12 мин. чтения
Обновлено: 15/12/2018
Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?
Реструктуризация кредита – это изменение условий действующего кредитного договора (увеличение срока кредита, отсрочка уплаты долга, уменьшение процентов по кредиту, замена валюты) для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.
Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.
Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.
Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования
Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.
Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.
Отличие реструктуризации от рефинансирования
| Реструктуризация | Рефинансирование | |
| Суть процесса | Изменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек. | Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа. |
| Банк | Только тот, где заключен кредитный договор. | Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют). |
| Условия | Чаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей. | Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый. |
| Дополнительные возможности | – | Объединение нескольких кредитов в один. |
Когда требуется реструктуризация
Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный . Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.
Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.
Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.
Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:
- подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
- клиент ранее не реструктурировал и не (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
- до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
- возраст клиента не превышает 70 лет.
В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.
Какую пользу может принести реструктуризация кредита?
Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:
- не загубить бесповоротно (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
- избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
- сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
- вернуть кредит в новый установленный срок.
Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).
Чьи кредиты могут быть реструктурированы
У банков есть перечень категорий клиентов, которые могут быть включены в программы реструктуризации. Среди них:
- уволенные по сокращению или из-за закрытия организации наемные работники;
- сотрудники, которых работодатель официально уведомил о снижении заработной платы;
- ИП, чей бизнес понес серьезные убытки;
- обладатели валютных кредитов, пострадавшие в результате ;
- пострадавшие в результате стихийных бедствий и крупных аварий.
Принадлежность к любой из перечисленных категорий должна быть подтверждена документально. Принимаются любые официальные документы, но предпочтение отдается утвержденным формам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки из центра занятости населения и так далее).
История из жизни
«У мужа два кредита – в Сбербанке и «Райффайзене», в этом году у него уменьшили зарплату, а я в декрете. Платить 15 000 в месяц больше не можем.
Муж сходил в оба банка, но нигде даже считать ему не стали: сказали, мол, принесешь справку о понижении зарплаты, тогда предложим отсрочку на полгода. А у него зарплата на 80% – серая, ничего не докажешь. Теперь, видимо, будем другие варианты искать».
Несколько другие правила действуют при рассмотрении реструктуризации для ипотечников. Здесь факторы такие:
- жилье, купленное в , должно быть единственным;
- чистый доход на каждого члена семьи (без учета платежа по ипотеке) – не более трех ;
- нет собственности, которую можно пустить на погашение кредитов (машина, ценные бумаги, недвижимость).
Видео: Схемы реструктуризации кредита
Как оформляется реструктуризация кредита
1 Заполняем анкету по форме банка. В ней указываются данные о кредите, о ежемесячных платежах, обязательно отмечается причина, по которой заемщик обращается за реструктуризацией. Также необходимо сообщить банку о своих доходах (предоставить справку 2-НДФЛ для оценки динамики поступлений), основных расходах и имеющемся имуществе.
При реструктуризации ипотеки предоставляются документы на приобретенную недвижимость. Кроме того, большинство банков дают возможность выбрать конкретный способ изменения условий договора. Далеко не факт, что это пожелание реализуется, но так или иначе ваше мнение примут к сведению.
2 Передаем анкету в отдел по работе с кредитными долгами .
3 Встречаемся с менеджером банка , повторяем всё, что написали в анкете. Совместно выбираем наиболее подходящую схему реструктуризации.
4 Пишем заявление, прикладываем документы (копию паспорта, кредитный договор, справки, подтверждающие изменение уровня доходов).
5 В случае положительного решения оформляется новое соглашение. В нем прописывается схема реструктуризации. Обратите внимание: если по реструктурируемому соглашению у вас был поручитель, запустить процедуру и составить другой договор без его согласия невозможно.
Перед подписанием убедитесь, что предыдущий договор закрыт (обычно выдается соответствующая справка), а график платежей по новому документу вас устраивает. Если предлагают сначала подписать, потом распечатать график – не соглашайтесь, требуйте полной информации.
Если получили отказ, попросите оформить его в письменном виде с указанием причины. Иногда это помогает в процессе последующего судебного разбирательства. Ваше явное желание выплатить долг при подтвержденном нежелании банка создать условия для этого может стать поводом для суда обязать кредитную организацию реструктурировать кредит.
Какие существуют программы реструктуризации
Способ первый: Пролонгация кредитного договора
Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения.
Если банк посчитает, что без штрафов и прочих санкций вы способны выплатить кредит, вам могут дать такую возможность. Но чаще на штраф дают рассрочку, особенно если речь идет о пролонгировании договора.
История из жизни
«У меня была просрочка в Сбере с октября 2016 года – попала в больницу, делали тяжелую операцию, куча денег ушла на лекарство, и физически было не заплатить.
