Кредиты юр лицам. Ставка по кредиту для юридических лиц

Экономическое развитие страны во многом зависит от того, насколько успешно развивается бизнес, ведь он приносит хорошие вливания в бюджет за счет отчислений и налогов. Для развития же самого предпринимательства тоже требуются деньги, но иногда оборотных средств не хватает, поэтому приходится изыскивать другие источники финансирования. Один из основных способов – это кредитование юридических лиц банками, где обеспечением может выступать залог имущества, поручители либо банковская гарантия.

Что представляет кредит юридическим лицам

Займ для бизнеса – это определенная программа кредитования, которая подразумевает выдачу денежных средств под определенный процент, вернуть которые необходимо по истечению оговоренного срока. В отличие от особенностей кредитования физических лиц, выдаваемые предпринимателям ссуды, имеют ряд нюансов. Получить их не всегда легко, поскольку необходимо убедить финансовое учреждение в способности вернуть занятые деньги.

Система кредитования

Кредитная система России да и других стран – это совокупность всех кредитных организаций и отношения между ними. Если же говорить о системе банковского кредитования, то в ней выделяют несколько составляющих:

• принципы;
• объекты;
• виды кредита;
• механизмы предоставления и погашения займа;
• контроль в процессе кредитования.

Методы кредитования

Одним из основных элементов системы – это методы заимствования. Суть их заключается в способе выдачи и погашения ссуды в соответствие с принципами кредитования юридических лиц. В настоящее время в банковской практике используется два основных метода:

• Срочные займы. Кредиты выдаются на конкретные сроки для решения определенных вопросов. В данном случае юридическое лицо единожды берет ссуду, а затем выплачивает основной долг и начисленные проценты согласно графику.
• Кредитная линия. Выдается ссуда в рамках установленных договоренностей между кредитором и ссудополучателем, а средства используются по мере необходимости.

Кредитование бизнеса – классификация займов

В современной теории и практике существует несколько подходов, в зависимости от которых можно классифицировать займы как объекты кредитования. В основном они базируются на том, какие признаки положены в систематизацию. Некоторые признаки могут быть однотипными, но в комплексе форм они отличаются друг от друга. Чаще за основу берут срок кредитования, предоставление гарантий, способ и лимиты выдачи, назначение и ряд других признаков.

По сроку погашения

В зависимости от принципа срочности кредитования юридических лиц выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные займы. Сразу стоит оговориться, что на практике нельзя провести точные временные границы между этими видами, поскольку в каждой стране используется свой индивидуальный подход. Так, в Германии показатель среднесрочных ссуд равен 6 годам, в то время как в России этот показатель колеблется в районе одного года.

Краткосрочные предназначены для формирования оборотного капитала компании, помогают повысить платежеспособность предприятия и укрепляют его финансовое положение. Средне- и долгосрочное кредитование юридических лиц нацелено на продолжительные потребности. Их берут для модернизации производства или его расширения. Кроме этого, на рынке банковских кредитов существует и так называемый онкольный заем. Его необходимо погасить по первому же требованию кредитора. Такая ссуда выдается для сверхкраткосрочных нужд.

По способу предоставления

Выделяют прямые и косвенные займы. Суть первого заключается в том, что деньги направляются на счет юридического лица. Средства могут использоваться по усмотрению предприятия, направляться на погашение имеющейся задолженности или покупку товарно-материальных ценностей. Косвенный заем выдается не заемщику, а идет напрямую на оплату товаров и услуг исполнителю. Для этого ссудополучатель предоставляет кредитору к оплате финансовые документы.

По целевому назначению

В зависимости от того, для чего берутся займы, выделяю нецелевые и целевые ссуды. В первом случае кредиты выдаются на любые нужды – покупку оборудования, пополнение оборотных средств и др., причем представлять отчет об использовании не потребуется. Во втором же случае кредитополучатель должен отчитаться перед банком за использованные деньги. Преимущество целевых займов в том, что процентные ставки по таким предложениям всегда ниже, а сроки увеличены, что иногда бывает очень выгодно.

Виды кредитов для юридических лиц

Благодаря закону о кредитовании юридических лиц, этот банковский сектор получил бурное развитие, который с каждым годом только набирает обороты. Сейчас займы для предприятий малого, среднего и крупного бизнеса предлагают многие банковские учреждения Москвы (Сбербанк, ВТБ 24, МКБ и пр.). Обслуживание клиентов ведется по нескольким направлениям:

• универсальные кредиты;
• кредитование инвестиционных проектов;
• кредиты на текущую деятельность;
• коммерческая ипотека;
• факторинг;
• ипотечное кредитование;
• кредитная линия;
• лизинг.

