Где взять кредит на квартиру. Можно ли взять потребительский кредит на покупку жилья? На покупку квартиры

Содержание

В наше время покупка недвижимости – это серьезный шаг. Застройщики не спешат снижать цены на новостройки, то же самое можно сказать и о вторичном жилье. Покупка недвижимости является способом как улучшить жилищные условия, так и инвестировать накопления. Кредит на квартиру берется, когда собственных средств на покупку недвижимости недостаточно, это может быть ипотека на много лет или потребительский заем, с которым надо рассчитаться за короткий срок.

Что такое кредит на жилье

Заемные средства, которые банк выдает клиентам на покупку жилья – это и есть кредит на жилье. Распространенный вариант – ипотека, долгосрочная ссуда на приобретение жилой недвижимости. Ее особенность – купленное жилье находится в залоге у банка на весь период действия договора, пока клиент полностью не погасит долг. Кроме ипотеки, купить квартиру можно, взяв потребительскую ссуду.

Ипотечный­

Распространенная разновидность кредита на квартиру – ипотека, которая дается при наличии первого взноса в размере от 10 до 15%. Жилье оформляется на покупателя сразу после заключения сделки, но квартира будет в залоге, пока кредитные средства не будут выплачены. После выдачи ипотечных денежных средств и покупки жилья клиент оформляет собственность с обременением, возможно получение налогового вычета. Брать ипотеку можно для приобретения готового жилья или новостройки.

Потребительский­

Квартира в ипотеку является целевым кредитом, который дается для приобретения квартиры. Минусы ипотечного кредита – высокие требования к заемщику и длительные сроки действия договора. Иногда выгоднее взять потребительский кредит на квартиру, который не требует предоставления залогового имущества, к тому же в простой ссуде более лояльные условия выдачи, и существует возможность погашения долга досрочно.

Что выгоднее - ипотека или кредит­

Приобретая квартиру, клиенты часто рассматривают только вариант ипотеки, забывая о возможности взять потребительский кредит. Подобрать оптимальный вариант можно, сравнивая их по основным показателям:

• проценты в ипотеке ниже (11-13% против 17-20);
• ипотека берется на долгий срок до 30 лет, простой заем дается на период до пяти-семи лет;
• ежемесячный размер выплаты выше при потребительском займе;
• по ипотеке можно взять до 60 млн., потребительский – до 2 млн.;
• при ипотеке надо страховать жилье и жизнь, чего нет в простом кредитовании;

Плюсы и минусы ипотеки

Ипотека является востребованным банковским продуктом, с ее помощью жилье приобрели уже миллионы россиян. Плюсы этого вида займа:

• низкая ставка годового процента;
• возможность оформить ссуду на максимальный срок (до 30 лет);
• проведение реструктуризации долга при необходимости;
• получение налогового вычета после покупки жилья;
• льготные программы для молодых семей, военных, госслужащих и т.п.

Есть и недостатки:

• сложная процедура оформления;
• клиент должен иметь высокую "белую" ежемесячную зарплату;
• банк может потребовать поручительства одного или нескольких лиц;
• расход на платеж не должен быть больше 40% ежемесячного подтвержденного дохода заемщика;
• штраф за досрочное погашение займа в ряде банковских учреждениях;
• жилплощадь во время действия договора находится в залоге у кредитодателя (но если это единственное жилье заемщика, то финучреждение может затребовать его только через суд).

Преимущества и недостатки потребительского займа

Для покупки жилья можно взять потребительский займ, особенно это выгодный вариант, когда требуется взять в долг не слишком большую сумму и есть возможность вернуть ее за короткий срок. Преимущества:

• простота оформления заявки;
• не нужно оплачивать ипотечное страхование жизни и имущества;
• нет дополнительных комиссий и выплат;
• отсутствие обязательного залога имущества;
• отсутствие штрафов за досрочное погашение;

К недостаткам можно отнести:

• процентная ставка выше, чем в ипотеке;
• дается на срок до 5-7 лет;
• суммы займа редко превышает 1 500 000 млн.руб.
• для покупки квартиры требуется большой первый взнос;
• большие ежемесячные платежи, необходимо рассчитывать свои силы на весь период договора;
• обязательное подтверждение высокого уровня дохода.