В декабре кое-как добралась до офиса банка, подала документы на реструктуризацию. Попросила списать неустойку и учесть очередные платежи в счет просроченных. Они там очень долго думали, одобрили только в марте. Штрафы отменили, придется заплатить только проценты за «пользование деньгами» в эти полгода (помимо основного долга и текущих процентов, конечно)».
Способ шестой: Комбинация из нескольких способов
В отдельных случаях банк применяет сразу несколько способов реструктуризации. Пролонгация может комбинироваться со списанием неустойки, изменение валюты – с «кредитными каникулами».
Такой подход не относится к стандартным программам реструктуризации и возникает в результате переговоров между банком и заемщиком. Какой-либо выгоды клиенту он не сулит, часто негативные финансовые последствия суммируются.
История из жизни
«На 55-м году жизни взял свой первый потребительский кредит, и надо же такому случиться, что дом летом полностью затопило, пришлось уезжать в город и снимать там квартиру, пока ремонтировался. Из-за этого три месяца не мог платить по кредиту, но банк вошел в положение: не стал начислять штраф, и продлил действие договора с уплатой на полгода только процентов. Поскольку зарплата хорошая, после этих каникул стал платить исправно, хотя и на 1300 рублей больше».
Способ седьмой: Реструктуризация с использованием господдержки
Такой способ используется для спасения от финансового краха заемщиков по ипотечным кредитам.
Например, программа реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), действовавшая с 2016-го по март 2017 года, предполагала снижение ставки по кредиту до 12%. Государство доплачивало за заемщика банку сумму, эквивалентную 10 и более процентам размера кредита (не более 600 тысяч рублей).
При этом использовались обычные программы: скажем, проводилось пролонгирование договора со ставкой в 12%, разница между ставкой банка и измененной компенсировалась АИЖК.
Либо утвержденная для заемщика сумма просто вносилась в счет погашения ипотеки, а оставшиеся платежи пересчитывались. Помочь получилось 22 тысячам заемщиков, затем средства, выделенные на госпрограмму, закончились. Сейчас программу пытаются реанимировать.
История из жизни
«Мы с женой в январе подали в банк документы на реструктуризацию по программе АИЖК. Если честно, был уверен, что позвонят и скажут: фигушки тебе, Андрей Александрович, плати дальше.
Но в начале марта менеджер из банка сказала, что нам одобрили списание 20 процентов долга (это 200 тысяч!), нужно только принести справку из Росреестра и оригиналы документов наших и на квартиру. Ложка дегтя: нужно заплатить налог государству, потому что я типа получил выгоду».
Часто задаваемые вопросы
ВОПРОС: Уже три раза отказали в реструктуризации на том основании, что в прошлом были просрочки по кредиту. Платить не могу. Как заставить банк изменить договор?
– Отказ по телефону или по предварительной заявке не значит, что нужно смириться. Как правило, ответ вам готовит рядовой специалист, который строго выполняет инструкцию.
Житель Ярославля добился реструктуризации в сложнейшем случае (длительная просрочка, проблемы с подтверждением снижения доходов) за счет того, что убедительно, со ссылкой на ст.451 Гражданского кодекса РФ, изложил свои аргументы заместителю начальника отделения банка.
Есть и другие способы. При долге, превышающем 500 тысяч рублей, заемщик имеет право спустя 3 месяца просрочки платежа обратиться в суд с заявлением о . Это позволит избежать штрафов и пеней, но сам процесс сложен и не для каждого удобен.
Кроме того, можно дождаться судебного разбирательства по вашей задолженности и добиться реструктуризации в суде. Ждать имеет смысл, если ваш банк не продает «плохие» долги (этим занимается, например, «Ренессанс Кредит»).
ВОПРОС: У меня кредитная карта с лимитом 200 тысяч рублей. Можно ли ее реструктурировать?
– К погашению по кредитной карте ежемесячно предъявляется обязательный платеж в размере 5-8% от общей суммы долга. И чем быстрее вы исчерпываете лимит, тем больше приходится платить каждый месяц.
Особенность реструктуризации долга по кредитке в том, что пролонгирование проблематично: по сути, банк предоставляет вам кредитную линию без требования погасить весь заем к определенному сроку. Поэтому чаще изменяются другие условия: устанавливается индивидуальный уровень обязательного платежа, увеличивается лимит, предоставляются «кредитные каникулы».
Новые условия, как правило, оказываются хуже предыдущих: повышается процентная ставка, в некоторых случаях блокируется лимит, при изменении обязательного платежа ускоренными темпами погашаются проценты. Поэтому специалисты советуют реструктурировать карту только в крайнем случае.
ВОПРОС: Влияет ли реструктуризация на кредитную историю?
