Как работает кредитная карта? Как ей пользоваться.

При осуществлении расчета за товары или услуги с помощью банковской кредитной карты, при использовании кредитных средств банка в пределах разрешенной вам лимитной линии - с вашей кредитной карты минусуется сумма, необходимая для оплаты покупки. В итоге, денежные средства на вашей карте уменьшаются на величину оплаты. С этого момента и начинается отсчет льготного периода по беспроцентному использованию денежных средств банка.

Что такое льготный период

Обычно, в зависимости от банка, льготный период действует примерно 50 дней, но есть один момент, на который надо обязательно обратить внимание – как именно считаются эти 50 дней.

Для примера возьмем кредитную классическую карту classic card VISA банка ВТБ-24. У банковской кредитной карты ВТБ-24 VISA льготный период как раз составляет 50 дней, но (внимание!) по условиям банковского договора данный период оканчивается 20-тым числом следующего месяца с момента использования заемных средств. Другими словами, если вы, к примеру, взяли кредит 1-го сентября, то льготный период закончится 20-го октября и составит 50 дней. Однако, если вы воспользовались кредитными средствами банковской карты 30-го сентября, то ваш льготный период все равно закончится 20-го октября, и составит уже не 50 дней, а 21. Эту особенность и надо учитывать при использовании кредитной карты.

Конечно же, у каждого банка разные условия, в том числе и разные точки отсчета льготного периода, поэтому надо четко их знать, перед использованием карты.

Если долг не погашен в течение льготного периода

Если вы в течение льготного периода закрываете долг перед банком, внеся на кредитную карту необходимую сумму, то счетчик льготного периода обнуляется, и вы можете снова воспользоваться льготным периодом при проведении расчетов с помощью кредитной карты. Если же закрыть долг за время льготного периода вы не успеваете, в этом случае, согласно договору с банком, на остаток вашего долга начинает начисляться процент. В этом случае вы уже обязаны каждый месяц вносить на карту сумму не менее суммы обязательного ежемесячного платежа (он определяется процентом от остатка задолженности плюс процент за использование кредитных средств банка) вплоть до закрытия кредита.

Каждый раз, когда вы вносите на вашу банковскую кредитную карту денежные средства, происходит автоматическое погашение долга и задолженность на карте уменьшается, а соответственно, уменьшается и величина ежемесячного платежа. Ну, а вы можете вновь пользоваться кредитной картой для осуществления оплат.

Возможно ли частичное погашение долга по карте?

Еще важно обратить внимание на то, что если вы полностью не закрыли долг по карте, но произвели лишь частичное погашение долга, то у вас все равно остается возможность пользоваться кредитными деньгами карты в размере остатков кредитной линии, одобренной вам банком. При этом, если вы повторно воспользовались заемными средствами кредитной карты, не погасив первоначальный долг, то счетчик льготного периода обнуляться не будет, и срок его окончания останется прежним.

Для вашего удобства, чтобы вы всегда могли четко отслеживать все операции по вашей карте, остаток средств на карте, величину задолженности и величину обязательного ежемесячного платежа – банки предоставляют удобную услугу информирования с помощью смс на ваш номер мобильного телефона, привязанного к кредитной карте.

Если подошли к концу средства на дебетовой карте, то на подмогу приходит кредитная. Особенность кредитной карты в том, что при её наличии не понадобится переживать о том, где бы раздобыть денег до зарплаты, они всегда есть на карте. Для того, что бы взять деньги в долг с кредитной карты, не придётся снова и снова формировать заявку на кредитный продукт, и ждать решения, достаточно сделать это один раз. Размер кредитных ресурсов, расположенных на карточке, находится в зависимости от размера зарплаты заявителя. Ещё одной заманчивой особенностью кредитных карт видится опция льготного промежутка. Льготный промежуток- это 5О-110 дней (количество безвозмездных дней зависит от правил, наличествующих на кредитной карте), на протяжении которых не начисляется процент на образовавшуюся задолженность. Получается то же самое, что занять денег у знакомого на пару месяцев, только при этом никого не придётся беспокоить.

Заблаговременно до того, как применять карту, следует ознакомиться с правилами, внесёнными в кредитное соглашение. Кроме того, следует изучить механизм работы карточки: как рассчитываются проценты, порядок расчёта бесплатного промежутка, порядок внесения обязательных платежей, условия обналичивания, штрафы, и так далее. Какие основные нюансы можно отметить?

