Покупка жилья в кредит имеет несколько вариантов, один из которых – это регистрация закладной. На Западе данная практика широко распространена, чего нельзя сказать о Российской Федерации. По этой причине актуальность вопроса достаточно высока, ведь подобный документ не имеет серьезного распространения в банковской области деятельности.
Государственная регистрация закладной
Касательно государственной регистрации закладной, в законе сказано, что для придания данной бумаге ценности, достаточно лишь соблюдать все формальности во время ее составления между владельцем и банком. Государственная закладная регулируется законом об ипотеке, ознакомиться с которым настоятельно рекомендуется перед тем, как делать дальнейшие шаги.
Многие не знают о функциях и назначениях закладной , поэтому прежде чем оформлять ипотеку нужно досконально изучить этот вопрос . Закладная является ценной бумагой дающая право на имущество и регулируется законом . То есть с помощью данного документа банк подтверждает свои права на заложенное жилье в случае , если заемщик не способен погасить долг и нужно находить другие возможности для возврата кредита . Поэтому прежде чем начинать эту процедуру , нужно быть уверенным в возможностях погашения .
Зачем нужна закладая? Зарегистрировать закладную нужно в Росреестре через службу МФЦ
Оформление в Росреестре через МФЦ
Закладная по ипотеке оформляется сразу же с договором о кредите и регулируется законом. Прежде чем ставить свою подпись в контракте, необходимо проверить каждую позицию. Это позволит избежать противоречий, ведь несоответствие может привести к серьезным последствиям. В случае спорной ситуации, закладная находится в приоритете, а не ипотечный договор. Совершить регистрацию закладной можно в МФЦ (Многофункциональный центр) и там же получить консультацию по дальнейшим действиям.
Перечень документов для оформления залога:
- Паспорт;
- Оценка квартиры (ее стоимость);
- Договор о кредите;
- Договор долевого участия (ДДУ);
- Акт приема передачи.
В зависимости от ситуации, список документов может быть дополнен рядом справок и других бумаг. Также стоит отметить, что регистрация закладной в Росреестре является заключительной стадией при получении ипотечного кредита. Таким образом, процедура регистрации закладной является завершающей перед тем, как будет оформлена ипотека.
Срок регистрации закладной также стоит учитывать при оформлении ипотечного кредита по данной схеме. Обычно это занимает 30 дней (календарных), но в некоторых случаях может потребоваться больше времени.
Совсем иначе обстоит дело, когда речь идет о регистрации владельцев закладной, данная операция выполняется в течение одного дня после обращения.
Сроки возврата и продажи закладной по ипотеке
Закладная должна быть возвращена клиенту в течение месяца после того, как был погашен долг по ипотеке. Однако чаще всего возврат бумаги происходит уже через несколько дней. В ситуации, когда банк не спешит отдавать документ в срок под разными и часто придуманными предлогами – необходимо обращаться в суд, так как это серьезное нарушение, которое регулируется законом Об Ипотеке. Возврат закладной по ипотеке законному владельцу– это важный и серьезный шаг, поэтому не стоит бояться доказывать свою правоту.
Заключение
Важным моментом является и тот факт, что продажа закладных разрешена в России. Не стоит бояться данной формальности, новый владелец не вправе менять условия ипотечного кредита. Клиенту просто нужно будет переводить ежемесячную сумму на новый счет. На сегодняшний день в России этот документ не обязателен для получения кредита, но в скором времени ситуация может измениться, поэтому государственная регистрация закладной может стать неотъемлемой частью процесса.
При покупке жилья на первичном и вторичном рынке с оформлением ипотеки банки часто требуют регистрации закладной. В статье мы расскажем, что такое закладная при ипотеке , как ее правильно оформить и что банк сможет с ней сделать.
Что это такое
Закладная на квартиру по ипотеке - именная ценная бумага, обеспеченная ипотекой. Она подтверждает передачу приобретаемого недвижимого имущества в залог, то есть то, что при определенных обстоятельствах банк может воспользоваться закладной и получить свою прибыль.
Закладную можно оформить на:
📃 квартиру в многоэтажном доме на первичном и вторичном рынке;
📃 частный дом, коттедж или таунхаус;
📃 земельный участок с построенными зданиями или без;
📃 дачный участок за городом;
📃 коммерческий объект;
📃 любой другой вид недвижимости.
