Моя проблема нарисовалась почти через 20 лет после выезда и за это время сумма набралась астрономическая. Решил рискнуть и найти порядочного адвоката через интернет. Нашёл, проблему решили за три месяца и в четверо дешевле изначальной "цены вопроса". Делюсь если кому-то нужно... Во первых, во-вторых, и в-третьих- уезжая из Израиля не забудьте оплатить все счета и покрыть кредитки. Долги не имеют срока давности, и по истечении стандартных условий вас поставят на счётчик, да ещё впишут в список невыездных. Судиться и качать права бесполезно, дорого и очень долго. Все ваше имущество, включая пенсионный фонд в любой стране мира может быть отобрано. В общем, лучше не играться. Теперь к делу. Узнать сколько и кому должен можно бесплатно и в течении недели через любого адвоката в Израиле, который занимается долгами. Адвокат попросит подписать аффидавит (бумага, разрешающая ему обращаться от вашего имени) и копию вашего израильского удостоверения личности. Это важно потому что пробивать по базе вас будут на иврите и по последнему месту прописки. Узнав сумму долга и приняв дозу успокоительного, вам придётся принять стратегическое решение: оплатить все сполна или в рассрочку, попытаться уменьшить сумму через адвоката, срочно валить на Марс, и т.д. Если решите попробовать договориться, то у вас должен быть план - сколько вы можете реально и быстро собрать (кредитки не принимаются, только банковский перевод). Адвокат тоже захочет предоплату, без этого никак. Примерно три канадских тысячи придётся заплатить. Далее, адвокат попросит подписать договор и заверить его в ближайшем израильском консульстве. Это нормально, но просите договор на языке который вы понимаете лучше всего, а за одно и все последующие документы в переводе. Очень советую доплатить адвокату за перевод с иврита, из этих бумаг вы узнаете много интересного. Итак, план в голове есть, адвокат нанят, процесс пошёл. Тут придётся или соглашаться на менее выгодную сделку с кредитором или набраться терпения и дать адвокату провести несколько туров переговоров. Все эти дела строго регламентированы и каждый тур возьмёт пару недель, а конечное соглашение должен завизировать специальный судья - это ещё время. После того как суд завизировал сделку, очень важно как можно быстрее и четко выполнить свою часть договора (вот здесь вам очень пригодится профессиональный перевод договора, условия будут жесткие и важно все правильно понять). В конце не забудьте попросить адвоката ещё раз проверить вас на наличие долгов (так надежнее, да и бесплатно ведь), и все, спите спокойно.
Как выбрать адвоката - на ваше усмотрение: интернет, через опыт знакомых или личный опыт. Я в силу не очень объяснимых причин искал англоговорящего с хорошей репутацией через интернет, фамилия кириллицей будет так: Тцви Сзайнбрум. Контора в Рамат Гане. Работает и с правительством и с простыми смертными, стоит дорого но в итоге сэкономит вам кучу денег и времени. Говорит по английски и конечно на иврите, общяется через мыло и вотсап, что очень удобно. Также советую посмотреть его статьи и видео в интернете, мужик правильные вещи говорит. Удачи!
На данный момент, в Израиле действует закон о банкротстве в его последней редакции от 1980 года. Закон позволяет объявить банкротом не только компанию, но и любое частное лицо, достигшее возраста 18 лет, при наличии долга, превышающего сумму, равную 50 тысяч шекелей.
Что дает банкротство должнику?
Не всегда есть необходимость доводить дело по погашению долгов и их списанию до процедуры банкротства. Кредитор и должник могут прийти к соглашению о погашении части долга. Если такое соглашение достигнуто, то должник может выплатить кредитору часть долга, а его остальная часть будет списана без объявления банкротства.
Следует понимать, что кредиторы часто соглашаются на частичное погашение долга, поскольку в противном случае они будут получать от должника ежемесячные выплаты в размере 30-50 шекелей.
Если вам сложно разобраться во всех юридических тонкостях процедуры банкротства, то вы всегда можете обратиться в « АННА ГЕФТЛЕР И ПАРТНЁРЫ», наши адвокаты окажут вам квалифицированную помощь в решении всех вопросов, и будут стоять на защите ваших интересов.
Факты, что в Израиле дорогая жизнь, а большинство израильтян практически не вылезают из банковского минуса, общеизвестны. Но это не повод брать пример с тех, кто нерационально распоряжается своим бюджетом. Наоборот, можно жить по средствам и даже откладывать. Достаточно тратить деньги разумно.
Для этого необязательно туго затягивать пояс. Однако необходимо полностью перестроить свое мышление и изменить отношение к тратам.
Да, это непросто, но в конечном итоге позволяет жить более интересной и насыщенной жизнью. На сэкономленные деньги можно съездить в отпуск или сделать себе подарок – купить что-то, о чем вы давно мечтали.
В общем, это текст о том, как сократить расходы, не наступая на горло своей песне.
Введение в тему
Недавно я понял, что трачу слишком много. Я проанализировал расходы, почитал кое-что в Интернете, поговорил с друзьями и нашел множество способов навести порядок в семейном бюджете и отказаться от ненужных трат.
В какой-то момент даже появился азарт – на чем еще можно безболезненно сэкономить. Подытожу свои выводы и полезные советы других людей тут. Надеюсь, вам это пригодится. Попробуйте воспринимать это не как чтиво, а как руководство к действию.
Кредитные карты
Лет десять тому назад кредитные компании приучали израильтян пользоваться кредитками. Стимулировали их так – если проводишь картой меньше шести раз в месяц, оплачивая товары и услуги, за это взимаются комиссионные. Если используешь ее шесть раз, платить не надо.
