Когда предприятие обращается за кредитными ресурсами, один из основных вопросов, интересующих банк: что может предложить компания в качестве залога? Возможный вариант ответа: собственные товары в обороте…

То есть чем будут обеспечены не только возврат суммы кредита и уплата процентов за весь срок кредитования, но и выплата всех возможных неустоек, штрафов и иных издержек банка, связанных с неисполнением условий кредитных договоров.

Практика показывает, что довольно часто незнание требований, предъявляемых банками к залогу товаров в обороте, а порой и объективная невозможность их выполнения потенциальным залогодателем, приводит уже на стадии предварительного рассмотрения кредитной заявки к отказу в выдаче кредита. Рассмотрим, какие же основные требования предъявляет банк к данной форме залога, как в этом случае правильно подготовить кредитную заявку, каким образом организовать на складах учет заложенного товара. Определим способы банковского контроля над вашим залогом.

Производственные компании в качестве обеспечения запрашиваемых кредитных ресурсов часто предлагают банкам свою готовую продукцию, сырье и материалы, предназначенные для переработки, а торгово-закупочные организации - находящиеся на складах товары для перепродажи. Именно этот вид залога и является залогом товаров в обороте. В законодательстве даны определения как залога в целом, так и залога товаров в обороте в частности, регламентированы правоотношения, возникающие при такой форме залога1.

Основное отличие залога товаров в обороте от других видов залога, обеспечивающих исполнение должником принятых на себя обязательств, вытекает из его определения, а именно - товары находятся в непрерывном движении (обороте). Товар может продаваться и вывозиться со склада, покупаться и завозиться на склад, отправляться на переработку и т.п., при этом количественное и стоимостное выражение отгруженных и полученных партий товара значения не имеет. Это могут быть как оптовые партии, так и отдельные транспортные или упаковочные единицы (контейнеры, коробки и пр.). Основной принцип, суть залога товара в обороте - постоянное наличие в любой момент времени неснижаемого складского остатка согласованной номенклатуры, при этом общая стоимость товаров не должна быть меньше установленной в договоре о залоге.

Специфика залога товаров в обороте определяет крайне осторожный подход банков к выдаче кредитов под этот вид обеспечения, а кредитная и залоговая политика достаточно широкого круга банков и вовсе исключает его. Это вызвано прежде всего высокой степенью рисков, связанных с возможностью порчи или гибели товара на складских площадях, с вероятностью вывоза товара со склада без ведома банка как по инициативе потенциального залогодателя, так и по криминальным обстоятельствам, с отчуждением (продажей) залога без вывоза его со склада путем подписания договоров купли-продажи или иных фиктивных документов между потенциальным залогодателем и третьими лицами. Риски объясняются тем, что в большей своей части товары в обороте не являются номерными изделиями (исключение составляют автомобили и отдельные виды продукции машиностроения, имеющие заводские номера), следовательно, выделить товар, находящийся в залоге, из общей массы материальных ценностей, хранящихся на складе, только по общим признакам не представляется возможным. Кроме того, при кредитовании производственных компаний возникают дополнительные риски, связанные с прекращением или снижением выпуска готовой продукции из-за перебоев в поставках, отсутствия сырья, отключения электроэнергии или иных подобных причин, а при кредитовании торгово-закупочных организаций - связанные с деятельностью поставщиков, перевозчиков, таможенных органов и т.д.

Именно поэтому жесткие требования банков к оформлению и контролю предмета залога в виде товара в обороте вызваны достаточно вескими причинами, а не являются следствием необъективного подхода именно к вашему предприятию. Какие же требования наиболее существенны? Ответ у каждого банка свой, однако можно выделить и ряд общих требований.

Поддержание предприятием на складах неснижаемого товарного остатка

Прежде всего банк интересует сама возможность (техническая, экономическая, организационная) компании обеспечить основное условие залога товара в обороте - поддержание неснижаемого товарного остатка на складе. Одними обещаниями и заверениями дело не ограничивается.

Для того чтобы подтвердить эту возможность, в банк следует представить пакет документов, подтверждающих динамику выпуска и реализации товара в течение последнего года в стоимостном и натуральном выражении, ритмичность подвоза сырья, комплектующих и товаров для перепродажи, а также перечни постоянных поставщиков, перевозчиков и крупных оптовых покупателей. Благоприятное впечатление произведет наличие соответствующих долгосрочных договоров купли-продажи, поставки, контрактов с зарубежными экспортерами или импортерами, а также открытых паспортов сделок по этим контрактам. Нелишней будет и справка о степени загрузки основных действующих мощностей и имеющемся резервном оборудовании.

