Важным параметром, на который необходимо обращать внимание при оформлении заявки на кредит, является порядок погашения займа. Их существует всего два: при помощи аннуитетных и дифференциальных платежей.
В данной статье предлагается разобраться в этих понятиях.
Аннуитетные и дифференцированные платежи - разница
Аннуитетные платежи – это равнозначные выплаты, производимые каждый месяц в течение всего периода кредитования.
В сумму данного транша включаются:
- часть основного долга;
- процент по кредиту;
- комиссия банка (в некоторых случаях).
Важно отметить, что сначала наибольшую долю платежа будет составлять процент по займу, а меньшую часть — погашение тела кредита. Чем ближе окончание срока займа, тем больше становятся выплаты по основному долгу, а сумма, идущая на проценты, снижается. Причем размер платежа каждый месяц является неизменным.
Дифференцированные платежи – это транши, неравные по размерам, их величина снижается по ходу всего кредитования.
Суть данных выплат состоит в том, что каждый месяц основной долг снижается на определенную величину, а на остаток по кредиту начисляется процент.
Потому самые крупные транши имеют место в самом начале периода кредитования.
Таким образом, главным отличием аннуитетных платежей от дифференцированных является то, что в первом случае, возможно снизить нагрузку платежа в начале этапа кредитования, делая ставку на максимальную уплату процентов. Во втором же варианте в первые месяцы выплаты будут ощутимыми , однако, в конце всего срока нагрузка значительно снизится. Да и тело кредита сокращается на порядок быстрее в случае дифференцированных платежей.
Расчет аннуитетного платежа
Прежде чем взять кредит, можно предварительно рассчитать размер аннуитета и оценить свою платежеспособность. Отсюда легко узнать величину транша, выплачиваемого ежемесячно, общий их размер к концу периода кредитования и переплату по займу.
Размер аннуитета рассчитывается на основе трех переменных:
- размер кредита;
- срок займа;
- коэффициент аннуитета.
Последний показатель представляет собой величину, при помощи которой можно просчитать размер ежемесячного транша с учетом процента по кредиту.
Его рассчитывают следующим образом:
A = P * (1+P) N / ((1+P) N -1), где
A - коэффициент аннуитета;
P - процентная ставка выраженная в сотых долях в расчете на период. Например, для случая 12 процентов годовых и ежемесячного платежа это составит 0.12/12 = 0.01;
N - число периодов погашения кредита.
Также необходимо знать процентную ставку за расчетный период.
Она вычисляется следующим способом:
- где r – размер годовой ставки, выраженный в долях.
- После данных расчетов очень просто узнать размер транша, выплачиваемого каждый месяц, при помощи формулы:
- где P – размер аннуитета;
- S – сумма займа.
Плюсы и минусы аннуитетного платежа
Основным недостатком аннуитетного кредитования является то, что при помощи аннуитета в первую очередь погашается значительная доля процентов, но не размер тела кредита, а значит, имеет место значительная переплата по займу.
Плюсы аннуитетного кредитования
Использование системы аннуитетного кредитования подойдет заемщикам, которые:
- по каким-либо причинам не смогут выплачивать крупные суммы денег. В пример можно привести ипотечное кредитование, при котором срок займа длительный, а платежи необходимо совершать в равных долях;
- семейный бюджет планируют, исходя из суммы стабильного дохода.
Многие клиенты предпочитают данную схему уплаты по кредиту благодаря ее легкости: необходимо просто перечислять каждый месяц одинаковую сумму. А в случае дифференцированной системы нужно размер выплат постоянно уточнять в банке.
Расчет дифференцированного платежа
Размер дифференцированного транша можно рассчитать самостоятельно, при помощи следующей формулы:
ДП = ОК * ПC / 12 + ЕП
где ОК – остаток по основному долгу;
ПС — годовая % — ая ставка;
ЕП — ежемесячный платеж.
