы должны будут проводить идентификацию предприятий, которые принимают оплату картами за товары и услуги. Также в их обязанности войдет урегулирование спорных операций, защита данных транзакций и обеспечение безотказности техники, от чего зависит непрерывность переводов .
В России ограничат анонимные электронные платежи
Конфронтация возникла между ЦБ и Росфинмониторингом. Первый уверен в необходимости запрета на получение наличных с электронных кошельков и предоплаченных карт, а второй настаивает на запрете анонимности и обязательной идентификации (хотя бы упрощенной) пользователей. По словам статс-секретаря Росфинмониторинга Павла Ливадного, анонимные кошельки используются «для финансирования террористической, экстремистской и противоправной деятельности».
Специалисты Центробанка не согласны с мнением коллег из Росфинмониторинга и считают введение запрета на анонимность излишней мерой. По их мнению, в случае введения обязательной идентификации пользователи просто перейдут на наличные расчеты, что вызовет социальную напряженность.
Как бы то ни было, однако представители отрасли считают слишком жесткими как предложения Росфинмониторинга, так и Центробанка. Даже первоначальная инициатива, подразумевавшая зачисление средств на НЭСП только через банковские счета, может серьезно ударить по рынку. Предложенные обоими регуляторами меры могут и вовсе уничтожить рынок, считают эксперты.
В скором времени состоится встреча представителей Росфинмониторинга и Центробанка, в ходе которой будет разработана единая позиция. Затем начнется реализация инициативы.
2017: Требования безопасности платежей в интернете
Изменения предлагается внести в положение Банка России от 9 июня 2012 года № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» .
2013: 16 рекомендаций по безопасности онлайн платежей от Центробанка
5 августа 2013 года было опубликовано письмо Банка России № 146-Т, содержащее ряд рекомендаций кредитным организациям по повышению безопасности предоставления розничных платежных услуг в Интернете.
Рынок интернет платежей наряду с рынком электронной коммерции еще несколько лет назад существовал в «параллельной реальности» относительно российского финансового рынка, Центробанка и изменений российского законодательства. Однако ежегодный рост рынка e-commerce более чем на четверть и возрастающий интерес россиян к безналичным платежам в Интернете и использованию банковских карт в целом изменили ситуацию.
В Письме № 146-Т ряд пунктов описывает стандартные функции системы fraud-мониторинга организации, занимающейся обеспечением безопасности платежей. Актуализировать механизмы системы fraud-мониторинга рекомендуется не реже, чем раз в два года, а при появлении новых факторов риска и внесении кардинальных изменений в систему защиту информации – своевременно и оперативно адаптировать под них систему анализа рисков.
Для повышения уровня безопасности платежей в Интернете и снижения риска возникновения мошеннических операций рекомендуется использовать многофакторную аутентификацию плательщика. Как поясняют составители Письма, к факторам аутентификации относятся «обладание предметом или устройством (например, персональным идентификатором), знание определенной информации (например, пароля), обладание определенными постоянными неотъемлемыми свойствами (например, отпечатками пальцев)».
В тех же целях рекомендуется использовать динамическую аутентификацию клиента - аутентификацию, при которой на одном из этапов используется пароль с ограниченным сроком действия и ограничением на число использований. Рекомендации по подтверждению платежных операций с помощью одноразовых паролей, доставляемых клиенту по альтернативному каналу связи, соответствуют формату работы XML-протокола 3-D Secure (3D-Secure) и практике международных платежных систем: Verified by Visa, MasterCard SecureCode и J/Secure. Также внимание уделяется важности использования механизмов мониторинга платежей, в том числе в целях анализа рисков. В качестве критериев мониторинга указаны частота, сумма, место совершения и получатель платежа.
Все рекомендации по обеспечению безопасности предоставления розничных платежей должны учитываться как при передаче функций оператора по переводу денежных средств на аутсорсинг , так и при составлении договоров с субагентами, предоставляющими электронные средства платежа, позволяющие получить розничные платежные услуги через Интернет.
