Зачем нужны кредитные карты и как ими пользоваться. Как работает кредитная карта банка

Банковские организации активно предлагают оформить кредитные карты. Компании разрабатывают различные бонусы для клиентов в виде скидок, кэшбэка, льготного периода, начисления миль и многого другого. Это обусловлено тем, что кредитки имеют возобновляемый кредитный лимит, а по истечению срока действия пластика, новая карточка поступает автоматически.

Таким образом, банк получает долгосрочные отношения с заемщиком. Но в этой статье мы расскажем, как пользоваться картой и не платить проценты, рассмотрим тонкости льготного периода и формирования обязательного платежа, а для примера возьмем продукт Сбербанка «Кредитная карта Visa Classic и MasterCard Standard».

Условия по карте Сбербанка

Для начала рассмотрим общие условия, предлагаемые по данной карточке. На текущий момент действует акция до 31.12.2017 года, по условиям которой предоставляется бесплатное годовое обслуживание. Стандартная комиссия за использования карты составляет 750 рублей. Кредитный лимит не превышает 600 000 рублей и формируется в индивидуальном порядке.

Действует льготный период до 50 дней. Кэшбэк по карточке достигает 10%. «Спасибо» от Сбербанка – один из лучших сервисов по вознаграждению клиентов, который действует на территории России. Также компания имеет высокофункциональный личный кабинет. Продукт достаточно привлекательный на рынке кредитных карт и востребован среди потребителей.

Классическая кредитная карта

Лицензия ЦБ РФ №1481

Лимит: 300 000 руб.

Ставка: 27.9%

Грейс период: 50 дней

Кешбек: 0.5%

Пример описания работы и расчета

Чтобы было проще ориентироваться в банковской терминологии, будем рассматривать конкретный пример для проведения расчетов. Итак, кредитная карта активирована 1 сентября. Это означает, что с этого момента начинается расчетный период . Это срок, когда учитываются все движения денежных средств по карточке, включая транзакции по оплате и поступлению денежных средств. Расчетный период действует месяц с 1 сентября по 30 сентября.

С 1 октября по 20 октября начинается платежный период . Это срок, когда клиенту необходимо заплатить минимальный платеж. 1 ноября формируется счет-выписка, в которой указана сумма общей задолженности по карточке, а также минимальный платеж и срок его оплаты.

Кредитный лимит клиента 60 000 рублей. При этом было совершено 2 покупки:

• 20 сентября на 20 000 рублей;
• 25 сентября на 30 000 рублей.

Расчет минимального платежа

За пользование кредитными средствами необходимо оплачивать проценты. Банк включает проценты по карточке в сумму обязательного платежа. Они начисляются за фактическое использование кредитных денег в расчетном периоде. Каждая банковская организация применяет единую формулу расчета сложных процентов:

Пр =СД * ПрС * ФД/ДГ

Пр – сумма начисленных процентов;
СД – сумма основного долга;
ПрС – процентная ставка;
ФД – фактическое использование денег в днях;
ДГ – дней в году.

Рассчитаем проценты по кредитному договору за сентябрь:

Пр = 20 000 * 0,25 * 5/365 = 68,5 рублей.

20 000 – это сумма, на которую клиент совершил покупку 20 сентября;
0,25 – коэффициент равный процентной ставке 25% ;
5 – фактическое количество дней использования кредитных средств в период с 20 сентября по 25 сентября;
365 –дней в году.

Пр = 50 000 * 0,25 * 5/365 = 171,2 рублей.

50 000 – задолженность после второй покупки, совершенной 25 сентября;
0,25 – процентная ставка;
5 – фактическое количество дней в период с 25 сентября по 30 сентября;
365 – дней в году.

Итого = 68,5 + 171,2 = 239,7 рублей.

Это проценты, которые будут включены в обязательный платеж, который необходимо внести до 20 ноября при условии, что денежные средства не будут возвращены в льготный период в полном объеме.

Помимо процентов минимальный платеж формируется, исходя из суммы основного долга на конец расчетного периода. Задолженность перед банком на 30 сентября составила:

20 000 + 30 000 = 50 000 рублей.

В минимальный платеж включены 6% от суммы долга:

50 000 * 0,06 = 3 000 рублей.

Таким образом, формула для расчета обязательного платежа:

ОБ = СД * 6% +Пр

ОБ – обязательный платеж;
СД – сумма основного долга на конец расчетного периода;
0,06 – коэффициент равный 6% от суммы основного долга;
Пр – проценты по кредитному договору.

Эта сумма будет сформирована 1 октября. Минимальный платеж в любом случае необходимо внести в период с 1 октября по 20 октября. Невыполнение этого условия приведет к тому, что банк начислит штраф за просроченную задолженность, а также передаст информацию в бюро кредитных историй.

