Рефинансирование по автокредиту. Как рефинансировать автокредит

Каждый автовладелец наверняка помнит тот момент, когда с помощью банковского кредита смог стать обладателем новенького, блестящего «железного коня», совсем недавно сошедшего с конвейера автоконцерна. Радость и восторг, возникающие в тот момент, когда садишься за руль купленной машины, вдыхаешь ароматы ее салона, остаются в памяти на всю оставшуюся жизнь.

Но вот проходит год – два, автомобиль уже воспринимается как нечто привычное и обыденное, а яркие впечатления постепенно исчезают, в отличие от платежей по , которые начинают тяготить и восприниматься навязчивой ношей или обузой.

В случае, если:

• Вы устали ежемесячно отдавать свои деньги банку;
• Вы считаете, что у вас слишком большой процент по кредиту;
• Вы не можете в заданный период вернуть долги;
• Вам хочется продать имеющийся автомобиль и купить новый.

Вы можете воспользоваться процедурой рефинансирования автокредита. Что это?

Суть рефинансирования автокредита в банке

Рефинансирование подразумевает под собой оформление нового кредита для закрытия действующего займа.

Особенности процедуры:

Банк – кредитор выдает целевые деньги, то есть новый кредит используется для закрытия конкретного обязательства. Выдача нового займа возможна только в случае отсутствия фактов просрочки по текущему. Рефинансирование позволяет изменить срок кредитования в большую или меньшую сторону в зависимости от финансовых возможностей заемщика (больший срок поможет снизить долговую нагрузку, меньший период – быстрее закрыть обязательства). Банк, дающий согласие на рефинансирование, оказывает посреднические услуги – он переводит кредитные средства на ссудный счет клиента, после чего запрашивает письменное подтверждение закрытия долга.

По сути, программа рефинансирования автокредитов, оформляемая в банках, весьма схожа с подобными предложениями по рефинансированию потребительских или «квартирных» долгов. Зачастую общие (универсальные) программы рефинансирования, не завязанные на целевом использовании средств, дают заемщику дополнительную выгоду и удобства по сравнению со специальными предложениями:

• Вновь выдаваемый кредит можно оформить без полиса КАСКО;
• ПТС хранится у клиента, поэтому владелец вправе не только управлять, но и распоряжаться движимой собственностью: продать, подарить и т.д.;
• Заемщику легче выбрать организацию – кредитора.

Банков с универсальными программами на порядок больше тех, кто выдает на закрытие автокредитов.

Предложения банков касательно рефинансирования автокредита

Для вашего удобства ниже представлена информация о банках, в которых действуют программы рефинансирования действующих автокредитов.

Так, универсальный кредит на рефинансирование долга, полученного ранее на покупку автомобиля, доступен в Сбербанке, Россельхозбанке, . Специальные программы для рефинансирования автокредита действуют в Росбанке, ЮниКредит Банке.

Предложение Сбербанка России доступно для официально трудоустроенных клиентов, не имеющих фактов просроченных платежей по обязательствам сроком от полугода, при соблюдении следующих требований:

• Оставшийся срок действия займа не меньше 3 месяцев.
• Размер ссуды в рамках рефинансирования – не больше остатка долга по действующему обязательству. Минимальная сумма средств – 15 т.р. (Московский регион – 45 т.р.). Возможно допустимый лимит займа – 1 млн руб. В соответствии с требованиями Сбербанка России, размер задолженности учитывает прочие обязательства заемщика в банке. Если владелец ТС ранее оформлял потребительские необеспеченные займы, то с учетом рефинансируемого кредита ссудная задолженность не должна быть больше 1.5 млн руб.
• Кредит можно оформить до 5 лет. Для физических лиц, имеющих временную регистрацию, период кредитования ограничивается сроком ее действия. Процент переплаты: 17% – 21.5% годовых.
• Клиенты, получающие зарплату через Сбербанк, а также пенсионеры, оформляют заем на привилегированных условиях (в части размера переплаты, требований к стажу).
• Займ оформляется как по минимальному перечню документов (без подтверждения платежеспособности), так и расширенному.

В Россельхозбанке и ВТБ 24 также можно пройти процедуру рефинансирования автокредита. Получить займ в размере до1 млн руб. можно на период до 5 лет.

Обеспечением выступает поручительство физического или юридического лица либо залог движимого, недвижимого имущества. Для «зарплатных» клиентов банков предусмотрены пониженные процентные ставки по краткосрочным (до 1 года) кредитам – 15,5% годовых. Прочие клиенты получают кредитные средства под 18,5% – 24,5% годовых.

Для автовладельцев, стремящихся обменять залоговое ТС на новое, может быть полезным предложение ЮниКредит Банка:

• Кредит до 6.5 млн руб.;
• Действует до 84 мес;
• Переплата – 11.5% и выше;
• При наличии собственных средств от 30% стоимости приобретаемого ТС, заявка рассматривается по двум документам.

