Банк ФК Открытие. Захожу на прошлой неделе в клиент-банк и получаю сообщение "Доступ заблокирован". ???. Звоню в колл-центр. Говорят, что да, заблокировали и карты и счета, но почему - не видят, обращайтесь в отделение. Звоню в местное отделение банка - ответить на вопрос, с чем связана блокировка там тоже не могут и советуются... обратиться в кол-центр. Подозрение, что блокировка связана с антиотмывочным контролем зародилась сразу. Пару недель назад из головного отделения банка мне звонили и спрашивали, с чем связаны некоторые операции по счету - дал им внятное устное объяснение, которые вроде бы устроило, но сказали, что пришлют в местное отделение письменный запрос, чтобы я зашел и черкнул пояснение. Запрос они не отправили, ни тогда, ни даже после блокировки.
На следующий день опять звоню в колл-центр и получаю ответ, что счета заблокированы... по требованию приставов. Как так, данные о исполнительном производстве можно посмотреть в Интернете и я вижу, что никаких претензий приставов ко мне нет?! Тем не менее девушка на линии советует брать паспорт и ехать разбираться к приставам. На вопрос, к каким приставам, и есть ли в банке пришедшая от приставов по мою душу бумага, отвечает, что нужно спрашивать в отделении банка. Звоню в отделение. Бумага от приставов есть? У них вообще ничего нет, ибо все вопросы решаются в головном отделении в СПб. Обещают послать им запрос и выяснить, почему заблокировали. Через пару часов сообщают: приставы действительно не при чем, заблокировал их отдел контроля. Основания: подозрительные операция в виде перевода средств со счета Вебмани в банк.
Вебмание - те еще клоуны, как начали работать, когда законодательства для подобных систем в РФ не было, так и до сих пор продолжают оформлять поступление и вывод денег как "куплю-продажу ценных бумаг". Вот в банке мне и говорят, что за бумаги таки купили, несите договор.
Несу заявление с десятком приложенных распечаток из вебмани в местный филиал. Обещают отправить в головное отделение и сообщить, когда вопрос решится. До сих по не сообщили, хотя вижу, что доступ к интернет-банку появился. Может быть все Ок, а может карты до сих пор заблокированы - отгадай сам.
Итого в сухом остатке имеем банк, который не просто перестраховывается по части требований ЦБ, сваливая проблемы на клиента (сейчас это уже нормой стало), но и делает это просто подло. Пусть они не предупредили перед блокировкой (типа, чтобы я деньги не успел игилу передать), но по факту блокировки можно было бы сообщить?! Или клиент должен узнать об этом в зарубежной поездке, стоя с круглыми глазами у банкомата, или придя в банк, чтобы отправить какой-нибудь важный и срочный платеж? Требования законодательства - не повод не любить клиентов. Или они ведут бизнес по заветам Полонского - если у вас нет 10 млн. рэ, чтобы стать вип-клиентом, идите...
Центробанк поручил кредитным организациям активнее искать обналичку и сообщать о сомнительных компаниях налоговикам. Банки будут смотреть и на размер налогов по конкретному параметру, и сравнивать зарплату с НДФЛ и взносами. И еще много чего. Рассказываем, по каким критериям банк посчитает ваш бизнес сомнительным и донесет в налоговую.
Отслеживание налоговых схем
Свежая (от 21.07.2017 № 18-МР) вышла у Центробанка по выявлению налоговых схем.ЦБ хочет, чтобы банки отслеживали у своих клиентов:
- размер налогов и других платежей в бюджет.
Конечно, Центробанк делает приписку: уплата налогов ниже обозначенного уровня не является единственным определяющим фактором для «автоматического» признания факта совершения клиентом сомнительных операций.
Но, в общем, понятно, что теперь это новый повод заблокировать счет.
Есть , как избежать блокировки счета.