– Реструктуризация не отразится в вашей кредитной истории только в одном случае: если вы сумеете убедить банк изменить условия кредитного договора еще до образования просрочки. Данные о том, что у клиента возникли проблемы с доходной частью семейного бюджета, в Бюро кредитных историй не отправляются. Там появится отметка о договоре с новыми условиями погашения кредита.
Во всех прочих случаях качество кредитной истории пострадает – но не от реструктуризации, а от самого факта просрочки платежей. Если неоплаченная задолженность составит месяц, а затем вы ее закроете при помощи банка, нарушение будет отражено в КИ, но другие кредитные организации посчитают его незначительным.
Реструктуризация после просрочки нескольких платежей или после неоднократной просрочки одного платежа трактуется банками как периодическое уклонение от исполнения обязанности заемщика, а это уже серьезное нарушение и большое пятно на кредитной истории.
Пересмотр условий договора по инициативе банка после длительной просрочки – самый печальный для КИ вариант. Он как бы намекает другим кредитным организациям, что заемщик до последнего момента не шел на контакт. Получить банковский кредит в будущем с такой отметкой в КИ практически невозможно.
История из жизни
«Просрочил три платежа, потом реструктурировал кредит, уже год плачу месяц в месяц. Осталось два платежа. Также есть кредитная карта, которой надеялся исправить кредитную историю, тоже всё погашено вовремя. У нее подходит к концу срок действия. Перевыпустить банк отказался. И в других банках на заявку о выпуске карты ответили отказом. Так что старайтесь не делать просрочек, реструктуризация губит кредитную историю напрочь».
Заключение
Давайте закрепим изученный материал.
- Реструктуризация нужна вам в тех случаях, когда возникли сложности с выплатой действующих кредитов. Эта процедура облегчит выплату долга.
- Не путайте реструктуризацию с – это две абсолютно разных банковских операции.
- С помощью реструктуризации вы сможете сохранить положительную , которая пригодится вам при оформлении будущих кредитов. Но здесь крайне важно оформить реструктуризацию до момента первой просрочки.
- Пролонгация, как и кредитные каникулы, уменьшают ваш ежемесячный платеж, но увеличивают итоговую переплату по кредиту.
- Снижение ставки – крайне редкий вид реструктуризации, возможен только при снижении ставки рефинансирования, но это самый выгодный для заемщика вариант реструктуризации.
Ситуация, когда своевременно вносить платежи в банк становится сложно, возможна у каждого заемщика. Причиной этого может быть сокращение на работе, тяжелая болезнь, другие непредвиденные события. Чтобы избежать сложностей в будущем, клиенту нужно предложить финансовой организации пересмотреть условия кредитования.
Отличительные особенности реструктуризации задолженности
Задержки со внесением платежей по взятому кредиту грозят должнику многими проблемами. К их числу относятся:
- Начисление банком пени и штрафов за опоздание со сроком выплат.
- Общение с сотрудниками коллекторского агентства, к которому может обратиться банк (это напрямую создает угрозу физической безопасности должника).
- Судебное разбирательство по исковому обращению банка с возможными последствиями (например, ареста имущества).
- Испорченная кредитная история, при которой получить банковский заем можно будет с очень сложно (в ограниченном числе банков, под высокий процент и др.).
Своевременно осознав последствия невнесения кредитных платежей, заемщик в силах минимизировать негативные последствия. Ему нужно проинформировать банк о возникших проблемах и обратиться с просьбой о реструктуризации кредита. Эта процедура имеет следующие особенности:
- Она подразумевает изменение условий кредитного договора (например, за счет уменьшения процентной ставки при удлинении действия договора), помогая заемщику своевременно делать взносы.
- Реструктуризация задолженности проводится при наличии подтвержденных финансовых проблем заемщика (например, справки об увольнении по сокращению) в том же банке, где был выдан заем.
- В краткосрочном периоде она выгодна для заемщика, так как снижает финансовую нагрузку (например, уменьшает величину отдельных платежей), но суммарно переплата по кредиту увеличивается.
- Хотя реструктуризация упрощает погашение займа, она может приводить к ухудшению кредитной истории (КИ), потому что в ряде банков (ВТБ, Альфа-банк и др.) обращаться за пересмотром условий кредитования можно только при наличии 2-месячной просрочки. При таком сроке перерыва в выплатах, информация о задержке обязательно попадет в КИ.
Сходный процесс, но проводящийся в другом банке, называется рефинансирование. В этом случае клиент берет новый кредит на более выгодных условиях, чем текущий, и с его помощью гасит свою задолженность. В зависимости от условий текущего займа и предлагаемым условиям, рефинансирование может быть выгоднее для заемщика с организационной точки зрения (например, позволяя не портить КИ). При этом величина переплаты, с большой вероятностью, будет больше, чем при реструктуризации, потому что сторонний банк тоже заботиться о получении прибыли.
Причины изменения параметров кредитного договора
Реструктуризация долга в банке необходима, если клиент из-за объективных причин не может делать кредитные взносы прежнего размера.