Стоит обратить внимание, что в обязательный платеж может входить комиссия за обслуживание, комиссия за снятие наличных, штрафы и пени. Но в нашем случае такие начисления не предусмотрены.

После совершения всех покупок у клиента остался доступный остаток в размере 10 000 рублей.

Остаток = 60 000 – 50 000 = 10 000р.

60 000 – это кредитный лимит. 50 000 – траты за сентябрь.

Счет выписка: 01.10.2017
Дата	Пополнение, р.	Расход, р.	Доступный лимит, р.	Задолженность, р.
01.09.2017			60 000	0
20.09.2017		20 000	40 000	20 000
25.09.2017		30 000	10 000	50 000
31.09.2017			10 000	50 000
Информация по задолженности
Сумма для реализации льготного периода до 20 октября:	50 000
Сумма обязательного платежа до 20 октября:	3 000

Как пользоваться льготным периодом?

Второй важный раздел – это грейс период. Срок, когда можно внести все деньги и не оплачивать проценты. Основным нюансом является то, что льготный период не действует на операции по снятию наличных. Если клиент снимает наличные денежные средства через банкомат или кассу, то проценты за фактическое пользование деньгами необходимо будет в любом случае оплатить. Это касается нашей кредитной карты Сбербанка. Есть кредитки, по которым льготный период действует и в случае снятия денег.

Льготный период – совокупность расчетного и платежного периода. Он достигает 50 дней. В данном случае грейс период с 1 сентября по 20 октября. Чем позже совершается покупка в расчетном периоде, тем меньше становится срок льготного периода.

Чтобы пользоваться банковскими деньгами без процентов, необходимо вернуть всю сумму долга в момент льготного периода. Если до 20 октября на счет поступит 50 000 рублей, то проценты оплачивать не придется.

1. 20 000 – первая покупка 20 сентября.
2. 30 000 – покупка 25 сентября.

50 0000 рублей поступает на счет с 1 сентября по 20 октября, по кредитной карте проценты не начисляются!

Если не уложиться в льготный период

Рассмотрим вторую ситуацию, при которой клиент банка оплатил минимальный платеж, но не уложился в грейс период. Условия остаются прежними. При этом 3 000 поступило на счет 10 октября. Ситуация по кредитной карте будет следующей:

50 000 — 3 000 = 47 000

50 000 – задолженность перед банком после сентябрьских покупок;
3 000 – оплата по кредиту 10 октября.

У клиента появились деньги, и он хочет погасить весь долг. 25 октября на счет поступает 47 000 рублей. Таким образом, полностью восстанавливается кредитный лимит, заемщику вновь доступно 60 000 рублей по кредитной карте.

Остаток долга = 47 000 – 47 000 = 0

47 000 – долг перед банком на 10 октября после оплаты 3 000 рублей;
47 000 – сумма, внесенная 25 октября.

Но поскольку сумма поступила на счет после окончания льготного периода, т.е после 20 октября, 1 ноября в счет-выписку проценты за сентябрь: 239,7 р.

Таким образом, принцип:

1. Покупки произведены в сентябре.
2. Сумма не возвращена в полном объеме до 20 октября.
3. 1 ноября формируется счет-выписка с процентами за сентябрь и суммой долга на 31 октября.
4. До 20 ноября необходимо внести обозначенный обязательный платеж.

Как восстановить льготный период

Чтобы возобновить льготный период не нужно писать дополнительных заявлений. Эта услуга автоматическая и постоянная. Она действует весь срок по кредитному договору. Главное требование заключается в том, что необходимо вовремя вносить денежные средства. Каждый новый месяц начинается новый грейс период с 1 числа расчетного месяца и по 20 число платежного периода.

Продолжим рассматривать пример. 27 октября совершается покупка на 5 000 рублей. Баланс по карточке на 27 октября:

60 000 – 5 000 = 55 000 рублей.

60 000 – сумма восстановленного кредитного лимита;
5 000 – покупка 27 октября.
55 000 – баланс на 27 октября.

55 000 – 239,7 = 54 760,3 рублей.

55 000 – баланс на карте на 31 октября.

54 760,3 – баланс на 31 октября.

Продолжаем жизненный цикл карты

1 ноября формируется счет выписка с обязательным платежом и отчетом о движении денежных средств за октябрь:

Сумма общего долга:

60 000 – 54 760,3 = 5 239,7 р.

60 000 – кредитный лимит.
54 760,3 – баланс на 1 ноября.
5 239,7 – сумма общего долга на 1 ноября.

ОБ = 5 239,7*0,06 + 239,7 = 554,1 р.

