Жить в долг – хорошо это или плохо? Для государств – это вопрос хитрой экономической политики, позволяющей таким странам как США и Китай быть мировыми экономическими лидерами при их астрономических внешних долгах. Причем не сразу и поймешь, кто кому там больше должен.
А для так называемых «физлиц» – и в частности российских, которые сегодня в долгах как в шелках – что означает эта долговая яма, вырытая нашими экономистами и законодателями? Зачем ее вообще выкапывали, как в ней сидится и можно ли из нее вылезти – об этом говорят два автора с двух разных сторон.
Публицист
Долги как экономический мотиватор
Почему долговая экономика побуждает людей работать более усердно? Потому что наличие кредита является самым мотивирующим фактором для человека, исключая любые намеки на бегство от работы и поиск нирваны.
Человек с кредитом обычно работает с более высокой отдачей, он более социализирован, т.к. осознает последствия потери источника дохода. Работник с весомым кредитом более сговорчив, готов на бесплатные переработки, имеет повышенную лояльность к начальству и даже готов пойти на понижение оклада, лишь бы сохранить работу. То есть одной из причин повышенных темпов роста производительности труда в странах с высокой долговой нагрузкой является наличие этого самого долга, который мотивирует к труду. Человек без кредита, тем более обеспеченный человек – это хреновый работник, он ленивый и неуправляемый.
С целью повышения КПД система держит большую часть человечества на «голодном пайке», с перманентным недостатком средств к существованию.
Около 90% населения никогда не станут ни достаточно богатыми, ни свободными в выборе вектора своего развития. Что понимается под богатством и финансовой свободой? Это такой объем активов, который позволит жить на ренту с них без необходимости выхода на работу, при этом не теряя в качестве жизни.
Высокая способность к сбережениям, распределенных среди всех групп населения, несет для системы риск. Так как при достижении определенного уровня богатства иные профессии могут вообще отпасть – если они обусловлены необходимостью выживания для работников, а не творческим ориентиром.
Стали бы люди выполнять тяжелую, неинтересную, утомительную и малоперспективную работу, если бы не денежная мотивация? Стали бы они стоять у конвейера, крутить болты, фасовать, грузить и продавать товары, заниматься строительством в пыли и грязи при высокой ответственности и со значительной физической нагрузкой? Плюс к этому еще тысячи профессий, которые никак нельзя назвать «мотивирующими» и интересными. Перманентный недостаток денег – это мощный механизм принуждения к труду.
Как бы жестоко это не звучало, но в любой стране мира с любым политическим и экономическим устройством распределение богатства не меняется. Всегда есть разделение на «рабов» и «хозяев», и наибольшее богатство сосредоточено у достаточно малой группы людей. С течением времени и в разных странах меняется лишь пропорция при сохранении основной концепции.
Раньше были рабы на плантациях, где стимулом к труду являлась боязнь физической боли; рабы не имели выбора рода деятельности, а обеспечением их жизнедеятельности занимались рабовладельцы. Хотя сейчас много изменилось и открыто рабы не используются ни в одной цивилизованной стране мира, но суть принципиально не меняется.
Сейчас люди сами себя обеспечивают, но по факту остаются в той же кабале, лишь несколько видоизмененной. Проще говоря, денег у более чем половины населения Земли хватает только для того, чтобы где-то переночевать, поесть и доехать до работы. Все, больше ни на что не остается! Люди живут, чтобы работать; а не работают, чтобы жить.
И вся свобода выбора свелась для большинства к смене хозяина – но не к смене отношений между хозяином-барином и работником-холопом.
Но вот что касается производительности труда и пользы от долговой экспансии, то необходимо учитывать естественные барьеры, препятствующие интенсификации отдачи от человеко-часов. Очевидно, что наступает момент, когда предельная эффективность побуждения человека к труду снижается до нуля. То бишь человек в принципе не способен поднять КПД выше, чем уже достигнут вне зависимости от внешних побуждающих факторов. Однако при этом сумма на обслуживание долга может стать столь значительной, что ее уже не покрыть никакими новыми заимствованиями. Типичная долговая пирамида. И, значит, со временем она должна обрушиться. И должники, уже не способные ни повышать производительность труда, ни отвечать по своим кредитам, тогда уже готовы «идти в последний смертный бой».