Условия кредитования

Для сравнения потребительского нецелевого кредитования и ипотеки приведем конкретный пример: семья покупает квартиру за 3 000 000 руб.:

• Для ипотеки необходим первый взнос за жилье – пусть это будет 20% - 600 000 руб. Остальная сумма (2 400 000) берется в долг на 15 лет под 13% годовых с аннуитетным видом платежей (ежемесячно - 31167 руб). За весь период будет выплачено 5 610 060 руб. В итоге переплата составит 3 210 060 руб.
• Потребительское кредитование на ту же сумму на 5 лет, ежемесячный взнос составит 54607 руб., общая сумма выплат - 3 276 420, а переплата - 876 420 руб. Как видно, при нем переплата в разы ниже, но за счет того, что платеж выше почти вдвое.

Процентные ставки

Интересна ситуация с процентными ставками: клиентам дается информация о номинальной процентной ставке – то есть показателе ссудного процента, при вычислении которого не учитывается текущая инфляция. Она показывает, насколько итоговая сумма возвращенных денег превысит изначальный долг. Реальная ставка судного процента учитывает инфляцию, что выгодно заемщику - при высокой инфляции реальная процентная ставка снижается и банку возвращаются обесцененные средства.

Сумма и срок кредитования

Ипотека подходит для долгосрочного кредитования и дается на срок до 30 лет. За такой долгий срок переплата выходит большая, но это компенсируется небольшой суммой ежемесячных выплат. При потребительской ссуде деньги выделяются на срок от года до семи лет, заем выплачивается быстрее и большими выплатами, возможно досрочное погашение.

Размер ежемесячного платежа и общая сумма переплат

Обязательный ежемесячный платеж зависит от общей суммы долга, процентной ставки и срока, на который он взят. Финансовое учреждение при рассмотрении заявки должно учитывать, что по закону максимальная сумма ипотечного взноса не должна быть больше 40% суммарного дохода семьи, поэтому перед тем, как взять кредит на покупку квартиры, надо предварительно просчитать свой доход. Переплата по потребительскому займу будет значительно меньше из-за более короткого срока договора.

Обязательное страхование

При ипотечном кредите на квартиру банковское учреждение предлагает клиенту обязательное условие – комплексное страхование покупаемого жилья от потери права собственности, урона и повреждений. К тому же требуется застраховать жизнь и здоровье самого заемщика, хотя, согласно действующему законодательству, банки могут настаивать только на страховке покупаемой квартиры. Страховка обходится в немалую сумму, но при этом банки обещают скидку по процентной ставке до 1,3% в год.

Налоговый вычет­

После того, как получится взять квартиру в ипотеку, можно оформить основной налоговый вычет и вычет по ипотечным процентам для физических лиц. Максимальный размер вычета при покупке недвижимости составляет 2 000 000 руб. (заемщик получает 13%), при выплате кредитных процентов (13% от выплаченных процентов при ипотеке). Вычет по кредитным процентам можно получить при любом целевом займе.

Требования к заемщику

При рассмотрении заявки работники кредитного учреждения проверяют, соответствует ли заемщик следующим требованиям:

1. гражданство РФ.
2. Возраст от 21 года до 60 лет.
3. Регистрация в регионе, где расположено банковское отделение;
4. Трудовой стаж не менее шести месяцев на одном месте.
5. Платежеспособность, подтвержденная справками с работы.
6. Особый статус - если имеется (многодетные, молодая семья, госслужащие, военные, пенсионеры).

Как купить квартиру в кредит

Покупка недвижимости по жилищному кредитованию – сложный процесс. Банк может повлиять на оценку и выбор квартиры, особенно в новостройке, надежный застройщик повышает шанс положительного решения по ипотеке. Иногда удается воспользоваться ипотечными льготными программами, по которым можно купить квартиру в кредит намного дешевле. Держателям зарплатных и банковских счетов может быть предложена скидка на процентную ставку.

Молодой семье

Льготная государственная программа кредитования «Молодая семья» поддерживается несколькими крупными банками, которые предоставляют низкую процентную ставку, минимальный размер первоначального взноса, субсидии по погашению задолженности. В программе участвуют семьи, где обоим супругам нет 35 лет, официально признанные нуждающимися в жилплощади. Минус – длительное оформление, банк может отказать в рассмотрении заявки.

Льготы

В 2019 году более десяти банков выдают доступные льготные кредиты по ипотечной программе господдержки для определенных слоев населения – многодетных и молодых семей, покупка жилья для работников государственных структур, военная ипотека. Гражданам предоставляются льготные займы или субсидии на погашение первого взноса. Недостатки – бумажная волокита и длительное рассмотрение заявок.

