Совокупность финансовых посредников, функционирующих в рамках единого денежно-кредитного механизма, образуют банковскую систему страны. Банковская система Российской Федерации начала формироваться в конце 80-х годов.
Банковская система – главная финансовая основа развития рыночной экономики. Целью ее функционирования является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров.
Основной задачей банковской системы является аккумулирование средств субъектов хозяйствования и направление их на реализацию рентабельных проектов различных отраслей и сфер экономики.
Банковская система («система» в пер. с греческого – целое, соединение, состоящее из частей), - это упорядоченная совокупность элементов, находящихся между собой в устойчивых отношениях, обеспечивающих их функционирование и развитие как единого целого.
В соответствие с Федеральным Законом «О Банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации двухуровневая и включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Первым уровнем банковской системы страны является Центральный Банк Российской Федерации (Банк России). Центральный Банк является эмиссионным центром страны, выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику государства. Одной из целей функционирования Банк России является развитие и укрепление банковской системы страны. В этой связи Центральный банк осуществляет лицензирование, контроль и надзор банковской деятельности, методологическое обеспечение осуществления операций, их учета и расчетов по ним, как в национальной, так и в иностранной валютах.
Кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков образуют второй уровень банковской системы страны. Именно они реализуют денежно-кредитную политику Банка России на местах.
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России.
В настоящее время Банк России установил два типа: расчетные небанковские кредитные организации и небанковские депозитно-кредитные организации. К ним относятся: клиринговые организации, расчетные палаты межбанковских валютных бирж, расчетные центры организованного рынка ценных бумаг, кредитные товарищества, союзы и кооперативы, и др.
Небанковские кредитные организации (НКО) призваны осуществлять те операции, которые не выполняются банковскими кредитными организациями в силу различных обстоятельств. Как правило, небанковские кредитные организации ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентов, либо на осуществление одного-двух видов операций. Для различных целей могут создаваться НКО с различным набором операций. Например, клиринговые центры имеют своей задачей осуществление быстрых и надежных взаиморасчетов между участниками торгов и расчетов на биржах.
Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
К элементам банковской системы относится также банковская инфраструктура – предприятия, агентства, службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает следующие службы:
информационные;
Банковская система характеризуется следующими признаками:
Совокупность элементов . Совокупность входящих в банковскую систему элементов не случайна. Она подчинена целям денежно-кредитной политики государства. Поэтому невозможно включение в нее других субъектов, например, почтовых учреждений или торговых организаций.
Достаточность элементов . Банковская система – это не абстрактная совокупность составляющих ее элементов, это взаимосвязанная совокупность, обеспечивая единство и общность ее функционирования. В банковской системе столько элементов, сколько необходимо для выполнения ее функций.
Взаимодействие – все элементы банковской системы связаны между собой системой корреспондентских отношений, единой методологической базой. Связи элементов банковской системы закреплены и упорядочены. Все они подчинены единому центру, взаимно дополняют друг друга. Например, ликвидация одного банка не приведет к прекращению функционирования банковской системы в целом. Происходит перераспределение функций ликвидируемого банка между остальными элементами банковской системы.
Динамичность. Банковская система находится в постоянном движении, дополняется новыми компонентами, то есть происходит постоянный процесс ее совершенствования. Изменяются не только количественные характеристики развития банковской системы, но и качественные – новые продукты, технологии, виды банков и пр. Совершенствуются связи внутри банковской системы – электронные платежи, банковские карты, международные платежные системы, например,SWIFT и другие.
Закрытость . Вхождение в банковскую систему любой страны ограничено рядом требований, установленных центральными банками государств и обязательных для выполнения всеми банками. Кроме того, существует понятие «банковская тайна», которая запрещает распространять информацию о своих клиентах за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
Саморегулирование . Банковская система гибко реагирует на изменение политической и экономической конъюнктуры рынка. Например, рост потребности в жилье и соответствующее развитие жилищного строительства побудили банки внедрить в свою практику ипотечное кредитование. Кризис августа 1998 года надолго отбил у них «охоту» работать с государственными ценными бумагами. Отсутствие длинных ресурсов обусловило сокращение сроков кредитования.
Управляемость. Банковская система функционирует в соответствие с федеральным законодательством и нормативными актами Центрального Банка.
