Автокредит – что это такое, простыми словами! Если знать некоторые тонкости…. Что такое автокредит и какие условия

Характерные особенности автокредита:

• Оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денежных средств заемщика в качестве "первого взноса". В результате, размер автокредита составляет определенную часть стоимости автомобиля. Исключение - автокредит без первого взноса;
• Выступает, как правило, способом финансирования покупки транспортного средства потребительского (некоммерческого) использования. Исключение - кредитование покупки физическим лицом коммерческого транспорта для использования в качестве средства производства;
• Комплексное автомобильное страхование приобретаемого транспортного средства - залога. Страхование КАСКО обеспечивает имущественный интерес заемщика и финансовый интерес кредитора, покрывая риски полной утраты или снижения стоимости автомобиля в результате хищения, полной конструктивной гибели или повреждения. Исключение - автокредит без требований страхования залога по КАСКО;
• Способ предоставления автокредита следует из принципа целевого использования - безналичный перевод суммы кредитования на расчетный счет юридического лица - продавца автомобиля. Предполагается, что продавец несет полную ответственность за переход права собственности на автомобиль по заключаемому с покупателем договору купли-продажи. Исключение - автокредит с переводом кредитных средств прямому собственнику - физическому лицу.

Классификация автокредитов

Разнообразие кредитных условий поддается классификации по различным признакам. Общим для автокредитования является категория заемщика (субъект кредитования) - физическое лицо и обеспеченность кредита залогом приобретаемого транспортного средства.

Отправной точкой классификации выступает направленность кредитных программ на категорию использования транспортного средства:

• Стандартный автокредит - кредит на покупку легкового автомобиля и другого моторного средства для личного использования в потребительских целях;
• Коммерческий автокредит - кредит на покупку автобусов, грузовиков и специальной техники на автомобильном шасси для использования в производственных целях.

Назначение использования приобретаемого транспортного средства значительно влияет на уровень кредитного риска банка. Как следствие, коммерческая или некоммерческая цель эксплуатации залога определяет ряд существенных различий в предлагаемых банком условиях кредитования.

В качестве обязательного участника стандартный и коммерческий автокредит предполагает продавца - юридическое лицо с основным видом деятельности купля-продажа автомобилей. В порядке исключения, банком может быть реализована схема без участия продавца-юридического лица. В этом случае банк исполняет нехарактерные для него функции продавца-юридического лица, продавцом выступает физическое лицо. Суть схемы сводится к оформлению сделки силами банка и проведению расчетов с перечислением полной суммы на банковский счет продавца.

Стандартные автокредиты

Классический автокредит относится к стандартному в самую первую очередь. "Классика" содержит максимально возможный набор элементов-требований к платежеспособности заемщика и качеству залогового обеспечения. При этом, из максимальных требований банка следует минимальная стоимость кредитования, преимущества и недостатки для заемщика. Любые другие варианты предлагаемых условий содержат, отменяют или изменяют классический набор составляющих элементов, повышая привлекательность условий для заемщика с одновременным увеличением стоимости кредитных средств. То есть, все иные варианты построены на основе "классики жанра" с соответствующим увеличением затрат на использование кредита. Стимулом разрабатывать собственные программы выступает острая конкуренция на кредитном рынке. В результате, классический автокредит, являясь своего рода конструктором для построения индивидуальных банковских кредитных программ, в чистом виде практически не встречается.

Конкурентное соперничество вынуждает отменять менее существенные, с точки зрения интересов банка, требования к заемщику и качеству залогового обеспечения, а также совершенствовать внутренние процедуры рассмотрения заявок. Например, отмена требований документального подтверждение дохода - суть получивших широкое распространение кредитных программ "Автокредит по 2-м документам ". При отмене условий обязательности страхования залога по КАСКО получаем еще один популярный вариант кредитной программы - "Автокредит без КАСКО ". Этот вариант направлен на тех потенциальных клиентов, кто квалифицирует затраты на страхование КАСКО, как бесполезную статью расходов, а также для покупки в кредит автомобиля значительного срока эксплуатации, комплексное страхование которого нецелесообразно. Сокращение сроков рассмотрения кредитных заявок определяет содержание предложений банков на условиях "Автокредит-Экспресс ". Предоставление кредита в размере полной стоимости автомобиля реализуется в варианте "Автокредит без первого взноса ".

По принципу изменения приведенных ниже признаков стандартного автокредита формируются индивидуальные банковские программы кредитования покупки автомобилей - варианты автокредита (альтернативные варианты индивидуальных программ указаны в скобках).

Требования к платежеспособности заемщика

• Официальное подтверждение доходов и трудоустройства заемщика в документальной форме (альт.: подтверждение справкой о доходах в свободной форме, без документального подтверждения доходов и трудоустройства);
• Документальное согласие супруги(га) заемщика с условиями кредитного договора (альт.: участие супруги заемщика не предусмотрено);
• Собственником автомобиля является непосредственно заемщик-залогодатель, оформление автомобиля на третье лицо не допускается (альт.: оформление автомобиля на супруга(гу) заемщика или указанное третье лицо);
• Ответственное хранение оригинала паспорта транспортного средства - ПТС в банке в течение всего срока кредитования (альт.: предоставление ПТС в банк для изготовления копии при хранении оригинала у заемщика);
• "Идеальная" кредитная история заемщика. Отсутствие информации о задолженности по любым иным обязательствам (альт. возможность кредитования с кредитной историей, отличной от идеальной, при условии определения перечня ограничений по срокам, количеству, причинам возникновения ранее просроченных и текущих кредитных а также иных видов неисполненных обязательств);
• Минимальный общий трудовой стаж - 2 года, стаж работы на последнем месте трудоустройства - 1 год (альт.: стаж работы на последнем месте - не менее установленного трудовым законодательством испытательного срока - 3 месяца или более)