Без первоначального взноса

Эффективный способ получить одобрение на кредит на квартиру без первоначального взноса – запросить субсидию от государства или использовать материнский капитал. В ином случае банк не сможет выдать кредит. Можно попробовать взять кредит наличными для оформления первоначального взноса, но тогда придется гасить два займа сразу. Еще вариант – использование уже имеющегося жилья как залогового для получения займа на покупку недвижимости.

Вторичное жилье

По статистике больше половины заемщиков берут кредит на квартиру на рынке вторичного жилья. Банки склонны одобрять такие заявки, ведь в отличие от новостройки, квартира уже имеется, в случае невыполнения обязательств такую недвижимость будет проще продать. Другое дело, что вторичный рынок жилья дороже новостроек, поэтому и покупка готового жилья будет затратнее.

В какие банки обратиться

Российские финучреждения предлагают разные условия по денежным займам для своих клиентов:

• Сбербанк – «Ипотека для молодой семьи». Первый взнос от 15%, от 8,9% годовых (необходимо участие в акции «Молодая семья»), срок погашения от года до 30 лет, сумма – от 300 000 руб. до 85% стоимости кредитуемой квартиры.
• ВТБ24 , первый взнос от 10%, ставка от 11,25%, сумма 600 000-60 000 000 руб.
• Промсвязьбанк потребительский – сумма до 1 500 000 руб, ставка от 12,9%, без поручителей и залога, срок до 5 лет.
• Московский кредитный банк – срок до 20 лет, размер - до 30 000 000, ставка от 10,9, взнос – от 15%.

Как оформить кредит

Для получения денег важно выбрать кредитный продукт и подготовить пакет документов:

• рассмотреть банковские предложения и выбрать подходящее;
• обратиться к специалисту, который даст информацию о нужной документации;
• собрать необходимые бумаги (справка с места работы о стаже, подтверждение ежемесячных доходов, право на участие в льготной программе, справка о постоянной регистрации);
• заполнить заявку;
• дождаться решения.

Заявка онлайн

Многие банковские структуры приветствуют оформление онлайн заявки и даже предоставляют скидку на процентную ставку. Размер взноса удобно подсчитать в ипотечном калькуляторе на сайте, при расчете суммы указывается стоимость жилья, срок и сумма первого взноса. Для заполнения заявки в интернете надо зайти на банковский сайт, выбрать подходящее предложение и изучить требования банка к заемщику. После этого внимательно заполнить заявку и отправить по адресу. Сотрудники свяжутся с вами и обсудят дальнейший порядок действий.

Сроки рассмотрения заявки и принятия решения

Сбор документов и оформление справок

На этапе внесения документов совершается больше всего заминок. При получении ипотечного займа важно, чтобы все бумаги были поданы по форме, которую требует банк, информация об этом дана на сайте финансового учреждения. Из-за неправильного оформления хотя бы одной бумаги – справке о доходах или форме-9 - принятие решения о выдаче ипотеки может задержаться на пару недель.

Подписание кредитного договора

Финальным этапом оформления ипотечной сделки является подписание кредитного договора. Он должен быть подписан лично в отделении банка в присутствии будущего собственника и ответственного сотрудника кредитного отдела и соответствовать действующим юридическим нормам. Частью сделки является выдача закладной по ипотеке – именная ценная бумага удостоверяет права банка на получения исполнения по обязательствам, обеспеченным ипотечным договором.

Регистрация права собственности

Оформление документов на собственность жилья, приобретенного при помощи ипотеки, отличается от обычного предоставлением дополнительных документов и необходимостью снятия обременения после погашения задолженности. Срок подачи документов для регистрации после совершения сделки купли-продажи составляет 10 дней, но может быть продлен до 45 дней при возникновении проблем с оформлением. В официальные органы предъявляется стандартный пакет документов плюс договор на ипотеку или закладная.

Перечень необходимых документов

Для приобретения жилой недвижимости в кредит необходимо представить банку следующие документы:

• заявление-анкета, заполненное по форме банка в отделении или онлайн;
• паспорт заемщика;
• подтверждение дохода (форма 2-НДФЛ, налоговая декларация, форма банка);
• подтверждение трудовой деятельности (копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы о регистрации индивидуального предпринимателя).

После того, как документы проверены, заявка одобрена, вы получаете на руки документы, с которыми покупатель или представитель агентства недвижимости обращается в соответствующие органы для регистрации собственности заемщика.

• подписанный договор с банком и закладную;
• договор купли-продажи недвижимости (договор об участии в долевом строительстве);
• акт приема-передачи;
• агентский договор на оказание услуг по государственной регистрации.

