Электронные деньги: преимущества и недостатки. Товарные деньги

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

денежный банковский мировой

Введение

Глава I. Общие понятия

1.1 Сущность денег и их происхождение

1.2 Виды и функции денег

1.3 Формы денег

Глава II. Выявление проблемы анализом

2.1 Кредитно-денежная политика

2.2 Преимущества и недостатки денег

2.3 Банковская система

Глава III. Деньги в России и мире

3.1 Деньги РФ по сравнению с другими валютами

3.2 Роль денег в экономике

3.3 Пути усовершенствования мировых денег

Заключение

Список литературы

Введение

Актуальность этой темы в том, что деньги уникальны по своей простоте, как средство платежа за товары и услуги: они обладают самой высокой ликвидностью среди всех финансовых средств. Они являются средством платежа.

Целью моей курсовой работы является изучение, выявление преимуществ и недостатков денег. Это достигается решением следующих задач:

Рассмотреть функции денег как меры стоимости;

Проанализировать функции денег как средства накопления, сбережения и платежа:

Разобрать функции мировых денег;

Охарактеризовать виды современных денег;

Представить этапы эволюции денег в России и в мире.

Рассмотреть пути усовершенствования денег в мире.

Цели и задачи работы - изучить сущность и функции денег.

Методы исследования - историзм и системность.

Структура работы. Работа состоит из введения, основной части, заключения и списка использованных источников.

Так же будет показано, насколько велико экономическое значение денежного обмена и какую роль деньги играют в формировании экономической системы.

Понимание механизмов функционирования современного рыночного хозяйства невозможно без ясного представления о роли денег. По сути дела в современном мире в денежной форме выражается любое экономическое явление, так что можно с полным основанием утверждать, что вся экономика является денежной.

Глава I . Общие понятия

Деньги как все общий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Однако не деньги делают товары соизмеримыми, а общественно необходимый труд, затраченный на производство товаров, создает условия их уравнивания. Все товары выступают продуктами общественно необходимого труда, поэтому действительные деньги (серебро и золото), обладающие стоимостью, могут стать мерой их стоимости. Масштаб цен устанавливаются государством и выступают как фиксированное весовое количество металла, изменяющееся со стоимостью этого металла. Первоначально весовое содержание денежной единицы совпадало с масштабом цен, что нашло отражение в названиях некоторых денежных единиц. Так, английский фунт стерлингов в прошлом действительно весил фунт серебра. В ходе исторического развития масштаб цен обособился от весового содержания денежной единицы.

1.1 Сущность денег и их происхождение

Многовековая история развития денег, насыщенная множеством драматических и даже трагических сюжетов, свидетельствует о развитие формы, которую они принимали, - от шкур животных, ракушек, жемчуга через господство благородных металлов к современным бумажным и электронным деньгам.

Деньги возникли в период разложения первобытнообщинного строя, завершив процесс длительного развития форм стоимости товара. Деньгами становится какой-либо наиболее важный предмет потребления. У многих народов роль денег играл скот. Латинское название денег - pecunia - происходит от pecus - скот, как и русское слово «товар» от тюркского слова, означающего «скот». На территории современной Германии в I тыс. до н.э. имелись так называемые «коровьи деньги». У северных народов денежной единицей служил олень. У других народностей деньгами являлись сахар, слоновая кость, меха, опиум, какао, и т.д. Особенно известны в качестве денег раковины каури (cowry) или Cyprala moneta (змеиная головка) - беловатая раковинка 2-3 см длиной, добываемая в Индийском океане вывозимая в Индию, Цейлон, Африку. Другие народы (в основном северные) в качестве денег использовали ценные шкурки (Северная Америка, Аляска, Сибирь), и долгое время на Руси (шкурка белки составляла копейку, сто шкурок - рубль).

Деньги это то, что принимают в качестве уплаты за товары, услуги и долги. Деньги - это средство обмена; люди принимают деньги в обмен на товары и услуги, которые они предоставляют в ожидании, что смогут затем обменять деньги на те товары и услуги, которые они хотят приобрести. Без такого средства обмена люди должны обращаться к бартеру - непосредственному обмену товаров и услуг на другие товары и услуги - очень неэффективному средству осуществления обмена. При бартере необходимо найти партнёра, у которого есть то, что вам надо, а он должен хотеть то, что вы предлагаете к обмену. Это требует выискивания всех потенциальных партнёров по обмену, способных удовлетворить потребности и пожелания друг друга в товарах и услугах, а затем достижения согласия по условиям обмена. Таким образом, бартер приводит к высоким издержкам, связанным с поиском, и транзакционным издержкам. Другими словами, при натуральном обмене людям приходится тратить много времени на поиск, ведение переговоров и брать на себя другие значительные расходы в торговой деятельности.

Сущность денег как экономической категории проявляется в их функциях, которые выражают внутреннюю основу, содержание денег. Деньги выполняют следующие пять функций: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и сбережения и мировые деньги.

Деньги, как и любое другое понятие, имеют свою сущность.

Сущность денег проявляется через:

1) всеобщую непосредственную обмениваемость;

2) самостоятельную меновую стоимость;

3) внешнюю вещную меру труда.

Кроме того, деньги имеют собственную классификацию. В частности, по форме существования деньги бывают наличные и безналичные. Наличные деньги в свою очередь подразделяются на реальные деньги (это монеты из драгоценных металлов, слитков), кредитные деньги (банкноты и казначейские билеты) и разменные монета. Безналичные деньги могут существовать как в рамках национальной денежно-кредитной системы в форме национальной валюты, так и в форме межнациональных платежных средств в системе международных расчетов.

Сущность денег состоит в том, что деньги являются всеобщим эквивалентом по отношению к другим товарам, т. е. служат воплощением стоимости всех других товаров. Деньги обладают свойством непосредственной обмениваемости на любой другой товар. С их возникновением только обмен товаров на золото удостоверяет, что они являются продуктами абстрактного общественного труда, имеют стоимость. Посредством денег реализуются экономические связи между товаропроизводителями. Прежде всего, с их помощью достигается экономия издержек выбора ассортимента покупаемых благ, времени и места совершения сделки, а также контрагентов по сделке. В бартерной экономике эти издержки были бы настолько велики, что заблокировали бы осуществление практически любых актов обмена, разделение труда оказалось бы минимальным и многие виды деятельности просто не возникли. В противном случае была бы создана экономика, в которой, например, экономист, желающий сделать стрижку, должен был бы найти парикмахера, который хотел бы послушать лекцию по экономике. Или, скажем, актёр, желающий сшить новое пальто, должен был бы найти портного, интересующегося его ролями в фильмах, и т.д. Деньги устраняют необходимость такого парного совпадения пожеланий потенциальных партнёров и позволяют осуществлять гибкий выбор места и времени совершения сделок, качества и количества обмениваемых благ, партнёров по сделке и т.д.

1.2 Виды и функции денег

1) Бумажные деньги

Общее наименование бумажных денежных знаков -- «банкноты». С XIX в. Банкноты делятся на три категории «классические», «кредитные» и «обычные»; первоначально обмену на золото подлежали только классические банкноты (за что они получили обиходное название «разменные банкноты»). Однако золотомонетную систему «взорвали» кредитные банкноты, превратившиеся в классические бумажные деньги. Поэтому становление бумажных денег мы рассмотрим на примере кредитных банкнот.

Банкноты -- результат развития платежного оборота, отражавшего, в свою очередь, рост объема товарного производства. В тех случаях, когда производитель соглашался продать свой товар не за наличные деньги, а в кредит (долг), он получал от покупателя «вексель» -- долговое обязательство в виде расписки, в которой покупатель указывал сумму долга и срок ее выплаты. Часто обстоятельства складывались таким образом, что производитель нуждался в деньгах раньше, чем наступал обусловленный векселем срок его выплаты. Тогда он уже сам предлагал имеющийся у него вексель в качестве оплаты за свои покупки.

2) Электронные деньги

Конец XX в. Ознаменован переходом к новому виду денег -- «электронный деньгам». Это стало возможным благодаря массовому выпуску компьютеров, что позволило перейти к электронным платежным переводам. Это -- новый, «сверхскоростной» вид чека, но в форме пластиковой («кредитной») карточки.

Появление карточки кардинальным образом меняет наше представление о деньгах, сводя их к информационным потокам. Иными словами вполне реальна ситуация, когда все сделки, вплоть до мельчайших покупок, будут осуществляться посредством электронных переводов. Означает ли это, что возникнет «экономика без денег»?

Нет, конечно, -- деньги останутся, но они станут «невидимыми».

Облегчит ли это регулирование размера денежной массы? Доставит ли каждого под контроль общества? Исчезнет ли теневая экономика? Новые достижения влекут новые проблемы.

3)Действительные деньги

Для действительных денег характерна устойчивость, что обеспечивалось свободным знаком стоимости на золотые монеты, свободной чеканкой золотых монет при определенном и неизменном золотом содержании денежной единицы, свободным перемещением золота между странами.

Бумажные деньги-представители действительных денег. Исторически они появились как заместители на находившихся в обращении золотых монет. Объективная возможность обращения этих обусловлена особенностями функции денег как средства обращения, когда деньги являлись мимолетным посредником товаров.

4)Ходячие, полноценные и разменные монеты

Главный элемент монетных денег -- «ходячая монета». Так называют монеты, непосредственно предназначенные (в отличие от юбилейных, сувенирных, коллекционных, памятных, раритетных, антикварных) для обращения. Ходячие монеты выпускаются на протяжении ряда лет, в большом количестве, с неизменным оформлением.

5)Полноценные ходячие монеты

Это такие монеты, стоимость металла которых соответствует номиналу (стоимостная величина, обозначенная за денежном знак). Обычно полноценными монетами являются золотые монеты (реже-- серебряные). Полноценность монеты сразу. Превращает ее в объект спекуляции. Дело в том, что в разных ситуациях и разных регионах рыночная стоимость полноценных монет то повышается, то понижается, отражая колебания стоимости «полноценного» металла.

В экономической теории имеются специальные термины, характеризующие эти два состояния, -- «ажио» (выраженное в процентах превышение рыночного курса монетных денег по сравнению с их номинальной стоимостью и «дизажио» (процентный показатель понижения курса). Сегодня эти термины характеризуют динамику курсовой стоимости бумажных денег и ценных бумаг.

6)Золото и серебро

Сначала -- немного о золоте, признанном всеми народами в качестве главного драгоценного металла. Золото словно самой природой, создано для чеканки. Оно встречается исключительно редко в чистом виде, пластично, устойчиво к коррозии, ковко, однородно, компактно, -- идеальный монетный металл. Кроме того, поскольку его добыча очень трудоемка, постольку даже небольшое количество золота воплощает много труда.

Говоря о золоте, было бы несправедливо умолчать о серебре -- хотя бы потому, что первые монеты были чеканены из электрона -- природного сплава золота и серебра. Серебро также устойчиво к коррозии, но оно -- мягкий металл, поэтому в монетном деле используется в сплаве с медью.

Существует три функции денег:

1) Всеобщую непосредственную обмениваемость;

2) Самостоятельную меновую стоимость;

3) Внешнюю вещную меру труда.

1.3 Формы денег

Товары находятся в обращении с определенной ценой, а деньги - с определенной стоимостью. Количество денег, необходимое для обращения товаров в течение данного периода времени, равно сумме цен товаров, деленной на среднее число оборотов одноименных денежных единиц. Сумма денег, необходимая для обмена продуктов труда, зависит от количества товаров, движения их цен и скорости обращения денег. Таков объективный закон обращения золотых денег.

Золотые монеты, выполняя функцию обращения, находятся в непрерывном движении и постепенно изнашиваются. Уменьшается их вес, появляется различие между номинальным и реальным содержанием монеты. Однако, продолжая находиться в обращении, монета по-прежнему реализует цены товаров в соответствии со своим номиналом, поскольку свою функцию средства обращения она выполняет мимолетно. В результате этого монеты становятся знаком, символом, представителем своей первоначальной стоимости. Поэтому в качестве обращения полноценные монеты могут быть заменены знаками стоимости, знаками золота.

Бумажные деньги представляют собой знаки золота. Они являются заместителями золота в обращении. Выпускает их государство, которое наделяет их номинальным золотым содержанием. Однако реальная покупательная способность бумажных денег зависит от их количества в обращении по сравнению с количеством золота, требуемого для обращения товаров. Если количество бумажных денег будет соответствовать количеству золотых денег, необходимых для обращения товаров, то они будут обладать той же покупательной способностью, что и золотые деньги. Если бумажных денег будет выпущено, предположим, вдвое больше, чем требуется золотых денег для обращения данного количества товаров, то они обесцениваются. В таком случае каждая бумажноденежная единица будет представлять только половину стоимости соответствующей золотой единицы. В результате цены товаров возрастут вдвое, деньги обесцениваются. В нашей стране деньги не обеспечены.

Бумажные деньги не являются деньгами в широком смысле, а являются заменителями денег (банкноты раньше в любой момент можно было обменять на золото, но потом банки отказались от этого). Бумажные деньги заменяют деньги не полностью. Они не выполняют последние 3 функции денег.

Современные деньги - это могут быть кредитные деньги. В настоящее время наличные деньги вытесняются безналичными денежными расчетами. Более 90 % товарных сделок происходит по безналичному денежному расчету. Электронные и пластиковые деньги (карточки) для потребителей рынка являются заменителем денег.

В элементарной форме организации экономики -- хозяйстве -- естественной формой богатства выступает натуральный продукт -- материальное благо, имеющее, во-первых, потребительную ценность и, во-вторых, являющееся результатом труда.

Потребительная ценность продукта -- это полезность вещи, способность ее удовлетворять те или иные потребности человека благодаря определенным физическим или другим свойствам.

В условиях товарного производства продукт труда приобретает новые специфические свойства, делающие его товаром. Этот продукт является ценностью уже не для производителя, а для других лиц, т. е. он приобретает общественное свойство.

Мерой общественной потребительной ценности выступает величина спроса Производство продукта, определяет объем предложения. Вещи обладают общественной потребительной ценностью, если предложение удовлетворяет спрос.

Но всякая ли вещь может являться товаром? Нет, только та, которая изготовлена или опосредована трудом человека. Рыба, плавающая в реке, превратится в товар лишь после того, как ее выловят, т. Е. осуществят определенные трудовые затраты.