Разумеется, никто не хотел выкладывать лишние деньги. Кредитными картами стали пользоваться чаще. Ну а где шесть раз провели, там и десять. Разве упомнишь, сколько раз в этом месяце ты расплачивался пластиковой картой? Когда люди привыкли к сервису, ограничение тихо убрали.
А что, удобно, не надо с собой таскать много наличности, кладешь в карман этот пластмассовый прямоугольник, и он везде тебя выручает. Благо принимают его практически везде. Израильтяне привыкли к легким и доступным деньгам.
Однако у кредитных карт есть серьезный недостаток. Психологически мы по-разному воспринимаем кусочек пластмассы, с одной стороны, и пачку банкнот и монет в руке, с другой. В первом случае с деньгами мы расстаемся гораздо проще, потому что не ощущаем их реальной стоимости, для нас это виртуально, абстрактные цифры. Все обстоит иначе, когда надо отсчитывать продавцу хрустящие купюры, потому что ты наглядно видишь, чего лишаешься.
Именно поэтому стоит вернуться к тому, чтобы в повседневной жизни расплачиваться наличными, хотя это и не так удобно, максимально избегая кредитной карты, оставив ее на самый крайний случай – для совершения важных осмысленных покупок через Интернет (например, оплаты авиабилетов или гостиничной брони, когда едете в отпуск).
Если у вас несколько кредиток, то лучше отменить большинство из них, оставив одну, с помощью которой можно расплачиваться в отпуске за границей. Содержание каждой из них, даже если она просто лежит у вас на полке, стоит денег. Каждые несколько месяцев кредитная компания снимает за это с вас комиссионные. За несколько лет набегает солидная сумма.
Нередко нас убеждают завести кредитную карту торговые сети, потому что это "выгодно", и весь первый год за нее не надо платить. Эту выгоду я бы назвал условной. Во-первых, разве вы вспомните через год, что "халява" закончилась? Во-вторых, как я уже писал выше, наличие кредитной карты, которой вы пользуетесь, в целом поощряет трату средств.
Тотальная ревизия
Если вы всерьез решили навести порядок в своих финансах, то вы должны не просто задуматься об этом, а принять такое решение и перейти к действиям. И ничто так не поможет вам настроиться на нужный лад, как проведение тотальной ревизии дома. Начнем не с денег, а того, на что они потрачены.
Выбросить, отдать, съесть
Переберите все шкафы с продуктами дома. Не игнорируйте ничего. Попробуйте смотреть на вещи свежим взглядом, вынося отдельный вердикт насчет каждой из них.
Это поможет немного очистить полки – что-то возможно придется выбросить из-за истекшего срока годности продукта. Что-то, что лежит давно, но не съедается, скорее всего, и не будет съедено. Так что лучше отдать эти продукты кому-то, кто их съест. Иначе они просто занимают место в доме.
Что-то вы почти наверняка откроете для себя заново, потому что забыли, что у вас завалялась пара банок консервированного тунца, горошка или кукурузы, из которых можно сделать салат и разнообразить свое меню. Как правило, консервы хранятся долго, но их и покупают по различным акциям больше, чем нужно. Когда вы пойдете в следующий раз в магазин, вы уже будете помнить, что у вас есть, а чего не хватает. И не купите лишнюю банку соленых огурцов, потому что их уже и так скопилось пять штук.
Меняем старую жизнь на новую
То же самое касается шкафов с одеждой и обувью. Хлам тянет нас назад, на дно, а смотреть нужно в будущее, потому безжалостно избавляемся от того, что не использовалось больше года-двух. Для того, чтобы начать новую жизнь, надо оставить позади старую. Перебираем все, меряем, протираем полки, что-то перестирываем и начинаем носить.
Старую одежду, которая нам дорога, но надевать мы ее вряд ли будем, складываем в мусорный пакет. То, что можно носить, передайте тем, кто будет это делать. В шкафу станет просторнее, найдутся забытые джинсы или рубашки, что разнообразит ваш гардероб, и будет вам счастье.
Скорее всего, одежды у вас больше, чем вам на самом деле нужно. Перебрав ее, возможно, вы лишний раз остановитесь и задумаетесь, прежде чем купить по акции новый свитер или обувь. Потому что у вас их уже достаточно.
Например, мне казалось, что у меня недостаточно носков. Выяснилось, что на самом деле я покупал их время от времени и накопил целую гору - этого хватит, пожалуй, на несколько лет. Минус еще одна статья расходов.
Если дома есть дети, имеет смысл перебрать их игрушки и сломанные выбросить. Те, с которыми играть уже не будут – отдать детишкам помладше через сообщества в соцсетях.
То же самое касается лекарств – те, срок годности которых вышел, следует безжалостно отправить в мусорку. Вы наверняка найдете те лекарства, которые, как вы полагали, у вас закончились.
Out the box (неожиданный взгляд на вещи)
Ревизия дома поможет настроиться на нужный лад. Теперь легче двигаться дальше. Заведите тетрадь, куда каждый день записывайте все доходы и расходы, даже самые мелкие, а все чеки и квитанции сохраняйте в отдельном конверте. Да, непросто, но со временем должно войти в привычку.
Сделайте для себя распечатки транзакций на банковском счету и по кредитной карте. Внимательно, не торопясь изучите их и оцените, что можно сократить, а от чего и вовсе можно безболезненно отказаться. Практически сразу же обнаружатся слабые места.
Затем попробуйте поэтапно проанализировать и оптимизировать свои расходы – сколько денег тратится на жилье и коммунальные услуги, сколько на связь, сколько на продукты питания, и т.д. Можно даже составить для себя список действий, что поможет с самодисциплиной.