И, конечно же, значительное внимание в Письме уделяется мерам повышения грамотности физических лиц – плательщиков. Операторам по переводу розничных средств рекомендуется информировать клиентов о возможной приостановке получения услуг, о неудачных попытках получения доступа к ним, о возможности управления лимитами на совершение платежей через Интернет. Данные рекомендации направлены на повышение уровня доверия населения к безналичным формам денежных средств и мотивации к их активному использованию. Один из инструментов популяризации безналичных денежных операций среди населения - это возможность страхования рисков плательщика.
«О национальной платежной системе» . «Электронные деньги» были признаны на законодательном уровне. В частности, было закреплено само понятие «электронных денег» - денежные средства, которые внесены клиентами в кредитные организации, которые учитываются без открытия банковских счетов». Право на выпуск «цифровой валюты» имеют теперь организации, которые обладают минимальным уставным капиталом в размере не менее 18 млн. руб. Чтобы стать оператором электронных денег, таким НКО (небанковские кредитные организации) достаточно уведомить Центробанк.Обсудить закон «О национальной платежной системе» и его возможное влияние на работу интернет–магазинов SEOnews решил со специалистами юридической фирмы «КЛИФФ»:
Еленой Денисовой , руководителем коммерческой практики гражданско-правового департамента, и
Светланой Максимовой, ведущим аудитором Департамента аудита и бухгалтерского сопровождения.
Оператор платежной системы, оператор по переводу денежных средств, оператор электронных денег…. В чем разница?
Елена: ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», принятым 27 июня 2011 г., даны следующие определения основных участников платежных систем.
Под оператором платежной системы следует понимать юридическое лицо, фактически организовавшее такую систему. Операторами платежной системы могут являться Банк России, Внешэкономбанк, кредитные, а также не кредитные организации (т.е. любое юридическое лицо при соблюдении определенных условий, установленных названным ФЗ). В качестве примера не кредитной организации, которая сможет принять статус оператора платежной системы, можно привести наиболее крупных игроков этого рынка, таких как: WebMoney, ЯндексДеньги, операторы международных платежных систем Visa и MasterCard и прочие крупные платежные системы (при условии, что они будут подпадать под критерии установленные ФЗ о минимальном размере активов и пр.). Кроме того, поскольку в число платежных инструментов, наравне с кредитными картами, войдет обычный мобильный телефон, к операторам платежной системы можно будет также отнести операторов сотовой связи.
К операторам по переводу денежных средств новый ФЗ относит Банк России, государственную корпорацию «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», а также кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств (п.1 ст.11 ФЗ №161-ФЗ). Таким образом, кредитные организации, в лицензии которых отсутствует указание на возможность осуществления операций по переводу денежных средств, не смогут стать операторами по переводу денежных средств.
Оператором электронных денежных средств признается кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная п. 1 части третьей ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (п.1 ст.12 ФЗ). Т.е. небанковская кредитная организация, в лицензии которой будет отсутствовать указание на возможность осуществления операций по переводу денежных средств, не сможет осуществлять деятельность в качестве оператора электронных денежных средств и осуществлять перевод электронных денежных средств.
Примером оператора электронных денег могут служить уже ранее названные игроки. Однако, для осуществления названными игроками деятельности в качестве операторов электронных денег им необходимо будет получить соответствующую лицензию ЦБ РФ.
Разница между вышеназванными операторами можно наглядно продемонстрировать в следующей таблице:
Основные Критерии | Оператор платежной системы | Оператор электронных денежных средств | Оператор по переводу денежных средств |
Субъекты | Любые юридические лица | Кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств | Банк России Внешторгбанк Кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств |
Функционал | ü Создает платежную систему; ü Определяет правила функционирования ПС; ü Создает систему управления рисками; Обеспечивает возможность рассмотрения споров с участниками и операторами ПС | Фактически является одним из участников ПС и устанавливает только правила осуществления перевода ЭДС | Фактически является одним из участников ПС Осуществляет свою деятельность в соответствии с банковским законодательством РФ |
Порядок принятия статуса | Для организаций, не являющаяся кредитными необходимо направить регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установленные Банком России. Банк России осуществляет соответствующую деятельность с даты вступления ФЗ в силу | Обязаны уведомить Банк России о начале своей деятельности в соответствующем статусе не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств. | Осуществляют деятельность в качестве оператора по переводу денежных средств со дня вступления ФЗ в силу |
Какие участники структуры могут быть некредитными организациями?