• Размер ресурсов, расположенных на карточке, устанавливает кредитное учреждение.
• Заёмщик может тратить ресурсы с карты в пределах находящегося на ней объёма. По факту образования задолженности, её следует гасить, указанным в кредитном договоре, способом.
• По карте предусмотрен безвозмездный промежуток (грейс-период), размер которого зависит от правил, наличествующих по карте.

Важно! Пример работы безвозмездного промежутка: Безвозмездный промежуток- 6О дней. Отчётное число каждого месяца- 1. Платёжное число каждого месяца- 3О. Деньги, попадающие под работу безвозмездного промежутка, были потрачены 1О сентября. Процент на потраченные средства будет начисляться с 3О октября. Если до 3О октября долг будет полностью уплачен, проценты не придётся гасить.

• Если отсутствует возможность вернуть всю сумму заёмных средств, необходимо до окончания платёжного периода внести минимальный платёж. Чаще всего мин. взнос находится в диапазоне от 5% до 1О% от общей суммы задолженности. При этом процент насчитывается на оставшийся долг.
• Бывают карты с возобновляемым бесплатным промежутком. По таким карточкам можно брать в долг каждомесячно, не заботясь о насчитывании процентов. По картам с ограниченным бесплатным промежутком, льготный промежуток возобновляется исключительно после внесения платы за образовавшийся долг.

Важно! Очень редко можно встретить карту, по правилам использования которой, бесплатный промежуток действителен при снятии наличных.

Пример

Потрачено 2О ООО рублей в промежуток с 1 по 31 мая. До 3О июня необходимо оплатить задолженность полностью, но это не получается реализовать. Мин. взнос равен 1О% от суммы задолженности, но минимум 5ОО рублей. Годовой процент- 36%. В этом случае минимальный платёж будет равен 2ООО рублей (2О ООО*1О%=2ООО). Из-за того, что размер задолженности уплачивается не полностью, к минимальному платежу будут прибавлены проценты (2О ООО*36%*31 день/365=611 рублей 52 копейки). Таким образом, до 3О июня необходимо внести минимальный платёж в размере 2611 рублей 52 копейки.

Сравнительная таблица

Опция	Кредитная карта	Потребительский кредит	Микрозайм
Сумма	Определяется в индивидуальном порядке, и редко когда превышает 6ОО ООО рублей.	Определяется в индивидуальном порядке, и редко когда превышает 1 ООО ООО рублей.	Рассчитывается в индивидуальном порядке и не превышает 3О ООО рублей.
Использование и оформление	Оформляется один раз и используется при необходимости.		Оформляется каждый раз, как только возникает необходимость.
Документы	В большинстве случаев нужен только паспорт, но по требованию банка может понадобиться и справка о подтверждении доходов.	Паспорт, любой второй документ, справка о доходах, копия трудовой книжки.	В большинстве случаев нужен только паспорт, но по требованию МФО может понадобиться и второй документ.
Одобрение заявки	Один раз- при оформлении.	Каждый раз при оформлении.	В большинстве случаев одобрение требуется только при первичном рассмотрении заявки, редко когда существует необходимость в одобрении заявки при повторном обращении.
Проценты	По истечении бесплатного промежутка или при обналичивании денег.	С дня подписания кредитного договора.	Ежедневно.
Платежи	В любой день, на протяжении платёжного промежутка.	Внесение средств возможно в любой день, списание происходит в определённую кредитным договором дату.	В любой день до истечения установленной даты.
Ставки	20%-4О%	14%-28%	От 0,8% до 2,5% в день.
Сроки рассмотрения заявки	От нескольких минут до 1 недели.	От нескольких часов до 1 недели.	От нескольких минут до нескольких часов.
Способ выдачи средств	Зачисление на кредитную карту.	Наличные или зачисление на дебетовую карту.	Наличные, зачисление на дебетовую карту или на электронный кошелёк.
Условия досрочного погашения	В любое время.	Так, как прописано в договоре.	В большинстве случаев возможно, но встречаются МФО, которые берут не разрешают расплачиваться раньше положенного.

Можно ли использовать кредитную карту в качестве дебетовой?

На кредитной карточке можно размещать и свои собственные средства. Главное при этом помнить о количестве этих самых собственных средств, и ненароком не воспользоваться заёмными. А так, в некоторых ситуациях такой подход может оказаться очень даже выгодным.

