Перед заключением договора на страхование жизни компания оценивает риски, при которых смерть застрахованного лица становится реальной в заданный промежуток времени (речь идет о страховом сроке). В рамках процедуры клиент может быть направлен на комплексное обследование для диагностики хронических и острых заболеваний, которые могут оказывать влияние на наступление страхового случая. В некоторых СК данный пункт (обследование здоровья) является обязательным условием, без соблюдения которого страхование жизни не оформляется.

Страхование жизни выполняет накопительную (накопление и сбережение денежных средств) и защитную функции. Застраховать родственника могут не только граждане РФ, но и человек без гражданства или гражданин другой страны. Существует 4 вида страхования жизни:

1. комбинированное (смешанное);
2. «к сроку» (срочное);
3. пенсионное;
4. пожизненное.

Срочное

Срочное страхование жизни заключается в накоплении суммы к определенному сроку. Таким сроком может быть совершеннолетие ребенка или окончание школы. Этот вид используется для сбережения денежных средств на обучение, приобретение автомобиля к 25-летию и т.д.

Страхователь определяет сумму, которую собирается накопить, и вносит ежемесячно на счет третьего лица деньги. Страховщик рассчитывает сумму ежемесячных взносов для достижения поставленной цели. Срочное страхование отличается от смешанного страхования жизни тем, что наследники застрахованного лица (по причине его смерти) получают премию при наступлении даты, указанной в договоре.

Условие соблюдается и при любых других случаях - потере трудоспособности или получении инвалидности. Застрахованное лицо освобождается от выплат, обязанность по ним переходит на страховщика. Процент по срочной страховке не отличается от условий банковского депозита, поэтому можно застраховаться от несчастного случая и при этом выиграть финансово.

Пожизненное

При пожизненном страховании существует один вид страхового случая – потеря жизни страхователя. Накопленная за период действия договора пожизненного типа страховая премия выплачивается выгодоприобретателям.

Смешанное

При смешанном типе страхователем уплачиваются взносы, установленные соглашением. В течение времени действия договора к накопленным сбережениям добавляются проценты, и по его окончании выплачивается вся сумма. Страховым случаем является дожитие застрахованного лица до даты, указанной в договоре при соблюдении следующих условий:

1. наступление конкретного дня;
2. хорошее физическое самочувствие застрахованного лица.

Смешанное страхование включает в себя и страхование на случай смерти. Оно имеет преимущество перед банковским депозитом в том, что при получении стабильного инвестиционного дохода страховщик гарантирует сохранность денежных средств страхователя. В договор дополнительно можно включить условие защиты от рисков (получение инвалидности).

Если произошла потеря трудоспособности, то страховщик возьмет на себя обязательства по уплате взносов до оговоренной договором даты. После того как срок действия соглашения закончится, страховщик выплатит застрахованному лицу всю причитающуюся ему накопленную премию.

До момента подписания договора страховщик оценивает возможные риски, поэтому страхователь проходит комплексное медицинское обследование для того, чтобы исключить страхование неизлечимо больного человека. Можно застраховаться одновременно в нескольких страховых компаниях, главное – вовремя оплачивать взносы.

При желании клиент может расторгнуть соглашение и потребовать выкупную сумму. В момент досрочного прекращения страховки начисляются средства из уставного страхового резерва, которые выплачиваются по требованию.

Страховой договор и его существенные условия

Страховой договор – соглашение двух сторон (страхователя и страховщика) на срок, указанный в договоре, с выплатой определенной суммы страхователю или выгодоприобретателям с условием ежемесячной оплаты взносов застрахованным лицом или его родственниками.

Субъекты страхового соглашения

Страхование здоровья и жизни подразумевает участие в договоре следующих субъектов:

• Страхователь – физическое лицо, достигшее совершеннолетия.
• Страховщик – представитель юридического лица, оформляющий страховой полис.
• Застрахованное лицо – совершеннолетнее физическое лицо, которое имеет право на страхование своей жизни и здоровья.
• Выгодоприобретатель – лицо, указанное в договоре страхования и получающее денежные выплаты в случае наступления страхового случая. Как показывает практика, застрахованное лицо и страхователь – разные лица. Например, застрахованным субъектом может быть родственник или друг страхователя. Субъектами страхования могут быть не только граждане Российской Федерации.

