Банки (институциональные кредиторы) предлагают денежные ссуды населению и бизнесу, учитывая свои корпоративные принципы. Однако это не быстрый процесс. Необходимо предоставить большое количество справок и документов для того, чтобы узнать выдаст банк кредит или нет. P2p-кредитование как сервис, предоставляющий денежные займы без посредников на рынке кредитов в России, появилось сравнительно недавно. У этого метода получения денежных займов есть свои достоинства и недостатки.
Что такое p2p-кредитование
Термин p2p-кредитование (или peer-to-peer кредитование) обозначает выдачу займа одним человеком другому без услуг всевозможных посреднических организаций. Мы привыкли обращаться за получением заемных денежных средств в банковские учреждения, фирмы по микрокредитованию или ломбарды. Для того, чтобы обратиться к частному кредитору или инвестору, необходима интернет-платформа, на котором частный кредитор предложит свои условия, а частный заемщик будет иметь возможность принять условия займа или выставить встречные предложения.
История возникновения
Одним из первых в мире пиринговых операторов p2p-кредитования считается английская площадка Zopa, организованная в 2005 году. К 2010 году эта компания обслуживала более 500 тысяч клиентов по всей Великобритании. Первая p2p услуга в США появилась в 2006 году при создании компании Prosper credit. Затем произошло стремительное развертывание p2p фирм во всех развитых странах мира. Инвесторы и крупные вкладчики традиционных депозитных программ банков увидели большую доходность нового инструмента бизнеса.
P2p-кредитование в России
Зачинателем услуг равноправного заимствования, как часто называют p2p-кредитование, в России считается Web Money. Эта компания предлагает услуги создания и использования кошельков в трех валютах, их конвертирование, получение средств, оплату услуг и товаров. ВебМани первой стала практиковать займы между пользователями.
Для проверки кредитоспособности и надежности участников ВебМани внедрила сертификацию кошельков. Для кошельков начального уровня доступны простые операции. После достижения уровня «Персональный» клиенты пользуются услугами кредитования в системе.
Как работает онлайн кредитование p2p
На специализированной интернет-площадке частное лицо, желающее предоставить кредиты или инвестиции, регистрируется и получает свое кодовое наименование (ник). Он выставляет на странице предложений сумму и желаемые условия ссуды. Потенциальный заемщик, регистрируясь на этом сайте, выбирает приемлемые для себя условия.
При регистрации компания (организатор этой площадки) проверяет заемщика по открытым источникам: по кредитной истории, черным спискам банков. Составляется относительный рейтинг заемщиков. Кредиторы видят его и принимают решение о предоставлении ссуды. После этого между заемщиком и кредитором составляется соглашение о сумме, сроках и ссудном проценте за пользование займом. Деньги перечисляются на указанные в соглашении кошельки или карты.
Физических лиц
Денежные займы получают все зарегистрированные клиенты p2p сервисов, если они прошли проверку и нашли партнеров по кредитованию. Выгода заемщика состоит в быстроте получения займа, отсутствии залоговых обязательств и необходимости выполнять обязательные для банковских структур операции страхования, предоставлять справки о подтверждении доходов. Интернет облегчает получение займов людям в любых уголках страны. Для быстрого решения финансовых вопросов нет необходимости ехать в районные или областные центры.
Для инвесторов
Достоинства схемы однорангового, или равноправного, кредитования для инвесторов состоят в легком доступе к большой базе заемщиков. Риски потери своих средств компенсируются диверсификацией выдаваемых ссуд по суммам, процентным ставкам, регионам. Годовая процентная ставка по займу устанавливается самим инвестором. Она выше ставок по кредитам в банках. Принимая во внимание то, что p2p кредитование производится мелкими суммами и на короткие сроки, выгода для инвестора становится заметнее, чем депозитные программы банков.
Преимущества равноправного кредитования
Выгоды для инвесторов и заемщиков в равноправном кредитовании состоят в отсутствии большого количества формальностей, обязательных для банковских кредитных учреждений. Инвестор размещает свои средства среди нескольких заемщиков: этим он уменьшает риски потери финансовых средств. Заемщик получает возможность работать одновременно с несколькими инвесторами: это позволяет получить денежные средства для стартапов или перспективных бизнес-проектов. Такая разновидность кредитования из нескольких источников получила название крафт фундинг.
Риски и недостатки
Р2р-кредитование для нашего рынка остается малоизученным. Определенные риски потери денег для инвесторов существуют. Отсутствие залога и страхования выданных кредитов инвесторы возмещают более высокой процентной ставкой и тщательной проверкой заемщиков. Отсутствие жестких обязательств не должно вводить в заблуждение поклонников легкой наживы за чужой счет. Российские p2p сервисы плотно сотрудничают с коллекторскими организациями. В случае задержки выплат на три дня информация о нарушителе условий кредитных соглашений поступает в эти фирмы.