Кроме критерия по уровню уплаты налогов ЦБ в предложил банкам следующие:
- со счета не платят зарплату работникам клиента;
- НДФЛ и взносы либо сам размер зарплаты не соответствует среднесписочной численности сотрудников;
- фонд заработной платы установлен из расчета ниже прожиточного минимума;
- перечисляется НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы;
- нет остатка средств на счете или он маленький по сравнению с объемами обычных операций;
- платежи не имеют отношения к затратам, присущим виду деятельности;
- нет связи между основаниями зачисления денег на счет и их последующего списания;
- произошло резкое увеличение оборотов по счету;
- нет платежей, обычных для бизнеса: например, аренды, коммуналки, закупки канцелярских товаров и др.;
- средства зачисляются на счет от контрагентов по договорам с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС. Банк посмотрит на других своих клиентов, которые занимаются аналогичным бизнесом. И сравнит, что у них происходят с НДС в аналогичных ситуациях.
- IP-адрес,
- МАС-адрес,
- номер SIM-карты,
- номер телефона и т.д.
Т.е. под пристальное внимание могут попасть фирмы, обслуживаемые одной и той же бухгалтерской фирмой, если какой-то из клиентов оказался неблагонадежным.
Банки активно сотрудничают с налоговиками. Чуть что, . И не только. , когда о вашей компании банк сообщит в Росфинмониторинг. Под подозрением даже вклады ИП.
Проблемы с корпоративными картами
(от 21.07.2017 № 19-МР) касается компаний и ИП, которые получают наличку с использованием корпоративных карт. Центробанк считает, что возможными целями таких операций является легализация доходов и помощь террористам.Признаки из , по которым компанию или ИП признают недобросовестным:
- отношение объема получаемых за неделю наличных денег к оборотам по банковским счетам 30 % и больше;
- с даты создания юрлица прошло менее двух лет;
- деятельность клиента, в рамках которой поступают деньги на счет и списываются с него, не создает обязательств по уплате налогов. Или налоговая нагрузка минимальна;
- деньги поступают на счет от контрагентов, по банковским счетам которых идут транзитные операции;
- поступление от контрагента средств на счет клиента происходит с одновременным поступлением денег от того же контрагента на счета других клиентов;
- деньги идут на счет суммами, как правило, не превышающими 600 тыс руб. ;
- снятие налички регулярно: как правило, ежедневно или в срок, не превышающий трех - пяти дней со дня поступления;
- наличности снимают, как правило, не больше 600 тыс руб., либо в сумме, равной или незначительно меньшей установленного банком лимита на день;
- наличные снимаются в конце операционного дня с последующим снятием налички в начале следующего операционного дня;
- у клиента нескольких корпоративных карт, и с их использованием преимущественно проводятся операции по получению наличности.
- периодически анализировать суммы наличности, которая может выдаваться в течение одного операционного дня с использованием всех корпоративных карт клиента;
- проводить не реже одного раза в неделю мониторинг операций клиентов, руководствуясь новой методичкой;
- направлять в Росфинмониторинг сведения о подозрительных клиентах.
И еще: комиссию за снятие наличности будут увеличивать
Недавно отличился Альфа-банк . Уже непонятно, на основании каких конкретно инструкций Центробанка, но с 14 августа он планирует брать 25% процентов комиссии за снятие наличных в определенных ситуациях.Клиентам сообщили, что возьмут 10% от суммы за перечисление остатка средств и 25% за выдачу налички в отношении компаний и ИП, к которым применены меры, предусмотренные законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем».
Как понять, кто попадает в черный список, банкиры не уточнили.
Мы разобрали последнего времени, которые всех раздражают. А как ваш банк вставляет палки в колеса бизнесу?
Одна из самых обсуждаемых тем в предпринимательской среде в уходящем году - блокировки счетов банками. С этой проблемой за год столкнулось не меньше 500 тысяч предпринимателей. Банковский счет могут заблокировать практически за что угодно, а вернуться к нормальному обслуживанию зачастую можно только через длительную процедуру судебного обжалования.
Почему происходят массовые блокировки расчетных счетов бизнеса и как этого избежать? Rusbase собрал реальные истории предпринимателей и советы экспертов.