Второе слагаемое в данной формуле является решающим и меняется ежемесячно. Данными средствами финансируются проценты по кредиту. Остаток по основному долгу перемножается с процентной ставкой и делится на 100*12. Это позволит преобразовать результат в проценты за месяц.
Плюсы и минусы дифференцированного платежа
Недостатки дифференцированной системы погашения:
- значительная финансовая нагрузка происходит в первой четверти срока, но не все заемщики реально оценивают свои возможности;
- при крупных выплатах необходимы соответствующие источники доходов, на основе которых производится расчет величины возможного кредита, поэтому существует вероятность не получить нужную сумму.
Преимущества системы дифференцированного погашения:
- досрочная оплата кредита выгоднее, нежели при аннуитете;
- переплата по займу меньше, чем при оплате кредита равными частями.
Какой платеж выгоднее
Важно разобраться какой же платеж все-таки выгоднее с экономической точки зрения, дифференцированный или аннуитетный.
В случае если в будущем планируется досрочно погашать кредит, что происходит довольно часто, следует выбрать дифференцированную схему платежей.
В данном варианте внесенная сумма сократит часть основного долга. Процент будет начисляться с меньшей суммы займа, соответственно и ежемесячные платежи сократятся в размере.
При досрочном внесении средств на погашение займа в случае аннуитета фактически произойдет оплата процентов, а сумма долга останется неизменной, что абсолютно невыгодно.
Если провести математические расчеты, то можно увидеть, что при равной сумме кредита, его сроке и процентной ставке переплата по займу при дифференцированной системе будет меньше, нежели при аннуитете. Для наиболее простого подсчета разницы можно использовать кредитный калькулятор, интернет предоставляет их в огромном количестве. А лучше всего это сделать на сайте банка, в котором планируется заимствование средств.
Поэтому, если у вас есть возможность в первой четверти срока кредитования перечислять крупные транши и в перспективе вы планируете досрочно погашать кредит, то есть смысл воспользоваться дифференцированной системой.
Однако ситуации бывают разные, и прежде чем взять в долг, вы можете попросить сотрудника банка-кредитора сделать вам распечатку возможных платежей по займу. В таком случае вы наглядно все увидите и оцените свои финансовые пределы.
Вывод
В заключение важно выделить основные тезисы статьи:
- при аннуитетной системе платежа транши некрупные и фиксированные во времени, однако общая сумма переплаты больше, чем при дифференцированной;
- преимущество аннуитетных выплат только одно – первоначальные платежи ниже, чем у дифференцированных;
- при досрочном погашении выгоднее пользоваться дифференцированным платежом, так как если тело кредита будет уменьшаться, то и сумма процентов по нему будет меньше;
Дмитрий Баландин
О том, на что следует обращать внимание при выборе кредита, а сегодня я бы хотел рассказать более подробно о способах погашения кредита. Как Вы уже знаете, что в зависимости от того, как происходит погашение основного долга кредита (также можно встретить название «тело кредита»), есть два способа погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный .
Но чем отличаются аннуитетные и дифференцированные платежи друг от друга?
Прежде чем ответить на этот вопрос, предварительно хочу сказать, что Вы как заемщик не имеете права выбирать способ погашения кредита. Банк в праве устанавливать способ погашения, в зависимости от кредита, самостоятельно. Вам остается только либо согласиться с этими условиями, либо отказаться. Поэтому внимательно читайте кредитный договор и уточняйте этот вопрос у сотрудников банка.
Аннуитетные платежи
Сегодня практически все банки перешил на аннуитетные платежи. При данном типе платежей, плательщик выплачивает каждый месяц одинаковую сумму (равными долями). При данном виде платежей сумма платежей ниже, чем при дифференцированном погашении, но есть один большой минус — переплата по процентам будет гораздо выше.
Второй недостаток аннуитетных платежей в том, что в первую половину срока заемщик выплачивает практически только проценты, как бы «наперед», а основной долг остается нетронутым.
Выходом является досрочное погашение по кредиту! Его выгодно производить в первой половине срока, когда происходит, в основном, погашение процентов.