Сервисы взаимного кредитования
Высокая конкуренция предоставления услуг в сети Интернет вынуждает компании на рынке p2p изобретать инновационные предложения. Скорость обработки заявок клиентов и количество выдаваемых займов в системах p2p растет. Среди российских порталов равноправного кредитования выделяются ВебМани, Вдолг.ру и Кредбери.
Способы работы, скорость и разнообразие услуг привлекают к этой форме заимствования денежных средств миллионы новых клиентов. Качество и механизмы данных сервисов растут, ошибок в выдаче кредитов и проблем с возвратом становится меньше, поэтому все больше клиентов заинтересованы в такой схеме.
Кредбери сервис доверительного кредитования
Интернет-сервис по доверительному кредитованию Кредбери создан в виде доски объявлений. Клиент, желающий взять деньги в долг, регистрируется на сайте credberry.ru. Затем он размещает объявление, указывая необходимую сумму и срок, на который эти деньги нужны. Указывая цели получения займа, свои текущие доходы и возможности погасить ссуду вовремя, заемщик старается привлечь к своему объявлению инвесторов. Кредиторы, регистрируясь в проекте, размещают свои предложения. Так обе стороны могут найти друг друга.
Биржа p2p-кредитования вебмани
Основным достоинством платформы Вебмани является ее автоматизация. Предложения заемщиков и инвесторов четко регламентированы. Вся информация попадает на внутреннюю биржу. Каждый инвестор настраивает свои предложения для облегчения выбора заемщику. Р2p-кредит объемом до 15000 долларов выдается автоматически, без залога (под залог доменных имен), по рекомендации третьих лиц. Переводы денег в этой системе происходят мгновенно.
Микрокредиты вдолг ру
По сравнению с банковскими структурами, организации, предоставляющие услуги на рынке p2p мелкого и среднего заимствования, более инновационные и динамичные. Новаторство российского портала Вдолг.ру привело к росту объемов финансирования всего сегмента равноправного кредитования в кризисные периоды. Заемщик на сайте компании оставляет свою заявку. Она рассматривается, и принимается решение о финансировании суммы, например, в 100 тысяч рублей.
Компания Вдолг.ру, получившая статус микро-финансовой организации, находит нескольких частных инвесторов и выдает этот займ. Затем перепродает этот выданный кредит по частям (500 рублей каждая) большему количеству кредиторов. При сумме 100 тысяч рублей таких кредиторов насчитывается более 200 человек. В результате риски самой компании распределены между большим количеством других соинвесторов. А годовая процентная ставка по ссудам варьируется, в зависимости от надежности заемщиков, от 22 до 98%.
Особенности выдачи кредита физическим лицам
Главной отличительной особенностью p2p-кредитования являются требования к заемщику. В большинстве программ этого вида финансирования отсутствует залог. Обязательное для банковских кредитов страхование в p2p не применяется. Если заемщик покажет свою кредитоспособность, последующие кредиты могут быть предоставлены со сниженной процентной ставкой. Подобные поблажки со стороны обычных банков редки. Брать p2p-кредит становится проще и быстрее ввиду отсутствия ограничений по возрасту и уровню дохода.
Процентные ставки
Вариативность предлагаемых p2p кредитными компаниями выражается в гибкой системе формирования процентных ставок. Главную роль здесь играет надежность заемщика. Быстрое принятие решения о предоставлении займа или автоматическая выдача ссуды создают условия ускорения бизнес-процессов. От момента появления идеи у предпринимателя и поиска стартового финансирования до реализации бизнес-проекта и получения финансового результата проходит всего несколько дней.
Видео: Сервисы взаимного кредитования
Несколько десятилетий назад банковская индустрия все еще была громоздким вертикально интегрированным гигантом, в значительной степени не затронутым революцией программного обеспечения. Отправка и получение средств от одного человека к другому требовали безумных трудозатрат в виде ряда бюрократических препятствий и рисков потери денег где-то на половине пути.
По оценкам Forbes , страховой сектор представляет собой мировую индустрию в 7,3 трлн долларов, которая каким-то образом сумела остаться в значительной степени не затронутой технологическими изменениями. Если ближе взглянуть на традиционное страхование (например, автомобильной линии бизнеса) можно узнать, что за каждый доллар страховой премии, оплачиваемый страховщику, 0.65 доллара возвращается держателям страховых полисов в том числе в виде преувеличенных требований по убыткам, вызванных порой намеренным искажением данных, тогда как все остальное относится к операционным расходам, комиссиям и маркетингу. Другими словами, страхование может снизить цену полиса, если схема позволит ей работать только с клиентами с низким уровнем риска.