Ипотека в Москве

Разброс цен на недвижимость в Москве и области очень велик. При этом количество финансовых организаций, предлагающих кредит на квартиру, намного выше, чем в среднем по России, так что к выбору банка можно подойти со всей ответственностью.

	Банк Москвы	Московский кредитный банк	ДельтаКредит	Банк Открытие
Процентная ставка
Вид недвижимости	Новостройка	Вторичка	Вторичка	Новостройка
Стоимость недвижимости
Первоначальный взнос
Возраст заемщика
Подтверждение платежеспособности	Справка 2-НДФЛ	Справка 2-НДФЛ	Налоговая декларация, справка 2-ндфл
Обеспечение по ипотеке	Залог приобретаемого имущества			Залог приобретаемой недвижимости
Фиксированная ставка
Рефинансирование

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Обсудить

Как взять кредит на покупку квартиры

Определяющим фактором при обосновании процентных ставок по ипотечным программам кредитования является средняя стоимость жилья в регионе. Сегодня московские банки ипотеку на квартиру в Москве оформляют от 7,4%. Максимальный предел достигает 15-18%.

Особенности кредитования в московских банках

Присутствие значительных рисков для банка проводится тщательная проверка и оценка квартиры для ипотеки в Москве , а также предъявляются повышенные требования к потенциальным клиентам.

Для многих покупка квартиры в ипотеку в Москве – один из способов обзавестись жильем, а также выгодно вложить средства.

Наименьшие риски для банка представляет сотрудничество с проверенным застройщиком, с которым сложились длительные партнерские отношения. По этой причине для клиента есть смысл обратиться к предложениям от самого кредитно-финансового учреждения. Подробный обзор рыночных предложений квартиры под ипотеку в Москве с перечислением реализуемых недвижимых объектов в 2020 году предлагает Сбербанк.

Желающих купить квартиру в ипотеку в Москве достаточно, что позволяет банкам, даже в условиях активной конкуренции, предъявлять серьезные требования и к самим соискателям ипотечных предложений. Так, сегодняшний клиент должен:

• быть старше 21 года;
• иметь стаж работы не менее года, а лучше более 3 лет в одной компании;
• подтвердить регулярность и достаточность своих доходов.

Дополнительные условия и факторы

Помимо стандартизированных основных требований и условий, московские банки формируют ряд дополнительных, исходя из внутренних показателей развития финансового учреждения.

Так, в зависимости от объемов задолженностей по ипотечным кредитам, в определенные периоды может сокращаться процент беззалоговых сделок.

Иными словами, предпочтение будет отдаваться тем клиентам, которые, оформляется ипотека на квартиру в Москве с предоставлением в залог иного жилья. Одновременно одобрения по заявкам получают клиенты, вносящие существенный первоначальный взнос. В этом случае производится онлайн-расчет посредством калькулятора ипотеки в Москве . Большое значение имеет и страхование сделок и жизни кредитополучателя.

При невозможности улучшить свои жилищные условия за счет собственных средств кредит на квартиру – прекрасная возможность решить этот вопрос. Банки предлагают приобретать жилье в ипотеку, но можно взять и нецелевой (потребительский) займ.

В первую очередь при покупке жилья с привлечением заемных средств всплывает вопрос, что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру? Чтобы ответить на него, нужно подробно проанализировать оба вида кредитования, рассмотреть их плюсы и минусы и сделать приблизительные расчеты.

Ипотечный и потребительский кредит во многом схожи. Это две разновидности денежных займов, при которых средства выдаются на оговоренный срок и под проценты. Различия заключаются в условиях предоставления, размере ежемесячного платежа, сроках и так далее. Для ответа на вопрос, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит, рассмотрим подробнее каждый вид кредитования.

Достоинства и недостатки ипотечных займов

Ипотечный кредит - вид займа, при котором недвижимость должника берется под залог. Она находится в собственности человека или семьи, взявшей ипотеку. При невыполнении созаемщиками обязательств объект кредитования переходит в собственность кредитора. Залогом будет квартира, на приобретение которой берутся средства или другая недвижимость (определяется видом займа и условиями договора).