Современное состояние и направления развития банковского сектора РФ.
В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в Российской Федерации, значительно превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу. В то же время с момента зарождения в конце 80-х годов XX века и до настоящего времени развитие банковского сектора шло преимущественно в рамках экстенсивной модели. В результате он пока не вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной.
Это обусловлено различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора.
К внешним факторам относятся, в частности, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в том числе связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами и хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам.
В качестве внутренних недостатков банковского сектора можно отметить: безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости;
неудовлетворительное состояние управления, включая корпоративный аспект и управление рисками;
существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности;
недостоверность учета и отчетности, приводящие к искажению информации о работе кредитных организаций;
вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность;
недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций, обусловленная, в том числе, неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.
Наличие нерешенных проблем обусловливает необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, направленного на качественные изменения в деятельности банков.
Для решения вышеназванных проблем в «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» определены цель, задачи и основные направления развития банковского сектора.
Основной целью развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости.
Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что интенсивная модель развития банковского сектора характеризуется следующими признаками:
высокий уровень конкуренции на банковском рынке и рынке финансовых услуг в целом;
предоставление кредитными организациями разнообразных и современных банковских услуг населению и организациям;
уровень капитализации банковского сектора, соответствующий задачам развития, повышения конкурентоспособности и эффективности банковского бизнеса;
развитые системы корпоративного управления и управления рисками, обеспечивающие долгосрочную эффективность банковского бизнеса, взвешенность управленческих решений и своевременную идентификацию всех рисков, консервативную оценку возможных последствий их реализации и принятие адекватных мер защиты от рисков;
высокая степень транспарентности и рыночной дисциплины кредитных организаций и иных участников рынка;
ответственность руководителей, членов советов директоров (наблюдательных советов) и владельцев банков за добропорядочное и сбалансированное ведение бизнеса, а также за достоверность публикуемой и представляемой в органы контроля и надзора информации.
Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных:
на совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства Российской Федерации и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка;
на формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации;
на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;
на совершенствование банковского регулирования и банковского надзора, прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствие с международными стандартами;
на обеспечение финансовой стабильности.
Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к трансформации его структуры.
В результате реализации Стратегии российская банковская система по всем основным аспектам должна соответствовать международным стандартам.
Ожидаемые результаты развития банковского сектора базируются на положениях Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года и учитывают необходимость совершенствования модели банковского бизнеса. Предполагается, что к 1 января 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные показатели:
активы/ВВП - более 90 процентов;
капитал/ВВП - 14 - 15 процентов;
кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП - 55 - 60 процентов.
Довольно часто в экономической литературе под банковской системой понимают всю совокупность банков, функционирующих в данной стране. Но такая трактовка предполагает чисто механическое объединение в одну совокупность, не имеющей чётко определённых целей, специфических функций и самостоятельной роли на денежном рынке.
При этом под банковской деятельностью понимается набор посреднических операций на , осуществление которых на законодательном уровне разрешено специальным институтам – банкам. Другим финансовым посредникам заниматься этой деятельность запрещено. Банковская деятельность находится под особым надзором со стороны государства.
С правовой точки зрения, банк – это финансовый посредник, который выполняет одну или несколько операций, отнесённых законом к банковской деятельности. Но такой подход не учитывает экономические критерии отнесения тех или иных посреднических операций на денежном рынке к банковской деятельности.
С экономической точки зрения, банк – это финансовый посредник на денежном рынке, выполняющий комплекс базовых операций:
- мобилизацию денежных средств (привлечение депозитов);
- предоставление кредитов;
- осуществление расчётов между экономическими субъектами.
Помимо базовых операций банки могут осуществлять и целый на денежном рынке. Но если финансовый посредник не выполняет ни одной из трёх вышеперечисленных базовых функций, то его относят к . К таковым относятся страховые организации, пенсионные и инвестиционные фонды, трастовые и финансовые компании и т.п.
Банковская система не включает в себя небанковские финансовые институты. Именно этим банковская система отличается от , в состав которой входят как банковские, так и небанковские финансовые посредники, т.е. банковская система – это составная часть кредитной системы.