Дальше пройти по каждому пункту и посмотреть на ситуацию свежим взглядом, пытаясь найти для себя новые возможности. Ниже напишу подробнее о том, как это делать.
Дьявол скрывается в мелочах
Это главный вывод, который я сделал для себя. Мы недооцениваем роль небольших постоянных расходов. Например, "постоянные" указания банку ("ораот кева"). Деньги снимаются каждый месяц, а из-за малых платежей мы не чувствуем их реальную цену. Немного тут, немного там, и еще вот тут, и вот в целом набирается уже солидная сумма, особенно в перспективе. Как человек может истечь кровью по капле, так и несбалансированный бюджет может завести в серьезные долги.
Я представляю себе наш бюджет как судно на воде с прорехами в днище. Какие-то больше, какие-то совсем маленькие, но они есть. Залатать-заткнуть желательно все, чтобы наше судно могло двигаться дальше, а не пошло ко дню.
Поэтому важно осознать, что каждая заплаченная копейка/агора играет важную роль. И это вовсе не жадность, а рациональный подход. Я не призываю отказывать себе во всем во имя экономии. Но глупо выбрасывать деньги, когда вам их не хватает. Нужно переключить мышление и понять, что каждая сэкономленная сумма, по сути, это заработанные нами деньги. Сэкономили 50 шекелей – это словно вы заработали их.
Чтобы лучше прочувствовать это, проведите эксперимент. Найдите какую-то постоянную статью-две своих ежемесячных расходов, от которой можно отказаться (я отказался от еженедельной покупки газеты, которую покупал по привычке, но не успевал читать). И ровно ту же сумму складывайте в отдельную копилку – раз за разом, как вы оплачивали эту покупку, а потом через месяц достаньте сэкономленные деньги и взгляните на них. Вы их заработали без особого надрыва, за счет самодисциплины. Это позволит почувствовать, что потери, которые несет ваш бюджет, реальны.
Создать себе стимул
Если отказывать себе в каких-то расточительных привычках, нужно найти им замену, стимул, для чего вы делаете это. Сокращение расходов – это слишком абстрактно. Приз, который вы должны получить в конце, должен быть конкретным и реальным. Долгожданная поездка в отпуск, новый телефон или компьютер, дорогие курсы, автомобиль, и т.д.
При этом нужно сделать шаг в сторону реализации желания – если мы говорим о покупке машины, то определитесь для себя, какую модель вы хотите, какого цвета, с автоматической коробкой передач и или механической, сколько стоит и где продается. Больше конкретики. Съездите в автосалон и приценитесь, посидите минуту за рулем и потрогайте свою мечту руками.
Еще важно определиться со сроками. Рассчитайте, сколько времени должно пройти до того момента, когда вы сможете его приобрести, а затем начинайте двигаться к своей цели.
Психологи рекомендуют также визуализировать свое желание - создать доску желаний, которая будет вас подстегивать, и поместить изображение вашей мечты на видное место в доме, чтобы взгляд натыкался на нее. Итак, все загадали, создали , двигаемся дальше.
На чем можно сэкономить?
Да много на чем. На дублирующих друг друга страховках, на услугах связи, на банковских комиссионных, на обедах в кафешках, и так далее. Рассмотрим все по отдельности.
Банк
Если вы выплачиваете банку долг по ипотечной ссуде, то сейчас самое время сделать ее перерасчет. Учетная ставка мизерная, ссуды брать выгодно. Если вы взяли "машканту" несколько лет назад, то даже с учетом выплаты штрафа, ее рефинансирование – выгодное предприятие.
Оно поможет вам сократить общую суммы выплаты, количество платежей и их размер. Экономия может составить десятки, а то и сотни тысяч шекелей!
Если у вас несколько ссуд, взятых в разное время и при разных условиях, лучше объединить их в одну, а заодно закрыть минус. Это позволит вам лучше контролировать выплаты. Можно разбить долг банку на большее количество платежей – платить вы будете дольше, но ежемесячные платежи будут меньше, что также облегчит положение.
Кстати, банковский минус – это тоже ссуда, причем с невыгодным процентом. Поэтому от него лучше избавляться и привыкать не залезать в него.
Не стоит недооценивать такой фактор, как комиссионные за транзакции и ведение счета. В год это обходится нам в сотни шекелей. Два года назад – в марте 2014 года, после контролера банковской деятельности Дуду Закена, банки . Например, в банке "Леуми" есть пакеты стоимостью 10 и 20 шекелей в месяц. Достаточно поговорить с банковским клерком на этот счет, и он поможет подобрать оптимальный для вас пакет, что позволит экономить десятки шекелей в месяц.
К тому же, недавно разработали аппликацию , которая позволяет сравнивать выплачиваемые вами комиссионные с другими банками и предлагает оптимальную для вас программу. Лично я ее не пробовал, но разработчики утверждают, что она помогает сэкономить сотни шекелей в месяц, потому что "не надо бояться менять свой банк, ведь у вас же с ним не католическая свадьба", а также торговаться с ним по поводу размера своих комиссионных.
Насколько я понимаю, эта аппликация опирается на информацию, содержащуюся в вашем , которые появились в стране с 1 марта нынешнего года.
Если ваша кредитная карта получена через банк, а не напрямую в кредитной компании, то можете смело обратиться к своему банковскому клерку и предложить отмену ежемесячных комиссионных за содержание карты, и в 99% случаев вам это сделают без проволочек. На всякий случай - за две карты и более в месяц вы платите банку 27.80 шекелей ("дмей карис" + "дмей хавер"). А можно не платить.