Открытие кредитной линии

Открытие в банке кредитной линии помогает решить вопросы по мере их поступления, поскольку нет необходимости тратить все деньги за раз. При необходимости клиент может воспользоваться определенной суммой без дополнительных согласований с кредитором, однако банк может отказать юрлицу, если будет отмечено ухудшение финансового положения последнего.

Кредитные линии открываются, как правило, сроком до одного года и могут быть возобновляемыми или нет. При невозобновляемых программах сотрудничество банка и кредитополучателя заканчиваются при полном возмещении долга последним. Преимуществом возобновляемой линии является то, что деньги, поступающие на счет в рамках погашения долга за исключением выплат по процентам, могут использоваться повторно.

Универсальные нецелевые кредиты

Для решения разовых вопросов, связанных с нуждами предприятия или компании, прибегают к оформлению кредита на общих основаниях. Как правило, такие программы кредитования юридических лиц предлагаются новым клиентам банка, которые не имеют пока кредитной истории и налаженных долгосрочных отношений. Если необходима крупная сумма, ссуды могут выдаваться под обеспечение или поручительство физических или юридических лиц Погашение кредита может происходить по определенному графику или разовым платежом – это условие прописывается в договоре займа.

Кредит для юридических лиц на текущую деятельность

Открывая расчетный счет в банке, юридическим лицам как субъектам кредитования может быть предложен овердрафт. Смысл его заключается в том, что на счет перечисляется определенная денежная сумма вне зависимости от имеющихся там средств. Использовать ее можно при возникновении необходимости. Проценты начисляются только на израсходованные средства, а сами деньги чаще направляются на покрытие банковских разрывов. Лимит овердрафта кредитования устанавливается в зависимости от количества оборотных средств.

Кредитование инвестиционных проектов

Если в планах реализовать новое дело либо же расширить имеющееся, открыв новое производство, можно тоже обратиться к кредитно-финансовым организациям за инвестициями, однако в ряде случаев нужно будет выполнить некоторые финансовые требования банков – иметь часть собственных средств или же возможность обеспечения обязательства. На стартапы кредиты предоставляются при наличии грамотного бизнес-плана, в котором можно будет видеть, как будет получена прибыль от реализации проекта и сможет ли ссудополучатель рассчитываться по имеющейся задолженности.

Лизинг и факторинг

Для приобретения дорогостоящих товаров, оборудования и недвижимости часто прибегают к лизингу. Такой банковский продукт позволяет юридическим лицам произвести оплату, не имея на то собственных средств. По свое сути лизинговая программа – это вариант аренды с возможностью последующего выкупа имущества. В отличие от кредита, юридическое лицо может лишь пользоваться взятым в лизинг имуществом, но не может им распоряжаться и владеть, пока не выплатит все причитающиеся платежи.

Одной из форм товарного займа является факторинг. В последние годы интерес к таким кредитным сделкам значительно возрос. Суть его заключается в том, что права на дебиторскую задолженность передаются третьей стороне. Это означает, что помимо продавца и покупателя в отношениях появляется третья сторона, которая выкупает имеющийся долг. Кредитование юридических лиц таким способом часто используется компаниями из торговой сферы, которым постоянно нужны оборотные средства для ведения бизнеса.

Условия кредитования бизнеса

Для представителей крупного предпринимательства получить заемные средства будет проще, нежели для юридических лиц, относящихся к предприятиям среднего бизнеса и ИП. Связано это с тем, что банки охотно идут на кредитное обслуживание юридических лиц, если уверены в возврате вложенных средств и получении от этого инвестиции дохода. Как вариант, можно предоставить кредитору обеспечение – ликвидное имущество либо договор поручительства.

Ставки по кредитам

Средние ставки по займам для бизнеса отличаются от программ кредитования частных лиц в меньшую сторону. Однако они напрямую зависят от выбранной программы заимствования. Нецелевые ссуды будут стоить дороже всего, а вот постоянные клиенты могут рассчитывать на специальные предложения. Ставки будут снижены при предъявлении залога или депозита в банке.

Требования к заемщику

У каждого кредитного учреждения свои оценочные критерии заемщиков, но первое, на что будет обращено внимание – это кредитная история субъекта, особенно, если это первое обращение к данному банку. Для тех, кто только мечтает об открытии собственного дела, перед тем как взять кредит для бизнеса, придется поработать над бизнес-планом. Есть возможность воспользоваться субсидиями от государства, но к такому варианту не всегда удастся прибегнуть в связи с массовым сокращением господдержки.

Порядок кредитования юридических лиц

Кредитование юридических лиц для получения денег на новый проект, расширение бизнеса либо другие нужды, связанные с текущей деятельность, состоит из нескольких операций. Суть их заключается в выборе кредитора, если нет постоянного сотрудничества с какой-либо банковской организацией, подаче кредитной заявки, где обязательно нужно написать цель ссуды, и сборе определенного пакета документов. Все остальное зависит от заимодателя.