Тем временем, новые участники рынка, технологии и бизнес-модели, основанные на общей экономике, растут все более быстрыми темпами, что приводит к прогнозу падения мировой страховой отрасли. Наибольшие угрозы и одновременно самый большой потенциал для смены существующей парадигмы в страховой отрасли несут в себе новые участники, вводящие одноранговые бизнес-модели или нишевые продукты на основе инновационных технологий типа блокчейн. Оба подхода чрезвычайно эффективны, ведь они соответствуют более оцифрованному поведению современных потребителей, сгенерировав более 16 миллиардов доходов за последние несколько лет. Одним из таких новых участников рынка является проект InsurePal - платформа p2p страхования.
P2P-страхование
Концепция однорангового страхования строится на идее справедливых и честных взаимоотношений между людьми. На сегодняшний день реальность такова, что ответственные и добросовестные люди вынуждены переплачивать за страхование из-за других, иногда недобросовестных людей. На практике это выглядит так, что добросовестный водитель должен переплатить за страховку на случай аварии, которая чаще всего совершается недобросовестным водителем.
Одноранговое страхование использует краудсорсинг и сеть социальных контактов для создания совместного страхования, построенную на коммуникациях в социальных кругах, с друзьями и членами семьи. Пользователи подобной p2p-платформы формируют группы, объединяющие и разделяющие риски друг друга. В каждой группе каждый ее участник получает деньги, чтобы страховать потери друг друга. В конце отчетного периода (года) пользователи, не имеющие претензий, получают выплату или уменьшение стоимости следующего периода страхования.
Для страхования концепция одноранговой сети снижает затраты на поиск клиентов, поскольку группы формируются посредством социального взаимодействия и краудсорсинга. Роль посредников перестает быть необходимой, а благодаря обмену информацией между членами групп, система страхования может эффективно брать на себя ответственность за оценку риска для всей группы. Благодаря использованию социального взаимодействия и других сетевых технологий создается возможность сделать уникальную страховую инфраструктуру с меньшими затратами и с большей ориентацией на пользователя.
«Мы твердо убеждены в том, что децентрализованное доверие откроет децентрализованное будущее. Мы вступаем в следующий этап развития глобальной сети со множеством блокчейнов, которые перестраивает традиционные экономические модели, чтобы стать в значительной степени саморегулирующими. Таким образом, потребность в централизованный структурах становится излишней. В этом аспекте InsurePal сегодня бросает вызов индустрии страхования. Мы создаем децентрализованную и саморегулируемую страховую платформу, и это самая инновационная модель выбора и оценки риска на рынке страхования» , - считает основатель проекта Мэтт Питэрман.
InsurTech
Insurtech-компании — это организации, которые построены вокруг технологии, меняющей и оптимизирующей традиционную модель страхования. Такие участники рынка обычно определяют своей задачей не только рационализацию экономики страхового сектора, но и создание более качественной и низкорисковой клиентской базы. Они исследуют возможности, которые в меньшей степени используются крупными и консервативными страховыми компаниями, от гибких и подстраивающихся под нужды конкретного клиента настраиваемых полисов и динамических цен до сбора новых потоков данных с устройств, поддерживающих интернет, и анализа профиля пользователя в соответствии с наблюдаемым поведением.
Страхование - это финансовый институт тысячелетней давности, который возник как договоренность между маленькими общинами, хорошо знающими друг друга. Особо полезными эти договоренности были для различных торговцев, которые платили за то, чтобы их товары были отправлены вместе. По сути, любая потеря в случае такой коллективной транзакции была персональной, и участники активно старались не допускать таких потерь. Со временем низкорейтинговые участники определялись и исключались, а доверие признавалось важнейшим принципом, необходимым для существования подобных групп. InsurePal приспосабливает старую идею к современной технологии блокчейн и к потребностям современного пользователя с помощью использования принципа социального доказательства.
Социальное доказательство и технологии страхования
Социальное доказательство - это психологическое явление, позволяющее людям принимать решения иначе, чем если бы они полагались исключительно на собственное суждение. Согласно данному явлению, люди ссылаются на поведение других людей, чтобы руководствоваться своим собственным поведением.
Согласно концепции социального доказательства мы можем утверждать, что тезис «если другие люди это делают, это должно быть правильно» верен и может использоваться на практике. Среди первых, кто изучил социальное доказательство, был доктор Роберт Чалдини в своей книге «Психология убеждения». Он описал концепцию как тенденцию, вызванную естественным желанием людей вести себя «правильно» в большинстве обстоятельств.