Если ваша карта получена в кредитной компании через торговые сети, например, смело звоните и им (номер телефона указан на обороте кредитки). Они вам выдадут освобождение от комиссионных на год, которое 12 месяцев спустя придется обновить. Это обходится вам в месяц еще около 13 шекелей. Считайте сами.
Налоги
Тех, у кого есть предприятие ("осек патур" или "осек мурше"), в начале года Налоговое управление засыпает письмами с требованием погасить долг. Эти затраты можно компенсировать, произведя возврат налогов.
Он полагается тем, кто в указанный период получал академическую степень, работал на нескольких работах, менял их или делал перерыв, у кого родился ребенок, кто самостоятельно производит выплаты по пенсионным программам, платит алименты, и так далее.
Возврат налогов можно делать ретрактивно за последние шесть лет, и выгода очевидна - тысячи шекелей. Есть различные консультанты, которые за 20-30 процентов от суммы возврата готовы сделать работу за вас, но можно и сэкономить, собрав все необходимые документы и заполнив бланки в Налоговой самостоятельно. Инструкции о том, как это делается, доступны в Интернете.
Компании связи
Следует изучить распечатки с банковского счета и кредитных компаний, чтобы понять, кому именно и сколько вы платите. Посмотрите, что из этого вы можете безболезненно отменить.
Я обнаружил у себя две действующие программы звонков за границу. Казалось бы, платил не так много, но каждый месяц. А главное - уже не помню, когда в последний раз звонил с телефона в другую страну.
Отключил обе программы – это было выбрасыванием денег на ветер, потому что я оплачивал услугу, которой не пользовался. Таким образом я сэкономил 30 шекелей в месяц.
Во-первых, есть компании сотовой связи – та же "Голан телеком" - которые включают в базовый пакет звонки за границу. Во-вторых, уже давно можно бесплатно разговаривать с друзьями и родственниками в других странах по Skype, WhatsApp, Facebook и через различные мессенджеры. Сегодня они установлены почти у каждого на телефоне.
Для случаев, когда нужно срочно позвонить на телефонный номер за рубежом, можно внести небольшую сумму на баланс того же Skype, и разговаривать по нему, заплатив за это копейки.
Не бойтесь менять телефонную компанию. После того, как в результате реформы Кахлона на рынке появились новые сотовые операторы, есть из чего выбирать. Если вы все еще клиент одного из трех традиционных операторов ("Партнер", "Пелефон", "Селком"), проверьте альтернативные компании - они могут предложить вам гораздо более привлекательные тарифы и более широкий пакет услуг.
На сайте kamaze можно сравнить тарифные планы и услуги различных компаний, выбрав для себя те, что выгоднее. Через этот же сайт легко сменить компанию.
Можно улучшить свой тарифный план, оставаясь и у того же оператора. Достаточно позвонить, напомнить, что вы их постоянный клиент, но вам дорого платить за нынешнюю программу. Спросите, что они могут вам предложить. Это особенно имеет смысл, если вы говорите немного – почти у каждой компании сотовой связи есть дешевый тарифный план для тех, кто не наговаривает много. Он стоит 10-20 шекелей.
К тому же, тарифные программы обычно ограничены во времени. По истечении срока они автоматически становятся дороже, а потому стоит звонить оператору раз в несколько месяцев и интересоваться, нет ли у них для вас выгодных предложений. Не бойтесь торговаться, это совершенно нормально. Конкуренция на рынке работает.
Рекомендуется отменить все необязательные услуги, которые вам навязывают в компании –страховку телефонного аппарата, ящик голосовой почты, дублирование записной книжки, и т.п. Это позволит существенно сократить ежемесячные расходы на связь. Сотовые компании идут на различные хитрости, лишь бы вытащить из нас еще десяток-другой шекелей.
Личный пример. Внимательно изучив распечатки, с удивлением обнаружил, что до сих пор плачу каждый месяц около 120 шекелей компании "Динамика Селулар", дочерней фирме "Селкома". Я думал, что оплачивал когда-то приобретенный телефонный аппарат, но цифры явно не совпадали. После звонка выяснилось, что я платил за "страховку аппарата", от чего отказался еще пару лет назад в "Селкоме". Но тут же формально другая компания, и я у них не просил об отмене услуги. Не знаю, насколько это законно.
Еще в телефонной распечатке присутствовал пункт "услуга починки" ("ширут тикуним"), по сути, означавший то же самое, и все тоже было оформлено на дочернюю компанию. В общем, просмотрите распечатку и откажитесь от всех услуг, помимо базового пакета, они вам не нужны.
Если у вас больше одного телефонного аппарата, лучше второстепенные линии отключить, либо перевести их на дебитную Talk-карту (BigTalk, Talkman, и т.д.), чтобы не тратить лишних денег.
Помните, что покупать телефоны у ведущих сотовых компаний крайне невыгодно, даже если вам делают щедрое, на первый взгляд, предложение. Платить за него придется потом 36 месяцев, и вы сами не заметите, как приобретете компании еще один такой же аппарат, а то и парочку.
Телефоны лучше покупать в небольших магазинчиках – если с гарантией, либо заказывать через Интернет - без гарантии, но можно найти достойные, очень дешевые модели, стоимостью ниже ста долларов. За эти аппараты вы не будете потом платить целую вечность – даже когда у вас будет уже другой телефон.
Все выше сказанное касается компаний, предоставляющих инфраструктуру Интернета, и Интернет-провайдеров. Имеет смысл обзвонить всех их по очереди и предложить им снизить тарифы. Проверено - работает.