В современном мире все большую популярность приобретает оплата товаров и услуг с помощью кредитной карты. А если у Вас еще и установлен автоматически возобновляемый льготный период, то тогда в течение двух месяцев, Вы без проблем сможете использовать средства, находящиеся на Вашей кредитной карте. Благодаря этому преимуществу, пользование кредитной картой является более выгодным и удобным, чем, например, трата времени на оформление потребительского кредита.

Механизм работы кредитной карты.

Рассмотрим механизм работы кредитной карты на примере покупки в магазине.

1. Осуществляем покупку, расплачиваясь за нее с помощью кредитной карты. С Вашей кредитной карты снимается та сумма, которая необходима для оплаты покупки. В результате операции сумма наличных средств на карте уменьшается на сумму покупки.
2. В следующий раз, когда Вы закидываете наличные средства на Вашу кредитную карту, происходит автоматическое погашение задолженности и сумма на карте вновь возрастает.
3. Вы снова без всяких проблем можете продолжать оплачивать услуги и товары с помощью вашей кредитной карты.

Для того чтобы Вы всегда были в курсе о наличии средств на карте, Вы можете воспользоваться предоставляемой бесплатной услугой смс-информирования, где подробно будет представлена вся информация об операциях, производимых с помощью Вашей карты.

Что такое льготный период?

Период с момента осуществления оплаты покупки кредитной картой до предпоследнего рабочего дня последующего месяца называется льготным. Действовать такой период будет лишь в случае отсутствия на карте, какой-либо задолженности.

Важно иметь в виду, что в случае снятия денежных средств с кредитной карты, льготный период исчисляться не будет. Повторимся, он вступает в силу лишь при осуществлении оплаты товара или услуги.

Сегодня в нашей стране наибольшим спросом пользуются валютные кредитные карты, где основной денежной единицей являются рубли. Чаще всего большинство банков отказываются взимать с клиентов, пользующихся их кредитными картами, оплату за обслуживание в течение всего года. Процентная ставка кредитных карт равняется в среднем 25% годовых. Чтобы получить кредитную карту нужно обратиться в банк и заполнить заявление на ее выпуск.

Варианты использования кредитной карты:

Вариант №1

• задолженность покрываете до конца первого платежного периода;
• получаете возможность пользоваться деньгами с Вашей кредитной карты бесплатно, благодаря действию льготного периода кредитования.

Вариант №2

• оплачиваете покупку, рассчитываясь картой;
• в силу ряда обстоятельств погашаете задолженность по частям. При таком раскладе до конца первого платежного периода Вы обязаны внести на счет Вашей кредитной карты обязательный фиксированный платеж и начисленные проценты (чаще всего сумма обязательного платежа ровняется 10% от суммы задолженности, не считая просроченные средства).

Хорошо или плохо использовать кредитную карту решать Вам, но, кажется, пока не попробуешь ощутить все достоинства этой системы сам, объективно оценить будет сложно.

Кредитная карта - это пластиковая карта, при помощи которой можно оплачивать покупки и снимать наличность за счет заемных средств в рамках определенного лимита. Основное достоинство кредитки - возможность многократно брать и возвращать займ без повторного посещения офиса банка.

Преимущества продукта:

• Упрощенная процедура оформления.
  Во многих банках для оформления кредитной карты не требуется предоставлять справку о зарплате или документы о трудоустройстве. Кроме того, зачастую принимаются документы, косвенно подтверждающие доход. Например: свидетельство о регистрации на автомобиль или загранпаспорт с отметками пограничного контроля, свидетельствующими о совершении зарубежной поездки.
• Возобновляемый кредитный лимит.
  При полном или частичном возврате задолженности кредитная сумма восстанавливается и вновь становится доступной для использования.
• Льготный период кредитования.
  Практически по всем без исключения кредиткам предоставляется срок, в рамках которого можно полностью погасить имеющийся долг, и не платить проценты.
• Проценты начисляются не на всю сумму кредита, а только на потраченные средства.
• Наличие дополнительных бонусов (зависит от политики банка-эмитента и типа карты).
  Например: возврат части израсходованных средств обратно на счет (cash back), накопление баллов лояльности или бонусных миль, скидки при оплате покупок в компаниях-партнерах.

• наличие платы за годовое обслуживание;
• взимается комиссия за снятие наличности;
• процентная ставка в среднем выше, чем по потребительским займам.