Выбрав понравившуюся модель ТС в одном из салонов автодилера – партнера банка, вы подаете заявку в банку для . При одобрении заявления финансовая организация самостоятельно оплачивает ваш остаток долга и выдает вам новый займ. Все, что остается – оплатить первоначальный взнос и при желании сдать прежнее ТС в автосалон. Полученные средства в дальнейшем можно использовать для оплаты платежей по кредиту.

Как же поступать автовладельцам, у которых банк – кредитор не предоставляет услугу рефинансирования автокредита (например, Альфа-банк, Газпромбанк и пр.), а становиться клиентом другой организации не хочется? В этом случае наиболее оптимальный выход – подать заявку кредитору на реструктуризацию текущего кредита.

Реструктурированный кредит поможет изменить срок кредитования, снизить размер ежемесячных платежей, уменьшить сумму переплаты.

Процедура получения средств по программе рефинансирования автокредитов одного банковского учреждения может сильно разниться от требований других кредитных банков. Условия погашения долга по предыдущему кредиту можно улучшить только в том случае, если найти более выгодное предложение в другой финансовой организации. Человек должен соотнести причину, по которой ему требуется перекредитование, свои текущие финансовые возможности, а также преимущества и недостатки ссуды на рефинансирование автокредитов, предоставляемой выбранным банком.

Что такое рефинансирование автокредита

Само по себе рефинансирование означает получение очередного займа для погашения старого. При этом заемщик стремится решить ряд своих финансовых проблем, оформляя следующий кредит. Каждый вид рефинансирования, в т. ч. займов на покупку авто, имеет свою специфику. Новый автокредит чаще всего предполагает следующие моменты:

• существенное понижение суммы долга, на которую производятся процентные начисления, ведь часть стоимости своего авто заемщик оплатил в предыдущем банке;
• возможность продления срока погашения задолженности на период, который дозволяется с учетом возраста автомобиля;
• желание перейти с уже оформленной высокой процентной ставки к более низкой;
• возможность в процессе рефинансирования перейти на более выгодную схему, по которой проводится оформление страховки старой машины.

Таким образом, автомобильное перекредитование имеет свои специфические характеристики, хотя его процесс остается в базовом понимании таким же, как и в случае потребительских или ипотечных форм рефинансирования. Здесь предполагается прохождение полной процедуры получения займа на условиях, предоставляемых тем или иным банковским учреждением.

Рефинансирование автокредитов востребовано потому, что рынок автопродаж является динамичным и изменчивым. Банки стремятся соответствовать складывающейся в этом сегменте финансово-экономической конъюнктуре. Кроме того, предлагая заемщикам более выгодные, чем конкуренты, условия, кредитно-финансовые организации ведут добросовестную борьбу.

Частные же заемщики приобретают возможность экономии семейного или личного бюджета, а также получения дополнительных преимуществ. Но для этого необходимо быть уверенным, рефинансируя, в том, что такое перекредитование приведет к улучшению, а не ухудшению по выплатам.

Как рефинансировать автокредит

Начиная поиск того, какой банк дает наиболее выгодные условия перекредитования, необходимо сначала точно изучить данный вопрос, чтобы следующее кредитование автокредита не принесло дополнительных убытков или переплат. Получение рефинансирования проходит по такой стандартной схеме:

• человек, не довольный условиями автокредита, по которому совершает регулярные выплаты, находит более выгодную программу в другом банковском учреждении;
• обратившись в банк, получает сведения о том, насколько выгодно будет перекредитования и какие документы необходимо собрать для его скорейшего проведения;
• подготовив требуемый пакет документов, частное лицо подает в рефинансирующее учреждение заявку на получение кредита;
• после рассмотрения и одобрения этой заявки банк переводит на предыдущий кредитный счет клиента необходимую для полного погашения сумму;
• если объем получаемого займа превышает такую сумму, существует возможность использовать эти деньги с другой целью.

Финансово-кредитные учреждения, предлагающие рефинансировать автокредит, чаще всего выдвигают к заемщику требования, соответствующие тем, которые формулируются при получении стандартных займов на покупку авто. Однако существуют возможности снизить сложность таких требований, оформив не просто перекредитование автозайма, а получив кредит другой целевой направленности. Например, это может быть потребительский кредит без залога с удовлетворяющей клиента суммой, позволяющей погасит старую задолженность.

Какова процедура

На автокредит рефинансирование происходит по схожей с получением первичного займа процедуре, однако имеет и свои особенности. Последние состоят в том, что в сделке представлены не два, а три субъекта: заемщик и два банка. Оба финансово-кредитных учреждения могут потребовать выполнения заемщиком специфических условий. Например, первый банк вправе получить комиссию за досрочное погашение кредита, если таковая предусматривалась в кредитном договоре.

