Как происходят расчеты по аккредитиву. Договор купли-продажи с применением аккредитива

Многие люди, когда им предлагают банковский аккредитив при покупке квартиры, пугаются, подозревая, что им пытаются навязать невыгодное кредитование. Однако аккредитив при покупке недвижимости – средство расчетов, одинаково выгодное для покупателя и для продавца недвижимости. Его используют, чтобы правильность расчетов контролировала третья сторона, то есть банк.

Что такое аккредитив при покупке недвижимости

Аккредитив для физических лиц – это гарантия банка, что все условия сделки по приобретению имущества пройдут как положено, согласно действующему законодательству, и все участники выполнят свои обязательства. Такой тип расчетов можно использовать не только для покупки жилья, но и во всех иных случаях, когда покупатель и продавец не знают друг друга, а купля-продажа должна пройти без неприятных сюрпризов вроде отказа одного из партнеров от своих обязательств.

Аккредитационный счет выступает в роли банковской ячейки, куда покупатель закладывает деньги на определенных условиях, только в данном случае банковской организацией открывается особый безналичный счет вместо ячейки. Продавец может получить денежные средства только после того, как подтвердит выполнение своих обязательств перед покупателем. Контроль над всеми действиями партнеров, участников программы, возлагается на банк, которому принадлежит аккредитивный счет. Обман партнера в таких условиях становится невозможным.

Виды банковских аккредитивов

Вариантов открытия аккредитива при покупке недвижимости существует множество, и банковские учреждения предоставляют возможность клиентам определить самый удобный и безотказный способ осуществления сделки по объектам недвижимого имущества с использованием аккредитования. Финансовыми организациями применяются следующие виды расчетов:

• Безотзывной. Такой счет не может быть закрыт в одностороннем порядке банком или открывшем его участником операции. Отзывной вариант практически не применяется банками ввиду отсутствия любых гарантий для участников сделки.
• Аккредитив с красной оговоркой. При такой операции эмитент требует от банковской структуры (исполнителя оплаты) некоторой суммы авансового платежа второму участнику сделки без требования от последнего документов.
• Депонированный, или покрытый. В данном случае вся договорная сумма заранее аккумулируется на счете продавца, и ждет выполнения последним своих обязательств. Непокрытое аккредитование подразумевает, что банк, эмитирующий его, разрешает банковской структуре (исполнителю) снимать деньги со своего корсчета при выполнении продавцом договора.
• Кумулятивный. Используется, когда внесение суммы плательщиком произошло, а продавец забрал только часть поступивших денег. Средства при этом остаются на текущем аккредитованном счету или передаются на новое аккредитование. Некумулятивный предусматривает отсылку денег назад, в эмитировавший аккредитацию банк.

Для чего нужен аккредитивный счет при покупке квартиры

Рынок недвижимости развивается с каждым годом. Однако одновременно с увеличением спроса участились случаи недобросовестных сделок, когда покупатель перечисляет деньги, а продавец или не передает в собственность недвижимое имущество, или оно отягощено ипотечными обязательствами, которые не были указаны изначально, что делает соглашение сомнительным. Многие «черные риэлторы» работают по подобным схемам.

Чтобы защитить вложения без всяких рисков, на помощь покупателю приходит аккредитование, применение которого гарантирует, что продавцу не достанутся деньги, пока он не предоставит банку информации, подтверждающей чистоту сделок по приобретению недвижимого имущества. Проверять эти документы будут банковские специалисты, а не покупатель, что дает последнему гарантию того, что его не обманут и не украдут вложения при взаиморасчетах.

Использование аккредитива при сделках с недвижимостью

К преимуществам покупки квартиры через аккредитационную форму сделки относится:

• Удобная форма. Не нужно проверять пачки с деньгами, пересчитывать их, вся сумма аккумулируется в безналичном виде.
• За надлежащим исполнением переводов следит третья сторона.
• Если у участников нет подтверждения надежной репутации партнера, то аккредитивные расчеты восполняют эту недостачу.
• Продающей стороне гарантировано получение денег, а покупателю – недвижимое имущество, если они выполняют все пункты договора.

Как работает аккредитивная форма расчетов при покупке квартиры

Для того, чтобы воспользоваться аккредитивом при покупке недвижимости, необходимо предпринять следующие действия:

• Участники сделки заключают договор о том, что они используют аккредитив при покупке недвижимости для оформления всех расчетов.
• После этого покупатель идет в банк, где у него уже есть открытый дебетовый или кредитный счет, и оставляет заявку на аккредитационное обслуживание.
• Банк открывает аккредитацию, передает документы приказодателю, если получение денег при продаже недвижимого имущества предусматривается в этой же финансовой структуре, или отдает распоряжение банку-исполнителю на выдачу денег по договору.
• Чтобы получить деньги, продающая недвижимость сторона предоставляет банку договор, зарегистрированный в УФСГРКК, а также другие документы, которые требуются согласно условиям открытия аккредитива при покупке недвижимого имущества.