Подача заявки на получение кредита

После того как был выбран кредитор, юридическому лицу необходимо подать заявку на ссуду. Сделать это можно как при личном визите в отделение, так и с помощью сайта банка в режиме онлайн. Предварительное решение будет принято в кратчайшие сроки, но это вовсе не означает, что кредит предоставят обязательно. Для вынесения окончательной резолюции нужно будет подготовить определенный пакет документов, после чего банк займется анализом кредитоспособности претендента.

Оценка кредитоспособности заемщика

Процесс вынесения окончательного решения по займу для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей может занимать до нескольких дней. Для работы сотрудники используют различные методы оценки:

• расчет финансовых коэффициентов;
• анализ денежных потоков;
• уровень делового и кредитного риска;
• уровень платежеспособности.

При оценке кредитоспособности юридического лица на основе системы финансовых коэффициентов в мировой практике применяются пять групп коэффициентов:

• ликвидности;
• эффективности (оборачиваемости);
• финансового левериджа;
• прибыльности;
• обслуживания долга.

На основе соотношения величины общего денежного потока и размера долговых обязательств (коэффициент денежного потока) определяют класс кредитоспособности клиента:

• I - 0,75;
• II - 0,30;
• III - 0,25;
• IV - 0,2;
• V - 0,2;
• VI - 0,15.

Оформление кредитного договора

Если кредит юридическому лицу был одобрен, банк приступает к разработке кредитного договора. Для этого определяется вид займа, валюта и сумма кредита, сроки предоставления и способы погашения задолженности, наличие обеспеченности ссуды и прочие аспекты. Договор подписывается в отделении банка обоими сторонами и скрепляется подписями и печатями.

Открытие ссудного счета

Кредитование юридических лиц при подписании договора подразумевает открытие ссудного счета. Инициатором этой процедуры выступает банковская организация. При помощи счета можно контролировать финансовые потоки, причем в нем отдельно фиксируются расходы и приходы. Если клиенту в одном банке было выдано несколько займов, то на каждый из них открывается отдельный счет. Временем открытия считается время выдачи займа.

Мониторинг

Все займы с определенной периодичностью подлежат проверке, которую обязаны осуществлять коммерческие банки. Это помогает выявить проблемные ссуды и причины их возникновения, лимиты риска и объемы предоставления кредитов. По итогам проверки проводится анализ на возможность списания «безнадежных» долгов. Благодаря ссудным счетам, имеется хорошая возможность проследить соблюдение возвратности задолженности, а также сформировать кредитное досье конкретных заемщиков.

Выдача кредитов юридическим лицам

Если подвести небольшой итог, то можно понять, что кредитование юридических лиц – этап весьма сложный, а для его реализации необходимо затратить много сил и времени, прежде чем будет получен утвердительный ответ и подписан кредитный договор. Большую роль играет запрашиваемая сумма и выбор банковского учреждения, ведь в каждом из них свои критерии определения кредитоспособности клиента.

Пакет необходимых документов

Для более скорого рассмотрения прошения и увеличения шанса получения банковского займа нужно подготовить документы согласно перечню, утвержденного для определенной программы кредитования. В зависимости от вида ссуды и банковского учреждения список может меняться. Все бумаги можно условно выделить в три основные группы:

• учредительные и общие документы компании (устав, приказы, копии паспортов, выписки и пр.);
• финансовые и бухгалтерские бумаги (финансовая отчетность, налоговая декларация, бизнес-план и под.);
• документы, касающиеся объекта залога либо поручительства.

Кредитование малого бизнеса без залога и поручителей

Некоторые банки предлагают кредит малому бизнесу без залога, но как показывает практика и отзывы, получить такой заем крайне затруднительно. Предложения чаще нацелены на новичков, для которых предоставления кредитору обеспечения является невозможным, ведь бизнес пока не приносит результатов. По этой причине многие начинающие субъекты малого предпринимательства предпочитают беззалоговым ссудам доступные потребительские нецелевые займы, так как их выдача намного проще и не требует сбора большого количества документов.

Видео

Кредитование является действенным средством для развития бизнеса. Банковские учреждения – это неотъемлемая часть бизнес-среды. Не каждая организация может привлечь достаточное количество инвесторов для развития или формирования своего проекта. Банковский сектор стимулирует финансированием коммерческие предприятия на условиях получения прибыли, выраженной в процентной ставке. В этой статье поговорим о кредитах юридическим лицам, ставках кредитования и возможности получения займа в российских банках в 2018 году.