Требования к качеству залогового обеспечения

• Максимальное страховое покрытие КАСКО в течение всего срока кредитования с полным набором страхуемых рисков , невозможность применения франшизы , единовременная годовая оплата стоимости полиса , неограниченное количество выплат по каждому страховому случаю без уменьшения страховой суммы (альт. возможность страхования залога с частичным перечнем рисков, агрегатной формой выплат, с применением франшизы, с рассрочкой оплаты годовой стоимости страхования, полная отмена требований к страхованию);
• Оплата стоимости страхования за счет собственных денежных средств заемщика (альт.: предоставление дополнительного целевого кредита на оплату страхового полиса);
• Страхователем выступает только собственник автомобиля, выгодоприобретателем по рискам хищение и полная конструктивная гибель является банк, по риску ущерб - страхователь (альт.: страхователем может выступить согласованное или любое третье лицо, возможность указания заемщика в качестве выгодоприобретателя);
• К управлению автомобилем допускаются только лица, указанные в полисе КАСКО (альт. список допускаемых к управлению лиц не регламентирован);
• Минимальный срок эксплуатации приобретаемого автомобиля не превышает 5 лет на момент предоставления кредита (альт.: значительное увеличение возраста кредитуемого автомобиля до 15 лет на момент окончания срока кредита);
• Для автомобилей бывших в эксплуатации ограничивается количество смены собственников - не более 3-х, а также величина совокупного пробега - не более 200 т.км. (альт.: требования к количеству собственников и пробегу не регламентируются)

Классический автокредит с точки зрения интересов заемщика

• Начисление процентов за пользование кредитом на сумму текущего остатка долга, исходя из фактического количества дней пользования (альт.; начисления процентов на сумму полной стоимости автомобиля при сумме кредита, уменьшенной на величину первого взноса);
• Полное отсутствие ограничений и штрафных санкций на досрочное, как частичное, так и полное погашение (альт. мораторий на досрочное гашение в первые месяцы обслуживания долга, установление возможной даты досрочного платежа, например, даты обязательного платежа, указанной в первоначальном графике, содержание в кредитном договоре санкций за досрочное погашение в виде штрафов или неустойки);
• Возможность досрочного возврата в день обращения с уменьшением платежей или срока кредитования (альт.: установление возможной даты совершения платежа сверх предусмотренного кредитным договором, например, только в день предусмотренный кредитным графиком, ограничение выбора альтернативных вариантов дальнейших платежей по сроку или сумме);
• Полное отсутствие дополнительных комиссий, связанных с получением и обслуживанием кредитного долга (альт.: безусловные требования об уплате заемщиком комиссий и/или сборов, связанных с кредитованием, с различными формулировками - за выдачу, за рассмотрение, за сопровождение, за выдачу кредитной карты и т.д., наличие настоятельно рекомендуемых, без информировании о возможности отказа, дополнительных услуг, подлежащих оплате перед выдачей кредита, например, экспертная оценка рыночной стоимости автомобиля, покупка автотранспортных сервисных карт и т.п.);
• Отсутствие требований иных видов страхования заемщика, например, страхования жизни и здоровья заемщика (альт.: наличие требований дополнительных видов страхования, существенно увеличивающих стоимость автокредитов: залога (страхование рисков непредвиденных расходов, GAP страхование, страхование «Продленной гарантии»), заемщика (страхование жизни и здоровья и т.п.), ответственности (добровольное страхование ответственности перед третьими лицами и т.п.);
• Максимально возможный выбор страховых компаний, действующих на рынке (альт.: предельное ограничение количества компаний, предлагающих сравнительно более высокие тарифы),
• Возможность снижения стоимости КАСКО в силу отсутствия претензий банка на получение агентского вознаграждения (альт.: существование агентских отношений с аккредитованной страховой компанией по выплате в пользу банка части стоимости полиса в качестве агентского вознаграждения).

Коммерческие автокредиты

Коммерческое использование приобретаемого транспортного средства повышает кредитные риски банка, поэтому коммерческий автокредит дополнительно к условиям стандартного содержит элементы бизнес-кредитования. Эксплуатация приобретаемого объекта в этом случае служит основным источником погашением кредита. Таким образом, физическое лицо - заемщик оценивается банком в качестве хозяйствующего субъекта, несущего коммерческие риски предпринимательской деятельности. В отношении заемщика, в том числе, учитывается опыт заявленных направлений деятельности, наличие однородных активов, контрактов с заказчиками и т.п. факторов, влияющих на оценку уровня рисков.

Практика кредитования: получение - предоставление автокредита

Получение автокредита

Еще до обращения в банк потенциальному заемщику требуется определить запрашиваемые параметры автокредита - сумму и срок. Очевидно, что до этого момента необходимо выбрать автомобиль предпочитаемой марки, модели, комплектации, эксплуатационных характеристик и т.д. Для покупателя автомобиля это главное, но в случае кредитования строить выбор только на личных предпочтениях недостаточно. Одновременно должны учитываться финансовые возможности. Такой взвешенный подход, как наиболее целесообразный, подразумевается условиями классического автокредита. Для обращения в банк для получения классического автокредита полная идентификация по VIN-номеру приобретаемого транспортного средства не является обязательным условием. Достаточно более-менее точно определить параметры условного автомобиля (марку, модель, год выпуска, стоимость). Более важно оценить собственные текущие финансовые возможности - среднемесячный доход и доступные к использованию денежные средства на момент покупки. Не менее важно составить прогнозную оценку будущих личных поступлений. Причем, для прогноза следует исходить из пессимистичного сценария развития событий. Правильно спланированный бюджет уменьшит вероятность образования чрезмерной финансовой нагрузки. Таким образом, планирование бюджета покупки автомобиля, в том числе, сводится к определению суммы и срока, от которых зависит размер ежемесячных платежей. Определенные параметры автокредита служат отправной точкой для выбора подходящей кредитной программы.