Как подтвердить ликвидность товара

Из определения понятия залога, данного законодателем, следует, что залог - это способ обеспечения обязательств, при котором кредитор приобретает право удовлетворить свои требования к заемщику за счет заложенного имущества при неисполнении последним обязательств, принятых на себя в рамках кредитного договора. Проще говоря, банк может в установленном законом порядке реализовать находящийся в залоге товар и из вырученных средств погасить имеющуюся перед ним задолженность компании в объеме, предусмотренном кредитным договором. Разумеется, такое завершение сотрудничества крайне нежелательно, но оно возможно, и знать об этом следует.

Банку небезразлично, получится ли у него впоследствии быстро продать заложенный товар или нет, ликвиден ли он. Ликвидность товара может быть подтверждена:

* анализом конъюнктуры рынка аналогичных товаров;

* динамикой роста спроса и предложения;

* местом на рынке товара, производимого или реализуемого именно вашей компанией;

* описанием ценовой политики компании;

* а также упомянутой выше динамикой объемов продаж в количественном и стоимостном выражении.

В таком контексте залогодержателя могут заинтересовать ваши основные конкуренты на рынке, их цены и условия продажи аналогичных товаров.

Вряд ли будут рассматриваться в качестве залога продовольственные товары с просроченными или истекающими сроками реализации и промышленная продукция, достаточно долго хранящаяся на складе, товары без товаросопроводительных документов, паспортов, инструкций по эксплуатации, без необходимых сертификатов и разрешений. Повреждение заводской упаковки, потеря товарного вида также исключают возможность принятия товара для обес­печения кредита.

Определяем признаки товара

Точное определение родовых или индивидуальных признаков предлагаемого в залог товара на этапе подготовки кредитной заявки позволит банку не только понять, о каком товаре идет речь и выделить из общего объема складских запасов именно те товары, которые предлагаются в залог, но и организовать требуемый учет, а также контроль за движением товара, за его неснижаемыми складскими остатками.

Банковская практика показывает, что в перечнях товаров в обороте, предлагаемых компанией в качестве залога, часто можно встретить ошибочные, профессионально некорректные или просто неграмотные наименования. Отсутствуют типы и марки продукции, буквенные и числовые индексы, ГОСТы, ТУ, артикулы. Например, пишется: «Арматура - 50 тонн». Что это такое, работникам кредитного департамента банка понять невозможно. То ли речь идет о трубопроводной запорной арматуре, то ли об электроустановочной. А если это арматура для производства ЖБИ, то какой у нее класс, марка стали, номер профиля? Достаточно написать: «Сталь арматурная А - III 16 А400с, ГОСТ 5781-82 - 50 тонн», и все становится ясно. Если товар представляет собой номерное изделие (например автомобили, тракторы), то в этом случае обязательно указываются номера не только самого изделия, но и комплектующих номерных узлов.

Происходит такая неразбериха из-за того, что, как правило, все документы, касающиеся получения кредита (включая перечень товаров, предлагаемых в качестве залога), готовят сотрудники бухгалтерии компании на базе имеющихся бухгалтерских документов без привлечения специалистов соответствующих подразделений. В итоге теряется время на дополнительные телефонные согласования, встречи и неоднократные переделки перечня.

Организация складского учета

Уходят в прошлое карточки складского учета. Им на смену пришли персональные компьютеры со специальными складскими программами, позволяющие в режиме реального времени вести учет движения товаров и их остатков по любому параметру (количеству, сумме, по датам, за период и т.п.), выдавать и обрабатывать приходные и расходные накладные, отчетные документы. Если предлагаемое вами обеспечение запрашиваемых кредитных ресурсов составляют товары в обороте широкой номенклатуры, то перевод складского хозяйства на автоматизированный учет позволит выполнить требования банка по предоставлению необходимой отчетности в точно установленные сроки и без досадных ошибок.

В целом организация складского учета при залоге товаров в обороте сводится к возможности получить достоверную информацию об их реальных остатках на любую дату и в любое время. Это означает, что если складской учет ведется по карточкам, то необходимо заполнять их ежедневно, по мере оформления приходных и расходных складских документов. Если же складской учет компьютеризирован, то проблем с получением требуемой информации практически не бывает.