Елена: Юридические лица, не являющиеся кредитными организациями, могут участвовать в платежной системе в статусе: операторов платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры (таких как операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр); банковские платежные агенты.
Возможно ли совмещать деятельность оператора электронных денег с иными видами деятельности внутри НПС (национальной платежной системы)?
Елена: Как указывалось выше, операторами электронных денег будут признаваться кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, имеющие право (предоставленное соответствующей лицензией) на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (п.1 ст.12 ФЗ №161-ФЗ).
В соответствии с положениями ФЗ «О банках и банковской деятельности» небанковской кредитной организацией признается кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ и лицензией на осуществление такой деятельности. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
В соответствии с ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре.
Таким образом, на операторов электронных денег будут распространяться все ограничения и требования, установленные действующим законодательством РФ для кредитных организаций. Осуществление операторами электронных денег видов деятельности, приведенных в качестве примера в вопросе, невозможно.
Что касается второго вопроса о возможности совмещения операторами электронных денег с иными видами деятельности внутри НПС, на него может быть дан положительный ответ. Операторы электронных денег могут совмещать свою деятельность с деятельностью иных субъектов платежной системы, с учетом имеющихся ограничений, предусмотренных для операторов электронных денег получивших статус небанковской кредитной организации. Напомним, что оператор электронных денег, созданный в форме НКО не сможет осуществлять деятельность в качестве оператора по переводу денежных средств, центрального платежного клирингового контрагента, а также расчетного центра.
Что изменится в практической схеме работы интернет - магазинов, принимающих оплату за товары от пользователей через Интернет? Какие меры необходимо предпринять владельцам магазинов, чтобы узаконить теперь свою деятельность?
Елена: После вступления ФЗ №161-ФЗ и №162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» 29.09.2011г в практической схеме работы интернет - магазинов, принимающих оплату за товары от пользователей, существенным образом ничего не измениться. Однако, в последствие, таким участникам рынкам необходимо будет открыть специальный расчетный счет у оператора по переводу денежных средств и оператора по переводу электронных денег (для возможности использования ЭСП), а также стать банковскими платежными агентами для сохранения статуса оператора по приему денежных средств (в соответствии с положениями ФЗ № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» в ред. ФЗ №162-ФЗ от 27.06.2011).
Электронные средства платежа могут быть персонифицированными и неперсонифицированными (неидентифицированные и только физические лица). Для первого вида нет ограничений по месячным переводам, для второго – 40 тысяч рублей. Остаток по счету не должен превышать соответственно100 и 15 тысяч рублей. Насколько я понимаю, эти ограничения можно обойти, просто заведя, например, несколько карт на одно лицо, не так ли?
Светлана: Статьей 10 Закона №161-ФЗ ограничен размер остатков электронных денежных средств, а также общая сумма переводимых электронных денежных средств в использованием неперсонифицированного средства платежа в месяц 40 тыс. руб. При этом данные ограничения относятся ко всем видам электронных денежных средств у одного оператора (например: WMR, WMZ, WME, WMU, WMB, WMY, WMC, WMZ, WMG). На наш взгляд данные ограничения можно обойти, имея ЭСП у разных эмитентов таких средств платежа.
Предположим, ЭСП – это карта пользователя, физ. лица. Если идет речь о юр. лице, например, интернет - магазине. Его лицевой счет считается ЭСП? Будут ли здесь действовать ограничения? Ведь обороты таких магазинов превышают 100 тысяч.
Светлана: Во-первых, хотелось бы напомнить, что расчеты электронными денежными средствами между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями запрещены (ч. 9 ст.7 Закона №161-ФЗ).