Плюсы и минусы аккредитива

К плюсам аккредитации при оформлении документов по недвижимости относится гарантия исполнения договорных обязательств сторонами. Однако аккредитивная форма расчетов имеет существенные недостатки. Банковские структуры берут комиссию за проведение расчетов, кроме того, приходится собирать множество документов, относящихся к приобретению недвижимого имущества и подтверждению своих прав на денежные средства продающей стороной.

Как оформить договор аккредитива

Надо различать основной договор между покупателем и продавцом, где аккредитация упоминается в качестве формы расчета, и заключение с банком соглашения на открытие аккредитования. Чтобы открыть аккредитив в Сбербанке по покупке недвижимости, нужно быть физическим лицом, имеющим гражданство России, быть клиентом СБ РФ.

В заявлении требуется указать все существенные условия: тип аккредитации, срок, на который планируется ее открыть, указать точную сумму, которую надо задействовать при сделке, внести данные о покупателе и продавце и указать все документы, которые нужны для получения денег.

Какие документы нужны

Для проведения процедуры открытия аккредитации при покупке жилья в обязательном порядке предоставляются паспортные данные участников договора сделки на куплю квартиры, если это физические лица, номера счетов, с которых будет осуществляться перевод средств, нотариально заверенный договор, являющийся основанием для данной формы расчетов, в котором четко указан список документов.

Образец договора

Если предусматривается аккредитационный метод расчетов, то договор о купле-продаже недвижимости должен содержать следующие данные:

• Фамилию, имя, отчество, все паспортные данные, включая место и дату рождения участников соглашения.
• Все данные о квартире, доме, иному жилью, которое является причиной заключения договора – адрес, общая и жилая квадратура, количество комнат.
• Данные, согласно которым квартира находится в законной собственности владельца (свидетельство о регистрации, номер записи ЕГРПНиС).
• Прописью и цифрами сумму, в которую недвижимость оценивается при покупке.
• Вид аккредитования, срок действия, наименование выпускающей и принимающей деньги финансовой структуры.
• Кто оплачивает расходы по открытию и закрытию аккредитования.

Стоимость аккредитива для физических лиц

Цена аккредитации в разных кредитных учреждениях может быть разной. У некоторых финансовых структур это фиксированная сумма, у которой есть определенный потолок, выше которой стоимость открытия аккредитования быть не может. Другие кредитные организации определяют цену за услуги по аккредитации как процент от указанной цены на дом или квартиру. Высокая стоимость услуги обусловлена тем, что финансовые организации несут ответственность перед законом за чистоту и правильность оформления соглашения по купле-продаже недвижимого имущества.

В Сбербанке

Стоимость аккредитива для физических лиц в Сбербанке складывается из следующих величин:

• обслуживание – 2 тыс. руб.;
• стоимость открытия при условии, что сделка пройдет в одном и том же отделении – 0,2% от договорной суммы (1-5 тыс. руб.);
• стоимость открытия при взаимодействии разных отделений – 0,3% (1,5-10 тыс. руб.);
• пролонгация срока действия соглашения – 2 тыс. руб.

Аккредитив в ВТБ 24

Если вы решили взять аккредитацию для покупки квартиры или дома в ВТБ24, то рассчитывать можно на такие условия:

• цена за открытие аккрадитования – 0,2% от стоимости квартиры (1,2-4,5 тыс. руб.);
• пролонгация соглашения и (или) изменение общей суммы – 0,2% (0,9-4,5 тыс. руб);
• внесение дополнительных изменений, включая закрытие счета до истечения срока его действия – 1,2 тыс. руб.;
• выдача денег, в том числе третьему лицу, имеющему доверенность на получение суммы – 0, 2% от выдаваемой суммы (1,2-4,5 тыс. руб.).

Аккредитив в Россельхозбанке

Данная банковская структура берет следующие комиссионные проценты:

• открытие аккредитования и внесение денег – 0,15% от общей суммы (3-15 тыс. руб);
• любые иные случаи – 0,1% (1–5 тыс. руб.);
• выдача денежных средств – 0,2% от общей суммы (3 тыс. руб. минимум);
• внесение изменений в условия соглшаения по закупке недвижимого имущества – 1,5 тыс. руб.