Помимо общего складского учета, в соответствии с действующим законодательством, должна вестись книга залогов. В нее записываются все предоставленные в залог материальные ценности с точным указанием наименования, количества, единичной стоимости и общей суммы. Ежедневно заносятся все операции по движению находящихся в залоге товаров, их приход и расход в количественном и стоимостном выражении по всей номенклатуре. В конце каждого рабочего дня материально ответственное лицо суммирует приход и расход, выводит складской остаток и заверяет своей подписью конечные результаты. Книга залогов представляет собой тетрадь с пронумерованными листами, которая прошивается и заверяется печатями предприятия и банка.

Как определяются залоговая стоимость товара и дисконтирующие коэффициенты

Итак, представленные вами документы доказали банку способность компании поддерживать на должном уровне неснижаемые товарные остатки. Согласована номенклатура ликвидных материальных ценностей в обороте, потенциально обеспечивающих выдачу необходимых кредитных ресурсов. Условия хранения и складской учет соответствуют требованиям банка. Что дальше? Дальше определяется залоговая стоимость, а исходя из нее и количество товара.

Залоговая стоимость товара может определяться на базе закупочных или отпускных цен. Все зависит от того, каким образом ведется на предприятии балансовый учет готовой продукции, сырья или товаров для перепродажи. Понятно, что банк не может принимать товар в залог по этим ценам. Если это отпускные цены, то возвращать банку полученный кредит лишено смысла, проще отдать ему залог, что равносильно дополнительной реализации товара. Если же это закупочные цены (допустим, на сырье), то, отдавая залог вместо возврата кредита, компания без каких-либо финансовых издержек для себя избавляется от излишков сырья. Конечно, это упрощенный подход, но экономическая необходимость значительного снижения цен предлагаемого в залог товара именно в этом. Кроме того, при формировании залоговой цены банки учитывают упомянутые риски, связанные с залогом товара в обороте. Для определения залоговой стоимости товара практически все банки применяют к стоимости закладываемых товаров понижающие, дисконтирующие коэффициенты. Они весьма значительны и могут достигать 50–60% от стоимости товара. Размер дисконтирующего коэффициента зависит от кредитной и залоговой политики конкретного банка, степени его доверия к потенциальному залогодателю, а также от выполнения последним вышеперечисленных требований.

Следует быть готовым к тому, что на 100 единиц получаемого кредита вам надо будет предоставить в залог товаров на 150–200 единиц. Помимо этого предстоит застраховать передаваемый в залог товар в надежной страховой компании на сумму не менее общей залоговой цены, на срок, равный сроку предоставления кредитных ресурсов плюс 1–2 месяца. При этом выгодоприобретателем по страховому случаю указывается банк.

Контроль над движением товара

Как правило, плановый контроль над движением товара в обороте и состоянием складских остатков проводится представителями банка не реже 2–3 раз в месяц с выездом непосредственно на склады.

Представители банка могут потребовать для проверки любые документы (накладные, счета-фактуры, договоры купли-продажи, действующие прайс-листы, распечатки складских остатков и т.п.), касающиеся заложенных товаров. Проверяется правильность ведения книги залогов, осуществляются пересчет фактического количества товара и его осмотр. Возможны внеплановые проверки, периодичность которых не устанавливается. В зависимости от суммы предоставленных кредитных ресурсов и количества заложенного товара банк может организовать за счет предприятия на его складе постоянный или временный залоговый пост.

Работа залогового поста заключается в постоянном присутствии представителя банка на складе, в наблюдении и контроле над движением товара. В случае снижения товарных остатков ниже установленного договором о залоге уровня уполномоченный представитель банка прекращает отгрузки и информирует соответствующие службы банка о нарушении предприятием своих обязательств. Помимо этого, компания обязана регулярно (не менее трех раз в месяц) подавать в банк подписанные руководителем и главным бухгалтером, заверенные печатью предприятия справки о складских остатках. По требованию банка руководитель должен организовать на складе постоянное рабочее место залогового поста.

Необходимо отметить, что руководству предприятия следует заранее принять меры для обес­печения беспрепятственного прохода представителей банка на свою территорию и в складские помещения, проинструктировать сотрудников склада и охраны о правах представителей банка, об оказании им помощи при проведении проверок.