Страховые случаи

При наступлении страхового случая выплачивается премия по страховке. Самоубийство не является страховым случаем. Финансовая компенсация предусмотрена при наступлении смерти:

• От несчастного случая.
• От действий третьих лиц (насильственная).
• От болезни.

Стоимость страховки на случай смерти

Тарифы для расчетов стоимости страховки на случай смерти регламентируются ст.11 Закона «Об организации страхового дела». Такие суммы зависят от следующих факторов: демографическая ситуация в стране, состояние здоровья клиента, период страхования, существующие риски и т.д., поэтому конкретной фиксированной суммы полиса не установлено.

Прежде чем подписывать соглашение между страхователем и страховщиком, СК должна провести проверку. Во время ее проведения устанавливается, может ли клиент умереть во время действия договора, и каковы риски такого происшествия. Для этого застрахованный обязан пройти полноценное медицинское обследование, в процессе которого будет выявлено:

• нет ли у него хронических заболеваний;
• не является ли клиент неизлечимо больным.

В случае с накопительным страхованием жизни это не совсем так, потому что большая часть вносимых средств накапливается, и лишь меньшая их часть расходуется ежегодно на оплату страхования человека от рисков. Поэтому правильно было бы сформулировать вопрос так: «Каким будет ежегодный взнос в мой страховой контракт»?

Взнос рассчитывается в зависимости от многих параметров, и это тема отдельной статьи. Здесь же для примера я приведу основные параметры полиса для Ивана Ивановича.

Рассмотрим сначала полис, в который включена лишь только основная программа страхования. Напомню, что это совокупность двух событий – дожитие до окончания действия договора, либо уход из жизни по любой причине. Никакие дополнительные опции сейчас не включены.

Что такое гарантированный и ожидаемый капитал? Гарантированный капитал – это гарантированные накопления в полисе к его завершению.

Однако страховая компания на основе исторических данных за ряд минувших лет предполагает, что сможет получить определенный инвестиционный доход на взносы, которые увеличат накопления человека в его полисе. И поэтому она указывает также и ожидаемый капитал, который, однако – не гарантирован.

Также нужно учесть, что согласно налоговому кодексу РФ человек, ведущий полис накопительного страхования жизни – имеет право на налоговый вычет, размер которого зависит от суммы ежегодного взноса. Величина суммарного вычета также указана в таблице выше. Фактически, за счет того что человек имеет право на вычет – его капитал увеличится на сумму вычета, полученного за годы страхования.

Теперь давайте посмотрим, каковы будут финансовые параметры полиса для Ивана Ивановича, если он подключит в своем контракте все те дополнительные опции, что мы разбирали выше, с теми же страховыми суммами по каждому риску.

Мы видим, что ожидаемые накопления в полисе меньше суммы взносов, которые Иван Иванович сделает в свой полис за 30 лет. Даже если мы учтем налоговый вычет за 30 лет – все равно сумма взносов будет выше финальных накоплений. Это результат того, что в полисе включены дополнительные опции, которые защищают Ивана Ивановича, и его близких.

Сумма, которая должна быть выплачена выгодоприобретателю, устанавливается страхователем самостоятельно. Существует 2 программы страхования:

1. полис до наступления смерти;
2. срочная страховка.

В первой программе предусматривается выплата средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается. Полис оформляется до наступления определенного момента, и его срок неограничен.

Вторая программа предполагает указание конкретной даты осуществления выплаты. Если страхователь не умер в оговоренный срок, он может расторгнуть договор или продолжить оплачивать взносы.

При выборе типа договора страхования жизни и срока его действия в первую очередь обращается внимание на то, сколько стоит та или иная страховка. Для регламентирования страховых тарифов используется закон об организации страхового дела. На тариф оказывают влияние следующие особенности:

• демографическая ситуация по городу и стране;
• данные о застрахованном лице - его место работы, возраст, пол, привычки, состояние здоровья и образ жизни;
• какая у субъекта страховая история;
• количество лиц в семье, имеющих страховку;
• страховые случаи, срок, на который оформляется договор;
• анализ затрат страховой компании;
• политика страховщика и имеющиеся у него резервы.