Дифференцированный платеж
Отличие дифференцированного платежа в том, что погашение происходит не равными долями, и к концу срока сумма кредита уменьшается. Также данный вид платежей состоит из двух частей: той, что идет на погашение основного долга и той, что идет на погашение процентов. Однако сумма основного долга всегда одинакова, а проценты уменьшаются, так как начисляются на остаток.
Такие платежи тяжелы при погашении в первое время, но значительно снижаются к концу периода погашения кредита.
Дифференцированный платеж выгоднее с точки зрения общей переплаты по кредиту, но менее выгоден при погашении задолженности.
В завершении давайте рассмотрим небольшой известный пример, наглядно демонстрирующий разницу между платежами.
Два разных человека взяли кредиты 22 000 $ под 10,5% годовых на 10 лет в двух разных банках. Первый из них по плану погашения кредита в первый месяц должен внести в банк 300 $, второй 375,8 $. Прошел еще месяц, первый идет в банк и платит опять 300 $, второй 374,2 $, Проходит еще месяц первый платит 300 $, второй 372,6 $. И так все 120 месяцев до полного погашения кредита. Через четыре с небольшим года платежи сравняются, а потом второй плательщик каждый месяц будет продолжать относить в банк все меньшую сумму, а платежи первого плательщика будут равны 300 $ в месяц и так до самого последнего месяца.
Таблица 1. Сравнение ежемесячных платежей при аннуитетном и дифференцированом погашении ипотечного кредита.
Порядковый номер платежного периода (1 пп.=1 месяцу)
При аннуитетных платежах
При дифференцированных платежах
1 300 $ 375,8 $ 2 300 $ 374,2 $ 3 300 $ 372,6 $ … … … 118 300 $ 187,2 $ 119 300 $ 185,5 $ 120 300 $ 183,3 $ Итого за 10 лет: 35 790 $ 33 346 $ Таблица 2. Состав дифференцированного платежа.
Номер платежного периода Остаток ссудной задолженности Ежемесячное погашение кредита Процентные платежи Ежемесячный платеж по кредиту 1 2 3 4 5 1 22 000 $ 183,33 $ 192,5 $ 375,8 $ 2 21 816,67 $ 183,33 $ 190,9 $ 374,23 $ 3 21 633,33 $ 183,33 $ 189,29 $ 372,63 $ … … … … … 49 13 200 $ 183,33 $ 115,5 $ 298,83 $ … … … … … 120 183,3 $ 183,33 $ 1,61 $ 184,9 $ 121 0 0 0 0
При изучении условий жилищного кредитования часто встречаются разные названия схем погашения – аннуитетная или дифференцированная ипотека. Это две принципиально отличные друг от друга системы расчета ежемесячного платежа, каждая из которых имеет свои сильные и слабые стороны.
Особенности двух вариантов выплаты
От выбранной схемы погашения будет зависеть конечный размер переплаты. Также в зависимости от системы расчета определяется и сумма платежей по ипотеке. Они бывают двух видов.
Дифференцированный взнос
Этот вид подразумевает планомерное погашение задолженности , при котором тело кредита выплачивается одинаковыми долями , а проценты ежемесячно уменьшаются . По мере выплат сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться.
Пример . Размер кредита – 1 млн рублей, ставка по кредиту – 10%, срок – 60 месяцев.
Первый платеж будет равняться 25 тыс. рублей. По второму остаток задолженности уменьшится, соответственно, начисляется меньше процентов, а сумма взноса снижается и составляет 24,861 тыс. рублей. Аналогичным образом рассчитываются третий и последующие платежи. Последний из них будет минимальным и составит 16,806 тыс. рублей. Общая переплата равна 254,167 тыс. рублей.
Аннуитетный взнос
Это способ погашения кредита , при котором ежемесячные платежи остаются одинаковыми на протяжении всего срока действия ипотечного договора . В сумму аннуитета включается основной долг и проценты. Формула расчета сравнительно сложная. Проще рассмотреть условия на примере:
Размер кредита – 1 млн рублей, процентная ставка – 10%, срок – 60 месяцев.