Выделение банковской системы, как особенной структуры, обусловлено двумя причинами:
- необходимостью осуществления общественного надзора и регулирования банковской деятельности, согласования коммерческих интересов отдельных банков с общегосударственными интересами – обеспечения стабильности национальной валюты и устойчивой работы всех банков;
- осуществлением сбалансированности спроса и предложения на денежном рынке в целом и в каждом его секторе в частности.
По своему строению банковские системы разных стран существенно отличаются друг от друга. Но в то же время существует ряд признаков, которые свойственны всем банковским системам, функционирующим в условиях рыночной экономики. Это, прежде всего, их .
На первом (верхнем) уровне находится один банк (в некоторых случаях – несколько банков, объединённых общими целями и задачами). Такому банку предоставляется статус и на него возлагается ответственность за осуществление . Первоочередными задачами центрального банка является обеспечение стабильности национальной денежной единицы и обеспечение стабильности функционирования всей банковской системы страны.
На втором (нижнем) уровне банковской системы находятся прочие банки, которые в банковской практике принято называть коммерческими. Коммерческие банки занимаются обслуживанием экономических субъектов – юридических и физических лиц, а также государственных учреждений. Именно через коммерческие банки осуществляется обслуживание национальной экономики в соответствии с задачами денежно-кредитной политики, утверждённой центральным банком. Поэтому коммерческие банки рассматривают как фундамент банковской системы, вершиной которой является центральный банк.
Схематическая структура банковской системы
Функции банковской системы
Банковская система выполняет 3 основные функции:
- трансформационную;
- создания платёжных средств и регулирования денежной массы;
- обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка.
Трансформационная функция обусловлена посреднической миссией банков. Привлекая денежные средства у одних субъектов рынка и кредитуя других, банки имеют возможность изменять (трансформировать):
- сроки денежных капиталов;
- их размеры;
- финансовые риски.
Трансформационную функцию выполняют как коммерческие банки, так и Центральный банк (в данном случае он выступает в роли «банка банков»).
Функция создания денег и регулирования денежной массы заключается в том, что банковская система оперативно управляет предложением денег в соответствии с изменением спроса на них. Посредством проведения денежно-кредитной политики Центральный банк регулирует и . Например, манипулируя размером процентной ставки по , Центральный банк оказывает влияние на объём денежных средств, доступных коммерческим банкам для осуществления активных операций.
Функция обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка связана с высоким уровнем , присущих банковской системе. Банки, являясь посредниками на денежном рынке, работают преимущественно за счёт привлечённых средств (см. ). Поэтому банкротство банка будет иметь серьёзные экономические последствия не только для клиентов отдельного банка, но и для экономики всей страны.
Стабилизационная функция банковской системы находит своё проявление:
- в принятии законов и прочих нормативных актов, регламентирующих деятельность всех субъектов банковской системы;
- в создании эффективного .
Банковская система — это объединение банковских и кредитных учреждений разного вида, работающих на основании общих принципов денежно-кредитного механизма. Под разными видами банковских учреждений подразумеваются национальные и коммерческие банки.
В общую банковскую систему входит центральный банк, сеть национальных и коммерческих банков. Главной задачей коммерческих банков является осуществление большинства финансовых операций, в свою очередь, в задачи центрального банка входит обеспечение устойчивой эмиссионной и валютной политики.
Термин «система», как правило, помогает понять сущность работы и организации их деятельности многих финансовых отношений. Если подразделить всю эту систему на составляющие элементы, то получается несколько блоков, помогающих вести всю деятельность. А именно:
- Организационный блок (базовые понятие банковской сферы, типы банковских и небанковских организаций, организационные основы и банковская инфраструктура)
- Регулирующий блок (банковское законодательство, нормативные положения ЦБ, государственный контроль за деятельностью банков)
- Фундаментальный блок (основные правила работы банковской деятельности)
Правительство большинства стран при помощи банков способны решать многие задачи, среди которых — обеспечение подъёма экономической ситуации, определение и контроль уровня инфляции, обеспечение стабильности платёжного баланса в стране и др.
Сущность банковской системы также можно определить через участников денежно-кредитных отношений. К таким участникам можно отнести разные небанковские институты, специализированные банки, которые выполняют разного рода финансовые операции и т.п. Существуют своеобразные признаки (является управляемой системой, работает как единое целое и т.п.), которые отражают суть всё этой системы.