И, что не менее важно, товар должен быть, не только изготовлен (произведен), не только изготовлен для других, но и продан другим людям, т. Е. передан на основе эквивалентного (равноценного) возмещения. (Подарок, хотя и произведен вами для удовлетворения потребностей другого человека, не является товаром).

Теперь можно дать определение товара, отметив, что это есть вещь или услуга, созданная трудом, обладающая общественной ценностью и служащая для обмена (продажи на рынке) на другой товар. Вещи становятся товарами не сами по себе, а лишь тогда, когда они выступают объектом обмена между людьми. Поэтому в товаре выражены отношения между людьми по поводу обмена продуктами труда. Обмен товарами может принимать разные формы, но во всех случаях обмен это действие, в ходе которого мы получаем или отдаем одну вещь в обмен на другую. Отсюда, каждый товар при обмене на товар приобретает на рынке меновую стоимость, т.е. способность, свойство обмениваться на другие полезные вещи в определенных соотношениях (пропорциях).

Подобное равенство, меновое соотношение ежедневно и миллиарды раз повторяется в практике на рынке. И люди обычно не задумываются над тем, что скрыто от их глаз: почему вещи приравниваются друг к другу и что лежит в основе каждого конкретного равенства. А вот экономическую теорию вопрос, чем определяются соотношения обмена или меновые стоимости, волновал со времен Аристотеля и волнует до сего дня.

Глава 2. Выявление проблемы анализом

Сохраняющаяся высокая степень интеграции иностранной валюты во всю денежно-кредитную систему страны приводит к использованию валютного курса в качестве критерия хозяйственной деятельности и средства тезаврации даже населением и предприятиями, далекими от внешнего рынка. Все это негативно влияет на денежную единицу - рубль, значительно ослабляет его позиции по сравнению с другими денежными единицами.

Инфляция обесценивает деньги. Размер инфляции зависит от выпуска денег ГОСЗНАКОМ. Чем больше выпущено денег, тем больше инфляция.

Инфляция -- это продолжительное или быстрое обесценивание денег вследствие чрезмерного возрастания их массы в обращении. При этом стремительный рост денежной массы может быть как абсолютным, так и относительным.

Следует отметить, что инфляция возможна и без роста цен, если обесценивание денег приобретает форму хронического товарного дефицита при фиксированных государством ценах.

Антиинфляционная политика большинства стран с развитой рыночной экономикой проводится по нескольким направлениями -- дефляционная политика (урегулирование спроса) и политика доходов. Следует отметить, что антиинфляционная политика может проводиться по обоим направлениям одновременно.

2.1 Кредитно-денежная политика

У участников денежного рынка, как правило, имеются временно свободные денежные средства. Но поскольку капитал в любой его форме не терпит омертвления, существует специальный рынок (сфера), где покупаются и продаются денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности. Такой рынок называется кредитным рынком.

Кредитной операцией называется сделка между лицом или организацией (это «кредитор») и лицом и организацией (это «заёмщик»). Суть сделки в том, что кредитор передает заёмщику денежную суммуна определенный срок, за определенную плату и с условием полного возврата.

Основную роль в образовании и функционировании кредитных рынков играют банки. Но кроме них, участниками кредитных рынков являются различные финансовые фонды, страховые компании, инвестиционные организации.

Комплекс валютно-финансовых учреждений. Призванных регулировать экономику путем изменения количества находящихся в обращении денег есть кредитная система. Через кредитную систему проводится денежно - кредитная политика.

Современная кредитная система состоит из 3 звеньев:

1) Центральный банк;

2) Коммерческие банки;

3) Специализированные кредитно - финансовые институты.

Первый уровень кредитной системы представлен Центральным банком (ЦБ).

Центральный банк - это главный банк страны, который действует как банкир государства и всей кредитной системы.

Основные его функции:

1) Осуществлять монопольное право выпуска кредитных денег (банкнот);

2) Регулировать обращение денежной массы в стране и обменный курс национальный валюты;

3) Хранить централизованный золотой и валютный запас;

4) Быть главным банкиром и финансовым консультантом правительства;

5) Оказывать помощь правительству в управлении бюджетом;

6) Оказывать разнообразные услуги другими кредитным учреждениям и контролировать работу других банков;

7) Проводить денежно - кредитную политику.

Второй уровень кредитной системы представлен коммерческими банками, которые непосредственно работают с клиентами: физическими или юридическими лицами.

Коммерческие банки как кредитные институты играют большую роль в регулировании денежной массы:

1) Аккумулируют временно свободные денежные средства;

2) Предоставляют кредиты;

3) Создают кредитные деньги;

4) Осуществляют денежные расчеты между юридическими и физическими лицами;

5) Осуществляют операции с ценными бумагами;

6) Хранят финансовые и материальные ценности;

7) Управляют имуществом клиентов по доверенности.

Третий уровень кредитной системы представлен специализированными кредитно - финансовыми институтами: пенсионными фондами, страховыми компаниями, инвестиционными и ипотечными банками, судно - сберегательными ассоциациями и т.д. Они сосредоточивают у себя громадные денежные ресурсы и поэтому оказывают большое воздействие на денежную политику.

Денежно - кредитная политика призвана изменять объем денежного предложения с учетом циклического развития экономики. В период спада, когда в экономике денежный голод, кредитно - денежная политика направлена на увеличение денежного предложения, а во время подъема, когда избыток денег, - на его ограничение.

В развитых странах кредитно - денежную политику осуществляют центральные банки.

К основным инструментам денежно - кредитной политики относятся:

1) Операции на открытом рынке, или рынке государственных облигаций;

2) Изменение учётной ставки (дисконтная политика) или регулирование процента по займам коммерческих банков;

3) Изменение нормы обязательных резервов или манипулирование установленной законом резервной нормы, влияющей на способность коммерческих банков к кредиту.

Используя эти инструменты, можно удешевлять деньги, увеличивать их предложение или удорожать их, уменьшать их предложение.

Реже в качестве инструмента денежно - кредитной политики используется изменение нормы обязательных резервов. По закону коммерческие банки обязаны часть своих средств держать в виде резервов в Центральном банке. Он устанавливает размер обязательных резервов в процентном соотношении к обязательствам банков. Коммерческие банки должны иметь резервы, чтобы осуществлять выплаты клиентам, желающим получить деньги со своего счета. Конечно, нет необходимости держать все 100 % средств в виде резервов, поскольку маловероятно, что все клиенты в один день захотят снять все свои деньги со счетов, но определенный резерв должен быть.

2.2 Преимущества и недостатки денег

Денег не бывает много или мало - их бывает ровно столько, сколько нам необходимо. На низком уровне элементарные потребности у всех людей одинаковы - пропитание, защита от холода или жары, места для сна и отдыха. На это хватает всем, причем, чтобы обеспечить эти потребности надо весьма немного денег. Но человек не довольствуется малым: постоянно хочется все больше и больше - растут возможности, растут потребности, запросы и нужно все больше и больше денег. В итоге человек попадает в этот замкнутый круг своих желаний и денег и порабощается им. Обратите внимание на слово СВОИХ - в этом вся соль. Если деньги нужны тебе для того, чтобы иметь крутой дом, машину, яхту и т.д. - 99,9% что у тебя, их не будет, а если и будут, то действительно их хватит только на это и в целом жизнь сведется к зарабатыванию средств для удовлетворения СВОИХ желаний. Но круг “правильных” эгоистических желаний весьма ограничен, и дальше начинаются различные эгоистические ненормальности: азартные игры, пьянство, наркотики и т.д. И деньги уходят. Деньги - как семена - всходят и дают плоды лишь на доброй почве и погибают на дурной. Поэтому прежде чем в следующий раз сказать: “У меня мало денег”, подумай - мало - на что? На что конкретно тебе не хватает, что и кто в окружающем мире станет лучше от того, что у тебя лично станет больше денег? У большинства мало денег, поскольку именно это большинство страдает жадностью и ограниченностью фантазии, направленной на благо. Поэтому недостаток денег для них - единственное возможное состояние жизни. Помни, что деньги - это всего лишь средства. И если ты знаешь, как использовать - от слова ПОЛЬЗА - избыток этих средств - он у тебя будет. На самом деле в мире избыток денег, которые ищут хорошего управителя, знающего, куда их вложить.

Итак, очевидно, что избыток денег вреден для страны, так как ведет к инфляции. Но опасен и недостаток денег. Например, в России в первом полугодии 1992 года цены выросли в десятки раз, а денежная масса - в два раза. При этом упала скорость обращения денег: вместо прежних 15 дней деньги путешествовали от банка к банку на протяжении 30 дней и больше, оборот замедлился в несколько раз. Взглянув на уравнение Ирвинга

Фишера, можно понять, что при таких условиях оно никак не могло "сойтись".

В России неизбежно должны были возникнуть сбои из-за нехватки денег. Так оно и произошло.

Баланс денежной массы определяется по формуле Ньюкомба-Фишера, которая приводит денежную массу в соответствии с товарной. Из неё следует в частности, что инфляция - это избыток денежной массы. Это мы и наблюдаем. То есть инфляция доказывает избыток денежной массы. Откуда он взялся? Из несбалансированного экспорта. Экспорт из России превышает импорт в два раза. В результате идёт накопление иностранной валюты в ЗВР и Стабфонд при стабильном курсе рубля (можно было бы укреплять рубль вместо накопления ЗВР). Стремление удержать рубль от укрепления (это надо для поддержания конкурентоспособности экономики) заставляет ЦБ скупать иностранную валюту и эмитировать для этого рубли. Вот эта эмиссия и наполняет экономику лишними деньгами.

"Принципиальным в данной ситуации является то, что нужды отечественной экономики в денежной массе полностью поставлены в зависимость от экспорта, приносящего на валютную биржу доллары. Сколько наторговали нефтью - столько и денег в экономике."

Товарная масса внутри страны просто не поспевает за экспортом и потому получается избыток денег. НО! При избытке общей денежной массы у нас наблюдается недостаток именно инвестиционных денег. Это длинные дешёвые кредиты. Экономика не может нормально расти функционировать без них. Норма прибыли в промышленности не превышает обычно 15%. Потому и нужны кредиты по ставке ниже 10%. Вот их-то и нет. ЦБ не даёт дешёвых кредитов. А на западе при низкой учётной ставке кредиты дешёвые. После либерализации денежных потоков (открыли границу для прокачки денег) наши крупные промышленники и банки побежали за кредитами на запад. Им там дали. Около 200 миллиардов долларов набрали. Принесли баксы, слили на валютной бирже ЦБ (тот вынужден был их опять скупить), а это вызвало новую волну инфляции.

В общем, тут ситуация довольно сложная и основная её причина - дисбаланс внешней торговли. Надо снижать экспорт и увеличивать импорт. Это автоматом благотворно скажется на уровне инфляции. Основное враньё либералов типа Чубайса заключается в том, что они считают, что малейшее снижение экспорта приведёт к проблемам. Истина в обратном. Снижение экспорта их снимет. Нужно только чтобы он не упал ниже импорта. А это возможно только при падении цены на нефть ниже 20 долларов! Что невозможно в обозримом будущем.

Если же вернуться к страхам нынешних либеральных экономистов, то они правы только в одном - проблемы международного финансового рынка с ликвидностью приведут к тому, что поток западных кредитов может иссякнуть. На какое-то время. И наша банковская система опять начнёт испытывать голод по дешёвым кредитам. Что имеет сугубо микроэкономический характер. То есть локальный. Банки поднимут свои проценты по потребительским кредитам. Возможно по ипотеке. Максимально возможное усложнение с ликвидностью может привести к банкротству некоторых не слишком крупных банков. Зубков же пообещал банкирам в случае "форс-мажора" перевести часть государственных средств на депозиты в коммерческие банки. Это мгновенно решит все возможные проблемы с ликвидностью. Ибо размер Стабфонда покрывает все потребности межбанковского рынка ликвидности как бык овцу. Размещение лишь десятка миллиардов долларов из Инвест фонда решит любую проблему. В общем, не нагнетайте, господа либералы. Это вам уже не поможет.

Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микро платежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Наиболее известное преимущество электронных денег -- анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.

Операции с Электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме онлайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

Основной инструмент розничных платежей во всем мире, как известно, бумажные деньги или наличность, и они еще долгое время, по всей видимости, будут оставаться главным платежным средством. Вместе с тем, помимо денег для расчетов за товары и услуги в мире используется множество других платежных инструментов (банковские карты, чеки, дорожные чеки и др.), среди которых выделяется крупный и перспективный сегмент предоплаченных платежных инструментов. Это специфический сегмент мировой экономики, имеющий по сравнению с деньгами ряд преимуществ (например, дорожные чеки более безопасны в использовании при утере восстанавливаются, как правило, их можно обменять на любую валюту и др.).

Особо стоит выделить такой финансовый инструмент как электронные деньги.

Многие экономисты склоняются к тому, что в будущем бумажные деньги банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут “невидимыми”.

Сегодня деньги диверсифицируются, буквально на глазах множатся их виды. Вслед за чеками и кредитными карточками, появись, дебитные карточки и так называемые “электронные деньги”, которые, посредством компьютерных операций, можно использовать для переводов с одного счета на другой.

Электронные деньги новое явление в денежном обращении процесс дестафации денег, т.е. исчезновение вещественных средств обращения платежа.

2.3 Банковская система

Банковская система -- совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Однако термин «система» не получил четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. system -- целое, составленное из частей, соединение).

Ниже представлены основные свойства и признаки, которыми характеризуется банковская система.

1.Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2.Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это не следует понимать так, что сущности банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы-это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.

Как уже было отмечено ранее, банковская система представляет единое целое, части которого находятся во взаимосвязи и взаимодействии между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей.

Банковская система любой страны сформировалась в результате развития национальной экономики, в настоящее время она стала центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики.

Банковские системы в разных странах формировались далеко неодинаково. Исторические, политические, этнические, религиозные и даже климатические факторы влияют на этот процесс. Несмотря на это, существуют определенные общие принципы построения банковской системы на национальном уровне.