Условия, на которых банки выдают кредиты

Банковские организация готовы выделять деньги на те проекты, которые являются рентабельными или перспективными в будущем. Чтобы получить кредит, может быть недостаточным предоставление бизнес-проекта, особенно для тех предпринимателей, которые не имеют должного опыта в этой сфере.

Банки с большей вероятностью будут сотрудничать с успешной компанией, которая показывает стабильную прибыль. Поэтому для получения займа стоит приготовить финансовый отчет о деятельности. Чаще всего компания кредитуется в том банке, в котором ведется ее расчетно-кассовое обслуживание.

Такая схема кредита открывает возможность получения овердрафта. Овердрафт – это возможность использовать деньги сверх того баланса, который имеется на счете у юридического лица. Проще говоря, это возможность уйти в минус для того, чтобы рассчитаться с поставщиками или для приобретения требуемого оборудования, комплектующих материалов и других срочных расходов.

Такая услуга предоставляется под определенные проценты, а лимит овердрафта определяется средним оборотом по счету. Эти параметры определяются в индивидуальном порядке в рамках доступного предложения банковского учреждения.

Все виды кредитов можно классифицировать по целям, на которые они применяются:

• пополнения оборотных средств. Используются срочные кредиты, кредитные линии и овердрафты;
• приобретение коммерческого транспорта. Аналогом автокредита для юридических лиц выступает лизинг;
• строительство и покупка недвижимости производятся с помощью залогового финансирования;
• банковские гарантии по контрактам и ответственность перед третьими лицами;
• финансирование дебиторской задолженности.

Несмотря на множество направлений в кредитовании юридических лиц, можно сказать, что условные обозначения играют не столь важную роль. В любом случае это кредитные договоры с процентными ставками и определенным графиком платежей, который может быть разработан на индивидуальных договоренностях между коммерческими организациями.

Банковские предложения

Среднее предложение ставок по кредитам для юридических лиц варьируется от 6 до 20%. Процентная ставка во многом зависит от того, будет ли предоставлено ликвидное обеспечение, от рентабельности конкретного заемщика, типа и целей кредитования. Рассмотрим текущие банковские предложения:

Банк	Процентная ставка	Тип кредита	Максимальная сумма	Срок договора	Обеспечение	Валюта
Кредит Европа Банк		Инвестиционные проекты, пополнение оборотных средств	100 000–10 000 000	1 месяц – 5 лет	Требуется	Доллары, евро
Энерго-трансбанк		Инвестиции, рефинансирование, оборот	300 000–70 000 000	6 месяцев – 3 года	Требуется
Пром-связьбанк		Возмещение кассовых расходов в виде овердрафта		До 5 лет	Не требуется
Локо-Банк		Недвижимость, обороты, инвестиции	1 000 000–150 000 000	6 месяцев – 10 лет	Требуется
		Обороты, развитие, инвестиции	До 5 000 000 000	От 1 года до 10 лет	Требуется
Сбербанк			10 000 000–1 000 000 000		Требуются
Россель-хозбанк		Инвестиции, обороты, развитие, модернизация	5 000 000 – 1 000 000 000		Могут не потребо -ваться
		Возмещение кассовых расходов, инвестиции, обороты, развитие, модернизация			Требуются

Помимо проверки платежеспособности и финансовых документов, банковские учреждения выдвигают следующий ряд требований:

• возраст заемщиков в виде учредителей, поручителей, ответственных лиц должен варьироваться в возрасте от 18 до 65 лет;
• кредитоваться могут как представители малого бизнеса, индивидуальные предприниматели, так и крупные компании с различными правовыми статусами (ПАО, ООО и другие);
• бизнес должен быть успешным на протяжении хотя бы 6 месяцев;
• нет испорченной кредитной задолженности и просрочек перед другими банками.

Для получения финансирования понадобится подготовить следующий пакет документов:

• заявление на кредитование. Можно оформить онлайн через сайт;
• копия паспортов учредителей и ответственных лиц;
• свидетельство о гос. регистрации;
• финансовая документация, характеризующая деятельность компании, включая налоговые декларации;
• справка ЕГРЮЛ;
• контакты с поставщиками, контрагентами;
• устав, уставный капитал;
• права собственности на движимое и недвижимое имущество.

Корректный пакет документации зависит от выбранного банковского учреждения, его необходимо уточнять непосредственно перед оформлением сделки.

1. Необходимо создать заявку на сайте.
2. Дождаться рассмотрения со стороны банка, ориентировочно в течение недели.
3. Специалисты компании свяжутся и проконсультируют о возможных условиях и пакете документов.
4. Обратиться в отделение, предоставить документацию, ожидать решения.
5. В случае положительного ответа подписать договор.