5 239,7 – общий долг на 1 ноября.
0,06 – коэффициент.
239,7 – проценты за сентябрь.

Счет выписка: 01.11.2017
Дата	Пополнение, р.	Расход, р.	Доступный лимит, р.	Задолженность, р.
01.10.2017			10 000	50 000
10.10.2017	3 000		13 000	47 000
25.10.2017	47 000		60 000	0
27.10.2017		5 000	55 000	5 000
31.10.2017		239,7	54 760,3	5 239,7
31.10.2017			54 760,3	5 239,7
Информация по задолженности
Сумма для реализации льготного периода до 20 ноября:	5 239,7
Сумма обязательного платежа до 20 ноября:	554,1

10 ноября на карточный счет поступает сумма 1 000 рублей, которая достаточна для погашения минимального платежа, но меньше суммы основного долга. На данном этапе баланс долга составит:

5 239,7 – 1 000 = 4 239,7 р.

Пополнение всей суммы до 20 ноября не произошло, соответственно, 1 декабря будет сформирована счет выписка.

Для многих из нас кредитные карты стали чем-то привычным и даже обыденным. Казалось бы, пластик с кредитным лимитом использовать крайне просто: главное - всегда обдуманно подходить к своим расходам и правильно рассчитать финансовые возможности. Но на практике каждый владелец должен точно знать, как работает кредитная карта, все ее особенности и подводные камни, чтобы в будущем избежать неприятностей с просроченными задолженностями.

В первую очередь, каждый владелец кредитки должен внимательно изучить договор с банком, как правило, там прописано каждое условие для клиентов. В первую очередь изучите тарифы на обслуживание, кредитный лимит и годовую процентную ставку. Ведь именно эти параметры определяют принципы работы вашей кредитки.

Принцип работы кредитных карт

В первую очередь, кредитная карта – это не просто кусок пластика, на котором хранятся ваши заемные средства, на самом деле сама по себе карта не является банковским счетом, это лишь круглосуточный доступ к отдельному счету клиента, на который банк выделил определенную для расходных операций сумму средств. Все кредитные карты использовать выгодно только в том варианте, если вы знаете ее параметры, к ним относятся:

1. Грейс-период – это отрезок времени, на протяжении которого банк не взимает проценты за пользование заемными средствами, если банк выделяет этот период, значит, заемщики имеют возможность погасить задолженность перед банком в указанные сроки без переплат.
2. Процентная ставка указана в договоре – это годовой процент, начисляемый на остаток задолженности по вашему лимиту, стоит обратить внимание, что она распространяется не на кредитный лимит, а на ту его часть, которой вы ранее распорядились. Как правило, проценты по карте выше, нежели по потребительскому кредиту, они колеблются от 20 до 50% в год и выше.
3. Выплата по карте осуществляется ежемесячно, не позднее указанного в договоре срока, как и при классическом кредитовании, вместе с тем клиент может по своему усмотрению пополнять счет ранее указанной в договоре даты, списания средств в счет погашения задолженности осуществляется сразу.
4. Банк не обязывает клиента оплачивать долг по использованному лимиту единовременно, у каждой кредитной организации есть минимальная сумма взноса на кредитный счет, как поправило, это от 5 до 10%, здесь стоит особое внимание обратить на тот факт, что минимальная сумма платежа рассчитывается из общей суммы задолженности, а не размера кредитного лимита.
   У каждого владельца банковской карты есть установленный банком лимит, он зависит исключительно из финансовой состоятельности клиента и его финансовой репутации, превышать пределы кредитного лимита нельзя, точнее, сделать в это в любом случае вы не сможете, по той причине, что на каждой карте есть ограничения. Кстати, это касается и некоторых расходных операций, например, существует такое понятие, как и суточный лимит, и лимит на транзакции, данные сведения указаны в вашем договоре.

Это основные сведения, которые должны в первую очередь заинтересовать владельца банковской карты, зная все нюансы обслуживания можно пользоваться пластиком с минимальными для себя потерями. Добросовестно исполняя свои обязательства в соответствии с выданным вам договором, вы сможете избежать таких неприятностей, как штрафы и неустойка. Кстати, при изучении кредитного договора на них также стоит обратить особое внимание.

Обратите внимание, что банк начисляет штрафные санкции в том случае, если заемщик нарушил сроки оплаты по кредитному лимиту, как правило, неустойка выражается в годовых процентах, она начисляется за каждый день задержки платежа.

Как работает льготный период

Принцип работы кредитной карты в течение грейс-периода достаточно простой, заемщик может совершать расходные операции по своей карте и не платить процент в течение некоторого периода. Правда, к сожалению, большинство владельцев пластика с кредитным лимитом не до конца понимают правильно, что это за период, как он рассчитывается и как им правильно пользоваться.