Фиксированный платеж будет равен 21,247 тыс. рублей, при этом в первый месяц проценты максимальные – 8,333 тыс. рублей, а погашение основного долга в сумме взноса составит всего 12,914 тыс. В целом клиент переплатит по кредиту 274,823 тыс.
Сходства и отличия
Обе схемы схожи в том, что в сумму платежа включаются проценты и основной долг. Причем при любом варианте в начале выплат заемщик погашает бóльшую сумму процентов, по сравнению с месяцами перед завершением кредитного договора.
Принципиальные различия между способами погашения заключаются в следующем:
- в аннуитетной схеме платеж фиксированный, в дифференцированной – он меняется каждый месяц;
- при одинаковых условиях кредитования получается разный размер переплаты;
- при аннуитете, в первые годы, в сумму взноса включается меньший объем основного долга;
- все банки используют аннуитетную схему, в то время как дифференцированная применяется гораздо реже.
Что выбрать: преимущества и недостатки разных видов платежей
С учетом описанных характеристик и проведенных расчетов, можно составить перечень плюсов и минусов разных схем погашения (см. таблицу).
| Вид платежа | Преимущества | Недостатки |
|---|---|---|
| Дифференцированный | экономичность (при равных условиях размер переплаты ниже); уменьшение ежемесячного взноса; простая формула расчета. | существенная нагрузка на бюджет заемщика в начальном периоде погашения (из этого следует, что при таком способе клиенту может не хватить дохода, и высока вероятность отказа или снижения суммы кредита); разный размер платежа. |
| Аннуитетный | фиксированный взнос является более удобным для совершения оплаты (можно оформить автоплатеж); максимально возможный лимит кредита больше. | выше переплата по процентам; медленное уменьшение основного долга. |
Несмотря на то что при дифференцированной схеме переплата меньше, не всегда данный способ будет существенно выгоднее. Так, финансовые аналитики утверждают, что для сокращения затрат эта схема лучше подойдет для долгосрочных займов , что характерно для ипотеки. Если кредит оформляется на короткий период или планируется проводить досрочное погашение, то предпочтительнее выбрать аннуитет: ввиду меньшего срока либо сокращения «тела кредита» общая сумма начисленных процентов будет сопоставима дифференцированной схеме.
Еще один плюс в пользу аннуитета – большая сумма заемных средств. При равных показателях доходов и расходов заемщика, по такой схеме кредитный лимит будет выше, чем по дифференцированной. Это актуально в тех случаях, когда клиент рассчитывает на максимально возможный объем денежных средств, что тоже характерно для ипотечных займов.
Однако, если доход заемщика высок либо сумма кредита небольшая и банк одобряет ее по любой схеме расчета, переплата по аннуитету будет неоправданной, даже если она невелика.
Изменить схему выплаты в процессе действия договора нельзя. Это возможно сделать только путем рефинансирования, то есть нужно переоформить ипотеку в другом банке и выбрать необходимый способ выплат.
Обзор ипотечных программ кредитования
Сегодня среди банковских продуктов можно найти вариант с любым способом расчета. Как правило, кредитор предлагает либо аннуитет, либо обе схемы на выбор. Для сравнения рассмотрим предложения ведущих российских банков.
Данный порядок расчета применяется всеми банковскими учреждениями , так как он является более выгодным и удобным для кредитора, а выплата равных сумм комфортна для заемщика. Для примера можно сравнить условия с аннуитетной схемой по разным видам ипотеки.
Сбербанк России
Лидер жилищного кредитования в России – Сбербанк – работает только с аннуитетной схемой. В банке действует несколько разных программ, все они предполагают равные платежи на протяжении всего срока выплаты. Например, рассмотрим продукт , которая позволяет купить квартиру только в аккредитованных новостройках на этапе строительства.