Банки могут предоставить как кредитную линию с невозобновляемым лимитом, так и продукты с пополняемым доступным остатком. Выплаты возможны в виде ежемесячных платежей или поквартальных с отсрочкой на первый взнос. Денежные средства заемщик переводит на счет, открытый для кредитования.

Хорошая экономика страны предполагает наличие развитого бизнеса. Поддерживать и развивать его без финансовых вливаний, стимулирующих расширение воспроизводства, нереально. Кредитование юридических лиц играет важнейшую роль в области финансирования бизнеса. Сами финансовые организации заинтересованы в увеличении прибыли за счет привлечения корпоративных клиентов, поэтому кредитование юридических лиц - процесс не только необходимый, но и взаимовыгодный.

Отношения между кредитными учреждениями и клиентами строятся по наработанной системе. В неё входят следующие элементы:

• участие собственных денежных ресурсов заемщика в проекте;
• целевое назначение кредита либо его универсальность;
• метод кредитования;
• форма счета;
• вопросы регулирования задолженности;
• мероприятия, контролирующие погашение задолженности, если кредит целевой - контроль за расходованием денег по назначению.

Важным элементом в данном перечне являются методы кредитования юридических лиц. Иными словами, это способы выдачи клиенту денежных средств и варианты оплаты задолженности. Отечественные банки используют богатый зарубежный опыт. На практике применяются два метода:

1. Срочные (разовые) кредиты выдаются на конкретные сроки для удовлетворения какой-либо потребности предприятия в денежных ресурсах. При данном варианте клиент единожды получает денежную сумму, а затем ежемесячными платежами выплачивает проценты и основной долг.
2. Во втором варианте банк устанавливает для заемщика определенный лимит кредитования. Предприятие использует «чужие» деньги по мере необходимости. Описанная форма именуется кредитной линией.

Кредитная линия

Предприятие, открыв кредитную линию, имеет возможность за счет заемных средств оплачивать любые операции, обозначенные в . Поступление средств на счет происходит траншами в пределах лимита.

Доступна кредитная линия предприятиям с надежной репутацией и стабильным бизнесом, обеспечивающим регулярный доход.

Банк контролирует платежеспособность клиента и оставляет за собой право отказа в выдаче транша при ухудшении платежеспособности заемщика. Срок составляет обычно один год. В течение этого времени клиент пользуется ссудными средствами без дополнительных соглашений с . По его просьбе лимит средств может пересматриваться.

Кредитные линии бывают возобновляемыми и невозобновляемыми. В последнем случае кредитные средства постепенно исчерпываются и не возобновляются, после исполнения сторонами своих обязательств договорные отношения завершаются. Возобновляемую линию называют еще револьверной. При ней после погашения части задолженности возобновление лимита происходит автоматически.

Если кредитная линия обслуживает оплату товаров либо услуг в рамках одного конкретного контракта, её называют рамочной (целевой). Форма ссудного счета определяется методом кредитования. Счет нужен для осуществления кредитных операций. Для обслуживания разовых кредитов применяются преимущественно простые счета. Если с клиентом заключен не один договор, банк может на каждый кредит открыть простой счет. Обособленные счета помогают специалистам банка осуществлять контроль за возвратом задолженности.

Для операций при открытии кредитной линии используются специальные ссудные счета. По ним идут регулярные выплаты по кредиту и выдача заемных средств. Высшее доверие заемщику банк оказывает, открыв единый расчетно-ссудный счет. Специалисты банков именуют его контокоррентом. На счет идут все поступления, включая выручку предприятия. С этого счета производятся все расчеты с контрагентами: платежи за товары, услуги, аренду, расчеты по налогам, отчисления в бюджетные фонды и др.

Методы кредитования описывают общие принципы. Кредитование юридических лиц происходит по различным вариантам. Кредитные организации предлагают множество разнообразных продуктов для корпоративных клиентов.

Виды кредитов, выдаваемых юридическим лицам

В зависимости от потребностей клиента банки предлагают несколько видов кредитования:

• универсальные кредиты;
• кредитование инвестиционных проектов;
• кредиты на текущую деятельности;
• факторинг;
• ипотечное кредитование;
• лизинг.

Универсальный кредит пользуется большим спросом у заемщиков. предприятие может тратить в любых целях, по этому поводу нет каких-либо ограничений и условий.

Благодаря кредитам на текущую деятельность предприятия пополняют оборотные активы. Порой данный вид кредитования используется на приобретение основных средств, реструктуризацию и ремонт.

Финансирование новых проектов

Для финансирования новых проектов, внедрения технологий, развития деятельности в неосвоенной ещё области предприятия берут инвестиционные кредиты. Средства по ним расходуются в соответствии с бизнес-планом.