Во-первых, существует законодательное разделение функций центрального банка и всех остальных банков. На практике это порождает двухуровневую банковскую систему. Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет такие важные функции, как:

Эмиссию наличных платежных средств;

Функцию «банка банков»

Банкира правительства;

Денежно-кредитное регулирование экономики.

Банковская система, как и любая система, должна работать стабильно и эффективно. Стабильность предполагает функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушается, если у отдельных банков возникают финансовые трудности, перерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей банковской системы, называют банковским кризисом.

Западные экономисты установили зависимость между эффективностью и стабильностью банковской системы, которая выражается в том, что невозможно иметь максимальную стабильность и максимальную эффективность. Чем эффективнее банковская система, тем она лучше распределяет капиталы в соответствии с иерархией относительной ставки дохода, существующей в экономике.

Глава III . Деньги в России и мире

Деньги - товар особого рода, используемый при обмене как эквивалент всех других товаров

Хотя все экономисты единодушны в том, что деньги являются одним из основополагающих элементов рыночного хозяйства, между ними долгое время шли горячие дискуссии, что же такое деньги. В современной экономической теории за основу принято предложенное английским экономистом Дж. Хиксом определение, согласно которому «деньги определяются их функциями». Это значит, что деньгами признается все то, что выполняет денежные функции. За этой тавтологией скрывается констатация того факта, что в роли денег могут выступать самые различные предметы и даже нематериальные объекты. Как писал К. Маркс, «деньги - не вещь, а общественное отношение».

3.1 Деньги в РФ по сравнению с другими валютами

Доллар Соединённых Штатов Америки (англ. United States dollar, отнем. Taler -- талер) -- денежная единица США, одна из основных резервных валют мира (1 доллар = 100 центов). Обозначение: $ или USD. Является долговым обязательством треста частных банков -- ФРС США (Federal Reserve System), подотчётной Конгрессу США в соответствии с действующим «Законом о Федеральном Резерве» (Federal Reserve Act). В США нет государственного центрального банка. Правом денежной эмиссии обладают частные банки -- члены ФРС.

Евро (знак валюты -- €, банковский код: EUR) -- официальная валюта в 16 странах «еврозоны» (Австрии, Бельгии, Германии, Греции, Ирландии, Испании, Италии, Кипра, Люксембурга, Мальты, Нидерландов, Португалии, Словакии, Словении, Финляндии, Франции). Также валюта используется ещё в 9 государствах, 7 из которых -- европейские. Таким образом, евро -- это единая валюта для более чем 320 миллионов европейцев, а вместе с территориями неофициального обращения -- для 500 миллионов человек. В декабре 2006 года в наличном обращении было 610 млрд. евро, что делало эту валюту обладателем самой высокой суммарной стоимости наличных, циркулирующих во всем мире, опережая по этому показателю доллар США.

Фунт стерлингов (англ. pound sterling) -- денежная единица Великобритании. 1 фунт = 100 пенсов. Символ: Ј (лат. Libra -- фунт), банковский код: GBP (Great Britain Pounds). В обращении находятся банкноты в 5, 10, 20, 50 фунтов; монеты в 1/2 (практически не встречаются), 1, 2, 5, 10, 20, 50 пенсов, 1, 2 фунта.

Иена (Йена; яп. валюта произносится «эн») -- денежная единица Японии, одна из основных резервных валют мира после доллара США и евро. Международный код: JPY. Латинский символ -- Ґ, в Японии на ценниках используется иероглиф.

Швейцарский франк (код валюты по ISO 4217 CHF, или 756) является валютой и законным платёжным средством Швейцарии и Лихтенштейна. Банкноты франков выпускает центральный банк Швейцарии (Швейцарский национальный банк), в то время как монеты выпускаются федеральным монетным двором (Швейцарский монетный двор).

На сегодня в Европе только швейцарская валюта называется франк, её неофициальное название -- валюта убежища. На четырёх официальных языках Швейцарии название валюты звучит следующим образом: Franken (на немецком языке), franc (на французском и ретороманском языках), franco (на итальянском языке). Одна сотая франка называется Rap (мн.ч. -- Rappen) (Rp.) по-немецки, centime (c.) по-французски, centesimo (ct.) по-итальянски и rap (rp.) по-рето-романски.

Рубль -- название валют Российской Федерации, Белоруссии, Приднестровья. Российский рубль также имеет хождение в Южной Осетии и Абхазии. В прошлом -- валюта русских княжеств, Великого княжества Московского, Русского Царства, Российской империи и её отколовшихся частей, РСФСР (1917--1923), Советского Союза (1923--1991), Латвии (1992--1993), Украины (1992--1996), Таджикистана (1995--2000). Делится на 100 копеек. Валютный код российского рубля по ISO 4217 -- RUB.

Курсы валют ЦБ РФ на 18/11/2015

		Австралийский доллар
		Фунт стерлингов
		Белорусский рубль
		Датская крона
		Доллар США
		Исландская крона
		Казахский тенге
		Канадский доллар
		Китайский юань
		Норвежская крона
		Сингапурский доллар
		Турецкая лира
		Украинская гривна
		Шведская крона
		Швейцарский франк
		Японская Йена

Обычно деньгами становится товар с высокой ликвидностью, то есть тот товар, который легче всего обменять на другой товар. Помимо меры стоимости для других товаров, деньги являются средством обращения (посредником в процессе обмена). Кроме того, роль денег могут исполнять различные вещи, иные вещные права, обязательства и вещно-обязательственные комплексы.

В современных условиях в роли денег выступают не столько конкретные товары (например, золото или иные драгоценные металлы, из которых делаются инвестиционные монеты), сколько обязательства государства или центрального банка в форме банкнот. Самостоятельной стоимости такие деньги не имеют и являются эквивалентом лишь номинально. Государство обязывает граждан принимать банкноты и монеты в качестве законного средства платежа на данной территории. Для Российской Федерации это указано в Федеральном законе от 10 июля2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст.29, банкноты (банковские билеты) и монеты Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации.; ст. 30, банкноты и монеты являются безусловными обязательствами Банка России и обязательны к приёму по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации) и в Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 140, рубль является законным платёжным средством, обязательным к приёму по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации).

3.2 Роль денег в экономике

Роль денег определяется их сущностью как всеобщего эквивалента, поскольку выделение специфического товара особого рода на эту роль является законом любого товарного производства. Деньги как таковые влияют на экономику согласно правилам, которыми руководствуются банки, создавая деньги. Роль денег проявляется в том, что денежно-кредитная система обеспечивает мобилизацию финансовых ресурсов и их наиболее эффективное применение, снижение издержек в экономическом обороте, беспрепятственное осуществление сделок, жесткую финансовую дисциплину, которой вынуждены подчиняться все участники процесса воспроизводства. Деньги являются неотъемлемой частью развитого товарного хозяйства, оказывающей существенное и постоянное воздействие на состояние хозяйственной жизни и все экономические процессы. Деньги опосредствуют движение огромных масс товаров, через кредитную и финансовую системы стимулируют развитие производительных сил общества. В то же время деньги могут отрицательно влиять на развитие производства, служить причиной серьезных нарушений в воспроизводственном процессе, ведущих к опасным последствиям в области социальных отношений. Роль денег состоит также в создании и расширении механизмов образования денежных сбережений и передаче ресурсов от сберегателей к инвесторам, способным использовать эти ресурсы наиболее эффективно. Дело в том, что значительная часть сбережений вкладывается в физические активы (товары, золото) или направляется на потребление, фактически не давая прибыли с точки зрения экономического роста. В лучшем случае временно свободные денежные средства предоставляются в кредит на неорганизованном рынке или используются в целях самофинансирования. При низком уровне и преимущественно физической форме сбережений страдают инвестиции. Стимулирование денежных сбережений и повышение эффективности их использования достигаются путем развития денежно-кредитной инфраструктуры. Замещение прямых связей между сберегателями и инвесторами банковским посредничеством увеличивает отношение суммы денег в обращении к национальному доходу, что предполагает высвобождение реальных ресурсов, сопровождающееся повышением норм сбережений и инвестиций, сведение воедино рассеянных (разбросанных) прежде сберегателей и инвесторов посредством различных денежно-кредитных учреждений (институтов), возрастание степени организованности, широты охвата и интегрированности национального финансового рынка, поскольку он в большей степени начинает подчиняться ценовому механизму. Указанные выше процессы получили название “монетизации” экономики (возрастание доли денежного оборота в масштабах всей экономики, в отличие от натурального обмена) и “финансового углубления” (возрастание доли денежных сделок, опосредуемых финансовыми учреждениями). В данном случае фактически приходится иметь дело с денежным рынком, на котором спрос представлен предполагаемым объемом инвестиций, предложение -- возможным размером сбережений, а цена -- величиной процентной ставки. На денежном рынке (в денежной экономике) происходит обращение денег, обслуживающее процесс воспроизводства и не оказывающее на него существенного влияния. Если в реальной экономике осуществляется воспроизводственный процесс, происходит движение реальных потоков товаров и услуг, то в денежной экономике деньги лишь обслуживают движение данных потоков, выступая сугубо техническим средством. В реальной экономике устанавливаются относительные уровни цен, а в денежной -- абсолютный уровень цен.В соответствии с исходными положениями денежной экономики, основанной на так называемой грубой количественной теории денег, общий уровень цен меняется пропорционально изменению количества обращающихся денег. Эта теория денег математически выражается двумя уравнениями, одно из которых называется уравнением обмена или уравнением Фишера и имеет следующий вид:

где М -- равновесное количество находящихся в обращении денег; V -- скорость обращения денежной единицы; Р. -- уровень цен (средневзвешенное значение цен товаров и услуг, выраженное относительно базового годового показателя, равного единице); Y -- объем произведенной и реализованной обществом продукции за год.Второе или кембриджское уравнение записывается следующим образом:

где К -- часть своего номинального дохода, которую отдельные лица и фирмы намерены хранить в виде денежных остатков.

Кембриджское уравнение выражает основную идею количественной теории денег следующим образом: при условии, что в данном уравнении величины KmY являются постоянными, то изменение номинального количества денег (М) должно приводить к пропорциональному изменению абсолютного уровня цен (Р). Поэтому для сохранения равновесия одной переменной необходимо, чтобы, например, ее удвоение приводило к удвоению другой, т.е. фактически количественная теория денег представляет собой теорию равновесного абсолютного уровня цен. Кембриджское уравнение представляет собой равенство сокращенной формы, выведенное из системы трех уравнений, первое из которых представляет собой уравнение спроса на номинальные денежные остатки:

Mc = K-P-Y, (3.3)

где М, -- спрос на деньги. Второе уравнение представляет собой функцию предложения денег:

Мп = М, (3.4)

где Мп -- предложение денег. Третье уравнение выражает условие равновесия, в соответствии с которым прогнозируемый спрос на деньги равен их прогнозируемому предложению в состоянии равновесия:

Из системы данных трех уравнений видно, что кембриджское уравнение, выраженное формулой 3.2, выводится путем подстановки функции спроса на деньги в правую часть и функции предложения на деньги в левую часть уравнения 3.5, выражающего условия равновесия. Совокупный спрос на деньги в классической макроэкономической модели представляет собой функцию реального денежного дохода (Y), умноженного на общий уровень цен (Р). Поэтому под спросом на деньги понимается та часть портфеля активов экономического агента, которую он хотел бы хранить в виде денег, а не в форме, например, ценных бумаг, орудий труда, недвижимого имущества и т.д. Фактически спрос на деньги представляет собой спрос на запас денег в какой-либо фиксированный момент времени.

...

Подобные документы

Историческая эволюция формы денег и денежных систем. Функции денег как меры стоимости, средства накопления, сбережения и платежа. Деньги РФ по сравнению с другими валютами. Пути совершенствования мировых денег. Ходячие, полноценные и разменные монеты.

курсовая работа , добавлен 17.12.2014


Основные этапы истории развития денег. Происхождение и сущность бумажных денег. Виды кредитных денег, их функции как меры стоимости. Современная денежная система России. Анализ роли денег в рыночной экономике как в целом, так и конкретно в экономике РФ.

контрольная работа , добавлен 03.12.2011


Сущность и роль денег в экономике. Функции денег при золотом стандарте как меры стоимости, как средства обращения и платежа, как средства накопления. Исторические этапы эволюции денег. Происхождение денег. Электронные деньги как современная форма денег.

курсовая работа , добавлен 09.10.2011


Происхождение денег. Причины возникновения денег. Первые монеты и их облик. От монеты к ассигнациям. Виды денег и их функции. Полноценные деньги. Неполноценные деньги. Сущность денег. Роль денег в экономике страны. Денежное обращение.

курсовая работа , добавлен 13.02.2007


Эволюция денег. Сущность и функции денег. Экономическая роль денег и ступени их развития. Товар и деньги. Денежная система. Понятие денежной системы. Денежное обращение. Денежно-кредитная политика: цели, инструменты, типы. Денежная система РФ. Виды денежн

курсовая работа , добавлен 17.06.2005


Основные функции денег как меры стоимости, анализ их применения как средства накопления, сбережения и платежа. Особенности мировых денег. Денежная масса, необходимая для осуществления функций денег, формы денег. Анализ положений различных теорий.

реферат , добавлен 27.10.2011


История возникновения денег. Сущность денег, формы её проявления. Основные функции денег. Понятие денежных агрегатов, их характеристика. Мера стоимости денег, скорость их обращения денег. Экономическое значение денег. Эмиссия наличных и безналичных денег.

курсовая работа , добавлен 20.05.2012


Роль денег в рыночной экономике, функции денег. Понятие денежной массы и денежного оборота. Кредитно-денежная политика. Становление денежной системы России. Виды денежных знаков. Методы регулирования денежного обращения. Анализ денежной системы США.

курсовая работа , добавлен 10.01.2008


Предпосылки появления денег. Типы, структуры и элементы денежных систем. Исторические особенности происхождения денег в России. Функции денег как проявление их сущности, их свойство всеобщей непосредственной обмениваемости на товары и другие ценности.

курсовая работа , добавлен 01.08.2009


Сущность денег, их роль, происхождение, значение. Основные функции денег, их формы и виды. Количественная, металлическая, номиналистическая и специфические теории денег. Ограниченность догмата количественной теории денег. Догматизм денежных властей.