Причины, по которым происходит страхование жизни

В отличие от западных стран, где большинство граждан практикуют страхование жизни для большего социального благополучия, на территории РФ такой вид страхования только развивается. Страхование жизни от смерти может стать хорошим подспорьем младшим поколениям, если застрахованное лицо само является страхователем. Поскольку тогда в случае его смерти лица, указанные в качестве выгодополучателей, будут обладателями страховой выплаты от компании. А полученная сумма может стать хорошим вариантом наследства.

Что касается страховых компаний, то они со своей стороны предоставляют возможность заключить такой договор, который будет максимально способствовать получению приемлемой выплаты, даже с учетом риска обесценивания денежных знаков. Это позволяет не только сохранить накопления, но и начислять на них проценты.

По этим видам страховая выплата осуществляется в случае смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица.
Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида:
1) пожизненное страхование;
2) срочное страхование (страхование на определенный срок).
При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, 5 лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится. Рассмотрим более подробно условия страхования каждого вида.

Пожизненное страхование на случай смерти

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65—70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении, кроме общих данных о застрахованном (фамилия, имя, отчество, дата рождения и т.п.), содержатся вопросы, касающиеся состояния его здоровья, что позволяет страховщику точнее оценить степень принимаемого на себя риска. Страховую компанию интересует наличие у застрахованного инвалидности, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3—5 лет и т.д. Если у человека есть проблемы со здоровьем, то ему задают более детальные вопросы и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжело больные лица.
По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении же договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, на первом году страхования сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате только несчастного случая или остроинфекционного заболевания; если причина смерти связана с болезнью, скрытой страхователем, то выплата не производится.
При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или несколько выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. Несмотря на то что это условие не является обязательным, его соблюдение позволяет существенно сократить срок выплаты в случае смерти застрахованного, поскольку известны конкретные получатели. Если же такое лицо не назначено, то в силу вступает наследственное право, что может существенно замедлить решение вопроса о страховой выплате. Страхователь с согласия застрахованного в период действия договора вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.
Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Однако иногда эта сумма должна быть в пределах между установленными минимальными и максимальными величинами. Если страхователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти врачебное обследование.
Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин это страхование дороже) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т.п.), а также периода уплаты страховой премии. Она может быть внесена единовременно, но более распространенным является ее уплата за каждый год вперед. По желанию страхователя предоставляется рассрочка: премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80—85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-летнем периоде расчетов.
Если договор страхования не оплачен полностью и страхователь прекращает вносить очередные взносы, то в зависимости от числа оплаченных лет могут наступить разные последствия. В случае оплаты договора менее чем за два года он прекращается без возврата страхователю какой бы то ни было части уплаченных взносов. Когда премия внесена за два года и более, страховщик продолжает нести обязательства в полной страховой сумме, но пожизненное страхование трансформируется в срочное. При этом срок, в течение которого после прекращения уплаты очередных взносов страховая компания несет риск выплаты, зависит от возраста застрахованного на день заключения договора и количества лет, оплаченных взносами. Например, если договор оплачен ровно за два года, его продление для 40-летнего застрахованного может составить один год, а при оплате договора за пять лет — четыре года и т.д. Обычно на страховом полисе делается запись о сроке, в течение которого договор сохраняет силу. После истечения соответствующего срока договор прекращается без возврата страхователю ранее уплаченных взносов.