Финансовая организация заинтересована в возврате выданного займа с наименьшими потерями для себя (то есть, без затрат на судебный иск и др.), поэтому при наличии уважительных причин процедура пересмотра условий кредитования будет одобрена.
Подходящими основаниями для реструктуризации являются документально подтвержденные факты:
- увольнения по причине сокращения штата или ликвидации организации;
- официального снижения заработной платы (например, при понижении в должности);
- понесенных больших убытков индивидуальным предпринимателем;
- нанесения ущерба имуществу (в том числе – недвижимому) стихийными бедствиями или техногенными авариями.
Существуют разные программы реструктуризации, которые подбираются банком в зависимости от конкретной ситуации, пожеланий и возможностей клиента. Вне зависимости от вариантов, они будут иметь:
- Преимущества – возможность выплаты кредита в сложной финансовой ситуации, отсутствие судебного разбирательства и/или общения с коллекторами, при благоприятном стечении обстоятельств (например, банк одобрит реструктуризацию без ожидания 2-месячной просрочки) КИ не будет испорчена.
- Недостатки – суммарная переплата будет больше, чем при платежах на прежних условиях.
Как реструктуризировать долг по кредиту
Подавая заявку в банк, заемщик должен отдавать себе отчет, что предстоящая процедура не освобождает его от обязанности выплаты долга и не уменьшает его размер, а лишь пересматривает порядок внесения отдельных платежей. Таблица показывает преимущества и недостатки, которые имеет реструктуризация кредита:
| Методы и способы | Характеристика | ||
| Продление срока кредитного договора | Увеличение срока выплат задолженности (пролонгация договора), приводящее к уменьшению размеров ежемесячных взносов. | Наличие возможности нормально расплатиться с кредитными обязательствами при возникновении финансовых проблем. | Увеличение общей переплаты за потребительский или ипотечный кредит. |
| Изменение валюты займа | Пересчет взносов в других денежных единицах (как правило, в рублях, вместо долларов или евро, при резком возрастании курса иностранной валюты). Этот способ лишает банков части прибыли, поэтому часто он инициируется политическими решениями (например, постановлениями Правительства России). | Возможность уменьшения размера выплат при колебаниях валютного курса. | Очень сложно получить одобрение. |
| Кредитные каникулы | Возможность определенное время (полгода, редко – год) выплачивать только проценты, с перспективой возврата в будущем к взносам прежнего размера. | Появление отсрочки в платежах по основному долгу – время, которое можно использовать для решения текущих финансовых проблем (поиска новой работы и др.). | Лишние выплаты процентов во время действия каникул. |
| Снижение процентной ставки | Без продления срока выплат это невыгодный банкам вариант. По этой причине он применяется очень редко, как правило, в период существенного снижения ставки рефинансирования Центробанка и имеет серьезные критерии отбора (например, на него могут претендовать впервые допустившим просрочку или выплачивающие ипотеку). | Выплата кредита с меньшими, чем прежде, затратами. | Большая сложность получения этой формы рефинансирования. |
| Списание неустойки и аннулирование штрафных санкций | Тоже редкий случай, на который банки идут при очень уважительных причинах просрочки у клиента (например, серьезная операция). Часто списание пени и штрафов за определенный период не отменяет выплату процентов в это время. | Уменьшение текущей финансовой нагрузки. | Произведенная отдельно, подобная амнистия не уменьшает нагрузку по кредиту, а только избавляет от штрафов и пени. В оптимальном случае она должна дополняться другими видами реструктуризации, например, продлением срока выплат. |
Порядок оформления
Для того, чтобы пересмотреть условия кредитного договора, необходимо:
- Заполнить анкету на реструктуризацию по форме банка. Образец берется на сайте кредитной организации. Данный документ информирует кредитора о возникших у заемщика проблемах и показывает дисциплинированное отношение к выплате долга.
- Подать этот документ в отдел по работе с кредитными долгами. В идеальном случае на копии нужно поставить отметку с датой и подписью сотрудника, принявшего заявку – если обращение на реструктуризацию будет отклонена и дело дойдет до суда, важное значение будет иметь факт того, что получатель кредита пытался найти цивилизованные способы возмещения долга, а не скрывался от выплат.
- Дождаться приглашения на собеседование. Вместе с менеджером банка выбрать самые удобные варианты изменения условий кредитования.
- Оформить заявление, указав там конкретные варианты изменения условий кредитования, которые были обсуждены на собеседовании. Приложить пакет документов.
- Дождаться ответа банка. При положительном решении банка, рассмотреть новый договор (или дополнительное соглашение к действующему кредитному соглашения) и график выплат. Подписать документ.
