Страховое право: конспект лекций (). Лекции по страхованию

Страховое право - одна из отраслей права, которое возникло в связи с необходимостью юридического закрепления отношений между страхователем и страховщиком. Прежде чем установить предмет и метод регулирования этой отрасли, необходимо дать определение понятию «страхование».

Это отношения, направленные на защиту интересов физлиц и юрлиц РФ или субъектов РФ, ее муниципальных образований, возникшие в связи с наступившим страховым случаем за счет денежных фондов, сформированных страховщиками из страховых взносов и других средств.

Специфика страховых отношений заключается в том, что они возникают на основе закона вероятности, поскольку страховые компании осуществляют страховую защиту событий, которые хоть и могут иметь место, но когда и где они произойдут, какой будет причинен ущерб не известно.

Понятие

Страховое право - система норм, созданных для регулирования отношений по формированию денежных средств и их использованию из страхового фонда для охраны имущественных интересов физлиц и юрлиц посредством возмещения вреда, возникшего из-за наступления страхового события или другого определенного заранее события, оказавшего негативное действие на личную и имущественную сферу страховщика.

Предмет страхового права и методы

Система

Система страхового права состоит из 2 частей: общей и особенной. Первая содержит нормы, созданные для регулирования всех институтов страхового права: термины, принципы, лицензирование деятельности по страхованию, ее государственное регулирование. Вторая включает нормы регулирования отдельных видов страхования:

• имущественное;
• личное;
• банковских вкладов;
• медицинское
• и др.

Страховое право и его принципы

К ним относятся:

• наличия страхового интереса. Он должен быть при заключении договора или в момент страхового случая. Не могут быть риск ответственности и утраты имущества. Перечень интересов, при которых страхование не допускается, перечисляется в ст.928 ГК;
• страхования риска. Выплаты производятся за наступивший страховой случай, который может и не произойти;
• эквивалентности. За определенный промежуток времени должно быть достигнуто экономическое равенство суммы страховых взносов и суммы возмещения, выплаченной после страхового случая;
• наивысшего доверия сторон. Означает, что при заключении договора они должны раскрыть все обстоятельства, которые могут иметь значение;
• выплаты страхового возмещения. Это означает, что страховщик должен возместить ущерб в размере причиненного действительного убытка, то есть вернуть потерпевшего ущерб страхователя в первоначальное финансовое положение;
• наличия причинной связи убытка и вызвавшего его события. Является самым важным при возмещении ущерба. Последствия должны наступить в результате именно страхового случая.

Источники

Страховое право основывается на правовых актах различных уровней. Источники: Конституция, ГК, Закон «Об организаци в РФ», постановления правительства, указы президента и другие.

К онспект лекций, составленный в соответствии с Государственным образовательным стандартом высшего образования, поможет систематизировать полученные ранее знания и успешно сдать экзамен или зачет по дисциплине «Страховое право».

Издание предназначено для студентов, преподавателей и аспирантов юридических вузов и факультетов.

ЛЕКЦИЯ № 1

Страховое право в системе права Российской Федерации

В настоящее время российское страховое право является наиболее активно развивающейся составной частью всей системы российского права. В то же время вопрос, связанный с местом страхового права в системе права России по-прежнему является актуальным и служит предметом оживленных дискуссий среди ученых-правоведов. Однако в данный момент существует практика, при которой законотворчеством в области страхового права занимаются как органы законодательной власти, так и органы исполнительной власти, ссылаясь на отсутствие системного подхода к данной проблеме. Подход к изучению системы права, к анализу способов системного воздействия на общественные отношения подразумевает единое научно-обоснованное представление о системах вообще и системах права в частности.

«Считается, что система права как объективное явление представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию юридических норм».

Частями такой конструкции являются неразрывно связанные между собой юридические нормы, правовые институты и отрасли прав. При рассмотрении структуры права следует учитывать и устойчивую связь между его элементами (нормами, институтами, отраслями), именно эта связь позволит видеть не только статистику структуры, но и ее динамику. Выявление закономерностей в структуре права и их дальнейшее использование способствует правильному уяснению и применению закона.

Нужно отметить, что российское право многоструктурно и, помимо существующей триады (норма, институт, отрасль), имеет еще и необязательные правовые образования, такие как субинституты, подотрасли, межотраслевые комплексные институты.

С. С. Алексеев

в иерархии структур выделяет главную структуру в строении права: норма, институт, отрасль. Он допускает удвоение и даже утроение структуры права, которые как целостные образования наслаиваются над главной. Появление вторичных структур он объясняет богатством и многогранностью правового регулирования в рамках одной главной структуры.

ЛЕКЦИЯ № 2

Структура и элементы страхового права

Страховое правоотношение значительно отличается от других видов обязательственных правоотношений, поскольку обладает своим определенным набором индивидуальных черт. Это отличие проявляется во всех его структурных элементах – субъектах, объекте и содержании.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» в ранее действовавшей редакции в ст. 2 содержал только понятие страхования как отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, которые формировались из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Очевидно, что определение страхования позволяет включить в круг его субъектов страховщика и страхователя, а также выгодоприобретателя и застрахованное лицо, поскольку все эти лица участвуют в страховом обязательстве.

Итак, в качестве

субъектов

в страховом правоотношении, как уже было названо, выступает несколько таковых групп. Это непосредственно стороны или участники правоотношения. Ими являются страхователь (лицо, обратившееся за страхованием) и страховщик (лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Кроме того, в страховых правоотношениях могут принимать участие еще два вида субъектов – это выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В качестве выгодоприобретателя признается лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы. Если же страхователь сам намеревается получить страховое возмещение, то выгодоприобретатель в качестве самостоятельной фигуры не выделяется.

Застрахованным лицом признается субъект, не только наделенный правами по отношению к вышеперечисленным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, то лицо, у которого должно произойти событие, подпадающее под критерии страхового случая и влекущее для страховщика обязанность уплатить страховую сумму. Интересно заметить, что застрахованное лицо в качестве самостоятельного субъекта проявляется только в личном страховании, т. е. в данном случае его жизнь и здоровье будут являться предметом страховой охраны.

В статье 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» дается определение понятия страховщика как юридических лиц, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получивших лицензии в установленном законом порядке. Этот порядок установлен в ст. 32 указанного закона.

Конспект лекций, составленный в соответствии с Государственным образовательным стандартом высшего образования, поможет систематизировать полученные ранее знания и успешно сдать экзамен или зачет по дисциплине «Страховое право». Издание предназначено для студентов, преподавателей и аспирантов юридических вузов и факультетов.

ЛЕКЦИЯ № 1

Страховое право в системе права Российской Федерации

1. Понятие страхового права, его место в системе российского права

В настоящее время российское страховое право является наиболее активно развивающейся составной частью всей системы российского права. В то же время вопрос, связанный с местом страхового права в системе права России по-прежнему является актуальным и служит предметом оживленных дискуссий среди ученых-правоведов. Однако в данный момент существует практика, при которой законотворчеством в области страхового права занимаются как органы законодательной власти, так и органы исполнительной власти, ссылаясь на отсутствие системного подхода к данной проблеме. Подход к изучению системы права, к анализу способов системного воздействия на общественные отношения подразумевает единое научно-обоснованное представление о системах вообще и системах права в частности.

«Считается, что система права как объективное явление представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию юридических норм». Частями такой конструкции являются неразрывно связанные между собой юридические нормы, правовые институты и отрасли прав. При рассмотрении структуры права следует учитывать и устойчивую связь между его элементами (нормами, институтами, отраслями), именно эта связь позволит видеть не только статистику структуры, но и ее динамику. Выявление закономерностей в структуре права и их дальнейшее использование способствует правильному уяснению и применению закона.

Нужно отметить, что российское право многоструктурно и, помимо существующей триады (норма, институт, отрасль), имеет еще и необязательные правовые образования, такие как субинституты, подотрасли, межотраслевые комплексные институты.

С. С. Алексеев в иерархии структур выделяет главную структуру в строении права: норма, институт, отрасль. Он допускает удвоение и даже утроение структуры права, которые как целостные образования наслаиваются над главной. Появление вторичных структур он объясняет богатством и многогранностью правового регулирования в рамках одной главной структуры.

Юридическая норма является первоначальным звеном всей системы права и обладает относительной самостоятельностью. Норма права – это правило поведения определенных категорий граждан, юридических лиц, установленное государством в лице уполномоченных его органов и обязательное для соблюдения, применения и использования.

Ссылаясь на это понятие, норму страхового права можно определить как формально выраженное правило поведения, регулирующее страховые отношения между страхователем и страховщиком для достижения основной цели страхового договора. Главные черты нормы страхового права:

1) выражают существенные для установления и реализации, изменения и прекращения страховых правоотношений государственно-властные предписания, которые определяют правомерное поведение субъектов этих отношений;

2) отражают и закрепляют типичность различных видов и элементов страховых правоотношений между их субъектами, а также интересов, действий и связей их участников как результат повторяемости этих отношений;

3) обладают общеобязательным характером, т. е. обязательны для исполнения и реализации как для физических лиц, так и для юридических лиц, на которых распространяется их действие.

Таким образом, можно дать более широкое определение норме страхового права и сказать, что это общеобязательное для субъектов страховых отношений, формализованное государственно-властное предписание, представляющее определение того или иного понятия или целевую направленность регулирующего воздействия на страховые отношения через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них определенных обязанностей.

В свою очередь, «институт права – это обособленная совокупность юридических норм, призванных регулировать в рамках предмета данной отрасли права определенные, обладающие относительной самостоятельностью общественные отношения». Но, при рассмотрении данного вопроса на практике, возникают определенные сложности с тем, какую именно совокупность правовых норм можно признать правовым институтом. В современной правовой литературе нет определенных количественных параметров. Поэтому очень часто ученые и практикующие юристы неверно трактуют термин «правовой институт» и применяют его к любому правовому явлению или событию.

Так, в гражданском праве существует масса правовых институтов, среди которых, например, общая часть, право собственности, обязательственное право, наследственное право и др. Но с другой стороны, в правовой литературе институтами права признаются и отдельные виды гражданско-правовых договоров, таких как, например, договор купли-продажи, мены, подряда, страхования и др.

Возникает спорная ситуация, так как термин «институт гражданского права» включает в себя и обязательственное право, и договорное право, и непосредственно договор страхования.