Безусловно, кредитная карта – это уникальный банковский продукт, с помощью которого вы легко и быстро сможете решить свои материальные трудности. Тем не менее, как и любой другой финансовый инструмент, она характеризуется определенным набором преимуществ и даже недостатков. Рассмотрим каждую из категорий по отдельности.

Преимущества кредитных карт

1. Карта – это не наличные денежные средства. Вы с легкостью можете носить с собой любую сумму, и никакой грабитель не в состоянии отобрать у вас деньги. Даже в случае потери карточки, вы просто звоните в банковское учреждение, которое выдало вам кредитку, и блокируете ее. После этого, также легко можно ее разблокировать и снова пользоваться средствами.
2. Удобный способ оплаты товаров и услуг. На сегодняшний день, практически каждый торговый центр или магазин имеет возможность принимать к оплате кредитные карты. Пожалуй, это одно из главных преимуществ данного банковского продукта, так как с его помощью все взаиморасчеты осуществляется значительно проще и быстрей.
3. Cash back. Большинство банковских учреждений, совместно с продавцами разрабатывают специальные программы, которые позволяют возвращать на счет определенный процент (дисконт) средств от произведенной безналичным способом покупки. Как правило, размер подобной скидки невелик, однако если речь идет о дорогостоящих покупках непосредственно у данных партнеров, то 1%-5% станут совершенно не лишними в такой ситуации.
4. Льготный период кредитования. Если вы используете кредитные средства на карте исключительно по безналичному расчету, то в случае возврата денежных средств до окончания льготного периода, начисление процентов происходить не будет.
5. Некоторые совмещенные или дебетовые карточки, при наличии на них собственных средств, могут представлять собой дополнительную систему накопления. То есть, некий бессрочный вклад под конкретно определенный процент. Таким образом, каждый месяц можно наблюдать, как пополняется ваш текущий счет. По причине того, что владелец карты имеет возможность обналичить свою карту, банковское учреждение устанавливает процентную ставку для такого «депозита» довольно небольшого размера, относительно рыночных ставок по вкладам.
6. Оплата счетов в Интернете. На данный момент, сфера торговли уверенными темпами перемещается, в том числе и в Интернет. Иногда, именно здесь существует возможность приобрести то, что нельзя купить в оффлайне в городе. Таким образом, это наиболее приемлемый инструмент, с помощью которого можно осуществить любую финансовую операцию в дистанционном режиме.
7. Кобрэндинговые программы. Довольно часто можно встретить специальные кобрэндинговые карты, выпуск которых осуществляется банком при непосредственном участии крупного партнера. Таким партнером может выступать, например, авиакомпания, в свою очередь, которая за пользование данным карточным продуктом, начисляет ее владельцу определенное количество баллов. В дальнейшем, это позволяет получить весомые скидки на авиаперелеты по билетам этой компании. Для тех, кто часто осуществляет перелеты – это довольно значимое преимущество.
8. Привилегии для держателей элитных карт. Владельцы таких карт, как Gold, Platinum и т.д., имеют возможность воспользоваться дополнительными привилегиями, созданные банком. К ним могут относиться: от страхования в момент выезда за рубеж, и до универсальной сервисной поддержки по любым бытовым вопросам.

Недостатки кредитных карт

1. Первый и самый основной недостаток кредитной карты – это риск мошеннических действий. Бывает так, что кредитную карту могут взломать и увести все денежные средства. Помните, что наиболее уязвимое звено в момент использования кредитной карты – это введение пин-кода. Соответственно, чаще всего кражи карт происходят именно в тот момент, когда мошенники осуществляются какие-либо противозаконные действия с банкоматом для того, чтобы снимать данные о пин-кодах и прочую информацию.
2. Сложности с восстановлением кредитной карты. Особенно сложно дело будет обстоять, если на момент кражи/утери кредитной карты, вы находились за границей и это неприятная ситуация произошла именно там. Возможно, что для восстановления карты вам потребуется приехать в страну банка эмитента карты и осуществить ряд сложных процедур.

Если же вам приходится пользоваться таким банковским продуктом, как кредитная карта, рекомендуется учитывать все вышеизложенные преимущества и недостатки. Также, никогда не держите на своей карте большой объем денежных средств, так как карточное мошенничество уверенно развивается с каждым днем.

mynances.ru

Урок 1: Преимущества и недостатки кредитных банковских карт

В прошлом вступительном материале мы разобрались, что такое кредитные банковские карты и познакомились кратко с основными видами кредитных карт.

Преимущества кредитных банковских карт

Преимущество кредитных банковских карт №1.

Кредитные банковские карты - это более высокая гарантия сохранности денежных средств.

Гарантия сохранности ваших денег на кредитной карте обусловлена тем, что кредитные банковские карты - это не наличные деньги с присущими недостатками наличных денег. Вы спокойно носите с собой любую сумму денег в виде кредитной банковской карты и никакой грабитель не сможет у вас эти деньги выкрасть.

Даже если кредитная банковская карта и будет украдена, потеряна или испорчена достаточно просто позвонить в банк – эмитент вашей кредитной карты, главное сделать это как можно быстрее, и попросить заблокировать карту.

Затем банк вам восстановит кредитную карту и вы снова можете ей пользоваться, а на счете кредитной карты сохранятся все те же ваши средства.

Преимущество кредитных банковских карт №2.

Кредитные банковские карты - это удобство оплаты товаров, услуг и сервисов. Сейчас практически любая компания принимает к оплате кредитные банковские карты.

А если речь идет о покупке продуктов или закупки потребительских товаров в торговых центрах, то достаточно один раз провести (или приложить – зависит от типа кредитной карты) кредитной картой по считывающему устройству и ввести пин-код. Это гораздо удобнее, чем на каждой кассе вести взаиморасчеты, отсчитывать наличные деньги, считать сдачу и т.д.

Пожалуй, это одно из главных преимуществ кредитных банковских карт перед наличными деньгами.

Преимущество кредитных банковских карт №3.

Кредитные банковские карты - это возможность пользоваться cash back. Некоторые банки совместно с компаниями - продавцами товаров и услуг, принимающими кредитные карты, разрабатывают совместные программы, по которым при безналичной оплате их товаров клиент получает некоторый дисконт, т.е. возврат определенного процента от стоимости покупки на свой карточный счет.

Обычно такая скидка по cash back невелика, но если речь идет о регулярных дорогих покупках у таких партнеров, то эти 1-5% будут совсем не лишними.

Преимущество кредитных банковских карт №4.

Кредитные банковские карты - это возможность пользоваться беспроцентным периодом кредитования (грейс-период).

В предыдущих материалах мы уже рассматривали, что такое беспроцентный период кредитования (грейс-период).

Напомню, если вы пользуетесь кредитными средствами на кредитной банковской карте и оплату производите безналичными платежами, то при возврате денежных средств до истечения этого периода (грейс-периода) проценты за пользование кредитными средствами вам не начисляются.

Это своего рода период бесплатного использования кредитных средств банка – эмитента вашей кредитной карты.

Преимущество кредитных банковских карт №5.

Кредитные банковские карты - это возможность в ряде случаев накапливать свои денежные средства.

Некоторые совмещенные или дебетовые карты при хранении на них собственных денежных средств, представляют собой также и систему накопления. То есть получается своего рода бессрочный банковский вклад под процент. С каждым месяцем вы приятно наблюдаете, как карточный счет понемногу пополняется.

Из-за того, что держатель такой кредитной карты может обналичить средства в любой момент, банк ставку этого "депозита" делает небольшой относительно рыночных процентов по обычным банковским вкладам. Но, тем не менее, это все равно какой-никакой но прирост ваших денег.

Преимущество кредитных банковских карт №6.

Кредитные банковские карты – это возможность производить оплату через интернет. В последнее время продажа товаров и услуг (в том числе и коммунальных) высокими темпами перемещается в Интернет.

И порой только в интернете можно купить то, что нельзя приобрести в оффлайне в вашем городе. Например, заказать что-то на международных торговых площадках типа e-bay или купить авиабилет на площадках спец предложений и т.д. Электронные деньги типа Webmoney или Яндекс Деньги принимаются только на территории СНГ.

Зато кредитной банковской картой можно расплачиваться через интернет в любой точке мира. Это довольно серьезное преимущество кредитных карт на online-пространстве.

Преимущество кредитных банковских карт №7.

Кредитные банковские карты – это возможность использовать кобрендинговые программы. Сейчас все чаще встречаются специальные кобрэндинговые кредитные банковские карты, которые банк выпускает при участии крупного партнера.

Партнером может быть, например, авиакомпания, которая за использование данной кредитной карты начисляет ее держателю баллы, которые в дальнейшем дают весомые скидки на авиаперелеты по их билетам.

Кобрендинговые программы - это значимое преимущество для тех, кто часто летает.

Преимущество кредитных банковских карт №8.

Кредитные банковские карты – это возможность пользоваться различными привилегиями. Это преимущество дается только держателям элитных кредитных банковских карт.

Держатели кредитных банковских карт типа Gold, Platinum и т.д. имеют право на различные привилегии, которые создает им банк: от страхования при выездах за границу, до универсальной службы сервиса по любым бытовым вопросам (например, вип-карты банка «Русский Стандарт»).

А теперь рассмотрим недостатки, которые присущи кредитным банковским картам.

Недостаток кредитных банковских карт №1.

Кредитные банковские карты – это, конечно, наличие риска мошенничества с кредитными картами. Действительно, иногда кредитные банковские карты взламывают, и средства с их карточного счета снимают.

При обращении с кредитными банковскими картами важно всегда помнить, что самое уязвимое звено в этой банковской технологии - это введение вашего пин-кода к карточному сету. И увод денег с кредитной карты чаще всего происходит через банкоматы, приспособленные мошенниками для того, чтобы снимать пин-коды и прочие данные.

Так что когда возникает необходимость снять наличные деньги с кредитной банковской карты, старайтесь использовать проверенные банкоматы, расположенные лучше всего в зданиях банка.

Недостаток кредитных банковских карт №2.

Кредитные банковские карты – это ограничение на снятие наличных средств. Если у вас возникла острая необходимость получить наличные средства с карточного счета вашей кредитной карты, и вы пришли в банкомат, то у него наверняка стоит ограничение на снятие.

Такое ограничение на снятие наличных средств связано с тем, что средств в банкомате ограничено и их должно хватить на все средние запросы по обналичиванию денежных средств от приходящих к нему клиентов за несколько дней. Конечно, небольшую сумму со своего карточного счета вы получите.

А что касается больших сумм денег, то их приходится заказывать в банке заранее и получать их уже в кассе банка.

Недостаток кредитных банковских карт №3.

Кредитные банковские карты – это порой сложности, которые могут возникнуть при восстановлении кредитной карты. Особенно эти сложности с кредитной картой будут ощутимы, если вы находитесь заграницей и потеря/кража/попытка взлома вашей кредитной карты произошла именно там.

Дело в том, что некоторые банки для восстановления кредитной карты требуют приезда держателя кредитной карты в банк и/или вам нужно будет проделать целый ряд всяких процедур по восстановлению кредитной карты.

Таким образом, если вы намерены все-таки пользоваться кредитными банковскими картами, то обязательно учитывайте рассмотренные в этом материале достоинста кредитных банковских карт и их недостатки.

И никогда не держите на кредитной банковской карте много денежных средств, т.к. развитие карточного мошенничества прогрессирует с каждым днем.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

КРЕДИТНЫЕ, ДЕБЕТОВЫЕ И ВИРТУАЛЬНЫЕ БАНКОВСКИЕ КАРТЫ

Колесов Г.Б.,независимый пенсионный консультант,эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизниkolesovgb.ru

kolesovgb.ru

Преимущества и недостатки кредитов

Далеко не каждый человек может позволить себе иметь все. Нехватка финансов остро сказывается на повседневной жизни, а неудовлетворенная жажда комфорта может сильно ударить по самооценке. Поэтому многие предпочитают обращаться в банковские организации и брать кредиты на личные цели.

Для того чтобы разобраться в необходимости и оправданности жизни «в долг», необходимо оценить все преимущества и риски подобных отношений.

Достоинства кредита:

1. Отсутствует необходимость копить, откладывать деньги и ограничивать себя для получения желаемой вещи;

2. Быстрое получение легких денег;

3. Появляется заинтересованность в повышении собственного заработка, для погашения кредита;

4. Возможная окупаемость взятой в ипотеку недвижимости;

Оформляя кредит, банк и заемщик вступают в отношения «утром стулья - вечером деньги» что в принципе выгодно обеим сторонам, ведь каждая из них в итоге остается в плюсе. Но по факту все не так оптимистично.

Недостатки кредитных отношений:

1. Большая ставка переплаты – кроме процентов по уплате самого кредита, заемщик также обязан оплатить страхование кредита, оплачивать банковские переводы, обслуживание карт, то есть все услуги навязанные кредитной организацией;

2. Финансовая незащищенность – при потере постоянного дохода и невозможности выплачивать банку долг по кредиту, заемщик рискует попасть в долговую яму. Кроме того, кредитные организации в отдельных случаях перепродают свое право на получение долга коллекторам, которые в свою очередь готовы любым способом «выбить» деньги из должника, а это уже опасно как для жизни, так и для здоровья.

3. Недостоверное информирование клиента – не секрет, что кредиторы в своей работе очень часто вводят клиентов в заблуждение, не раскрывая отдельные условия кредитования:

Вид процентной ставки: 1) Фиксированная – не меняется в течение всего срока кредитования; 2)Плавающая – может быть изменена по решению банка.

Схема оплаты долга: 1)Аннуитет - весь срок оплата производится одинаковыми суммами, более выгодна банку, так как сначала погашаются проценты и только потом сам долг; 2)Дифференцированная схема – размер выплат уменьшается каждый месяц, а вместе с ним и процент.

Дезинформация об обязательных и дополнительных услугах – страховка и приобретение кредитных карт не являются обязательными и включаются в соглашение по решению заемщика. Страховка обязательна только при ипотеке и автокредите.

4. Рефинансирование – при отсутствии возможности выплачивать долг одному банку человек берет новый кредит под меньшие проценты, но на более долгий срок, такой способ называется рефинансированием. На первый взгляд такой метод является спасительным, но с увеличением срока выплат увеличивается и сумма процентов.