Для продления агонии снижают процентные ставки, продлевают сроки возврата долга, вводят законы о банкротстве для физических лиц – но и все это тоже имеет свои пределы.
Когда-то в России долги населения были около 1% от ВВП, теперь под 16-17%. Да, это в 3-4 раза меньше, чем в крупнейших странах Европы и США, но надо понимать, что в России долги короткие и дорогие, а население в массе своей не имеет цивилизованного опыта жить в долг. Поэтому попытка сделать изрядную часть россиян должниками и банкротами едва ли приведет к повышению производительности труда.
статье, я выразил свое отношение к банковскому сообществу и предложил, что можно сделать, чтобы жить в достатке, заниматься бизнесом и не одевать кредитный хомут на свою шею. Отслеживая реакцию публики на разных сайтах, пришел к выводу, что большинству гораздо проще быть рабом, чем свободным человеком.Конечно, собрать свою семью и убедить большинство родственников в том, что затея, скажем со строительство отеля в привлекательном месте для туристов или открытие мойки машин в подходящем месте, гораздо сложней, чем, заложив душу и все свое имущество, взять деньги у банка.
Проведя экскурс в историю бизнеса, не трудно убедиться, что большинство современных торговых марок выросли из семейного дела. Почти все делалось на коленке, очень часть сообща и на благо семьи и рода.
И только с 70-х годов ситуация начала коренным образом меняться.
Давайте сопоставим даты истории и окажется, что именно в 70 годы в капиталистическом лагере стран развернулась, так называемая сексуальная революция. Могла ли она появиться на пустом месте, без поддержки политических элит и подконтрольных им СМИ. Кто финансировал эту компанию?
Эта революция, успешно принялась разрушать институт традиционной семьи. И если ранее королева Виктория, известная миру моралистка и сторонница традиций семьи и брака, поучая своих подданных, говорила: - Разлюбила мужа, закрой глаза и думай про Англию. То теперь, думать принято только о себе, как будто жизнь одна.
Стоит заметить, что за 63 три года правления Виктории, Великобритания получила мощный импульс развития не только в промышленной и научной сфере, но и культуре. Как бы сложно не было отношение к стране, которая сотворила немало зла, ведя сотни войн по всему миру, но стоит признать, что именно в то время, когда власть и народ получили духовные скрепы, именно тогда государство обрело силу.
Кто устроил сексуальную революцию и последовательно до наших дней разрушает институты семьи и брака, проповедует распущенности и вседозволенность, оставим за кадром. Чтобы понять уровень деградации западного общества, стоит вспомнить кадры, в которых родители Кончиты Вурст, с жалким видом пытаются доказать миру, что они счастливы выбором своего чада.
Советская власть также приложила руку к разрушению традиционного уклада общества. Сначала, коллективизацией и индустриализацией, уничтожив казачество и так называемое кулачество, когда раскулачивали богатые семьи, где на себя работали по 10-15 детей и естественно были богаты. Тогда власть получили горлопаны и алкоголики. Потом хрущевскими налоговыми репрессиями на селе, от которых молодежь ринулась в города. Конечно, уголовная статья для шизофреников полового фронта не давала шансов распространить заразу на всю страну, как это произошло на Западе, но нужно признать, рождаемость падала, все годы советской власти.
Западное мещанство хорошо внедрилось в головы советского человека, крепко пустив корни в городах, которые выполняют свою историческую роль разобщения семей через моральную деградацию. Либеральные реформы 90-х добили межродовые связи русского народа. Власть до сих пор с маниакальной настойчивостью уничтожает инфраструктуру села.
Мало кто знает, но русский крест, который получила Россия, уже пятьдесят лет стоит на могилах французского, немецкого, итальянского и остальных коренных народов Западной Европы. Прибалты, поляки и остальные болгары, лишь перехватили эстафету вымирания и деградации.
Случайно получилось или нет, но именно либеральное развращению общества, культ человеческих пороков приводит к вымиранию народов, а также к тому, что и бизнес и частные лица стали должниками международной банковской мафии.
Конечно, после такой обработки, нескольких поколений, крайне сложно объединить капиталы семьи, а еще сложней собрать ресурсы рода из нескольких поколений. Все дело в простоте закабаления банками и сложности договориться в кругу семьи. Для банка достаточно справки с места работы и залога, для семьи нужно иметь репутацию честного и делового человека.