«Ситуация вызывает негодование»
Организация «Деловая Россия» подсчитала, что с начала года в стране банки заблокировали не меньше полумиллиона счетов. То есть 500 тысяч компаний и предпринимателей перестали совершать и принимать платежи, не смогли нормально вести свой бизнес. В ситуацию уже вмешался бизнес-омбудсмен Борис Титов, который рассказал, что еще в октябре к нему поступало не меньше двух обращений в неделю, связанных с внесудебными блокировками банковских счетов. Уполномоченный по правам предпринимателей обратился в Центробанк с предложением создать понятный механизм исключения организаций из «черного списка».
Перечень организаций и предпринимателей, которым по тем или иным причинам банки отказали в обслуживании, составляется Центробанком по информации от Росфинмониторинга. Его рассылают кредитным организациям, которые уже по своему усмотрению отказывают фигурантам списка в обслуживании.
Одним из предпринимателей, который, по всей видимости, попал в этот «черный список», стал Петр Кондауров, основатель «Реинжиниринг студии Петра Кондаурова». Он обслуживался в «Тинькофф банке» и до недавнего времени был вполне доволен . Все платежи компании Кондаурова были прозрачными, подкрепленными соответствующими документами.
Но однажды бизнесмену пришло СМС от банка с требованием закрыть счет и вывести средства. По словам предпринимателя, сотрудники не стали объяснять ему причину такого решения. Компании просто не оставили выбора - после выплаты приличной комиссии деньги пришлось переводить в другой банк. Бизнес понес убытки, возникли проблемы с контрагентами.
Петр Кондауров
В целом ситуация вызывает страх и негодование. Когда тебя вот так без суда и следствия могут лишить возможности вести бизнес. Когда твою тонко настроенную машину отношений с клиентами и исполнителями, которая кормит твою семью и детей, могут вырубить на основании одних только подозрений в то время, когда ты не нарушал никаких законов и правил, без права даже оправдаться и доказать свою непричастность к махинациям и террористическим действиям.
По словам предпринимателей, которые столкнулись с блокировкой расчетного счета, банки зачастую ничего не объясняют. Внесение в «черный список» становится для компаний чем-то вроде клейма: скорее всего, в других банках счет им тоже не откроют.
Петр Кондауров
Онователь «Реинжиниринг студии Петра Кондаурова»
Банк без суда может занести тебя в черный список по 115-ФЗ, и тогда ни один банк не откроет тебе счет, фактически лишив возможности законно зарабатывать деньги. Что тогда делать? Жаль, что ИПшников недостаточно, чтобы устроить акции протеста. Перед выборами, думаю, к ним бы прислушались.
Теперь предприниматель ищет другой банк и надеется, что там сначала будут разбираться и вести переговоры, а не закрывать счет, не прислушиваясь к доводам клиента.
Заблокировать могут любого
Причиной всплеска блокировок счетов в 2017 году стали новые рекомендации, выпущенные Центробанком России. В пространном документе описаны признаки, на основании которых банки могут выявить «подозрительные» действия юрлиц. Вот лишь некоторые из них:
- транзитный характер перечислений денежных средств;
- уплата налогов в размере меньше 0,9% оборота по расчетному счету, операции, направленные на минимизацию налоговой нагрузки;
- со счета не происходит выплата заработной платы;
- остатки по счету не сравнимы с оборотом;
- существует противоречие между основаниями платежей, затратами и видами деятельности организации;
- отсутствуют платежи в рамках хозяйственной деятельности клиента (арендные платежи, коммунальные услуги и прочие);
- более 30% наличного оборота денежных средств;
- с даты создания юридического лица прошло менее 2 лет;
- регулярное снятие наличных денежных средств, как правило, в сумме, не превышающей 600 тысяч рублей и с использованием корпоративных банковских карт.
То есть, как видно, избежать хоть одного из перечисленных «нарушений» довольно сложно. Поэтому риск быть заблокированным есть практически у всех предпринимателей.
Старший партнер адвокатского бюро «Титов, Кузьмин и партнеры» Андрей Кузьмин считает, что к массовым блокировкам привело желание банков перестраховаться. Вообще, юридической основой для внесудебной блокировки счета является Федеральный закон № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». На основе этого закона Росфинмониторинг составляет свой «черный список», в который входят компании, уличенные в противоправных операциях - финансировании терроризма и отмывании доходов. Попасть в этот список случайно невозможно, так как основания должны быть довольно серьезными. Абсолютное же большинство предпринимателей сталкивается с блокировкой по другим причинам. Они описаны в тех самых новых рекомендациях Центробанка. Вот только банки восприняли их не как рекомендацию, а как руководство к действию. И стали блокировать всех подряд, «на всякий случай».