Банковское учреждение, в котором проводится перекредитование, также выдвинет перечень требований к заемщику для рефинансирования. Нужно рассмотреть, какие условия чаще всего устанавливаются в таких случаях и какие документы должен подготовить человек, чтобы процедура перекредитования не затянулась слишком надолго или же не провалилась из-за отказа банковского учреждения.

Кто может рефинансировать

Банковские программы рефинансирования автозаймов доступны для физических лиц, у которых длится срок погашения кредита на покупку автомобиля. Если человек раньше брал такой займ в банке, имеет водительские права и ездит за рулем авто, то скорее всего он соответствует возрастным параметрам, которые выдвигаются финансово-кредитными учреждениями к своим клиентам. Однако чаще всего в программах автомобильного перекредитования банки указывают, что заемщику должно быть минимум 23 года.

Кроме того, чтобы получить средства у другого банка, в учреждении, где взят первичный займ, необходимо запросить документы о своевременности внесения регулярных платежей и отсутствии задолженностей на этот момент. Если заемщик регулярно просрочивал выплаты по первичному кредиту, то специалист рефинансирующего банка дважды задумается над тем, одобрять ли заявку такому ненадежному клиенту.

В процессе оформления кредитного дела от потенциального заемщика может потребоваться и другая информация, которая должна убедить банковское учреждение в его платежеспособности. Так, кредитно-финансовая организация может затребовать:

• подтверждение занятости и размеры зарплаты, дохода;
• осмотр технического состояния переоформляемого транспортного средства, чтобы убедиться, что машина находится в нормальном эксплуатационном режиме;
• экспертную оценку стоимости автомобиля в его сегодняшнем состоянии;
• кредитную историю клиента и другие сведения, которые могут повлиять на решение о выдаче ему займа или об отказе в ней.

Таким образом, если человек нашел банковское учреждение с более выгодной ставкой рефинансирования, это еще не значит, что он сможет здесь перекредитоваться. Как и в случае оформления любого другого кредитного дела, здесь может быть получен отказ. Поэтому к оформлению процедуры рефинансирования необходимо подходить ответственно и в полной готовности.

Страховка при перекредитовании

Страхование транспортного средства, покупаемого в кредит, является обязательным требованием в любом банковском учреждении, выдающем такой целевой займ. Однако при перекредитовании существуют свои нюансы, которые требуется учитывать, оформляя новый кредит и оценивая его целесообразность. В своих предложениях по перекредитованию покупки авто кредитно-финансовые учреждения чаще всего руководствуются следующими схемами:

1. Сохранение уже оформленной страховки по КАСКО. В таком случае у клиента не будет дополнительных затрат, связанных с автострахованием при заключении кредитного договора рефинансирования.
2. Переоформление КАСКО в другой страховой фирме. Многие банки имеют партнерские отношения со страховыми компаниями, из-за чего требуют от своих клиентов страховать залоговое имущество только в этих фирмах. В такой ситуации заемщику важно рассчитать, получит ли он выгоду от рефинансирования, если в дополнительные расходы будет включено еще и переоформление страховки на автомобиль.
3. Отсутствие каких-либо требований по страховке. Рефинансирование автокредита без КАСКО возможно, если перекредитование идет не по программе автокредита, а по форме потребительского займа. В некоторых крупных банковских учреждениях суммы, выдаваемые по таким программам, достаточны, чтобы обеспечить рефинансирование оставшейся задолженности по автокредиту.

Таким образом, прежде чем подавать заявку на рефинансирование в какой-то банк, необходимо ознакомиться с теми условиями и требованиями, которые в нем выдвигаются относительно страховки залогового автомобиля.

Необходимые документы

Рефинансирование оформляется по таким же строгим правилам, как и первичный кредит. Поэтому здесь тоже понадобится собрать пакет документов, требующихся банку для создания кредитного дела. Следует рассмотреть, какие документы нужны. Традиционно это:

• гражданский паспорт человека, претендующего на получение кредита;
• документы, подтверждающие его платежеспособность (справка о доходах, 2-НДФЛ, копия трудовой книжки для подтверждения непрерывного стажа в течение какого-то времени, копия договора о найме и т. д.);
• водительское удостоверение и техпаспорт на автомобиль;
• документы, подтверждающие корректную регистрацию транспортного средства, легальность его ввоза в страну с соблюдением таможенных правил и др.

Кроме того, может понадобиться дополнительная страховка жизни, подтверждение регулярности платежей по КАСКО. В большинстве случаев необходимо подтверждение отсутствия просрочки и долга по автокредиту в первичном банке на момент совершения последнего регулярного платежа. Из первого банка могут потребоваться:

• подтверждение выполнения платежного графика;
• справка о сумме долга на момент, когда проводится рефинансирование;
• заявление клиента о досрочном погашении кредита, на котором стоит резолюция банковского учреждения об одобрении такой процедуры;
• расчетные данные, по которым следует перевести средства для погашения рефинансируемого займа.