Зная, как взаимодействуют некоторые кавказские диаспоры, можно утверждать, что родоплеменная сплоченность этих народов, обеспечивает им выживание, процветание и будущее. Спросите себя, за что им уважать нас, если мы разучились уважать старших и поддерживать родных в трудных ситуациях.
Пора признать, что либеральной пропагандой в наши семьи привнесли зерно раздора, потому мы слабы, и потому у нас общий крест вымирания и разобщенности, такой же, как и у немцев и французов с итальянцами. И именно поэтому нам легче надеть хомут банковского кредита, чем объединиться ради общего благополучия.
Федор Преображенский
- Русский мир снова должен объединиться
- Успеют ли либералы добить Россию?
- Говори правду, души толерантность и верь в лучшее
Зачем нам так навязчиво предлагают брать кредиты?
Кредит - это тоже инструмент порабощения современного человечества . Для чего это делается? Вот особенно сейчас к кредитам приучают молодёжь. Переплата ноль, главное - возьми кредит, возьми без поручителей. Практически уже без паспорта готовы дать кредит, лишь бы он взял, лишь бы запустился этот механизм. Кредит - это всегда удавка, это всегда несвобода.
В чём заключается ловушка? Если человек хочет купить какой-то товар, к примеру, молодой человек, он откладывает, откладывает и это является очередной промежуточной целью, и когда он покупает этот товар, у него появляется ощущение радости, что он заслужил, работал и заслужил приз в этой игре.
Разберём ситуацию другую: ему дали кредит, он купил этот товар, первые секунды радости у него прошли, а теперь начинаются мучения. Приз он уже получил, а отдавать ещё много-много месяцев придётся, правильно? И кредит начинает действовать на него как присоска, не даёт человеку двигаться вперёд, тянет его назад. Он же уже получил, а отдавать в будущем надо. Получается, в будущем цели нет, она сзади осталась .
Таким образом, человек отдаёт больше энергии за тот товар, который он купил. Его и так обобрали, пока он зарабатывал деньги, то сейчас ему придётся двойное налогообложение вести. Он будет платить налоги, чтобы заработать деньги и плюс ещё гасить кредит , и плюс ещё платить проценты . По сути радости никакой, одни проблемы. Этот товар получается значительно дороже, чем ему бы он обошёлся в самом начале.
Особо страшным кредитом является ипотека на сегодняшний момент, её иначе как 15 лет с конфискацией имущества назвать невозможно. Потому что 15 лет, представляете, человек не должен болеть. Если человек пропускает 2 платежа, лишь 2 платежа , он лишается квартиры и тех денег, которые туда внёс. А возможно, что он потеряет и квартиру, и деньги, и ещё останется должен банку. 15 лет не болеть, 15 лет, вдруг он допустил ошибку, жить с нелюбимым человеком, 15 лет не разводиться. Работодатель, когда узнаёт, что работник взял ипотеку, он начинает его загружать большим объёмом работы, прекрасно понимая, что человек находится в рабском положении , он не может себе позволить лишиться работы, иначе он пропустит один платёж, потом пойдут ещё пени, и он будет ещё больше должен.
Такой человек не может спокойной уехать спокойно отдыхать в отпуск: текущий платёж нужно будет заплатить, потом нужно будет заплатить платёж за то время, пока ты отдыхаешь. Человек, загоняет себя в очень жёсткие рамки, не может достойно отдохнуть.
Те люди, которые взяли ипотеку, являются рабами банка , они не живут, они практически существуют от одного платежа, до другого платежа. И многие даже не осознают до конца, что же произошло. У меня один знакомый приобрёл квартиру по ипотеке, и я просто спросил: «Чья квартира, - он говорит, - Моя». Говорю: «Хорошо, свидетельство на право собственности, где находится? - В банке». Повторяю вопрос: «Чья квартира? - Моя».
До человека даже не доходит простая мысль, что это имущество банка изначально, и он лишь временно находится там. Он платит квартплату за банк, платит кредит, проценты и первое время, особенно первые годы выплаты по ипотеке, там гасятся только проценты, остальное тело кредита остаётся нетронутым. Это тоже обман своеобразный. Банковская система очень изощрённая на сегодняшний момент, она наработала такой инструментарий, что простому человеку в принципе не разобраться. А если он привлекает специалистов, то это ещё более удорожает его жизнь.