Андрей Кузьмин
Cтарший партнер
«Титов, Кузьмин и партнеры»
Способа избежать претензий на 100% не существует. Даже к нашему адвокатскому бюро возникли однажды вопросы, когда мы платили взносы в Адвокатскую палату. Иногда подозрения вызывают безобидные операции. Так, одному из наших клиентов заблокировали операцию по выплате премии сотрудникам. Бывает, что подозрения вызывают сделки по покупке дорогостоящих объектов, например, оборудования или недвижимости.
Редактор портала Bankir.ru Елена Гостева согласна с тем, что в рекомендациях Центробанка есть пункты, которые при соответствующей трактовке дают основания заблокировать счет любой компании:
Елена Гостева
Редактор Bankir.ru
Наиболее частые случаи блокировки - это когда в уставных документах компании прописан один вид деятельности, а платеж приходит за совершенно иные услуги. Например, у вас в уставе написано: «производство пельменей», а платеж приходит за оказание консалтинговых услуг. И банку будет все равно, что вы как предприниматель кого-то консультировали именно по вопросу производства пельменей.
Основатель компании - разработчика сервиса для розничной торговли i-Retail Кирилл Войцехович-Казанцев говорит, что с блокировками счетов столкнулись не только многие его клиенты, но и он сам. Из негативного опыта предприниматель сделал неутешительный вывод: доказать свою правоту банкам практически невозможно, а разблокировать счет можно, только имея влиятельные связи в самом банке:
Кирилл Войцехович-Казанцев
Основатель
В случае блокировки счета шансов отстоять свою правоту практически нет… Если финмониторингу по какой-то причине не нравятся операции юрлица, счет могут заблокировать абсолютно на пустом месте, мотивируя это чаще всего простым подозрением. Это очень удобная формулировка, когда нет явных признаков нарушений и при этом не надо ничего объяснять. Никто не будет разбираться с предпринимателем, просто блокируют счет и все.
По его мнению, хуже всего приходится интернет-предпринимателям, которым важна скорость расчетов. Если компания, которая работает с онлайн-заказами, быстро проводит платежи, то уже за одно это может попасть в список подозрительных. Определенную роль играет и консерватизм самих сотрудников надзорных отделов, считает бизнесмен.
Кирилл Войцехович-Казанцев
Основатель
Руководитель коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры» Андрей Комиссаров говорит, что банки исходят из «презумпции виновности» предпринимателей:
Андрей Комиссаров
Руководитель коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры»
Центробанк не раз указывал, что нахождение компании в «черных списках» не является самостоятельным основанием для отказа работы с нею. Однако фактически действует презумпция недобросовестности клиента. Компания в большинстве случаев, тем более при автоматизации процесса, сразу может столкнуться с отказами в обслуживании по договору, и банки не будут утруждать себя проведением комплексного анализа конкретной операции клиента, как того требует регулятор... Практически любая фирма может пострадать от приостановления операций по счетам, закрытия удаленного доступа в интернет-банк и других ограничительных мер, при этом часто не получая никаких предупреждений, объяснений или довольствуясь бессодержательными формулировками о подозрительных операциях.
Получается, блокировки счетов предпринимателей нередко связаны с субъективными факторами: банку просто не нравится то, что вы делаете. А раз так, значит, предпринимателям придется некоторое время (до разработки эффективного механизма разблокировки) приспосабливаться и учиться избегать действий, которые бдительными банками могут быть расценены как повод для включения в «черный список».
Как избежать блокировки счета
Безусловная блокировка счета, то есть приостановление всех банковских операций по нему, возможна только в том случае, если организация или физическое лицо включены в перечень лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Это тот самый «черный список» Росфинмониторинга, который публикуется на сайте ведомства. Большинство добросовестных предпринимателей себя там не обнаружат. Но, как нам удалось выяснить, есть масса других оснований для отказа в проведении операций по счетам и последующей блокировки.