Таким образом, рефинансирование представляет собой процедуру в чем-то даже более сложную, чем получение первичного кредита. Заявки принимают с не менее строгой и тщательной проверкой, из-за чего случаются и нередкие отказы. Последние часто связаны с неправильно оформленными документами. Начинать оформлять рефинансирование стоит только в том случае, если существует твердая уверенность в получении какой-то выгоды.

Выгодно ли перекредитование автокредита

Сегодня банки, специализирующиеся на такой услуге, как автокредитование, выгодно рефинансирование проводят для привлечения как можно большего количества клиентов. Поэтому есть возможность переоформить свой кредит на существенно улучшенных условиях. Необходимо знать, за счет чего заемщику удается снизить финансовое давление со стороны кредитующей организации.

Прежде всего, рефинансирование автокредита становится выгодным благодаря тому, что в перекредитовывающем банке предлагается существенно более низкая процентная ставка. При этом она должна покрыть все расходы, связанные с переоформлением кредита. Здесь рефинансирование будет выгодным, если процентная ставка снизится на 4-5%. Тогда заемщик может рассчитывать на действительное снижение кредитного бремени.

Другим преимуществом, из-за которого многие люди прибегают к такой банковской услуге, как рефинансирование, является возможность продлить срок выплаты долга. В таком случае общее количество переплаты по процентам кредита может и увеличиться, однако для клиента банка снизятся ежемесячные регулярные платежи. В случае с автокредитами такое рефинансирование проводится редко, т. к. займы под залог авто выдаются на ограниченное время. Это обусловлено тем, что с годами автомобиль только теряет в стоимости.

Для клиентов, получающих зарплату в банке, предлагающем такую услугу, как рефинансирование, воспользоваться ей бывает выгодно из-за того, что финансово-кредитная организация предоставляет им льготные условия кредитования. О наличии таких программ для собственных клиентов можно узнать непосредственно у специалистов банка. Имея в банковском учреждении длительную историю обслуживания, можно получить выгодные условия получения рефинансирующего займа.

Еще одна выгода может состоять в том, что заемщик получит более крупную сумму, чем та, которая необходима для полного погашения первого займа. Если банк одобрит такую переплату, уплачиваются все средства заемщику, а тратит он их на свое усмотрение. Часто такая схема используется, когда рефинансирующий кредит оформляется как потребительский. Тогда дополнительным преимуществом станет то, что автомобиль не нужно будет регистрировать в качестве залога. К тому же банк не станет выдвигать никаких требований по КАСКО.

Еще одной выгодной схемой, по которой проводится рефинансирование, является система trade-in. Клиент берет кредит, превышающий сумму перекредитования. Часть средств идет на погашение старого долга. Оставшиеся деньги прибавляются к сумме, полученной за продажу старого автомобиля. Общее количество денег оказывается достаточным, чтобы купить более дорогое авто. Таким образом, заемщику удается не только перекредитоваться, но и приобрести другой автомобиль, которые сегодня лучше удовлетворяет его потребностям.

Топ 10 банков по авторефинансированию

Требуется знать, как среди всех банков выбрать наиболее выгодный рефинансирующий, какие банки автокредиты выдают на лучших условиях, например, с перекредитованием без справки о дохдах. В десятку организаций, где рефинансирование выгодно, можно включить крупнейшие кредитные учреждения:

• Сбербанк;
• Россельхозбанк;
• ВТБ 24;
• БИНБАНК;
• Альфа-Банк;
• Промсвязьбанк (ПСБ);
• Интерпромбанк;
• РОСБАНК;
• Газпромбанк;
• Металлинвестбанк.

В то же время программы, включающие выгодное рефинансирование автокредита, банки постоянно обновляют. Поэтому нужно просматривать и другие предложения.

Так же можете в комментарии или задать вопрос

В последнее время все больше заемщиков задаются вопросом, возможно ли рефинансировать автокредит. Причины к этому могут быть разные, но исход один – желание поменять банк или условия кредитования. Далеко не все понимают, насколько реально сделать это. Между тем, важно тщательно разобраться в вопросе, чтобы понять, а стоит ли вообще идти на рефинансирование.

Выгодно ли рефинансировать автокредит

Нельзя однозначно сказать, будет ли выгодно рефинансировать автокредит. Рассматривать придется каждую конкретную ситуацию отдельно. Выгода во многом определяется целями автокредитования. При этом она не обязательно выражается в финансовом выражении.

Нередко у заемщика возникает желание поменять автомобиль или вовсе продать его. В этом случае для него выгода от рефинансирования будет даже в том случае, если условия нового займа останутся практически теми же самыми.