Поэтому очень часто при формировании отдельных элементов системы права немалую роль играет субъективный фактор.

Если же в отдельную группу правовых норм входят еще и правила о праве собственности, юридических лицах, гражданско-правовых договорах, то положение с категорией «правовой институт» усугубляется еще больше. Здесь уже нельзя увидеть однородных правоотношений, поэтому сомнительно говорить о надлежащем использовании термина «институт права».

Страховое право (равно как и валютное, банковское, биржевое) является правовой конструкцией, которая должна регулировать разнородные отношения внутри общества. В сферу правового регулирования вовлечены некоторые институты гражданского, а также других отраслей права, например конституционного, финансового, административного. Таким образом, можно сказать, что страховое право – это комплексная учебная (научная) дисциплина, сочетающая в себе нормы публичного и частного права.

Оно (право) является составной частью предпринимательского права.

«Как комплексное образование страховое право не имеет собственного предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Оно формируется и развивается на стыке публичного и частного права». Основы публичного права заметно выявляются в области обязательного страхования, а также при государственной регистрации и лицензировании деятельности страховых организаций, государственного надзора за страховой деятельностью.

В. И. Серебровский, например, в своих трудах отметил, что страхование по своей сущности делится на два вида: частное и публичное. К формам публичного страхования он отнес государственное и общественное, а частного – единичных предпринимателей, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования.

Также В. И. Серебровский считал, что страховое право не следует выделять в качестве самостоятельной отрасли или подотрасли права, так как страховые правоотношения регулируются нормами различных отраслей права, среди которых главное место занимают нормы гражданского права.

Таким образом, можно отметить, что В. И. Серебровский рассматривает страховое право как комплексную дисциплину.

С другой стороны, многие ученые подвергают критике существование комплексных отраслей права. Так, Р. О. Халфина считает, что «попытки конструирования бесчисленных новых „отраслей права“ ведут к размыванию системы, к излишней дифференциации правового регулирования, к ослаблению связей внутри системы права». Обращаясь к истории страхового права, можно отметить, что в советский период, а именно в 1919-1920-е гг., проблемные стороны страхового права были изучены Е. Меном.

Он считал, что нормы права, регулирующие различные отрасли права, которые регулируют соответствующие отношения в сфере страхового права, не вписываются ни в одну из отраслей публичного или частного права.

По словам Е. Мена, эта совокупность правовых норм, регулирующих страховую деятельность, должна быть выделена в качестве самостоятельной отрасли.

В то же время спорным остается вопрос, какие нормативные образования следует относить к комплексным отраслям права. Описание признаков комплексных отраслей дает Ю. К.Толстой:

1) основные отрасли обладают предметным единством, комплексные – нет;

2) основные отрасли не должны включать нормы других отраслей права;

3) основные отрасли имеют специфический метод правового регулирования общественных отношений, комплексные отрасли такого метода не имеют.

О. А. Красавчиков, подвергая критике теорию комплексных отраслей Ю. К. Толстого, считает, что ученый необоснованно употребляет термин «отрасль» по отношению к явлению, которое таковым не является.

Действительно, неправильное понимание и отношение к термину «отрасль» создает некую иллюзию, что хотя комплексная отрасль права и не является самостоятельной, но тем не менее это отрасль.

Отрицание существования страхования как комплексной отрасли поддерживает В. Н. Яковлев. Он полагает, что совокупность разнородных норм по страхованию не может именоваться отдельной отраслью страхового права, даже с эпитетом «комплексная», так как не имеет свойства самостоятельности, присущего отраслям. Он считает, что страхование – это даже не комплексный правовой институт, так как страховые отношения не представляют собой прочной общности, а комплексный институт страхового законодательства, совокупность правовых норм.

Также в правовой литературе высказывались мнения о том, что страхование следует рассматривать как гражданско-правовой институт. О. А. Красавчиков пишет, что «…страхование – это гражданско-правовой институт, состоящий их комплекса правовых норм, регулирующих имущественные и личные неимущественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда».

И все же для того, чтобы определить место страхового права в российской системе права, необходимо проанализировать вид нормативных правовых актов, которые содержат нормы страхового права. Следует отметить, что источники страхового права крайне разнородны. Как можно увидеть из зарубежной практики, существуют лишь единичные случаи регулирования страхового права единым источником права в виде кодекса (например, во Франции).

Создание страхового кодекса есть и в перспективах российских законодателей. Еще в июле 2003 г. члены страховой секции при Комитете по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации приняли решение о разработке страхового кодекса, тем самым признавая страхование комплексной отраслью права. Считается, что создание страхового кодекса было бы целесообразным, так как в его рамках должны быть решены следующие вопросы:

1) в области гражданского права должны быть отражены аспекты, не урегулированные в ГК РФ; прописаны моменты, связанные с взаимодействием страховщиков по сострахованию, взаимному страхованию, перестрахованию; вопросы, связанные с защитой прав потребителей страховых услуг;

2) в области государственного права должны быть определены статус и функции страхового надзора;

3) в области административного права – взаимоотношения субъектов рынка и надзора, их права и обязанности, ответственность.

Следует заметить, что современное страховое законодательство имеет внутреннюю несогласованность. Так, основные понятия и термины, которые используются в нем, не обладают прочной теоретической основой или расходятся по смыслу со значениями, данными в правовой науке.

Очень большая часть понятий страхового права взята из экономических дисциплин (например, применение актуарных расчетов, страховых тарифов, расчет страховых взносов и др.). Часто эти экономические термины не обладают юридическим обоснованием и не сочетаются с юридическими понятиями и конструкциями.

Некоторые финансисты-правоведы высказывают мнение по поводу того, что страхование с точки зрения финансовых правоотношений представляет одно из самостоятельных звеньев финансовой системы государства, который образовывается в процессе формирования и использования страховых фондов и является предметом финансового права.

В теории права до сих пор остается открытым вопрос о частноправовом и публично-правовом характере правоотношений, которые возникают в сфере страхования, отношений в сфере финансовой деятельности, а также об особенностях их правового регулирования.

Данные вопросы нуждаются в более глубоком анализе и специальном изучении.

Таким образом, рассмотрев основные положения, связанные с местом страхового права в системе права России, нельзя с уверенностью признать страховое право самостоятельной отраслью российского права или отнести его к комплексному правовому образованию, поскольку как с позиций теории права, так и современного правового понимания это будет необоснованным шагом. Состав страховых правоотношений, который включает в себя элементы как гражданско-правовых, финансовых, так и административных и даже конституционных отношений, находит свое отражение в структуре правовых норм, которые составляют межотраслевой правовой институт и направлены на их правовое регулирование и создание единого страхового законодательства.

Бурный рост страхового рынка в наши дни требует, во-первых, четкой системы нормативных актов, а, во-вторых, общепризнанной страховой терминологии. И поэтому в современных условиях только все нормы страхового законодательства, собранные в единый кодифицированный документ дадут возможность осуществления нормального регулирования страхования, которое смогло бы обеспечить стабильность страховых правоотношений и надлежащую устойчивость страховой деятельности.

По сути, для страхования не играет решающей роли структура права, так как на страховые правоотношения могут воздействовать одна или даже несколько отраслей права.

Важно, чтобы содержание правового регулирования соответствовало сущности страхования и помогало в реализации его функций, поэтому недопустима такая ситуация, при которой осуществляется искусственная подборка границ и свойств страхования под правовые закономерности, в частности закономерности системы права.

2. Источники страхового права

Все нормы права находят свое выражение в различных нормативно-правовых актах. В дальнейшем эти акты образуют законодательство в целом, а также они находят свое закрепление в обычаях и судебных прецедентах, которые получили широкое применение в странах с англо-саксонской правовой системой, например в Англии и США.

Нормативно-правовой акт является основным источником права в Российской Федерации. Соответственно, источником страхового права будет также являться нормативный акт.

Страховое право состоит из множества нормативно-правовых актов, которые в свою очередь направлены на то, чтобы регулировать общественные отношения в сфере страховой деятельности. Страховое право является комплексным структурным образованием, в основу которого должен быть положен такой критерий, как сфера страховой деятельности.

Нормативно-правовые акты, входящие в состав страхового права, также носят комплексный характер. Разработка и издание именно комплексных правовых актов вызвано единством цели страховых отношений. Регулирование таких отношений в рамках только одной отрасли не сможет обеспечить необходимую регламентацию взаимосвязанных и объединенных единством цели отношений.

Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России, начала складываться с 1997 г. В 1999 г. вступил в законную силу ФЗ № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», база которого образовала единую систему правовых актов, которые обладают различной юридической силой. Например, гражданское законодательство (равно как и бюджетное, налоговое, семейное) включает в себя только ГК РФ и федеральные законы (п. 2 ст. 3 ГК РФ), страховое же «законодательство» – это более широкое по своему составу понятие.

В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового и международного права. Это прежде всего федеральные законы, т. к. становление и развитие страхового дела в СССР длительное время осуществлялось в рамках государственной монополии и централизованного руководства этой отраслью народного хозяйства.

На данном этапе развития в России разграничение нормотворческой компетенции закреплено в Конституции РФ. В частности, в ст. 71 указано, что к ведению РФ относятся, например, вопросы установления правовых основ единого рынка; финансового, кредитного, таможенного регулирования; уголовного, уголовно-процессуального законодательства; гражданского, гражданского процессуального и арбитражно-процессуального законодательства; правового регулирования интеллектуальной собственности. Вопросы, которые находятся в совместном ведении РФ и ее субъектов, закреплены в ст. 72 Конституции РФ, это, в частности, административное и административно-процессуальное законодательство. Статья 73 Конституции РФ гласит: «…вне пределов ведения РФ и полномочий РФ по предметам совместного ведения РФ и субъектов РФ субъекты РФ обладают всей полнотой государственной власти».

Как уже было отмечено, в состав страхового законодательства включены норма гражданского, финансового, административного, налогового права. Для того чтобы выяснить, почему именно эти отрасли российского права взяты в качестве составляющих для страхового законодательства, необходимо перечислить основные нормативные акты этих отраслей и увидеть, какую именно часть страховой деятельности регулирует тот или иной правовой акт.

К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников, относятся:

1) глава 48 ГК РФ; устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В ней определены возможные формы страхования, регламентируются порядок проведения обязательного страхования, ответственность за неосуществление данного вида страхования. Также в данной главе дается характеристика договоров имущественного и личного страхования, а также их подотраслей.