Чтобы получить кредит, нужно вложить в проект свои средства в размере 20–30% его стоимости. Это служит доказательством серьезности намерений заемщика по осуществлению своих планов.

Среди прочих кредитов инвестиционные - самые длительные. Если по каким-то причинам предприятие не выходит на планируемые мощности, есть возможность получить отсрочку.

Овердрафт

Особую популярность приобретает такая разновидность кредитования, как овердрафт. По сути, овердрафт является . Он отличается от классической схемы тем, что кредитное учреждение не выдает заемщику конкретную сумму. Но при появлении кассовых разрывов с последующим недостатком денег на расчетном счете клиента банк пополняет счет из собственных средств. Благодаря этому предприятие осуществляет текущие платежи и выполняет свои обязательства перед партнерами.

Обычно размер овердрафта составляет 25% от суммы ежемесячных поступлений на счет клиента. В Сбербанке лимит овердрафта установлен в 40%, в Уралсибе он достигает 50% при условии, что среднемесячные обороты по счету более 100 тыс. рублей и менее 5,2 млн рублей. При овердрафте выручка клиента поступает в банк и является гарантией обеспечения по кредиту. Сотрудники банка отслеживают финансовые возможности клиента и не позволяют ему «залезть» в большие долги.

Факторинг

Факторинг основан на переуступке долга за выполненные услуги или поставленные товары. Банк либо его компания-партнер выступает в роли посредника (фактора). При факторинге деньги после отгрузки товара сразу поступают на счет продавца, а покупатель уже рассчитывается с банком.

Схема позволяет предприятиям увеличивать скорость оборотов, им не приходится ждать оплату за товар несколько дней, а то и недель. Увеличивается конкурентоспособность за счет возможности предоставить своим контрагентам отсрочку платежа. В платежи входят факторинговая комиссия и оплата за обработку документов.

Ипотека и лизинг

По коммерческой и земельной ипотеке предприятия приобретают недвижимость. Обязательным условием является обеспечение по кредиту. В одном варианте ипотеки залогом служит приобретаемая недвижимость. Другой вариант предполагает использование в качестве залога уже имеющееся у юридического лица недвижимое имущество.

Финансовая аренда, или лизинг, дает возможность получить в пользование оборудование и транспорт, не вынимая из оборота свои средства. Предприятие рассчитывается за лизинговый объект постепенно.

Когда лизингополучателем произведены все выплаты лизинговой компании, имущество переходит в его собственность. Лизинг привлекает доступностью. С его помощью можно пополнить основные средства и начать новый проект, внедрить современные технологии. Банки предоставляют лизинговые продукты через компании соответствующего направления.

При желании и по мере необходимости предприятия могут воспользоваться целевыми кредитами. На банковском рынке их встречается немало, есть программы на приобретение информационных технологий, на покупку транспорта, сельхозтехники, животных.

Целевые кредиты ограничивают заемщика, деньги можно использовать только по назначению. Кредитные организации строго контролируют расходование средств и требуют от клиента все подтверждающие документы. Помимо проверки документов специалисты совершают выезды на место, чтобы убедиться в наличии заявленного имущества.

Имея богатый выбор, предприятия могут получить кредит в соответствии со своей стратегией развития. Но при этом они должны отвечать определенным условиям.

Условия кредитования юридических лиц

Каждый банк и любой кредитный продукт предполагают наличие конкретных условий и особых требований к потенциальному заемщику. Но существуют общие основные моменты, на которые банки обращают внимание при предоставлении юрлицу кредитов.

Обязательным условием практически для всех видов кредитов является обеспечение возвратности денежных средств в случае потери заемщиком платежеспособности. Недостаточность залога может быть причиной отказа банка в выдаче кредита. В качестве залога могут выступать:

1. Здания, сооружения, земельные участки. Эксперты банка оценивают их ликвидность. Залоговая стоимость имущества меньше рыночной.
2. Транспорт, оборудование, для сельхозпредприятий - поголовье КРС и лошадей. Банки охотнее принимают в залог, например, стадо коров, так как их очень легко продать, нежели земельные площади с низкими баллогектарами.
3. Денежные средства на счете клиента, ценные бумаги.
4. Банковские гарантии, гарантии специальных государственных фондов по поддержке бизнеса.
5. Поручительство других юридических лиц, а также физических лиц. Поручители должны доказать свою финансовую состоятельность и платежеспособность.

Одним из требований, предъявляемых к заемщику, является наличие стабильных денежных источников для погашения кредита. Исключения составляют инвестиционные кредиты на стартап. Принимая решение по их предоставлению, эксперты банка оценивают адекватность предоставленного бизнес-плана. Учитываются сроки выхода нового предприятия на мощность, позволяющую генерировать денежные потоки.