Схема расчетов по аккредитиву

Основные этапы действий по исполнению аккредитивного договора по купле-продаже недвижимого имущества выглядят так:

• Покупатель отдает распоряжение кредитной организации на аккредитацию, получая банковское уведомление об активизации аккредитования.
• Финансовая структура, эмитирующая аккредитование, отсылает деньги банку, который будет выполнять обязательства по соглашению.
• После предъявления требуемых документов исполнитель переводит на счет владельца жилья требуемую сумму.
• Происходит передача недвижимости в собственность покупателя.

Видео

Договор купли-продажи с аккредитивом: сфера применения

Гражданское законодательство предоставляет сторонам право свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ, далее — ГК РФ). Основываясь на данном праве, стороны могут выбрать в качестве формы расчета, например, аккредитив.

При расчетах с помощью аккредитива банк-эмитент по поручению плательщика (т. е. покупателя, если мы говорим о договоре купли-продажи) и в соответствии с его указаниями принимает на себя одностороннее обязательство перевести деньги получателю средств (т. е. продавцу в рассматриваемом нами случае) при условии представления последним в банк надлежащей документации, отвечающей требованиям аккредитива (ст. 867 ГК РФ).

Условие об аккредитиве в качестве формы расчета между сторонами не является условием о залоге объекта купли-продажи (хотя такое условие может быть предусмотрено отдельным пунктом договора купли-продажи).

Договор купли-продажи, в котором указан аккредитив как форма расчета, составляется согласно требованиям к договорам купли-продажи соответствующего вида (полезные материалы по данной теме можно найти в других статьях сайта, например «Какие существенные условия договора купли-продажи?» и др.), т. к. данная форма расчетов может быть использована при реализации любой сделки купли-продажи.

Например, очень распространена практика использования аккредитива:

• при сделках с недвижимостью;
• по поставке товаров и т. д.

Образец договора аккредитива

Сам аккредитив составляется банком-эмитентом и плательщиком.

Реквизиты и форма аккредитивного договора определяются банком самостоятельно. Однако всякий аккредитив должен содержать следующие сведения (п. 6.7 положения «О правилах осуществления перевода денежных средств», утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П, далее — правила № 383-П):

• номер и дата аккредитива;
• сумма аккредитива;
• реквизиты плательщика;
• реквизиты банка-эмитента;
• реквизиты получателя средств;
• реквизиты исполняющего банка;
• вид аккредитива;
• срок действия аккредитива;
• способ исполнения аккредитива;
• перечень документов, представляемых получателем, и требования к ним;
• назначение платежа;
• срок представления документов;
• необходимость подтверждения (при наличии);
• порядок оплаты комиссионного вознаграждения банков.

ВАЖНО! Аккредитив независим и обособлен от основного договора, и его исполнение производится на основании представленных получателем документов (п. 6.3 правил № 363-П).

При расчетах с помощью аккредитива банк не должен проверять сам факт исполнения договора купли-продажи. Его задача — проверка документов на предмет соответствия условиям аккредитива (п. 9 инф. письма Президиума ВАС РФ от 15.01.1999 № 39).

Ниже размещен шаблон для составления договора купли-продажи с использованием аккредитива: Договор аккредитива - образец .

Преимущества и недостатки договора аккредитива

Можно выделить следующие положительные стороны договора аккредитива:

• Обеспечены гарантии соблюдения прав сторон. Так, покупатель защищен от рисков неполучения объекта сделки купли-продажи после совершения оплаты, т. к. банк не перечислит средства на счет продавца, пока тот не подтвердит исполнение со своей стороны соответствующими документами. Продавец же, исполнив надлежащим образом свои обязательства, гарантированно получает платеж.
• Ограничены сроки исполнения обязательств. Аккредитив имеет срок действия, также им регламентированы сроки представления документов. Таким образом, сроки совершения сделки строго определены.
• Гарантируется целевое использование средств плательщика.

К относительным недостаткам такой формы расчета можно отнести:

• дополнительные сложности при оформлении основного договора, т. к. приходиться обращаться за услугами к третьим лицам, т. е. банкам;
• наличие банковских комиссий за предоставляемую услугу.

ВАЖНО! Установленный в договоре аккредитивный порядок расчетов должен трактоваться и исполняться сторонами в совокупности с прочими условиями основного договора.

Например, поставщик представил в банк надлежащую документацию и получил денежные средства с аккредитива, хотя не исполнил положение основного договора об ассортименте товара. Суд встал на сторону покупателя, т. к. имел место факт нарушения договора (п. 5 ИП № 39).

***

Итак, при составлении договора аккредитива надлежит руководствоваться требованиями закона к конкретному виду договора купли-продажи. Особенностью такого договора будет пункт о взаиморасчетах. В рассматриваемом случае они будут произведены с использованием аккредитива.