Установлены основные требования, которые предъявляются к страховым организациям.

Охарактеризованы принципы проведения взаимного страхования и перестрахования. Регламентированы принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Установлены требования к форме договора страхования, дается характеристика его существенных условий. Определяется порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев;

2) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; формулирует основные понятия в области страховой деятельности: страхование и перестрахование, формы страхования. Дается характеристика участникам договора страхования и требования, которые предъявляются к ним, а также виды страховых посредников.

Рассматриваются термины, используемые в договорах страхования, а именно: объект страхования, страховая сумма, страховой тариф, страховой взнос, страховой случай, страховая выплата;

3) Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г., который в гл. 15 устанавливает условия договора морского страхования;

4) Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «Об обязательном медицинском страховании граждан»; регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

5) Федеральный закон РФ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

6) Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; определяет основные принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме.

К основным нормам административного права, которые непосредственно регулируют отношения между государством и участниками страхового рынка, являются базой для проведения государственного надзора за деятельностью страховщиков, относятся основные положения государственного надзора за страховой деятельностью. Также сформулированы цели осуществления государственного надзора, функции и права в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Часть 3 в которой закреплены основы государственного органа страхового надзора.

Нормами финансового права, регламентирующими отношения по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов страховыми компаниями, являются следующие:

1) Налоговый кодекс РФ (НК РФ);

2) Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в котором дается основная характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, прописывается порядок ведения учета и отчетности.

Правовую базу страхового законодательства составляют не только федеральные законы, но и другие акты федерального уровня, такие как указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, акты министерств, агентств, ведомств. Указанные акты образуют федеральный уровень регулирования страховой деятельности, основанный на централизованном управлении экономикой страны. С другой стороны, в состав страхового законодательства могут входить и акты субъектов РФ в пределах их компетенции.

В Российской Федерации развитие законодательства происходит на основе деления по отраслям. Такое развитие отразилось в Общеправовом классификаторе отраслей законодательства, утвержденном Указом Президента РФ от 15 марта 2000 г. № 511 «О классификаторе правовых актов», который действует в настоящее время. Данный классификатор признает гражданское, гражданское процессуальное, арбитражно-процессуальное, уголовное, уголовно-процессуальное законодательство в качестве самостоятельных отраслей законодательства (хотя в данном Указе отсутствует сам термин).

Однако в Классификаторе используются различные, неюридические критерии, например отрасль экономики (законодательство о промышленности, законодательство о строительстве и др.)

Следует заметить, что нормативные акты, которые посвящены страхованию, расположены в разделе о гражданском законодательстве. Но здесь речь идет о страховом договоре, а также о международном страховании. Большую часть вопросов можно найти в разделах Классификатора: «Финансы», «Здравоохранение. Физическая культура и спорт. Туризм». В данных разделах закреплены: общее понятие страховой деятельности; органы, осуществляющие страховую деятельность, обязательное страхование, надзор за страховой деятельностью. Это говорит о том, что при составлении Классификатора за страховым правом не признавалось наличие своего законодательства, поэтому оно получило финансово-правовую «прописку» и входило в качестве составной части в финансовое законодательство.

В юридической литературе высказывались мнения ученых-правоведов о разделении страхового законодательства на Общую и Особенные части.

К Общей части ученые намеревались отнести гл. 1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В данной главе содержатся основные понятия страхового бизнеса – «страхование», «страховой интерес», «страховой риск», «страховой случай», «страховая выплата» и т. д., гл. 4 в части, касающейся правоспособности страховщиков. Кроме того, сюда же хотели включить и гл. 48 ГК РФ, которая регулирует вопросы заключения и исполнение договоров страхования. В состав Особенной части ученые-правоведы хотели включить законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования(медицинское, пенсионное, автострахование, социальное страхование), специальное финансовое законодательство, в частности гл. 3 Закона «Об организации страхового дела» и изданные на ее основе подзаконные акты органов страхового надзора.

Но эти попытки разделения страхового права на Общую и Особенные части являются несколько преждевременными, так как в настоящее время процесс формирования страхового права как отдельной отрасли права и создание страхового законодательства еще не завершен. Кроме того, в сфере страховой деятельности отсутствует какой-либо кодифицированный (или даже консолидированный) акт. Поэтому на данный момент нет каких-либо оснований для традиционного разделения страхового права на Общую и Особенные части.

27 ноября 1992 г. был принят Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который, как предполагалось, должен был стать отправным пунктом в регулировании всех возникающих страховых правоотношений.

Все же остальные федеральные законы и подзаконные акты, посвященные страховой деятельности, будут приниматься в соответствии с требованиями задуманной иерархии нормативно-правовых актов. Но положение кардинально изменилось после введения в действие второй части ГК РФ, когда появилась гл. 48 «Страхование» и была удалена гл. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Именно ГК РФ был поставлен во главу угла всей пирамиды нормативно-правовых актов, регулирующих общие вопросы заключения и исполнения страховых обязательств. В отношении пенсионного, медицинского, социального страхования также были приняты специальные федеральные законы.

Обращаясь к сравнительному анализу, нужно отметить, что страховое законодательство промышленно развитых стран вызывает большой интерес. А именно, в том плане, что в большинстве западных стран развитие страхового законодательства происходит с помощью принятия нескольких законов, которые призваны регулировать отдельные виды страхования.

Так, например, в Германии действует Закон «О страховом договоре» от 30 мая 1908 г. с последующими изменениями и дополнениями, в Швейцарии – Закон «О договоре страхования» от 2 апреля 1908 г. В странах с англо-саксонской правовой системой, например в Англии и США, основным источником страховых правоотношений являются судебные прецеденты, но некоторые виды страхования все-таки регулируются отдельно изданными законами. Так, в Англии в 1774 г. был принят Закон «О страховании жизни», в 1906 г. – Закон «О морском страховании».

Развитие страхового законодательства должно происходить по наиболее подходящей для него схеме, а именно: кодифицированный акт – специальный закон. Так, например, основные положения о субъектах предпринимательской деятельности содержатся в ГК РФ, а особые – в Законе «Об организации страхового дела».

Подзаконные нормативные акты также играют важную роль в регулировании правовых отношений страховой деятельности. Но они не должны ни в коем случае противоречить, во-первых, Конституции РФ, а во-вторых, федеральным законам. Но, несмотря на это, очень часто правило нарушается. Хотя, с другой стороны, на данном этапе развития правовой системы существует проблема, когда происходит сдерживание и упорядочение сферы применения ведомственных (равно как и региональных) нормативных актов.

Очень четко видно, как Указы Президента, постановления Правительства уступают ведомственным актам во всем общем массиве нормативно-правовых актов, регулирующих страховые отношения.

Все ведомственные акты можно разделить на правила, положения, письма, приказы, инструкции. Страховое законодательство выделяет следующие виды правил: правила в виде ведомственного акта, примерные правила страхования и стандартные правила страхования соответствующего вида, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ).

Прописанные в ст. 943 ГК РФ правила страхования – это особый вид локальных актов страховщика, потому что в случае ссылки в договоре страхования на возможность применения таких правил последние обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право ссылаться при защите своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила в силу указанной статьи для него не обязательны.

Также в системе страхового законодательства очень важную роль играют акты локального регулирования, которые подразделяются на индивидуальные и нормативные в зависимости от того, какой характер носят входящие в них предписания. Нормативные локальные акты являются правовыми актами общеобязательного действия. Основная цель их издания – регулирование поведения конкретного субъекта права.

Локальные правовые акты, как правило, издаются самими страховыми организациями для решения внутренних вопросов, осуществляя, таким образом, правотворческую деятельность, которая направлена на урегулирование внутренних отношений. Корпоративные акты, регулирующие страховую деятельность, не должны противоречить нормативным актам более высокого ранга и быть у них в подчинении. Сфера применения локальных правовых актов ограничивается принадлежностью субъекта к коллективу или членством, возникающим по различным основаниям.

В качестве второго источника страхового права можно выделить обычай делового оборота. Обычай – понятие многозначительное, и под ним понимается как непосредственно сам обычай, так и традиции и обыкновения. Гражданское законодательство для обозначения соответствующих категорий использует родовое понятие – «обычно предъявляемые требования» (ст. 474, 478, 992 ГК РФ). В статье 5 ГК РФ дано определение обычаев делового оборота в какой-либо области предпринимательской деятельности – это вид обычного правила.

Признаки обычая делового оборота. Во-первых, под обычаем признается сложившееся и широко применяемое правило поведения, как правило, в сфере предпринимательской деятельности. Во-вторых, обычай широко распространен. «В отличие от индивидуальных явлений, он представляет собой правило поведения общего действия, хотя по содержанию – это детализированные нормы. Только такие нормы могут войти в результате многократного поведения в привычку». В третьих, обычаи делового оборота – это правила поведения, которые не предусмотрены законодательством, этим и отличаются обычаи от правил, закрепленных законом. В четвертых, они не образуют единой целостной системы, поскольку представляют собой отдельные, изолированные друг от друга правила поведения. Зачастую обычаи делового оборота зафиксированы в определенном документе. Так, например, в РФ были опубликованы сборники обычаев в области внешней торговли. Однако ст. 5 ГК РФ закрепляет, что обычай делового оборота существует независимо от того, зафиксировано ли правило или нет.

В качестве примера обычая делового оборота можно назвать примерные условия договора в случаях, когда в договоре нет отсылки к этим условиям. Эти условия должны быть изложены в форме примерного договора или иного документа и должны отвечать требованиям ст. 5 и п. 5 ст. 421 ГК РФ.

Нужно заметить, что в современной предпринимательской практике России разработка текстов примерных условий договоров широкого применения не получила. Но вместе с тем разработка текстов имеет большое значение при заключении и исполнении договоров. Ученый-правовед С. А. Хохлов, который проводил исследования правовых форм и техники договорной работы, особо обращал внимание на образцы проектов договоров, которые, по его мнению, «должны обеспечить единообразное отражение во всех конкретных договорах сложившихся „нормативов“ плановой, производственной и коммерческой деятельности.

Однако на практике типизация договорных условий часто не достигала главной цели по причине изменения содержания проектов договоров в процессе преддоговорных споров».

В западных странах типовые договоры играют важную роль в регулировании коммерческого оборота. В их разработке принимают участие различные ассоциации, союзы товаропроизводителей либо потребителей (например, Институт лондонских страховщиков).