Структура банковской системы
Структура банковской системы включает в себя следующие финансовые институты:
- ЦБ (Центральный Банк) , осуществляющий эмиссию денежной массы и тотальный контроль за деятельностью других банков. Также выступает в роли посредника между финансовыми рынками и правительством страны
- Коммерческие или негосударственные банки , оказывающие разные финансовые услуги
- Кредитно-расчётные центры
Таким образом, получает, что во многих странах с хорошо развитой экономикой действует именно двухуровневая банковская система. На первом уровне, ЦБ, а на втором уже коммерческие или негосударственные банки и кредитно-расчётные компании.
Своеобразный характер рыночной экономики как раз и стал главной предпосылкой к созданию двухуровневой системы. Структура банковской системы устроена так, чтобы правильно распределить её иерархический порядок.
По ходу развития банковской сферы были сформированы основные её типы. Многие экономисты и авторы выделяют, как правило, три типа:
- Распределительную централизованную
- Рыночную
- Систему переходного периода
Характерной отличительной чертой распределительной (централизованной) банковской системы является монополизм государства на проведение банковской деятельности.
Вся эта деятельность контролируется специальным нормативно-правовыми актами. В стране, обычно, может действовать одно либо несколько государственных банков.
Рыночный тип банковской системы наоборот определяется отсутствием монополизма государства на осуществление банковской деятельности. Здесь на первый план выходит именно конкуренция, которая и является стимулом для развития многих банков. Эмиссионные и кредитные обязанности банков разделены. Например, эмиссию денег контролирует ЦБ, а кредитование и осуществление расчётно-платёжных операций уже обеспечивается разными банками — коммерческими, инвестиционными, ипотечными и др.
Банковская система РФ в сегодняшние дни находиться на переходной стадии развития. Система переходного периода функционирует как рыночная и состоит из двух частей — первая часть это деятельность Центрально Банка, вторая часть это деятельность остальных коммерческих банков.
Подводя итоги, можно перечислить функции банковской системы , которые отражают её сущность:
- обеспечение развития всей экономики страны
- выступление в роли посредника во многих финансовых операциях между субъектами
- аккумуляция временно свободных денежных средства
Банковская система РФ имеет ряд проблем о которых не сказать очень трудно. К подобных проблема мешающим развитию всей системы можно отнести:
- Большое число новых и мелких банков, которые очень трудно поддаются контролю и в случае их краха, страдает уже репутация всей системы страны
- Небольшая плотность расположения банков. Как правило, лишь в крупных и значимых городах функционирует большое количество крупных банков с их филиалами. В остальных же городах примерно на каждые 100 тыс. человек приходиться не более 50 филиалов разных банков, а это очень мало.
- Привлечённые инвестиции способны расходоваться мало того, что неэффективно, так ещё и не по назначению из-за чего и страдает в последствие экономика страны. Помимо этих проблем существуют и другие немаловажные.
Банковская система – это совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений всех видов, которые в своей работе придерживаются одного денежно-кредитного механизма. Современная банковская система включает центральный банк, который выступает ее главным регулятором, коммерческие банки и другие кредитно-расчетные учреждения.
Центробанк осуществляет валютную и государственную эмиссионную политику. Это главное ядро всей резервной системы страны. Коммерческие банки занимаются обслуживание физических и юридических лиц, предоставляют своим клиентам весь комплекс банковских услуг.
Национальные банковские системы руководство страны используют для решения важнейших задач:
1) Обеспечения роста экономики.
2) Регулирования уровня инфляции в стране.
3) Корректировки платежного баланса.
Типы банковских систем
В результате развития банковской системы были сформированы ее несколько типов. В настоящее время эксперты выделяют:
1) Распределительную централизованную банковскую систему:
- систему рыночного типа;
- банковскую систему переходного вида.
Основными характеристиками централизованной банковской системы является:
- ее единственным собственником выступает государство;
- по формированию новых финансовых учреждений принадлежит государственным органам;
- банковская система представлена одним уровнем;
- в стране проводится политика одного банка;
- за все обязательства банков отвечает государство;
- все банки находятся под руководством правительства;
- в одном финансовом учреждении сосредоточены все эмиссионные и кредитные операции.