Давать кредиты логично: человек заработал излишек денег - и хочет дать их на время другому, в обмен на небольшой процент, разве не так?
Получать не заработанное - это грех
Был такой учёный средневековья Рикардо, он обосновал ростовщический грабёж, как бизнес. Одно из эмулирующих, которое достойное, хотя все религии мира признают, что ростовщичество есть грех, самый страшный грех. Почему? Потому что из-за денежных влияний на человека, люди идут на преступления, совершают предательство, жизнь становится не счастливой. Чтобы как-то оправдать, появились всевозможные школы, и та школа, которая лучше оправдывала этот грабёж , и получала определённую мзду, оплату за свои услуги. Всё как в современном суде: вопрос рассматривается не по сути, а потому, кто лучше соврёт судье, кто более профессионально соврёт. Простому человеку там делать нечего, если ты не умеешь врать, если у тебя не хватило денег на отличного адвоката, который делает это профессионально, в силу своих возможностей.
Так и здесь, в жизни. Получать проценты по депозиту - это, по сути дела, стоять на стрёме, когда идёт грабёж, как в банде. Получая, ты становишься соучастником ограбления своего соседа. Для нас же деньги являются энергией, потому что мы заплатили жизнью, своей энергией, временем. Кредит , по сути, должен даваться без процентов . Раньше, если семья нуждалась в деньгах, то глава одной общины обращался к главе другой общины и просил помощи. Помощь ему предоставлялась.
Естественно, делом чести было вернуть. Глава общины возвращал с благодарностью или преподносился какой-то дар. Но это не были проценты! Ни в коем случае, потому что, как говорится в исламе, к примеру, Аллах разрешил торговлю, но запретил лихву.
Как же должны зарабатывать банки?
Сразу хочу сказать, что у меня нет ненависти к банковской системе. Там работают наши люди, там специалисты высочайшего уровня собраны. Собственно говоря, деньги являются кровью экономики, они выполняют очень важную функцию. Но проблема в том, что им заложены разрушительные правила движения денежных потоков, и они вынуждены их выполнять. Если мы меняем правила движения денежных потоков, то получаем вместо разрушения - созидание.
Так как деньги для нас являются всё-таки энергией, которую мы потратили на их зарабатывание, давая кому-то в долг, мы как бы даём в долг свою жизненную энергию. Ну, а банки могут зарабатывать с того, что будут участвовать в проектах, как партнёры. То есть, определяется их доля, реализуется какой-то проект. Если он успешный, то банк получает свою долю. В банковской сфере всё-таки собраны специалисты высочайшего уровня, и не надо разгонять никого. Просто меняются правила и банки начинают зарабатывать от результата.
Современная банковская система зарабатывает с убытков . Любой кредит - это всегда убыток, а если будут зарабатывать с прибыли, то интересы бизнеса и интересы банка будут взаимовыгодными, и интересы людей будут учитываться. Это как зарплата: если зарплату внести в затраты, то, чтобы получить большую прибыль, предприниматель вынужден уменьшать зарплату.
Почему? Потому что во время производства товаров и услуг затраты основные уже были понесены: электричество, комплектующие были оплачены и единственное, за счёт чего можно увеличить прибыль, является фонд оплаты труда. То есть, уменьшается зарплата, уменьшаются налоги на фонд оплаты труда и таким образом увеличивается прибыль. Но прибыль нужна бизнесу для того, чтобы развивать этот бизнес, остановиться нельзя, иначе бизнес умрёт, и тогда этим работникам неоткуда будет получать деньги.
Таким образом, можно демонизировать образ предпринимателя современного. Он находится между людьми, нищим населением, у которого низкая покупательная способность, банковской системой, которая давит на него, налоговой системой, государством, которое всячески ему «помогает». И таким образом, вражда между людьми нарастает. Вот эти нивелирства лжи, ненависти растут как на дрожжах. А лишь поменяв правила денежных потоков можно переключить банковскую систему на позиции созидания, как только эти правила вводятся, все начинают созидать.