Грейс-период делится на два промежутка времени – это расходный период и расчетный период, продолжительность каждого из них должна быть указана в вашем кредитном договоре. Как правило, расходы перевод длится на протяжении 30 дней, он может начаться с 1 числа каждого календарного месяца, со дня активации или оформление кредитной карты. В любом случае, в течение данного промежутка времени можно совершать расходные операции и, если у вас есть желание, пополнить банковский счет в счет погашения имеющейся задолженности.

По истечении расходного перевода начинается расчетный период, он дается для того, чтобы полностью погасить задолженность за расходный период. Если правильно воспользоваться этой возможностью, то оплатить проценты банку вам не нужно. В противном случае, на остаток задолженности будут начислены проценты, в соответствии с вашим кредитным договором.

Обратите особое внимание на то, что многие банки распространяют грейс-период только на безналичные операции, если вы будете обналичивать средства через устройства самообслуживания, то для вас данные сроки не действуют.

Как начисляются проценты на долг по кредитной карте

Каждый заемщик должен правильно понимать, как банк будет рассчитывать для него минимальную сумму ежемесячного платежа. Причем стоит обратить особое внимание на то, что минимальный размер ежемесячного платежа это всего лишь 5% от общей суммы задолженности, поэтому если вы заинтересованы в скорейшем возврате заемных средств, то стоит оплачивать долг большими частями.

Итак, сумма ежемесячного платежа состоит из двух частей: размер основного долга плюс проценты, штрафы и пени, если таковые имеются. Например, если вы потратили за месяц со своей карты 10000 рублей, а минимальный платеж 5% от суммы задолженности, то здесь расчет простой, например, основной долг 500 рублей, если ваша годовая процентная ставка 30% в год, то расчет процентов за один месяц осуществляется следующим образом: 10000*0,3/12=250 рублей – это проценты по карте. Соответственно, сумма ежемесячного платежа составит 750 рублей. Если в следующем месяце вы снова потратите 10000 рублей, то для вас сумма долга составляет 19500 рублей, именно из них будут рассчитывать проценты за следующий период.

Обратите внимание, большинство кредитных карт предоставляется в виде возобновляемой кредитной линии, соответственно, по мере уплаты вашего долга кредитный лимит восстанавливается, и вы снова можете пользоваться денежными средствами.

Прочие особенности

На самом деле, каждая карта – это особый банковский продукт, соответственно, она имеет индивидуальные условия и особенности. Но разобраться в том, как действует кредитная карта, не составит особого труда, ведь вы можете внимательно прочитать кредитный договор или проконсультироваться со специалистом банка, который ответит на основные ваши вопросы.

Но стоит также сказать о некоторых общих особенностях, связанных с работой кредитных карт. В первую очередь, пользователь подписывает договор на банковское обслуживание и соглашается с дополнительными платежами, например, за некоторые сервисы банки взимают отдельную плату – это годовое обслуживание, услуга SMS-информирования и другое. Как правильно, на такие операции льготный период не распространяется, а денежные средства списываются с вашего кредитного счета, соответственно, активируя кредитку, вы уже становитесь должником перед кредитной организацией.

При оформлении банковской карты все коммерческие организации дают клиентам доступ к личному кабинету в системе онлайн-банкинга. В первую очередь, это удобно тем, что здесь вы можете контролировать свои счета, баланс, размер долга перед банком, суммы ежемесячного платежа и многое другое. Оформляя кредитку, позаботьтесь о регистрации в онлайн-системе в первую очередь.

Наконец, при оформлении кредитной карты обязательно обратите внимание на страховку личных рисков. Банки иногда «забывают» уведомить клиентов о договоре личного страхования. А за такую услугу, как правило, списывается плата ежемесячно со счета вашей карты. Если вы желаете отказаться от услуги, то должны учитывать, что имеете на это полное право. Поинтересуйтесь вопросом страхования и отключите услугу, если вы действительно в ней не нуждаетесь.

Отдельно хочется сказать о кредитном лимите по карте. Как указывалось выше, банк каждому клиенту определяет лимит индивидуально, даже если в рамках вашей кредитной карты максимальный лимит до 300000 рублей, вы, обладая низким уровнем дохода, можете получить, например, 20000 рублей. Но стоит понимать, что данная величина непостоянная. Если вы являетесь добропорядочным клиентом и активным пользователям пластика, то будьте уверены, что банк предложит вам более выгодные условия обслуживания и больший кредитный лимит.