Хобби
Ничто так не способно обескровить наш бюджет, как хобби и увлечения. Но вместо того, чтобы отказаться от любимых вещей, лучше придумайте, как на этом можно зарабатывать.
Если вы любите фотографировать, и у вас неплохо получается, попробуйте продавать фотографии через сайты-фотостоки (depositphotos, istockphoto, shutterstock, pond5 и другие). Если вы делаете поделки, их можно продавать – как через Интернет, так и на рынке художников на улице Нахалат-Биньямин в Тель-Авиве. Если вы что-то хорошо умеете делать, можете этому учить других, зарабатывая на этом. Главное – подойти к вопросу творчески.
Идем в магазин
Ну а вот и экзамен, который покажет, изменились ли мы или еще нет. Перед выходом из дома составьте список продуктов, которые нужно купить. Так еще не поздно проверить, что уже закончилось, а что – еще нет. Перед выходом не забудьте поесть. Проверено – глаза голоднее, чем желудок, и голодный человек в среднем покупает больше еды, чем нужно.
Скоропортящиеся продукты – хлеб, молоко, сметану, яйца, овощи - лучше покупать понемногу, малыми упаковками – рассчитывая на свои силы. Лучше покупать их чаще, но свежие. Если же мы говорим о продуктах, которые могут полежать на полке месяц-другой, например, подсолнечное масло, тогда лучше выбирать более крупные упаковки, так дешевле. И не забывайте смотреть на срок годности.
Детей лучше с собой в магазин не брать, потому что те умеют манипулировать родителями и вытягивать из них сладости. Вы не задумывались, почему на кассе, где образуется очередь, всегда продают всякие конфетки и шоколадки?
Научитесь сопротивляться собственным порывам. Мы живем в обществе потребления, в котором искусство вытягивания денег из клиента отточено до совершенства. Маркетологи знают, как надавить на наши слабые места, предлагая выгодные акции и скидки. Сопротивляйтесь!
Для этого в магазине берите корзинку, а не тележку. Солидный вес в руке может вас в какой-то момент остановить. Следуя к кассе, остановитесь и еще раз окиньте взглядом выбранное на предмет того, что можно не покупать. Если вы сомневаетесь по поводу покупки того или иного товара, без колебаний выкладывайте его из корзины. Дома вы будете рады своему решению.
Платите лучше наличными, а если все же кредитной картой, тогда не разбивайте на платежи, потому что чаще всего это чревато процентами.
Распространенные статьи расходов
Одна из крупнейших статей расходов каждого семейного бюджета – продукты и питание. Не надо отказываться от еды и голодать, но взвесьте объективно, что вы покупаете лишнего. А лишние продукты покупают все.
Практически нет дома, где съедается вся еда, и ничего не выбрасывается. Посмотрите, какие продукты выбрасываете вы, чтобы не покупать их, либо покупать их значительно реже. Если вы обнаружили в холодильнике во время ревизии больше двух или трех единиц наименований одного и того же, скорее всего, это оно.
При покупке обращайте внимание на срок годности товара, и старайтесь покупать упаковки меньшего размера (например, в сети супермаркетов Coffix), если вы не успеваете все съедать. На худой конец, лишней едой можно делиться с соседями и друзьями, либо договориться с ними, что вы покупаете что-то по очереди.
Многие любят различные соусы к салатам, лечо и овощные рагу. Это все безумно вкусно, но прежде чем купить новую банку, проверьте, закончилась ли прошлая. И вообще подумайте, нужно ли вам их так много.
Экономить можно на своих вредных привычках – на сигаретах и алкоголе. В Израиле огромные косвенные налоги. Покупая пиво, вы, конечно, поддерживаете госбюджет и национальную экономику, это все патриотично и так далее, но подумайте – возможно, стоит с этим повременить, либо купить его в магазине, где оно стоит дешевле, а от курения отказаться вовсе.
Некоторые злоупотребляют покупкой лекарств. А действительно ли вы нуждаетесь в таком их количестве?
Куча денег уходит на обеды и перекусы. На работу лучше брать готовую еду из дома – вы точно знаете, что это, и какой свежести, а выходит такой обед гораздо дешевле. Кофе пить в кафе приятно, спору нет, но посмотрите, сколько в месяц вы тратите на это, и решите для себя, стоит ли оно того.
Израильтяне сходят с ума от своих детей и задаривают их подарками. Но посмотрите трезво на ситуацию – уверен, ваш ребенок не играет и с половиной тех игрушек, которые у него есть. Зачем покупать еще новые? Мой друг полностью отказался от покупки игрушек сыну. Как так, недоумевал я. Да все просто – малышу на самом деле не нужно море игрушек. Часто бывает, что как раз с дорогими он не играет, а с каким-нибудь шнурком будет возиться бесконечно, называя его змеей.
"Нам все игрушки дарят, - пояснил мой друг. – Не вижу смысла в том, чтобы дома от них ступить негде было. Сыну вполне хватает и нескольких. Мы же в детстве тоже обходились как-то без такого количества игрушек, зато ценили их больше".
Не уверен, что полностью стоит отказаться от покупки игрушек. Но в том, что имеет смысл всерьез их сократить – не сомневаюсь. Лишние игрушки можно отдать через сообщества в соцсетях или в интернаты. Часть можно спрятать, а потом вернуть ребенку позже, чтобы он по ним соскучился.
Еще одна статья расходов - одежда и обувь. У многих израильтян шкафы ломятся от них, а они все продолжают покупать еще и еще. Это же глупо.