Основным критерием выбора кредитных предложений, как и в любых других видах кредитования, выступает стоимость автокредита. Полная стоимость автокредита - совокупная сумма расходов заемщика на получение и обслуживание кредитного долга, включая платежи в пользу третьих лиц, предусмотренные условиями кредитного договора и других связанных договоров.

Предоставление автокредита

Предварительное рассмотрение. Первоначально стандартная процедура рассмотрения предусматривает сверку действующих ограничений с заявленными потенциальным заемщиком параметрами автокредита, характеристиками заемщика и залогового обеспечения на предмет отсутствия стоп-факторов. В отношении заемщика проверяется соответствие: возраста, общего трудового стажа и стажа работы на последнем месте, региона постоянной регистрации и места жительства, качества кредитной истории. В отношении залога проверяется соответствие требований к транспортному средству: производитель, категория, технические характеристики, соблюдение предельных сроков эксплуатации и количества смены собственников. В большинстве случаев безусловными стоп-факторами являются: плохая кредитная история , наличие просроченных обязательств, судимостей.

Непосредственное рассмотрение. В случае соответствия основным условиям кредитной программы следует процедура рассмотрения возможности кредитования. Решение о выделении кредита банк принимает по результатами оценки 2-х направлений проверки: оценка платежеспособности заемщика, оценка ликвидности залога .

Распространенные варианты автокредита

Автокредит без КАСКО - кредит на автомобиль, при котором страхование по рискам КАСКО не является обязательным условием его предоставления. При прочих равных условиях характеризуется более высокими процентными ставками. Направлен на заемщиков, приобретающих автомобиль значительного срока эксплуатации, расходы на оплату КАСКО которого объективно нецелесообразны. Предназначается также для заемщиков, оценивающих затраты на страхование КАСКО необоснованными.

Автокредит без первоначального взноса - кредит, при получении которого заемщику не нужно вносить первоначальный взнос. Характеризуется повышенными требования к потенциальным клиентам. Для получения такой ссуды часто необходимы подтверждение постоянной прописки, копия трудовой, 2-НДФЛ и т. д. .

Автокредит на подержанные автомобили - банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины. На кредиты, оформляемые на подержанные автомобили, не распространяются льготные условия государственного автокредитования.

Список документов заемщика

Обязательные документы (для всех вариантов автокредитов)

• Анкета-заявка на получение автокредита;
• Водительское удостоверение , иной заменяющий документ: свидетельство государственного пенсионного страхования , заграничный паспорт , свидетельство о присвоении ИНН .

Документы автокредитов с подтверждением доходов и трудоустройства

• Подтверждение доходов: справка об официальном доходе - НДФЛ , справка в свободной либо в рекомендованной банком форме, заявление о личном доходе, декларация о доходе индивидуального предпринимателя ;
• Подтверждение трудоустройства: для наемных работников - копия трудовой книжки или трудового договора , заверенная работодателем, для служащих силовых структур (Вооруженных сил, МВД, МЧС, и т.д.) - копия контракта о прохождении службы и/или справка с места службы с указанием стажа и должности, для практикующих нотариусов - оригинал лицензии на право ведения деятельности, для практикующих адвокатов - служебное удостоверение, для индивидуальных предпринимателей (ИП) - свидетельство о регистрации ИП (ОГРНИП).

Перечень не может быть полным. Банк, если сочтет необходимым, оставляет за собой право запросить дополнительные документы физического лица, например, подтверждающие: урегулирование отношений с призывными органами (военный билет, приписное свидетельство , и т.д.), владение имуществом (недвижимость, автомобиль, яхта, ценные бумаги, доля в уставном капитале, и т.д.), образование, гражданское состояние (свидетельство о регистрации/расторжении брака и т.д.), кредитную историю .

Для ИП и владельцев бизнеса дополнительно могут быть запрошены документы, раскрывающие хозяйственную деятельность: договоры аренды, поставки, оказания услуг, выписки по расчетным и иным счетам в банках, копии патентов и лицензий и т.п.

Текущая ситуация

Льготное автокредитование

С весны 2009 года в России действует программа льготного автокредитования. За два года по ней было выдано приблизительно 350 тысяч кредитов . Для получения этой ссуды необходимо, чтобы:

Первоначальный взнос - 15 %, субсидируемая государством ставка - 6 %, срок погашения кредита - 36 месяцев.
Программа была закрыта в конце 2011 года.
24 апреля 2013 года премьер-министр Медведев предложил снова запустить программу льготного кредитования.
1 апреля 2015 года программа льготного кредитования возобновлена.

Общее состояние рынка автокредитования

По данным компании PricewaterhouseCoopers , в первом полугодии 2011-го продажи новых легковых автомобилей в России выросли на 57 %. Согласно прогнозу, до конца года, этот показатель увеличится на 40 % (до 2,5 млн штук). По мнению экспертов, одна из причин - смягчение требований банков к заемщикам при оформлении автокредитов. Как свидетельствует подсчеты агентства «Автостат», в первой половине 2011 года доля автомобилей, купленных с привлечением кредита, оценивается в 40-42 % от общего объёме продаж. Скоро будет достигнут уровень 2008 года, то есть, рынок автокредитования полностью восстановится после кризиса

Автокредит – это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. В случае неуплаты кредита заемщиком банк может требовать продажу залога. Сроки займа также имеют различную продолжительность, а кредитование может производиться как в рублях, так и в валюте.