Бланк документа «Договор поставки с оплатой по аккредитиву» относится к рубрике «Договор поставки товаров, продукции». Сохраните ссылку на документ в социальных сетях или скачайте его себе на компьютер.

КОНТРАКТ
о поставке с оплатой по аккредитиву

г. ___________________ «____»___________________ г.
______________________________________________________________________________,
(наименование организации)
именуемый далее «Продавец», в лице _____________________________________________,

и _________________________________________________________________________,
(наименование организации)
именуемый далее «Покупатель», в лице __________________________________________,
(фамилия, инициалы, должность)
действующий на основании ____________________________________________________,
(устава, положения, доверенности)
заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ КОНТРАКТА

1.1. Продавец обязуется передать Покупателю в собственность Товар, а Покупатель обязуется принять его и уплатить Продавцу указанную в настоящем Контракте денежную сумму.
1.2. Наименование, количество и качество Товара указаны в прилагаемой к настоящему Контракту спецификации. Без спецификации настоящий Контракт считается недействительным.

2. СУММА КОНТРАКТА

2.1. Сумма настоящего Контракта составляет ____________ USD ____________________ долларов США.

2.2. Для оплаты Контракта российскими рублями указанная сумма Контракта пересчитывается в рубли по курсу доллара США _________________________________, действующему на день осуществления платежа, увеличенному на ______________% (__________________________________________ процента).
(прописью)

3. ПОРЯДОК ОПЛАТЫ

3.1. Оплата настоящего Контракта осуществляется Покупателем путем выставления в пользу Продавца безотзывного документарного трансферабельного (переводного) аккредитива. Аккредитив должен быть выставлен банком_____________________ и авизован Продавцу через __________________________ банк.
3.2. В аккредитиве должно быть указано на его подчинение «Унифицированным правилам и обычаям для документарных аккредитивов» (в ред. ___________________ г., публикация Международной торговой палаты № ______).
3.3. Аккредитив должен быть открыт не позднее _____________ дней после даты подписания настоящего Контракта, сроком на 90 (девяносто) дней, на полную стоимость Контракта. Немедленно после открытия аккредитива Покупатель уведомляет об этом Продавца.
3.4. Платежи по аккредитиву будут производиться банком _____________________________________________________________________
(наименование банка)
немедленно против представления Продавцом следующих документов:
а) коммерческого счета в _____________ экземплярах;
б) Акта сдачи-приемки товара;
в) технического паспорта.
3.5. Аккредитив должен предусматривать возможность частичных поставок. В этих случаях платежи с аккредитива должны производиться против документов о частичной поставке в порядке, указанном в п. 3.4 настоящего Контракта, при условии непревышения общей суммы аккредитива.
3.6. Все издержки, связанные с открытием, авизованием, подтверждением, переводом, продлением срока, изменением условий и исполнением аккредитива оплачивает Покупатель.
3.7. Если условия открытого аккредитива не будут соответствовать условиям настоящего Контракта, Покупатель будет обязан по требованию Продавца за свой счет обеспечить внесение в условия аккредитива необходимых изменений.

4. ПОРЯДОК ПОСТАВКИ

4.1. Передача Товара Покупателю производится на складе Продавца в г. __________________________.
4.2. После выполнения Покупателем условий, указанных в ст. 3 настоящего Контракта, Продавец уведомляет Покупателя о своей готовности передать Товар и назначает дату передачи Товара.
4.3. Покупатель обязан обеспечить явку своего представителя на склад Продавца строго в назначенное время. Представитель Продавца обязан иметь при себе документы, подтверждающие его полномочия. В случае отсутствия таких документов представитель Продавца считается не явившимся.
4.4. Передача Товара оформляется Актом сдачи-приемки товара, который подписывается обеими сторонами. После подписания акта Товар переходит в распоряжение Покупателя.

5. КАЧЕСТВО И КОМПЛЕКТНОСТЬ ТОВАРА

5.1. Качество и комплектность Товара должны соответствовать действующим государственным стандартам и техническим условиям на данный вид товара и должны быть удостоверены соответствующими документами.

6. ГАРАНТИЙНЫЙ СРОК

6.1. Гарантийный срок для Товара определяется гарантийными условиями завода-изготовителя Товара.
6.2. Претензии к качеству Товара Покупатель должен предъявлять непосредственно заводу-изготовителю. Если последний откажет в гарантийном обслуживании Товара, то Покупатель будет вправе предъявить претензию Продавцу. В этом случае гарантийный срок увеличивается на срок, прошедший между предъявлением Покупателем претензии к заводу-изготовителю и получением от него отказа.
6.3. После истечения указанного в п. 6.1 настоящего Контракта гарантийного срока Продавец не несет ответственности на за какие дефекты Товара, включая скрытые и не выявленные Покупателем при приемке.

7. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

7.1. Если по вине Покупателя или его банка открытие аккредитива будет задержано, Покупатель будет обязан уплатить Продавцу пени в размере _____% от суммы Контракта за каждый день задержки. Аккредитив, открытый на иных условиях, чем предусмотрено настоящим Контрактом, считается невыставленным.
7.2. Если Покупатель после вступления в силу настоящего Контракта, но до момента его оплаты откажется от его исполнения, он будет обязан уплатить Продавцу __________% от стоимости настоящего Контракта. Эта сумма должна быть уплачена Продавцу в течение 3 (трех) банковских дней после направления Продавцу соответствующего уведомления.
7.3. Уплата указанной в п. 7.2 настоящего Контракта суммы будет означать прекращение настоящего Контракта. С этого момента Стороны не будут иметь друг перед другом никаких обязательств по настоящему Контракту. Однако в случае задержки уплаты этой суммы Покупатель не освобождается от обязанности уплатить пени в соответствии с п. 7.5 настоящего Контракта.
7.5. Если Сторона допустит задержку платежа, предусмотренного настоящим Контрактом, то она будет обязана уплатить другой Стороне пени в размере 1% от просроченной суммы за каждый день задержки. Положения настоящего пункта не распространяются на случаи, предусмотренные п. 7.1 настоящего Контракта.
7.6. Если Покупатель не обеспечит явку своего представителя на склад Продавца для передачи Товара в назначенное время, то он будет обязан уплатить Продавцу штраф в размере _____% от стоимости настоящего Контракта, а также возместить ему все издержки, связанные с обеспечением сохранности Товара. Штраф и издержки должны быть возмещены Продавцу в течение 3 (трех) банковских дней после направления Покупателю соответствующей претензии.
7.7. Если Сторона задержит платеж более чем на 30 (тридцать) дней, то другая Сторона будет вправе расторгнуть настоящий Контракт и потребовать от другой Стороны помимо уплаты пеней также возмещения всех понесенных убытков, включая упущенную выгоду.

8. ПРЕТЕНЗИИ

8.1. При предъявлении Покупателем Продавцу претензии по качеству Товара Продавец обязан рассмотреть претензию в течении 10 (десяти) рабочих дней с даты ее получения и представить Покупателю предложения по удовлетворению претензии с указанием сроков, либо устранить обнаруженные дефекты за свой счет, либо заменить Товар, если у него имеется такая возможность.

9. РАССМОТРЕНИЕ СПОРОВ

9.1. Все споры и разногласия, которые возникнут из или в связи с заключением, исполнением или расторжением настоящего Контракта, Стороны обязуются разрешать в первую очередь путем переговоров. Если Стороны не смогут разрешить спор путем переговоров в течение 15 (пятнадцати) дней со дня его возникновения, то спор должен быть передан на рассмотрение в судебные органы.
9.2. Споры и разногласия должны рассматриваться в судебных органах в соответствии с законодательством Российской Федерации.

10. ФОРС-МАЖОР

10.1. Стороны не отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств только в случае, если их надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие обстоятельств непреодолимой силы, возникших после заключения настоящего Договора. К обстоятельствам непреодолимой силы относятся обстоятельства, препятствующие надлежащему исполнению обязательства, за возникновение которых обязанная Сторона не отвечает и наступление которых она не могла предотвратить или предвидеть, а именно: стихийные бедствия, техногенные катастрофы, боевые действия, массовые беспорядки, решения и/или действия государственных органов. Приведенный перечень является исчерпывающим. К обстоятельствам непреодолимой силы не относятся, в частности, недобросовестность контрагентов обязанной Стороны, отсутствие на рынке необходимых для исполнения товаров и/или услуг и т.п.
10.2. Сторона, ссылающаяся на форс-мажорные обстоятельства, по требованию другой Стороны обязана представить последней документы, подтверждающие факт возникновения и длительность существования соответствующих обстоятельств.
10.3. В случае возникновения форс-мажорных обстоятельств срок исполнения Стороной обязательства увеличивается на срок существования таких обстоятельств.
10.4. Если указанные в п. 10.1 настоящего Контракта обстоятельства будут действовать в течение более 90 (девяноста) дней, то любая из Сторон будет вправе расторгнуть настоящий Контракт, уведомив об этом другую Сторону. С момента получения другой Стороной уведомления о расторжении Контракта настоящий Контракт будет считаться расторгнутым, а Стороны — не имеющими никаких обязательств друг перед другом по настоящему Контракту.