Реалии современной жизни таковы, что для комфортной жизни каждому требуются определенные материальные блага, такие как жилье, одежда, бытовая техника. При отсутствии возможности приобретения этих благ самостоятельно, человеку на помощь приходят кредитные организации, готовые в любой момент за свой счет оплатить практически любые потребности заемщика, посредством ссуды, ипотеки или кредита. Но помощь этих организаций никогда не была и не будет бескорыстной и зачастую оказывается сыром в мышеловке.

v-kredit.com

Виды денег

Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со време­ни своего возникновения претерпели значительные изменения, проявив­шиеся в переходе от применения одних видов денег к другим, а также в изменении условий их функционирования и в повышении их роли.

В отдельных сферах денежного оборота и в различные периоды при определенных условиях применяются различные виды денег.

Предшественниками денег были отдельные виды товаров, приме­нявшиеся при обмене в качестве эквивалентов. Такими эквивалентами служили скот, меха и даже табак (в штате Вирджиния, США).

Развитие обмена, его интенсивность обусловили выделение денег в качестве всеобщего эквивалента, материальной основой которых яви­лись драгоценные металлы и прежде всего золото. Преимущество золо­тых денег по сравнению с другими эквивалентами (скотом, мехами) со­стояли в однородности денежного материала, его делимости, сохранности от порчи.

В сравнительно недавнем прошлом (XIX в. и в начале XX в.) в обо­роте достаточно широко применялись наличные деньги в виде золотых монет (в России после денежной реформы 1895-1897 гг. до начала пер­вой мировой войны в обороте были десятирублевые и пятирублевые золотые монеты).

Особенность таких денег состоит в том, что они обладают собствен­ной стоимостью и не подвержены обесценению. Это значит, что при наличии полноценных золотых денег в обороте в количестве, превы­шающем действительную потребность, они уходят из оборота в сокро­вище. Напротив, при увеличении потребности оборота в наличных день­гах золотые монеты беспрепятственно возвращаются в оборот из сокровища. Тем самым золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота без ущерба для владель­цев денег.

При таких условиях не возникает необходимость в определенных мерах по регулированию массы денег в обращении в соответствии с потребностями оборота, что характерно для бумажных денежных знаков.

Однако золотым деньгам присущи немалые недостатки:

Дороговизна использования золотых денег, которые стоят намно­го больше, чем денежные знаки, изготовляемые из бумаги;

Невозможность обеспечить потребность оборота золотыми день­гами, поскольку потребности в деньгах растут быстрее, чем увеличива­ется добыча золота.

В связи с отмеченными, а также некоторыми другими причинами во всем мире постепенно перестали применять золото в качестве материа­ла для изготовления денег.

Напротив, широко стали применяться денежные знаки из бумаги, в том числе бумажные деньги и кредитные деньги (банкноты).

При переходе от применения полноценных денег к денежным зна­кам прежде всего появились в обороте разменные на золото кредитные билеты. В процессе замещения полноценных денег бумажными денеж­ными знаками возникла проблема увязки совокупной массы таких де­нежных знаков с потребностями оборота. Значение решения подобной проблемы было обусловлено тем, что при выпуске в обращение денеж­ных знаков сверх потребности в них возникает угроза их обесценения, чего не бывает при использовании золотых денег.

В этом отношении важно, что золотые монеты даже небольшого размера (которые к тому же легко потерять) обладали значительной стоимостью, в связи с чем возникали трудности при покупке товаров на небольшую сумму. Поэтому немалая часть населения (например, в России в конце XIX в. и в начале XX в.) предпочитала пользоваться денежными знаками, которые свободно обменивались на золото.

При таких условиях в обороте постоянно находились и не предъяв­лялись к обмену на золото бумажные денежные знаки. Это позволило выпускать в обращение часть денежных знаков без полного их обеспе­чения золотом, поскольку здесь не возникала потребность предъявле­ния денежных знаков к обмену на золото.

В дальнейшем в России и во всем мире продолжался процесс пре­вращения денежных знаков в самостоятельную разновидность денег и вместе с тем уменьшалась их связь с золотом.

В современных условиях в России золотые монеты пятирублевого и десятирублевого достоинства (по номиналу) продаются соответствен­но по цене, намного превышающей номинал. Это свидетельствует о самостоятельности применения денежных знаков.

Такой процесс охватил все страны мира, в которых повсеместно был прекращен размен денежных знаков на золото и не применяется фикси­рованное золотое содержание денежной единицы. Этим завершился пе­реход от применения полноценных золотых денег к денежным знакам, изготовленным из бумаги. В налично-денежном обращении широко рас­пространяются кредитные деньги (банкноты). В обороте применяются и бумажные знаки, которые называются бумажными деньгами, отли­чающиеся во многом от банкнот.

Бумажные деньги. К ним относятся такие денежные знаки, главной особенностью которых является не то, что они изготовлены на бумаге, а то, что они обычно выпускаются государством (как правило, казна­чейством) для покрытия своих расходов. Обратный приток бумажных денег (казначейских билетов) происходит при уплате налогов и других неналоговых платежей. Казначейские билеты обязательны к приему для платежей, в том числе за товары, услуги и др. Казначейские билеты, выпускавшиеся в оборот, не имели золотого обеспечения.

Важнейший недостаток бумажных денег состоит в том, что они по­ступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках (для оплаты товаров, услуг и других потребностей). В связи с этим, поскольку выпуск бумажных денег обусловлен потребностью в средствах для покрытия расходов государства (казначейства), стано­вится возможным чрезмерный (по сравнению с потребностью оборота) выпуск таких денег в обращение, при котором вполне вероятно обесце­нение денег, уменьшение их покупательской способности.

Недостатки, присущие бумажным деньгам, могут в значительной мере устраняться благодаря применению кредитных денег.

Кредитные деньги (банкноты). Они также изготовляются из бумаги, но выпуск в обращение кредитных денег производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различны­ми хозяйственными процессами (образование запасов товарно-матери­альных ценностей на срок их использования и др.). Предоставляя ссу­ду, банк может выдать заемщику свои банкноты: после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности. Часть возникшей ссудной за­долженности погашается при поступлении в банк наличных денег (вы­ручка торговых организаций и др.).

Выпуск в обращение банкнот и их изъятие из оборота происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственны­ми процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.

Связь между выдачей наличных денег из касс банка и предоставле­нием ссуд, между поступлением в банк наличных денег и погашением ссудной задолженности проявляется не в каждой отдельной ссудной операции, а в совокупном объеме операций по предоставлению и пога­шению ссуд и операций по выдаче наличных денег и их поступлениям в кассы банка.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обра­щение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции.

Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запа­сов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборо­та в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.

Увязка оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не при осуществлении каждой кредитной опе­рации, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству.

Наличные деньги в кассу банка могут быть возвращены торговым предприятием, которое внесет в банк выручку, используемую для пога­шения задолженности, возникшей при получении ссуды для оплаты за­возимых товаров (на условиях безналичных перечислений).

Наиболее существенное различие между такими видами денег, как кредитные деньги (банкноты) и бумажные денежные знаки, состоит в особенностях их выпуска в обращение. Так, банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, бумаж­ные деньги поступают в оборот без такой увязки.

Важными по своему значению и последствиям их применения явля­ются деньги безналичного оборота, движение которых фиксируется в форме записей по счетам клиентов в банке (оборот происходит без де­нежных знаков).

Расширяющееся применение таких денег обусловлено рядом их преимуществ, к числу которых относится в первую очередь снижение издержек осуществления денежного оборота за счет уменьшения таких расходов, как печатание денежных знаков, их пересылка, пересчет, охрана. Немалое значение имеет предотвращение возможно­сти хищения денежных знаков и др.

Особенностью денег безналичного оборота служит то, что опера­ции с их использованием совершаются в кредитных учреждениях путем записей по счетам участников расчетных операций. В подобных опера­циях происходит замещение оборота наличных денег кредитными опе­рациями.

newinspire.ru

преимущества и недостатки - контрольная работа

1. Кредитные и «электронные» деньги: преимущества и недостатки

Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

1. Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
2. Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
3. Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Преимущества электронных денег.

Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами - чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных Денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Наиболее известное преимущество электронных денег - анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишает большей части анонимности.

Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

Недостатки электронных денег

Недостатки электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Кредитные деньги - это форма денег, представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и на их основе - банковские депозиты.

Представляют собой права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц специальным образом оформленный долг (обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования. Примеры кредитных денег: вексель, чек, облигация, единицы стоимости электронных нефиатных платёжных систем.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитной операции с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Таким образом, достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам с действительной потребностью оборота в деньгах. Данная особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки, то есть они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках. Так можно определить, что наиболее существенным отличием между бумажными и кредитными деньгами является особенность их выпуска в оборот.

Последствиями нарушения связи может стать обесценение денег, уменьшение их покупательной способности. Подтверждением может служить современный опыт денежного обращения в России, где эмитируются банкноты

1. Задания в тестовой форме

2) Что из нижеперечисленного является «благом»?

А) атмосферный воздух

Б) овощи и фрукты

Г) все перечисленное

2) Функция рыночного спроса показывает:

А) изменение величины спроса в зависимости от изменения его факторов

Б) максимальное количество блага, которое готовы оплатить потребители при данных детерминантах спроса в единицу времени

В) минимальное количество блага, которое готовы оплатить покупатели

Г) верно А и Б

2) Полезность – это:

А) свойства блага приносить пользу потребителю

Б) субъективная ценность, приписываемая благам людьми

В) обладание полезными элементами для здоровья человека

Г) объективное свойство товаров, являющееся причиной их производства

2) Что из нижеперечисленного не относится к факторам производства?

А) климатические условия

Б) неквалифицированный работник

В) устаревшее оборудование

Г) нет верного ответа

2) В микроэкономическом анализе под экономическими издержками понимаются:

А) денежные выплаты поставщикам производственных ресурсов

Б) затраты по удержанию производственных ресурсов от альтернативного использования

В) выраженные в стоимостной форме затраты, которые отражены в бухгалтерском учете

Г) верно А и Б

2) Какие из приведенных ниже признаков отражают специфику неоклассической трактовки фирмы?

А) оптимизация издержек производства

Б) оптимизация издержек по осуществлению рыночных операций

В) оптимизация условий экономического роста

Г) рациональное поведение

2) Условия совершенной конкуренции выполняются на рынке в том случае, когда:

А) фирмы не получают экономической прибыли

Б) отраслевые барьеры не препятствуют проникновению на рынок новых фирм

В) потребители обладают неполной информацией о рынке

Г) все перечисленное верно

2) Что из перечисленного отражает сущностную характеристику абсолютной монополии?

А) концентрация рыночного предложения у одного продавца

Б) применение более эффективной технологии

В) получение максимальной прибыли

Г) абсолютно неэластичное предложение

2) Фирмы применяют продуктовую дифференциацию для того, чтобы:

А) увеличить свою рыночную власть

Б) облегчить потребителям возможности для оптимизации выбора

В) добиться более полного удовлетворения потребностей потребителей

Г) соответствовать требованиям глобальной конкуренции

2) Стратегическое поведение фирмы – это:

А) принятие решение с учетом реагирования конкурентов

Б) проведение неизменной ценовой политики в долгосрочном периоде

В) координация целей краткосрочного и долгосрочного периодов

Г) стремление к сохранению доли рынка

2) При прочих равных условиях величина факторного дохода зависит от:

А) величины спроса на производственный ресурс

Б) эластичности спроса на производственный ресурс

В) цены производственного ресурса

Г) все перечисленное верно

2) Используемое экономистами для анализа общего рыночного равновесия понятие «экономика обмена» подразумевает, что:

А) обменные операции между участниками осуществляются при фиксированном рыночном предложении

Б) обменные операции осуществляются при нулевых трансакционных издержках

В) участники обменных операций руководствуются не эгоистическими, а общественными интересами

Г) верно А и Б

2) Общественные (социальные) издержки производства блага отличаются от частных издержек производства тем, что последние:

А) учитывают только часть действительных издержек производства блага

Б) формируются без учета, а общественной значимости блага

В) не включают в свою структуру нормальную прибыль

Г) превышают по величине равновесную рыночную цену

2) К чистым общественным благам относятся блага, которые характеризуются следующими признаками:

А) неизбирательностью в потреблении

Б) неисключаемостью в потреблении

В) неконкурентностью в потреблении

Г) все перечисленное верно

1. Задачи

2) Доходы населения в среднем на душу населения за год составили 1200 ден. ед. и возросли до 1400 ден. ед., а продажа швейных изделий с 80 ден. ед. до 110 ден. ед. Определить показатель (коэффициент) эластичности спроса. Прокомментировать этот показатель.

Эластичность спроса характеризует степень реакции спроса на действие какого-либо фактора. В зависимости от вида фактора, воздействующего на спрос, различают эластичность спроса по цене, эластичность спроса по доходу и перекрестную эластичность спроса.

Эластичность спроса в зависимости от доходов может быть опреде-лена по следующей формуле:

Кэ=(дельтах/дельтау)? (х/у),

где Кэ - коэффициент эластичности спроса по доходу;

х - среднедушевой размер спроса;

у - среднедушевой размер доходов;

дельтах - прирост спроса;

дельтау - прирост дохода.

Кэ=(110-80)/(1400-1200)=2,25.

Полученное значение коэффициента эластичности свидетельствует, что на 1% прироста дохода приходится 2,25% прироста объема спроса.

12) Билет на аттракцион «Русские головоломки» приносит чистый доход в 1 долл. Среднее число посетителей в день 500 человек при 300 рабочих днях в году. Ставка процента по депозитам – 5 % годовых.

Определите, за какую сумму вы купили бы аттракцион?

Не более чем 153737, 5 долл. Аттракцион приносит в день 500 долл. Если каждый день полученный доход вкладывать в банк, то он будет приносить 5 % годовых. На доход, полученный в первый день, будет начислено процентов за 299 дней, во второй день – за 298 дней, в третий день – за 297 дней и т. д. Доход от использования аттракциона, включая получаемые проценты от ежедневного вклада в банк, будет равен:

500*(300 + 0,05/300*(1 + 2 + 3 + ... + 297 + 298 + 299)) = 500*(300 + 0,025*299) =153 737,5 (долл.).

yaneuch.ru

Банковский кредит преимущества и недостатки кратко, 5 плюсов и минусов

Банковский кредит - это деньги в кредит полученные в банке, классический - это срочный на любые законные потребности.