Автокредит - целевая ссуда, которая выдается банком исключительно на покупку автомобиля, и не может быть потрачена ни на что другое. В настоящее время взять кредит на покупку автомобиля не сложнее чем на покупку мобильного телефона. Этот вид кредитования очень популярен из-за своей доступности и простоты оформления.

Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне. Это делает его еще более доступным для населения. Но в тоже время в автосалоне выбор банков ограничен, что часто предполагает завышенные процентные ставки, поэтому необходимо заранее просмотреть все предложения банков и выбрать наиболее подходящие условия.

Автокредит в современном мире становится все более доступным. Большое количество потребителей готовы брать деньги в долг у различных банков, чтобы приобрести желаемый автомобиль. Человеку больше не нужно копить и откладывать деньги многие годы для осуществления своей заветной мечты.

Основная особенность автокредита – наличие залога. В качестве залога выступает приобретаемый автомобиль, который формально принадлежит банку, поэтому клиент не может его продать без разрешения банка. Клиент может пользоваться автомобилем, пока выплачивается кредит. Поскольку автомобиль принадлежит банку, то, как правило, обязательным является его страхование.

Услугами автокредитования успешно пользуются и предприятия. Автокредит является для них одним из способов эффективного использования материальных средств. Приобретение предприятием автомобиля по услуге автокредитования дает возможность мгновенной его эксплуатации в своих целях. Поэтому автомобиль сразу же начинает окупать свою стоимость.

Очень популярной стала услуга автокредит онлайн. Многие банки уже несколько лет предоставляют клиентам возможность оформления автокредита, не выходя из дома. Потенциальный заемщик может в любое время суток за несколько минут оформить стандартную заявку и отправить в банк на рассмотрение. Такая услуга избавляет человека от ненужных поездок по нескольким банкам, многочасовых стояний в очередях и длительных ожиданий решений от финансовых организаций.

ВИДЫ АВТОКРЕДИТА

Человек не всегда может приобрести автомобиль за наличные деньги, а работники банка могут с лёгкостью решить эту проблему. В борьбе за клиентов банки разработали множество интересных и заманчивых программ автокредитования, которые существенно отличаются по предлагаемым условиям. В настоящее время существуют следующие виды автокредитов на автомобили: классический, экспресс, trade-in, buy-back, автокредит без начального взноса, без обязательной страховки, без процентов и на поддержанный автомобиль.

Классический вид автокредита выдается во всех банках, занимающихся автокредитованием, на стандартных условиях. В настоящее время это наиболее распространенный вид автокредита в России, который предусматривает низкие процентные ставки и небольшой первоначальный взнос, но требует представление полного комплекта документов и, как правило, обязательное страхование КАСКО. Экономия на процентной ставке по этому виду автокредита довольно ощутима при высокой стоимости автомобиля. Лучше всего классический вид автокредита подходит при покупке автомобилей иностранного производства, цена на которые довольно высокая. Преимуществом классического вида автокредита являются самые долгие сроки. Автомобиль можно оформить на срок до 10 лет. А к недостатку можно отнести тот факт, что приобрести можно только новый автомобиль, машину с пробегом заемщик приобрести не может.

Экспресс-кредит - одна из самых популярных услуг на российском кредитном рынке. К основным преимуществам данного вида автокредита можно отнести быстроту рассмотрения банком заявки и наименьшее количество необходимых документов (как правило, паспорт и водительское удостоверение). Как правило, этот вид автокредита выдается только на новые машины, выпущенные партнером банка, предоставляющего заем. Он заинтересует тех, кто хочет уехать на новом автомобиле в день подачи заявки. Таким видом автокредита смогут воспользоваться лишь те, кто будет способен внести большой начальный взнос, который в некоторых случаях вырастает до половины от всей стоимости автомобиля. Поскольку кредит выдается, как правило, на короткий срок, ставка повышается сразу на несколько процентов, кроме того, заемщик выплачивает достаточно высокие комиссии за банковское обслуживание.

Trade-in – вид автокредита, где первоначальным взносом выступает старый автомобиль. Он применим и к кредитным автомобилям, что дает возможность заёмщику, не погашая действующего автокредита, получить новый. После проведения диагностики технического состояния автомобиля, проверки по всем базам, на предмет угона, определяется цена машины. Цену называет дилер. Далее из стоимости нового автомобиля вычитается стоимость старого, и она складывается с остатком задолженности по кредиту. Получается новая сумма, на которую клиент и получает новый кредит в банке. Таким образом, Вы избавляетесь от проблем с реализацией подержанной машины и приобретаете новую.

Данный вид автокредита имеет как преимущества, так и недостатки.
Преимущества трейд-ин:
1. Удобство и экономия времени. Оформление новой машины займет не более 4 часов, в случае снятия и постановки авто автосалоном.
2. Экономия при продаже через автосалон. Собственные тех. центры самостоятельно определяться с авто клиента.
3. Гарантия на техническую исправность автомобиля. Техническая и криминалистическая экспертизы.
4. Оформление кредита на месте. Экономия времени.
5. Безопасность. Продажа через автосалон исключает явное мошенничество.
Недостатки трейд-ин:
1. Низкая стоимость меняемого авто. Подержанный автомобиль в автосалонах стоит на 15-20% ниже рыночной цены.
2. Ограниченность выбора авто в нужной комплектации. В основном касается приобретаемых авто.
Трейд-ин – очень удобный вид автокредита, но не дешевый. Ничего не поделаешь – за удобства приходится платить.