Срочное страхование на случай смерти

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается.
Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более, чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65—70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрошенная процедура оформления страхования.
Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. В том случае, когда ответы не устраивают страховую компанию, а также когда страхователь желает выбрать более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.
Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступления страховых случаев выше.
На практике существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования с:
а) неизменной страховой суммой;
б) постоянно увеличивающейся страховой суммой;
в) постоянно уменьшающейся страховой суммой;
г) правом возобновления;
д) правом перевода в пожизненное страхование;
е) возвратом страховых взносов.
Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.
Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой было введено в качестве противодействия последствиям инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценения денег. По таким договорам страховая сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту и страховых взносов.
При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при длительности страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной неличины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, чтобы препятствовать досрочному прекращению договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.
Наиболее известным представителем данного вида является страхование на случай смерти заемщика — физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т.е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.
Страхование с правом возобновления договора отличается тем, что страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период времени закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность его продлевать каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т.е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.
Страхование с правом его перевода в пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Этот вид имеет постоянные взносы, которые несколько выше, чтобы покрыть расходы по конверсии. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.
Страхование с возвратом страховых взносов было разработано для страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят хоть что-то получить от страховой компании. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая величине уплаченных взносов за весь срок договора. Несомненно, такое страхование имеет большую привлекательность, однако оно значительно дороже ранее рассмотренных видов.
По некоторым видам страховщики предлагают варианты, в которых, кроме обязанности выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, предусмотрены обязательства произвести страховые выплаты при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступлении инвалидности, т.е. имеет место сочетание в одном договоре страхования на случай смерти и от несчастных случаев и болезней. Например, у заемщика кредита, кроме смерти, может наступить временная или постоянная нетрудоспособность и, как следствие, утрата доходов, что создает проблемы с погашением задолженности перед банком. В такой ситуации страховая компания также приходит на помощь и совместно с застрахованным участвует в расчетах с кредитором.

Страхование жизни на дожитие — один из видов страхования жизни, который можно рассматривать и как специфический способ накопления и сбережения денежных средств. Вклад долгосрочный, исполняется автономным или комбинированным (может входить в состав договора по страхованию жизни) соглашением.

Выплаты по договору получает либо сам застрахованный (при условии дожития до указанного в контракте возраста), либо, в случае его смерти, они переводятся человеку, который указан в качестве . Главное условие — постоянный взнос фиксированной суммы на счет.

Страхование на случай смерти действует не на все причины, повлекшие летальный исход. Такими, например, не являются умышленное лишение себя жизни или обострение опасных хронических заболеваний, имевшихся на момент заключения договора и умышленно сокрытых.

Обе программы редко оформляются отдельными договорами, обычно они являются частями других страховых программ.

При оформлении полиса на дожитие человек определяет конкретный возраст или количество лет, которые указываются в договоре как период его дожития. Четко установленная сумма в полной мере выплачивается после того, как будет окончен период действия или произойдет утеря работоспособности, гибель.

Если установлен случай для применения страховки, то потребуется собрать все пакеты бумаг, которые подтверждают получение травмы и состояние, в котором она была получена (не допускается состояние опьянения). Также проверяется сокрытие важных болезней (например, хронических) и их осложнений.

Гарантию выплаты обеспечивают взносы, которые делает человек на протяжении конкретного времени. При летальном исходе деньги, содержащиеся на счету, передаются человеку, который был записан в договоре страхования на дожитие в качестве выгодоприобретателя. Если же сам страхователь доживает весь срок до окончания действия соглашения, то все деньги передаются ему.

При составлении соглашения, нужно указать такие факторы:

1. Фиксированную денежную сумму, которую человек вносит ежемесячно либо одноразовыми суммами на свой счет.
2. Срок договора (1 -72 года). Он бывает любым. Шаг — 1 год.
3. Человека, к которому перейдут все деньги при наступлении страхового случая или смерти застрахованного. Можно никого не записывать.

Смешанный договор может осуществить выплату денежных средств в двукратном или трехкратном размере в случае получения тяжелой травмы и утери работоспособности застрахованным лицом. Если работоспособность утрачена на 60% и более, то все следующие выплаты уменьшаются в два раза.

Кто может получить страховку

Договор дожития может заключить гражданин или резидент РФ и лицо без гражданства.

Ограничение — возраст страхователя: минимальный — год, а максимальный — 72 года. При окончании срока застрахованному лицу не должно быть больше 75 лет (если такое происходит, то договор считается расторгнутым). Исключениями из этих правил являются соглашения о пожизненном страховании.

Полис договора на дожитие подразумевает накопительный процесс (с набеганием процентов) на протяжение всего срока действия, но при летальном исходе только скопленные самостоятельно (без учета процентов) деньги, будут отданы выгодоприобретателю.

Дожитие является комбинированным видом страхования:

• Содержит большинство пунктов срочного страхования.
• Подразумевает получение конкретной суммы обозначенному лицу по дожитию.