По правилам большинства банков, расчетный счет предпринимателя не блокируется сразу после выявления подозрительной операции. Для начала банк может приостановить саму транзакцию или запретить ее проводить.
- Приостановление операции по счету возможно в случае, если у банка возникают подозрения, что операция проводится по сомнительной сделке.
- Отказ в проведении операции возможен, если клиент не подтвердил чистоту сделки. Банк также может попросить расторгнуть договор расчетного счета - и это тоже, строго говоря, не блокировка.
По словам ведущего юрисконсульта юридической фирмы Alta Via Олега Харечко, предприниматель всегда может оспорить любое действие банка в суде. Правда, это может отнять много времени:
Олег Харечко
Ведущий юрисконсульт юридической фирмы Alta ViaЛюбые блокировки операций по счетам, сделанные банком, можно оспорить как путем подачи жалобы в ЦБ РФ, так и в судебном порядке. В последнем случае можно не только оспорить действия банка, но и предъявить ему иск в связи с ненадлежащим исполнением договора банковского счета с последующим взысканием причиненного ущерба. Например, полностью заблокировать счет на проведение всех операций банк вправе только если предприниматель состоит в списке лиц, причастных к экстремистской деятельности и терроризму.
Во всех остальных случаях полная блокировка возможна только Росфинмониторингом сроком на месяц при проведении проверки или по решению суда. Поэтому, если предпринимателю заблокировали счет, но он не состоит в списке запрещенных лиц, блокировку можно оспорить. Сложности возникают в основном из-за того, что судебные разбирательства длятся месяцами, в то время как для клиента даже пара дней задержки в проведении банковской операции может быть критична.
Управляющий директор Heritage Group Ольга Кириллова напоминает, что банки, как правило, сначала высылают предпринимателю уведомление и просят предоставить документы, если та или иная операция вызвала у них подозрение:
Ольга Кириллова
Управляющий директор Heritage Group
Запросы на предоставление документов отправляют либо по электронной почте, либо через систему связи в онлайн-банкинге. Необходимо собрать и предоставить их как можно быстрее, чтобы предотвратить блокировку счета. Разблокировка счета - процедура долгая и затруднительная, и не всегда вы сможете доказать банку добросовестность компании. Гораздо проще предотвратить такую ситуацию, аккуратно проводя операции по расчетному счету.
При этом, как подчеркивает адвокат Андрей Кузьмин, отказ в проведении операции - тоже опасное явление. «Два отказа за год - и у банка появляется основание для расторжения договора банковского счета», - говорит юрист.
Чтобы избежать подозрений со стороны банка, предпринимателям, по мнению опрошенных Rusbase экспертов, нужно соблюдать несколько правил:
- проверять контрагентов и избегать контактов с фирмами-однодневками;
- находиться по юридическому адресу или хотя бы получать там почту;
- внимательно относиться к назначениям платежа. Из них должно быть понятно, за что идет оплата;
- умеренное снятие наличных и выдача займов физическим лицам;
- не разделять расчетные счета на те, с которых платят налоги, и те, которые используются для основной деятельности;
- налоговая нагрузка должна быть больше 0,9% с оборота.
Подозрительными могут показаться также регулярные переводы денег физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, переводы денег зарубежным контрагентам без одновременной уплаты НДС, быстрое списание поступивших средств. Крайне опасным считается оплачивать счета за третьих лиц. «В таком случае блокировка наступает моментально», - предупреждает Ольга Кириллова.
Заместитель директора департамента международного налогового планирования юридической фирмы «Клифф» Наталья Кордюкова говорит, что под подозрение попадают компании, которые связаны с контрагентами - иностранными лицами, особенно из офшоров или связанные с политической деятельностью. Также в зоне риска находятся те организации, которые не пребывают по месту регистрации или не имеют сайта. Повышенное внимание банки проявляют к тем, кто работает в «сомнительных» отраслях: это тотализаторы, ломбарды, благотворительные организации, компании, занимающиеся торговлей драгоценными металлами и автомобилями.
Главное, что советуют эксперты, - предоставлять банкам всю информацию по первому же запросу. Скорее всего, получив законное обоснование «сомнительной» операции, банк разрешит ее провести и снимет все претензии.