- При отказе банка от реструктуризации, потребовать от него письменное подтверждение этого (явное желание клиента расплатиться с долгом может стать поводом для того, чтобы в дальнейшем суд обязал финансовую организацию произвести пересмотр условий погашения кредита).
Для заёмщиков, которые не могут справиться с внесением ежемесячных платежей в силу каких-то обстоятельств, банки разработали особую услугу — реструктуризацию кредита. Благодаря ей можно изменить условия оформленного ранее договора, итогом этих изменений будет снижение ежемесячных платежей, долговая нагрузка на заемщика будет снижена, выплачивать кредит ему буде гораздо легче.
Как сделать реструктуризацию кредита в банке?
Когда лучше сделать реструктуризацию кредита в банке?
Если возникают проблемы, то не нужно доводить дело до фактов просрочки ежемесячного платежа, лучше обратиться в банк заранее, так как если просрочка наступила, то согласно договору банк назначит заёмщику выплачивать штраф и пени. То есть, если вы понимаете, что следующий ежемесячный платёж внести не сможете, то нужно сразу отправляться в банк и рассказывать о своих проблемах. Предварительно можно позвонить на горячую линию и рассказать о своей ситуации, там могут дать первичную консультацию и направят в то отделение банка, где проводят реструктуризацию кредита.
Процесс реструктуризации долга по кредиту
1. Итак, заёмщик обращается в соответствующее отделение банка. обычно не оформляется в день обращения, сначала сотрудники банка выясняют проблемы заёмщика и решают как они ему могут помочь. Возможно, что нужно будет принести некоторые документы, которые будут доказывать сложившуюся ситуацию заемщика.
К примеру, это может быть:
— больничные листы, рецепты на дорогостоящие лекарства, предназначенные самому заёмщику или его родственникам;
— свидетельство о смерти кого-то из близких;
— трудовая книжка с отметкой об увольнении;
— документы, подтверждающие о том, что имущество гражданина пострадало от каких-либо бедствий;
— документы о ДТП, к примеру, если машине нужен дорогостоящий ремонт.
В общем, это могут быть любые документы, которые будут хоть косвенно подтверждать, что заёмщик понёс или понесёт определенные финансовые траты, которые повлияют на его возможность вносить ежемесячные платежи как и раньше в полном объёме.
Но документы для проведения реструктуризации долга в банке понадобятся далеко не всегда, банк может оформить её проведение и без дополнительных бумаг, нужен будет только кредитный договор и паспорт заёмщика.
2. В назначенный день заёмщик приходит в банк, приносит необходимые бумаги. Сам же процесс реструктуризации долга по кредиту аналогичен оформлению обычного кредита, только одобрение будет автоматическим. Сотрудник банка заполняя анкету, может спросить не менялись ли какие-либо данные у заёмщика, если изменения были, то нужно об этом сообщить. Заявление на реструктуризацию долга по кредиту уходит на рассмотрение и в течении пары минут будет обязательно одобрено.
3. Далее распечатывается и подписывается новый кредитный договор и новый график платежей, эти документы будут отличаться от первичного договора, так как некоторые условия будут изменены. После подписания договора и авторизации его в системе, старый кредит автоматически закрывается.
4. В итоге у заёмщика на руках будет новый кредитный договор, который по сумме будет равен сумме, необходимой для досрочного погашения старого кредита. Срок растягивается до размера, указанного заёмщиком, так, чтобы ежемесячный платёж был для него посильным.
После, когда личная ситуация гражданина нормализуется, он может делать частичные досрочные погашения этого кредита, чтобы сократить срок, увеличенный во время реструктуризации.
Если возникшие трудности носят временный характер, то банк и вовсе может предложить кредитные каникулы, когда выплаты по кредиту замораживаются на определенный период. Это даже более удобный вид реструктуризации банковского кредита.
Если у вас остались вопросы, то можете задать их через сервис «Вопрос-ответ» нашего сайта и получить исчерпывающий ответ.
Выгодна ли реструктуризация кредита?! – рассмотрим и изучим более подробно данный процесс в материале. Когда у заемщика возникают трудности с погашением займа, финансовые институты предлагают реструктуризацию долга.
Суть их программ состоит в изменении ключевых условий соглашения в целях сокращения уровня финансовой нагрузки.
Ознакомление с реструктуризацией!
Данная мера подразумевает, что банк предоставляет возможность изменения некоторых позиций договора. Никаких «живых» денег клиент при этом не видит.
По факту на бумаге будет отмечено, что финансовый институт выдал новый кредит и обеспечил погашение старого займа.
Традиционно с практической позиции данный процесс подразумевает повышение срока, в который осуществляется выплата кредита, в целях снижения нагрузки на должника.
Возможно заинтересует: « »
На словах обещания банков выглядят весьма привлекательно, но практика не может похвастаться тем, чтобы это было так абсолютно во всех случаях. Ведь обратившийся за данной процедурой клиент для банка расценивается как проблемный «экземпляр».