Для крупной компании, имеющей большой опыт работы на рынке и репутацию надежного партнера, получение кредита не составляет труда.

Порядок кредитования юридических лиц

В целом кредитные учреждения придерживаются правил кредитования, определенных Положением 254-П Банка России. В процессе кредитования юридических лиц можно выделить три основных этапа:

• подготовительный этап;
• второй этап - рассмотрение банком заявки;
• заключительный этап.

Подготовительный этап

На подготовительном этапе банк проводит с клиентом предварительные переговоры. Они включают консультации по подбору оптимальных кредитных программ, отвечающих запросам заемщика и обеспечивающих доходность банка. Конструируются условия будущей сделки.

Заемщик собирает портфель документов и передает их в банк вместе с заявкой на кредит. Перечень документов по большей части типовой и состоит из двух больших блоков. Это правоустанавливающие документы и документация, описывающая хозяйственную деятельность. Необходимы:

• свидетельство о государственной регистрации;
• нотариально заверенные копии Устава и Учредительного договора;
• если имеются дочерние компании, сведения о них;
• документы, подтверждающие правомочность руководителя и главного бухгалтера, карточка с образцами их подписей;
• документы, подтверждающие право юрлица осуществлять вид деятельности, заявленный в анкете;
• годовой отчет и бухгалтерский баланс с приложениями;
• баланс на последнюю квартальную дату;
• отчет предприятия о прибылях и убытках;
• если имеются счета в других банках, нужны справки об остатках и движении за последние 12 месяцев;
• если имеются кредиты, предоставляется информация о задолженности и формам обеспечения; банкам нужна эта информация, чтобы заемщик под один и тот же залог не набрал несколько кредитов.

Предприятие предоставляет прогнозные расчеты по генерированию денежных средств. На инвестиционные кредиты требуется разработанный бизнес-план, определяющий направление и характеристики проекта, его обоснование, описывающий возможные риски. Если кредит целевой, в наличии должны быть копии контрактов с поставщиками.

Еще один пакет документов содержит данные по залоговому . Документы зависят от объекта, выступающего гарантом возврата средств. На недвижимость требуется выписка из ЕГРП о праве собственности и об отсутствии обременения. При залоге транспорта банку передаются технические и страховые документы. При банковских и государственных гарантиях предоставляются гарантийные письма.

Этап рассмотрения кредитным учреждением поданных документов

На втором этапе кредитования, который длится 7 рабочих дней, эксперты финансового учреждения изучают предоставленную документацию, проверяют достоверность информации, оценивают риски банка. Изучают деловую репутацию потенциального заемщика.

Сотрудники банка анализируют деятельность заемщика и с помощью финансовых коэффициентов определяют текущую кредитоспособность. Также оценивается перспективная финансовая устойчивость компании. В зависимости от величины рассчитанных коэффициентов потенциальных заемщиков разделяют на 3 класса кредитоспособности:

• Первоклассным - самым надежным - заемщикам банки охотно выдают крупные кредиты и открывают кредитные линии. Для них доступны кредитные программы без залогового обеспечения. Процентная ставка при работе с клиентами 1 класса снижена по сравнению с другими заемщиками.
• Второклассные заемщики могут рассчитывать на предоставление кредитов в обычном порядке. Обязательным является наличие залогового имущества, гарантирующего возврат денежных средств.
• Предприятия 3 класса кредитоспособности практически не получают займов. Риск банка потерять деньги очень велик. Иногда кредитные организации решаются выдать денежные средства данным клиентам в небольшом размере и под высокие проценты.

На основании экспертных заключений финансовое учреждение принимает решение о предоставлении предприятию кредитных средств.

Заключительный этап

На третьем этапе заключается кредитный договор, оформляются документы по страхованию. Банк открывает заемщику ссудный счет и проводит все необходимые кредитные операции. С этого момента начинаются кредитные отношения. Деньги поступают в распоряжение клиента.

В течение срока кредитования предприятие пользуется финансами, оплачивая банку вознаграждение в виде процентов. Когда кредитные средства выбраны, а заемщик полностью погасил основное тело долга и проценты по кредиту, договор прекращает действие.

Отечественные банки практикуют множество видов кредитования. У юридических лиц есть возможность грамотно выработать комплексную кредитную стратегию с использованием различных программ. Это решение позволит развивать бизнес, используя заемные средства на более выгодных условиях.

Бизнесмена, который обращается в банк за деньгами для своей компании, обычно волнуют две вещи, два главных вопроса:

• Дадут ли вообще?
• Если дадут, то под какой процент?

Ясно, что каждый хочет получить как можно более дешевый и "легкий" заем. Однако в основном ставка определяется исходя не из желаний предпринимателя (и даже не из качества бизнес-плана, представленного в качестве обоснования). Смотрят в первую очередь на состояние дел в компании, состав ее активов, длительность существования и т.д.