Виды кредитов: наличными, кредитная карта, ипотечный и автокредит, рефинансирование.

Банковский кредит: преимущества

• Деньги сейчас. Одно из ключевых преимуществ займов, деньги вы получаете уже сейчас, в случае с кредитными картами - круглосуточно и в любой точке мира.
• Дорогостоящие покупки. Когда вам нужно сделать дорогостоящую покупку или собрать на сумму на ту или иную цель - может понадобиться много времени и собрать сумму не потратив сложно. В этому случае банковский займ - лучший помощник. Вы сможете купить и пользоваться сейчас и выплачивать в последующие периоды. А собрать деньги некоторым людям крайне трудно, много соблазнов потратить.
• Прозрачность условий. Работа банка строго контролируется государством, в лице национального банка или иного института. А сами коммерческие банки дают понятные и однозначные условия перед заключением договора. Исключение - реклама, в ней они часто приукрашают, чтобы «заманить» клиента к себе.

• Разнообразие выбора. Широкий ассортимент банковских продуктов позволяет подобрать вам то, что подходит для вас. У каждого банка свои условия, виды кредитования одни и те же. Классический кредит наличными и кредитная карта - почти в каждом банке, автокредитование, ипотечное кредитование и рефинансирование - по усмотрению банка.
• Стоимость кредитных денег. Это недорогой вид кредитования, по сравнению с ломбардами и кредитными организациями. Вопреки этому, остается не дешевым и не каждому доступным, дешевые кредиты - только в развитых и процветающих странах.

На этом заканчиваются основные преимущества и достоинства банковского кредита, есть и другие плюсы, но они не столь значимы. Теперь перейдем к минусам такого кредитования.

Недостатки банковского кредита

• Отсутствие лояльности. С одной стороны - если вы ответственный заемщик с хорошей кредитной историей - вам могут давать большие суммы, но никаких скидок или бонусов за это нет. С другой стороны - если у вас возникают сложности с возвратом кредита, то банки не охотно идут на уступки, из-за чего потом в проигрыше, и банк, и заемщик.
• Штрафные санкции. Если по каким-то причинам вы не можете делать ежемесячный платеж, то применяются штрафные санкции. Старайтесь этого не допускать, т.к. просрочка в пару дней и один раз - немного придется заплатить, а если на регулярной основе - то «вам влетит в копейку», плюс могут подать в суд (тогда еще и судебные издержки).

• Переплата по кредиту. Все стоит денег, и банковский кредит не исключение. И зачастую очень дорого, исключение - товарные кредиты в магазинах (маленькая переплата или без).
• Комиссии. Кредитный договор и его условия, не единственный источник доходов банка при кредитовании, банк может взымать дополнительные комиссии - и не всегда об этом сообщают заемщику до заключения кредитного договора.
• Доступность. Если вы впервые берете кредит или у вас были просрочки - то вам могут дать только небольшую сумму или вовсе отказать в предоставлении банковского кредита.

Теперь вы знаете все главные «за» и «против», дальше вам решать: взять кредит или искать альтернативный источник для займа. Чаще всего - это родственники и лучшие друзья.

Выводы и подводные камни

Преимущества банковской формы кредита существенные, в особенности стоимости и прозрачности. Но все ли так хорошо или есть ложка дегтя? Есть!

Некоторые банки могут навязывать дополнительные услуги ли комиссии, например:

• страхование заемщика;
• плата за обслуживание счета;
• комиссия за внесение средств на счет (при погашении) и др.

my-adviser.top

Главные преимущества и недостатки банковского кредита.

У каждого в жизни бывали ситуации, когда срочно нужны деньги, а взять их при этом неоткуда. И, наверное, многим в этот момент приходила в голову мысль: «а может взять кредит в банке». Кто-то так и сделал, а кто-то побоялся, так как знает много страшных историй по поводу того, как банк забирает у человека последнее, если он его должник. Действительно ли кредит так опасен. Нет, банки – не махинаторы, просто люди в спешке или по своей неграмотности не ознакамливаются, как следует с условиями договора, вот и страдают потом.

На самом деле, банковский кредит имеет множество плюсов:

1. Возможность быстро получить необходимую сумму денег при минимуме документов.
2. По сравнению с другими кредитными учреждениями, процент в банке всегда меньше.
3. Клиент сам выбирает период выплаты и сумму.
4. Не надо просить деньги у родственников, друзей – унижаться, чувствовать себя кому-то обязанным.
5. При быстрых темпах инфляции (а сейчас так и есть) клиент берет одну сумму, а возвращает намного меньшую, если брать не номинальную, а реальную ее стоимость. Например, была взята 1000 для покупки холодильника. За год вместе с процентами человек выплатил банку 1200, но на этот момент холодильник стоял уже 1800. То есть, если бы он собирал собственные деньги, а не воспользовался кредитом, то проиграл бы 600 единиц денежных средств.
6. Кредиты бывают на все случаи жизни: потребительский – на покупку товаров для дома; на авто; на жилье и обычный денежный, по которому не надо уведомлять банк, на что клиент будет тратить средства.

Но тем, кто никогда не пользовался кредитом и слабо в этом разбирается важно помнить, что некоторые недостатки он тоже имеет: клиент возвращает банку сумму больше, чем брал; иногда банки отказывают в получении кредита или предоставляют сумму меньше запрашиваемой.

Важно внимательно читать условия договора, который человек подписывает, ведь сотрудники в основном оговаривают самое важное. Помимо процентов, в оплате по кредиту может быть предусмотрена комиссия, как разовая, так и ежемесячная. Вообще, лучше попросить работника банка рассчитать, какую сумму придется выплатить за весь период. Так человек сможет решить, готов ли он столько заплатить за пользование деньгами банка или нет.

Главное быть внимательным, и тогда не придется иметь дело с коллекторами и отдавать банку свое имущество.

zaimitut.ru

Может ли банк потребовать деньги досрочно

Деньги представляют собой развивающуюся экономическую категорию. В этой связи важно разграничивать сущность, содержание категории и ее функциональные виды. Существующие различные определения денег иногда не соответствуют новым материальным носителям денег, отстают от перехода к другим видам денег, а также от изменения их форм и условий функционирования. Появляющиеся виды денег не всегда готовы выполнять все функции денег как экономической категории. Но независимо от того, в каком виде деньги выступают, они обязательно выполняют функцию платежа (средства обмена), являются формой меновой стоимости. По существу речь идет о совершенствовании платежной системы, инструментов платежа.

В процессе исторической эволюции товарного обращения форму эквивалента принимали самые разные товары. Для того чтобы некий предмет мог функционировать в качестве денег, его всюду должны принимать, а также использовать для оплаты товаров и услуг.

Начиная с античных времен товарные деньги выступали средством обмена. Привилегированное положение занимали товары, которые служили наиболее важными предметами обмена - предметы (товары) первой необходимости, украшения. Использовались, например, меха, табак, перец, зерно, соль, слоновая кость, кофе, рыба, чай и др. Выделение скотоводческих племен в результате первого крупного общественного разделения труда превратило домашний скот в орудие обмена. Вполне понятно, что у разных народов в тот или иной период в качестве денег служили самые разные товары - именно те, которые в конкретных местных условиях представляли общепризнанную ценность. Установление пригодности того или иного предмета к выполнению роли денег вытекало из объективных, неподвластных людям обстоятельств.

Товары-деньги должны были отвечать двум основным требованиям: быть достаточно распространенными и обладать относительно высокой и постоянной ценностью. Как правило, первоначально роль денег на одном и том же рынке играли одновременно несколько товарных видов. Обладая неодинаковыми стоимостями, они выступали как платежные единицы различных достоинств. Все эти деньги не могли в полной мере удовлетворить растущие запросы рыночного обращения.

Второе крупное общественное разделение труда - выделение ремесла из земледелия - привело к совершенствованию всеобщего эквивалента. Эту роль начинают выполнять металлы: железо и олово, свинец и медь, серебро и золото. Совершился переход от товарных (штучных) денег к металлическим в виде слитков или самых различных изделий из металлов, а в последствии - в виде монет.

Упоминание о золотых и серебряных деньгах имеется в древнеегипетском законодательстве (второе тысячелетие до н.э.) и священных книгах древней Индии, в Библии и др. Серебряные деньги были широко распространены на рубеже третьего и второго тысячелетий до н.э. в Китае, Иране и Месопотамии. Металлы не сразу вытеснили все предшествующие виды денег. Совместное существование различных денег наложило отпечаток на металлические деньги. Внешний вид домонетных металлических денег был очень разнообразен, зачастую они сохраняли товарную форму. Так, железные деньги длительное время имели форму мотыги, топора, лопаты, прутьев, подковы, наконечников копья, гвоздей, цепей, ножей и т.д. Медные деньги обращались в форме треножников, котлов, щитов, колокольчиков и др. Серебряные и золотые деньги имели форму ожерелий, колец, брусков, золотого песка, рыболовных крючков.

Появление монеты представляет собой важнейший этап в формировании видов денег. Монета явилась результатом развития товарного производства и обмена, с одной стороны, и усиливающейся экономической и политической мощи рабовладельческих государств, с другой. Появление монеты относят к VII в. до н.э. Основными металлами, использовавшимися для изготовления монет, стали золото, серебро, медь и бронза. Первые золотые монеты приписываются индийскому царю Гигесу (VII в. до н.э.). Первым изобразил свой профиль на монете Александр Македонский.

Следует добавить, что названия некоторых монет продолжают напоминать об их весовом происхождении. Например, английский фунт стерлингов сохраняет до нашего времени название, напоминающее о тех временах, когда металлы обращались не в форме монет и ценились по весу.

Еще в XIX и начале XX в. широко применялись наличные деньги в виде золотых монет. Золото выдвинулось на роль эквивалентного товара в силу его особых качеств. Это:

Однородность и равнокачественность: одна единица денег не отличается от другой;
- прочность и сохраняемость: денежный товар обладает постоянной стоимостью, не слишком зависящей от внешних факторов (например, погоды); не ржавеет, как железо, не покрывается зеленоватым окислом, как медь, не темнеет, как серебро (эти свойства дали основание называть его благородным металлом);
- делимость: предшествующие товарные деньги не могли делиться на доли и сохранять высокую стоимость в своей частице - доле, а у золота даже в небольшом весе и объеме такое свойство есть, это драгоценный металл;
- компактность, портативность, легкость перемещения с места на место, с одного рынка на другой мягкость;
- пластичность, хорошая ковкость;
- эстетическая привлекательность.

Перечисленные свойства золота делают его применение целесообразным в промышленности, связи, ювелирном деле и т.п. Но значение золота в мировой истории, экономике связано не только (и не столько) с его полезными природными свойствами, но и с его общественной функцией - быть воплощением стоимости, всеобщим эквивалентом, то есть деньгами.

Главное свойство таких денег состоит в том, что они обладают собственной стоимостью, не подвержены обесценению. Это значит, что при наличии полноценных денег (золото) в обороте в количестве, превышающем их действительную потребность, они уходят из оборота в сокровище. При увеличении потребности оборота - возвращаются в оборот из сокровища. При таких условиях необходимость в регулировании массы денег в обращении не возникает. Золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота.

Возросшие требования рынка вызвали рост потребности в деньгах. Добыча золота отставала от этого роста, и запасы золота оказались ограниченными. Кроме того, денежное обращение, основанное на обороте полноценных денег, требовало значительных издержек, было дорогим. И во всем мире постепенно стали применять денежные знаки из бумаги (бумажные деньги, кредитные деньги). Фактически бумажные деньги возникли из самого процесса обращения металлических денег - в результате отделения обозначенного на них номинала от реального веса. Это происходило по мере стирания, износа монет, выпуска государством неполноценных монет с принудительным курсом их обращения. При переходе от применения полноценных денег к бумажным денежным знакам предусматривался режим соизмерения денежных билетов с золотом, устанавливались золотые паритеты валют. Однако в дальнейшем роль золота существенно изменилась под влиянием демонетизации - процесса постепенной утраты им денежных функций. Демонетизация золота была юридически завершена в 1976- 1978 гг., что закреплено Ямайской валютной реформой и уставом Международного валютного фонда.

Золото было вытеснено из внутреннего денежного оборота стран, а затем - из международных валютных отношений, и паритеты на золото отменили. Оно перестало непосредственно обмениваться на товары, использоваться как средство обращения и платежа, оперативного регулирования денежного обращения, и цены не устанавливаются в золоте. На смену золоту пришли бумажные и кредитные деньги.

Вместе с тем золото сохраняет за собой важную роль в экономическом обороте в качестве чрезвычайных мировых денег, применяется для обеспечения международных кредитов, служит материалом для выпуска монет (коллекционных), средством частной тезаврации, является воплощением общественного богатства. Объем золотовалютных запасов отражает валютно-финансовые позиции страны и выступает одним из показателей ее кредитоспособности.

Исходя из вышеизложенного, исторически развивались следующие типы всеобщего эквивалента:

Товарно-счетный эквивалент - это не оформленные официально товарные деньги;
- товарно-весовой эквивалент - металлы в определенных весовых измерениях;
- металло-чеканный эквивалент - металлические деньги в виде монет;
- бумажно-кредитный эквивалент на специальной бумаге со специальной атрибутикой, реальная стоимость которого, как правило, ниже стоимости товаров.

Бумажные деньги - знаки стоимости, замещающие в обращении полноценные деньги. Они наделены принудительным курсом, неразменностью на золото и выпускаются обычно государством (как правило, казначейством) для покрытия своих расходов. Возможность их появления обусловлена мимолетным характером обращения. Как известно, на бумажные деньги налагалось изначально обязательное требование конвертации в некоторое количество драгоценного металла. Затем бумажные деньги преобразовались в неразменные деньги.