Таковы основные требования банков, предъявляемые к залоговому обеспечению в виде товаров в обороте. Безусловно, в статье отражены только основные вопросы, часто встречающиеся при рассмотрении кредитных заявок и обсуждаемые в ходе переговоров. Практика намного шире и разнообразнее. Хотелось бы надеяться, что, зная и выполняя эти требования, предприниматели за счет полученных кредитных ресурсов смогут увеличить выпуск продукции, завершить техническое перевооружение предприятия или решить иные, столь же важные задачи.

Качество складских площадей

В подавляющем большинстве случаев товар, находящийся в залоге, хранится на тех или иных закрытых складских площадях. Исключение могут составлять товары, хранить которые в закрытых помещениях не требуется или технически неосуществимо (насыпные - песок, щебень и т.п., крупногабаритные - ЖБИ, грузовые автомобили, тракторы и т.п.). Размещение на складах обеспечивает сохранность товаров не только в количественном отношении, но и в качественном, т.е. гарантирует неизменность потребительских свойств товара при соблюдении установленных производителем условий хранения. Поэтому при залоге товаров в обороте банки выдвигают повышенные требования к качеству складских площадей. Они касаются прежде всего охраны складских помещений, наличия требуемых условий хранения, противопожарной сигнализации и возможности проводить погрузо-разгрузочные работы в основном без применения ручного труда.

К вам не будут предъявляться со стороны банка какие-либо требования по хранению залога, если товар находится в складских комплексах, оказывающих профессиональные складские услуги. Такие здания и сооружения специально спроектированы под склады. В них поддерживается требуемый режим хранения для большинства видов товаров, применяется специальная техника для погрузо-разгрузочных работ не только на территории комплекса, но и внутри помещений. Они оборудованы пожарной сигнализацией, а некоторые и автоматическими системами пожаротушения, обязательно имеется круглосуточная охрана с системами видеонаблюдения.

Складские помещения на территории промышленных предприятий, в которых хранится готовая продукция или сырье, в основном также удовлетворяют требованиям банков по охране, пожарной безопасности и т.п. Но если товар размещен в подвалах жилых домов, в административных зданиях, временных сооружениях, то скорее всего придется или нести расходы по замене места хранения товара, или расстаться с мыслью о получении кредита с таким обеспечением.

Займы под залог товара – отличный способ быстро и абсолютно безопасно получить средства для пополнения семейного бюджета. Компания «Золотой стандарт» предоставляет возможность взять ссуду под залог ювелирных изделий или техники.

Как мы работаем? Все очень просто – весь алгоритм укладывается в несколько шагов.
1. Клиент приносит вещь, под которую он хотел бы получить деньги, в один из наших филиалов.
2. Опытный специалист компании осуществляет оценку (с учетом внешнего вида изделия, его состояния и рыночной стоимости) и озвучивает сумму вместе с процентами за пользование займом.
3. Заключается письменный договор в двух экземплярах, согласно которому вещь будет храниться в нашем сейфе до момента обратного выкупа.

Наш ломбард готов также оформить сделку купли-продажи, согласно условиям которой клиент, получив деньги, избавляется от необходимости выкупать вещь. Важное замечание: мы работаем в строгом соответствии с требованиями законодательства, а потому не оказываем услуги по выкупу и выдаче ссуд лицам, которые не достигли совершеннолетия.

Мы стремимся оценивать любой товар по максимально высокой цене – мы всегда держим руку на пульсе актуального состояния рынка. Компания «Золотой стандарт» предлагает покупателям возможность взять ссуду на срок в диапазоне 1-30 дней – клиент самостоятельно решает, сколько дней ему потребуется для осуществления обратного выкупа. Мы готовы выдать любую сумму, начиная от 100 рублей.

Займы под залог товара или скупка золота , техники, часов и прочих изделий и заключение договора осуществляется в считанные минуты – в некоторых случаях очень важно максимально сократить время и получить деньги как можно быстрее. Мы понимаем, что каждый может оказаться в сложной ситуации, а потому стараемся оптимизировать свою работу и предоставить клиентам наилучшие условия сотрудничества.

Рекомендации пригодятся компаниям, которые планируют привлечь кредит под залог товаров в обороте. Ниже можно ознакомиться, как выбрать товар для залога, к каким условиям кредитора быть готовым, как рассчитать примерную сумму кредита.

Один из видов залога, под который можно получить банковский кредит, – товары в обороте. К ним относятся сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция, предназначенные для продажи.