Buy-back довольно трудный в плане понимания и оформления вид автокредита. Клиент платит первоначальный взнос, еще часть стоимости машины выплачивает в кредит, а последний платеж, который соответствует минимально возможной стоимости автомобиля по истечению срока кредитования, фиксируется и погашается по окончании срока кредитования. По истечении срока клиент может или выплатить оставшуюся часть кредита и оставить машину у себя, или продать ее по системе Trade-in и приобрести новую модель. Если автомобиль вернули дилеру, он обязан продать его и внести оставшуюся сумму за клиента в банк. Смысл программы в том, что платежеспособный заемщик может постоянно ездить на новом автомобиле, меняя его раз в 2 - 3 года (именно на такой срок рассчитана программа buy-back). На западе этот вид автокредита распространен очень широко. Преимущество - низкие ставки. Недостаток - суммарная переплата гораздо выше обычной.

Автокредит без первого взноса - еще одна льготная форма кредитования, позволяющая купить автомобиль сразу же, не внося ни рубля. Обычно этот вид автокредита распространяется только на машины определенных марок, купленные в салонах, с которыми у банков заключен договор. Пакет документов для получения кредита стандартный, справка о доходах и паспорт, однако некоторые банки, которые серьезно занимаются автокредитованием, на недорогие автомобили могут предоставить автокредит без первого взноса и без справки о доходах. Заемщик, который решил воспользоваться этим видом автокредита, должен понимать, что процентные ставки по нему будут выше, чем по стандартным программам. Кроме того, машина, взятая в кредит без первого взноса, как правило, должна быть застрахована по рискам «Угон» и «Ущерб» за счет средств заемщика: обычно банки не позволяют включать страховые взносы по таким продуктам в сумму кредита. Поэтому, для многих клиентов, для которых автокредит без первого взноса сначала показался очень удобным, при более тщательном анализе становится не достижимым. Этот вид автокредита на первый взгляд очень привлекателен, но в итоге, покупая автомобиль, вы значительно переплачиваете банку.

Кредитование без обязательной страховки применяется, как правило, исключительно для покупки подержанных и дешевых автомашин. Этот вид автокредита подойдет тем, кто уверенно чувствует себя за рулем и не боится аварий, поломок и появления неисправностей на своем автомобиле. Сумма кредита небольшая, а процентная ставка чрезвычайно высокая. Один из плюсов данного кредита – клиент может сам решить, когда и как ему застраховать купленный автомобиль.

Беспроцентный кредит характеризуется большим первоначальным взносом, как правило 50%, коротким сроком гашения и крупными суммами ежемесячных платежей. Этот вид автокредита является оптимальным вариантом для тех покупателей, которые могут сразу оплатить половину стоимости автомобиля. Преимущество состоит в отсутствии процента по кредиту. Такой кредитный продукт распространяется только на автомобили, которые участвуют в акции. Обычно заемщику приходится устанавливать сразу дополнительные опции на машину. Это может быть дорогостоящая сигнализация и многое другое. Беспроцентным этот вид автокредита называется из-за того, что обязательства по выплате процентных платежей берет на себя автосалон, делая скидку покупателю на сумму процентов.

Кредит на подержанный автомобиль имеет более жесткие условия из-за всевозможных рисков, так как часто прошлое подержанных машин остается неизвестным. Практически все банки, дающие этот вид автокредита, устанавливают максимальный возраст приобретаемых автомобилей (5 - 7 лет) или максимальных пробег (обычно 100 000 км для иномарок и 50 000 км для отечественных машин), а также требуют предоставления копии техпаспорта. Если вы собираетесь брать автокредит на поддержанный автомобиль, то готовьтесь к увеличенной процентной ставке, а также к выплате страховки КАСКО и ОСАГО.

ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ АВТОКРЕДИТА

Главный плюс автокредита – это возможность купить тот автомобиль, который хочется, а не тот, на который хватает денег. Раньше основным способом его приобретения было накопление. Способ медленный, и к тому же инфляция может существенно обесценить сбережения.

Другое важное преимущество автокредита – возможность купить новую машину. Дополнительные затраты (оплата страховки, проценты по ссуде) могут с лихвой окупиться отсутствием тех расходов, которые традиционно несет владелец старого авто.

При покупке подержанного автомобиля кредит дает возможность стать обладателем не «металлолома», а вполне приличной машины, которая прошла предпродажную подготовку и мало чем отличается от новой.

Главным недостатком любого вида автокредита является необходимость выплачивать большие суммы банку на протяжении многих месяцев. Кредит увеличивает выплаты, соответственно, покупая машину, вы переплачиваете за нее определенную сумму. Другим недостатком автокредита является сложная процедура его оформления. Придется потратить на нее несколько недель или даже месяцев.

Приобретение машины в кредит - это достаточно серьезный шаг, который требует детального анализа и рассмотрения всех нюансов и, какой бы вид автокредита вы ни выбрали, всегда необходимо соблюдать такое обязательное правило, как внимательное изучение всех подписываемых документов. Любой вид автокредита не терпит юридической безграмотности, поэтому если что-то вас смущает или не понятно, возьмите копию договора с собой и проконсультируетесь с юристом. Не забудьте, потом сравнить эту копию с оригиналом, когда будете подписывать договор. Особенно внимательно изучите пункт - штрафные санкции, которые могут быть наложены банком в случае с задержками выплат или с их прекращением.