• Длительные сроки, выделяемые на погашение задолженности. Ипотека предоставляется на 5-30 лет.
• Низкие ставки. Это достигается благодаря тому, что ипотека входит в программы целевого кредитования населения и рассчитана на людей со средним уровнем дохода.
• Небольшие суммы ежемесячных взносов. Эффект проявляется за счет большой продолжительности выплат.
• Разнообразие программ, в том числе, льготных. Ипотека выдается на первичное и вторичное жилье, на коммерческую недвижимость, объекты с земельными участками. Примеры программ: «Молодая семья», «Военная ипотека», «Материнский капитал» и другие.
• Возможность получения большой суммы. Ипотечный кредит предоставляется специально на покупку недвижимости, поэтому он позволяет получить крупную ссуду.
• Банк осуществляет проверку приобретаемого объекта недвижимости. Это не дает 100%-ную гарантию чистоты сделки, но позволяет существенно снизить риски.
• Ряд кредиторов позволяет включить в договор ипотеки расходы на приобретение мебели в новое жилье, на его ремонт. Так можно сэкономить на уплате процентов при обустройстве квартиры.

Заемщиком выступает один человек или несколько. В созаемщики можно привлекать любых членов семьи, родственников. Это сделает условия выгоднее: поможет увеличить максимальный размер займа, сократить первый взнос и продлить общие сроки выплат.

• Высокая итоговая сумма переплат. В зависимости от размера ежемесячного платежа и сроков достигает 100-200% от первоначального значения.
• Первый взнос. Большинство ипотечных программ подразумевает внесение первоначальной суммы, равной примерно 10% (чаще 15-30%) от стоимости приобретаемого объекта.
• Необходимость страхования приобретенного жилья. Это помогает обезопасить квартиру и гарантировать возврат средств в экстренном случае, но увеличивает переплаты.
• Повышенные требования к заемщикам. Потребуется собрать внушительный пакет бумаг и подтвердить статус, чтобы получить одобрение банка. В то же время документы по приобретаемому жилью обычно предоставляет продавец. Покупатель лишь передает их банку.
• Привлечение лиц предпенсионного или пенсионного возраста в качестве поручителей или созаемщиков, скорее всего, приведет к уменьшению срока кредитования, следовательно, увеличится размер платежа.
• Ипотека предполагает ограничение права распоряжаться купленным жильем. До тех пор, пока действует обременение, недвижимость нельзя ни продать, ни подарить, ни как-то еще передать третьим лицам.
• После погашения ипотеки нужно снять обременение. Для этого банк предоставляет гарантийное письмо и свой экземпляр закладной. Заемщик данные бумаги предоставляет в МФЦ, где через некоторое время выдадут новые документы по жилью с соответствующими отметками.
• Стандартная схема расчетов при ипотеке следующая: покупатели передают продавцам часть стоимости объекта (это первоначальный взнос, сформированный за счет собственных средств), регистрируется право собственности, через 5 рабочих дней новые владельцы (заемщики) предоставляют банку документы из регистрирующих органов. Некоторые продавцы, несмотря на то что их права защищены договором ипотеки, не соглашаются на такую схему.
• Услуги риелтора и юриста, сопровождающих сделку, оплатить за счет ипотечных средств нельзя.
• Купленное жилье обязательно оформляется в собственность созаемщиков. Также владельцами могут быть и их несовершеннолетние дети. Оформление права собственности на третье лицо (например, на совершеннолетнего ребенка) исключается.
• Если владельцами приобретаемого жилья станут, в том числе несовершеннолетние дети, то в обязательном порядке получается разрешение органов опеки. Они должны согласиться с тем, что данный объект будет передан в залог банку. При невыполнении созаемщиками обязательств по выплате займа данная недвижимость будет передана в собственность кредитору, даже если для детей она является единственным жильем.

Внимательно изучите программы ипотеки - часть из них рассчитана только на покупку квартир в новостройках.

Достоинства и недостатки потребительских займов

Потребительский кредит - заем, который банк выдает физическому лицу. Он является нецелевым, и выдается не строго на покупку квартиры, а на любые нужды. Предоставляется без залога: приобретаемое жилье или другая недвижимость остается в собственности кредитополучателя даже в случае невыполнения обязательств по соглашению.

• Меньшая итоговая сумма переплат. Достигается за счет небольшого срока, на который выдается кредит, и большого ежемесячного взноса.
• Оперативное рассмотрение заявок. Ответ банк выдает в течение нескольких дней.
• Нестрогие требования к получателю. Понадобится собрать меньшее количество документации.

Оформляется на одного человека. Предоставляется вне зависимости от семейного положения. При получении этого вида займа не нужно вносить первый взнос и страховать приобретенное жилье в обязательном порядке, что делает кредит выгоднее.