Природа бумажных денег заключается в том, что они не имеют ощутимой самостоятельной стоимости: затраты труда на их печатание небольшие по сравнению с выражаемой ими стоимостью товаров. Они приобретают представительную стоимость, общественную значимость в процессе обращения. Независимо от массы выпущенных бумажных денег и принудительного курса их реальная стоимость определяется не штемпелем государства, а законом стоимости, законами денежного обращения. Первые бумажные деньги появились в XIII в. (1260-1263 гг.) в Китае, а в России - при Екатерине II (1769 г.).

Бумажные деньги почти неизбежно связаны с инфляцией, они неустойчивы, так как их выпуск обусловлен не только реальными потребностями оборота в деньгах, но и непроизводительными расходами. Обесценение денег реально выражается в снижении их покупательной способности по отношению к товарам, услугам, оно проявляется в общем росте товарных цен - оптовых и розничных. Механизм регулирования обращения бумажных денег значительно затруднен. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на их печатание образует эмиссионный доход государства. Обесценение бумажных денег ведет к перераспределению национального дохода, так как обычно рост номинальной заработной платы отстает от повышения цен, а также к потере доверия к таким деньгам.

В современных условиях практически нет классических бумажных денег, выпускаемых казначействами государств для финансирования своих расходов. В основном обращаются кредитные деньги, которые с некоторой долей условности можно отнести к бумажным деньгам.

Кредитные деньги - вид денег, порожденный развитыми кредитными отношениями, основа современного платежно-расчетного механизма. Их можно определить как кредитный знак стоимости, с помощью которого осуществляется функция денег как средства платежа.

Кредитная природа современных денег обусловлена порядком их эмиссии по таким основополагающим каналам, как кредитование хозяйства, кредитование государства и под прирост официальных золотовалютных резервов.

Эмиссии денег обычно предшествуют кредитные операции, совершаемые банками. Например, непосредственная связь кредита с обращением денег возникает при предоставлении платежных кредитов. хозорганам, когда у них в момент покупки необходимых товаров (услуг), отсутствуют деньги для оплаты. Полученные у банка кредиты покупатели перечисляют в порядке безналичных расчетов на счета поставщиков, а последние превращают часть полученной денежной выручки в наличные деньги (банкноты), используя их для выплаты заработной платы и др.

Выпуск кредитных денег предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств с потребностью оборота в деньгах. При нарушении этого требования кредитные деньги превращаются в бумажные денежные знаки. Увязка оборота кредитных денег (выпуска-изъятия) происходит не по каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству.

Различают кредитные деньги, выпускаемые центральным банком и эмитируемые коммерческими банками. Основные виды кредитных денег или кредитных орудий обращения: банкнота, вексель, чек, кредитная карточка.

Кредитные деньги отличаются от бумажных по следующим направлениям:

По эмитенту: кредитные деньги выпускаются банками, бумажные - государственными казначействами или банками;
- по обеспечению: кредитные деньги обеспечены реальными товарно-материальными ценностями, валютными резервами, бумажные такого обеспечения могут не иметь;
- по цели эмиссии: кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования, бумажные - для покрытия государственных расходов (дефицита бюджета);
- по особенностям обращения: бумажные деньги в процессе обращения обесцениваются и возвращаются в банки с реально меньшей покупательной способностью; кредитные деньги более устойчивы, хотя в процессе их оборота реалии экономической жизни могут также привести к их частичному обесценению. В этом случае они приближаются к бумажным деньгам, так же, как они, наделяются принудительным курсом обращения, но сохраняют при этом кредитную основу.

В зависимости от формы существования различаются наличные деньги и деньги безналичного оборота. И те и другие являются составляющими платежного и денежного оборота, имеют одинаковую денежную единицу (рубль), беспрепятственно переходят друг в друга; регулирование объема тех и других осуществляется с помощью кредитных операций. Распространение безналичных расчетов привело к возникновению новых денежных инструментов для совершения платежей без непосредственного оборота наличных денежных средств - различных ценных бумаг (обязательств предприятий и банков, например векселей, банковских карточек, чеков, сертификатов и др.).

С развитием компьютерных и передовых телекоммуникационных технологий появилась возможность отказаться от бумажных носителей денег и перейти на систему электронного перевода средств, в которой все платежи производятся посредством электронных телекоммуникаций. При электронной технике соответствующие распоряжения в отношении расчетов выполняются электронными сигналами. По существу деньги приняли новый вид после длительной эволюции. Специализированные электронные импульсы (файлы) содержат информацию о размерах денежных средств владельца электронной карты и возможности их использования для платежа (перевода).

Однако следует отметить, что оборот наличных денег не утратил своего значения. Наличные деньги имеют официальный статус: это обязательства центрального банка, которому не грозит банкротство, а значит, у них есть возможность наиболее полно выполнять функции денег.

К достоинствам электронных денег относят: упрощение расчетов, сохранность денежных средств, защищенность от случайных потерь, высокий шанс получить при необходимости кредит и др. Однако электронные деньги не обладают официальным статусом законного платежного средства на территории государства. В случае банкротства их эмитентов (коммерческих банков и др.) владельцы соответствующих карт могут остаться без средств. Карточкой погашаются разовые операции (получение зарплаты, оплата товаров), она не обращается как наличные деньги. Важная особенность наличных денег - их анонимность. Использование электронных денег невозможно без информационного обмена между отправляющими и принимающими устройствами, хранения записей, идентификации плательщика. В таких условиях сохранить полную анонимность сложно.

Помимо денежного безналичного и наличного оборота в хозяйственной практике выделяются и счетные деньги, которые не совершают оборота, но используются при проведении взаимных расчетов (клиринг, бартер).

Таким образом, классификацию видов денег можно провести по разным признакам:

По сущности и содержанию: полноценные, бумажные, кредитные;
- материально-вещественному содержанию: товарные, бумажные, металлические, электронные;
- эмитенту: казначейские, банковские;
- сфере, территории обращения: национальные, коллективные, групповые (евро), международные (СДР);
- купюрности (по номиналу денежных знаков).

Назад Вперёд

Внимание! Предварительный просмотр слайдов используется исключительно в ознакомительных целях и может не давать представления о всех возможностях презентации. Если вас заинтересовала данная работа, пожалуйста, загрузите полную версию.

Назад Вперёд

Актуальность выбранной тематики обусловлена следующими причинами:

• Ограниченность финансовых ресурсов – важнейшая проблема экономики;
• Модуль «Деньги» изучается не только в экономике, но и в обществознании;
• В экономике модуль «Деньги» изучается концентрически: в 6, 9 и 11 классах, что обусловливает широкое применение представленного материала;
• В экономическом блоке ОГЭ и ЕГЭ по обществознанию содержатся рассматриваемые вопросы;
• Представленная информация способствует успешному выполнению тестов и решению экономико-математических задач.

• Две презентации Microsoft PP, содержащие информацию и задания по темам: «Функции и свойства денег», «Эмиссия денег», «Происхождение и сущность денег. Виды денег»;
• Деловая игра «ЭмиТент » и все задания: вопросы, схемы, таблицы, тесты;
• Критерии оценок за проектные действия и другие задания;
• Импровизированный международный «Диплом МВФ»;
• Работа соответствует требованию ФГОС : создавать и организовывать «условия, инициирующие действие» учащихся.

МЕТОДИКА УРОКА

Класс: девятый.

Цель урока: выполнение учебного мини-проекта в рамках деловой игры.

Задачи:

• Организовать познавательную деятельность учащихся для формирования информационно-коммуникационной и коммуникативной компетентностей;
• Создать условия для практической работы учащихся и совершенствования УУД.

Предметные УУД :

• определять сущность денег и понятие «эмиссия» денег;
• сравнивать виды денег; выявлять преимущества и недостатки различных видов денег.

Метапредметные УУД :

• самостоятельно формулировать цель;
• преобразовывать практические задачи в познавательные;
• самостоятельно анализировать условия достижения цели на основе учёта выделенных учителем ориентиров действия в новом учебном материале.

Изучить новые понятия: эмиссия, эмитент, ликвидность, доходность, МВФ, национальная и иностранная валюта.

Усвоить концепции:

• Преимущества и недостатки различных видов денег;
• Взаимосвязь ликвидности, доходности, надёжности.
• Закрепить знание изученных ранее понятий и сформировать предметные компетентности: сущность денег; виды, функции, свойства денег.
• Развивать экономическое мышление и экономически грамотную речь;
• Содействовать социализации и самоопределению учащихся.

Форма урока : урок информационного поиска и проектирования.

Формы работы : фронтальная и групповая.

Педагогические технологии : ИК-технологии и проектная технология

Подходы : личностно-ориентированный и системно-деятельностный подходы.

Методы: проблемное изложение; метод проектов; исследовательский метод.

Средства обучения:

• мультимедиапроектор, ноутбук, экран
• медиатека кабинета, ЭОР;
• интернет-ресурсы;
• классная доска;
• наглядные пособия: плакат «Виды денег», плакат «Национальные валюты», коллекция «Деньги разных времён и государств».
• учебные пособия:
  • «Экономика: Рабочая тетрадь. 9 класс», Н-Н, НИРО, НГЦ, 2015. – 205 с.
  • «Экономика. Базовый курс 10-11 кл.», И. В. Липсиц, М., Вита-Пресс, 2011.
  • «Экономика. Учебник для 10-11кл. ОО. Углублённый уровень образования. / Под ред. С. И. Иванова, А. Я. Линькова. Кн. 2. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2015. – 304 с.
  • «Прикладная экономика», 10-11 класс, М., «Поли-Экспресс», 2005. – 272 с.
  • Макконнел К.Р Брю С.Л., «Экономикс», М.: «Хагар-Демос», 2009. – 785 с.
  • Сажина М.А., Чибриков Г.Г. «Экономическая теория», М.: «Норма», 2011. – 447с.

СЦЕНАРИЙ УРОКА

Подготовительный этап.

На предыдущем уроке учащиеся получили домашнее задание:

• Повторить изученные ранее темы о видах денег, о функциях и свойствах денег (презентация 2).
• Сформулировать гипотезу о возможном образе сказочных денег, нарисовать их
• Принести альбомный лист, карандаши, фломастеры и т.п.
• Создать команды по 4-6 человек и эмблемы команд, выбрать спикеров.

Оформление кабинета :

• Рекомендуется парты поставить парами, чтобы сидеть группами по 4-6 человек
• Учитель изготавливает карточки с рекомендациями, с заданиями и критериями оценок; ведомости для оценок; листы бумаги для списков участников (Приложение 1 ).

СТРУКТУРА УРОКА

Продолжительность урока 45 мин.

1. Организационный момент - 1 мин

2. Мотивация учебной деятельности (слайд № 2) -1 мин

Учитель сообщает тему урока (слайд №2) и цель урока: выполнение учебного мини-проекта в рамках деловой игры под названием «ЭмиТент . Затем обосновывается необходимость повторения (презентация 2) ранее изученного материала: «Поскольку вам придётся продемонстрировать знание ранее изученных тем (Приложение 2) и нового материала, то начнём с проверки домашнего задания». Учитель сообщает, что ответы будут оцениваться «комиссией МВФ» , т. е. жюри; назначает жюри из 2-3 человек; приглашает их занять почётные места и обеспечивает их необходимым материалом.

3. Проверка домашнего задания (слайды № 3,4) - 5 мин

Устный опрос учащихся по предыдущим темам. Вопросы и задания содержатся на слайдах № 3, 4 в ПРЕЗЕНТАЦИИ № 1 учителя. «Комиссия МВФ » оценивает каждый устный ответ в соответствии с критериями (Приложение 1 ).

Вопросы:

• Какая информация скрыта на слайде?
• Объясните взаимосвязь между символическими и наличными деньгами.
• Докажите, что все безналичные деньги являются кредитными деньгами.
• Сравните электронные и кредитные деньги.
• Каких денег больше: наличных или безналичных, - в промышленно развитой экономике?
• Каким функциям денег соответствуют примеры на слайдах?

4. Объяснение новой темы (слайды № 5 – 10) - 5 мин

Тема урока соответствует программе и КТП (Приложение 2 ).

На доске записана следующая информация:

Тема: «Эмиссия денег. Преимущества и недостатки различных видов денег»

Список литературы:

• «Рабочая тетрадь. 9 кл.»: стр. 5-6 , 10-12, 22-23.
• И.В. Липсиц «Экономика»: § 14, 15-17.
• «Прикладная экономика» с.181-196.
• С.И.Иванов «Экономика» § 14.1; 14.2.
• Макконнел К.Р Брю С.Л., «Экономикс» § 19 с. 255-264.
• Сажина М.А., Чибриков Г.Г. «Экономическая теория» §2 с. 37-40; §5 с. 372-374.

Размещены наглядные пособия:

• плакат «Национальные валюты»,
• коллекция «Деньги разных времён и государств»,
• коллекция «Виды денег».

Учитель объясняет тему, демонстрируя слайды: № 5 и 6.

Ученики, используя «Рабочую тетрадь. 9 кл.» с. 22-23, и опираясь на логическое мышление, находят ответы на вопросы, содержащиеся на слайде № 5 :

• Почему Центробанк называют эмиссионным?
• Являются ли деньги ценными бумагами?
• Могут ли быть деньгами ценные бумаги?
• Кто может выпускать ценные бумаги?
• Что относится к ценным бумагам?

Ученики выполняют задания на слайдах № 7-10 с целью закрепление знаний:

• Разместите в порядке убывания ликвидности различные виды денег.
• Разместите в порядке увеличения доходности указанные виды денег.
• Назовите преимущества и недостатки различных видов денег.

5. Проектирование в рамках деловой игры «ЭмиТент» - 30 мин

5.1. Характеристика деловой игры (слайды № 12-16 ).

Вся информация для учеников содержится в карточках с рекомендациями, с заданиями и критериями оценок (Приложение 1 ). Используя слайды, учитель объясняет последовательность работы над мини-проектом; указывает на источники информации; акцентирует внимание на проблеме противоречивого мнения учёных относительно понятия «мировые деньги» ; предлагает ученикам сформировать своё мнение по данной проблеме. Продуктами проектной деятельности будут макеты сказочных денег, а также выводы и рекомендации.

Защита мини-проекта означает обоснование соответствия сказочных денег известным видам, свойствам, функциям и одной из научных точек зрения по поводу мировых денег. Лидирующая команда получит «Диплом МВФ» (Приложение 3 ) и оценки «5».

5.2. Работа над учебным мини-проектом (слайд № 15 ).