Андрей Кузьмин
Cтарший партнер
«Титов, Кузьмин и партнеры»
Однако иногда ситуация усложняется. Например, банк направил запрос, документы предоставлены, а блокировку не снимают. В таком случае необходимо уже прийти в офис банка и узнать причины. Бывает, что документы даже не смотрели. Иногда вам может поступить предложение расторгнуть договор банковского счета по соглашению сторон. Как правило, от таких предложений отказываться не стоит, так как банк может инициировать принудительный отказ от договора с внесением организации в черный список.
Что говорят банки
Владелец интернет-магазина электроники Video-Shoper.ru Николай Федоткин тоже столкнулся с блокировкой счета. Он является клиентом банка, входящего в топ-10 по активам, который в один прекрасный день заблокировал возможность проведения платежей на расчетный счет компании. По словам предпринимателя, специалисты банка не стали объяснять причин приостановки транзакций и даже не приняли у него документы, которые подтверждают легальность бизнеса.
«Нам не нужно никаких писем и документов от вас. Мы не будем ничего смотреть, интернет-банк у вас заблокирован, никаких объяснений мы не даем, вы можете теперь работать только через отделение на Савеловской или можете забрать свои деньги»,
- приводит Федоткин слова сотрудников.
В итоге предпринимателю предложили вывести деньги со счета с комиссией 25%. А это 1 миллион рублей. Как вариант - закрыть текущий счет и перевести средства на новый. В ответ предприниматель решил вовсе сменить банк обслуживания.
Недавно «Модульбанк» провел исследование, в котором проанализировал основные причины блокировки счетов предпринимателей. Оказалось, что в 100% случаев компании подпадали под два или больше критериев «подозрительности», перечисленных в рекомендациях Центробанка. Вот еще несколько выводов этого исследования:
- 70% компаний, у которых в этом году заблокировали счет, не доплатили НДФЛ по итогам переводов физлицам;
- 55% заблокированных компаний аномально быстро выводили деньги со счетов, никогда не задерживая их;
- 50% компаний работали с неблагонадежными контрагентами;
- 45% предпринимателей платили налоги в незначительных размерах, несопоставимых с масштабом и видом бизнеса;
- 38% компаний ранее попадали в поле зрения Росфинмониторинга из-за проблем с обслуживанием в банках;
- 35% компаний платили НДС в недостаточных объемах;
- 9% компаний снимали слишком много наличности.
Банк обязан внести такого клиента в список так называемых «отказников» и информировать регулятора об этом. Но поставьте себя на место банка. Открыть счет невозможно по формальным признакам, а отказывать клиенту тоже не разрешено. Банки нашли выход из ситуации. Операционист запросит у вас большое количество дополнительной документации, и это отпугнет клиента автоматически. Или он просто сообщит, что заявка все еще находится на рассмотрении. И этот статус вы можете получать месяцами, пока сами не устанете ждать и не уйдете открываться в другой банк.
Эксперт советует быть готовым к тому, что банк будет задавать много вопросов. Тогда остается одно - доказывать, что вы чисты перед законом. Действующие компании могут предоставить налоговую документацию, детальную бухгалтерию, рекомендации от контрагентов, документы из других банков - все то, что продемонстрирует законопослушность и добрую волю.
Центробанк и Росфинмониторинг под давлением предпринимательской общественности согласились разработать алгоритм реабилитации компаний, включенных в стоп-лист. Возможно, механизм заработает уже в 2018 году.
Ольга Кириллова, управляющий директор Heritage Group: «Проблема в том, что Росфинмониторинг и Центробанк до сих пор не создали механизм реабилитации клиентов, попавших в черный список. Потому что раньше в черном списке на самом деле находились лишь террористы, наркоторговцы, торговцы оружием и работорговцы, которые реабилитации не подлежат. Сейчас готовятся поправки в законодательство, которые могут помочь добросовестным компаниям, попавшим в „черные списки“ по причине излишнего рвения банков».