А для таких личностей вряд ли найдутся выгодные условия. По факту выходит, что при соглашении на этот вид взаимоотношений заемщики сами соглашаются на высокий размер процентной ставки в сравнении со старым кредитом.
Основания для проведения реструктуризации!
Пересмотр общих договорных условий может быть осуществлен по инициативе обеих сторон.
- Заемщика. Это актуально, когда не имеется возможности погашения долга в полноценном размере. Он делает обращение в финансовое учреждение и создает просьбу о разбивке ежемесячного взноса на малые части.
- Кредитора. Финансовая организация делает предложение о снижении кредитной нагрузки.
Традиционно для осуществления данного мероприятия возможны некоторые причинные факторы:
- увольнение;
- пребывание в отпуске по уходу за ребенком;
- армейский призыв;
- болезнь.
Благодаря заключению такой сделки, можно добиться несколько основополагающих результатов:
- сохранить благоприятный уровень кредитной статистики;
- предотвратить подачу финансовой организацией судебного иска;
- сократить размерный показатель ежемесячного платежа;
- предупредить штрафные санкции.
На основании этих данных уже можно сделать кое-какие выводы касательно выгодности этого мероприятия.
Насколько выгодна реструктуризация долга?!
Когда у клиента наблюдаются серьезные просрочки по причине потери работы или снижения заработной платы, а также при наличии другой финансовой ямы, он вправе воспользоваться возможностью реструктуризации.
Подобная услуга может быть осуществлена исключительно в той финансовой организации, в которой происходило оформление ссуды. Финансистами вносятся изменения в составленное по кредиту соглашение. Они заключаются в нескольких направлениях.
Финансовые организации, активно предлагающие такие услуги, тоже не остаются без выгоды:
- получают возможность соответствовать графику погашения и снижать совокупную долю просроченных кредитов;
- приводят к более улучшенному состоянию качество портфеля по кредитам;
- имеют шанс обойтись без продолжительных разбирательств, что влечет экономию времени и денег.
Что касается клиентской стороны, она тоже может рассчитывать на получение определенного количества выгод:
- предотвращение негативного досье по кредитам, если задолженность является достаточно короткой;
- предупреждение судебного разбирательства с инстанцией, а это серьезным образом оказывает влияние на общую репутацию клиента;
- отсутствие различного рода неустоек, штрафных санкций, которые начисляются банком;
- возможность не попасть в состояние дефолта, так как калькулятор осуществляет перерасчет по схеме погашения и способствует установлению минимального ежемесячного платежа;
- предотвращение конфискации имущественных ценностей в счет компенсации долговых обязательств в рамках судебного решения.
На этом основании вы можете сделать вывод, выгодна ли реструктуризация кредита, и насколько.
Если речь идет об увеличении срока!
Этот тип сделки состоится в ситуации, когда заемщик нуждается в снижении размера ежемесячного платежа. В этих целях компания осуществляет повышение срока выдачи, и часто оно может быть значительным.
Данный процесс всегда подразумевает увеличение размера общей переплаты, что оборачивается невыгодностью. В рамках оформления реструктуризации всегда действует простое негласное правило: чем выше срок продления, тем большая сумма переплаты наблюдается.
Это связано с начислением процентов ежемесячно по остатку долга, а так как суммарное число месяцев увеличивается, начисление процентов тоже повышается.
Поэтому при оформлении реструктуризации такого типа кредита следует сразу настроиться на проведение частичных погашений в досрочном порядке.
Если это кредитные каникулы?!
Данный вариант подразумевает повышение срока действующего займа по банковскому усмотрению. Срок повышается в общей сложности на 3-12 месяцев. На это время заемщиком получается отсрочка по оплате основной долговой суммы.
Например, в течение полугода он может не вносить плату до того момента, пока его финансовая ситуация не достигнет состояния стабильности. Невзирая на этот факт, выплата процентных начислений остается в силе.
Так что клиент продолжает вносить оплату, но она будет иметь гораздо меньший размер, поскольку состоит исключительно из процентов.
Полное освобождение от выплат!
В отличие от прежних вариантов, в этом случае переплата практически не меняется. Банком просто на время происходит заморозка выплата, а также повышение срока кредитования за счет того, что в определенный период времени заемщик вообще ничего платить не будет. При этом важно учесть тот факт, что за банком сохраняется право на увеличение процентной ставки.
При реструктуризации по банковской инициативе!
Если данная процедура осуществляется после продолжительного периода просрочек и неустоек, то сумма кредита будет содержать в себе определенное количество пеней и штрафных санкций.
А это говорит о том, что на них будет набегать определенный процент. Так что в данной ситуации будет оказано колоссальное влияние на переплату.
Списание штрафных санкций!