Как получить полис накопительного страхования жизни

Получить полис на дожитие и случай смерти можно так же, как и другие полиса ДМП или ОМП.

• Шаг 1. Просмотреть информацию и подобрать подходящую именно Вам страховую организацию, которая нравится и к которой есть доверие.
• Шаг 2. Прийти в компанию и получить бесплатную консультацию юриста.
• Шаг 3. Оформление добровольного медицинского полиса на дожитие и смерти. Заполняются сумма, срок действия и выбирается выгодополучатель.
• Шаг 4. Оформление .
• Шаг 5. Следует сразу оплатить первую накопительную часть (ежемесячный/ежеквартальный/ежегодный первый платеж) или произвести единоразовую оплату необходимых средств.

Тарифы на страховку на дожитие

Выплаты, производимые после смерти при страховании на дожитие, намного больше, чем при срочном страховании. Создается неоправданная иллюзия разных частей страховки (доля на срочное страхование и доля на накопление суммы).

По договору на дожитие страховая компания должна выплатить всю обозначенную в договоре сумму. Доля страхователя начинает накапливаться на счету, только после того, как человек сам инвестирует их себе. Получается, что человек кладет деньги в банк и за счет этого происходит накопление средств. Процент выше, если страховая компания инвестирует полученные от страхователя средства.

После смерти страхователя, компания немедленно возвращает все средства на расчетный счет или лично в руки выгодоприобретателю.

Стоимость страховки

Цена на страховой полис при оформлении страховки на жизнь и дожитие, составляет от 150 000 рублей до 650 000 рублей. Все зависит от размера суммы, которую Вы хотите внести, в дальнейшем или единовременно.

Страхование жизни на случай дожития до определенного возраста достаточно приемлемо и выгодно для простого обывателя. Дожитие можно заказать до определенного события, например, до юбилея или дня рождения. В таком случае, все деньги будут сохранены и переведены хозяину расчетного счета вместе с процентами, который в свою очередь ничего не потеряет и даже окажется в выигрыше.

Выплаты производятся при:

• Смерти (пожизненный страховой контракт).
• Смерти (не оконченное срочное соглашение).
• Жизни до обозначенного в контракте возраста (смешанное соглашение).

Право при получении выплат:

• По ст. 934 ГК РФ пункт 1 — лицо, прописанное в соглашении.
• По ст. 934 ГК РФ пункт 2 — наследники (если не указано кто должен принять средства).
• По ст. 934 ГК РФ — застрахованное лицо (если не указан выгодоприобретатель).

Сроки уведомления и выплаты

При смерти застрахованного лица или полученной им травме необходимо как можно быстрее сообщить об этом в страховую компанию. Наименьший срок уведомления составляет ровно месяц (30 дней по ст. 961 ГК РФ пункт 3). Точные сроки уведомления о смерти и травмах должны быть прописаны в договоре.

При страховом договоре на дожитие компания страховщика принимает решение о выплатах и производит их в течение 1−2 недель. При необоснованном отказе от заслуженной выплаты застрахованному лицу необходимо обратиться в суд, предоставив пакет документов (затем, при необходимости, в областной мировой суд).

Плюсы и минусы страхования на дожитие

У страхования жизни на случаи смерти и на дожитие имеются ряд плюсов и минусов. Положительные качества такого страхования являются более убедительными, особенно для пожилого человека.

Плюсы:

• Существует накопительная часть.
• Возможность самому выбрать человека, которому достанутся выплаты.
• Деньги по истечению срока договора выплачивают очень быстро.
• Сроки варьируются от 1 года до 72 лет.
• Возможность страхования третьего лица.
• Выплаты при получении тяжелых травм.

Минусы:

• Вся процентная накопительная часть сгорает при смерти страхователя.
• Возможна уплата накопительной части единовременно.
• Существует ограничения по возрасту (не меньше 1 года и не больше 75 лет).
• После того, как наступило 75 лет, договор автоматически расторгается.

Преимуществом пожизненного страхования является:

• Возможность изменения условий в любой период времени.
• Валюта финансовых вложений — любая из предложенных.
• Возможно изменение получателя средств.
• Возможно досрочное расторжение.
• Большой процент накопления при длительном сроке контракта.
• Наличие гарантированной доходности до 3%.