Другое дело, если перекредитование планируется с целью сокращения переплаты или объединения нескольких займов в один. В этом случае придется провести тщательный анализ. Снижение ставки не всегда означает, что удастся получить экономию. Важно учесть наличие различных комиссий – за досрочное погашение автокредита, за выдачу нового займа и прочие. Помимо этого не стоит забывать и о страховых взносах.

Когда расходы на новый кредит будут рассчитаны, их сравнивают с экономией от снижения процентов. Вопреки ожиданиям далеко не всегда выигрыш оказывается существенным.

Лучшие банки для рефинансирования автокредита

Если решение принято, возникает другой немаловажный вопрос: где рефинансировать автокредит. В условиях жесткой конкуренции многие банки стремятся перетянуть к себе чужих клиентов. Выбрать среди огромного количества предложений самые выгодные условия для рефинансирования бывает непросто. Помочь в такой ситуации могут перечни банков, составляемые специалистами. Один из них представлен ниже.

Выгодное рефинансирование автокредита в Альфа-Банке

Сравнивая лучшие предложения банков по рефинансированию, невозможно не обратить внимания на Альфа-Банк. Здесь можно объединить до пяти займов, в том числе автокредит. В случае необходимости часть средств из одобренного кредитного лимита может быть получено наличными. Максимальный общий размер кредита не должен превышать трех миллионов рублей.

Размер процентов по рефинансированию определяется индивидуально. Минимальная ставка по программам перекредитования устанавливается на уровне 11,99% годовых. Огромным преимуществом Альфа-Банка является то, что она не изменяется при отказе от оформления страховки. Поэтому рефинансировать автокредит можно без КАСКО, что позволяет существенно сократить расходы. Самый выгодные условия рефинансирования доступны собственникам зарплатных карт Альфа-Банка, а также сотрудникам компаний, являющихся его партнерами.

Программа рефинансирования, предлагаемая в ВТБ, позволяет объединить несколько кредитов в один (не больше шести). Важное условие – кредитные договора должны быть заключены не меньше полугода назад. По рефинансируемым займам не должно быть текущей задолженности.

Часть средств можно получить наличными на любые цели. Общая сумма выдаваемого займа не может превышать трех миллионов рублей. Вернуть полученные средства придется в срок не более 60 месяцев.

Минимальная ставка по программам рефинансирования автокредита и других займов в банке составляет 12,9%. На такой процент, а также на минимальный пакет документов могут рассчитывать следующие категории клиентов:

• получающие заработную плату на карты банка;
• сотрудники корпоративных клиентам;
• работающие в медицине, образовании, в силовых структурах, госслужащие.

Рефинансирование автокредита в Райффайзенбанк

Райффайзенбанк предлагает рефинансировать в 2019 году сразу до пяти кредитов, в том числе автокредиты. Общая сумма не должна превышать двух миллионов рублей. Часть этих средств можно потратить на любые нужды. Райффайзенбанк обещает для всех клиентов ставку в размере 11,99% годовых.

Для получения займа достаточно предъявить два документа. Но следует иметь в виду, что при займе до пятисот тысяч рублей потребуется паспорт, а также справка о доходах. Если требуется большая сумма, придется подтверждать занятость, предъявив копию трудовой книжки или договора.

Получить кредит можно довольно быстро. Достаточно сделать всего несколько действий:

1. заполнить онлайн-заявку;
2. дождаться решения банка, которое принимается в течение пяти минут;
3. после получения одобрения посетить офис банка с оригиналами документов;
4. получить деньги в течение получаса.

Интерпромбанк (для москвичей и жителей Подмосковья)

Выбирая лучший банк для рефинансирования, жителям столицы и Подмосковья стоит обратить внимание на Интерпромбанк. Здесь предлагают объединить любое количество займов. Единственное ограничение общая сумма не должна быть больше одного миллиона рублей. При этом если после погашения рефинансируемых займов останутся деньги, их можно потратить по своему усмотрению.

Тем, кто проводит анализ, выгодно ли рефинансирование автокредита в Интерпромбанке, важно знать, что ставка здесь начинается от 12% годовых. При этом после предоставления подтверждения закрытия займов, на перекредитование которых брали средства, ставка будет уменьшена на 1%.

Условия рефинансирования в Уралсибе

Уралсиб – банк, где можно рефинансировать одновременно неограниченное количество займов, в том числе автокредит. Достаточно рассчитать необходимую сумму путем сложения сумм оставшегося долга по перекредитуемым займам и желаемой к получению наличными. После этого можно подать заявку, обратившись в офис Уралсиб или посетив его сайт.

Вернуть полученные средства придется в течение семи лет. Программа, предназначенная для рефинансирования автокредитов других банков, предусматривает начисление процентов по ставке 14,5% годовых. Однако при нецелевом использовании полученных средств она будет увеличена.