Механизм социального доказательства применим к различным типам уже существующего страхования и в то же время позволяет нам стать первопроходцами в создании решений для нишевых рисков, связанных с инновациями в блокчейне. Бизнес-модель позволяет глобальной платформе InsurePal быстро масштабироваться и менять как традиционные, так и нишевые сегменты, в первую очередь создавая модули для страхования транзакций и автомобилей с последующим развитием модулей социальной защиты для жизни и здоровья.
Социальное доказательство - встроенный механизм во всех нас, представляющий моральный компас людей. InsurePal внедряет социальное доказательство в форме финансовых обязательств. Индоссант, который финансово гарантирует кому-то, должен предоставлять гарантию на риск потери своих денег. Благодаря таким одобрениям сеть в целом становится менее подверженной риску. Платформа будет работать как dAPP для клиентов B2C и как услуга для партнеров B2B, которая будет перепродавать страхование социальных доказательств с помощью решения InsurePal.
Модель InsurePal представляет собой саморегулирующийся гибрид классических страховых и одноранговых соглашений на блокчейне, поддерживаемых социальными доказательствами. InsurePal - это следующее поколение подхода к одноранговому страхованию, основанное на одобрениях со стороны общественности и полностью использующее мощь инноваций и блокчейна.
На данный момент команда InsurePal успешно завершила pre-sale и приглашает принять участие в краудсейле, который начнется 16 января. Больше о проекте вы можете узнать в их
Пока всеобщий хайп в основном связан с финтехом - мобильными банками, бесконтактными платежами и робо-адвайзерами, - в стороне остается страховая индустрия. В русскоязычных СМИ о ней пишут мало.
Специально для Rusbase эксперт в области страхования Аркадий Сидоров сделал небольшой обзор достижений индустрии InsurTech.
Старое страхование
Начну с того, что страховая отрасль – одна из старейших сфер . Первые упоминания того, что сейчас называется взаимным страхованием, относят ко временам Римской империи и даже более ранним. Сейчас мировой объем страховых услуг, по разным оценкам, составляет от 4 до 6 трлн долларов в год. Мировой объем венчурных инвестиций в InsurTech вырос со 131 млн долларов в 2011 году до рекордных 2,65 млрд за 2015 год и продолжает расти.
Интересно, что гиганты страхового рынка активно участвуют в инвестировании. Специальные департаменты, акселераторы и дочерние венчурные фонды были созданы компаниями Allianz, AXA, Munich Re, Swiss Re, китайской Ping An и многими другими игроками.
Новое страхование
Тенденция 1. P2P
Такое название скорее отсылает нас к p2p-кредитованию, в чем и отражается суть страхования «человека человеком». Однако для этого понятия есть и более традиционный термин – взаимное страхование (mutual insurance). Именно оно исторически является началом страхования.
С давних пор люди, разделявшие схожие для них риски, взаимно страховали друг друга. Например, морские купцы от потопления товара, пиратов и прочих прелестей мореплавания.
До сих пор крупнейшие страховые компании, например – Liberty Mutual, Mass Mutual, работают по такому принципу. Поэтому ничего нового и инновационного в схему отношений компания-клиент такие стартапы не вносят. Тем не менее среди них есть ряд интересных проектов, которые могут если не побороть традиционные страховые компании, то уж точно попытаться отъесть у них рынок.
Следите за новостями FinTech Russia в официальном и на страницах в и « » .
Денежным бизнесом в мире. В каждом из сегментов страхования происходит соревнование предпринимателей, которые ищут способы снижения рисков, создают новые типы страховых выплат и обслуживают потребителей в очень сильно зарегулированной среде. Хотя большинство стартапов, действующих на рынке страхования, используют современные технологии, именно блокчейн для страхового дела можно назвать самым важным новшеством.
Последствия применения технологии децентрализованного цифрового реестра (decentralized ledger technology, DLT) просто поразительны: доверие в цифровом мире из фикции превратилось в реальность; любые онлайн и оффлайн активы могут рассматриваться, как собственность и передаваться между участниками сети, при этом сделка непреложно доказывается с помощью криптографии. Применение технологии блокчейна для страхового дела упрощает процесс заявки, помогает повысить выплаты, даёт возможность страховщикам сделать свои операции прозрачными, и, что ещё более важно, помочь людям, пострадавшим от природных катастроф.
Одноранговое страхование
Принятия блокчейна не только изменяет существующие области страхования, но и создаёт новые, включая P2P страхование, параметрическое страхование и микрострахование. Сила блокчейна здесь заключается в том, что он создаёт безопасную среду для связи.
Такие новые методы, как P2P страхование могут изменить рынок в целом. P2P страхование позволяет держателю страхового полиса претендовать на большую часть премии, сокращая долю управляющих страховых компаний. Есть немало хорошо финансируемых стартапов, которые уже занимают места на рынке P2P страхования. Один пример: Dynamis является одноранговым дополнительным протоколом социального страхования по безработице, который использует стратегический капитал участников предприятия, чтобы заменить страховщиков.