Это достаточно выгодный вариант процесса с учетом того, что штрафы и пени по просрочкам и задержкам немалые. Поэтому можно считать, что произойдет уменьшение общей суммы.
Перевод в другую валюту!
В связи со скачками иностранных валют финансовое положение многих заемщиков становится шатким. Грамотно проведенные меры реструктуризации позволят сократить общий размер выплат и переплат, а также улучшить условия кредитования.
Приведенные варианты позволят вам ответить на вопрос, стоит ли делать реструктуризацию кредита. Взвесив все «за» и «против», вы сможете рассчитывать на вразумительный результат.
Что необходимо для проведения реструктуризации?!
В целях инициации процедуры первым делом необходимо заняться .
В рамках этого документа наблюдается указание нескольких данных:
- номер и дата соглашения;
- варианты внесения стартового платежа;
- размерный показатель полученного лимита по кредиту;
- величина погашенного долга;
- размер взноса;
- дата последних платежных мероприятий;
- время, когда произошла первая просрочка;
- детальное описание причинных факторов нарушения сроков.
Традиционно финансовые организации требуют приложить к заявлению определенный перечень документов:
- удостоверение личности гражданина Российской Федерации;
- справка из медицинского учреждения;
- копия договорных отношений по займу;
- трудовая книга (если причиной стало именно увольнение);
- справочный документ из центра занятости о том, что вы пребываете на учете, а также материалы о размере пособия, которое назначено;
- документ с места работы по форме 2-НДФЛ.
Влияние на кредитную историю!
Во избежание рисков для вашей истории по кредитам следует обратиться к кредитору до того, как образуется просрочка.
При согласии со стороны кредитора на изменение условий договора сведения о проблемах заемщика не будут отправляться в БКИ. На вашей персональной ситуации будет отражен факт неисполнения обязательств, если обращение в банк произойдет после возникновения долга.
Исходя из продолжительности задержки выплат, степень, в которой происходит усугубление ситуации, может быть:
- слабой – если реструктуризация осуществляется на протяжении месяца со времени просрочки;
- средней – если имеется несколько нарушений сроков, это называется регулярным уклонением от внесения платежей;
- высокой – данная процедура производится по инициативе финансовой организации, а это свидетельствует о доходе дела до суда.
Сколько раз можно проводить процедуру?!
Заемщики интересуются, сколько раз можно делать реструктуризацию кредита. Число заявок с этой целью никак не ограничивается с законодательной точки зрения. Все зависит от личных возможностей и предпочтений кредитора.
Если после этого мероприятия вы снова перестали вносить суммы на счет банка, есть большая вероятность получения отказа беспричинного характера.
Также кредитор имеет право на следующие:
- требование о досрочном расторжении договора;
- передача долгового обязательства в адрес коллекторов;
- обращение в суд с иском о расторжении соответствующего договора.
Если меры уже принимались, но положение ваше осталось на прежнем уровне, можно выступить в качестве инициатора .
Экономический кризис медленно, но верно, с экранов телевизоров и новостных заголовков интернета входит в нашу жизнь. Растут цены, снижаются зарплаты, сокращаются штаты - и заемщики банков, еще вчера смотревшие на жизнь с оптимизмом, оказываются не в состоянии платить кредиты на прежних условиях. Отчаявшиеся люди начинают брать новые кредиты под бешеные проценты, скрываться от банков, усугубляя свое и без того незавидное положение. Что же делать? Самый понятный, законный и цивилизованный способ снизить долговое бремя – договориться с банком о реструктуризации кредита. Что это такое? Как оформляется реструктуризация? Как написать заявление о реструктуризации долга по кредиту, образец?
Несмотря на сложное название, эта процедура при ближайшем рассмотрении становится доступной и понятной для широкого круга заемщиков, попавших в непростую ситуацию.
Что такое реструктуризация долга по кредиту?
Реструктуризация кредита – это изменение банком по просьбе заемщика условий кредитного договора, позволяющее снизить долговую нагрузку на заемщика, попавшего в трудные жизненные обстоятельства (увольнение с работы, снижение дохода, продолжительная болезнь и т.п.). Как правило, реструктуризация выгодна обоим сторонам кредитного соглашения – банк избегает образования просроченной задолженности и создания дополнительных резервов под нее, и легче выполняет требования Центрального банка по обязательным нормативам. Заемщик же получает возможность перевести дух, собраться с силами и выплачивать кредит «малой кровью». Кроме того, реструктуризация не ухудшает кредитную историю. Практически все банки пользуются этим инструментом – цель банка не в том, чтобы пустить вас по миру, или потом и кровью реализовывать принятый на баланс залог, а получить причитающиеся к уплате деньги назад с процентами. И если банк видит возможность реструктурировать долг по кредиту – он ею воспользуется.
Какие кредиты могут реструктурировать? Каковы варианты реструктуризации?