Если оставить старые правила движения денежных потоков, то мир всё-таки умрёт, наступит смерть. С такими правилами мы дальше не можем жить, потому что рынок уже земным шаром ограничен, у нас нет другого рынка, он уже абсолютно захвачен, покупательная способность людей низкая, купить товар они не могут, а капитализм живёт тогда, когда расширяется, постоянно увеличивается рынок. Как только рынок закончился, экономика начинает схлопываться, наступает экономическая смерть, коллапс.
Современный человек, отдав энергии на 1000 рублей условно, получает обратно в виде товаров, услуг, если очистить он налогов и других поборов, он получает энергии в виде 20 рублей. Ни одна энергосистема не может жить при таком грабеже, неравноценном обмене. Это является одной из основных причин, почему мужчины российские не доживают до пенсии. Просто они настолько истощаются из-за этой беготни, потому что мужчина по рождению, это защитник, кормилец, голова, нагрузка на него, он победитель, по сути своей.
А когда в таких экономических условиях он не может реализоваться, он начинает деградировать. Мужчина не будет заниматься тем делом, которое у него не получилось, дважды. Первый раз не получилось - он получит новые знания, попытается. Если это не произойдёт, то он этим делом не будет заниматься в принципе. Тут единственное исключение, если у него есть любимая половинка, которая вдохновит его на очередной подвиг, то он совершит этот подвиг ради этой любви.
Финансовая мафия с помощью кредитов загоняет людей в пожизненное рабство
Выдача банками денег под проценты – это мошенничество! Кредиты должны быть беспроцентные, а за услугу нужно брать соответствующую плату, но НЕ проценты! Это обман, подчиниться которому финансовая мафия нас заставила насильно…
Переплата ноль, главное — возьми кредит, возьми без поручителей. Практически уже без паспорта готовы дать кредит, лишь бы ты взял, лишь бы запустился этот механизм. Для чего это делается? Для чего к кредитам приучают молодежь? Марат Харисов раскрывает скрытые механизмы закабаления современного человека.
Зачем нам так навязчиво предлагают брать кредиты?
Кредит – это тоже инструмент порабощения современного человечества. Для чего это делается? Вот особенно сейчас к кредитам приучают молодежь. Переплата ноль, главное – возьми кредит, возьми без поручителей. Практически уже без паспорта готовы дать кредит, лишь бы он взял, лишь бы запустился этот механизм. Кредит – это всегда удавка, это всегда несвобода.
В чем заключается ловушка? Если человек хочет купить какой-то товар, к примеру, молодой человек, он откладывает, откладывает и это является очередной промежуточной целью и когда он покупает этот товар, у него появляется ощущение радости, что он заслужил, работал и заслужил приз в этой игре. Разберем ситуацию другую: ему дали кредит, он купил этот товар, первые секунды радости у него прошли, а теперь начинаются мучения. Приз он уже получил, а отдавать еще много-много месяцев придется, правильно? И кредит начинает действовать на него как присоска, не дает человеку двигаться вперед, тянет его назад. Он же уже получил, а отдавать в будущем надо. Получается, в будущем цели нет, она сзади осталась. Таким образом, человек больше энергии за тот товар, который он купил. Его и так обобрали, пока он зарабатывал деньги, то сейчас ему придется двойное налогообложение вести. Он будет платить налоги, чтобы заработать деньги и плюс еще гасить, кредит и плюс еще платить проценты. По сути радости никакой, одни проблемы. Этот товар получается значительно дороже, чем ему бы он обошелся в самом начале.
Особо страшным кредитом является ипотека на сегодняшний момент, ее иначе как 15 лет с конфискацией имущества назвать невозможно. Потому что 15 лет, представляете, человек не должен болеть. Если человек пропускает 2 платежа, лишь 2 платежа, он лишается квартиры и тех денег, которые туда внес. А возможно, что он потеряет и квартиру, и деньги, и еще останется должен банку. 15 лет не болеть, 15 лет, вдруг он допустил ошибку, жить с нелюбимым человеком, 15 лет не разводиться. Работодатель, когда узнает, что работник взял ипотеку, он начинает его загружать большим объемом работы, прекрасно понимая, что человек находится в рабском положении, он не может себе позволить лишиться работы иначе он пропустит один платеж, потом пойдут еще пени, и он будет еще больше должен.