Порядок оформления и использования ценной бумаги прописан в ФЗ №102 «Об ипотеке» . Несмотря на то, что закладная не является обязательным условием для оформления ипотеки, многие банки требуют ее подписания. Закладная для них - дополнительная гарантия того, что организация получит прибыль, даже если вы перестанете вносить ежемесячные платежи.
Для чего нужна закладная при ипотеке
Заемщику . Заемщики, предоставляющие банку гарантии возврата денежных средств - в том числе залог - получают более выгодные условия кредитования. В остальном закладная заемщику не нужна - она нужна банку.
Банку . Документ обеспечивает право банка требовать возврата денежных средств или взыскания имущества, если заемщик не выполняет условия кредитного договора. Например, организация может передать или продать закладную без согласия заемщика, а только с его уведомлением. Кроме того, ценная бумага позволяет привлекать сторонние инвестиции - если банк сможет заработать на сделке, он может предоставить более выгодные условия кредитования заемщику. С помощью закладных банки формируют качественный финансовый портфель.
Как оформить закладную при покупке новостройки или вторичного жилья
Внимание! Мы описываем стандартный порядок регистрации. С 1 июля 2018 года действует электронная закладная. Чтобы оформить ее, нужно заполнить форму на сайте Росреестра и заверить документ электронными подписями залогодателя, залогодержателя и государственного регистратора.
Шаг 1: обратиться в банк
Закладную обычно подписывают сразу, при оформлении кредитного договора. Формально ее составляют обе стороны, фактически бумагу заполняет сотрудник банка, а от вас требуется только подпись. Чтобы оформить договор, узнайте , какие документы нужны для закладной для банка по ипотеке - в разных организациях требования могут отличаться. Документы для оформления закладной те же, что и для оформления ипотеки. Обычно нужны :
📋 Паспорт гражданина РФ . Понадобится паспорт того, на кого оформляется ипотечный договор. Многие банки требуют, чтобы заемщик имел постоянную прописку - можно прописаться в приобретенном жилье.
📋 Свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН . Нужно будет предоставить документы, подтверждающие право собственности на имущество, которое вы приобретаете.
📋 Документы основания собственности . Например, таким документом может выступать договор купли-продажи жилой недвижимости.
📋 Отчет об оценке рыночной стоимости жилья . Некоторые банки формируют его самостоятельно, некоторые просят обратиться к аккредитованным оценщикам. Отчет нужен, чтобы подтвердить рыночную стоимость недвижимости. Его средняя стоимость - 2,5–5 тыс. рублей.
📋 Страховка недвижимости, заложенной в пользу банка . Она гарантирует банку выплату остатка долга по кредиту в случае потери залога - например, пожара. Если заемщик потеряет жилье по независящим от него причинам, страховая заплатит банку.
Сведения всех этих документов указывают в закладной. Обычно оформление не занимает больше получаса - банк подготавливает ценную бумагу вместе с кредитным договором, а вам остается только подписать и зарегистрировать ее.
ВАЖНО! Список документов, необходимых для оформления кредитного договора и закладной, отличается в зависимости от вашей ситуации, требований банка, региональных законов. Нет единого списка, который подходил бы под все ситуации - узнавайте о том, какие документы нужны, в банке или у риэлтора.
Шаг 2: оплатить государственную пошлину
Закладную нужно будет регистрировать вместе с правом собственности на жилье, которое вы покупаете по ипотеке. А за регистрацию права собственности нужно будет заплатить. Поэтому рекомендуем оплачивать пошлину перед регистрацией закладной, чтобы не посещать Росреестр несколько раз.
Согласно Налоговому кодексу Российской Федерации , регистрация права собственности на недвижимость облагается госпошлиной . Ее размер зависит от формы лица, которое вступает в право собственности, и составляет:
💰 для физических лиц - то есть людей - 2 000 рублей;
💰 для юридических лиц - компаний - 220 000 рублей.
Оплатить госпошлину можно в кассе Росреестра, в любом банке или в специальных терминалах. Не забудьте взять квитанцию - без нее у вас не примут документы для дальнейшей регистрации.