Итак, вы задались вопросом – как реструктуризировать долг по кредиту? Прежде всего, необходимо иметь подтверждение, что реструктуризация вам действительно необходима. Банку требуется документальное подтверждение того, что у вас возникли сложности с выплатой задолженности – справка с работы о сокращении, о снижении уровня дохода, медицинская карта, справка из медучреждения и т.п. Во-вторых, крайне желательно, чтобы на момент обращения в банк вы не допускали серьезных просрочек по уплате основного долга и процентов. В-третьих, по кредиту ранее не должна была быть оформлена реструктуризация. Перечень условий может в некоторых банках меняться в большую или меньшую сторону.
Стоит помнить – банк может, но не обязан реструктуризировать ваш кредит. Если он сомневается в вашей добросовестности или перспективах финансовой стабильности – кредит, скорее всего, реструктурирован не будет. И мяч всегда на его стороне. Поэтому ответ на вопрос – «Как добиться реструктуризации долга по кредиту?» - довольно тривиален: ведите себя честно и ответственно. Обратитесь в банк до возникновения просрочки, заявите о свих сложностях открыто, выразите готовность добросовестно погашать обязательства – и вам пойдут навстречу.
Как реструктуризировать долг по кредиту с максимальной выгодой для себя? Банки могут предложить вам (как правило – на выбор) несколько альтернатив: увеличение срока кредитования, «кредитные каникулы», индивидуальный график погашения задолженности, изменение валюты кредита, снижение процентной ставки по ссуде.
Процедура проведения реструктуризации
Как происходит реструктуризация долга по кредиту? Прежде всего, вы должны сделать первый шаг – явиться в банк и заявить о намерении переоформить кредит на новых условиях. Вы должны написать заявление о реструктуризации долга по кредиту, образец вам скорее всего представит кредитный инспектор. В Сбербанке и ряде других крупных банков писать заявление произвольной формы не требуется – вам выдадут для заполнения специальный формуляр. В нем нужно указать причины ухудшения финансового состояния, перечень имеющихся кредитов, сведения об имуществе, финансовых потоках, предпочтительной для заемщика схеме реструктуризации.
Если с заполнением заявления в банке возникли затруднения, напишите заявление о реструктуризации долга по кредиту, образец представлен ниже.
В "Наименование банка, адрес"
от "ФИО, индекс, адрес",
Заявление
"Дата" между "ФИО" и "Банк" был заключен Кредитный договор № __ от "Дата" на следующих условиях: сумма кредита __ рублей, на срок __ (срок окончательного возврата кредита "Дата") процентная ставка по кредиту __% годовых, целевое использование – на _______.
Согласно пункту __ Кредитного договора предусмотрено изменение размера процентной ставки, срока уплаты кредита Банком, как в одностороннем внесудебном порядке, так и по соглашению сторон.
С "Дата" произошло ухудшение моего финансового положения, связанное с …. (потеря работы, снижение заработной платы или уменьшение совокупного дохода, стихийные бедствия, форс-мажор, болезнь и прочее), что подтверждается следующим: (указать документы, подтверждающие причину: справка о доходах, доказательство получения статуса безработного, и т.д.).
На всем протяжении срока действия Кредитного договора № __ от "Дата" мной своевременно выплачивались Банку все платежи: основной долг, проценты, комиссии, на дату настоящего обращения отсутствует просроченная задолженность.
На основании вышеизложенного, прошу произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору № __ от "Дата", а именно:
1. снизить размер процентной ставки до _______ годовых;
2. пролонгировать сумму основного долга на срок __, изменив срок окончательного погашения кредита с "Дата" до "Дата".
Приложение: 1. Копия доказательств, подтверждающих ухудшение финансового положения – на __ листах.
ФИО, дата, подпись.
Заявление/анкета попадает на рассмотрение в службу по работе с проблемной задолженностью банка. Если соблюдены все формальные требования банка по возможности реструктуризации кредита, с заемщиком согласовываются возможные параметры реструктуризации, и ему направляется список документов, необходимых для рассмотрения вопроса на кредитном комитете. После сбора заемщиком всех необходимых документов и в случае принятия кредитным комитетом положительного решения о реструктуризации, между банком и заемщиком подписывается соглашение о новых условиях кредитного договора.
Как сделать реструктуризацию долга по кредиту без лишних затрат времени и нервов? Обратитесь в банк сразу после наступления факта ухудшения вашего финансового состояния. Не допускайте просрочек обязательных платежей. Не ройте сами себе финансовую яму – не берите новых долгов, чтобы погасить старые, перекредитоваться в другом банке, а тем более в микрофинансовой организации, как правило, гораздо дороже и хлопотнее. Помните – благоприятное разрешение ваших финансовых проблем выгодно и вам, и банку.
Константин Ельский