Ключевыми характеристиками любого вида автокредита является его цена, выраженная в процентах годовых, и срок выплат. Необходимо также учитывать комиссии за услуги банка и штрафы, которые придётся платить в случае просрочек платежей. Машиной, купленной в кредит, можно беспрепятственно пользоваться, но нельзя продать, сдать, обменять или подарить без разрешения банка. В нем будет храниться свидетельство о регистрации транспортного средства, пока не будет возвращен долг.

Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным

У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.

Потребительский или автокредит: плюсы и минусы

У одного и второго варианта есть плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.

Для своих сотрудников, а также для граждан, которые получают заработную плату на карточку того или иного банка, оформить договор в этом банке будет выгоднее, так как процентные ставки для таких категорий граждан снижены.

Плюсы автокредита:

• Автокредит – практически во всех случаях с обеспечением, т.к. приобретаемый автомобиль будет находиться в залоге (банк забирает ПТС) до полного погашения. Риск невозврата любого залогового кредита для банка значительно ниже, чем беззалогового. Значит ниже и процентная ставка.
• Удобно оформлять прямо в салоне, где приобретается автомобиль. Кроме этого, в некоторых банках действует программа государственной поддержки, которая позволяет взять деньги на автомобиль по максимально низкой процентной ставке.
• Автосалоны часто для привлечения клиентов, организовывают дополнительные акции для покупателей автомобилей в кредит, например, могут делать скидку на дополнительное оборудование.

Минусы авктокредита:

• В большинстве случаев требуется обязательное оформление страховки каско в рекомендованных банком страховых компаниях.
• Обязателен первоначальный взнос, как правило, не менее 15% от суммы, а в некоторых программах со сниженной процентной ставкой сумма обязательного первоначального взноса может доходить до 50%.
• Приобрести автомобиль можно только у официальных дилеров, с которыми сотрудничает данный банк.

Плюсы кредита наличными:

• Не требуется первоначального взноса, т.е. если заемщику нужен 1 млн. руб. (при условии, что он подходит по всем условиям действующей программы), получит на руки именно эту сумму.
• Кредиты наличными, как правило, нецелевые. Не важно, берутся деньги на автомобиль, на строительство или на отдых. Соответственно, отсутствует обязательная необходимость приобретения полиса каско и оставления автомобиля (если деньги на покупку машины) в залог.
• Можно приобрести любой автомобиль: у официального дилера, с рук или пригнать из-за границы.

Минусы кредита наличными:

• Ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по обеспеченным залоговым имуществом, как в случае с автокредитом.

В обоих рассмотренных вариантах банки могут навязывать дополнительные «добровольно-принудительные» страховые программы : жизни и здоровья, защиты платежа, от потери работы и др.

• При минимальном взносе – 20%, самый маленький процент по автокредиту (с программой господдержки) – 13% годовых.
• Дополнительно требуется обязательное оформление полиса каско (учитываем в расчете) и полиса ОСАГО (в расчет не включаем, так как, если планируется покупать автомобиль, то его нужно будет приобрести в любом случае).
• Для кредита наличными – минимальная ставка 16% годовых при условии страхования жизни и здоровья, размер которого составляет 2,53% за год.

Таблица выгод автокредита и потребительского кредита

Параметры	Автокредит	Потребительский кредит
Сумма	1 000 000 руб.	1 000 000 руб.
Первоначальный взнос	200 000 руб.	0 руб.
Процентная ставка, годовых (рассматриваем минимальную)	13%	16%
Полис КАСКО, средняя стоимость, рассчитанная на год на автомобиль стоимостью 1 млн. руб.	120 000 руб.	–
Страховка жизни и здоровья	По желанию, на процентную ставку не влияет	2,53%
Срок	12 мес.	12 мес.
Ежемесячный платеж (аннуитетными платежами)	71 453,82 руб.	90 730, 86 руб.
Общая сумма выплат	857 445,85 руб. + 120 000 руб. (полис каско) + 200 000 руб. (первоначальный взнос)	1 088 770,29 руб. + 25 300 руб. (страховка)
Переплата	57 445,85 (проценты), 120 000 руб. – полис КАСКО	114 070, 29 руб. – проценты и страховка

Итак, чтобы купить автомобиль за 1 000 000 руб. по программе автокредитования, внести нужно минимум 200 тыс. руб., фактическая сумма кредита будет 800 000 руб. проценты начисляться будут на нее.

По программе потребительского кредитования – сумма основного долга 1 000 000 руб., на которые начисляются проценты, рассчитывается страховка. Переплата по потребительскому составит 114 070,29 руб. – это прибыль банка. По автокредиту – переплата 57 445,85 руб. – прибыль банка. Сумма 120 000 рублей за полис каско платится страховой компании.

Выводы:

1. Если на заемные деньги планируется покупать новый автомобиль и не приобретать полис каско и/или нет в распоряжении суммы, необходимой для первоначального взноса, то выгоднее будет оформить потребительский кредит.
2. Если планируется застраховать авто путем приобретения полиса КАСКО, и в распоряжении есть сумма необходимая для внесения первоначального взноса, то, однозначно, автокредит обойдется дешевле и выгоднее.

Автор: . Два высших образования: юридическое (специализация гражданское право) и экономическое (специальность: экономика и психология). Профессиональный опыт: юрист в кредитном потребительском кооперативе, с 2010 года работа в банке руководителем отдела продаж.
12 декабря 2016 .

Автокредит – это деньги, которые клиент получает от банка в виде займа для приобретения поддержанной или новой машины . Особенность такого кредита заключается в том, что приобретаемый автомобиль попадает под залог. Благодаря этому приобрести автомобиль можно как с первоначальным взносом, так и без него.