На должность руководителя банка назначается претендент, кандидатуру которого одобрила местная или центральная власть. Работа централизованной банковской системы определяется согласно единой нормативно-правой базе.
2) Полной противоположностью распределительной системе является система рыночного типа. Ее основными характеристиками является:
- государство не выступает монополистом в банковской сфере;
- высокая между финансовыми учреждениями;
- разделены кредитные и эмиссионные функции ( занимается эмиссией национальной валюты, а кредитованием населения и предприятий занимаются коммерческие банки (ипотечные, сберегательные, инновационные и инвестиционные);
- за обязательства государственного банка коммерческие учреждения не отвечают, в свою очередь, и Регулятор не несет ответственность за обязательства частных финансовых компаний.
Кредитно-банковская система может нормально развиваться и функционировать только в том случае, если все ее элементы находятся во взаимодействии друг с другом.
5) Привлеченные инвестиции банковскими учреждениями использовались неэффективно. Направлялись они на финансовые махинации, а не на поддержание стабильности банковской системы.
Итак, мы можем сделать вывод, что российская банковская система очень несовершенна и должна быть полностью обновлена.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
Понятие банка происходит из итальянского языка, и в переводе означает лавка, стол. Банкьери - так называли менял и ростовщиков в средневековой Италии.
Банк - это финансовый институт , который производит разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами . Банки - это финансово-кредитные учреждения, которые оказывают финансовые услуги правительству, физическим и юридическим лицам . Свойства банков :
- извлечение прибыли;
- осуществление банковских операций;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- деятельность на основании лицензии государства;
- отсутствие прав на совершение торговой, производственной или страховой деятельности.
Виды банков не многочисленны: центральные банки и коммерческие. Центральные банки - регулируют банковскую систему на государственном уровне, в том числе выпуск национальной валюты. Коммерческие банки ведут предпринимательскую деятельность в банковской системе.
Коммерческие банки бывают трех типов:
- инвестиционные банки (инвестиции , ценные бумаги);
- сберегательные банки (вклады, депозиты);
- универсальные (все виды банковской деятельности).
Функции банков.
- Хранение денег клиента: первая исторически, и до сих пор одна из основных функций банка.
- Перевод денег от одного клиента другому безналичным расчетом (путем изменения соответствующих записей).
- Кредиты (кредиты имеют стимулирующее воздействие на производственную сферу экономики и на предпринимательство; кроме того, еще один положительный момент этой функции - создание дополнительной денежной массы).
- В ресурсах банков привлеченный и заемный капитал преобладает над собственным, что влечет за собой повышенную ответственность перед клиентами-вкладчиками и кредиторами.
- Одновременная работа с клиентами из разных сфер деятельности, в том числе с противниками (конкурентами).
Ресурсы банков состоят из собственного капитала и привлеченных средств. Собственный капитал - это резервный фонд банка, средство защиты в случае потери банком ликвидности и необходимости возврата вкладов. Собственный капитал состоит из:
- уставного капитала (минимальный размер имущества банка);
- фонды за счет прибыли;
- добавочный капитал (доход на продаже ценных бумаг, на курсовой разнице и разнице при переоценке основных средств).
Привлечение средства в ресурсах банка - это:
- депозиты физических и юридических лиц;
- межбанковские кредиты ;
- векселя и облигации банка.
Банковская система.
Банковская система - это комплекс всех видов национальных банков и кредитных учреждений. Структура банковской системы состоит из двух уровней.
На верхнем уровне центральный или эмиссионный банк, который регулирует деятельность всей системы. На нижнем уровне коммерческие банки (универсальные и специализированные - инвестиционные, сберегательные, ипотечные, кредитные и т.д.).
Главные элементы в инфраструктуре банковской системы:
- законодательные нормы;
- регламент совершения операций;
- учет, отчетность и обработка баз данных;
- структура аппарата управления (руководства).
Банковская инфраструктура - это то, без чего не может нормально развиваться система банков; она представляет для банков такой же регулятор поведения, как для человека - моральные и правовые нормы.
Говоря о банках и системе банков, нельзя не упомянуть о понятии банковской тайны - своего рода кодекса чести банка. В некоторых странах всем сотрудникам банка запрещено распространять информацию о клиентах, их счетах и перемещениях средств.