Для банка товары в обороте – высокорисковый залог. Он согласится принять его от клиентов с высокой платежеспособностью, с которыми он давно сотрудничает. У остальных банк, скорее всего, попросит дополнительное обеспечение – недвижимость или иное ликвидное имущество, рассматривая товары в обороте максимум как 50 процентов залога.

Какие товары лучше не предлагать в залог банку

• договор о приобретении товара с указанием цены (со всеми дополнениями и приложениями к нему). Договоры желательно заключать с указанием конкретного объема поставки. Так банку будет легче идентифицировать залог;
• акты приема-передачи, товарно-транспортные накладные, счета-фактуры (в соответствии с условиями договора);
• платежные документы, подтверждающие факт оплаты залогодателем закладываемого имущества;
• таможенные декларации с отметкой о прохождении таможенного контроля (если товар поступил на территорию России из-за рубежа);
• сертификаты качества и сертификаты соответствия;
• выписки по счетам 40 «Выпуск продукции», 41 «Товары», 43 «Готовая продукция» об учетных складских товарных остатках за шесть месяцев, предшествующих дате обращения в банк;
• развернутую расшифровку строки баланса «Запасы» (в части товаров) на последнюю отчетную дату, а также справку об остатках товаров на складе на момент рассмотрения заявки;
• информацию о цене закупок, поставщиках (копии договоров), об отгрузках и продажах за месяц, о цене продажи;
• документы, подтверждающие права залогодателя на помещение, где установлено или хранится имущество (право собственности, аренды, хранения, пользования и т. п.);
• документы, подтверждающие наличие охранной и противопожарной сигнализации, договоры с охранными предприятиями;
• выписку из книги записи залога с указанием наименования залогодержателя, номера договора залога, предмета залога, суммы кредитных и залоговых обязательств, сроков обременения. Такая выписка нужна, чтобы банк мог удостовериться, что на предлагаемые в залог товары нет обременений.

Кредитор также может запросить и иную информацию, позволяющую определить возможную рыночную стоимость товаров.

Как подготовиться к контролю товаров в залоге

Чтобы контролировать товары в залоге и снизить риск их утраты, банк устанавливает неснижаемый остаток готовой продукции (товара) на складе. В договоре залога он обязывает залогодателя ежемесячно представлять выписки по счетам 40 «Выпуск продукции», 41 «Товары», 43 «Готовая продукция» (информацию об остатках товаров (готовой продукции) на складе), а также книгу записи залогов.

Кроме того, банк проводит выездные проверки. Как правило, не реже раза в месяц (чаще, чем при других видах обеспечения). Иногда он привлекает подрядчика – сюрвейерскую компанию и поручает ей контроль залога. Такие услуги оплачивает залогодатель.

При осмотре залога банк проверяет:

• минимальное количество товара, установленное договором залога. Чтобы избежать досрочного отзыва кредита или повышения кредитной ставки по нему, ;
• наличие на складе товара в количестве и ассортименте, которые указаны в складской справке;
• состояние складского помещения. Необходимо, чтобы оно соответствовало условиям хранения залога;
• возможность выделения залога из общей массы товара, хранимого на складе;
• отсутствие у предмета залога каких-либо свойств (в результате физических и химических изменений), потенциально опасных для него самого, склада, окружающей среды. Так, переданные в залог товары стоит периодически осматривать, чтобы своевременно выявить негативные изменения;
• соответствие документам, представленным в банк, складским документам компании. Важно обеспечить наличие и корректное оформление последних.

Подготовлено по материалам

Кредиты помогают предпринимателям, которым не хватает дополнительных инвестиций и вложений. Для банков обязательным условием становится использование ликвидного имущества в качестве залога.

Если имущества нет, то договор вполне можно заключить под залог товаров, которые сейчас находятся в обороте.

Если бизнес успешен, то товары не будут оставаться просто мёртвым грузом. Срок оборачиваемости средств как раз определяет рентабельность предпринимательской деятельности. Именно поэтому сохранение постоянных темпов оборота имеет такое значение.

При этом используемые товары должны обладать определёнными характеристиками, чтобы на них можно было заключать дополнительные соглашения:

1. Отсутствие дополнительных запретов.
2. Возможность быстрой реализации.
3. Стабильность по цене, даже относительная.
4. Сопротивляемость моральному виду износа.
5. Достаточный срок годности или хранения.