Преимущества и недостатки

Кредитная карта – это полезный банковский продукт, который обязательно стоит оформить, и использовать в случае крайней необходимости, например, чтобы не занимать деньги перед зарплатой, можно пользоваться с кредиткой, а при первой возможности пополнять счет. В данном случае, вы не будете должны платить банку проценты, и сможет с максимальной пользой для себя, главное, всегда помнить о том, что вы пользуетесь заемными средствами и не злоупотребляйте ими без острой необходимости. Если вы будете соблюдать все правила использования карты, то она будет для вас одним большим преимуществом.

Как работает льготный период

Недостатки у кредитных карт есть, только в одном случае, если ее пользователь не понимает, как она действует, и все условия обслуживания. Поэтому, внимательно изучите договор с банком и консультируйтесь со специалистом. Кстати, не нужно каждый раз ходить в банк, когда у вас возникли вопросы по работе кредитной карты, позвоните по номеру горячей линии и задайте тот вопрос, который вас интересует.

Таким образом, кредитная карта действует достаточно просто: вы оформляете кредитную линию в банке, к вашему кредитному счету привязывается пластиковая карта, с которой вы можете совершать покупки. Далее, вы должны действовать в строгом соответствии с вашим кредитным договором, оплачивать счет вовремя и в необходимом по договору количестве. При правильном подходе к вопросу кредитования, вы сможете с максимальной выгодой для себя использовать банковский займ.

Январь 2019

Ситуации, когда внезапно требуются деньги, бывают у многих. Можно занять недостающую сумму у друзей или родственников, а можно обратиться за помощью к банку и оформить карту. Это удобно и экономически выгодно, если знать, как пользоваться кредитной картой без обременения процентными начислениями и дополнительными комиссиями. Итак, в статье даны главные правила обращения с пластиком и нюансы его применения.

Как работают кредитные карты?

Использование данного продукта не так сложно, как это кажется. Главное требование - внимательно изучить все пункты договора и ознакомиться с программой кредитования, которая в каждом банке индивидуальна. Общие правила таковы:

• продукт выпускают с определённым лимитным ограничением;
• владелец по своему усмотрению может тратить долевую часть суммы или её всю, а потом возвращает средства обратно на счёт в установленный срок;
• льготный период - в этот срок деньги возвращаются без дополнительных процентов;
• возможность внесения минимального взноса, если не получается погасить всю сумму в установленный срок;
• льготные рамки могут быть как ограниченными - пока все средства не будут возвращены, карта неактивна, так и возобновляемыми - он начинается ежемесячно.

Условия использования

Непременным требованием к клиенту банка является соблюдение им всех условий, в рамках действия которых выпущена кредитная карта. Таковыми являются:

• льготный период - может как соблюдаться, так и игнорироваться (в последнем случае - это дополнительные проценты);
• кредитные ограничения - каждая компания устанавливает свой лимит (сумму, больше которой потратить нельзя);
• процентные начисления - их можно избежать, если возвращать средства в установленный льготный период.

Как оплачивать кредитной картой?

Как же платить по кредитной карте? Передовые инновации открыли широкие возможности перед владельцами пластиковых карт. Расплачиваться таким способом весьма удобно, просто и выгодно. Самая распространённая опция - покупка товаров и услуг в торговых центрах, заведениях питания, парковках и развлекательных учреждениях. Для этого необходимо:

1. Удостовериться, что в данной торговой точке есть специальное считывающее устройство. Оно должно быть адаптировано к конкретному типу пластика.
2. Вставить карту магнитной стороной вниз и ввести код - комбинацию из 4 цифр, информацией о которой владеет только пользователь. Если продукт поддерживает бесконтактный вариант оплаты , то здесь всё намного проще - стоит только поднести карту к терминалу, и операция будет мгновенно совершена.
3. Взять чек - при пользовании кредитными картами это необходимая мера, поскольку именно его наличие сможет доказать факт совершения взаиморасчётов.

Если товар покупается на интернет-ресурсе, то принцип действия пользователя практически идентичен:

• выбираем товар;
• помещаем его в корзину;
• вручную вводим персональные данные и код, расположенный на обратной стороне пластика;
• с помощью СМС-пароля проходим персонализацию, после чего деньги автоматически снимаются с баланса кредитной карты.

Как рассчитывается льготный период?