В командах используется разделение труда: 2-3 «учёных » изучают рекомендации по проекту и учебные пособия по теме; 1-2 «художника» изготавливают макет импровизированных денег; спикер руководит работой команды и заполняет бланк – резюме для защиты проекта. Спикеры играют роль управляющих в сказочных Центробанках, являющихся эмитентами.

5.3. Защита проекта (слайды № 16, 17)

Коллективная защита проекта оценивается на 2 балла выше, чем выступление только спикера. Ученики участвуют в обсуждении полученной информации и анализируют результаты (рефлексия). Оценивается защита проектов в соответствии с требованиями, указанными в приложении 1.

6. Подведение итогов урока (слайды 18, 20) - 2 мин

Жюри «комиссия МВФ » сообщает результаты деловой игры «ЭмиТент». Учитель обобщает и систематизирует результаты урока, выставляет оценки и организует вручение наград. Желательно похвалить учеников за то, что они самостоятельно извлекали дополнительную информацию по теме урока. Возможная заключительная фраза учителя: «В процессе урока информационного поиска и проектирования достигнута цель: выполнены учебные мини-проекты в рамках деловой игры. Все молодцы! Желаю дальнейших успешных финансовых проектов!»

7. Постановка домашнего задания(слайд 19) - 1 мин

«Рабочая тетрадь. 9 кл.»: стр. 22-23 учить. Написать эссе на одну из тем, указанную на стр. 21:

• «Деньги и богатство одно и то же или нет?»
• «История денег: от ракушки до электронных пластиковых карточек».
• «Деньги в сфере обращения товаров «слуги» или «господа»?
• «Настоящее и будущее денег».

Как известно, — историческая категория. Они появились на определенном этапе развития общества. Поэтому при анализе видов и форм денег, как правило, рассматриваются результаты их эволюции, дифференциация содержания выполняемых общественных работ по функциям. Вместе с тем классификация форм и видов денег различными учеными-экономистами трактуется неоднозначно и представляется дискуссионной. Ряд авторов в качестве классификационного признака форм денег считают полноценные (реальные деньги), которые, в свою очередь, подразделяют на следующие виды: золотые и серебряные слитки, золотые и серебряные монеты, драгоценные камни и неполноценные деньги, которые подразделяются на следующие виды: субституты денег (банкноты центрального банка, монеты, казначейские билеты, средства на счетах до востребования в банках) и суррогаты денег (чеки, векселя, электронные деньги). Ряд других авторов, классифицируя деньги, подразделяют их по природно-функциональному признаку и выделяют три основных вида денег: товарные деньги (commodity money ), полноценные деньги(full - bodies money ), неразменные деньги(fiat money ). В рамках вида денег выделяются денежные формы. Например, основными формами полноценных денег считаются слитки, монеты, банкноты с полным или частичным покрытием. К неразменным деньгам относятся бумажные, депозитные (векселя, чеки, пластиковые карты и т.д.) и электронные деньги.

Отдельные экономисты виды денег выделяют по разным признакам. Так, в историческом аспекте они различают полноценные металлические и неполноценные деньги. В зависимости от формы выделяют наличные (банкноты, монеты и казначейские билеты) и безналичные деньги, которые существуют в виде записей по счетам в банках (преимущественно в электронном виде).

Современное толкование понятия денег исключает товарную природу денег. Так, в новой экономической энциклопедии дается следующее определение денег: «Деньги(money ) - инструмент экономических отношений в обществе, являющийся:

• мерой стоимости;
• средством обмена;
• удобной формой накоплений;
• средством платежа и выступающий в форме

Безусловно, это определение — правильное для современных денег. Вместе с тем нельзя отрицать и другое определение денег, обусловливающее эволюцию развития денег и денежного обращения.

Деньги - особый товар, стихийно выделившийся из товарного мира, служит всеобщим эквивалентом и представляет собой, по определению К. Маркса, «кристаллизацию меновой стоимости». Сущность денег как экономической категории находит выражение в единстве трех их свойств: всеобщей непосредственной обмениваемости, самостоятельной формы меновой стоимости, внешней вещной меры труда.

Исходя из приведенных определений примем следующую классификацию видов и форм денег (табл. 3.1).

Таблица 3.1. Классификация видов и форм денег

Виды денег	Формы денег
	Скот. меха, раковины, животные, рабы и т.д.
	Золотые и серебряные слитки Золотые и серебряные монеты
Неполноценные деньги	Казначейские билеты, банкноты, билонная монета
Квазиденьги	По методологии Международного валютного фонда — это денежные средства, находящиеся на срочных и сберегательных вкладах в коммерческих банках. В современных условиях квазиденьги — основной компонент денежной массы, наиболее динамично увеличивающаяся ее часть

Формы денег

Деньги — историческая категория, развивающаяся на каждом этапе товарного производства. В своем развитии деньги выступали в двух видах: действительные деньги и знаки стоимости (заместители действительных денег). Каждый вид имел несколько форм (рис. 1.3).

Рис. 1.3. Формы денег

Форма денег - это овеществленная в определенном типе всеобщего эквивалента (денежном активе) форма меновой стоимости.

- это деньги, у которых номинальная стоимость, обозначенная на них, соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены. К ним относились товары-эквиваленты и металлические деньги.

(медные, серебряные, золотые) имели разную форму: весовую и штучную. Первоначально золото использовалось в естественном виде и принималось в расчетах по весу. Самородные деньги существовали в форме золотого песка и самородков. Более развитой формой металлических денег являются специально изготовленные слиточные (пластины, слиточки, слитки, бруски, гривны) и фигурные (кольца, браслеты) деньги. Так, в Древнем Египте применялась система денег-колец разной массы, которая исключала необходимость их взвешивания при уплате за товар.

Для расчетов слитками их взвешивали на весах, при этом часто возникала необходимость делить слитки на более мелкие части. Оформление металлических денег в монеты происходило постепенно. Потребность в универсальном расчетном эквиваленте привела к появлению уже в VIII в. до н.э. стандартизированных слитков с гарантированными массой и составом; некоторые слитки имели зарубки, по которым их было легко делить на части.

Основой исходной монетной формы денег были бобообразные слиточки или овалы строго определенной массы. Первые золотые монеты приписываются парю Лидии Гигесу (VII в. до н.э.). Монеты были одинаковы по массе, размеру и составу сплавов. Постепенно они приобрели удобную для производства и использования округлую форму. Слово «монета» впервые появилось в Риме в 279 г. до н.э. от одного из прозвищ богини Юноны (Juno Moneta- Юнона Предостерегающая). При храме Юноны на Капитолийском холме в Риме был монетный двор государства в античный период. От традиционных слитков монеты отличались более мелкими размерами, а также гарантией их платежеспособности и основных параметров со стороны государства (масса металла и его проба удостоверялись государственным штемпелем). Монеты — более развитая форма металлических денег. Монеты внесли в денежное обращение и денежный счет одно из важнейших новшеств — они имели хождение не по массе, а по номиналу, т.е. в соответствии с тем количеством металла, которое указано на них.

Монеты более поздних этапов денежного обращения имеют установленные законом отличительные признаки — внешний вид и весовое содержание. Большинство монет имеют круглую форму. Лицевая сторона монеты именуется аверс, оборотная — реверс, а обрез называется гурт.

За период с 1816 по 1900 г. большинство стран перешло к золотомонетному стандарту, при котором главная денежная единица государства чеканилась как полноценная и свободно обращающаяся золотая монета. Ее номинал определялся стоимостью содержащегося золота.

Металлические деньги из драгоценных металлов обладают собственной внутренней стоимостью, поэтому обращаются как товар, играющий роль всеобщего эквивалента. Появление знаков стоимости на этапе развития монетного обращения было вызвано объективной необходимостью:

1. при постоянном расширении товарооборота золотодобыча не могла быть расширена аналогичным образом. Монетное обращение требовало большого расхода драгоценных металлов — золота и серебра. Их накопление в стране зависело от уровня добычи этих металлов, состояния торговли с другими странами, обеспечивающего приток или оггок монет. Возможность того или иного государства расширить монетное обращение была ограниченной. Вместе с тем по мере развития общественного производства и товарно-денежных отношений для продажи возрастающей массы товаров и услуг требовалось, соответственно, большее количество денег и, как следствие, благородных металлов;

2. обращение золотых монет связано с высокими издержками по обслуживанию денежной системы, которые включают следующие затраты:

• • на добычу золота и чеканку монет;
  • на транспортировку и хранение монет;
  • на изъятие изношенных монет из обращения и замену их новыми (полноценными).

Потери от стирания монет составляли значительную величину. Так, в 80-х годов XIX в. страны, имевшие золотое обращение, ежегодно теряли 700-800 кг золота. Естественный физический износ монет часто дополнялся их умышленной порчей, что приводило к уменьшению массы денежного металла, являющегося элементом национального богатства, и это обусловливало необходимость изъятия неполновесных монет из обращения и их замены;

3. по мере расширения товарооборота возрастает не только общая сумма денежных платежей, но их разовый (единичный) размер. С укрупнением величины платежа выявляется один из существенных недостатков монетного обращения — неадекватная масштабам платежей портативность металлических денег, приводившая к значительным издержкам, связанным с перемещением значительной массы металла в виде монет для совершения денежных расчетов;

4. монетное обращение не обладало необходимой эластичностью, т.е. способностью быстро расширяться и сокращаться в соответствии с изменчивыми потребностями товарного обращения;

5. изготовление монет из золота и серебра ограничивало потребление этих металлов в промышленном производстве и на другие цели;

6. обращение денег в форме монет из золота, серебра, меди позволяло государству извлекать доход от монопольного права чеканки монет — монетной регалии. Уменьшение пробы и массы металла в монете при ее неизменном номинальном выражении являлось распространенным способом получения дополнительного эмиссионного дохода и пополнения государственной казны.

Вышеперечисленные факторы, сопутствующие монетному обращению, обусловили появление и поступление в каналы денежного обращения знаков стоимости. Заменители действительных денег - знаки стоимости - это бумажные, кредитные деньги и мелкая биллонная монета, изготовленная из специальных денежных сплавов; это деньги, номинальная (нарицательная) стоимость которых выше их действительной стоимости, т.е. затрат общественного труда на их производство.

Бумажные деньги не имеют самостоятельной стоимости; государство присваивает им принудительный курс, и, таким образом, они имеют представительную стоимость. На этой основе бумажные деньги выполняют функцию покупательного и платежного средства. Эмитентом бумажных денег является государство либо непосредственно в лице казначейства, либо косвенно через центральный банк (в данном случае осуществляется кредитование государства). Эмитируя в оборот бумажные деньги, государство обеспечивает себе получение эмиссионного дохода — разницы между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска. Цель эмиссии — финансирование государства, покрытие бюджетного дефицита.

История появления бумажных денег, или знаков стоимости, связана с использованием кожаных денег. В I в. до н.э. в Китае появились деньги из шкур белых оленей. Поскольку все белые олени принадлежали императору, то только им могло быть принято решение об изготовлении этих денежных знаков. Первые как таковые бумажные деньги, как и бумага, также были изготовлены в Китае. Исторические свидетельства о существовании таких денег представлены в XIII в. итальянским путешественником Марко Поло. Бумажные деньги печатали во времена правления династии Юань, они были главным средством денежного обращения. В Северной Америке и Западной Европе бумажные деньги (денежные знаки) стали выпускать в XVII-XVIII вв.

В России эмиссия бумажных денег (ассигнаций) впервые началась в 1769 г. Ассигнации использовали для выплаты жалованья государственным служащим, государственных закупок продовольствия. В целях организации обращения ассигнаций был создан специальный Государственный ассигнационный банк. Позднее выпускались иные формы бумажных денег — билеты государственного казначейства, совзнаки. Традиционно эмиссия бумажных денег возрастает в период войн, экономических кризисов, социальных конфликтов, когда от государства требуются высокие затраты финансовых ресурсов. Примером может служить выпуск денег в целях покрытия бюджетного дефицита в форме кредитов Центрального банка РФ Правительству РФ.

Бумажные деньги неустойчивы по своей природе и легко обесцениваются. Причины неустойчивости бумажных денег:

• они практически лишены внутренней стоимости и не могут выполнять функции сокровища. Следовательно, отсутствует механизм изъятия излишка бумажных денег из каналов денежного обращения в форме образования сокровищ;
• существование возможности избыточного выпуска в обращение;
• упадок доверия к правительству;
• неблагоприятный платежный баланс страны.

Связаны с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой или отсрочкой платежа (в кредит). Кредитные деньги возникают из производства и кругооборота капитала, когда денежный капитал принимает форму кредитных денег. Различают несколько разновидностей кредитных денег, системная характеристика которых представлена на рис. 1.4.

Рис. 1.4. Разновидности кредитных денег

Долговые расписки были первыми долговыми инструментами, использовавшимися в качестве средства платежа, которые создали основу последующего вексельного обращения. Депозитарные расписки применялись как заместители действительных денег в металлических денежных системах, когда монеты из драгоценных металлов сдавали на хранение в банк или депозитарную кассу, а взамен владелец получал депозитарную расписку, разменную на полноценные монеты.

Вексель - это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель) об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок. Вексель характеризуется следующими особенностями:

• абстрактностью — отделен от сделки, которая лежит в его основе;
• бесспорностью — обязательность платежа по векселю реализуется с помощью механизма протеста векселя.

Наличие таких особенностей обусловливает выполнение векселем в определенных условиях платежных функций. Передача векселя как платежного средства осуществляется с помощью передаточной надписи - индоссамента . Дополнительные возможности обращения возникают при наличии акцепта векселя (письменного согласия об оплате) и аваля (поручительства по векселю).

Но вексель как платежное средство имеет ограниченное использование, поскольку:

• суммы векселей, сроки платежей по ним не всегда удовлетворяют потребностям платежного оборота;
• вексель обслуживает, как правило, только оптовую торговлю, так как имеет крупную вексельную сумму;
• в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг участников, уверенных в платежеспособности лиц, обязанных по каждому конкретному векселю.

Правовая основа вексельного обращения в настоящее время — Женевские вексельные конвенции 1930 г. и Закон РФ от 11 марта 1997 г. «О переводном и простом векселе».