Что такое залог? Смотрите видео:

О чём следует узнать заранее

Главное отличие данного вида залога от остальных –отсутствие фиксированного перечня конкретных предметов, обладающих индивидуальными признаками. Существует определённый лимит или неснижаемый остаток, в пределах которого появляется право распоряжаться залогом.

Значит, у заёмщика есть право организовать производство и продажу с участием товаров. Но, если только соблюдается условие одновременного поступления на склады такого же количества. Главное – соответствие указанной номенклатуре от банка.

Документация бухгалтерского, складского учёта используется при определении цены. Иногда в таких случаях отказываются даже от проведения независимой экспертизы. Цена закупки оптом становится так называемой рыночной стоимостью.

Показатели по дисконту, неснижаемому остатку влияют на то, каким будет размер кредита.

Банк учитывает и некоторые другие характеристики вроде деловой репутации предприятия, общего состояния, оборачиваемости основных средств. Не менее важными становятся условия, с соблюдением которых хранятся запасы.

Требования банков

Для банков залог в виде товаров достаточно рискованный. Всегда велика вероятность, что у залогодержателя просто не останется обеспечения для расплаты.

Потому к заёмщикам и выдвигаются дополнительные требования, среди которых:

• Предметы с функцией залога обязательно страхуются. В некоторых случаях рекомендуется оформить личное страхование для владельцев и руководителей предприятия.
• Обязательно наличие возможности осуществить контроль по качеству и количеству товаров, самому их наличию, условиям хранения вместе с сопроводительной документацией. Регулярные проверки чаще проводятся один раз в месяц, либо чуть реже.
• Открытие счёта в банке-кредиторе. На нём аккумулируются средства от продажи товаров, поддерживается определённый уровень остатка, ниже которого деньги не тратятся.

Как ИП взять кредит на развитие бизнеса? Читайте .

О значении программы

Среди корпоративных клиентов использование товаров в виде залогов при страховании – выгодное предложение. Для обычных граждан такие программы неактуальны. Оборотный капитал быстро пополняется, хотя проценты кредитов остаются весьма приемлемыми.

Минусы получения кредита под залог товара. Фото: creditzzz.ru

Кредит для предприятия может быть с несколькими схемами:

• Специальная линия.
• Обычные или единоразовые .

Из вариантов с большим удобством – кредитная линия. Допускается ситуация, когда клиенты постоянно тратят средства, ставшие доступными. Есть возможность ввести так называемый период со льготами, когда дополнительные проценты не начисляются.

Банки дополнительно устанавливают конкретный список целей, на реализацию которых можно потратить помощь. Но всегда можно договориться, провести дополнительное согласование.

Условия кредитования разрабатываются индивидуально практически для каждого клиента. Всё зависит от имущества и имеющихся характеристик.

Явление с правовой точки зрения

Правоотношения в основном регулируются отдельной статьёй 357 ГК РФ.

ГК РФ Статья 357. Залог товаров в обороте

1. Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога.

Предмет залога по договору залога товаров в обороте может быть определен посредством указания родовых признаков соответствующих товаров и мест их нахождения в определенных зданиях, помещениях или на земельных участках.

Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором.

2. Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, которые указаны в договоре залога товаров в обороте, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления.

3. Залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции, если иное не предусмотрено договором залога.

4. При нарушении залогодателем условий залога товаров в обороте залогодержатель вправе приостановить операции с заложенными товарами до устранения нарушения путем наложения на них своих знаков и печатей. В целях различения указанных заложенных товаров и иных вещей может быть нотариально удостоверен факт нахождения заложенных товаров в определенном месте в определенное время.

Книга записи залогов, согласно этому нормативному акту – специальный документ, где описывается движение товаров, на которые оформлены соответствующие соглашения.

Регистрация договоров с залогом обязательна при участии уполномоченных органов. Только после этого считается, что соглашение имеет юридическую силу.

В принципе считается, что на товары наложено обременение. То есть, обычная реализация недопустима. Но всё же товары продаются, и характерно освобождение их от прав со стороны третьих лиц.

Это иногда вызывает дополнительные проблемы, если покупатели щепетильны, и всегда требуют проведения сделок, чистых с юридической точки зрения.

О сделке и порядке оформления

Роль заёмщика играет только , либо предприниматель.

Подаётся специальное заявление со списком следующих приложений:

1. Бланки с заверением от нотариуса, с дополнением в виде оттисков печатей и подписей руководства.
2. Документы для подтверждения полномочий руководителя вместе с главным бухгалтером.
3. Документы на организацию, по учредителям.