Фактически вы платите только за регистрацию права собственности. Если вы оформляете закладную без покупки жилья, то есть на уже имеющуюся у вас недвижимость, расходов на оформление закладной нет. Стоимость закладной по ипотеке равна нулю. Например - вы берете ипотеку на новую квартиру и оставляете банку в качестве залога старую, то есть оформляете закладную на нее. В этом случае закладную зарегистрируют бесплатно.
Шаг 3: зарегистрировать
Перечень документов для регистрации закладной, а, соответственно, и права собственности на имущество , может отличаться в зависимости от назначения участка и типа недвижимости. Обычно Росреестр требует:
📝 Паспорт собственника . Если собственников несколько - например, при покупке жилья супругами, то следует предоставить паспорта всех собственников. Если покупаете жилье на первичном рынке, понадобятся и документы застройщика - их принесет его представитель. Если на вторичном рынке - нужен будет продавец. Если один из будущих собственников несовершеннолетний, возьмите свидетельство о рождении и разрешение от органов опеки.
📝 Документы, подтверждающие право собственности . К ним относится подписанный договор купли-продажи, акт приемки-передачи жилья и ранее оформленная в банке закладная.
📝 Подтверждение оплаты . Росреестр принимает только оригинал квитанции об оплате.
Весь пакет документов нужно передать в Росреестр, причем сделать это можно в любом его отделении согласно поправкам к №218 ФЗ . Если вас направляют в отделение по месту нахождения объекта залога, это незаконно. А вот если вы принесете помятые бумаги или документы с исправлениями и вам откажут в регистрации, это будет законно. Согласно №122 ФЗ , к рассмотрению принимаются только целые бумаги.
Важно! Подать документы для регистрации закладной и права собственности можно через МФЦ. В этом случае срок процедуры увеличится на несколько дней, а сотрудники МФЦ сами отправят документы в Росреестр.
После того, как Росреестр примет у вас документы, его сотрудник выдаст расписку - одну для вас, другую для банка. В ней будет указан перечень принятых документов, срок выдачи свидетельства и контактный номер. По нему можно узнать, сколько делается выписка, подтверждающая право собственности, и когда она будет готова. Обычно процедура занимает от 1 до 5 рабочий день.
Важно! Есть определенные сроки регистрации закладной по ипотеке в МФЦ или Росреестре. Они прописаны в кредитном договоре.
Шаг 4: получить свидетельство
Придите в Росреестр в назначенную дату. После предоставления расписки сотрудник госоргана выдаст:
📌 заемщику - выписку из ЕГРН с отметкой об обременении;
📌 банку, который выдал ипотеку на покупку жилья - оригинал закладной на квартиру.
Шаг 5: получить дубликат
Сразу попросите банк выдать вам дубликат закладной. Это нужно, чтобы у вас на руках было подтверждение условий залога - в некоторых банках закладные теряют. Дубликат оформляется бесплатно, на нем ставится соответствующая отметка. При выдаче попросите сверить сведения в дубликате с оригиналом - небольшие ошибки в дальнейшем смогут сыграть с вами злую шутку.
Например, банк выдал вам дубликат с внесенными изменениями. А оригинал потерял. Вам понадобится потратить время и деньги, чтобы доказать свою правоту, даже при условии правильно составленного кредитного договора.
Как выглядит закладная по ипотеке
Цвет, размер бланка и шрифтов на нем могут отличаться в разных банках. Зато ФЗ №102 «Об ипотеке» выдвигает требования к сведениям, которые обязательно должны содержаться в документе. Это:
✅ название документа и его идентификационный номер - место, где указывается номер закладной по ипотеке , не регламентируется, но обычно его размещают в шапке;
✅ информация о заемщике - фамилия, имя, отчество, дата рождения и данные паспорта;
✅ информация о банке - юридические данные, включая ИНН, КПП и другие сведения;
✅ номер, дата заключения и другая информация о подписанном кредитном договоре;
✅ данные о кредите: его срок, сумма ежемесячного платежа, процентная ставка и другие;
✅ требования банка к погашению кредита;
✅ объект залога и сведения о нем - номер кадастрового паспорта, точный адрес и другие;
✅ стоимость залога по экспертной оценке;
✅ информация о праве залогодателя на собственность - сведения о регистрации права на имущество;
✅ подписи всех участников договора, дата регистрации кредитного договора и закладной.