11. ДРУГИЕ УСЛОВИЯ

11.1. Настоящий Контракт может быть дополнен или изменен только по согласованию Сторон. Все изменения и дополнения к настоящему Контракту должны быть совершены в той же форме, что и настоящий Контракт.
11.2. С момента вступления в силу настоящего Контракта все предыдущие устные или письменные договоренности теряют свою силу.
11.3. Все уведомления, которые Стороны будут делать в связи с исполнением настоящего Контракта, должны быть сделаны письменно. Сторона, направившая уведомление, должна убедиться в том, что оно получено другой Стороной.
12. СРОК ДЕЙСТВИЯ КОНТРАКТА

12.1. Настоящий Контракт вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами всех взятых на себя по настоящему Контракту обязательств.
12.2. Настоящий Контракт составлен на русском языке в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой из Сторон.

13. РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Продавец ____________________________________________
Покупатель __________________________________________

Аккредитив - это понятная по сути, но громоздкая по исполнению форма безналичных расчетов. Главное отличие аккредитива от обычных платежей с одного счета на другой состоит в большем участии банков в договорных отношениях между клиентами.

Объяснять что такое аккредитив удобнее на примерах.

Представим, что поставщик и покупатель товара не испытывают достаточного доверия друг к другу, но намерены отгрузить товар (оказать услугу) и рассчитаться за это.

Для обоюдной уверенности они привлекают к совершению сделки третье лицо - банк.

Покупатель отдает банку указание перевести деньги поставщику после предоставления документов об отгрузке товара. Такой плательщик называется аппликантом , а его банк - эмитентом .

Банк принимает на себя обязательство и сообщает другому банку, обслуживающему поставщика, об условиях аккредитива.

Поставщик (получатель денег), в рамках сделки он определяется как бенефициар , предоставляет в свой банк документы подтверждающие выполнение обязательства. Этот банк называется исполняющим .

Банк бенефициара получает с корреспондентского счета банка открывшего аккредитив оговоренную сумму.

Банк, обслуживающий плательщика списывает с его счета сумму аккредитива и вознаграждение за операцию.

Сделка признается завершенной.

Назначение аккредитива

В операциях с применением аккредитива товар (услуга) передается от продавца к покупателю. Платеж проходит от покупателя к продавцу. Участвующие в переводах банки получают свое вознаграждение за проведение платежа и обеспечение гарантии, выражающееся в приеме на себя ответственности и проверке входящих документов.

Оплату расходов по аккредитиву обычно берет на себя покупатель.

Выгода банков от проведения аккредитивов заключается в большем, чем при обычных платежах, вознаграждении.

Польза поставщика состоит в уверенности, что его товар (услуга) будут оплачены.

Интерес покупателя в перенесении риска «оплаты без товара» на банк. А также в возможности совершить сделку не касаясь собственных средств до подтверждения операции.

Виды и условия применения аккредитивов

Расчеты аккредитивом часто применяются в международной торговле или внутри одного государства при недостаточном доверии контрагентов друг к другу и к ситуации.

Аккредитивы относятся к профессиональным инструментам межбанковских отношений. Рядовые продавцы и покупатели в обращении с аккредитивами прямо не участвуют, лишь отдают указания на их открытие и предоставляют документы о совершении операций. Потому клиентам банков достаточно знать, какие гарантии предлагают банки по аккредитивам и стоимость этих услуг.

В практике принято выделять такие виды аккредитивов:

• Подтвержденные - здесь исполняющий банк соглашается оплатить сумму аккредитива при наступлении оговоренных условий (предоставлении документов) даже если банк-эмитент не произведет ему необходимого перевода средств.
• Неподтвержденные - если исполняющий банк не принимает на себя дополнительных обязательств.
• Покрытые - когда на счет в банке получателя переводится сумма аккредитива из банка плательщика.
• Непокрытые - если такого перевода не происходит. Сейчас большинство аккредитивов являются непокрытыми, т.к. банки имеют другу у друга корреспондентские счета и взаимные кредитные линии.
• Револьверные - такой аккредитив проводится многократно, параллельно с поставкой и оплатой партий товара. Востребован при регулярно повторяющихся сделках.
• Переводные - этот вариант допускает перевод средств другим бенефициарам.
• Резервные (stand-by) - такие аккредитивы оплачиваются при отказе покупателя рассчитаться за отгруженный товар. Это одна из форм банковской гарантии, применяемая в международной торговле.
• С оплатой против документов , т.е. после документального подтверждения поставки.
• Оплачиваемые с отсрочкой .

Это не полный список применяющихся в мировой практике аккредитивов. Их выбор зависит от потребностей клиентов и готовности банков применять те или иные инструменты.