Такой человек не может спокойной уехать спокойно отдыхать в отпуск: текущий платеж нужно будет заплатить, потом нужно будет заплатить платеж за то время, пока ты отдыхаешь. Человек, загоняет себя в очень жесткие рамки, не может достойно отдохнуть. Те люди, которые взяли ипотеку, они являются рабами банка, они не живут, они практически существуют от одного платежа, до другого платежа. И многие даже не осознают до конца, что же произошло. У меня один знакомый приобрел квартиру по ипотеке, и я просто спросил: «Чья квартира, – он говорит, – Моя». Говорю: «Хорошо, свидетельство на право собственности, где находится? – В банке». Повторяю вопрос: «Чья квартира? – Моя». До человека даже не доходит простая мысль, что это имущество банка изначально, и он лишь временно находится там. Он платит квартплату за банк, платит кредит, проценты и первое время, особенно первые годы выплаты по ипотеке, там гасятся только проценты, остальное тело кредита остается нетронутым. Это тоже обман своеобразный. Банковская система она очень изощренная на сегодняшний момент, она наработала такой инструментарий, что простому человеку в принципе не разобраться. А если он привлекает специалистов, то это еще более удорожает его жизнь.
Давать кредиты логично: человек заработал излишек денег – и хочет дать их на время другому, в обмен на небольшой процент. разве не так?
Получать не заработанное – это грех. Был такой ученый средневековья Рикардо, то он обосновал ростовщический грабеж как бизнес. Одно из эмулирующих, которое достойное, хотя все религии мира признают, что ростовщичество есть грех, самый страшный грех. Почему? Потому что из-за денежных влияний на человека люди идет на преступления, совершают предательство, жизнь становится не счастливой. Чтобы как-то оправдать, появились всевозможные школы и та школа, которая лучше оправдывала этот грабеж и получала определенную мзду, оплату за свои услуги. Все как в современном суде: вопрос рассматривается не по сути, а потому, кто лучше соврет судье, кто более профессионально соврет. Простому человеку там делать нечего, потому что если ты не умеешь врать, если у тебя не хватило денег на отличного адвоката, который делает это профессионально, в силу своих возможностей. Так и здесь, в жизни.
Получать проценты по депозиту – это по сути дела стоять на стреме, когда идет грабеж, как в банде. Получая, ты становишься соучастником ограбления своего соседа. Для нас же деньги являются энергией, потому что мы заплатили жизнью, своей энергией, временем. Кредит, по сути, должен даваться без процентов. Раньше если семья нуждалась в деньгах, то глава одной общины обращался к главе другой общины и просил помощи. Помощь ему предоставлялась.
Естественно, делом чести было вернуть. Глава общины возвращал с благодарностью или преподносился какой-то дар. Но это не были проценты! Ни в коем случае, потому что, как говорится в исламе, к примеру, Аллах разрешил торговлю, но запретил лихву.
Как же должны зарабатывать банки?
Сразу хочу сказать, что у меня нет ненависти к банковской системе. Там работают наши люди, там специалисты высочайшего уровня собраны. Собственно говоря, деньги являются кровью экономики, они выполняют очень важную функцию. Но проблема в том, что им заложены разрушительные правила движения денежных потоков и они вынуждены их выполнять. Если мы меняем правила движения денежных потоков, то получаем вместо разрушения – созидание.
Так как деньги для нас являются все-таки энергией, которую мы потратили на них зарабатывание, давая кому-то в долг, мы как бы даем в долг свою жизненную энергию. Ну а банки могут зарабатывать с того, что будут участвовать в проектах как партнеры. То есть, определяется их доля, реализуется какой-то проект. Если он успешный, то банк получает свою долю. В банковской сфере все-таки собраны специалисты высочайшего уровня, и не надо разгонять никого. Просто меняются правила и банки начинают зарабатывать от результата. Современная банковская система зарабатывает с убытков. Любой кредит – это всегда убыток, а если будут зарабатывать с прибыли, то интересы бизнеса и интересы банка будут взаимовыгодными, и интересы людей будут учитываться. Это как зарплата: если зарплату внести в затраты, то чтобы получить большую прибыль, предприниматель вынужден уменьшать зарплату. Почему? Потому что во время производства товаров и услуг затраты основные уже были понесены: электричество, комплектующие были оплачены и единственное за счет чего можно увеличить прибыль является фонд оплаты труда. То есть, уменьшается зарплата, уменьшаются налоги на фонд оплаты труда и таким образом увеличивается прибыль. Но прибыль нужна бизнесу для того, чтобы развивать этот бизнес, остановиться нельзя иначе бизнес умрет, и тогда этим работникам неоткуда будет получать деньги.