Enigma – позволяет различным участникам совместно обрабатывать и хранить данные, которые при этом остаются полностью приватными. В обозримом будущем, некоторые платформы для P2P страхования начнут использовать умные контракты для задания отношений между участниками, решая многие из существующих ныне проблем, передавая цифровые активы или получая доступ к частным данным.
Параметрическое страхование
Ещё один пример использования блокчейна это параметрическое страхование. Вместо того, чтобы возместить чистую сумму убытков, страховщики могли бы согласиться заплатить определенную сумму после возникновения спускового механизма, заданного умным контрактом.
Например, если в указанном регионе произошло землетрясение с магнитудой 5, умный контракт может автоматически заплатить 20 процентов выплаты держателям страховых полисов.
Такие контракты требуют участия доверенной третьей стороны. Если параметрическое страхование станет популярным, оно может сыграть ключевую роль в принятии умных контрактов.
Такие стартапы, как Rainvow могут использоваться для создания международных пулов риска, позволяющих людям из любой страны мира получить доступ к протоколу обмена с помощью цифровых валют. Rainvow это платформа на Эфириуме, позволяет автоматически компенсировать повышение стоимости перевозок, которое происходит в дождливые дни.
Такие стартапы, как Factom , могут значительно упростить страховые полисы определённого типа. Они используют триггеры или оракулы для умных контрактов, обещая сделать параметрическое страхование легче и удобнее для страховых компаний.
Быстрый рост технологий Интернета вещей и сенсоров подпитывает стартапы и корпорации, которые получают доступ к данным в реальном времени. В конечном счёте, это может породить новые методы решения страховых споров. Представьте, что автомобили поставляются производителем вместе с цифровыми токенами; вместо того, чтобы оценка инцидента проходила через страховую компанию, автомобили смогут оценивать дорожно-транспортные происшествия автоматически. Удар автомобиля приводил бы к мгновенному получению компенсации от умного контракта на основе данных, полученных от автомобильных датчиков.
Микрострахование
Блокчейн также обладает полезными для микрострахования особенностями. Доверие между узлами и прозрачность заинтересуют людей, живущих в не очень развитых странах. Красота технологии лежит в её простоте. Виртуальная природа сделок позволяет обойти правительственную бюрократию, и сделать географические ограничения не важными. Эти особенности делают технологию блокчейна очень привлекательной для микрострахования.
Helperbit , итальянский блокчейн стартап использует этот протокол, чтобы дать возможность филантропам жертвовать цифровые валюты недостаточно финансируемым, труднодоступным некоммерческим организациям в отдаленных областях мира. Уникальной особенностью является то, что участники здесь могут отследить путь своего пожертвования а также то, на что оно было потрачено. Платформа для оценки риска позволяет Добрым Самаритянам объединять свои деньги, сводя к минимуму возможность мошенничества.
Перспективы
Будущее страхового дела выглядит радужно при условии разумного принятия блокчейна, применения цифровых валют, систем для борьбы с мошенничеством и умных контрактов. У крупных страховых компаний есть очень большой потенциал для извлечения выгоды. Однако такое внедрение будет означать, что страховым компаниям придется изменить свой процесс гарантий и подписей.
Блокчейн позволяет создание более дешёвых, более ориентированных на потребителя продуктов, развитие которых сократит долю прибыли больших компаний страхования. Идеальным вариантом было бы сотрудничество между блокчейн стартапами, брокерами, страховщиками и другими участниками рынка. Однако, скорее всего, страхование полностью изменится и многие специальности в этом деле станут устаревшими, последовав за разносчиками молока и разжигателями фонарей…
Приветствую! Займы и кредиты будут актуальны всегда.
В стране потребительские «бум»? А может, наоборот, население вынуждено экономить на самом необходимом? И в том, и в другом случае покупатели и продавцы нуждаются в заемных средствах!
Интересно, что в государствах с любым уровнем экономики бизнес тоже развивается за счет кредитов. Именно поэтому займы раздают все, кому не лень. В России это и банки, и МФО, и кредитные союзы. А с недавних пор – еще и сервисы Р2Р-кредитования.
Сегодня я расскажу о том, что нового происходит на рынке прямых займов, и чем P2P кредитование может быть интересно заемщику и инвестору.
Аббревиатура p2p расшифровывается как «peer to peer» («ты мне, я тебе» или «от человека к человеку»). На специальных Интернет-ресурсах кредиты компаниям и физическим лицам выдают не банки или МФО, а обычные люди. Причем, выдают напрямую и без финансовых посредников.