Программа «Приобретение строящегося жилья» в Сбербанке
Сумма кредита
от 300 тысяч рублей до
80% цены жилья
сроки кредита
до 30
лет
ставка кредита
от 7,4%
годовых
* - покупка жилья от застройщика позволяет снизить ставку на 2%
По продукту предусмотрены следующие условия:
- Ставка от 7,4 (с учетом скидки от застройщика в 2%) до 9,5% годовых. В случае отказа от оформления личного страхования, отсутствия зарплатной карты применяются надбавки.
- Сумма кредита устанавливается в пределах от 300 тыс. рублей до 85% от стоимости жилья.
- Максимальный срок – 30 лет (если используется скидка от застройщика, то ипотека выдается на период до 7–12 лет).
Банк ВТБ
Предлагает специальный ипотечный продукт «Победа над формальностями», в рамках которого можно приобрести имущество на вторичном рынке и в новостройке или рефинансировать жилищный займ. Для оформления заявки заемщику понадобится всего два документа – паспорт и СНИЛС (или ИНН). По программе установлены особые условия:
- повышенный первоначальный взнос – от 30% на новостройку, от 40% - на вторичное жилье;
- надбавка 0,7 п.п. к базовой ставке (9,1%).
Срок кредитования – от 3 до 20 лет, сумма в диапазоне от 600 тыс. до 60 млн рублей.
«Альфа-Банк»
В на готовое жилье предоставляется на срок до 30 лет. Минимальный первоначальный взнос, оплаченный за счет собственных средств, составляет 15% от стоимости недвижимости.
Сумма кредита может достигать 50 млн рублей. Ставка переплаты устанавливается следующим образом:
- для участников зарплатного проекта «Альфа-Банка» – 9,29%;
- 9,59% – стандартные условия;
- 10,29% – для ипотеки по 2-м документам.
В 2018 году лишь ограниченное число банковских структур предлагают оформить ипотеку с дифференцированными платежами. При этом по каждой программе у заемщика есть возможность выбрать и аннуитетную систему.
«Газпромбанк»
В заемщику предоставляется два вида схемы выплат – аннуитетная или дифференцированная. Последняя возможна для всех жилищных кредитов за исключением военной ипотеки. Так, заемщик может оформить другого банка и тем самым перейти с аннуитета на более выгодную систему оплаты.
Параметры рефинансирования:
- ставка от 8,8%;
- срок – от 42 до 360 месяцев;
- кредитный лимит – от 500 тыс. до 45 млн рублей.
Для незарплатных клиентов действует надбавка к ставке в размере 0,5 п.п.
«Россельхозбанк»
Позволяет приобрести следующие виды недвижимости:
- квартиру и апартаменты (первичный и вторичный рынок);
- частный дом вместе с земельным участком или таунхаус;
- участок земли.
Сумма кредита выдается в пределах от 100 тыс. до 60 млн рублей, процентные ставки начинаются от 8,95%. При оформлении клиент самостоятельно может выбрать порядок выплат.
«КубаньКредит»
Банк кредитует приобретение объектов недвижимости по программе «Готовое жилье», которая включает квартиры, в том числе с земельным участком, и частные дома. Финансирование осуществляется как по аннуитетной, так и по дифференцированной схеме.
Ипотека выдается под 10,99% годовых, на период от 1 до 30 лет. Минимальный размер кредита – 300 тыс. до 7 миллионов рублей. Для держателей зарплатных карт ставка снижается до 10,49%.
Программа «Готовое жилье» в банке «Кубань Кредит»
Сумма кредита
от 300 тысяч рублей до
7 миллионов рублей
сроки кредита
от 1 года до
30 лет
ставка кредита
от 10,99%
годовых
* - для зарплатных клиентов ставка снижается до 10,49%
Жилищные займы предоставляются только на территории присутствия банка (Ростовская область, Краснодарский край, республика Адыгея). При этом заемщик – физическое лицо, может иметь прописку в любом регионе РФ.