А до тех пор любая компания может вдруг обнаружить себя в числе растущей армии заблокированных, даже если бизнес прозрачен, как горный ручей, а основатель чист, как Папа Римский. Ведущий юрисконсульт фирмы Alta Via Олег Харечко считает, что на данном этапе предприниматели могут лишь побороться за свои права в частном порядке - требовать у Росфинмониторинга и Центробанка исключить себя из «черного списка» и надеяться больше в него не попасть.
Почти 500 тысячам предпринимателей в России заблокировали банковские счета за сомнительные операции. Тем, кто попал в «чёрные списки», новые счета скорее всего не откроют. Их подозревают в «обнале». Такие данные «Деловой России» приводит издание Inc.
Что произошло?
Массовые блокировки начались в конце лета и продолжились в сентябре. Банки блокируют счета предпринимателей в рамках закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» (115-ФЗ). Этот закон должен препятствовать использованию малого бизнеса для «отмывания» денег.
Закон действует достаточно давно. Но лишь недавно банкам дали право отказывать в проведении операций и открытии счетов, а также обязали узнавать и документально подтверждать бенефициаров счетов.
Если предприниматель получил непрофильный платёж на расчётный счёт компании, сделал перевод сомнительному деловому партнёру, потратил деньги нецелевым для своего бизнеса способом или заплатил слишком мало налогов с оборота, банк будет задавать вопросы. Особо пристальное внимание получат те ИП и юрлица, снимающие слишком много наличных с дебетовых карт.
Нарушители законов попадают в своеобразные «чёрные списки». В них содержатся: Ф. И. О. физического лица, а в случае с юридическими лицами - наименование, ИНН, ОГРН/ОГРНИП и адрес местонахождения, а также вид отказа в обслуживании: отказ в заключении договора, расторжение по инициативе банка или отказ в исполнении распоряжения.
Что делать?
Банк блокирует счета не мгновенно. Если обнаружится один из подозрительных признаков, то начнётся проверка бизнеса.
В случае попадания в «чёрный список» открыть счета в других банках с большой вероятностью будет невозможно. Но банки смогут сами принимать решение по поводу клиентов из «чёрного списка». Для добросовестных предпринимателей всё же остаётся надежда. Потребуется запастись доказательствами своей добросовестности.
Предпринимателю надо различать счёт юрлица и свой личный счёт. Следует также тщательно проверять своих контрагентов, например, через сайт налоговой. Стараться в электронном виде, следить за наличием актов выполненных работ и содержанием договоров, а также подписывать такие документы с использованием усиленной квалифицированной электронной подписи.
На что обратить внимание?
Центральный банк России ещё в июле 2017 года распространил свои методические рекомендации (№18 и №19) для банков про то, какие операции считать подозрительными. Неблагонадежные клиенты обладают двумя или более признаками из списка:
- наличные составляют более 30% от недельного оборота
- с даты создания юрлица прошло меньше двух лет;
- деятельность, в рамках которой идут операции по зачислению и списанию денег со счета, не создаёт у его владельца обязательств по уплате налогов или налоги минимальны
- деньги поступают на счёт от контрагентов, по чьим счётам проводятся операции с признаками транзитных
- деньги на счёт поступают от контрагента, который одновременно переводит средства на счета других клиентов
- средства поступают на счёт суммами менее 600 тыс. рублей
- наличные снимаются регулярно: каждый день или в течение трёх-пяти дней со дня поступления на счёт
- сумма снятия наличных не превышает 600 тыс. рублей, либо очень близка к дневному лимиту
- обналичивание идёт в конце одного операционного дня и в начале следующего
- у клиента есть несколько корпоративных банковских карт, с которых снимаются деньги, а других операций с ними не производится.
Если вы можете применить эти ситуации к своему бизнесу, то велика вероятность блокировки счетов. Но предупреждён - значит вооружён.
Для заглавной иллюстрации материала использована репродукция картины Владимира Маковского «Крах банка».
Использование банками так называемого черного списка отказников принесло первые плоды - предприниматели столкнулись с массовыми отказами в проведении операций и блокировками счетов. Бизнес-омбудсмен Борис Титов уже обратился в ЦБ с предложением создать службу по защите бизнеса от подобных действий и привлечению банкиров к ответственности за блокировку без должных оснований. Банки и Росфинмониторинг надеются, что обращение омбудсмена позволит вернуться к обсуждению механизма реабилитации клиентов, попавших в черный список. Однако последнее слово за регулятором.