По-другому его называют «краудлендинг» или «социальное кредитование». Однако «социальное» в данном случае вовсе не означает «бесплатное». Доходность вложений для инвестора может достигать 30-40% годовых. Но и риски невозврата займа здесь высоки…
Чем p2p отличается от МФО и банков?
Интернет-площадка (например, «Город денег») сводит вместе инвесторов и заемщиков. В роли вторых обычно выступает малый бизнес и индивидуальные предприниматели. Которые по каким-то причинам не могут или не хотят брать кредит в банке. Но охотно его возьмут от частного лица.
Сам сервис 2p2 кредитования обязательно оценивает благонадежность заемщика. Этим биржи 2p2 мало чем отличаются от банков и МФО. Однако ни одна краудлендинговая площадка не выдает СВОИ деньги! Инвестор и заемщик подписывают договор между собой напрямую.
Как ни странно, доля просрочки на p2p площадках ниже, чем в банках и МФО. По данным сервиса «Город денег», за пять лет процент невозврата составил всего 4,5% (на более чем 25 000 заемщиков).
С просрочкой сервис борется двумя способами: привлекает юристов компании или обращается за помощью в коллекторское агентство.
Еще одно отличие инвестиций в p2p от вложений в банки и МФО: здесь средства инвесторов не страхуются! Порядок оформления займа предусматривает, что Вы даете кому-то взаймы без каких-либо гарантий и покрытий. Напомню, что в банке вклады на сумму до 1,4 млн. рублей застрахованы АСВ. А инвестиции в МФО при желании можно застраховать в отдельных страховых компаниях.
Конечно, площадки пытаются хоть как-то защитить инвесторов от риска невозврата. Например, сервис «Город денег» предлагает кредиторам гарантийный продукт за 6% от размера займа. В случае дефолта заемщика площадка вернет инвестору полную сумму долга. Правда, гарантия распространяется только на займы до 500 000 рублей.
И последнее отличие инвестиций в Р2Р – это сумма вложений. Минимальный размер инвестиций в МФО составляет 1,5 млн. рублей. Банковский вклад можно открыть почти на любую сумму (даже на 1000 рублей).
В «питупи» теоретически тоже можно инвестировать 1000 рублей. Но эффективно диверсифицировать вложения позволяют лишь крупные суммы (от 100 000 рублей).
Как устроен рынок p2p кредитования в России?
Интересно, что до сих пор такой вид займов в России не регулируется на законодательном уровне.
Сегодня Центробанк лишь мониторит деятельность отдельных краудлендинговых площадок. Около 20 лучших сервисов России добровольно отчитываются перед ЦБ о результатах своей работы (например, «Город денег», Fundico и Loanberry).
Однако в 2018-м ситуация может кардинально измениться. ЦБ готовит законопроект о регулировании рынка P2P. Правда, новости и разговоры об этом слышны еще с начала 2016-го.
Регулирование рынка необходимо для того, чтобы минимизировать вероятность мошенничества. Сегодня любую финансовую пирамиду можно с легкостью «замаскировать» под P2P-площадку. Связываться с ней инвестору, конечно же, не стоит. В будущем кредиторы будут получить объективную информацию о платежеспособности и долговой нагрузке каждого заемщика из официального реестра.
В начале октября прошлого года Сергей Швецов, первый заместитель Банка России, заявил, что со временем ЦБ внесет все краудфандинговые площадки в единый реестр и определит четкие требования к ним (в части ответственности перед инвесторами и раскрытия информации).
Особое беспокойство у Центробанка вызывает сама ниша. Сегодня кредитование «от равного к равному» занимает большую часть рынка краудфандинга.
Напомню, что кроме P2P к краудфандингу относят еще и краудинвестинг. Что такое краудинвестинг? Это когда инвестор в обмен на свою денежную помощь получает долю в компании либо часть ее прибыли.
Но вернемся к законодательному регулированию P2P в России. Один из вариантов госконтроля: распространить на такие займы действие закона «О потребительском кредите (займе)». В этом случае инвестору не нужно будет доказывать на судебном процессе наличие долга. Для кредитора это, безусловно, плюс.
Но, с другой стороны, если p2p платформы сохранят роль посредника в сделке, то каждый выданный через них займ придется оформлять отдельным кредитным договором. А инвестору — платить НДФЛ с полученных доходов, неся потери от невозвратов за свой счет.
И если из-за этого доходность P2P-платформ упадет до 15-20% вместо нынешних 30-40%, они перестанут быть конкурентоспособными по сравнению с другими высокорисковыми инструментами…
Общие условия P2P
-займов
Конкретные условия и способы оформления, получения и погашения p2p-займов устанавливает площадка.