К достоинствам этого вида страхования можно отнести и вариативность страховых выплат:

• страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;
• страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
• страхование жизни с выплатой пенсии.

Полис на случай смерти включает все вышеперечисленные пункты и может иметь пункт страхования от любых несчастных случаев. Страховка выплачивается наследникам или родственникам погибшего. Следует тщательно изучать условия контракта, потому что некоторые происшествия (например, самоубийство) не входят в число страховых.

При заключении контракта нельзя ставить «галочки» и подписи под диктовку консультанта. Страхователю необходимо прочитать все самому. Не обязательно подписывать соглашение в день обращения в страховую компанию. Вы имеете право обдумать наиболее выгодные для вас условия в спокойной обстановке. Консультации по всем вопросам программ страхования компании осуществляют бесплатно.

При взвешенном подходе страхование на дожитие и случай смерти может оказать существенную поддержку самому страхователю или его выгодоприобретателю в тяжелых ситуациях, связанных со значительными финансовыми затратами.

Страхование на дожитие и другие риски (видео):

Страхование на случай смерти Объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату в случае смерти застрахованного. Выделяют пожизненное страхование и срочное страхование на случай смерти.

Договор пожизненного страхования Действует до наступления смерти застрахованного. По такому договору либо доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти, либо держатель полиса в определенное время может прекратить действие страхового контракта и получить его стоимость в наличных деньгах. Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплаты страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании. Это очень дорогостоящий контракт. Недостаток этих контрактов негибкость: не оплатил один взнос – не получил возмещение, нельзя изменить параметры контракта. Это плата за гарантию.

Застрахованными могут быть граждане в возрасте от 20 до 65 (70) лет. Основанием для заключения договора страхования является письменное заявление в установленной форме, подписанное страхователем. При заключении данного договора страховую компанию интересует наличие у страхователя онкологических, неврологических, кардиологических и др. заболеваний, степени инвалидности, факты длительной нетрудоспособности (более 30 дней) и госпитализации (более 10 дней за последние 3-5 лет). Страховые компании также могут потребовать от страхователя пройти дополнительное медицинское освидетельствование (за счет страхователя). В случае отказа от прохождения дополнительного медицинского освидетельствования, страховщик может ввести определенные ограничения, и страховая сумма может быть выплачена только при наступлении страхового случая или острого инфекционного заболевания на определённый период.

При заключении договора страхователь вправе назначить одного или несколько выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. Несмотря на то, что это условие не является обязательным, его соблюдение позволяет существенно сократить срок выплаты в случае смерти застрахованного, поскольку известны конкретные получатели. Если же такое лицо не назначено, то в силу вступает наследственное право, что может существенно замедлить решение вопроса о страховой выплате. Страхователь с согласия застрахованного в период действия договора вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.

Полное пожизненное страхование может предусматривать ряд вариантов и особенностей. Большинство людей осуществляют пожизненное страхование, уплачивая одинаковые суммы взносов каждый год до тех пор, пока они не умрут или не прекратят действие страхового полиса (пожизненное страхование с постоянной уплатой взносов). В качестве альтернативы полисы пожизненного страхования могут быть куплены либо путем уплаты одинаковых взносов в течение установленного числа лет и тогда в конце этого периода полис считается полностью оплаченным (пожизненное страхование с ограниченным периодом уплаты взносов), либо путем внесения разового взноса (страхование жизни с уплатой разового взноса).

По сравнению со страхованием жизни на определенный срок пожизненное страхование имеет явное преимущество, так как страховые взносы, накапливаясь, составляют сумму, не облагаемую налогом, независимо от того, жив ли в данный момент страхователь. Этот полис также обеспечивает страховое «покрытие» по соответствующей тарифной ставке в течение всей жизни страхователя.

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается.

Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрощенная процедура его оформления. Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. Если ответы не устраивают страховую компанию или страхователь выбирает более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования:

– с неизменной страховой суммой;

– с постоянно увеличивающейся страховой суммой;

– с постоянно уменьшающейся страховой суммой;

– с правом возобновления договора;

– с правом перевода в пожизненное страхование;

– с возвратом страховых взносов; пособия на случай потери кормильца.