Сотрудники банка осматривают склад и сами товары, только после этого заявления рассматриваются. Общая сумма заявки определяется как разница между показателями неснижаемого остатка, размера дисконта.

Процесс рассмотрение завершается за 4-5 рабочих дней. Если кредит одобрен, то средства перечисляются почти мгновенно.

Расходы на обслуживание кредита

На клиента возлагаются все расходы, связанные с оформлением и с обслуживанием кредита.

Оплата необходима для:

• Страхования.
• Деятельности оценщиков, приглашаемых для работы с организацией.
• Государственной пошлины.
• Комиссионных сборов.
• Нотариальных расходов.

На каких условиях выдаются

Заёмщики так же должны соответствовать целому ряду критерий:

1. Максимально допустимый возраст – 65 лет.
2. Наличие положительной кредитной истории.
3. Осуществление предпринимательской деятельности на протяжении некоторого времени.
4. Расположение в той же местности, где находится отделение банка.

Субсидии от государства на открытие своего дела: как получить? Подробности .

Некоторые организации ужесточают требования к тем, кто стремится оформить кредитный договор. Иногда процентные ставки снижаются, в зависимости от поданных документов, а так же наличия дополнительного залогового имущества.

Какие документы понадобятся

Среди необходимых бумаг стоит отметить стандартные позиции:

• Арендные договоры.
• Отчёты аудиторов, если они имеются.
• Составленные ведомости по обороту и показателям вроде сальдо.
• Баланс из бухгалтерии, по нескольким предыдущим годам.
• Книги по складскому учёту.
• Паспорта сделок, только открытые.
• Контракты, связанные с поставкой и реализацией.

Требования банков к залогу. Фото: creditzzz.ru

Хорошо, если есть возможность получить поддержку от другого крупного предприятия, имеющего хорошую репутацию, торговые и оборотные показатели.

По поводу банковских учреждений

Специальные программы для предпринимателей разработаны:

1. У Бинбанка.
2. У Россельхозбанка.
3. В ВТБ24.
4. Сотрудниками Транскапиталбанка.
5. Представителями Промсвязьбанка.
6. Банком Москвы.

Каждое предприятие старается разработать оптимальные условия для работы с корпоративными клиентами. Особенно, когда речь идёт о видах кредитования, обеспечением для которого выступают товарно-материальные ценности.

Оформление кредитов в Москве

Подразделения в Москве работают у каждой организации, обозначенной выше.

Условия по программам в большинстве случаев такие:

1. От общего залога именно товары могут составлять до 50 процентов.
2. Кредитование оформляется максимум на два года.
3. Кредит оформляется при наличии комиссионных сборов.
4. Рублёвые процентные ставки составляют 14 единиц.
5. Минимум процента по обслуживанию программы, равный 0,5 процентам, появляется, когда кредитная линия отсутствует.
6. Гарантийные обязательства со стороны владельцев и оценка независимого эксперта относятся к важным требованиям. Как и личное страхование.

Погашение: как

Клиент сам выбирает подходящий вариант – использование равных долей, либо аннуитет. Кредиты тоже бывают разными: разовый, либо в форме кредитной линии.

У банка есть право безакцепно списать средства со счёта в собственности компании, если это необходимо для погашения. Правило распространяется и на основное тело, и на проценты.

У банка есть право по опечатыванию складских помещений заёмщика при обнаружении невыполнения требований по договору.

Сделки и их срочность

Корпоративные клиенты могут рассчитывать на достаточно быстрое оформление договоров. Поскольку для банков интересна и приоритетна именно данная группа заёмщиков.

Стоит ли брать кредит? Ответ в этом видео:

Самые выгодные условия предлагаются тем, кто уже открыл расчёты, либо обслуживается у учреждения, с которым планирует подписать дополнительные соглашения. Услуги МФО позволят решать вопрос с кредитованием ещё быстрее.

Некоторые из них обещают, что выдача кредита занимает не больше часа. Но не стоит в таких случаях доверять рекламе полностью. Перед тем, как подписать договор, рекомендуется прочитать договор максимально внимательно.

Заключение

Главное – помнить о том, что сами банки рассматривают множество факторов, когда оценивают залоговое имущество. И надо быть готовым к тому, что результаты будут отличаться от ожиданий. Организации контролируют такие договоры строже остальных.

Как получить кредит на выгодных условиях от государства — смотрите по .