Перекредитовать автокредит в СКБ Банке

СКБ Банк предлагает оставить заявку на кредит, получаемый с целью рефинансирования. Объединить воедино можно максимум четыре займа. Максимальная сумма при этом составляет 1,3 миллиона рублей. При этом размер кредита рассчитывается исходя из размеров прошлых займов, увеличенного на три процента. Оставшиеся деньги клиент может потратить по своему усмотрению.

СКБ Банк в обязательном порядке требует от заемщиков подтвердить доход до того, как сделать рефинансирование. Однако если его суммы окажется недостаточно, существует возможность привлечь созаемщика. Ставка по рассматриваемой программе начинается от 19,9% годовых.

Принимая решение, какой банк выбрать для проведения процедуры рефинансирования автокредита, недостаточно найти кредитора с самой низкой ставкой. Придется провести качественный анализ и других условий займов, провести расчет потенциальной выгоды и сравнить с предстоящими расходами. Также нелишним будет изучить отзывы о банке клиентов, воспользовавшихся такой услугой.

Несколько раз ко мне приходили письма с вопросами об автокредите. И самый распространенный вопрос – как его перекредитовать? То есть погасить в одном банке и взять на более выгодных в другом? И возможно ли такое вообще? Сегодня давайте подумаем над этим …

Для начала давайте подумаем зачем вообще перекредитовывать автокредит? Вроде платишь его и все хорошо? Или нет?

1) В 33% случаев это другие, более заманчивые предложения других банков и даже на подержанные машины, допустим вы платите 14 % годовых, а рядом в банке через дорогу автокредит под 9 %, экономия существенная (однако нужно хорошо читать условия, не всегда это так)

2) Другие 33 % случаев, это очень не выгодные условия на второй и последующие года (тут ошибка самих покупателей – получателей автокредита). Простым примером может служить то, что банк работает только с ограниченными страховыми компаниями, а КАСКО на второй год (и последующие года) на ваш автомобиль стоит в 2 -3 раза дороже, чем на первый год! А по условиям договора вы должны страховать машину каждый год! Поэтому люди и начинают искать другие банки у которых страховых компаний в списке больше.

3) И последние 33 % это просто смена старой машины на новую. То есть у вас автокредит на пять лет, а проездили вы только два и хотите сменить эту машину (с непогашенным кредитом), на новую (ее также взять в автокредит, но новый под другой договор).

Как человек, который косвенно связан с банком, я получил небольшую консультацию у специалиста по автокредитам, причем не при галстуках, а так сказать за чашкой «чая»!

Вот что получается…

Перекредитовать на другой банк

Не сказать, что это полностью невозможно – это неправда! Однако это процедура не из легких! Все дело в том, что ваш автомобиль вам полностью не принадлежит, до тех пор пока вы не выплатите за него полостью деньги банку (ну плюс проценты по кредиту само-собой). Поэтому все телодвижения с автомобилем (продажа, дарение и т.д.), вам не доступны, потому как нет ПТС на руках!

Если вы придете в другой банк и скажете, что у вас автомобиль в автокредите и вы хотите перенести этот автокредит к ним, то в 80 % случаев вы получите отказ – просто нет таких схем и «возиться им лень»! Нужно же ваш автомобиль оценивать, гасить другому банку деньги, переводить автомобиль уже Б/У к себе в банк и давать вам автокредит под свои проценты, да еще нужно контролировать вас, чтобы вы платили КАСКО! Это сложная схема и она попросту не у всех банков работает!

Однако есть такие банки, как правило большие, сейчас рекламировать не буду не суть! Но в них такая схема есть, даже человека специального выделяют, который с вами ездит – переоформляет бумаги на свой банк.

Но тут есть небольшой подводный камень – ваш автомобиль уже Б/У, а поэтому ставка автокредита, наверняка будет выше чем у банка в котором вы брали новый автомобиль, зато сможете сэкономить на страховке КАСКО! В любом случае читаем условия подробно, чтобы не втянуть себя еще в большую кабалу!

И что же делать? КАСКО очень сильно давит?

Выход есть …

Перекредитовываемся простым потребительским кредитом

Да, ребят, как не банально это звучит, но это самый лучший способ. Просто берем обычный потребительский кредит, на оставшуюся сумму и гасим автомобильный. Сейчас у многих банков есть такая программа, вам даже ездить никуда не нужно будет, просто берете реквизиты одного банка, и относите их в другой и они уже между собой решают все вопросы – вам нужно будет только забрать ПТС.

Конечно ставка потреб.кредита больше чем у автокредита, но вам вообще можно не оформлять страховку КАСКО. Или оформить, например только от угона – , что тоже в разы дешевле! Таким образом, вы все равно останетесь в плюсе, да еще и ПТС на руках в любой момент можете продать авто и загасить обычный кредит

Думаю, я донес до вас информацию, всем спасибо — наш АВТОБЛОГ плохого не посоветует.