Таким образом, можно демонизировать образ предпринимателя современного. Он находится между людьми, нищим населением, у которого низкая покупательная способность, банковской системой, которая давит на него, налоговой системой, государством, которое всячески ему «помогает». И таким образом вражда между людьми – она нарастает. Вот эти нивелирства лжи, ненависти, они растут как на дрожжах. А лишь поменяв правила денежных потоков можно переключить банковскую систему на позиции созидания, как только эти правила водятся, все начинают созидать. Если оставить старые правила движения денежных потоков, то мир все-таки умрет, наступит смерть. С такими правилами мы дальше не можем жить, потому что рынок уже земным шаром ограничен, у нас нет другого рынка, он уже абсолютно захвачен, покупательная способность людей низкая, купить товар они не могут, а капитализм – он живет тогда, когда расширяется, постоянно увеличивается рынок.
Современный человек он, отдав энергии на 1000 рублей условно, получает обратно в виде товаров, услуг, если очистить он налогов и других поборов, он получает энергии в виде 20 рублей. Ни одна энергосистема не может жить при таком грабеже, неравноценном обмене. Это является одной из основных причин, почему мужчины российские не доживают до пенсии. Просто они настолько истощаются из-за этой беготни, потому что мужчина по рождению, это защитник, кормилец, голова, нагрузка на него, он победитель, по сути своей. А когда в таких экономических условиях он не может реализоваться, он начинает деградировать. Мужчина не будет заниматься тем делом, которое у него не получилось дважды. Первый раз не получилось – он получит новые знания, попытается. Если это не произойдет, то он этим делом не будет заниматься в принципе. Тут единственное исключение, если у него есть любимая половинка, которая вдохновит его на очередной подвиг, то он совершит этот подвиг ради этой любви.
Растет число жителей России, попавших в долговой капкан, выбраться из которого у них мало шансов. Это мина замедленного действия: люди, загнавшие себя в угол. За этой проблемой две группы причин. Во-первых, огромное количество формально взрослых детей обладают детским умом. Одно из его проявлений: готовность закрыть глаза на будущее во имя игрушки (мобильника, камеры, автомобиля, квартиры) здесь и сейчас.Во-вторых,банки и другие финансовые учреждения уже много лет ведут безответственную политику раздачи легких кредитов и соблазнения взрослых детей перспективой легких денег.
И когда негодяи из банков находят клиентов, не достигших интеллектуальной зрелости, несмотря на паспортную зрелость, возникают взрывоопасные тупики.
Таим образом, система кредитования, с одной стороны, лучше любых спецслужб контролирует граждан, уберегая их от протеста, чреватого потерей работы и банкротством, а с другой - загоняет их в тупик, где возникает феномен отчаянного человека, которому нечего терять, кроме своих нереально тяжелых финансовых цепей.
Приложение
Россияне набрали кредитов не по силам
"Ведомости" (29.07.2013):
"В России наблюдаются типичные признаки кредитного дефолта, показало исследование, проведенное «Связным банком» по базам двух крупнейших кредитных бюро страны (НБКИ и «Эквифакс»).
«Это результат закредитованности — люди не соизмерили свои доходы с кредитной нагрузкой, увеличивали потребление в долг, а банки использовали это для наращивания портфелей», — говорит директор департамента розничного риск-менеджмента «Связного банка» Андрей Козляр.
Банк проанализировал кредитные истории граждан, обращающихся к нему за кредитом (через федеральную сеть ритейлера «Связной» ежедневно заявки на кредиты подает более 4000 человек). «Эта база позволяет нам получить репрезентативную картину по всем регионам», — говорит Козляр.
Результаты исследования он называет «удручающими»: за прошлый год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%. У этой категории людей размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 000 руб. на человека.
Это вдвое больше среднедушевого годового дохода россиян, который, по данным Росстата, составлял в 2012 г. около 245 000 руб.
Объем кредитов населения за последние два года практически удвоился — 8,8 трлн на июль 2013 г., а среднедушевые доходы россиян, по Росстату, за этот период выросли примерно на 22%.
По данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек — это 45% экономически активного населения. Но в некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%, показало недавнее исследование НБКИ. Это, в частности, Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край.