Таким образом, наряду с огромным количеством предложений банков по ипотеке с аннуитетными платежами, выбор продуктов с дифференцированной схемой ограничен. Однако однозначно нельзя ответить на вопрос, какой вариант выплат лучше. Во-первых, условия выдачи средств по разным системам отличаются незначительно и причина тому – лишь внутренняя политика банка. В подтверждение можно привести любую программу, где предусмотрен выбор схемы расчета ежемесячных выплат: ставки, суммы и сроки не меняются. Во-вторых, необходимо учесть разные факторы: собственные возможности и цели кредитования. В некоторых случаях выгоднее взять квартиру у ключевого застройщика Сбербанка и получить ставку 7,9%, чем обратиться в «КубаньКредит» за дифференцированным платежом и процентом переплаты в 10,99% годовых.
Ознакомившись с плюсами и минусами каждой из схем, каждый заемщик сможет самостоятельно определиться с выбором.
Здравствуйте, друзья!
Мы продолжаем повышать свою финансовую грамотность по теме кредитования. Большинство граждан обращают внимание только на процентную ставку. Именно от нее, они считают, зависят наши ежемесячные платежи и общая переплата. Но это не совсем верно. Не только от ставки, но и от способа расчета ежемесячного взноса по кредиту. Аннуитетный и дифференцированный платежи – тема сегодняшней статьи.
Что такое аннуитет?
Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал. Например, 1 раз в месяц, квартал, год.
В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.
Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.
Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.
Результаты расчета:
- ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
- переплата – 97 857,58 руб.
- всего выплат – 597 857,58 руб.
Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу. Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования.
Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:
- ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
- переплата – 92 500 руб.
- всего выплат – 592 500 руб.
Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.
Что общего и в чем разница?
Для ответа на этот вопрос лучше всего сравнить 2 графика погашения. За все 3 года – не буду приводить его в статье, достаточно и фрагмента.
Проанализируем таблицы.
Сходство только в одном – и тот, и другой платеж состоит из 3 частей:
- основной долг;
- начисленные проценты;
- ежемесячные комиссии, если они есть.
Чем отличаются:
1. При АП в первую очередь погашаются проценты и только потом основной долг. Если посмотреть на таблицу погашения за все 3 года, то видно, что проценты уменьшаются, а сумма погашения основного долга наоборот растет.
При ДП сумма погашения долга одинаковая каждый месяц. Она рассчитывается простым арифметическим действием: 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.
Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в АП. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом чуть позже.
2. Величина ежемесячного АП одинаковая каждый месяц. При ДП разная, сначала больше, потом меньше.
3. Переплата при АП больше, чем при ДП. Для этого еще раз посмотрим результаты вычислений.
Результаты расчета при аннуитетном платеже приведены ниже.
Результаты расчета при дифференцированном платеже следующие.
По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.
Разница составит 360 245 руб., что уже существеннее.
Как понять, какой способ лучше? Изучим плюсы и минусы обоих.
Достоинства и недостатки двух методов расчета
Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.
Достоинства АП:
- Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
- При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
- Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.
Недостатки АП:
- Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
- При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.
Ни один банк не заинтересован в досрочном погашении долга. Он теряет свою прибыль. Раньше даже были штрафные санкции заемщику за возврат раньше срока, но на законодательном уровне они отменены.
Переход банков на аннуитетный способ обусловлен в том числе и тем, что они хотят обезопасить себя от потери прибыли. Вы думаете, что через несколько лет погашения значительно сократите размер долга, а на деле ожидания не оправдываются.
Достоинства ДП:
- Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
- Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
- Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что обязательно.
- Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.
Фрагмент графика при ДП.
Фрагмент графика при АП.
Недостатки ДП:
- Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, .
- Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
- Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.
Досрочное погашение кредита: как сделать правильно?
Отдельного разговора заслуживает процедура досрочного возврата долга. Как правило, вы встанете перед выбором, что выгоднее, изменение суммы взноса или срока договора. Сделайте его с точки зрения вашего способа погашения займа: аннуитетный или дифференцированный.