Вопрос, касающийся соотношения обычаев делового оборота с положениями законодательства или договора, регулируется п. 2 ст. 5 ГК РФ. Те обычаи, которые противоречат обязательным правилам, прописанным в законодательстве либо договоре, применяться не могут, поскольку российская официальная доктрина не допускает применение тех обычаев, которые противоречат предписаниям законодательства.

Обычаи делового оборота исполняются в силу привычек, сложившихся в обществе. Однако, являясь источником страхового права, обычай должен быть санкционирован государством.

В российской правовой системе существуют различные формы государственного санкционирования обычая, и одна из них уже называлась – это отсылка к нему в законодательстве, а другая – это восприятие его судебной или административной практикой.

Таким образом, обычаи делового оборота относятся к правовым обычаям, что и отличает их от традиций, обрядов и заведенного порядка в обществе.

В юридической литературе часто обсуждается вопрос, касающийся соотношения обычаев и обыкновений. Зачастую эти понятия отождествляются, несмотря на то, что даются определения обыкновений и делаются попытки раскрыть специфику этого явления.

Содержательная характеристика торгового обыкновения дана И. С. Зыкиным. По мнению ученого, «обыкновение можно определить как правило, сложившееся в сфере внешней торговли на основе постоянного и единообразного повторения данных фактических отношений. Оно (обыкновение) считается входящим в состав волеизъявления по сделке в случае его соответствия намерению сторон». «Обыкновения не являются источником права. Они применяются только тогда, когда эти правила известны сторонам и нашли отражение в договоре в виде прямой отсылки или подразумеваемого условия».

В качестве примера деловых обыкновений можно выделить многочисленные формы договоров, которые разрабатываются Европейской экономической комиссией (ЕЭК) ООН. Среди них наиболее известными являются формы № 188 и № 574 «Общих условий экспортных поставок машинного оборудования», № 188а и № 574а «Общих условий экспортных поставок и монтажа машинного оборудования», № 730 «Общих условий купли-продажи для импорта и экспорта потребительских товаров длительного пользования и других металлоизделий серийного производства». ЕЭС также были разработаны аналогичные формы договоров в области подрядных договоров (например, условия договоров на работы в гражданском строительстве).

Таким образом, можно сказать, что в современном экономическом обороте очень сложно провести четкую границу между обычаем делового оборота и деловым обыкновением. Кроме того, в современных условиях деловые обыкновения зачастую перерастают в обычаи делового оборота.

негосударственное образовательное учреждение

«Кузбасский ИНСТИТУТ экономики и права»

КЕМЕРОВО 2009

Страховое право: конспект лекций / сост. ; Кузбасс. институт экономики и права. – Кемерово, 2009. – 153 с.

Настоящий конспект лекций составлен в соответствии с рабочей программой и учебным планом института по специальности: 030501.65- «Юриспруденция».

Конспект лекций лаконично раскрывает содержание и структуру учебной дисциплины «Страховое право».

Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием государства, либо с его покровительством (предоставлением страховым обществам специально установленной монополии-поддержки в первое время существования). Например, возникшее в 1827 г. первое частное акционерное общество - Первое российское страховое общество для страхования от огня - получило от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России на двадцать лет. Второе российское общество страхования от огня при своем образовании в 1835 г. получило от государства монополию на двенадцать лет в оставшихся сорока губерниях России.

В Советском Союзе страхование всех видов было исключительно государственным и осуществлялось одной организацией-монополистом – Госстрах СССР.

В современной России действуют как государственные, так и частные (в том числе иностранные) страховые организации, для регулирования деятельности которых в России в 1992 г. был принят Закон № 000-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхование – необходимый элемент производственных отношений, связанное с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Смысл страхования состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с ущербом. При этом надо отметить, что страхование не может компенсировать любой имущественный или иной ущерб, а необходимо наличие некоторых дополнительных условий, делающих возможной страховую помощь.

Вот эти условия:

1. Событие, при котором страхование может иметь место (страховое событие), может быть случайным или закономерным, но обязано быть произошедшим в определенный момент времени. Событие это не может быть случайным или неопределенным, поскольку случайность означает, что неизвестно, произойдет ли событие вообще, а неопределенность означает, что событие произойдет обязательно, но неизвестно, когда именно.

2. Случайность события, которая учитывается при страховании, не должна быть абсолютной, т. е. совершенно неучитываемой. Страхование имеет дело с событиями, вероятность наступления которых предвидена, измерена и учтена.

3.Исключается по возможности произвольное совершение рассматриваемого события, т. е., событие может быть либо в принципе не зависящим от воли человека (ураган, наводнение и т. д.), либо это событие, в отношении которого были предприняты все попытки предотвратить наступление указанного события. Такие попытки объясняются незаинтересованностью определенного лица в наступлении события, стремлением его избежать. Отсутствие такого интереса превращает страхование в преступление - страховое мошенничество (например, самоубийство для получения страховки родственниками).

Вероятность наступления события, способного привести к имущественному и иному ущербу, осознается всеми лицами, участвующим в страховании. Такое событие может угрожать всем, но на самом деле наступит не для каждого. Таким образом, все участники страхования вносят в общую кассу определенные денежные суммы, чтобы лишь некоторые из этих участников получили возмещение убытков, возникших при наступлении страхового события.

В страховании очень четко действует принцип: «Один за всех, все за одного», когда некоторые из участников страхования получают больше, чем внесли, другие – меньше, а остальные не получают ничего, если событие их не касается.

В экономическом смысле, страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба, причиненного различными непредвиденными небла-гоприятными явлениями.

Таким образом, страхование призвано удовлетворить случайно возникающие имущественные потребности, вызванные наступлением особых неблагоприятных событий, через посредство финансового участия многих лиц.

Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную и контрольную.

1. Содержание рисковой функции выражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавшим.

2. Назначением предупредительной функции является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Например, в страховании жизни, категория страхования сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования обусловленных на момент дожития до определенного возраста страховых сумм.

3.Смысл сберегательной функции страхования состоит в том, при помощи страхования сберегаются некоторые суммы, т. е., уплаченные страховые взносы являются не только страховыми платежами, но на них и на указанную в договоре страхованию страховую сумму страховой организацией начисляются определенные проценты, которые возвращаются страхователю в виде доходов. Кроме этого, при помощи страхования сберегаются определенные денежные суммы на дожитие.

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

2. Перераспределительные отношения между участниками при страховании носят замкнутый характер, связанный с солидарной раскладкой суммы ущерба, причиненного одному или нескольким субъектам на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших участников страхования намного меньше, чем число всех участников страхования.

3. Формирование денежного фонда целевого назначения, формируемого за счет фиксированных взносов участников страхования и служащего для организации замкнутой раскладки ущерба. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше становится размер страхового взноса и появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

4. Перераспределение ущерба при страховании происходит как между различными территориальными единицами, так и во времени, т. е. возмещение ущерба участнику страхования может произойти на любой территории и в любое время наступления страхового события в течение действия страхового договора. При охвате страхованием достаточно обширных территорий и большого количества объектов, подлежащих страхованию, территориальное и временное перераспределение страхового фонда становится особенно эффективным.

Поскольку чрезвычайных событий может не быть продолжительное время и точное время их наступления неизвестно, возникает необходимости в резервировании поступивших страховых платежей для создания запасного фонда, который будет служить источником возмещения ущерба при наступлении таких событий.

5. Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.

6. Обязательное регламентирование страхование законами Российской Федерации , постановлениями Правительства РФ и другими подзаконными актами. Это неудивительно, учитывая то обстоятельство, что в страхование вовлечены интересы широкого круга населения и множества хозяйствующих субъектов.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К таким имущественным интересам относятся интересы, связанные:

С жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

С владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

С возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

Объекты страхования служат главным основанием классификации страхования.

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.

Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

В экономической литературе иногда вид страхования неправильно называют подотраслью. Вид страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов.

Так, личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Имущественное страхование включает: страхование средств наземного транспорта , страхование средств воздушного транспорта , страхование средств водного транспорта , страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.

Страхование ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.

Вид страхования включает отдельные разновидности.

Разновидности страхования - это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Разновидностями личного страхования являются: страхование детей, страхование к бракосочетанию (свадебное), смешанное страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья.

Разновидностями имущественного страхования являются: страхование строений, основных и оборотных фондов , животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных культур и др., также страхование от потери работы (для физических лиц), банкротства, неисполнения договорных обязательств и др.

Разновидностями страхования ответственности являются: страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности , страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах,

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества, обязательное медицинское страхование).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Такое страхование называется сострахованием.

Сострахование представляет собой вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

При состраховании в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. В практике страхования принято, что страховщик, участвующий в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю.

Однако он не обязан автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле.

Иногда страховщики, участвующие в состраховании, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т. е. держал на своей ответственности определенную долю риска.

Двойное страхование - это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую сто­имость. Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание.

Например, Законом о морском страховании в Великобритании предусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков при двойном страховании, что в целом соответствует положению, содержащемуся в Кодексе торгового мореплавания. В США действует принцип, что ответственность несет страховщик, заключивший страховой договор первым. Последующий страховщик может нести ответственность только в том случае, когда страховая сумма по первому страхованию была ниже действительной стоимости застрахованного риска, а ответственность второго страховщика ограничивается разницей между суммой страхового возмещения, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью указанного риска.

Страховщик может осуществлять перестрахование имущества, под которым понимается передача отдельных объектов или части риска на страхование от одного страховщика к другому.

Страховщик, не покрывающий за счет собственных средств и резервов свои обязательства по страхованию, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем их перестрахования.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

При наступлении страхового события страховая организация-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.

Самострахование - это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество и др.) порядке.

Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ , если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью. Такие объединения действуют на основании устава и приобретают права юридического лица после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

Страховые общества могут создавать страховые пулы (англ. роо1- общий котел). Страховой пул - это объединение страховщиков для совместного страхования определенных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхование опасных, крупных, малоизвестных, новых рисков. Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования и регулируется Положением № 000/13 «О страховом пуле», утвержденном приказом Росстрахнадзора от 18.05.95.

В практике страховщика применяется несколько систем страхования и франшизы. Общепринятыми считаются системы:

Страхования по пропорциональной ответственности;

Предельной ответственности.

1. Страхование по системе пропорциональной ответственно сти означает неполное, частичное страхование объекта. Для пропорциональной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске. Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.

2. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Системой страхования с ответственностью по первому риску предусматривается, что все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью. Все потери, возникшие в результате страхового случая, как бы подразделяются на две части:

Материальный ущерб, не превышающий страховой суммы, установленной договором между страховщиком и страхователем (носит название первого риска),

Материальный ущерб, выходящий за пределы этой страховой суммы.

Материальный ущерб, входящий в понятие первого риска, подлежит возмещению страхователю со стороны страховщика. Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями.

3. Система страхования по предельной ответственности предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу (минимальный ущерб, не компенсируемый страховщиком, а относимый на счет страхователя), предусмотренную условиями договора страхования.

Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Выделяют условную (интегральную, или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную, или вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.

Организация страхового дела в России

Страхование в России выступает, с одной стороны, как один из элементов регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой стороны - как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфических для него правил. Принципиальной чертой организации страхового дела является его демонополизация и разнообразие организационно-правовых форм. Наряду с государственным страхованием возникло и развивается страхование, проводимое акционерными обществами, кооперативами и другими организациями.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности процесса воспроизводства путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок также можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход российской экономики к рынку существенно изменил место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправные субъекты хозяйственной жизни.

Непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, т. е., их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, в снижении тарифных ставок и точном определении возникшего ущерба (вреда), в оперативной выплате страхового возмещения.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный (мировой) страховые рынки.

Внутренний страховой рынок - местный рынок, где имеется непосредственный спрос на страховые услуги, которые призваны удовлетворять конкретные страховщики.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

По отраслевому признаку выделяют рынки: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков.

В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке - страховая услуга. Она может быть предоставлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В настоящее время в практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливается тенденция к универсализации их деятельности. Страховщики вторгаются в смежные виды деятельности .

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов - занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и возможности использования их в качестве ссудного капитала.

Государственное страхование - форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государство.

Частное страхование – форма страхования, при которой страховщиком выступает частная (акционерная) страховая организация.

Все организационные формы страхования руководствуются общим законом о страховании и одновременно нормативным актом, относящимся к каждой из этих форм.

Лекция 2. Предмет и содержание страхового права, необходимость правового регулирования страховой деятельности. Государственное регулирование страховой деятельности. Контроль государства за деятельностью страховых организаций. Лицензирование страховой деятельности в РФ

1. Основы правового обеспечения и регулирования страховой деятельности.

2. Страховое право как отрасль права в системе правовых знаний.

3. Государственное регулирование страховых правоотношений.

4. Контроль государства за страховой деятельностью.

5. Порядок лицензирования страховой деятельности в РФ.

Нормативные акты и литература:

1.Конституция Российской Федерации. [Текст]- М.: Юридическая литература, 2000.- 96с.

2.Гражданский кодекс РФ. Части первая и вторая. : комментарий / под ред. . [Текст]- М.: ПРОСПЕКТ, 200с.

3. Налоговый кодекс РФ. Части первая и вторая. [Текст]- М.: Юристъ, 2004.-202 с.

4. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 000-1 от 01.01.2001 г. [Текст] - М.: Юридическая литература, 2003.-54 с.

5. Федеральный Закон РФ «О несостоятельности (банкротстве)» от 01.01.2001 г. Коммент. Под ред. [Текст] - М.: Юридическая литература, 200с.

6. Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» № 000 от 01.01.2001 г. [Текст]- М.: Юридическая литература, 2003.- 36с.

7. Приказ Министерства финансов РФ № 000 от 01.01.2001 г. «О мерах по организации в центральном аппарате Министерства финансов работы по надзору за страховой деятельностью». [Текст] - М.: Министерство финансов РФ, 1997.- 24с.

8. Приказ Министерства финансов РФ № 52 н от 21.г. «Об утверждении Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации». [Текст]- М.: Министерство финансов РФ, 1997.- 17с.

9. Приказ Министерства финансов РФ № 44 от 01.01.2001 г. «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций» [Текст] - М.: Министерство финансов РФ, 199с.

10. Приказ Росстрахнадзора РФ № 02-02/08 от 01.01.2001 г. «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации». Сборник законодательных актов по страхованию [Текст]- М.: Юридическая литература, 200с.

11. Шахов, . [Текст]: учебник / .- М.: ЮНИТИ, 2003.-324 с.

12. Галаганов, дело. [Текст]: учебное пособие для вузов /.- М.: ACADEMA, 2005.-486 с.

13. Сербиновский, право. [Текст]: учебное пособие для вузов/ , .- Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.- 411с.

Лекция 1
Страхование: понятие, сущность, функции
Страхование представляет собой отношения по защите интересов юридических и физических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий.
Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу (выгода приобретателю) или иным третьим лицам.
При страховании обязательно наличие 2-ух сторон: страховщика и страхователя. Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые взносы не могут быть рассмотрены как прибыль страховых компаний, т.к. за счёт взносов формируются страховые резервы, из которых выплачиваются страховые возмещения.
Для страхового фонда характерно возвратность средств, поскольку число взносов за каждый отрезок времени больше числа выплат. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов.
Страхование служит также и стимулом деловой активности, обеспечивая фирмам возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.
Страхование охватывает финансовые риски (потеря определённой суммы средств), а также чистые риски, возникающие в случае, когда возможны только неблагоприятный и нейтральный варианты событий.
В условиях рыночной экономики страхование выступает как средство зашиты имущественных интересов юридических и физических лиц – с одной стороны, и как коммерческая деятельность, приносящая доход – с другой стороны.
По своему экономическому содержанию страхование принципиально отличается от финансов и кредитов. Экономическая категория «страхование» включает в себя образование за счёт взносов юридических и физических лиц специального фонда, его использование для возмещения ущерба и оказания помощи гражданам при наступлении страховых случаев.
Страхование как экономическая категория характеризуется следующими признаками:
1. замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;
2. формирование целевого страхового фонда за счёт платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;
3. зависимость размера страхового взноса от количества участников создания страхового фонда;
4. получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности.
Особенность страхования, приближающая его к кредитованию состоит в возвратности средств страхового фонда. Как кредит обеспечивает возвратность средств, так и страхование жизни характеризуется возвратностью средств, т.к. б O льшая часть взносов возвращается. В отношении других видов страхования выплаты возмещения производятся только при наступлении страхового случая. Таким образом, страхование вступает в денежные отношения, закрепляет их юридическими документами и имеет свои характерные черты, обусловленные признаками (см. выше).
Специфичность страхования как экономической категории выражается в:
- случайном характере наступления определённого события и величины причинённого ущерба от этого события;
- вероятностной оценке возможного ущерба и расчёте страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;
- неравномерной раскладке величины страховых взносов между заинтересованными лицами.
Основополагающий принцип организации страхового дела – это тяготение страхования к концентрации средств страхового фонда.
К основным функциям, присущим страхованию относятся:
1. рисковая (главная, т.к. наличие риска способствует возникновению страховых отношений);
2. предупредительная;
3. сберегательная;
4. контрольная.
В рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования.
Предупредительная функция направлена на финансирование за счёт части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите, достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может выполнять и сберегательную функцию.
Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
В настоящее время широкое развитие получили социальное страхование и пенсионное обеспечение, нацеленные на страховую защиту в случае болезни и потери трудоспособности.

Лекция 2
Классификация страхования
Страхование классифицируется по объектам страхования и по роду опасности. Страхование по объектам общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и по видам.
Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей.
Виды страхования:
1. медицинское;
2. государственного имущества, имущества граждан и юридических лиц;
3. сельскохозяйственное страхование;
4. ответственности заёмщиков за непогашение кредитов;
5. предпринимательских рисков,
6. финансовых рисков,
7. гражданской ответственности,
8. средств транспорта и грузов;
9. от несчастных случаев и болезней;
10. жизни и пенсий.
По форме собственности страховые организации подразделяются:
- государственные;
- негосударственные;
- реализующие свои услуги на внутреннем рынке, внешнем рынке и смешанном рынке в сфере обязательного и добровольного страхования.
По формам организации страхование бывает:
1. государственным, когда в качестве страховщика выступает государство;
2. акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ с Уставным капиталом;
3. взаимным (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью социальной защиты своих имущественных интересов;
4. медицинским (данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения).
Основополагающим на рынке страхования выступает объект страхования, разделяющийся на категории:
а. имеющий стоимость;
б. не имеющий стоимость.
В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования:
1. личное страхование:
- страхование жизни (смешанное или связанное страхование жизни; страхование дополнительной пенсии; страхование «на дожитие» ; страхование «аннуитет»; страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти; страхование детей и престарелых родителей; страхование к бракосочетанию; страхование женщин на случай родов; репродуктивное страхование жизни [страховая защита женщин при осложнении органов, обеспечивающих выполнение детородных функций]; страхование капитализации пенсий; страхование на случай заболевания СПИДом и венерическими болезнями; страхование беременности; страхование от алкоголизма и разводов; страхование от непредвиденных обстоятельств; страхование от преступных действий третьих лиц; страхование инвестиционных вложений; страхование воспитанников детских интернатов от 1 года до 16 лет). Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года;
- страхование от несчастных случаев и болезней (страхование туристов и путешественников; страхование спортсменов; страхование детей и школьников; страхование на случай болезни до 4 месяцев; групповое страхование туристов от несчастных случаев; страхование от несчастных случаев на охоте; групповое страхование от болезней; страхование расходов на случай определённого заболевания или заражения; страхование потери дохода при болезни). Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо полной компенсации, либо частичной компенсации, дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.
- медицинское страхование (страхование общих медицинских расходов; страхование медицинских расходов при поездке за границу (туристов); страхование расходов на случай определённого заболевания или хирургической операции; страхование расходов на случай медицинского обследования; страхование стоматологических расходов; страхование суточных расходов при нахождении в стационаре; страхование амбулаторного обслуживания; страхование диагностирования болезней; страхование иных медицинских расходов за исключением обязательного медицинского страхования). Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования;
2. имущественное страхование (страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества, кроме перечисленных [страхование государственного жилого фонда; страхование имущества, сданного в аренду; страхование жилья и садовых участков; страхование электронного оборудования и т.д.]; страхование зданий различных религиозных организаций, переданных в пользование религиозным организациям, но принадлежащих государству). Объектом страхования имущества выступают имущественные интересы лица, с которым заключён договор, связанный с владением, распоряжением и пользованием имуществом;
3. страхование финансовых рисков (страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых и валютных рисков; страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли; страхование невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции или наоборот не востребования продукции со стороны потребителей; страхование риска непогашения кредита; страхование гарантий). Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам, вызванными такими событиями, как остановки производства или сокращение объемов производства, для физических лиц – потеря работы, банкротство и судебные расходы;
4. страхование ответственности – ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда).