Необходимо учитывать, что без разрешения банка автомобиль нельзя продать, подарить или сдать пока кредит полностью не будет погашен. До этих пор свидетельство о регистрации машины банк оставляет на хранение у себя.

Также необходимо учесть момент, связанный со страхованием. Так, при приобретение автомобиля обязательным условием является покупка полиса ОСАГО, которая будет гарантировать выплату при ДТП. Помимо этого, большая часть банков требует покупать полис КАСКО , который сможет покрыть расходы при повреждении или угоне автомобиля.

На что обратить внимание при выборе автокредита в 2016 году ?

Чтобы выбрать наиболее выгодный автокредит необходимо обратить внимание на следующие пункты:

1. Сумма займа

Это то количество денег, которое вы запрашиваете в банке на покупку автомобиля.

В эту сумму необходимо также включить страховку для автомобиля . Если у вас есть какие-то денежные накопления, то их лучше использовать для первоначального взноса. Учтите, чем больше вы занимаете денег в банке, тем больше придется переплачивать.

2. Процентная ставка по кредиту

Это стоимость займа, которую надо будет отдать банку за использование его денежных средств. Процентную ставку рассчитывают за год. Обратите внимание, что конечная процентная ставка складывается из эффективной процентной ставки, в которую включают стоимость кредита, комиссии и другие платежи.

3. Плата за дополнительные услуги

Подозрительная процентная ставка может скрывать комиссии, которые прописываются обычно мелким шрифтом в договоре.

4. Первоначальный взнос по автокредиту

Это денежная сумма, которую клиент может внести при приобретении машины в кредит. Если клиент готов сделать крупный первоначальный взнос, то банк может пойти на встречу и снизить процентную ставку.

5. Срок автокредита

Чем меньше срок кредита, тем больше придется платить ежемесячно. При этом, итоговая сумма переплаты будет гораздо меньше, чем по долгосрочному кредиту.

6. Способы погашения займа

Банки используют несколько схем платежей для погашения кредита:

размер выплат уменьшается к окончанию срока кредитования (дифференцированные платежи);

выплаты происходят равными частями (аннуитетные платежи).

Также бывает и такое, что продавец сотрудничает с банком, который предлагает специальные программы для клиентов.

Арам Погосян, руководитель финансового направления Давай Сравним комментирует:

«Если вам не хватает на приобретение автомобиля совсем немного денег, то получить нужную сумму можно с помощью кредитной карты».

Люди сталкиваются с потребительским займом ежедневно, но мало кто знает, что такое автокредит досконально. Кредитная система широко развита во многих странах, поэтому никому не помешает разобраться более подробно во всех аспектах данной услуги.

Автокредит — это получение денежных средств от кредитной организации с целью приобрести автомобиль под определенные условия и срок.

Деньги перечисляются напрямую продавцу, в связи с этим заемщик не сможет потратить их на другие нужды.

Стоит изучить подробно все основные моменты автокредита.

Виды автокредитования

В последние годы кредитный рынок перенасыщен различными предложениями и программами при покупке автомобиля. Основные виды:

Автокредит с первоначальным взносом

Такой вид кредита можно найти в любом банке. Это стандартная программа, где первоначальный взнос минимум 15% и необходим полный пакет документов: анкета, документы, подтверждающие личность, платежеспособность клиента, страховка и так далее. Перечень документов необходимо уточнять индивидуально в каждом банке.

Экспресс-кредитование

Возможность получить кредит минимум за один день. Основное отличие — это достаточно большой первоначальный взнос. Как правило, не меньше 50%. Список документов минимальный — паспорт и права. Данному кредиту характерна высокая процентная ставка.

Факторинг

Факторинг пользуется спросом у населения. Мало кто знает о виде кредита под этим названием, но всем хорошо известен слоган «беспроцентный кредит» или «автомобиль в рассрочку». Термин факторинг означает, что кредитная организация дает возможность расплатиться за товар в рассрочку при условии, что у клиента хорошая кредитная история. Первоначальный взнос — не менее 50%, необходимо официальное подтверждение платежеспособности, страховка КАСКО, срок кредитования 1-2 года, полный список документов.

Отзывы автовладельца

«Новая машина — это была мечта. Всегда хотела джип. С кредитами связываться не было никакого желания. Год назад увидела в городе объявление «Ниссан Кашкай в рассрочку без переплаты». Заехала один раз в автосалон, узнала подробности, посидела в машине, и все! После этого неделю не спала. Хочу ее, и все. Зарплата позволяла сделать взнос 50% . Решила рискнуть и теперь машина мечты — красный Кашкай в собственности. А так бы все деньги на продукты потратила».

Автокредит без первоначального взноса

Этот способ получения займа распространяется не на все марки автомобилей. В основном кредитуют новые российские машины или собранные на территории страны. Опять необходим полный список документов и официальное подтверждение заработной платы. Процент достаточно высокий.

Кредит по льготной программе

К данному виду кредита можно отнести специальные программы от производителей автомобилей, а также государственные льготные программы автокредитования. Государственная программа распространяется на российские модели или иностранные марки, но местной сборки. Перечень их небольшой. Возможно взять только новый автомобиль. Процентная ставка низкая.

Автокредит от кэптинговых организаций

Кэптинговые организации — это аффилированные банки от производителей автомобилей. Данный вид кредитования набирает обороты, так как дает возможность клиенту взять в кредит напрямую автомобиль от производителя без добавочных комиссий по низкой процентной ставке на длительный срок. Основной минус — пока на территории России только 4 автомобильные марки представляют такие организации: BMW, Toyota, Mitsubishi, Mercedes.