Обращаю ваше внимание, что сейчас речь идет именно о частичном досрочном погашении. При дифференцированных взносах может оказаться выгоднее уменьшить ежемесячный взнос, особенно в первую половину кредитного срока. Это приветствует и банк по нескольким причинам:
- он продолжает получать прибыль в виде начисленных процентов до конца срока кредитования;
- снижается риск вашей неплатежеспособности, а значит, и риск получения убытков банком;
- всегда есть возможность навязать вам дополнительные услуги, связанные с обслуживанием кредита, например, кредитные карты.
Сокращение срока кредитования выгодно при обоих способах. Ведь уменьшается время долгового бремени на заемщика и его семью. Но особенно очевидны преимущества уменьшения срока при следующем раскладе:
- аннуитетные платежи,
- нет никаких дополнительных требований банка в случае сокращения срока возврата долга,
- впереди еще более половины срока погашения займа.
Заключение
А в заключении хочу немного остудить пыл тех читателей, кто уже думает, какой же способ расчета ежемесячного взноса в погашение кредита ему выбрать. Дело в том, что банки до вас уже все рассчитали и поняли, что им невыгоден дифференцированный метод.
Именно поэтому вы почти не встретите его в условиях кредитования большинства российских кредитных организаций. Но исключения есть. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.
Если у вас возникли вопросы, пишите, постараюсь ответить. А у меня к вам, пока вы думаете, встречный вопрос. На каком варианте остановились бы вы?
Оформление кредита подразумевает погашение долга частями в течение определенного периода. Помимо основной суммы, заемщик обязуется выплачивать банку проценты за пользование его средствами. На сегодняшний день существует две формы исполнения обязательств перед банком - аннуитетный и дифференцированный платеж. Давайте разберемся, что они из себя представляют, чем различаются и какая схема выплат лучше.
Аннуитетный и дифференцированный платеж: что это?
Виды платежей: аннуитетный и дифференцированный, отличаются друг от друга.
Аннуитетный платеж
Аннуитетный вид платежа - это одинаковые суммы выплат на протяжении всего срока действия кредитного соглашения. Этот способ погашения займов сегодня является самым распространенным.
График аннуитетных платежей подразумевает, что первые месяцы вы платите преимущественно проценты по кредиту. Ближе к концу уплачивается «тело» долга.
Как рассчитать аннуитетный платеж?
Рассмотрим формулу расчета аннуитетного платежа:
МП = Сз х (Мпс / (1 — (1+Мпс)-Ск))
Мп - месячный платеж по займу;
Сз - общее количество заемных средств;
Мпс - размер месячной процентной ставки;
Ск - количество месяцев, когда будут начисляться проценты.
Как видите, формула аннуитетного платежа довольно сложная. Для наглядности рассмотрим расчет аннуитетного платежа по кредиту на конкретном примере.
Пример
Вы взяли в банке кредит:
- сумма займа - 40 000 руб.;
- срок погашения - 2 года (24 месяца);
- процентная ставка - 22% годовых.
Перед использованием основной формулы рассчитаем еще один важный параметр - месячную процентную ставку. Для этого используем формулу:
Мпс = годовая процентная ставка / 100 / 12
Подставляем значения и получаем: 22 / 100 / 12 = 0, 0183. Теперь рассчитываем аннуитетный платеж: 40 000 х (0,0183 / (1 – (1 + 0,0183)-24)) = 2075,13 руб. Столько придется отдавать каждый месяц банку.
Зная сумму ежемесячного платежа, также легко узнать переплату по кредиту. 2075 х 24 = 49 803 руб. Окончательная переплата будет составлять: 49 803 – 40 000 = 9803 руб.
Аннуитетный платеж по кредиту - это одинаковые размеры взносов на всем протяжении договора займа.
Дифференцированный платеж
При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается. Это объясняется тем, что сначала вы оплачиваете тело долга, поэтому его сумма остается аналогичной на протяжении всего срока кредитования. Проценты зависят от остатка задолженности, который со временем сокращается. Соответственно сумма становится все меньше.