Лекция 3
Формы страхования
Страховые услуги могут быть представлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно и формы страхования может быть 2:
- обязательной;
- добровольной.
Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. При этом закон определяет общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются договором, заключаемым между страхователем и страховщиком. Добровольная форма страхования не носит принудительного характера и представляет страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все потенциальные страхователи желают или могут в нём участвовать, а для отдельных категорий лиц законодательством устанавливаются ограничения.
Добровольное страхование базируется на ряде принципов:
1. принцип добровольного участия в страховании;
2. принцип выборочного охвата добровольным страхованием физических и юридических лиц;
3. принцип ограничения срока добровольного страхования, который определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельно оговариваются в договоре;
4. принцип уплаты разового страхового взноса или периодических страховых взносов.
Обязательное страхование – страхование, осуществляемое в силу законов с позиций общественной цели сообразности. Данная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. При проведении обязательного страхования действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам, которая наступает автоматически при возникновении страхового случая.
Международное право связывает обязательное страхование с необходимостью защиты интересов третьих лиц.
Обязательное страхование базируется на определённых принципах:

Лекция 4
1. принцип обязательности;
2. принцип сплошного охвата (все объекты);
3. принцип автоматичности (страхователь не обязан заявлять в страховой орган о приобретении в собственность подлежащего страхованию объекта; данное имущество автоматически включается в сферу страхования);
4. принцип действия обязательного страхования независимо от внесённых страховых платежей (если страхователь не оплатил страховой взнос своевременно, взнос будет взыскан с него в судебном порядке);
5. принцип бессрочности обязательного страхования (объект обязательного страхования страхуется в течение всего срока службы);
6. принцип нормирования страхового обеспечения (в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект).

Классификация страхования по видам страхового возмещения
Выделяют 2 вида страхового возмещения:
- страхование ущерба . Страхования компания обязана возмещать страхователю фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. Страховая сумма не должна превышать фактической стоимости застрахованного имущества. При страховании ущерба возмещению подлежат только доказанные суммы ущерба;
- страхование суммы имеет место при страховании жизни, страховании от несчастных случаев и болезней и иногда в медицинском страховании. При наступлении страхового случая страхователь выплачивает страхователю заранее определённую сумму – страховую премию.

Балансовая классификация страхования
Балансовая классификация страхования используется в основном для страхователей в лице предпринимательских организаций, в частности страхованию подлежит страхование активов, пассивов и доходов.
Основу страхования активов составляет страхование материальных ценностей (основных средств, производственных запасов, незавершённого производства, готово продукции и товаров и страхование возможных потерь по долговым обязательствам).
При страховании пассивов страхуется ущерб, который возникает из пассивных обязательств и в частности страхование кредита, страхование законодательно определённых обязательств предпринимательской организации и страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий.

Классификация страхования по роду опасностей
Классификация страхования по роду опасностей применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения. Оно включает в себя 4 вида страхования:
1. «огневое» страхование (всё, что можно подвергнуть огню) и страхование от других стихийных бедствий;
2. страхование различных сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара и других стихийных бедствий;
3. страхование сельскохозяйственных животных на случай их падежа или вынужденного забоя.
4. страхование средств транспорта от аварий, угона и других опасностей.

I. Риск – пожар, удар молнией, взрыв, падение на страховое имущество пилотируемых летательных аппаратов или их частей. «Огневое» страхование исключает ущербы, нанесённые военными действиями, внутренними беспорядками в стране, землетрясениями, преднамеренными действиями или небрежностью страхователя.
II. Охватывает растениеводство, т.к. эта отрасль больше всего подвержена стихийным бедствиям. Объектами страхования являются имущественные интересы сельскохозяйственных товаропроизводителей, связанная с производственным процессом по выращиванию урожая (сельскохозяйственных культур) и многолетних насаждений, а также с владением и распоряжением многолетними насаждениями.
III. По договору страхованию сельскохозяйственных животных обычно страхуются следующие животные, принадлежащие как предприятиям, так и физическим лицам:
- крупный рогатый скот и свиньи, возрастом до 6 месяцев;
- пушные звери в возрасте от 6 месяцев;
- лошади и олени в возрасте от 1 года до 15 лет.
Риски: болезни и несчастные случаи.
IV. Страхование средств транспорта – автотранспортные средства, подлежащие регистрации в ГИБДД и объекты водного транспорта, регистрируемые в установленном порядке. Объектами страхования являются – всё, что передвигается, в т.ч. моторные, парусные и гребные лодки, яхты и катера. Риски: аварии, угон, пожары и т.д.

Перестрахование
Перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передают на согласованных условиях другим страховщикам. Целью перестрахования является создание сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.
Отношения между перестрахователем и перестраховщиком возникают в силу договора перестрахования, в котором определены:
- способ перестрахования;
- обязательства сторон;
- условия возникновения обязанности перестраховщика участвовать в страховой выплате.
В договоре перестрахования участвуют 2 стороны:
1. страховая организация, передающая риск;
2. страховая организация, принимающая риск на свою ответственность.
Передаваемый риск называется перестраховочным риском, а процесс, связанный с его передачей, называется перестраховочной цессией. Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска. Существуют факультативный и договорный метод перестрахования.
Факультативный метод перестрахования заключается в том, что перестрахователю и перестраховщику предоставляется возможность оценки рисков, которые могут быть переданы перестрахованием полностью или частично. Договор факультативного перестрахование – это индивидуальная сделка, касающаяся в основном одного риска.
Договорный метод перестрахования (облигаторное перестрахование) – это обязательная форма перестрахования, при которой все страховщики, действующие в данной стране, обязаны по закону передать в предписанной доле определённому перестраховщику (обычно государственному) все принимаемые на страхование риски.
В зависимости от способа распределения обязательств между страховщиком и перестраховщиком выделяют пропорциональное и непропорциональное страхование.
Пропорциональное страхование – в определённой пропорции. Непропорциональное – страховая сумма, страховые взносы и страховые возмещения распределяются между страховщиком и перестраховщиком не в одинаковой пропорции, что зависит от экономического потенциала той или иной страховой компании.

Страховой риск
Понятие, сущность, характеристика
Страховой риск – это опасность или случайность, на случай наступления которой производится страхование. Страховой риск реализуется через ущерб. Все риски, возникающие в хозяйственной деятельности юридических и физических лиц, делятся на 2 группы:
1. риски, которые можно застраховать;
2. не страхуемые риски.
Страховым является риск, который характеризуется вероятностью и случайностью наступления события, а также которым может быть оценен размер ущерба.
В зависимости от источника опасности выделяют:
1. страховые риски, связанные с проявлением стихийных сил природы;
2. страховые риски, связанные с целенаправленными противоправными действиями человека (кража, ограбление, вандализм, присвоение материальных благ);
3. страховые риски долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования.
В зависимости от объёма ответственности страховщика выделяют:
1 универсальные риски, т.е. риски, включаемые в стандартный объём ответственности страховщика (например, имущество от огня);
2. индивидуальные риски – характерно для уникальных объектов страхования.
Особую группу составляют специфические риски:
1. катастрофические риски характеризуют потенциально значительный ущерб в особо крупных размерах;
2. аномальные риски – риски, которые невозможно отнести к тем или иным видам риска.

Наиболее распространёнными являются универсальные риски.

Лекция 5
Страховой рынок
Страховой рынок – это составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые услуги и продукты. Потребительские свойства страховых продуктов специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка.
Страховой рынок имеет устойчивые финансовые отношения с рынком ценных бумаг, банковской системой и валютным рынком, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы страны:
1. на партнёрской основе;
2. в условиях конкуренции между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Например, страховой рынок предлагает страховые продукты по страхованию жизни, банки предлагают услуги по размещению депозитов, фондовый рынок – услуги по операциям с ценными бумагами.
Сущность страхового рынка проявляется в выполняемых им функциях. Функции страхового рынка разделяют на:
1. общерыночные
2. специфические

Таким образом, под страховым рынком понимают совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта (страховой защиты), основу которых составляют формирование спроса и предложения на него.
Объективной основой развития страхового рынка является необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путём создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданных, случайных, неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.
В соответствии с законом РФ «об организации страхового дела в РФ» участниками страхового рынка являются:
- страхователи (застрахованные лица или выгодоприобретатели);
- страховые организации;
- общества взаимного страхования;
- страховые агенты;
- страховые брокеры;
- страховые актуарии (выписать определение);
- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функции по контролю и надзору в сфере страхового дела;
- объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Таким образом, можно прийти к выводу, что страховой рынок – это экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании, удовлетворяющие этот спрос, и страховые посредники, которые продвигают страховые услуги от страховщика к страхователю.
Схема организации страхового рынка
А – прямое страхование без участия страхового посредника;

Б – прямое страхование

В - перестрахование

Г – сострахование

С позиции системного комплексного подхода страховой рынок представляет собой систему, включающую различные относительно самостоятельные структурные элементы или подсистемы с множеством:
1. организационно-экономических взаимосвязей;
2. информационных взаимосвязей.
С этой позиции структура страхового рынка включает в себя:
- рынок страховщиков;
- рынок страхователей;
- рынок страховых продуктов.

Системное представление о структуре страхового рынка
(стрелки обозначают наличие взаимосвязей и взаимовлияния основных элементов структуры страхового рынка)

Главным участником страхового рынка в РФ являются страховые организации, функционирующие на российском страховом рынке, которые могут быть классифицированы на основе различных признаков.
Классификация страховых компаний
1. по характеру предоставляемых услуг:
- прямые страховые компании;
- перестраховщики;
2. по форме собственности:
- частные страховые компании;
- государственные страховые компании;
- страховые компании с участием (на основе) иностранных инвестиций;
- смешанные страховые компании;
3. по организационно-правовой форме:
- ОАО;
- ЗАО;
- ООО;
- ОДО;
4. по виду предоставляемых услуг:
- специализированные страховые компании;
- универсальные страховые компании.