Важным моментом в сделке купли-продажи является способ расчета между сторонами. Чтобы избежать возможных рисков, продавец и покупатель часто обращаются к аккредитивной системе расчета. При этом не имеет значения, проходит оплата за собственные или ипотечные средства.

Что такое аккредитив простыми словами

Аккредитив – это еще один способ безналичного расчета, которым могут воспользоваться стороны договора купли-продажи, поставки и пр. Простыми словами, аккредитив – это финансовый инструмент, предлагаемый банками, связанный с контролем расчета между продавцом и покупателем. Банк выступает гарантом совершения честной сделки, выдает денежные средства только при условии соблюдения договорных обязательств между участниками. На период проведения сделки деньги хранятся на специальном банковском счете.

Схема аккредитации

В подобных сделках могут принимать участие две кредитные организации: банк-эмитент и банк-исполнитель. Банк-эмитент открывает аккредитив на основании заявления своего клиента и обязуется совершить перечисление в пользу его контрагента по договору. Для этого передается поручение исполняющему банку. Такое распоряжение возможно только после документарного подтверждения выполнения всех договоренностей по сделке. Перечисление происходит на основании распоряжения клиента Банка перевести средства третьему лицу. Преимущества услуги:

1. Безналичная оплата. Нет необходимости перевозить с собой крупную сумму, пересчитывать и проверять на подлинность.
2. Операция носит безопасный характер. Стороны ничем не рискуют. Продавцу гарантируется передача полной суммы денежных средств после выполнения условий договора. Для покупателя это возможность приобрести квартиру или иную недвижимость и не потерять деньги. Также вернуть денежные средства полностью при нарушении условий со стороны продавца или расторжении соглашения.

Для продавца документарный аккредитив – это дополнительная гарантия со стороны банка в поступлении средств по договору, как только он выполнит все условия. А покупатель уверен, что деньги будут перечислены после предоставления документов поименованных им в заявлении.

Необходимые действия для применения услуги

1. Участники сделки заключают договор, где детально прописывают все условия и обстоятельства исполнения обязанностей.
2. В банке подписывается соглашение о расчете при помощи аккредитива. Обязательно указываются личные и паспортные данные обеих сторон. Условия выплаты денежных средств.
3. После подписания банковского договора покупатель оформляет заявление на аккредитив.
4. Проверив документы, сотрудник банка открывает на имя покупателя счет. На него в полном объеме зачисляются денежные средства за недвижимость, товар, услуги. В последующем они будут перечислены корреспонденту на счет, банковскую карту или выданы наличными.
5. Перечисление продавцу произойдет после завершения сделки. Он должен представить в банк документы, подтверждающие регистрацию договора купли-продажи и переход права собственности.

Договор аккредитива полностью регулирует отношения участников. Он должен содержать всю необходимую информацию для проведения сделки:

• данные покупателя и продавца. Для физических лиц – это данные паспорта, ФИО, адрес проживания. При участии организации указывается наименование, ИНН, адрес, реквизиты счета;
• гарантированная сумма денежных средств, размещенная на банковском счете;
• период выполнения обязательств;
• размер банковской комиссии и стоимость дополнительных услуг;
• порядок перечисления денег после выполнения условий и предоставления документов;
• порядок действий на случай непредвиденных обстоятельств, непогашения задолженности и пр.;
• права и обязанности сторон сделки.

После подписания соглашения в банке открывается специальный счет для резервации денег. Для открытия счета клиент пишет заявление с обязательным указанием следующих данных:

• данные договора купли-продажи – номер, место и дата подписания;
• реквизиты продавца недвижимости, поставщика товаров;
• вид счета, сумма, размещенная на нем и период его действия;
• способ перечисления средств;
• сведения о приобретаемом имуществе, товарах, работах и пр.;
• реквизиты банка исполнителя;
• перечень документов необходимых для исполнения платежа в пользу продавца

Разновидность услуги

В силу различных условий сделки либо изменения обстоятельств ее участниками могут использоваться разные виды и особенности аккредитивной системы расчетов:

1. Безотзывный аккредитив – это условие, при котором обязательство отменяется покупателем только с согласия продавца. Признается самым надежным способом проведения сделки. Прекращение банковской услуги возможно только при двустороннем отказе. При отзывной услуге банк вправе изменить обязательство или аннулировать без согласия, уведомления получателя.
2. Депонированный аккредитив – это право банка списать собственные и кредитные средства клиента в свое распоряжение на период проведения расчета. Иначе такая услуга называется покрытый аккредитив. Когда в расчетах участвует исполняющий банк, деньги могут перечисляться на его счет, на весь срок действия соглашения с банком.
3. Обязательство с красной оговоркой – право банка передать полномочия по выплате другой кредитной организации.
4. Непокрытый аккредитив – это возможность банка исполнителя списать деньги со счета покупателя либо воспользоваться ими иным способом. Такое обязательство считается гарантированным. Исполняющей организации дается право на списание финансов с корреспондентского счета эмитента.
5. Подтвержденное обязательство – гарантия получения денег от банка в размере, предусмотренном в договоре. Причем для продавца факт поступления средств от покупателя значения не имеет. Обычно имеет место при кредитовании.
6. Безакцептный аккредитив - возможность получить деньги без участия покупателя. После окончания сделки в банк может обратиться только продавец.
7. Револьверный. Открывается на неполную сумму. По мере исполнения покупатель вносит деньги частями. Такое обязательство удобно при приобретении товаров по графику.
8. Резервный. Продавец получает от банка дополнительную гарантию исполнения оплаты. Удобен при невозможности или отказа покупателя полностью внести платеж.

Покупка квартиры через аккредитив

Подобная сделка во многом похожа на покупку недвижимости через банковскую ячейку. Однако использования сейфа является более простым способом с меньшим контролем со стороны банка. Рассматривая тему, что такое аккредитив в банке при покупке квартиры, стоит иметь в виду приобретение квартиры на первичном или вторичном рынке. В первом случае жилье может приобретаться в строящемся доме. Когда расчеты с застройщиком проводятся через аккредитив, покупатель получает гарантию стать собственником квартиры в достроенном доме. Застройщик сможет получить денежные средства только после завершения строительства и сдачи дома в эксплуатацию.

Надежность этого способа расчетов связана с повешенной стоимостью услуг банка. В среднем при совершении сделки придется заплатить:

• 0,2% от стоимости квартиры, прописанной в договоре. Минимальная оплата равна 1000 рублей.
• при участии иных финансовых учреждений комиссия составит 0,3% в переделах от 1500 до 10000 рублей;
• 2000–5000 рублей за обслуживание сделки;
• изменение условий договора по срокам и сумме обойдется от 1000 до 4500 рублей.

Услуга предоставляется физическим лицам. В заявлении указываются:

• сумма по договору;
• вид и срок аккредитива;
• данные о сторонах расчета;
• назначения платежа;
• список документов для осуществления перечисления Банком.

Кроме реализации квартиры, финансовое обязательство может использоваться по сделкам с другим недвижимым имуществом (дома, земля, парковочные места), дорогим движимым имуществом (оборудование, предметы мебели или искусства). Услуга удобна при оплате услуг: строительство, ремонт.

Аккредитив оформляется в рублях. Срок устанавливается покупателем и оговаривается в заявлении. Если проходит ипотечная сделка, то в среднем срок в банках устанавливается в 120 дней. Допускается продление, но не более чем на 60 дней.

Важным этапом является контроль документов и выдача денег. Иными словами, раскрытие аккредитива - это факт подтверждения выполнения продавцом условий соглашения. Банк рассматривает и проверяет представленные документы примерно в течение недели. Такая услуга банка входит в сферу покрытия аккредитива и может оплачиваться дополнительно. При положительных результатах контроля кредитная организация раскрывает аккредитив. Бывший владелец получает право забрать деньги за квартиру. Обычно они перечисляются ему на счет.

В некоторых банках могут устанавливаться ограничения и сроки получения денег. Так, в Сбербанке за выдачу наличных взимается 1% от суммы. При сумме сделки более 5 млн рублей, денежные средства должны находиться на счете 1 месяц. Если продавец заберет средства раньше, с него будет высчитано 10%.

При обязательстве с акцептом выдача денег возможна после подтверждения покупателем выполнения ее условий. Покупатель в письменной форме сообщает банку о соблюдении всех требований соглашения. За нарушения процесса расчета кредитные учреждения несут ответственность. Поэтому банкам выгодно принимать только верно оформленные документы. Стоит принять во внимание:

• банк не отвечает за установления соответствия пунктов основного соглашения между сторонами договору по аккредитиву;
• банк не контролирует действительно исполнение основной сделки (действительная передача имущества, освобождение квартиры продавцом и пр.).

При окончании срока действия обязательства и неполучения оговоренных документов от продавца, аккредитив закрывается. Получатель денег уведомляется об этом банком в обязательном порядке.

Операции по аккредитивным сделкам

Услуги по сделкам с аккредитивом могут осуществляться в разных вариантах, в зависимости от кредитной организации. Обычно банки осуществляют следующие операции:

Итак, система расчета при покупке недвижимости по аккредитиву является надежной гарантией соблюдения условий соглашения. Длительные сроки оформления, выплаты денег и стоимость оправдывают риски, которым подвергаются участники сделок на крупные суммы.