В банковской терминологии под льготным периодом (грейс-сроком) понимают функцию, отличающую стандартный пластик от кредитного. В обоих вариантах пользователь тратит чужие деньги, однако проценты по займу за это время не насчитываются. Этот срок можно рассчитать самостоятельно следующими способами:

1. Используя расчётное время. Самый простой вариант - его применяют многие финансовые компании. В эти рамки входит расчётный этап - это 30 суток и период, за который следует внести текущий взнос, чтобы избежать процентов. Как правило, платёжный срок варьируется от 3 недель до 2 месяцев. По его истечении клиенту на электронный адрес приходит выписка из банка, где содержится информации обо всех транзакциях и срок их погашения. Будьте внимательны! Расчётное время практически всегда исчисляется не с первого числа календарного месяца, а с конкретной даты, когда была активирована карта.
2. От совершения первой покупки. Этот способ очень удобен для самих владельцев карт. Зная условия программы кредитования, человеку достаточно просто к той дате, когда он совершил первую транзакцию, прибавить ещё 55 дней - так пользователь получит предельное время погашения взятых в долг средств.
3. По каждой выполненной транзакции. Самый сложный вариант. Льготный период различен для каждой отдельно взятой позиции - следовательно, кредитные средства должны возвращаться в той последовательности, в которой ими воспользовались. Если покупок было много, очень легко запутаться в их отслеживании и расчётах. Правильным решением при таком способе определения времени грейс-периода станет создание на сайте банка персонального кабинета - там автоматически отражаются все покупки, их стоимость и дата совершения.

Увеличение кредитных лимитов

Каким будет лимитное ограничение в каждом конкретном случае определяет банк. Лимиты устанавливаются исходя из надёжности и материального достатка клиента. Данное понятие относится к категории долгосрочных, и по факту возврата потраченных денег лимитная сумма опять становится доступной. Чтобы её увеличить, можно воспользоваться следующей пошаговой инструкцией:

1. Информируем сотрудника компании о своём намерении. Если за всё время пользования её услугами пользователь не был замечен в несоблюдении своих договорных обязательств, то, скорее всего, банк пойдёт навстречу такой просьбе.
2. Готовим необходимые документы - если на предварительном этапе банк согласился увеличить лимитный порог, свою платёжеспособность нужно будет доказать документально. В большинстве случаев лучшим подтверждением считается выписка о заработной плате, где величина доходов превышает прошлый период времени.
3. Ждём официальное решение. Ответ дадут не сразу, так как информация будет повторно проверяться сотрудниками службы безопасности. В итоге порог ограничения будет либо увеличен, либо его оставят прежним.

Обратите внимание! Шансы на увеличение лимита почти 100%, если у клиента в этом же банке имеется дебетовая накопительная карта.

Выгодно ли пользоваться кредитной картой?

Кредитный продукт, несомненно, выгоден, если им пользоваться следующим образом:

• всегда возвращайте взятые средства на этапе актуальности льготного периода;
• погашайте всю сумму долга единоразово и в полном объёме - если такая возможность отсутствует, вовремя платите текущие взносы и не допускайте просрочки хотя бы в одни сутки;
• совершайте транзакции регулярно - помните об опции «неактивности» (если пластик уже не актуален, оформите официальный отказ от него);
• удобство использования карты при снятии наличных влечёт за собой обратную сторону медали - за такие операции предусмотрены дополнительные комиссионные сборы, отсутствующие при совершении покупок;
• если закрываете кредитный счёт, требуйте справку об отсутствии долговых обязательств перед компанией.

Владельцев кредитных карт с каждым годом становится всё больше, что говорит о преимуществах пользования данным предложением банков. Однако повсеместно встречаются и те, кто не только не решил свои финансовые проблемы, но и получил обременительные долговые обязательства. Чтобы этого не произошло, использовать кредитную карту нужно грамотно:

1. Научитесь объективно сопоставлять свои расходы и доходы - как показывает судебная практика, в качестве ответчиков по исполнительным листам выступают именно те граждане, кто тратит намного больше, чем способен заработать. В итоге кредитные долги растут как снежный ком.
2. Помните, что позволить себе оформить кредитную карту может только тот, кто абсолютно уверен в своей платёжеспособности и предсказуемости собственной профессиональной востребованности. Но даже в такой ситуации соизмеряйте свои текущие долги - они не должны составлять более трети семейного совокупного дохода.
3. Не относитесь к кредитному пластику как к кошельку. В последнем варианте деньги носят дебетовый характер, поскольку они уже заработаны человеком, тогда как то, что находится на балансе кредитки - это средства, которые только предстоит отработать. Здесь включается психологический фактор - всегда нужно помнить о том, что фактически это чужие деньги. Именно так к ним и следует относиться.
4. Принимайте карту как продукт узкой направленности и специфики - её предназначение в устранении кратковременных материальных затруднений, когда покупка нужна срочно, а наличных на данный момент не хватает.
5. Отдавайте предпочтение безналичному способу операций - на них не насчитывают проценты. Снятие наличных обходится дороже - для этого созданы карты с дебетовым балансом, где можно хранить собственные сбережения и при необходимости тратить их без начисления процентов.
6. Своевременно вносите текущий платёж - именно просрочки дают начало формированию долгового бремени.