О развитии страхового рынка в РФ можно судить, прежде всего, рассмотрев динамику поступлений страховой премии. Общий объём, собранный страховщиками в 2010 году страховой премии составил 171 млрд. рублей, что более чем в 8 раз превышает показатели 2006 года. Темпы роста объёма страховой премии в последние годы превышают и уровень инфляции в нашей стране. Одним из важных показателей, характеризующих уровень развития страхования, является соотношение между размерами страховой премии и ВВП. В развитых странах его величина колеблется в диапазоне от 8 до 12 %. В Венгрии Чехии превышает 2%. В РФ в первой половине 90-ых годов такое соотношение составляло? 1,3%. в 2008 году оно повысилось до 1,6% ВВП. В 2009 году достигло уже 2,1%. В 2010 году 2,5%.
Анализ текущего состояния рынка страховых услуг в РФ позволяет сделать следующие выводы:
1. услугами страховщиков, за исключением обязательного страхования, пользуются от 5 до 15 % граждан;
2. юридические лица страхуют имущество на сумму, не превышающую в совокупности 5% его общей стоимости.
Недостаточный уровень развития страхования объясняется главным образом:
1. невысоким уровнем жизни в стране;
2. недоверием к страховым организациям, а порой и отсутствием потребности иметь договоры страхования
Проводимые социологические опросы потенциальных страхователей свидетельствуют о том, что?1/3 из числа опрошенных мотивируют свой отказ от страховых услуг отсутствием денежных средств. Около 1/4 - недоверием страховщикам. Более 1/5 – отсутствием смысла в страховании.
Что касается структуры страховых взносов, то более 80 % приходится на добровольное страхование, менее 20 % - на обязательное. Рост доли добровольного страхования является положительным моментом, так как именно уровень развития добровольного страхования характеризует, прежде всего, состояние страхового рынка в стране.
В последние годы чётко прослеживалась тенденция к сокращению числа страховых организаций. На начало 1997 года их было зарегистрировано 2 504. На начало 2000 года – 1 532. На начало 2011 года - ? (найти).
Серьёзной проблемой, ограничивающей возможности российских страховщиков, является их невысокая капитализация. Невысокие размеры капитала отдельных страховых организаций ограничивают возможности страховщиков оставлять на ответственности обязательства по договорам страхования в крупных размерах. Это приводит к тому, что значительная часть страховых обязательств и, следовательно, страховой премии передаётся перестрахованием, в том числе и зарубежным перестраховщикам.
Таким образом, главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики.
Среди основных задач формирования эффективной системы страхования и, следовательно, развития страхового рынка следует выделить следующие:
1. создание полноценной законодательной базы;
2. совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
3. развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;
4. постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок.

Лекция 6
Задание к семинару:
1. рейтинг надёжности ведущих страховых компаний РФ по состоянию на 01.02.2011 года.
2. топ - 12-ти по сельскохозяйственному страхованию на 01.02.2011 года;
3. топ – 12-ти по страхованию грузов на 01.02.2011 года;
4. топ – 10ти по страхованию ответственности;
5. топ – 10ти по страхованию от несчастных случаев и болезней;
6. топ – 10ти по ДМС (добровольное медицинское страхование);
7. топ – 10ти по страхованию имущества
8. топ – 10ти по ОСАГО;
9. рейтинг страховщиков по основным выдам страхования по итогам 2010 года;
10. динамика страхового рынка по основным выдам страхования (1-ый период – на 01.01.2010 года, второй период – на 01.01.2011 года);
11. результаты деятельности ведущих страховых компаний РФ (всего без ОМС).

Участники договора страхования
Основными субъектами страхового рынка выступают:
1. страхователи – покупатели страховых услуг;
2. страховщики – продавцы страховых услуг;
3. в качестве потребителей страховых услуг могут принимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели;
4. инфраструктуру страхового рынка составляют – страховые посредники, перестраховщики, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры.
Страховщиками являются организации, созданные для осуществления страховой деятельности, т.е. принимающие на себя обязательства произвести страховую выплату при наступлении события, оговорённого в договоре страхования. В целях защиты интересов клиентов установлены особые требования к учреждению и деятельности страховщиков, которые состоят в следующем:
1. страховщиками могут быть только юридические лица, которые должны быть учреждены в любой установленной законодательством организационно-правовой форме;
2. страховщики должны получит лицензию, удостоверяющую право страховой организации проводить операции по указанным в ней видам страхования
3. Уставный капитал страховщика оплаченный исключительно в денежной форме не может быть менее 25 тысяч, установленных законодательством, МРОТ, а если страховая организация занимается страхованием жизни – не может быть менее 35 тысяч МРОТ;
4. предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельности.
Помимо страховщиков на страховом рынке функционируют и перестраховочн ые организации или перестраховщики . Особенность их деятельности состоит в том, что они заключают договоры перестрахования со страховщиками. Суть договора перестрахования состоит в принятии на себя перестраховщиком риска неисполнения страховщиком всех или части обязательств по договорам страхования.
Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодоприоретателю. Страхователями могут быть:
- юридические лица;
- дееспособные физические лица.
В личном страховании страхователями могут быть:
- граждане, застраховавшие себя или других лиц, например, детей;
- юридические лица, заключившие договоры страхования в отношении своих работников или других физических лиц.
В страховании имущества страхователем может выступать лицо, которому принадлежит застрахованное имущество, а также любое другое лицо.
В страховании предпринимательского риска страхователями могут быть юридические или физические лица, осуществляющие какую-либо предпринимательскую деятельность.
В страховании ответственности страхователем может выступать любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику обязанности по возмещению ущерба другим лицам.

Застрахованное лицо – это лицо, в отношении которого заключён договор страхования, т.е. с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов. Застрахованное лицо обязательно должно быть указано в договорах личного страхования.
Выгодоприоретателем является лицо, в пользу которого заключён договор страхования. Основное право выгодоприобретателя состоит в том, что он получает страховую выплату при наступлении страхового случая.

Характеристика страховых посредников
Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Они не являются участниками договора страхования. И задачами являются:
1. продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям;
2. помощь в заключении договоров перестрахования;
3. содействие исполнению договора страхования.
Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счёт и по поручению страховщика строго с предоставленными страховщиком функциями и указаниями. Функциями страховых агентов могут быть:
- поиск страхователей;
- консультирование страхователей;
- оформление договоров страхования;
- подписание договоров страхования от имени страховщика;
- обслуживание страхователя по договорам (в основном – это сбор страховых взносов).
Страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица. Взаимоотношениями между страховыми агентами – физическими лицами, и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения. Страховые агенты подразделяются на: прямых, мономандатных и многомандатных.
К прямым страховым агентам относятся страховые агенты, состоящие в штате страховой компании, заключающие договоры страхования только от имени данной компании и имеющие постоянную оплату труда (кроме комиссионных вознаграждений). Такие агенты обладают высоким уровнем профессиональной подготовки, но в то же время страховщик вынужден нести постоянные независящие от их производительности расходы по оплате труда. При этом система оплаты труда зачастую не стимулирует страховых агентов заключать большее число договоров.
Оплата труда мономандатных страховых агентов, в отличие от прямых, осуществляется только в виде комиссионного вознаграждения пропорционально собранной страховой премии. Однако, такой метод оплаты стимулируя увеличение объёма страховых операций приводит одновременно к тому, что агенты не особенно заботятся о степени страхового риска по договорам, т.е. они могут заключать договоры, по которым придётся осуществлять крупные страховые выплаты. Для того, чтобы избежать этого страховщики иногда стимулируют и качество заключаемых агентами договоров (например, повышая или снижая размеры комиссионного вознаграждения в зависимости от уровня убыточности по заключённым агентами договорам).
Многомандатные агенты, в отличие от мономандатных, могут работать на несколько страховых компаний. Они специализируются на одном или нескольких видах страхования. Их услугами выгодно пользоваться новым или мелким страховым компаниям, не имеющим собственной агентской сети.
Страховыми агентами – юридическими лицами, могут выступать туристические или транспортные агентства, юридическая консультация, нотариальные конторы и другие организации, которые, наряду с оказанием услуг по основному профилю своей деятельности, предлагают клиенту оформить договор страхования. Однако, страховыми агентами – юридическими лицами могут быть и специализированные организации.

Лекция 7
Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и на основании поручений страхователя и страховщика. Такой вид поручения носит название комиссионного и регулируется ГК РФ. Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:
1. поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
2. проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;
3. предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;
4. сбор интересующей клиента информации для заключения договоров;
5. подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров;
6. сбор страховых взносов;
7. помощь в организации перестрахования и сострахования, принятых на страхование объектов;
8. организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров;
9. подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями;
10. организация страховых выплат по поручению страховщика.
Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, т.е. его консультантом. Поэтому он должен разработать для страхователя наиболее эффективную программу страховой защиты, предложить ему провести необходимые предупредительные мероприятия с целью сокращения вероятности наступления страхового случая.
К услугам страховых брокеров чаще всего прибегают при страховании промышленных рисков, судов, самолётов, грузов. Страховой брокер обязан владеть информацией о деятельности страховых компаний, их финансовом состоянии, предлагаемых услугах и информировать об этом клиента. Страховые брокеры получают, обычно, от страховщиков комиссионное вознаграждение за заключение договоров страхования. Специфическим видом брокерской деятельности является размещение рисков, передаваемых клиентами – страховыми организациями, в перестрахование.

Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, которые определяют его стоимость и приемлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение:
1. о возможности страхования;
2. о размерах тарифной ставки.
В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после наступления его повреждения.
Функции сюрвейеров выполняют, обычно, специализированные организации, занимающиеся управлениями рисков. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями на договорной основе. Чаще всего, сюрвейеры встречаются в морском страховании и страховании грузов. В частности, сюрвейеры осуществляют экспертизу судов и степени их мореходности.

При наступлении страховых случаев в рассмотрении обстоятельств дела и определения размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджастеры . Это физические или юридические лица, связанные с урегулированием заявленных страхователем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем по возмещению ущерба по страхованию имущества. Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, полученными от страховщиков:
1. проводят осмотр повреждённого или пропавшего имущества;
2. устанавливают причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;
3. подготавливают для страховщиков экспертное заключение о причинах и обстоятельствах наступления страхового случая;
4. ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счёт осуществляют такие выплаты.
Деятельность аджастеров и аварийных комиссаров может осуществляться как в рамках структурного подразделения страховой организации, так и путём создания специализированной организации, заключающей со страховщиками договор на оказание услуг по экспертизе и ликвидации убытка.