Сохраняется право на распоряжение недвижимостью, даже если кредит еще не погашен.

Позволяет решить квартирный вопрос даже при отсутствии собственных накоплений.

• Небольшие сроки на погашении займа. Выдается на срок до 3-5 лет.
• Сравнительно высокие процентные ставки. На несколько пунктов выше, чем ставки по ипотеке.
• Большой размер ежемесячных взносов. Повышение обусловлено небольшим сроком, на который выдаются средства.
• Небольшая максимально предоставляемая сумма. Ипотечный кредит выгоднее потребительского, если требуется получить большой займ. Потребительский кредит всегда ограничен по сумме.
• Отсутствие страховок жилья, жизни и титула прав означает, что все риски, связанные с владением жильем, возложены исключительно на собственника.
• Ряд банков фактически навязывает страховку по утрате трудоспособности. Обычно она обходится на порядок дороже, нежели аналогичный продукт, предлагаемый профессиональными страховщиками.

Для получения кредита необходимо обладать высоким уровнем дохода. В противном случае банк откажет в предоставлении. Также желательно, чтобы доход был гарантирован на несколько лет. Иначе выплата ежемесячного взноса станет затруднительной.

Пример расчета

Чтобы понять, что лучше: ипотека или кредит на жилье, проведите расчеты на специальном калькуляторе или вручную. Вот, например калькулятор ипотеки Сбербанка. Для примера возьмем средние значения:

1. Ипотечный кредит. 2,5 миллиона. Процентная ставка 11% годовых. Срок 15 лет. Ежемесячный платеж 28415 рублей. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 2614700 рублей. + страховые взносы, комиссии.
2. Потребительский заем. 2,5 миллиона. Процентная ставка 17% годовых. Срок 3 года. Ежемесячный платеж 89132 р. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 708752 рублей.

Из расчетов видно, что переплата по обычному кредиту значительно меньше. Но каждый месяц придется отдавать много денег дополнительно к коммунальным платежам за квартиру. Это существенный минус потребительского займа.

Строительство ИЖД

Ипотека на строительство индивидуального жилого дома невыгодна тем, кто планирует выполнять хотя бы часть манипуляций своими руками: в качестве подтверждения факта строительства банку нужны документы на все стройматериалы, на все выполненные работы. Кредитору следует предоставить смету, договор на строительство, разрешительные документы на подключение к коммуникациям и так далее.

Земельный участок, на котором будет построен дом, передается в залог банку. Если он в долгосрочной аренде, то в качестве обеспечения принимают право аренды.

Если планируется строительство частного дома своими руками, то можно брать сравнительно небольшую сумму по программе потребительского кредитования, чтобы обеспечить финансирование части работ на предстоящий сезон. В зимний период можно успеть погасить часть долга, а к весне вновь оформить потребительский кредит. Но есть риск того, что в какой-то момент банк откажет в займе, например, ввиду недостаточности платежеспособности из-за кредитных обязательств, оформленных ранее.

Если строить , что выгоднее с учетом низких ставок, нужно учитывать, что ряд банков дают возможность получать ссуду траншами, то есть частями. При такой схеме проценты начисляются только на фактически полученную часть кредита, что минимизирует переплату. Однако найти кредитора, готового работать со строительством ИЖД, тяжело.

Налоговый вычет

Решая, как лучше купить квартиру (в ипотеку или в кредит), следует учитывать, что в первом случае при наличии официальной, «белой» зарплаты можно воспользоваться налоговым имущественным вычетом.

Это единовременная "скидка" на выплачиваемые налоги. То есть это сумма, на которую уменьшается общее число налоговых выплат. Вычет равен 13% от общего долга. Делает ипотечный заем более выгодным.

Неработающие пенсионеры и инвалиды, а также граждане, работающие неофициально, воспользоваться данной льготой не смогут, поскольку не являются плательщиками налога на доходы физлиц.

Решать, что лучше: кредит или ипотека на жилье с учетом возможности получения налогового вычета, нужно так:

• для трудоустроенных официально, выгоднее покупка недвижимости в ипотеку;
• для неработающих важнее учитывать прочие факторы.

Подробнее в видео.

Выводы

Что выгоднее: ипотека или кредит – следует решать в каждом конкретном случае. Однозначно лучше купить квартиру с использованием потребительского займа, если необходима сравнительно небольшая сумма, а налоговый вычет не полагается. Если же нужно реализовать средства материнского капитала, то необходима ипотека, даже если речь идет о сравнительно небольшой сумме.