Видео по теме

В современном мире все большую популярность приобретает оплата товаров и услуг с помощью кредитной карты. А если у Вас еще и установлен автоматически возобновляемый льготный период, то тогда в течение двух месяцев, Вы без проблем сможете использовать средства, находящиеся на Вашей кредитной карте. Благодаря этому преимуществу, пользование кредитной картой является более выгодным и удобным, чем, например, трата времени на оформление потребительского кредита.

Механизм работы кредитной карты.

Рассмотрим механизм работы кредитной карты на примере покупки в магазине.

1. Осуществляем покупку, расплачиваясь за нее с помощью кредитной карты. С Вашей кредитной карты снимается та сумма, которая необходима для оплаты покупки. В результате операции сумма наличных средств на карте уменьшается на сумму покупки.
2. В следующий раз, когда Вы закидываете наличные средства на Вашу кредитную карту, происходит автоматическое погашение задолженности и сумма на карте вновь возрастает.
3. Вы снова без всяких проблем можете продолжать оплачивать услуги и товары с помощью вашей кредитной карты.

Для того чтобы Вы всегда были в курсе о наличии средств на карте, Вы можете воспользоваться предоставляемой бесплатной услугой смс-информирования, где подробно будет представлена вся информация об операциях, производимых с помощью Вашей карты.

Что такое льготный период?

Период с момента осуществления оплаты покупки кредитной картой до предпоследнего рабочего дня последующего месяца называется льготным. Действовать такой период будет лишь в случае отсутствия на карте, какой-либо задолженности.

Важно иметь в виду, что в случае снятия денежных средств с кредитной карты, льготный период исчисляться не будет. Повторимся, он вступает в силу лишь при осуществлении оплаты товара или услуги.

Сегодня в нашей стране наибольшим спросом пользуются валютные кредитные карты, где основной денежной единицей являются рубли. Чаще всего большинство банков отказываются взимать с клиентов, пользующихся их кредитными картами, оплату за обслуживание в течение всего года. Процентная ставка кредитных карт равняется в среднем 25% годовых. Чтобы получить кредитную карту нужно обратиться в банк и заполнить заявление на ее выпуск.

Варианты использования кредитной карты:

Вариант №1

• задолженность покрываете до конца первого платежного периода;
• получаете возможность пользоваться деньгами с Вашей кредитной карты бесплатно, благодаря действию льготного периода кредитования.

Вариант №2

• оплачиваете покупку, рассчитываясь картой;
• в силу ряда обстоятельств погашаете задолженность по частям. При таком раскладе до конца первого платежного периода Вы обязаны внести на счет Вашей кредитной карты обязательный фиксированный платеж и начисленные проценты (чаще всего сумма обязательного платежа ровняется 10% от суммы задолженности, не считая просроченные средства).

Хорошо или плохо использовать кредитную карту решать Вам, но, кажется, пока не попробуешь ощутить все достоинства этой системы сам, объективно оценить будет сложно.

Олег Кузнецов

Шрифт A A

Отправить статью на почту

Добавить в избранное

Чтобы избежать лишних расходов при совершении платежей и снятии наличных, необходимо знать, как кредитная карта работает. Она обладает рядом специфических особенностей, благодаря которым держатель экономит время и рационально управляет заемными средствами.

Лучшие кредитные карты на сегодня:

Условия обслуживания

Основное предназначение кредитных карт – это покупка товаров и оплата услуг в кредит безналичным способом. Они оформляются без залога и поручителей с минимальным пакетом документов. При получении платежного инструмента необходимо внимательно изучить условия договора. Несмотря на разнообразие рекламных банковских предложений, большинство карточных продуктов работают по одинаковому принципу. Следует учесть, что в процессе их использования таится не только выгода, но и опасность переплаты.

Кредитный лимит

Держателю карточки банк открывает кредитную линию с одобренным лимитом, в пределах которого он может совершать платежи. Размер лимита зависит от дохода клиента – чем выше зарплата, тем больше его размер. Тратить средства можно полностью или частично по своему усмотрению, не отчитываясь перед кредитором. Вернуть задолженность необходимо в установленный срок.

Нюанс! По большинству предложений лимит не превышает 600 000 рублей, но есть премиальные карты с лимитом до 3 млн рублей.

Процентная ставка

Уровень эффективной ставки по кредитной карте достигает 20-30% годовых. Ее размер устанавливается индивидуально и зависит от статуса карты, вида кредитной программы, категории клиента и других факторов. Процент указывается в кредитном договоре и начисляется ежемесячно или ежедневно. Иногда используется переменная ставка, которая может меняться в течение года в зависимости от действующего индекса Центробанка.