Скажем, на сервисе Fundico можно «попросить» в долг сумму от 100 000 до 2 000 000 рублей на срок от 1 до 12 месяцев под ставку от 19,5% годовых. Залог имущества не требуется. Зато для юридического лица обязательно поручительство владельца бизнеса.
Каждая площадка использует собственную систему рейтинга заемщиков. К примеру, сервис Loanberry делит заемщиков на четыре категории: А, B, C и D. Чтобы получить рейтинг D, достаточно иметь хорошую кредитную историю. В этом случае максимальный размер займа составит 150 000 рублей, а процентная ставка будет варьироваться в диапазоне от 25% до 40% годовых.
Требования к заемщикам
Опять-таки у каждой P2P-площадки свои требования к заемщикам. Скажем, сервис «Город денег» вначале «пробивает» компанию и ее учредителей по открытым источникам (базы исполнительных производств, арбитражи, бюро кредитных историй и другие). Затем анализирует предыдущий опыт владельцев компании. После чего сотрудники площадки изучают поступления и выплаты по расчетным счетам для оценки платежеспособности проекта.
Базовые требования к заемщику: бизнес работает не менее шести месяцев, объем годовой выручки не меньше 1,5 млн. рублей, нет текущих просрочек по кредитам.
Любая площадка потребует предоставить ключевую информацию о себе, займе и бизнесе (срок кредитования, цель кредита, возраст и профессия заемщика).
Для проведения более глубокого финансового анализа понадобится финансовая и управленческая отчетность, данные о бизнесе, поручителях и залоговом имуществе. Специалисты сервиса анализируют предоставленные документы, а иногда и выезжают на место ведения бизнеса для его оценки.
Проценты и сроки
Процентные ставки по p2p-займам варьируются от 12 до 40% годовых. Цена заемных средств зависит от рейтинга заемщика, суммы и срока займа, а также от наличия у него обеспечения (залог, поручительство).
Важный момент! P2P-займы относят к краткосрочным кредитным продуктам. Чаще всего заемные средства можно оформить на срок от одного месяца до одного года. Иногда площадки «удлиняют» срок кредитования до 2-3 лет (для заемщиков с высоким рейтингом). И совсем уж редко на рынке встречаются «длинные» варианты кредитования (до 5 лет).
Большая часть P2P-сервисов взимает комиссию и с инвестора, и чуть большую – с заемщика.
Ответственность заемщика
На каждой P2P-площадке свои способы взыскивать просрочку с должника. Сервис «Лонбери» через 30 дней просрочки передает долг коллекторам. Проект Penenza взыскивает задолженность через суд (и у площадки уже есть положительная судебная практика).
Документы для получения p2p-займа
Чтобы получить P2P-займ, понадобится минимальный пакет документов. От физического лица, чаще всего, требуют лишь паспорт и свидетельство ИП.
Все остальное (кредитная история, недвижимость в собственности) проверяется сотрудниками сервиса по базам. От юридического лица документов, конечно, потребуется больше. В том числе, балансовые и финансовые отчеты.
На что можно взять p2p-займ?
На площадках P2P-кредитования заемные средства можно получить на покупку, ремонт или обновление оборудования, недвижимости или транспортных средств. Еще p2p-займы выдают на выкуп доли в бизнесе или пополнение оборотных средств. Сервис Loanberry даже предлагает оформить займ на рефинансирование других кредитов.
Получить займ в разы проще, если заемщик согласен предоставить ликвидный залог. Скажем, покупка недвижимости по системе p2p кредитования возможна при условии, что в залог будет предоставлен этот либо другой недвижимый объект.
К слову, потенциальный инвестор не видит на площадке информацию, которая позволяет идентифицировать личность или место ведения бизнеса заемщика. Инвесторам доступна лишь общая информация о бизнесе (вид бизнеса, его «возраст», показатели деятельности, цель займа, желаемая сумма, срок и ставка, предлагаемое обеспечение).
Чаще всего одобренная сумма займа перечисляется безналичным банковским переводом на счет заемщика. Гораздо реже в качестве способа выдачи денег доступны другие варианты (QIWI, WebMoney).
Крупные игроки на российском рынке P2P кредитования
Российский рынок р2р-кредитования постоянно меняется. Еще совсем недавно одним из лидеров считался сервис «Вдолг.ру». Однако по факту площадка полноценно не работает еще с апреля 2016-го года.
На начало 2018-го в России работают такие крупные площадки:
- «Город Денег»
- «Альфа-Поток»
- Loanberry
- Fundico
- SimplyFi
Хочу обратить ваше внимание еще на один проект: SOFIN – международную фиатную платформу P2P-кредитования на блокчейн . Теперь и в мире криптовалют появился свой кредитный проект.