Время чтения: 5 минут

Наряду с ипотекой одним из самых популярных направлений банковского заимствования выступает автокредитование. Но что делать, если после оформления кредита заемщик находит более выгодное предложение? В этом случае на помощь приходит рефинансирование. Прежде чем обращаться за такой услугой, следует изучить, как рефинансировать автокредит, в чем преимущества и недостатки такого решения.

Суть рефинансирования кредита на автомобиль

Рефинансирование заключается в том, что заемщик берет новый кредит на погашение действующего долга.

По сути, речь идет о перекредитовании на более выгодных условиях.

При этом рефинансировать задолженность можно в банке, в котором взят заем первоначально, или в сторонней банковской структуре. Это зависит от внутренних условий кредитных организаций (предоставляют ли они такую услугу для своих заемщиков), а также от того, где условия заимствования более выгодны для клиента.

Денежные средства при рефинансировании автомобильного или другого кредита обычно не выдают на руки заявителю, а сразу перечисляют на счет кредитора, у которого погашается заем. При этом происходит облегчение финансового бремени для клиента за счет увеличения срока кредитования, уменьшения процентной ставки или иных параметров.

В рамках автокредитования главным преимуществом рефинансирования выступает то, что по обычному денежному займу часто не требуется обеспечение. При автомобильной ссуде в качестве залога выступает приобретенная машина. Это значит, что продать или обменять транспортное средство (ТС) до полной выплаты долга не получится. Но когда задолженность будет погашена за счет перекредитования, автомобиль освобождается от залога, а его владелец может делать с ним что угодно, продолжая выплачивать заем, но уже новому кредитору.

Кроме этого, при такой схеме отпадает необходимость оформления КАСКО, тогда как автокредит сопровождается условием обязательного оформления этого страхового полиса. Отсутствие КАСКО значительно сэкономит средства заемщика, так как данный вид финансовой защиты весьма дорогостоящий.

Переоформление автомобильного займа можно условно разделить на два типа:

• стандартное;
• Trade-in.

Первый тип – это обычное рефинансирование, без изменения предмета договора, но при изменении условий. Второй вид представляет собой более сложную схему, при которой предмет договора будет другим. Эта схема используется в случае, когда клиент желает приобрести новое ТС. Заемщик обращается за кредитом на новое авто, ранее полученный заем погашается новым кредитором, а имеющаяся машина предоставляется в качестве стартового платежа по новой ссуде. Такая схема позволяет одновременно погасить действующий долг, избавиться от старого автомобиля и приобрести новый.

Когда проводится рефинансирование

Переоформление кредитного договора осуществляется только по просьбе заемщика. Такое желание возникает у клиента в определенных случаях:

• Серьезные изменения на экономическом рынке, при которых банки предлагают более выгодные займы, чем ранее. При этом выгода должна быть ощутимой. Незначительная не окупит время, потраченное на переоформление кредита.
• Снижение заработка. В этом случае может потребоваться уменьшение размера ежемесячного платежа, для чего необходимо увеличение срока кредитования.
• Необходимость реализации авто. По автокредиту машина становится предметом залога, ПТС остается у кредитора, а значит, до полной выплаты задолженности продавать это имущество запрещено. Тогда можно автомобильную ссуду переоформить на потребительский заем. Однако следует учесть, что процентные ставки в рамках нецелевого кредита выше, чем при автозайме.
• Замена устаревшего ТС на новое. Это возможно при использовании вышеупомянутой схемы Trade-in.

Где и как рефинансировать автомобильный заем

Переоформлением действующей задолженности занимаются как известные банки, так и мелкие кредитные конторы. Следует учесть, что в последних процентная ставка может быть на порядок выше, чем в крупном финансовом учреждении.

Если клиент желает рефинансировать долг с целью получения выгоды, лучше обратиться именно в банк.

Банк, оформивший автокредит, может отказать в рефинансировании займа. Это связано с тем, что кредитные организации также ищут выгоду для себя, а перекредитование означает улучшение условий для заявителя, но не для банка. Поэтому поиск подходящего финансового учреждения может занять некоторое время. Однако перед выбором кредитной организации следует внимательно изучить требования к клиентам.

Общие требования к кредиту и заемщику

При рефинансировании заемщик должен соответствовать тем же требованиям, что и при оформлении стандартного потребительского займа:

• Возраст – от 21 года до 65 лет (в некоторых банках максимальный возрастной ценз может быть выше).
• Наличие российского гражданства.
• Постоянная прописка на территории присутствия кредитора. В ряде финансовых структур принимается и временная регистрация.
• Постоянный источник дохода.