Обязательно проверяйте всю информацию в ней и сверяйте данные в документе со сведениями в кредитном договоре. Если в договоре будут одни условия погашения займа, а в закладной - другие, приоритет будет отдан закладной.
Что делать после погашения ипотеки
После того, как вы погасили кредит на недвижимость, закладная аннулируется, а обременение с собственности снимается. То есть после погашения ипотеки банк уже никак не сможет воспользоваться вашим имуществом. Возврат закладной после оплаты ипотеки обычно происходит в течение нескольких дней, допустимый законодательством срок - календарный месяц, если иное не указано в кредитном договоре. Некоторые банки предлагают платную услугу по ускорению выдачи закладной.
Чтобы снять обременение на недвижимость:
❗ Полностью выплачиваете кредит и берете справку о полном погашении обязательств.
❗ Подаете заявление о выдаче закладной, забираете ее в течение месяца или другого срока, указанного в договоре.
❗ Идете в Росреестр или МФЦ и подаете закладную, справку из банка, заявление о снятии обременения.
❗ Получаете выписку из ЕГРН о праве собственности без обременения и аннулированную закладную - ее лучше сохранить.
Что банк сможет сделать с закладной
Частично продать . В этом случае банк продает другой организации определенную часть залога, и перенаправляет платежи по ипотеке ей в течение определенного времени.
Переуступить права. Эта сделка считается сделкой купли-продажи. Фактически банк продает закладную, а вместе с ней - и ипотечный кредит. Новый владелец не может менять условия ранее заключенного договора, поэтому для вас ничего не поменяется.
Обменять . Банк также фактически продает закладную, но получает в обмен на нее другую. В этом случае вы тоже просто вносите ежемесячные платежи своему банку или залогодержателю напрямую, если он - МФО, физическое, юридическое лицо или кредитный кооператив. Если кредитор - не банк, он может сменить расчетный счет, и тогда придется платить кредит через другой банк.
Выпустить эмиссионные бумаги . Это - своеобразное разделение закладной на несколько частей, которые банк продает юридическим лицам. В этом случае условия договора также не меняются - вы продолжаете выплачивать ипотеку, но ежемесячный платеж будет делиться на части и уходить нескольким получателям.
Любая сделка с закладной и изменения, внесенные в нее впоследствии сделки, должны быть зарегистрированы в Росреестре. Новые владельцы закладных или их частей не могут менять условия кредитного договора - любые дополнения вносятся только двусторонним соглашением, с согласия плательщика. А вот после погашения закладной могут возникнуть сложности с ее поиском. Но вы всегда можете получить дубликат, чтобы снять обременение.
Возможные подводные камни и ответы на частые вопросы
❓ Что такое депозитарий закладных
Депозитарием называют компании, которые хранят закладные. Если банк передает закладные депозитарию, он может быстро обеспечить переход прав собственности по документу без участия Росреестра. Кроме того, депозитарии проводят централизованную обработку платежей - например, если банк продаст закладную, заемщик может платить депозитарию, а он будет перенаправлять деньги на нужные счета.
❓ Где хранится закладная по ипотеке
Оригинал хранится только у залогодержателя. У вас на руках может находиться дубликат - при утере оригинала он даст возможность снять обременение. Кстати, если банк потерял оригинал, он все равно обязан предоставить дубликат. Отказ в выдаче дубликата можно легко обжаловать в суде.
❓ Что делать, если банк потерял закладную
Если у вас есть дубликат, можно ничего не предпринимать и использовать его для снятия обременения. Если дубликата нет - банк должен получить его в Росреестре или оформить самостоятельно.
❓ Что делать, если банк не выдает закладную после погашения кредита
Важно - чтобы получить закладную, нужно написать заявление на ее получение. Без заявления никто не начнет процесс поиска и выдачи документа. Если вы не получили оригинал документа на руки в течение срока, установленного в договоре, после погашения ипотеки, напишите жалобу в банк или обратитесь в суд.
❓ Можно ли внести изменения в закладную
Закон не ограничивает внесение изменений в ценные бумаги. То есть в случае смены собственников, изменений кредитного договора или других изменений вы сможете поменять сведения в закладной. Для этого нужно обратиться в банк и составить соглашение о внесении изменений, а затем обратиться в Росреестр с подписанным соглашением и остальным пакетом документов.