Сейчас в портфелях российских банков, по данным ЦБ, 426,6 млрд руб. проблемных розничных кредитов (по МСФО ими считаются ссуды, платежи по которым просрочены на 90 дней и больше). За январь — май их объем вырос на 92 млрд руб. против 50 млрд прироста за весь прошлый год.
Это может оказаться вершиной айсберга. Многие заемщики сохраняют лишь иллюзию платежеспособности.
В последние пару лет в России появился целый разряд клиентов, которые каждые 4-6 месяцев берут новый кредит и частично используют его для ежемесячных платежей по предыдущим ссудам, показало исследование «Связного банка». «У такого заемщика поддерживается хорошая кредитная история, но если в следующий раз ему не удастся получить новый кредит, то “посыпятся” все прежние ссуды», — предупреждает Козляр.
Это не частная ситуация в каком-то одном банке. Получив кредит в «Связном банке», клиенты в течение следующих двух лет наращивают свою задолженность более чем в 3 раза, набирая кредиты в других банках, рассказывает Козляр. В числе кредиторов этих клиентов практически все розничные банки, наиболее активно клиенты набирали кредиты в Сбербанке, ХКФ-банке, Альфа-банке, ТКС, «Русском стандарте», «ВТБ 24», перечисляет он.
Это очень опасно, сетует Козляр: «Сейчас банки молчат о закредитованности своих клиентов, чем только усугубляют ситуацию: если человек, которому ты выдал третий кредит, завтра возьмет еще парочку и не сможет платить, он не вернет [долг] никому».
«Платежеспособность заемщиков резко упала — это похоже на дефолт, но причины не ясны — экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась», — удивляется предправления банка из топ-5 лидеров экспресс-кредитования. «Люди не рассчитали свои финансовые возможности», — объясняет гендиректор НБКИ Александр Викулин.
Росту закредитованности способствовали сами банки, выбрав наиболее легкий путь — давать кредиты тем, у кого есть положительная кредитная история. «В результате получается, что люди, которые никогда кредитов не брали, не имеют долговой нагрузки, имеют меньше шансов получить кредит, чем те, у кого три кредита», — отмечает Козляр.
При этом рост просроченной задолженности сопровождается снижением эффективности взыскания долгов, показал анализ Frank RG. Сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца, и 20% — просроченных свыше 2 месяцев (в начале 2011 г. возвращалось 60 и 40% соответственно).
Дело не в том, что банковские службы взыскания стали работать хуже, уверяет Козляр, а в том, что у должников нет доходов, чтобы возвращать такие объемы кредитов. По его мнению, ближайшие полтора года банки посвятят борьбе за собираемость долгов: «Придется что-то изобретать, чтобы среди многочисленных кредиторов оказаться первым в очереди на возврат денег с задефолтившего заемщика».
«Клиентов, уходящих в просрочку, [стало] труднее вернуть в нормальный график погашения — у одного клиента может быть несколько непогашенных кредитов в разных банках, и в такой ситуации мы стремимся оказаться “первыми в очереди” на погашение его просроченной задолженности», — рассказывал недавно предправления «Ренессанс кредита» Алексей Левченко, комментируя причины шестикратного падения прибыли банка в первом полугодии.
Проблему видит и регулятор. «Банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребительского кредитования находятся в зоне риска <...> Банки продолжают наращивать темп потребительского кредитования, что может привести <...> к невозврату ссуд и существенному ухудшению качества кредитного портфеля», — признал регулятор в обзоре финансовой стабильности за I квартал.
ЦБ планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту, сообщил в пятницу директор департамента финансовой стабильности ЦБ Владимир Чистюхин.
ЦБ рассматривает два варианта ограничения показателя долга к доходу (debt to income, DTI): более жесткий, предполагающий прямое ограничение банкам выдавать кредит при превышении DTI определенного значения, и более мягкий вариант, когда решение банка о выдаче кредита клиенту с завышенным DTI повлечет более жесткие требования, например, к коэффициентам риска и резервам по такому кредиту. Придется «решать вопрос» и с организацией работы бюро кредитных историй, чтобы банки, выдавая ссуду, точно знали, где еще заемщик взял кредиты и какая долговая нагрузка у членов семьи этого заемщика".(