Важно учитывать и размер платежей. В идеале они должны быть сопоставимы с ценой аренды приобретенного жилья. Потребительский кредит на крупную сумму – это большие ежемесячные платежи, что даже при наличии стабильно высокого дохода сегодня, завтра может оказаться проблемой.

Чтобы снизить величину переплаты по ипотеке, достаточно гасить долг с опережением графика. Проценты банки начисляют лишь за время фактического срока пользования средствами, при этом учитывается величина остатка.

?

Вопрос о том, как взять кредит на покупку квартиры на выгодных, ясных и выполнимых условиях, является актуальным для многих российских семей.

По данным Банка России, только в первом полугодии 2017 года сумма денежных средств, выданных для покупки жилья в кредит, превысила 770 миллиардов рублей. На фоне растущего спроса на вкладываемые в недвижимость заемные средства увеличивается и количество кредитных продуктов, предлагаемых различными финансовыми организациями.

Все они отличаются сроками, условиями предоставления, конечной стоимостью кредитных средств для заемщика. Вот почему так важно хорошо разобраться во всех нюансах жилищного кредитования, где цена невнимательности и неосведомленности может оказаться очень высокой.

Популярные виды кредитов на покупку собственного жилья

Чтобы решить, где взять кредит на покупку недвижимости и какую программу предпочесть, нужно понимать основные отличия разных видов жилищного кредитования. Только в Сбербанке предлагается более десятка различных кредитных пакетов, условия предоставления средств по которым подвержены регулярным изменениям. А ведь это не единственный источник заемных средств.

В настоящее время наиболее популярны три способа получения займа на покупку жилья:

1. Ипотечное кредитование.
2. Потребительский кредит на покупку жилья.
3. Льготные кредитные программы.

Какой кредит лучше в тех или иных обстоятельствах, предстоит решить самому заемщику. Каждый из этих видов обладает своими особенностями, плюсами и минусами.

При этом портрет идеального заемщика практически для каждой кредитной организации выглядит примерно так:

• гражданин РФ;
• от 21 до 60 лет;
• имеющий официальное трудоустройство и работающий не менее 6-ти месяцев на текущем рабочем месте;
• со средним доходом, способным обеспечить ежемесячное гашение долга;
• с положительной (не нулевой) кредитной историей.

Кроме того, наиболее лояльно отнесутся к тем заемщикам, которые готовы предоставить в качестве залога уже имеющееся в собственности у клиента имущество (будь то квартира, дача или автомобиль).

Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит выдается на покупку жилья и других видов недвижимого имущества, в числе которых:

• квартиры или жилые дома;
• земельные участки;
• садовые дома или дачи;
• гаражи или машиноместа;
• доли в жилых помещениях, выделенные в виде отдельных (чаще всего изолированных) комнат;
• недвижимость, которая может использоваться в предпринимательских целях (иначе называемая коммерческой).

Главное отличие, присущее ипотечному кредитованию, заключается в обязательности ипотеки – формы залога, регистрируемого государством в соответствии с российским законодательством одновременно с переходом права собственности на имущество.

Предметом такого залога часто выступает приобретаемая недвижимость. Однако может закладываться и другое имущество заемщика, и даже его право требования как участника долевого строительства.

Условия ипотеки в основном регулируются Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В ипотеку невозможно оформить объекты недвижимости:

• являющиеся собственностью государства или муниципалитета (т.к. не подлежит отчуждению ни при каких обстоятельствах);
• где собственниками являются несовершеннолетие либо недееспособные лица;
• уже имеющие любой вид обременения или к которым предъявляются права других граждан.

Для оформления ипотеки характерны следующие параметры:

Основные особенности оформления недвижимости в ипотеку

Описываемая разновидность кредитования имеет свои особенности:

Кроме того, при предоставлении заемных средств участие банка существенно повысит правовую и общую безопасность сделки. Его специалисты:

• предоставят участникам сделки консультацию;
• затребуют профессиональную оценку рыночной стоимости недвижимого имущества, в ходе которой, среди прочего, будут выявлены имеющиеся перепланировки помещения;
• проведут юридический анализ имеющихся документов;
• оценят существующие риски;
• обеспечат безопасную передачу денег продавцу.

В ряде случаев банк сделает процедуру использования материнского капитала или средств жилищного сертификата более простой и удобной для гражданина. Так, для самостоятельного использования материнского капитала родителям в большинстве случаев приходится ждать достижения ребенком трехлетнего возраста, тогда как в ситуации с ипотечным кредитованием эти деньги могут быть использованы сразу после оформления государственного сертификата.