Для разных категорий фирм сейчас, в 2012 - 2013 годах на рынке сложились достаточно ясные и хорошо известные диапазоны процентов, в пределах которых разные категории юридических лиц могут получить деньги.

Ставки по кредитам для юридических лиц: среднерыночные значения

Приведем таблицу с примерными значениями ставок, на которые могут рассчитывать разные категории.

Размер ставок в зависимости от особенностей бизнеса

15% - 16% годовых	Клиенты с солидным обеспечением (залогом) и хорошей историей (преимущественно в том же или "родственном" банке). На расчетном счету регулярно совершаются операции с большими объемами денег.
17% - 19%	Клиенты с высоким обеспечением, имеющие по крайней мере 1-2 пункта в кредитной истории, без явных отрицательных моментов, осуществляющие свою деятельность в течение сравнительно долгого времени.
19% - 22%	Клиенты без обеспечения, но с хорошей историей, достаточно большим оборотом и опытом ведения предпринимательской деятельности.
23% - 25%	Минимально приемлемые клиенты (на грани отказа): без истории, но с хорошими показателями или небольшим залогом или только с хорошей репутацией. Начинающие предприниматели (ведущие дела в течение 6 - 12 месяцев).
Свыше 25%	Для наиболее "сложных" и "неудобных" заемщиков. Достаточно редко берутся и выдаются.

Таблица, разумеется, условная. В ней указаны только грубые границы и самые очевидные факторы. Конкретный банк, рассматривая конкретный случай может принять во внимание множество других обстоятельств, как то:

• История использования других банковских продуктов (вклады, переводы, расчетные счета, ).
• Разнообразные формы поддержки от местных органов власти. Например, некоторые бизнес-инкубаторы и фонды могут выступать поручителями. В некоторых регионах эти организации достаточно хорошо развиты и работают в тесном сотрудничестве с банками.
• Разумеется, срок и сумма, на которую претендует заемщик.

Поэтому использовать эту таблицу следует для общей оценки, понимания того, насколько выгодные (или невыгодные) условия вам предлагают. Если процент для ваших возможностей объективно высоковат - можно поискать другие варианты, так как есть шанс их найти без больших затруднений.

Кредитование юр. лиц в коммерческих банках способствует развитию и поддержанию бизнеса. Любое успешное предприятие требует серьезных финансовых вливаний, которые Промсвязьбанк предоставляет на выгодных для клиентов условиях. Представители малого и крупного бизнеса в Москве и других городах РФ могут подобрать для себя наиболее приемлемые формы кредитования — в зависимости от особенностей компании, преследуемых целей.

Каждому заемщику мы предлагаем выгодное именно для него кредитование юр. лиц. Зачастую увеличение капитала путем займа в банке — это единственная возможность развить бизнес, сделать его жизнеспособным и прибыльным. Коммерческое кредитование юридических лиц от Промсвязьбанк позволяет использовать денежные средства по своему усмотрению — для развития собственного предприятия.

Наши предложения

Мы предлагаем:

• Краткосрочное банковское кредитование юридических лиц в двух формах — кредитная линия и коммерческий займ. В первом случае предоставление средств осуществляется отдельными траншами, во втором — клиент получает деньги единовременно.
• Долгосрочное кредитование юридических лиц в Москве и РФ — для погашения затрат, связанных с реализацией инвестиционных проектов. Финансирование крупных проектов может проводиться совместно с использованием других продуктов. Главными преимуществами данного типа займов являются — сроки (до 10 лет) и возможность определения льготного периода уплаты процентов.
• Овердрафт — уникальная линейка кредитных продуктов, способная удовлетворить требования любых корпоративных клиентов по краткосрочному финансированию проектов. Это кредитование расчетного счета клиента в рамках определенного лимита — оплата расчетных документов при недостаточности или отсутствии денежных средств на клиентском счете. Используется для пополнения оборотных средств предприятия и управления ликвидностью.

Преимущества нашего банка

Коммерческий банк Промсвязьбанк предлагает юридическим лицам следующие преимущества в кредитовании:

• выгодные условия предоставляемых займов;
• оперативное реагирование на потребности клиентов, рассмотрение заявок на предоставление кредитов в максимально короткие сроки;
• высокий уровень сервиса при оформлении и в процессе сопровождения кредитных программ;
• индивидуальный подход.

Суммы, сроки, ставки процента и формы кредитных продуктов — все это определяется исходя из условий финансируемой сделки и особенностей денежных потоков клиентов. Для получения информации по основным моментам кредитования юридических лиц в Москве и регионах, звоните по указанным на сайте телефонам или посетите любое отделение Промсвязьбанк.