Мониторинг залога проводится буквально каждый месяц. Только соблюдение всех правил позволит добиться выгодных условий при заключении контракта. И получить гарантии того, что обе стороны выполнят свои обязательства.

Для привлечения дополнительных финансовых средств на приобретение нового оборудования, продукции или увеличения прибыли многие предприниматели используют кредит под залог товаров. Это один из наиболее востребованных сегодня кредитных продуктов. У потенциального заемщика появляется возможность взять ссуду с максимально выгодной процентной ставкой на определенные сроки. За счет использования подобного кредитного продукта можно увеличить объем оборотных средств конкретного предприятия. Прежде чем обращаться в банковское отделение, следует разобраться в нюансах такого финансирования.

Что может предложить предприятие-заемщик?

Продукция, которая находится в продаже на момент оформления займа, может легко выступить в качестве залога для потенциального кредитора. Кредит банка представляет собой специфическую форму финансирования, при которой можно предложить:

• Одежду и обувь.
• Бытовую технику.
• Продукты питания.
• Строительные материалы.
• Хозтовары и многое другое.

Но оборудование или другое имущество, которое вы предлагаете инвестору, должно быть ликвидным. До выдачи определенной суммы потенциальный кредитор обязательно проверит качество предлагаемых продуктов.

Условия финансирования: как воспользоваться предложениями банковских организаций?

В зависимости от выбранной организации потенциальный клиент может заключить договор о предоставлении кредита под залог товара в обороте на следующих условиях:

• Денежные средства предоставляются в безналичной форме – перечисляются на указанный счет предприятия.
• Потенциальному клиенту придется значительно снизить риск порчи имущества.
• Процентная ставка для каждой компании определяется в персональном порядке.
• Сроки финансирования обычно не превышают четырех лет.
• Сумма меняется в размере от 150 тысяч до пяти миллионов рублей в зависимости от того, какую ценность имеет залоговое оборудование или другие товары.
• Чтобы воспользоваться услугами одного из банков и оформить кредит под залог товара на складе или в обороте, потребуется предоставить доказательства стабильного получения прибыли.
• От потенциального заемщика потребуется поддержание неснижаемого остатка товаров в складском помещении.

Для крупных займов размером более пяти миллионов может потребоваться обеспечение. Но вероятность одобрения все же будет невелика, поскольку большие суммы редко выдаются под залог определенной продукции.

Процесс оформления: возможные сложности для потенциальных клиентов

Банк не сразу заключает договор с представителем малого или среднего бизнеса. Сначала клиент должен пройти проверку на уровень прибыли предприятия и стаж работы. Отдельно проверяется оборудование, которое заемщик предлагает в качестве залога.

Финансовая отчетность, учредительные документы – это-то, что обязательно нужно предоставить в банковскую компанию. Также в зависимости от инвестора могут потребоваться и дополнительные документы. Для оценки вашего бизнеса сотрудники банка обязательно проведут проверку:

• Порядка в складских помещениях.
• Уровня ликвидности ассортимента.
• Степени пожаробезопасности.

Определение неснижаемого остатка проводится на усмотрение банковского учреждения. Обычно сотрудники компании-кредитора обеспечивают полноценную проверку, которая также заключается в запрашивании статистических данных на конкретного предпринимателя.

При оформлении займа потребуется заключение типового договора между клиентом и инвестором. Если вам необходим кредит под залог товара на складе, нужно приготовиться к проверкам складских помещений. Представители банка должны быть уверены в наличии продукции, где ей и положено находиться.

До финансового кризиса банки намного охотнее предлагали подобное кредитование. Любой кредит под залог товаров – это отличная возможность для клиента улучшить свое положение и повысить уровень прибыли. Но компании, претендующие на предоставление займов, не очень положительно относятся к подобной форме финансирования. Это обусловлено сложностью идентификации качества товаров и процесса их хранения. Часто продукция оказывается скоропортящейся и банки не могут отследить процесс потери залогового имущества своевременно.

Накладные, счета-фактуры, копии договоров могут потребоваться для предъявления банковской комиссии. Но все же для предпринимателей такой кредит является наиболее оптимальным, поскольку позволяет в кратчайшие сроки получить большую сумму денежных средств.

При предоставлении кредита под залог сотрудники банка должны периодически изучать динамику роста спроса и предложения конкретного товара, чтобы сотрудничество не оказалось не ликвидным.