Льготный период

В течение грейс-периода можно полностью вернуть деньги на счет карточки и не платить проценты за пользование кредитными средствами. Разные банки устанавливают свой льготный срок.

Нюанс! В среднем грейс составляет 30-60 дней, но встречаются предложения на 100 и даже 200 дней.

Кредитные карты лучше использовать при безналичных платежах. За снятие наличных обычно предусмотрены комиссии, поэтому следует заранее узнать тариф подобной операции. Часто банки устанавливают дневной и месячный лимит снятия денег.

Как работает кредитная карта со льготным периодом? Здесь возможны различные варианты, поэтому необходимо в банке уточнять правила пользования конкретным платежным инструментом.

Кредитные специалисты выбрали ТОП микрозаймов:

Беспроцентный срок состоит из 2 частей:

1. Отчетный период, в течение которого совершаются покупки.
2. Платежный период, на протяжении которого необходимо полностью вернуть кредитные средства.

Отсчет срока льготного периода может начинаться с момента активации карты либо с первого числа месяца. Беспроцентный период может быть:

1. Возобновляемым – начинаться с каждого нового месяца.
2. Ограниченным – пока не будет погашен весь долг, новый не начнется.

У многих банков грейс-период не предусматривает снятие наличных. В таком случае при получении денег в кассе или банкомате беспроцентный срок обнуляется и не действует.

Погашение текущей задолженности

График погашения, утвержденный банком, заемщик получает вместе с кредитным договором. Финансовые обязательства держателя кредитной карты состоят из 2 частей:

1. Основной долг.
2. Проценты, которые начисляются ежедневно и выставляются в конце отчетного срока.

Возможны следующие варианты погашения кредита:

1. Оплатить всю задолженность в течение платежного периода, тогда начисленные проценты аннулируются.
2. Внести минимальный платеж, который составляет 5-10% от потраченной суммы. На остаток долга банк начислит проценты по ставке, указанной в договоре.
3. Внести сумму, превышающую минимальный платеж. Часть средств будет направлена на погашение основного долга, а другая –на оплату процентов.

За просроченный минимальный платеж кредитор начисляет штрафы и пени согласно договору. При задержке платежа банки предусматривают увеличение процентной ставки, что приводит к росту минимального взноса.

Если заемщик в течение месяца не пользовался карточкой, т.е. отрицательный баланс не возник, то вносить платеж не нужно.

Управление счетом через личный кабинет

Зарегистрированные пользователи интернет-банкинга могут управлять счетом кредитной карты дистанционно с помощью личного кабинета. Там владелец кредитной карты может осуществлять следующие операции:

1. Контролировать состояние счета, узнавать размер кредитной задолженности и срок погашения.
2. Просматривать информацию о совершенных операциях и запрашивать выписку по счету.
3. Осуществлять безналичные платежи за услуги и по произвольно заданным реквизитам.
4. Переводить средства на другие карточки и счета.
5. Пополнять баланс кредитной карты переводом со счета зарплатной или другой карточки.

Функционал личного кабинета позволяет пользователю управлять дополнительными услугами:

• блокировать карту;
• подключать СМС-банкинг и СМС-информирование;
• заказывать выписку на электронную почту;
• связываться с менеджером банка для получения консультации.

Для подключения интернет-банка необходимо в банке заключить договор на удаленное обслуживание и получить логин и пароль для входа в систему.

Бонусные программы

С целью привлечения клиентов банки создают совместно с партнерскими компаниями кобрендинговые продукты. В зависимости от того, как работает кредитная карта, держатель при расчете за товары и услуги получает дополнительные скидки, бонусы и участвует в розыгрыше призов.

На счету карточки, подключенной программе лояльности, в процессе использования накапливаются бонусы. В зависимости от программы, которая по ней действует, бонусы можно обменять на товары и услуги в партнерских сетях. Это может быть сеть магазинов, ресторанов, автозаправок, гостиниц, мобильная сеть и прочее.

Для заемщиков, которые активно пользуются картой и вовремя погашают задолженность, банки могут инициировать увеличение кредитного лимита. Если предложение от кредитора не поступило, клиент вправе обратиться в офис с соответствующим заявлением.

Авиаперевозчики в рамках партнерских программ предлагают накапливать мили и тратить их на покупку билета или повышение класса обслуживания.

Кредитные карты с кэшбеком обеспечивают возврат на счет 1-10% от стоимости покупки – любой или совершенной в партнерской сети. Средства можно потратить на скидку у того же продавца или вывести со счета и расходовать по своему усмотрению.