Принцип работы кредитной карты

При выпуске кредитной карты банк одобряет конкретный лимит, в пределах которого клиент может совершать операции по карте. Допускается оплата товаров или услуг в торговых точках, онлайн-покупки и получение денег в банкоматах. На наличные и безналичные транзакции могут быть установлены различные процентные ставки.

По подавляющему большинству кредиток предоставляется льготный период - промежуток времени, в границах которого не начисляются проценты при условии возврата задолженности в полном объеме.

Исходя из условий конкретного финансового учреждения грейс-период может возникать только при безналичных операциях или распространяться также на снятие наличности. Беспроцентный период может возобновляться при каждой новой покупке или только в случае полного погашения израсходованной суммы по уже открытому.

При невыполнении условий льготного периода проценты начисляются на потраченную сумму за фактическое количество дней пользования заемными средствами. Кроме того, должен быть внесен минимальный ежемесячный платеж. Он рассчитывается в соотношении к имеющемуся долгу и обычно составляет 5% плюс причитающиеся проценты.

Виды грейс-периода

Традиционно самое большое количество вопросов на тему использования кредитных карт вызывает беспроцентный период.

Существует несколько способов расчета льготного периода. Однажды разобравшись в нюансах, каждый клиент сможет максимально эффективно пользоваться этой полезной опцией.

Календарный месяц плюс 20 (25) дней

Схема предполагает, что льготный период длится с 1 числа текущего месяца до 20 (25) числа следующего. При этом, период для совершения покупок продолжается в течение календарного месяца, а следующие 20 или 25 дней (в зависимости от условий конкретного банка) даются для полного погашения возникшей задолженности. Продолжительность грейс-периода будет зависеть от даты проведения расходной операции и количества дней в отчетном месяце. Он может составлять от 20 (25) дней при использовании карты в последний день месяца и до 50 (55) дней, если трата произошла в начале месяца.

Пример: 10 июня клиент оплатил в магазине товар стоимостью 7000 рублей, 27 июня потратил еще 3000 рублей. Проценты не будут начислены, если до 25 июля на счет кредитки поступит 10 000 рублей. Беспроцентный период по первой операции составит 45 дней, по второй - 28 дней.

Такой порядок применяют следующие банки: ВТБ 24, ЮниКредит, УБРиР, Московский Индустриальный Банк, Связь-Банк, Хоум Кредит, МТС Банк.

Дата первой покупки плюс 60 (100) дней

Такую схему расчета грейс-периода использует Альфа-Банк.

Отсчет льготных 60 (100) дней начинается со следующего дня после первой покупки или выдачи наличных. Все остальные операции в течение последующих 60 (100) дней будут льготными. Ежемесячно в течение 20 дней с отчетной даты (равна дате заключения договора) нужно вносить минимальный платеж. После погашения задолженности в полном объеме и совершения очередной операции откроется новый грейс-период.

Пример расчета 100-дневного беспроцентного периода: Кредитный договор заключен 10 сентября. 15 сентября совершена первая покупка на сумму 10 000 рублей. С 16 сентября начинается грейс-период. 10 октября банк пришлет СМС-уведомление с указанием суммы долга. Минимальный платеж нужно внести в течение 20 дней - до 30 октября.

Допустим, клиент погасил 3000 рублей, а 20 октября потратил еще 7000 рублей. 10 ноября вновь пришло сообщение с суммой текущей задолженности. До 30 ноября нужно погасить обязательный платеж. 10 декабря - очередное СМС. До 24 декабря нужно внести всю сумму задолженности - 14 000 рублей.

Беспроцентный период действовал с 15 сентября по 24 декабря - 100 дней. По первой покупке он составил 100 дней, по второй - 65 дней.

Дата формирования отчета плюс 20-25 дней

Система построена вокруг даты формирования выписки. Льготный период включает отчетный период - 30 дней для совершения покупок и платежный период - последующие 20 (25) дней для закрытия задолженности. Чтобы определить, когда завершается Grace-период нужно прибавить 20 или 25 дней к дате поступления выписки по карте.

Пример: Отчетная дата по договору - 5 число месяца. 10 января клиент совершил покупку на сумму 4000 рублей, а 20 января потратил еще 8000 рублей. 5 февраля банк отправит выписку с указанием общей суммы задолженности. Банк не начислит проценты, если до 25 февраля на счет поступит 12 000 рублей. Беспроцентный период по первой транзакции составит 46 дней, по второй - 36 дней.

Схему применяет Сбербанк, Райффайзенбанк, Русский Стандарт.