Как стало известно “Ъ”, количество жалоб в службу уполномоченного при президенте РФ по защите прав предпринимателей Бориса Титова на незаконные блокировки счетов и трансакций в десятки раз превысило количество остальных обращений. «Их приходит не менее двух в неделю»,- отметил общественный омбудсмен по защите прав предпринимателей на рынке финансовых услуг Олег Иванов.
По данным общественной организации «Деловая Россия», с начала года банки заблокировали около 500 тыс. счетов предпринимателей. Как пояснил “Ъ” Олег Иванов, банкиры не только отказывают в проведении отдельных операций, но и блокируют счета клиентов банков (вследствие чего и денежные средства на этих счетах фактически замораживаются). Кроме того, банки требуют от клиентов отказаться от сотрудничества с отдельными контрагентами, а порой и настаивают на добровольном отказе клиента от обслуживания в банке, указывает господин Иванов.
500 тысяч
счетов компаний и ИП банки заблокировали с начала года, по данным общественной организации «Деловая Россия»
На основании массовых жалоб Борис Титов направил председателю Банка России Эльвире Набиуллиной письмо с просьбой разобраться в ситуации.
Господин Титов указывает, что ситуацию необходимо менять, и предлагает Банку России самому оперативно реагировать на жалобы представителей малого и среднего бизнеса по этому вопросу (возможно, с наделением соответствующими полномочиями службы по защите прав потребителей на финансовом рынке ЦБ). Кроме того, он предлагает привлекать отдельные банки к ответственности или же применять к ним меры воздействия, предусмотренные законом о ЦБ, за необоснованный отказ в проведении операций. Также крайне важно, чтобы ЦБ выпустил рекомендации по применению банками его нормативных актов. «Нормы положения №375-П не учитывают отраслевую специфику отдельных отраслей, из-за чего целые направления бизнеса могут быть под подозрением у банков»,- сказал он. Для решения проблемы предлагается также провести совместное совещание с участием представителей бизнеса, Росфинмониторинга и ЦБ для обсуждения практики применения банками положений антиотмывочного закона, чтобы в дальнейшем соблюдался баланс интересов банков и их клиентов.
В ЦБ подтвердили получение обращения, уточнив, что изучают его. Собеседник “Ъ” в Росфинмониторинге сообщил о готовности службы участвовать в совещании, но последнее слово остается за ЦБ.
Резкое увеличение числа отказов в проведении операций и блокировок счетов напрямую связано с применением черного списка, который ЦБ рассылает кредитным организациям с июня этого года, указывают эксперты. В этот список попадают компании и физлица, которым банки по каким-либо основаниям отказывали в проведении операций или в открытии счета (вклада). О подобных отказниках банки информируют Росфинмониторинг, тот перенаправляет информацию в ЦБ, а регулятор рассылает список кредитным организациям.
«Исходно было очевидно, что введение списка неминуемо приведет к резкому росту числа отказников,- отмечает сопредседатель комитета АРБ по вопросам ПОД/ФТ и комплаенс-рискам Алексей Тимошкин.- Мы еще до его появления предупреждали, что реестр, задуманный как информационный, многие воспримут как предписание, что и произошло». По его словам, если раньше банки использовали высокоинтеллектуальные технологии по выявлению необычных трансакций, то с появлением списка никто не хочет брать на себя риски принятия решений, и блокировки идут почти в автоматическом режиме.
Сейчас механизм реабилитации для попавших в черный список не предусмотрен, хотя вопрос о его необходимости поднимался бизнесом и Росфинмониторингом (см. “Ъ” от 30 марта). Массовые проблемы, связанные с блокировками счетов предпринимателей, должны актуализировать данный вопрос. Если ЦБ все же согласится на совместное совещание с участием бизнеса, отметил собеседник “Ъ” в Росфинмониторинге, можно будет вновь вернуться к обсуждению введения механизма реабилитации, который, как уже показала практика, нужен.
Вероника Горячева, Дарья Николаева