Автомобиль в кредит без оформления КАСКО

В этом случае может быть кредит и с первоначальным взносом, и без него, с полным пакетом документов, и так далее. Но в обязательные условия оформлять КАСКО в кредит не будет входить. Клиент сам может решать, нужна она ему или нет.

Потребительский автокредит

Автомобильный кредит в любом случае будет целевым. У клиента нет возможности потратить деньги на другие нужды. А под потребительским кредитом в данном случае подразумевают покупку легковых автомобилей для личных нужд.

Коммерческий кредит

В случае же коммерческой покупки автомобиля, клиента рассматривают как юридическое лицо. Приобретают в такой ситуации в основном грузовые автомобили. Они могут быть как новыми, так и бывшими в употреблении.

Лизинг

Автомобиль, приобретенный в лизинг — это такой вид кредита, который можно назвать длительной арендой. Эта форма договора может предусматривать как дальнейший выкуп транспортного средства, так и только его использование на определенный срок без права владения им в будущем. У таксопарков широко распространена данная форма кредитования.

Подержанный автомобиль в кредит

Автомобиль с пробегом возможно взять в кредит. Есть определенные ограничения — год выпуска автомобиля. У каждой кредитной организации свои лимиты.

Как получить автокредит

Существуют следующие схемы автокредитования:

• производитель — риэлтор — банк — заемщик;
• производитель — банк — заемщик;
• производитель — заемщик.

Теперь более подробно о каждой схеме.

Автокредитование и алгоритм первой схемы:

• клиент находит автомобиль;
• проходит тест-драйв, чтобы выяснить все технические составляющие данного транспорта;
• обращается к риэлтору в специальную организацию (или к специалисту в автосалоне). Предоставляет там запрашиваемый перечень документов и ждет предварительного одобрения из банка. В свою очередь, риэлтор или специалист из автосалона рассылает по всем подходящим кредитным организациям документы;
• риэлтор/специалист автосалона получает одобрение и сообщает клиенту, что необходимо выполнить определенные условия банка и донести другие документы (например, нужно оформить страховку);
• все документы собраны и переданы в банк. Происходит процедура выдачи кредита. Деньги напрямую перечисляются на счет автосалона или владельца автомобиля. В этот момент происходит подписание кредитного договора в автосалоне или банке в присутствии заемщика и риэлтора, а также кредитных специалистов. После подписания договора, автомобиль переходит в собственность банка, пока все обязательства со стороны заемщика не будут выполнены;
• клиент оплачивает работу риэлтора. Специалист в автосалоне получает процент от продажи на работе;
• заемщик забирает свой автомобиль. Как правило, на руках только копии документов, так как клиент пока не собственник.

Алгоритм 2-й схемы:

• все пункты аналогичные, только клиент самостоятельно выбирает себе кредитную организацию и не платит комиссию посреднику;
• в банке документы клиента проходят контроль «трех глаз»: менеджер в отделении, андеррайтер/служба безопасности, кредитный комитет. Менеджер принимает документы и подписывает кредитный договор с заемщиком. Андеррайтер проводит скоринг и вторичный анализ данных клиента, выносит первичное решение, проводит техническую выдачу кредита. Кредитный комитет окончательно выносит решение о выдачи кредита.

Схема №3:

• в данном случае все посредники устранены. Клиент напрямую приобретает автомобиль у производителя, сократив при этом издержки по максимуму. В скором времени все автомобильные кредиты будут выдаваться по такой программе, поскольку кэптинговые организации предоставляют более выгодные условия для заемщика.

Заявку можно оформить или в автосалоне, или в банке. Многие кредитные организации предоставляют возможность заполнить онлайн-анкету на сайте банка.

Всегда необходимо тщательно изучать и подготавливать весь список документов. Тогда не придется бегать по несколько раз в банк. Требования везде почти одинаковые:

• возраст от 21 до 60 лет;
• стаж на последнем месте не менее 6 месяцев;
• гражданство РФ, регистрация в зоне расположения офисов банка;
• наличие постоянного дохода.

Требования могут варьироваться на усмотрения банка. Список документов практически везде одинаковый.

Рефинансирование кредитной машины

Любой автокредит, взятый по вышеперечисленным программам, можно «перепродать» в другой банк по более выгодной процентной ставке. Бывают и такие случаи, что в той же самой кредитной организации процент по кредиту стал ниже, тогда можно провести процедуру рефинансирования там же. Обычно прибегают к такой финансовой сделке в том случае, если клиент хочет платить меньше или у него нет возможности платить по взятому проценту. Нужно только помнить, что срок кредитования может увеличиться.

Продажа автомобиля, оформленного в кредит

Любой автомобиль, взятый в кредит, можно продать в случае необходимости. Если вырученная сумма будет выше остаточных обязательств, то она поделится в соответствующих пропорциях между банком и заемщиком. Практикуется продавать автомобили в автосалонах. Они с радостью возьмут под реализацию новые машины, так как могут выручить неплохую сумму. Машины с большим пробегом можно оставить на продажу в автосалон, но велика вероятность простоя. Тогда придется платить помимо кредита и плату за стоянку в автосалоне. В случае, когда заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору, банк вправе самостоятельно реализовать данное имущество.

Полное погашение кредитных обязательств и переход в собственность к заемщику автомобиля

Наконец, настал тот момент, когда клиент выполнил все обязательства перед банком. полностью погашен. Необходимо обратиться в банк, чтобы взять письмо об отсутствии задолженности перед кредитором (данный бланк подстрахует в первую очередь самого заемщика от возможных пеней). Советуют закрывать счет, чтобы не снималась плата за его использование (некоторые банковские структуры практикуют и такое). Далее владелец получает на руки все документы на автомобиль, так как теперь он становится полноправным собственником.