Два календарных месяца

Такой расчет используется в Росбанке.

Беспроцентный период действует до 62 дней. Он всегда начинается в дату покупки и действует до последнего числа следующего календарного месяца. Длительность льготного периода зависит от даты проведения операции и количества дней в месяце.

Пример: 10 сентября клиент оплатил в магазине товар стоимостью 3000 рублей. Проценты не будут начислены, если до 31 октября счет кредитки будет пополнен на 3000 рублей. Льготный период составит 51 день.

Лучшие материалы

• В чём подвох Халвы

  О преимуществах карты рассрочки «Халва» во всеуслышание говорят в рекламе. Мы же расскажем о минусах пластика. Читайте в материале, в чём подвох карты рассрочки «Халва» Совкомбанка.

• Лучшие кредитки для пенсионеров

  Многие банки выдают кредитные карты для пенсионеров. О том, чем различаются их условия и на что нужно обратить внимание, читайте в статье.

• 10 лучших кредитных карт 2019 года

• Самые выгодные кредитки

  В августе 2018 года впервые за всю историю российские банки выдали миллион кредиток за месяц. По сравнению с прошлым годом показатель вырос больше чем в полтора раза. В этом материале собраны лучшие предложения по кредитным картам.

• Карты American Express в России

  American Express (AmEx) выпустила первую доступную для россиян кредитную карту в 1989 году. В первую очередь банковские продукты компании рассчитаны на состоятельных клиентов, которые много путешествуют. Какие карты AmEx доступны в России в 2018 году, где их получить, расскажем в этом материале.

• Карты Diners Club: они были первыми

  Банковская карта – не только удобная альтернатива наличным деньгам. Для некоторых это ещё и вопрос престижа и безупречного сервиса. К таким статусным продуктам, помимо премиальных Visa и MasterCard, относятся карты Diners Club, о которых и расскажем в этой статье.

• Кредитные карты с доставкой на дом

  Ожесточённая конкурентная борьба на финансовом рынке вынуждает банки совершенствовать условия оказания услуг. Вслед за производителем небезызвестного стирального порошка некоторые финучреждения взяли на вооружение лозунг «Тогда мы идём к вам!». В этой статье расскажем, как и где заказать кредитную карту с доставкой на дом.

• И моя так может. Гид по кредитным картам с функцией рассрочки

  Появление карт рассрочки Совесть и Халва вызвали настоящий ажиотаж. Ещё бы, ведь беспроцентная рассрочка до 12 месяцев – просто мечта покупателей. Но мало кто знает, что такая возможность есть и у многих кредиток российских банков.

Актуальные новости

• Локо-Банк разыгрывает туристический сертификат на 90 тыс. рублей

  Обладатели пластиковых карт Локо-Банка могут выиграть туристический сертификат на 40 или на 90 тысяч рублей. Акция продлится до конца апреля текущего года. Для участия в розыгрыше необходимо пополнять «пластик» на сумму от 50 или от 200 тысяч рублей, постоянно размещая на карточных счетах (до конца акции) также минимум 50 или 200 тысяч

  22 фев 2019

• Финансовые результаты

  В 2018 году «Ренессанс Кредит» получил рекордную прибыль

  В прошлом году банк «Ренессанс Кредит» заработал более 6 млрд рублей. Показатель вырос почти на четверть относительно данных 2017 года (4,9 млрд) и стал рекордным. Активы банка за 12 месяцев подросли на 24,6% – до 157 млрд рублей.К концу 2018 года розничные клиенты разместили на счетах банка «Ренессанс Кредит» более 120 млрд рублей (+27%). Ссудный

  21 фев 2019

• Кто лучше

  «Открытие» – в ТОП-5 рейтинга ипотечных банков РФ

  В прошлом году банк «Открытие» выдал клиентам в целях улучшения жилищных условий более 42 млрд рублей. Объём выдачи ипотеки вырос по банку в 3 раза относительно данных 2017 года. Размер ипотечного портфеля «Открытия» превысил отметку в 84 млрд рублей (+31%). Всё это помогло финансовой структуре войти в ТОП-5 рейтинга крупнейших отечественных

  20 фев 2019

• Акибанк поддержал всероссийскую лыжную гонку

  В городе Набережные Челны (240 километров от Казани) прошёл спортивный праздник «Лыжня Татарстана-2019», в котором приняли участие порядка 22 тысяч жителей региона. Акибанк поддержал мероприятие. Сотрудники кредитно-финансового учреждения вышли на старт дистанций в 2 и 3 километра и достойно выдержали испытание.«Лыжня Татарстана»