Страхование с неизменной страховой суммой Является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

По договорам страхования с постоянно увеличивающейся страховой суммой Эта сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту страховых взносов. При страховании с постоянно уменьшающейся страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при сроке страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, во избежание досрочного прекращения договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.

Нередко договор такого страхования заключают на случай смерти заемщика – физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т. е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.

При страховании с правом возобновления договора Страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность продлевать его каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т. е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.

Страхование с правом перевода в пожизненное страхование Предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Постоянные взносы при этом несколько выше, с тем чтобы покрыть расходы по конвертированию. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.

Страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят хоть что-то получить от страховой компании, привлекает Страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Такое страхование однако значительно дороже ранее рассмотренных видов.

Поиск на сайте

Предметы

Выберите рубрику Адвокатура Административное право Анализ финансовой отчетности Антикризисное управление Аудит Банковское дело Банковское право Бизнес-планирование Биржевое дело Биржи Бухгалтерская финансовая отчётность Бухгалтерский управленческий учёт Бухгалтерский учёт Бухгалтерский учёт в банках Бухгалтерский финансовый учёт Бухгалтерское дело Бухучёт в бюджетных организациях Бухучёт в инвестфондах Бухучет в страховых организациях Бухучёт и аудит Бюджетная система рф Валютное регулирование и валютный контроль Выставочное и аукционное дело Высшая математика Вэд Госслужба Государственная регистрация сделок с недвижимостью Государственное регулирование вэд Гражданский и арбитражный процесс Декларирование Деньги, кредит, банки Долгосрочная финансовая политика Жилищное право Земельное право Инвестиции Инвестиционные стратегии Инновационный менеджмент Информационно-таможенные технологии Информационные системы в экономике Информационные технологии Информационные технологии управления Исковое производство Исследование систем управления История государства и права зарубежных стран История отечественного государства и права История политических и правовых учений Коммерческое ценообразование Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности Конституционное право зарубежных стран Конституционное право рф Контракты в международной торговле Контроллинг Контроль и ревизия Конъюнктура товарных рынков Краткосрочная финансовая политика Криминалистика Криминология Логистика Маркетинг Международное право Международные валютно-кредитные отношения Международные конвенции и соглашения по торговле Международные стандарты аудиторской деятельности Международные стандарты финансовой отчётности Международные экономические отношения Менеджмент Методы оценки финансовых рисков Мировая экономика Мировая экономика и вэд Муниципальное право Налоги и налогообложение Налоговое право Наследственное право Нетарифное регулирование вэд Нотариат Обоснование и контроль контрактных цен Общий и таможенный менеджмент Организационное поведение Организация валютного контроля Организация деятельности коммерческих банков Организация деятельности цб Организация и технология внешней торговли Организация таможенного контроля Основы бизнеса Особенности учёта в торговле Отраслевые особенности калькулирования себестоимости Паевые инвестиционные фонды Права человека и гражданина Право интеллектуальной собственности Право социального обеспечения Правоведение Правовое обеспечение экономики Правовое регулирование приватизации Правовые информационные системы Правовые основы рф Предпринимательские риски Региональная экономика и управление Реклама Рынок ценных бумаг Системы обработки ки зарубежных стран Социология Социология управления Статистика Статистика финансов и кредита Стратегический менеджемент Страхование Страховое право Таможенное дело Таможенное право Теория бухгалтерского учёта Теория государства и права Теория организации Теория управления Теория экономического анализа Товароведение Товароведение и экспертиза в таможенном деле Торгово-экономические отношения рф Трудовое право Упд Управление качеством Управление персоналом Управление проектами Управление рисками Управление финансами внешней торговли Управленческие решения Учёт затрат в торговле Учёт на предприятиях малого бизнеса Философия и Эстетика Финансовая среда и предпринимательские риски Финансовое право Финансовые системы зарубежных государств Финансовый менеджмент Финансы Финансы предприятий Финансы, денежное обращение и кредит Хозяйственное право Ценообразование Ценообразование в международной торговле Эвм Экологическое право Эконометрика Экономика Экономика и организация предприятия Экономико-математические методы Экономическая география и регионалистика Экономическая теория Экономический анализ Юридическая этика