Итого
Если всерьез относиться к своему бюджету, контролировать свои расходы и научиться планировать их, отсекая ненужное, можно жить и без банковского минуса.
Ведите журнал доходов-расходов, или скачайте себе любую мобильную аппликацию, которая помогает в этом – Expense manager, Toshl, Дзен-мани, Saver, Money IQ, My budget или любую другую, сохраняйте чеки и внимательно вычитывайте распечатки из банка и от кредитной компании, экономьте на связи. Заставьте хобби работать на вас, а не наоборот.
Осмысленно покупайте продукты и одежду. Избавляйтесь от ненужных вещей и продуктов и учитесь сопротивляться потребительским соблазнам, которые нас ожидают на каждом углу, тогда ваша жизнь станет интереснее и богаче. Вы будете успевать больше, и позволять себе действительно важные покупки. Удачи!
P.S. Если вы знаете еще какие-то способы безболезненной экономии, пишите про них в комментариях.
P.P.S. Разумеется, я не призываю вас затягивать ремень и отказываться от всего вами любимого. Я говорю о том, что следует расставлять приоритеты и избавляться от лишних и не нужных вам затрат. Это оздоровит ваш бюджет и высвободит энную сумму денег, которую можно пустить на что-то более достойное.
И да, ни в коем случае нельзя отказываться от того, чтобы побаловать себя. Но это должно делаться осознанно, а не импульсивно - графа "на себя любимого" обязательно должна быть внесена в вашу тетрадку. Главное - не переусердствовать.
И еще - экономить деньги можно по-разному. Даже если вы не умеете торговаться, это стоит делать, когда вы обновляете договор на аренду жилья каждый год. В крайнем случае, позовите на помощь того, кто умеет. Но лишняя сотня шекелей в месяц, которую вам сбросят, принесет вам 1,200 шекелей в год. То же самое касается страховок, пенсий, да чего угодно. Тут уже имеет смысл нанять хорошего агента, который знаком со всеми подводными камнями и защитит ваши интересы.
Ну и главное - ничто так не помогает бюджету, как повышение доходов. Ищите новую работу в сфере, твердо просите прибавки на своей, или ищите подработку, которой может стать монетизированное вами хобби. Не останавливайтесь, пробуйте и ищите. Успехов вам на вашем пути!
Для тех, кто уже определился с переездом в Израиль на ПМЖ и прошел консульскую диагностику. одним из самых животрепещущих вопросов есть финансовый. Я всегда получаю письма от будущих репатриантов с этими вопросами: как везти деньги с собой в Израиль? в какой валюте? как переводить деньги на счет в Израиле из России? и т.д. В случае если вас также тревожит эта тема, то сегодняшняя статья специально для вас!
Кроме чисто этической стороны репатриации (настрой на переезд в другую страну, неуверенность в ассимиляции на новой отчизне и т.д.) перед людьми, решившимися на таковой важный ход, как смена страны проживания, предстаёт ещё одна: материальная. Финансовый вопрос всегда был насущным, сложным, во многом неприятным, а при столь глобальном переезде он обретает ещё больший масштаб.
Беспокойство это в полной мере оправдано, поскольку «плоды» тех лет, каковые были даны «ветхой» отчизне, всё нажитое и заработанное, не хочется растерять. В данной статье я попытаюсь более либо менее детально поведать о банковской совокупности Израиля и ответить на самые популярные среди репатриантов вопросы о том, как сохранить нажитый в Российской Федерации капитал и после этого удачно применять эти ресурсы на новой отчизне.
Финансовая система Израиля: первые шаги репатрианта
Итак, начнём. Все главные финансовые расчёты в Израиле ведутся через банки, а потому, непременно, на этом вопросе необходимо остановиться поподробнее, поскольку каждому репатрианту будет необходимо, по приезду, так или иначе, взаимодействовать с банковской совокупностью Израиля.
Виды банков в Израиле
В Израиле двухуровневая финансовая система: Банк Израиля, регулирующий деятельность остальных коммерческих банков. Тут действуют 18 местных банков различной направленности.
Самыми большими банками, каковые реализовывают обслуживание физических лиц, являются: Леуми, Дисконт, Апоалим и Мизрахи. Через них выполняют самые разные операции: от начисления корзины абсорбции до оплаты услуг ЖКХ. Любой из этих банков оказывает схожие услуги и обычно объединяет под одной крышей смежные банковские области: ипотечные и инвестиционные.
Развита совокупность филиалов, а потому фактически в каждом населённом пункте возможно отыскать отделение подходящего вам банка.
Хочется отметить один достаточно приятный факт: финансовая система израильского страны есть одной из самых надёжных в мире! Так что, ничего не опасайтесь)))
Открытие счёта
Фактически у каждого обитателя страны имеется собственный персональный счёт, а потому первое, о чём стоит знать прибывшему на новую отчизну репатрианту – это как открыть счёт. Это будет первостепенной вашей «банковской» задачей, т.к. именно на данный счёт вам будет начисляться корзина абсорбции.
Не следует опасаться и волноваться, что вы не обладаете языком – фактически в каждом большом банковском филиале возможно отыскать русскоговорящего сотрудника. Очевидно, времени на то, дабы разобраться в недостатках и преимуществах тех либо иных израильских банков и отыскать самый комфортный для себя банк, у только что прибывшего репатрианта нет, исходя из этого тут приходится надеяться на чьи-то мнения и рекомендации тех, кто имеет опыт сотрудничества с банковской совокупностью Израиля.