  13 фев 2019

• Есть чем гордиться

  Руководитель правления МТС Банка – лучший банковский топ-менеджер РФ

  Илья Филатов, возглавляющий правление МТС Банка, признан жюри премии Retail Finance Awards лучшим российским банковским менеджером прошедшего года. Награда вручена за активную работу по развитию розничного сегмента отечественного кредитно-финансового рынка. В этом году в короткий список премии RFA, учреждённой 12 лет назад, вошли 75 номинантов.Илье

  25 янв 2019

• Адресная книга

  Филиал ВБРР в СПб сменил прописку

  Питерский филиал Всероссийского банка развития регионов открылся по новому адресу: Санкт-Петербург, Воскресенская набережная, дом 6/8-А (метро «Чернышевская», остановка «Шпалерная улица»). Переезд осуществлён в интересах клиентов – в новом офисном помещении созданы более комфортные условия для посетителей.Филиал ВБРР в Северной

  18 янв 2019

• Актуально

  Пять лидирующих форекс-дилеров остались без лицензии

  «Альпари форекс», «Форекс клуб», «Телетрейд групп», «Фикс трейд» и «Трастфорекс» перед Новым годом потеряли лицензии. Соответствующие уведомления размещены на интернет-площадке ЦБ РФ.Каждый из пяти участников рынка несколько раз за минувший год нарушил законодательные нормы, в частности, Центробанк зафиксировал неисполнение

  08 янв 2019

• СНГБ снизил ставки по займам на покупку паркомест

  В рамках новогодней акции в Сургутнефтегазбанке снижена ставка по займам на покупку парковочных мест для автомобилей. Кредит «Паркинг» теперь можно оформить по ставке от 10% годовых. Минимальная ставка предоставляется «зарплатным» клиентам СНГБ (скидка 0,5% годовых) при условии оформления соглашения страховой защиты жизни и здоровья

  27 дек 2018

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе

Кредитная карта – это пластиковая карта, на которую банк производит начисление выданного кредита. Способ является альтернативой потребительскому кредиту. Карта позволяет расплачиваться средствами банка по своим расходам в рамках определенного лимита.

Величина доступных для использования средств зависит от кредитной истории пользователя и его заработной платы. Чтобы понять, как работает кредитная карта, необходимо знать принципы взаимодействия пользователя и банка и этапы получения пластика.

Технические этапы

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Задумавшись над тем, как работает и остальных кредитных организаций, пользователю необходимо изучить технический процесс. Он осуществляется в несколько этапов.

Среди них:

Начальный	Кредитная карта прокатывается через специальное считывающее устройство, которое принимает сведения и направляет их в центр обработки информации. Здесь система узнает о наличии счета клиента и размере доступного лимита.
Основной	Полученные сведения с помощью прессингового центра переводятся в платежную систему. Получив информацию, она отправляет запрос в банк для получения разрешения оплаты покупки его деньгами.
Заключительный	Получив запрос, банк проверяет верность данных. Если в информации ошибок не обнаружено, схема начинает работать в обратном порядке. Прессинговый центр дает команду на снятие средств банка и переведение их на счет магазина, с которым имеется заключенный договор.

Не смотря на долгий и сложный процесс, на деле прохождение технических этапов занимает не больше минуты. Операции происходят в автоматическом режиме и не задерживают пользователя.

В случае возникновения ошибки, клиенту будет отказано в оплате покупки средствами банка

Детали услуг

Для пользователя, или в другой кредитной организации пластик, предоставляется целый спектр услуг. Чтобы эффективно использовать их, клиент должен знать об их возможностях.

Кэшбэк

Сегодня многие банки для привлечения пользователей предоставляют им возможность использования услуги «кэшбек». Узнав, что их кредитная карта обладает этой опцией, пользователь не всегда понимает, что это такое.

Кэшбек – это услуга, позволяющая в автоматическом режиме вернуть на карту часть денежных средств, потраченных на покупку. Обычно величина возврата составляет 1% от средств, затраченных на осуществление операции. В большинстве случаев опция распространяется только на проведенные по пластику безналичные операции.

К ним относятся:

• приобретение товаров в интернет-магазинах;
• оплата покупок в магазинах потребительских товаров;
• оплата счета в кафе и других организациях.