Во-вторых, ограничения установленные ч.7 ст.10 Закона №161-ФЗ, говорят об остатках (а не об оборотах) электронных денежных средств.
В-третьих, необходимо напомнить определение ЭСП, данное в пункте 19 ст.3 Закона №161-ФЗ
Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Клиенты - юридические лица или индивидуальные предприниматели предоставляют денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета. Для юридических лиц ЭСП – это специальный банковский счет открытый для приема электронных денег.
Таким образом, если физические лица используют банковские карты для расчетов с интернет - магазином ограничения, предусмотренные ст.10 Закона №161-ФЗ, на данный случай не распространяются.
Если интернет – магазины принимает в счет оплаты электронные денежные средства через ЭСП ограничения, предусмотренные ст.10 Закона №161-ФЗ, на данный случай распространяются.
Как и кто сможет обналичить виртуальные деньги?
Елена, Светлана: Обналичить можно только персонифицированные электронные денежные средства. То есть, это могут сделать физические лица идентифицированные в соответствии с законом №115-ФЗ от 07.08.01 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ч.21 ст.7 Закона №161-ФЗ). Остатки электронных денежных средств неперсонифицированных физических лиц и юридических лиц могут быть переведены только на банковский счет (ч.20 и 22 ст.7 Закона №161-ФЗ).
Для обналичивания электронных денежных средств или перевода их на банковский счет клиент дает соответствующее распоряжение оператору электронных денежных средств.
Закон дает огромные полномочия ЦБ. Как вы оцениваете перспективу его действия в этой структуре? Будет ли это регламентная или ограничительная деятельность?
Елена: На наш взгляддеятельность ЦБ РФ и его действия, в том числе надзорные и контрольные функции, не будут сильно отличаться от существующих в отношении банковской сферы, а его деятельность будет носить скорее смешанный характер, т.е регламентно-ограничительный. Мы считаем, что основной целью законодателя, при предоставлении столь широких полномочий для ЦБ, было урегулирование этого рынка и выстраивание системы с той же четкостью и возможностью контроля, что и при построении банковской деятельности.
Закон «О национальной платёжной системе» был принят и опубликован в конце июня. Когда закон вступит в силу и вступит ли он целиком?
Елена : Федеральный закон об НПС вступает в силу 29 сентября 2011 г. частично. Стоит отметить, что ФЗ будет вступать в силу «частями», в течение следующих 15 (пятнадцати) месяцев соответственно все участники этого рынка будут иметь определенное время для подготовки необходимых документов, принятия какого либо статуса в качестве субъектов платежной системы, а также для привидения в соответствие своих действующих документов.
См. Информационные технологии в международных операциях Международная ассоциация развития (MAP) 468-470 Международная валютная ликвидность 39, 40
Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является предоставление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях перечисляются средства со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большая часть операций выполняется при помощи пластиковых карт , которые вышли на первое место в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки . В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карт, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карты.
Для проведения взаимных расчётов внутри страны используется банковский клиринг , представляющий собой систему внутренних межбанковских безналичных расчётов, основанных на взаимном зачёте равных платежей. Использование межбанковского клиринга сводит до минимума балансовые суммы, которые должны быть погашены наличными деньгами . Необходимость систематических расчётов между банками на основе зачёта взаимных требований привела к созданию специальных институтов, получивших название расчётных (клиринговых) палат (первая расчётная палата была учреждена в Лондоне в 1775 г.). Активное внедрение электронных средств передачи информации в банковское дело и высокая концентрация значительной части расчётов в определённых центрах банковской системы позволили создать автоматизированные электронные расчётные палаты, которые действуют во многих странах и представляют собой межбанковскую систему переводов денежных средств и погашения встречных платежей.
Преимуществом такой модели является относительно высокая скорость расчетов. Расчетная организация может в короткие сроки, а при использовании электронной техники - день в день, осуществить перевод денег со счета плательщика на счет получателя платежа. При этом нет необходимости организовывать межбанковские переводы и задействовать другие расчетные системы , что обычно удлиняет и замедляет процедуру расчета.