Много хороших отзывов о банке Апоалим. Репатрианты отмечают, что он самый удобен для уроженцев России, т.к. в нём действует электронная очередь, в которой имеется возможность выбора языка – т.о. совокупность сходу направит вас к русскоязычному менеджеру. Фактически, даже в том случае, если ваш «первый» банк вам покажется не хватает эргономичным, вы неизменно без неприятностей сможете его поменять – собственный счёт возможно будет перевести в второй филиал либо кроме того в второй банк.
Возвратимся к открытию счёта)) Итак, для открытия собственного счёта в банке вам направляться иметь при себе: удостоверение репатрианта (теудат оле), удостоверение личности (теудат зеут) и платёжное поручение для открытия счёта, полученное в аэропорту, по прилёту. Если вы репатриируетесь с супругом, то в банк вам необходимо будет прийти вдвоём, т.к. вам будут открывать совместный счёт – лишь на таковой «неспециализированный» счёт Министерство абсорбции будет начислять положенную вам финансовую помощь. Номер счёта необходимо будет после этого при первом же посещении сказать координатору отделения Министерства абсорбции.
Процедура открытия счёта занимает около 20 мин., и уже через 3 дня возможно прийти и забрать магнитную и чековую книжку карточку, обращение о которых отправится ниже. Так вы станете полноценным клиентом банка 🙂
Банковские операции
В израильских банках существуют определённые главные платежи, каковые необходимо будет осуществлять неизменно. К ним относятся:
- Ежемесячная плата за ведение счёта. Да-да, кроме того такое невинное воздействие, как открытие счёта в банке, должно быть вами проплачено)) Обойдётся это приблизительно в 10 шекелей в месяц. Но, например, тот же банк Апоалим предлагает бесплатное обслуживание для первого года новым репатриантам.
- Плата за каждую операцию. За каждую совершённую вами банковскую операцию (снятие денег, перевод средств и т.д.) вы платите 2 шекеля. Но на те 10 шекелей, каковые с вас снимают за ведение счёта, вы имеете возможность сделать 5 бесплатных операций в месяц. За приобретения, оплаченные картой, так же снимается 2 шекеля (со счёта), но всего раз в тридцать дней. А вот операции (снять, положить, перевести деньги) – всё те же 2 шекеля.
Чековые книжки
При открытии счёта банковский служащий кроме этого окажет помощь вам заказать магнитную и чековую книжку карточку для банковского терминала. Чеки сшиваются в книжку по 20-25 штук. Необходимо помнить, что новую книжку необходимо будет заказывать заблаговременно – перед тем, как используете последний чек.
Чековые книжки очень популярны в Израиле, ими расплачиваются кроме того в магазинах. Вам же, первым делом, это понадобится для выписывания
чеков хозяину квартиры при съёме жилья. В большинстве случаев, при аренде, вы сходу выписываете 12 чеков на определённую сумму и отдаёте их хозяину квартиры. В то время, наверное, полной, «годовой», суммы у вас на счёте не будет)), но это не страшно – основное, дабы к той дате, которая указана на каждом чеке (оговаривается с хозяином), на вашем счёте имелась необходимая сумма денег.
Кое-какие банки первую книжку делают репатриантам безвозмездно. В будущем же за «наслаждение» нужно будет платить – книжка на 25 чеков стоит порядка 5 шекелей. Да и обналичивание чека считается операцией, а потому, как было указано выше, за него также необходимо будет платить 2 шекеля)
Магнитные карточки
При получении в банке магнитной карточки вам кроме этого дадут бланк с тайным кодом, что необходимо будет запомнить. При открытии счёта нужно определить особый номер телефона, на что возможно будет без промедлений позвонить при утере карточки. Лучше это сделать заблаговременно – на каждый пожарный случай)
Итак, какие конкретно карточки предлагают израильские банки и как с ними обращаться? В некоторых банках существуют собственные внутренние продукты. Они смогут быть весьма привлекательны по методу обслуживания, но постоянно стоит не забывать, что с подобными картами достаточно тяжело будет за пределами их банка-хозяина – не везде их принимают и обычно в банкоматах вторых банков деньги с них не снять.
Подобную дебетовую карту, например, предлагает банк Апоалим (изракард).
Значительно более распространены в Израиле карточки кредитные. Причём при получении аналогичной карточки имеется возможность подключить опцию, не разрешающую вам уходить в минус, что, в неспециализированном-то, машинально превращает пластиковую карту в дебетовую)) Многие репатрианты рекомендуют выбирать как раз такую карту, т.к. она эргономична во всех смыслах: во-первых, в отличие от дебетовой карты, 2 шекеля снимаются не за каждую операцию, а всего раз в тридцать дней, а во-вторых – это интернациональные карты Visa и MasterCard, которыми возможно пользоваться во всём мире. Исходя из этого в полной мере возможно дать согласие на простую VisaClassic. Единственно, что за ведение кредитной карты нужно будет платить приблизительно 15 шекелей в месяц)
Применение в Израиле собственных сбережений из страны финала
Потому, что Израиль – государство не только с другим языком и культурой, но и с другой валютой, репатриантов тревожит вопрос сохранения русского капитала: как не утратить собственные «рубли» и как их «привезти» на новую отчизну. Конечно, какой-то однозначный ответ в этом случае дать достаточно сложно: через чур всё лично. Но я попытаюсь мало прояснить картину, расставив приоритеты в двух самых довольно часто задаваемых вопросах репатриантов.
1. Как пользоваться деньгами с карточки российского банка с мельчайшими утратами?
Этим вопросом стоит озаботиться заблаговременно, т.к. количество процентов, каковые будут снимать с вас за применение карточки, определяет как раз российский банк. Все условия её применения за границей необходимо будет хорошенько изучить. Это, непременно, должна быть интернациональная карта (Visa, MasterCard) – быть может, кроме того долларовая. Конвертация будет происходить в любом случае, но уже вам решать, что удачнее: преобразовать в шекели рубли либо самостоятельно брать доллары США.