Получить процент с вывода средств не удастся.

Решив оформить кредитную карту в банке с кэшбеком, пользователь должен сравнить условия предоставления пластика с обычной картой. В большинстве случаев на пластик с кэшбеком начисляется более высокая процентная ставка. По этой причине необходимо сначала подумать, прежде, чем соглашаться на подключение опции.

Решение должно приниматься на основе сопоставления условий предоставления пластика с кэшбеком и без него. Если пользователь не планирует часто расплачиваться картой, от подключения услуги лучше отказаться.

Для привлечения пользователей банки предоставляют заманчивые условия для пользователей, решивших получить пластик с опцией. Однако условия возврата потраченных средств во всех кредитных организациях могут существенно различаться. Процент возврата по проведенным операциям может иметь отличия даже при пользовании одной картой.

Например, за оплату пластиком продуктов начисляется возврат в 1% , за совершение платежа по счету в кафе – 3% , за оплату бензина для автомобиля – 5% . Периодически кредитные организации проводят акции, во время которых в конце месяца начисляют на карту определенный повышенный процент со всех оставшихся покупок пользователя.

Получить деньги, начисленные в качестве бонуса за совершение операций, можно 2-мя способами.

К ним относятся:

Единовременная выплата всех бонусов в определенный день

В этом случае бонусы начисляются на карту пользователя в день, который заранее был прописан в договоре. Бонусы начисляются единовременно в полном размере.

Возврат процента от операции сразу на карту

Начисления происходят непосредственно после осуществления покупки. Способ позволяет сразу использовать деньги для совершения операций. Однако при осуществлении возврата средств сразу же, могут существовать нюансы. Например, банк устанавливает верхний порог на возврат денег с покупок. Условия предоставления опции «кэшбек» должны быть прописаны в договоре, составляемом при получении кредитной карты. Перед подписанием его необходимо внимательно прочесть.

Льготы

Чтобы привлечь клиентов и облегчить им выплаты по кредиту, банки предоставляют владельцам карт . Он представляет собой срок, который начинается с момента оплаты средствами банка покупки и продолжается до последнего рабочего дня следующего месяца.

Льготный период действует лишь в том случае, если по карте отсутствует задолженность. Если клиент производит снятие денег с кредитной карты, льготный период не предоставляется.

Во время льготного периода возврат денежных средств осуществляется по пониженной процентной ставке, или она не начисляется вообще. Если пользователь не успевает вернуть средства за срок льготного обслуживания, возврат кредита будет осуществляться на общих основаниях в установленный срок.

В качестве еще одной льготы может рассматриваться отсутствие платы за обслуживание. Большинство банков отказывается взимать плату с клиентов, если они пользуются их средствами.

Однако отсутствие ежегодных выплат кредитные учреждения могут компенсировать повышенной процентной ставкой. Обслуживание карты включается в процент выплат неофициально.

Грэйс период

Если уметь правильно использовать карту с грейс периодом, совершать оплату средствами банка по операциям можно без дополнительных выплат при возврате. Однако следует помнить, что услуга предоставляется не на все операции, осуществляемые с помощью пластика.

– это срок, в который заемщик может вернуть средства банку без начисления на них дополнительных процентов. Обычно он составляет 50 – 55 дней с 1 дня следующего месяца после полного погашения кредита.

Первые 30 дней считаются отчетным этапом, а последующие – платежным. Начать следующий грейс период до момента завершения предыдущего невозможно даже в случае погашения заложенности.

Заемщики часто совершают ошибку, совершая операции с картой в последние дни месяца и полагая, что у них есть еще 50 – 55 дней для беспроцентного возврата средств банку. На практике им приходится гасить задолженность за 20 – 25 оставшихся до завершения льготного периода дней.

Банки активно рекламируют кредитные карты с опцией грейс периода. Однако услуга предоставляется не каждому клиенту. Чтобы воспользоваться опцией, клиенту необходимо иметь положительную кредитную историю и достаточный для возврата средств уровень дохода. Он должен быть подтвержден документально.

На практике продукт с грейс периодом чаще всего предлагается постоянным клиентам банка, которые уже успели подтвердить свою платежеспособность во время погашения других кредитов.

Если клиент не успевает вернуть задолженность во время грейс периода, банк позволяет ему растянуть платежи. Однако следует помнить, что в этом случае будут начислены проценты по кредиту. В интересах заемщика вернуть деньги банку в установленный период, ведь процентная ставка по картам с подключенной грейс опцией значительно выше обычных.