Главная «фишка» проекта: все действия на площадке (пополнение кредитором счета заемщика, уплата комиссии сервису, генерация всех документов) сохраняется на платформе в виде транзакции Blockchain и видны в личном кабинете заемщика. За активное участие оба участника сделки получают бонусы и награды внутренними электронными деньгами (токены SOFIN). В будущем эти токены можно будет переводить в другие криптовалюты.
К слову, потенциал рынка прямых займов в России эксперты оценивают в 4,3 млрд. рублей!
Почему P2P пользуется популярностью у бизнеса?
В связи со свежим финансовым кризисом банки по чуть-чуть сдают свои позиции на рынке бизнес-кредитования. Во-первых, далеко не всегда банки могут предоставить предпринимателям гибкие условия. Во-вторых, себестоимость банковских услуг с каждым годом только растет. Ну, и самое главное – банки принципиально не выдают кредиты бизнесу на начальной стадии развития.
На таких площадках инвестор сам выбирает компанию для финансирования. Заемщик проходит скоринг по стандартам ЕБРР для малого бизнеса с развивающейся экономикой. Чтобы получить р2р кредит, бизнесмену иногда даже залог предоставлять не нужно – достаточно найти надежного поручителя.
Лучшие сайты P2P-займов для инвесторов
Наибольшей популярностью среди заемщиков в России пользуется два сайта: «Город Денег» (townmoney.ru) и Loanberry (loanberry.ru).
Важные моменты для инвестора:
- потенциальный доход здесь выше, чем процентные ставки по вкладам;
- в долг заемщику можно дать не всю требуемую сумму, а какую-то ее часть;
- риски невозврата заемных средств достаточно высоки (площадки не несут ответственности за просрочки);
- все операции осуществляются в режиме онлайн.
Судя по отзывам оба проекта как минимум настоящие компании, а не мошенники.
Альфа-Банк (Альфа Поток)
В P2P уже активно участвуют крупные банки. Например, Альфа-Банк создал отдельный сервис «Альфа Поток», где частные инвесторы могут напрямую кредитовать малый бизнес.
Инвесторы зарабатывают на процентах от выданных кредитов. А бизнесмены получают займ в течение одного дня: без залога и поручителей.
«Альфа Поток» — это максимальная автоматизация. Сервис сам отбирает заявки от платежеспособных компаний и распределяет займы среди инвесторов. Вклад инвестора разбивается на 20 равных частей, которые распределяются между 20 разными компаниями. Такой подход позволяет диверсифицировать риски. Ну, а если кредитуемая компания выходит на просрочку, в дело вступают коллекторы.
Инвестором «Потока» может стать любой россиянин, открывший счет в Альфа-Банке. Инвестировать деньги можно на сумму от 10 000 до 50 000 рублей. В 2017-м году средняя чистая доходность вложений в «Поток» составила 17,3% годовых.
Как отбираются компании? В Альфа-Банке обслуживается более 300 000 компаний. Банк проанализировал данные и на их основе создал скоринговую систему, по которой теперь и оцениваются потенциальные заемщики «Потока».
Преимущества и недостатки P2P-кредитования для заемщиков
Плюсы P2P систем:
- P2P-займы идеально подходят для малого бизнеса. Размер займов начинается с 300 000 рублей, а срок – от шести месяцев.
- Условия получения P2P-кредитов гораздо мягче, чем в банках. Не нужно неделями собирать справки и выписки. От заемщика потребуется минимальный пакет документов.
- Согласование P2P-займов занимает меньше времени. На подготовку и публикацию проекта – 5-10 дней, на сами торги – еще 3-5 дней. Обычно заемщики получают деньги «на руки» в течение пары недель. Кредитные заявки в банке рассматриваются гораздо дольше.
- На площадках P2P-кредитования сумму до 1 млн. рублей на пополнение оборотных средств можно получить без залога. Для таких заемщиков даже предусмотрена упрощенная процедура проверки.
- Деньги заемщик может получить в дистанционном режиме. Все этапы P2P-кредитования проходят в режиме онлайн: от подачи документов и торгов до выдачи займа.
Минусы P2P-систем:
- Заемщику придется подготовить честное описание своего бизнес-проекта для потенциальных инвесторов. От качества презентации зависит, дадут ли заемщику деньги, и под какой процент.
- Как и банки, площадки P2P тщательно проверяют потенциальных заемщиков. Представители сервисов анализируют их финансовое состояние, оценивают кредитную историю, проверяют наличие и стоимость активов и даже выезжают на место ведения бизнеса.
- Низкими проценты по Р2Р-займам не были и не будут никогда – слишком высок риск для инвесторов-кредиторов. Ставки по займам будут однозначно выше, чем по банковским кредитам. Но ниже, чем в ломбарде или в МФО.
А что Вы думаете о перспективах такой системы в России? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!