Как получить и использовать ипотечный займ

Ипотечный кредит на жилье можно взять как в Сбербанке, так и в большом количестве других участников финансового рынка. По информации Банка России, 1 июля 2017 года ипотечные жилищные кредиты в нашей стране имели право выдавать 423 кредитные организации. Каждая из них в условиях рыночной конкуренции может формулировать свои требования к получателю займа и условия его предоставления. Универсальными для большинства банков являются шесть шагов, составляющих алгоритм покупки жилья в ипотеку:

Потребительский кредит для приобретения жилой недвижимости

Условия предоставления потребительских кредитов регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 «О потребительском кредите (займе)». Такие кредиты на покупку жилья обычно не могут похвастать низкими процентными ставками, но у этого вида есть свои достоинства:

Иногда этот вид займа выгоднее взять, если действительно очень срочно потребовалась небольшая сумма денег. В соответствии с действующей редакцией приведенного выше закона, банки обязаны раскрывать своим клиентам размер эффективной ставки.

Другими словами заемщик должен знать действительную конечную цену денег, которую в результате он должен будет оплатить. Важно эту ставку внимательно учесть при определении своей финансовой состоятельности и целесообразности заключения подобного договора.

Льготные виды ипотечных кредитов

Некоторые категории граждан нашей страны могут воспользоваться льготами при определении условий предоставления им кредита на приобретение жилья. В зависимости от сферы занятости, возраста, количества детей, имеющихся в собственности квадратных метров жилья им будет установлена льготная процентная ставка или субсидия, которую можно использовать, например, в качестве первого взноса за покупаемый объект недвижимости.

Предоставление таких льгот регулируется федеральными и региональными законами и нормами. Эти нормы подвержены регулярной модернизации и усовершенствованию.

В число заемщиков, имеющих право на льготы при предоставлении кредитов для покупки жилых помещений, входят:

• военнослужащие (кроме проходящих срочную службу);
• работники бюджетных организаций;
• молодые учителя и ученые;
• многодетные семьи;
• пенсионеры;
• молодые семьи.

Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в сотрудничестве с властными структурами регионов России разработаны льготные региональные программы, позволяющие заметно снижать кредитные ставки (в некоторых случаях до 6%, как утверждает Агентство). Полную информацию о том, как взять кредит на покупку жилья на льготных условиях и в чем заключаются эти льготы, в каждом конкретном регионе предоставляют партнеры АО «АИЖК». Их точные координаты и контактные данные для разных субъектов Российской Федерации приводятся на официальном сайте Агентства.

Решение, какой кредит лучше взять в тех или иных условиях, каждый из потенциальных пользователей заемных денег принимает самостоятельно. Общим правилом, которым стоит руководствоваться в жизненно важных вопросах, эксперты считают взвешенность подхода и недопустимость спешки.

Как оформить ипотеку без первоначального взноса

Чтобы получить от банка кредит на приобретение недвижимости без первоначального взноса, необходимо иметь соответствующий жилищный сертификат либо «материнский капитал».

Во всех остальных случаях можно в качестве обеспечения предоставить ликвидное движимое или недвижимое имущество, находящееся в собственности у заемщика.

Что касается материнского капитала, это именной сертификат, который выдается как полным, так и неполным семьям, родившим (усыновившим) второго либо последующего ребенка, а также детям-сиротам. До тех пор, пока сертификат не использован, положенные по нему средства расположены на специальном счете в пенсионном фонде и подлежат ежегодному пересчету согласно инфляции. Использовать сертификат можно исключительно на целевые нужды, одна из которых и предполагает его расходование в счет покупки недвижимости. Кроме того, для льготных категорий граждан предусмотрены специальные условия оформления займа с использованием средств материнского капитала.

Жилищным же сертификатом располагают, как правило, военнослужащие, накопившие денежные средства согласно специальной целевой программе. Такой сертификат также подлежит реализации при приобретении недвижимого имущества в ипотеку.

Перед тем как купить квартиру, полезно будет ознакомиться с действующими предложениями как в Сбербанке (первом в ряду банков, реализующих правительственные новации), так и во множестве других кредитных организаций, успешно со Сбербанком конкурирующих. Стоит обратиться за информацией об имеющихся льготах к местному партнеру АИЖК. Нелишним будет изучить опыт родственников и коллег по работе, а также тщательно взвесить возможности имеющегося бюджета на семейном совете.