Как работает кредитная карта

Перед тем, как получить кредитную карту, ее будущий владелец должен знать основные особенности, с которыми ему предстоит столкнуться во время получения платежного средства, осуществления операций с его помощью и возврата денег банку.

У кредитной карты существует установленный размер лимита	Он представляет собой определенную сумму денег, которые клиент может потратить при совершении операций с пластиком. У карты существует минимальный и максимальный лимиты. Если по предоставленной справке о доходах клиента выходит, что заемщик не сможет погасить минимальный размер задолженности в установленный срок, банк откажет ему в выдаче кредита.
За обслуживание карты придется ежегодно вносить определенную сумму	Хотя некоторые кредитные учреждения стараются не взимать плату за содержание карты, большинство из них продолжают требовать произведения ежегодных выплат в пользу банка.
На снятие наличных взимается комиссия	Эта опция призвана сделать невыгодной обналичивание средств для клиента. Размер комиссии может различаться и составляет около 3 – 4% от суммы снятия.
Средства выдаются с процентной ставкой	Может значительно превышать размер выплат в пользу банка по потребительскому кредиту. Обычно размер процентной ставки пластиковой карты превышает уровень в 20% годовых.
За просрочку выплат на заемщика накладывается штрафная процентная ставка	Ее размер существенно превышает установленные в договоре выплаты в пользу банка и может составлять до 80% годовых.
Для возврата средств клиенту предоставляется льготный период	Он может составлять от 30 до 55 дней . Если клиент успевает вернуть средства по кредиту в этот срок, займ не облагается процентной ставкой или ее размер будет существенно ниже прописанного в договоре.
Чтобы продолжить пользоваться картой, клиент должен погасить предыдущий займ	Кредитная линия пластика является возобновляемой. Если потребитель успевает погасить задолженность в установленный срок, банк автоматически выдает ему новый займ на прежних условиях. Составление повторного договора не требуется.

Принцип получения

Существует несколько способов для получения кредитной карты.

К ним относятся:

• непосредственное обращение в отделение банка;
• оформление заявки на официальной странице кредитного учреждения в интернете.

На сайте банка можно заранее ознакомиться с условиями предоставления пластика и создать заявку на получение займа. Опция позволяет существенно экономить время на посещении офиса.

Узнать решение банка можно сразу же или через несколько дней. Получателю позвонит сотрудник и предложит встретиться для подписания договора и получения платежного средства.

Требования, предъявляемые к заемщику, могут меняться в зависимости от выбранного банка.

Обычно кредитные организации учитывают:

Пакет документов может разниться в зависимости от выбранного банка. Существуют кредитные учреждения, которые выдают карты только по паспорту.

Однако в большинстве случаев получателю придется предоставить:

• паспорт;
• справку о доходах;
• копию трудовой книжки, которая была заверена отделом кадров;
• справку, составленную по форме банка;
• справку, составленную по форме 2-НДФЛ.

В некоторых организациях требуемый пакет документов может быть существенно расширен.

Получить карту проще, чем потребительский кредит, однако процентная ставка и процент по задолженности значительно выше

Особенности обслуживания

Решив получить кредитную карту, клиент должен понимать, что особенности обслуживания в разных банках могут существенно отличаться друг от друга. Перед подписанием договора, необходимо внимательно изучить все доступные опции и особенности возврата средств.

Как рассчитать выгоду

Чтобы не совершить ошибку при заключении договора, клиент может самостоятельно рассчитать количество денежных средств, которые ему придется выплатить в пользу банка. Если пользователь не успевает уложиться в льготный период, на карту начисляются проценты. Их расчет на определенный месяц производится по формуле:

Количество процентов =(величина кредита х процентная ставка х количество дней использования) / количество дней в году.

Самостоятельный расчет позволит контролировать действия банка.

С помощью карты можно совершать не только оплату покупок в магазине или снимать деньги со счета. Банки предоставляют много дополнительных услуг для клиента, получившего у них пластик.

В список входят:

• осуществление переводов денежных средств;
• оплата штрафов ГБДД со счета карты;
• пополнения счета мобильного телефона;
• оплата кредитов в других банках;
• покупка билетов;
• онлайн-банкинг;
• оплата услуг мобильных приложений.

Прочие бонусы позволяют клиенту существенно облегчить жизнь при использовании кредитной карты.

Плюсы и минусы