Принципы организации маркетинга страхования
Маркетинг страхования представляет собой систему деятельности страховой компании, включающую изучение состояния страхового рынка и перспектив спроса на страховые услуги, а также организацию работы, направленной, во-первых, на реализацию страховых продуктов страховщика и, во-вторых, на разработку и внедрение новых видов страховых операций.
Главными задачами маркетинга являются:
1. изучение спроса на страховые услуги;
2. удовлетворение страховых интересов.
Страховой маркетинг существенно отличает от маркетинга в области товарного производства из-за специфики страховых услуг. Цикл маркетинга в страховании включает в себя 4 этапа:
1. исследование страхового рынка;
2. разработка востребованных страховых услуг;
3. организация рекламы страховых услуг;
4. распространение страховых услуг.

Доля различных каналов распространения страховых услуг

Каналы распространения страховых услуг	Для частных лиц	Для корпоративных клиентов
1. непосредственно страховщики	24,0 %	13,6 %
2. страховые агенты	22,0 %	33,0 %
3. страховые брокеры	15,0 %	30,0 %
4. банки и другие финансовые учреждения	30,2 %	18,6 %
5. прочие	8,8 %	4,8 %

Задачами исследования страхового рынка являются:
1. выявление видов страховых услуг, на которые имеет спрос в настоящее время;
2. оценка степени насыщения рыночного спроса на страховые услуги;
3. расчёт неудовлетворённого спроса по видам страховых услуг;
4. прогнозирование спроса на страховые услуги в будущем.
Для решения указанных задач проводятся:
1. анализ политической, социально-экономической и демографической ситуации в регионе;
2. осуществляется оценка состояния страхового рынка, степени его монополизации и конкуренции на нём;
3. анализируется деятельность других страховщиков;
4. изучаются потенциальные страхователи;
5. оценивается платёжеспособный спрос на рынке;
6. прогнозируется конъюнктура рынка страховых услуг и потенциальные возможности других страховщиков.

Лекция 8
Общие принципы государственного регулирования в страховании
Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений. Целями государственного регулирования являются:
1. обеспечение надёжного и стабильного функционирования страхового рынка в стране;
2. обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства;
3. повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе;
4. обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования;
5. защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;
6. получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.
Методы государственного регулирования состоят в следующем:
1. принятие законов и других нормативных актов в области страхования;
2. контроль уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов;
3. регулирование финансовой устойчивости страховщиков и обеспечение выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг;
4. контроль за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов;
5. наложение санкций на участников страхового рынка, не выполняющих установленные требования.
Государственному регулированию в страховании подлежат:
1. деятельность продавцов страховых услуг (страховщиков и перестраховщиков);
2. деятельность страховых посредников;
3. деятельность потребителей страховых услуг (страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей).
Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется с помощью органов Государственного Страхового Надзора. В РФ функции данного органа выполняет ФССН, которая является структурным подразделением Министерства Финансов.
ФССН:
1. выдаёт страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ и ведёт их единый государственный реестр;
2. осуществляет регистрацию страховых брокеров и ведёт их реестр;
3. обобщает практику страховой деятельности, разрабатывает и представляет предложения по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании;
4. осуществляет контроль за исполнением требований законов и иных правовых актов, связанных с проведением страховой деятельности;
5. разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности и контролирует их соблюдение;
6. получает от страховщиков бухгалтерскую и статистическую отчётность о страховой деятельности, а также информацию об их финансовом положении, рассматривает и анализирует её;
7. при выявлении нарушений страховщиками требования законодательства даёт им предписания по устранению нарушений или ограничивает действия лицензий до устранения выявленных нарушений, либо принимает решения об отзыве лицензий;
8. обращается в арбитражный суд с исками о ликвидации страховщиков, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий;
9. рассматривает заявления, предложения и жалобы граждан, предприятий и учреждений по вопросам страхования.
Кроме органа страхового надзора (ФССН) государственный контроль на страховом рынке в пределах представленной им компетенции осуществляют:
1. налоговые органы;
2. ЦБ РФ (контролирует проведение страховых операций в иностранной валюте) ;
3. орган по антимонопольной политике (предупреждение недобросовестной конкуренции на страховом рынке).
Выделяют 2 стадии контроля за деятельностью страховщиков – предварительный и текущий контроль. На стадии предварительного контроля осуществляется отбор организаций которые получают право заниматься страховой деятельностью. Задача этой стадии – не допустить на страховой рынок компании, не соответствующие установленным критериям (наличие лицензии). Для получения лицензии следует представить предусмотренные законодательством документы, располагать необходимыми финансовыми средствами и выполнить другие установленные требования. При осуществлении текущего контроля органы страхового надзора рассматривают и анализируют представленную страховщиками бухгалтерскую и статистическую отчётность. На данной стадии задача состоит главным образом в том, чтобы составить представление о положении дел в страховых организациях, проконтролировать соблюдение ими норм законодательства, оценить способность и готовность выполнить принятые ими обязательства. При этом основное внимание уделяется оценке финансового состояния страховых организаций. В частности, контролируется:
1. соответствие имеющихся у страховщиков собственных средств;
2 правильность формирования страховых резервов;
3. соблюдение требований по инвестициям.

Порядок заключения и оформления договора страхования. Условия договора страхования
Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах, определённой договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые суммы в установленные сроки. Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своём намерении в письменной форме. Страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая. Ещё одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключённых им в отношении данного объекта.
В обязанности страховщика входят:
1. ознакомление страхователя с правилами страхования;
2. приём от страхователя заявления о желании заключить договор;
3. принятие решения о возможности или невозможности заключения договора.
Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска:
1. произвести осмотр подлежащего страхованию имущества;
2. провести обследование фактического состояние здоровья застрахованного лица.
Для того, чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключён в письменной форме. Его можно оформить двумя способами:
1. путём составления одного документа, подписанного двумя сторонами;
2. путём вручения страховщиком страхователю страхового полиса.
При заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о его условиях.
Объектами страхования могут быть:
а. в личном страховании:
- жизнь;
- здоровье;
- трудоспособность;
- пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица;
б. в страховании имущества:
- владение;
- пользование;
- распоряжение имуществом;
в. в страховании ответственности – возмещение причинённого вреда личности или имуществу;
г. в страховании предпринимательского риска – возмещение убытка от предпринимательской деятельности и за нарушения обязательств контрагента.
Также в условиях договора страхования указывается страховая стоимость, страховая сумма, страховой риск, срок страхования, страховой тариф, страховая премия и страховой взнос.
Страховой стоимостью при страховании имущества является действительная стоимость застрахованного имущества в месте нахождения в день заключения договора страхования (действительная стоимость – рыночная стоимость).
Страховая сумма – это сумма, на которую заключается договор страхования.
Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.
Срок страхования – период времени, в течение которого действует договор страхования.
Страховой тариф (тарифная ставка) – это величина, с помощью которой определяются размеры платы за страхование. Чаще всего страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы.
Страховая премия – это плата за страхование, вносимая страхователем страховщику. Ей размер определяется путём умножения величины страхового тарифа на страховую сумму или другой параметр риска. Практикуется предоставление скидок:
1. за заключение договоров страхования в течение нескольких лет подряд;
2. за отсутствие страховых случаев по договорам страхования в течение ряда лет;
3. за заключение договоров с франшизой.
Страховой взнос – это часть страховой премии или её полная сумма, уплачиваемая страхователем в сроки, установленные договором страхования. рассчитанная страховая премия подлежит уплате единовременно или в рассрочку – в виде страховых взносов.

Лекция 9
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
1. Обязанности страхователя при страховом случае.
2. Действия страховщика при страховом случае.
Обязанности страхователя при страховом случае
При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способам, оговорёнными в договоре страхования уведомить страховщика о нём. Такая же обязанность лежит на этих лицах и в договорах личного страхования, если страховым случаем явились смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица. Но в таких случаях срок уведомления страховой организации не может быть менее 30 дней.
Ещё одной законодательно установленной обязанностью страхователя или выгодоприобретателя при наступлении страхового случая является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков.
Если договор страхования заключён в пользу лица, иного чем страхователь, страховщик в праве требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены.

Действия страховщика при страховом случае
Страховщик осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности – осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования называются ликвидацией последствий страхового случая. Они включают ряд этапов:
1. установление факта страхового случая;
2. расчёт размеров ущерба и страховой выплаты;
3. осуществление страховой выплаты;
4. принятие мер по возврату сумм, выплаченных, в связи со страховым случаем.
Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:
- по какой причине был нанесён ущерб и входит ли он в перечень страховых рисков;
- не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несёт обязательств по договорам;
- произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба в период действия ответственности страховщика по договору;
- нанесён ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;
- произошло ли данной событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.

Личное страхование
Роль личного страхования в обществе
При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть), заботу по поддержанию определённого уровня жизни пострадавших или их близких берёт на себя государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая соответствующие пособия и пенсии. Однако, государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счёт общественных средств ввиду ограниченности имеющихся финансовых ресурсов. Поэтому по линии государственного социального страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной мере покрывает существующие потребности. По мере роста финансовых возможностей государства эти выплаты увеличиваются, однако их величина всё-таки далека от потребностей получателей выплат. Такая ситуация создаёт объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счёт работодателей и собственных средств работников. Для незанятых граждан – только за счёт их собственных ресурсов.
Дополнительная страховая защита населения может быть организована:
1. в индивидуальном порядке – в виде вкладов и депозитов в банках;
2. в коллективной форме – посредством заключения договоров личного страхования.
Первый метод доступен для достаточного ограниченного числа граждан, имеющих либо достаточно высокий уровень доходов, либо имеющих мотивацию к сбережениям. Второй метод может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами, тем самым, личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.
Через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании даёт определённые преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств граждан.
Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в развитие экономики и получают от этого большие доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям.

Классификация личного страхования
Личное страхование:
I. страхование жизни:
1. страхование на случай смерти
2. страхование на дожитие;
II. страхование здоровья:
1. страхование от несчастных случаев и болезней;
2. медицинское страхование.

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно подразделено на 2 подотрасли:
и т.д.................