Кроме требований к заявителю, банки выдвигают свои условия и для рефинансируемых кредитов:

• Остаток срока до окончания действующей ссуды – не менее трех месяцев. Это минимальный период, используемый у большинства кредиторов. Однако каждое финансовое учреждение может устанавливать и другое значение этого параметра.
• Отсутствие действующих просрочек по рефинансируемому займу.
• Наличие положительной кредитной истории. Как минимум полгода у заявителя не должно быть просрочек по кредиту. Некоторые банки увеличивают этот срок до года и даже до двух лет. На практике рефинансирование обычно одобряется, если заявитель не допускали просрочек.

Когда все требования соблюдены, клиент может приступать к началу процедуры рефинансирования, которая состоит из нескольких этапов.

Порядок перекредитования

Прежде чем детально рассматривать процесс рефинансирования, нужно отметить, что стандартная схема и процедура для Trade-in отличаются. Стандартное рефинансирование автокредитов других банков происходит так:

1. Выбираем банк, предлагающий оптимальные условия перекредитования.
2. С требующимися документами обращаемся к потенциальному кредитору и подаем заявление.
3. В случае одобрения заявки подписывается новый кредитный договор, после чего банк переводит средства на счет предыдущему кредитору.
4. Как только первый заем закрывается, обращаемся в банк, в котором оформлялся автокредит, для снятия залога с авто и получения ПТС на руки (если документ сдавался).
5. Продолжаем делать выплаты по займу, но уже новому кредитору.

В комплект документов, необходимых для рефинансирования, от заявителя входят:

• национальный паспорт с отметкой о регистрации;
• второй документ на выбор – водительские права, ИНН, СНИЛС;
• бумаги, подтверждающие занятость и заработок (если банк требует их предоставить);
• справка об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому займу;
• кредитный договор и график выплат по текущей ссуде.

При использовании схемы Trade-in порядок перекредитования следующий:

1. Выбираем новый автомобиль и уточняем у дилера возможность обмена старой машины по системе Trade-in.
2. При наличии такой возможности проводим оценку имеющегося транспортного средства в том автосалоне, в котором будет реализована программа Trade-in. Обычно это бесплатная процедура. Ее целью является установление стоимости старого авто, чтобы понять, на какую сумму можно оформить новый заем.
3. Собираем документы и подаем заявку на рефинансирование кредита у дилера или в банке.
4. При положительном решении автомобиль передается дилеру, что сопровождается заключением договора о хранении.
5. Оформляем КАСКО на новое ТС.
6. Подписываем кредитное соглашение, после чего часть средств идет на погашение действующего долга, а другая часть – на оплату комиссионных сборов автосалону, страховых и других сопутствующих услуг (при их наличии).
7. Став владельцем новой машины, начинаем погашение второго займа.

В настояее время единственный кредитор в России, который проводит рефинансирование по указанной схеме, – ЮниКредит Банк. Перекредитование по системе Trade-in рассчитано прежде всего на приверженцев одного бренда – когда автомобилист желает сменить модель машины в рамках одной и той же марки.

Банки, предлагающие рефинансирование автокредитов

Лучшие предложения в 2019 году в рамках рефинансирования автокредитов и потребительских займов можно представить в виде таблицы.

Наименование банка	Условия	Ставка, %
Сбербанк	Максимальная сумма – 3 млн руб. Срок – до 5 лет. Одновременное рефинансирование до 5 кредитов.	12,9
ВТБ 24	Максимальная сумма – 5 млн руб. Срок – до 5 лет. Одновременное перекредитование 6 займов	11
Россельхозбанк	До 3 кредитов одновременно. Срок – до 7 лет.	от 10
Райффайзенбанк	На срок до 5 лет. Сумма – до 2 млн руб. Не более 5 кредитов.	10,99
ЮниКредитБанк	Срок – до 7 лет. Сумма – до 6,5 млн руб.	Без страхования жизни и здоровья заемщика – 18; При оформлении услуги – 17

Предложения по рефинансированию можно найти и в других финансовых учреждениях.

Недостатки рефинансирования

Несмотря на получаемую выгоду, программа рефинансирования обладает некоторыми минусами. К ним относятся:

• Сбор комплекта документов на новый заем – повторная трата времени.
• Повторная оплата страхования жизни и здоровья. Конечно, клиент может отказаться от услуги, однако в большинстве банков в таком случае годовая ставка будет увеличена.
• Услуга доступна только клиентам, которые не допускали просрочек по предыдущему займу.

Выводы

Чтобы рефинансировать кредит грамотно, нужно правильно рассчитать получаемую выгоду. Для этого следует тщательно проанализировать предложения всех кредиторов, в линейке которых присутствует данный продукт. Рефинансирование автомобильного кредита – это не только возможность оптимизировать свои расходы, но и вывести машину из залога для последующего обмена или продажи.

Рефинансирование автокредита: Видео