С оплатой приобретений интернациональной картой российского банка в Израиле нет никаких неприятностей. Равно как и со снятием денег – это возможно сделать в банкомате любого банка. Иными словами, от израильского банка ничего в этом случае не зависит, а потому ваша задача пребывает в определении наиболее удобного для вас российского банка.
На сегодня от репатриантов много хороших отзывов о Сбербанке и ВТБ.
2. Как привезти с собой в Израиль большую сумму денег?
Данный вопрос интересует многих репатриантов, например, тех, кто планирует продавать собственную русского недвижимость. По сути, существует всего 3 метода ввоза валюты в Израиль. Давайте разглядим любой из них и приблизительно определим их преимущества и недоработки. Итак, как возможно ввезти деньги:
а) Приобрести в Российской Федерации доллары США/евро и ввезти их в Израиль наличными. Надёжно) Лишь валюту будет необходимо «вручную» поменять, т.к. поговаривают, что израильские банки не обожают зарубежных денег – лишь шекели, собственные, родимые) Непременно, вероятны утраты на конвертации, но этого при любом раскладе, возможно, не избежать. Но необходимо помнить, что допускаемая для ввоза сумма наличности ограничена.
Её лимит образовывает $10000. Это большая сумма, но для тех, кто планирует продавать собственное жильё в Российской Федерации, очевидно недостаточная))
б) Перевести деньги на израильский счёт. Для осуществления данной операции нужны 2 фактора: открытый в Израиле счёт (для этого, что логично, необходимо уже быть в Израиле)) и люди, каковые смогут сделать перевод с вашего русского счёта на израильский. Но необходимо помнить про устанавливаемые банком проценты за переводы и всё ту же конвертацию – возможно много утратить.
в) Привезти деньги на карте. Сумма для ввоза не ограничена, деньги неизменно «на месте», возможно нормально делать приобретения. Для этого необходимо завести в Российской Федерации максимально эргономичную по условиям обслуживания интернациональную карту (см. п.1)).
Тут так же стоит не забывать о неизбежной конвертации.
О том, сколько денег забирать в Израиль, просматривайте тут.
Всего вам хорошего!
(Статью для вас подготовила Полина, моя сестра)
По данным Центрального статистического бюро, семьи с доходом в 5000 шекелей ежемесячно увеличивают свои долги на 2000 шекелей.
Исследование, проведенное Центральным статистическим бюро, показало, что 30% израильских семей живут в постоянно растущей долговой яме. Данные отчета, который был опубликован в воскресенье, 12 ноября, свидетельствуют о том, что долги семей, относящихся к трем нижним децилям, ежемесячно увеличиваются на 1000-2000 шекелей.
Средний доход брутто израильской семьи в 2016 году составил 19.118 шекелей. После вычета всех налогов, отчислений в пенсионный фонд, Службу национального страхования и больничную кассу остается 15.751 шекель. При этом расходы в среднем составляют 15.825 шекелей.
Чистый доход семей из верхнего десятого дециля составляет в среднем 34.515 шекелей, при этом расходы составляют 19.868 шекелей, то есть разница составляет 73,7% в пользу доходов.
В первых трех группах картина совсем иная: при средних доходах в 5000 шекелей на семью расходы составляют около 7000 шекелей, при доходе в 6000 шекелей в месяц, расходы достигают 8000 шекелей, при доходе в 9000 шекелей расходы составляют порядка 10.000 шекелей.
Ирит Гиль
Ирит Гиль мать-одиночка, она самостоятельно растит двух дочерей 12 и 13 лет. У нее собственная парикмахерская, и ежемесячный ее доход равняется примерно 8000 шекелей, в то время как расходы на семьею достигают 10.000 шекелей. Алиментов она не получает.
«У меня ссуда в банке, еще одна в «битуха миналим»,но у меня есть друзья, которые всегда готовы помочь, — говорит она. – Моя ситуация не идеальна, у моих дочерей нет сберегательных программ, у меня самой нет накопительного фонда. Я живу сегодняшним днем. Невозможно содержать дом с двумя дочками на 8000 шекелей в месяц, разве что отказаться от всего – от кабельного телевидения, корнфлекса, йогуртов. Это тоже вариант, но он не для меня».
«У моих детей достаточно одежды, есть нормальная еда и все базовые вещи, но я бы хотела дать им больше. Они живут в одной комнате, и им не хватает пространства, они не могут путешествовать, как их подруги, они не ходят на кружки. Если бы была возможность, я бы наняла для младшей репетитора. Но главное – отсутствует уверенность в завтрашнем дне», — добавляет она.
Ситуация Ирит гораздо лучше, чем у многих других израильских семей. И тем не менее минус на ее счету неуклонно растет.
В семье 51-летней религиозной еврейки Тами Коэн из Холона семь человек. Она получает от «Битуах леуми» пособие по инвалидности 2300 шекелей и подрабатывает на полставки в детском саду, получая еще 1000 шекелей (30 шекелей в час). Ее супруг зарабатывает еще порядка 2800 шекелей. Таким образом, доход семьи не превышает 6000 шекелей в месяц. Расходы же, несмотря на жесткую экономию, составляют 8000 шекелей
«Ситуация постоянно ухудшается, — говорит Тами. – Денег не хватает ни на что. На прошлой неделе нам отключили электричество, потому что нам нечем было заплатить. Дети спят в салоне, у них нет своих комнат».