Дифференцированный платеж по кредиту - это когда размеры ежемесячных платежей уменьшаются на протяжении срока кредитования.
Как рассчитать дифференцированный платеж?
Дифференцированный платеж по кредиту рассчитывается по формуле:
Платеж = Проценты + Фиксированная часть
Фиксированная часть - это погашение кредитного тела. Проценты вычисляются по формуле:
Ставка х Остаток / 100%
Пример
Вы взяли в банке кредит:
- сумма займа - 1 млн. руб.;
- срок погашения - 20 лет (240 месяцев);
- процентная ставка - 12% годовых.
Разделив сумму долга (1 млн. руб.) на период кредитования (240 месяцев) получаем ежемесячный фиксированный платеж в размере 4166 руб. Процентная ставка каждый месяц будет разниться.
Например, проценты на 120 месяцев, при 50% погашенного тела, будут рассчитываться так: (500 000 руб. х 12% / 12 мес.) / 100% = 5000,8 руб. Общий размер платежа в этом месяце составит 9166,8 руб. Аналогичным образом можно рассчитать платеж для любого другого периода.
Аннуитетный платеж или дифференцированный: какой лучше?
Чтобы понять, какой платеж выгоднее - аннуитетный или дифференцированный, нужно знать основные плюсы и минусы этих схем.
Преимущества и недостатки аннуитета
В первую очередь, это схема выгодна банку. Так он гарантированно получит большую часть процентов по кредиту, даже если клиент решит погасить его досрочно. Для заемщика тоже есть плюсы: вы четко знаете, сколько заплатите в следующий раз, поэтому можете контролировать и планировать свои расходы.
Фиксированная сумма ежемесячного платежа позволяет заемщику планировать свои финансы.
Главный недостаток аннуитета состоит в том, что при досрочном погашении вы сделайте существенную переплату за счет процентов. Кроме того, итоговая сумма долга при данной схеме погашения будет выше, чем при дифференцированных платежах.
Плюсы и минусы дифференцированных платежей
Схема выгодна для тех, кто берет займ на очень длительный срок. Она позволяет существенно снизить долговую нагрузку в последние годы выплаты. У большинства заемщиков они приходятся на пенсионный возраст, когда происходит снижение доходов. Еще один плюс дифференцированной схемы - меньший размер общей переплаты по долгу.
Дифференцированный платеж выгодно оформлять по ипотеке.
Преимущества системы омрачаются двумя серьезными недостатками:
- размер платежей за первые месяцы часто оказывается неподъемным, если вы занимаете крупную сумму;
- возможны ограничения по сумме - при дифференцированной схеме вам потребуется иметь большой официально подтвержденный доход, чтобы соответствовать требованиям банка.
Из-за существенных минусов дифференцированная схема не пользуется популярностью среди населения.
Аннуитетный и дифференцируемые платежи по ипотеке
Сегодня многие граждане оформляют ипотеку. Поэтому возникает вопрос: какие платежи предусматривают банки по данному виду кредитования?
Самое крупное финансовое учреждение РФ Сбербанк предлагает только аннуитетную схему погашения жилищной ссуды. Ее же предлагает подавляющее большинство отечественных банков.
Дифференцированная схема погашения ипотеки доступна только в двух российских банках: Газпромбанке и Россельхозбанке. Чтобы получить ссуду, необходимо подтвердить стабильное финансовое положение и достаточный уровень доходов.
Сбербанк дифференцированный платеж по ипотеке не предусматривает.
Подведем итог
Современные банки предлагают заемщикам два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Эти схемы имеют свои преимущества и недостатки. Если вы готовы платить большие суммы на начальном этапе кредитования, подойдет вторая схема. Если такой возможности нет, оптимальным решением будет аннуитет. Чтобы найти свой вариант погашения кредитного долга, рассчитайте размеры и общие суммы переплаты аннуитетных и дифференцированных платежей при прочих равных условиях (сумме займа, сроке и процентной ставке по кредиту).