❓ Как узнать, оформлялась ли закладная по ипотеке
Информация о наличие обременения на квартире не означает наличие или отсутствие закладной. Если вы планируете покупать квартиру, то перед сделкой продавец должен снять обременение. Если закладная оформлялась, то это повлияет на сроки снятия (придется ждать закладную у банка), если нет — сделка пройдет быстрее. Уточните этот момент у продавца, а реальные сроки выдачи закладной вы можете узнать и сами, обратившись в банк-залогодержатель (он указан в справке ЕГРН по данному объекту). Все это позволит правильно определить сроки проведения сделки.
❓ Если ипотека погашена досрочно
Если вы погасили займ досрочно, в порядке получения закладной на руки и снятии обременения с недвижимости ничего не меняется. Банк обязан выдать документ в течение календарного месяца с момента поступления запроса вне зависимости от того, выплатили вы кредит в срок или раньше.
❓ Возможна ли ипотека без закладной
Ипотека без оформления закладной возможна - мы говорили выше, что оформление ценной бумаги не является обязательным условием для получения займа. Но на практике большинство банков требуют ее регистрации.
❓ Если покупать строящееся жилье
Если вы покупаете строящееся жилье, в качестве залога выступают права требования к застройщику. То есть гарантии залогодержателя - то, что он сможет требовать от застройщика исполнения обязательств по строительству жилой недвижимости.
Сбербанк – гигант кредитного рынка, переживший все невзгоды экономических проблем в России. Стабильность и устойчивость данной банковской организации определена правильным подходом к вопросам кредитования: требования к клиентам, залоговое обеспечение крупных кредитов и пр. В оформлении ипотеки от Сбербанка важное место занимает закладная. Этот опыт переняли и другие банки России. Что из себя представляет документ по залогу квартиры? Для чего нужен и как применяется? Какой срок действия и где получить образец?
Закладная на квартиру по ипотеке — что это такое?
Это типичный именной документ, который требуется банку для подстраховки на случай невыплаты суммы по ипотеке — гарантия, подтверждающая платежеспособность и серьезные намерения по выплатам от клиента.
Требования к ее составлению и форме нашли отображение в :
- ст. №6 – определяет право на оформление залога, подтвержденное ;
- №10 – определяет законность бланка, который считается законным только после гос. регистрации;
- №13 – регулирует права по части проживания и владения закладным имуществом гражданина, на которого оформляется закладная по ипотеке на квартиру;
- №14 – содержание бланка, определяющее информацию об объекте залога с указанием стоимости по оценке эксперта. В качестве такового может выступать любой объект согласованный с банком.
Юридически бланк относят к ценным бумагам. Закладная по ипотеке от Сбербанка и прочих финансовых учреждений – типовой документ, составленный в доступной для понимания любого человека форме. Используется типовой образец.
Когда оформляется?
Документ по залогу квартиры оформляется на этапе заключения сделки после оценочной процедуры — обязательный документ, без составления которого Сбербанк может отказать в выдаче займа. Составленный бланк сообщает клиенту, что в случае невыплаты кредита объект переходит в собственность банку, а самому банку о возврате средств при любых обстоятельствах. Зарегистрированный бланк хранится у банка-залогодержателя.
Срок оформления закладной по ипотеке от Сбербанка зависит от вида:
- по закону – ипотека выданная банком, когда оформляется контракт;
- по договору – с внесением дополнительных пунктов и условий. Процедура подразумевает дополнительную сделку.
Банки, в большинстве своем, используют первый вариант в виду его удобства. Образец может увидеть каждый клиент на ресурсе Сбербанка, либо ознакомиться в любом отделении банка. Весь срок действия бланк хранится в отделении Сбербанка.
Список необходимых документов
Перечень бумаг включает в себя справки по требованию для самого кредита, и оценочные документы по объекту:
- паспорт;
- подтверждение платежеспособности;
- выписка из ЕГРП;
- документальное подтверждение на права по объекту, к примеру, бланк о продаже недвижимости;
- акт приема-передачи;
- экспликация и техпаспорт;
- оценка залога.
Образец экспертной оценки, закладной и прочих бланков предоставляют в Сбербанке. Весь пакет бумаг хранится у кредитора.
Срок действия закладной на квартиру по ипотеке
Оценка закладной на квартиру по ипотеке в Сбербанке регулирует ФЗ РФ №102, его ст.14 относит процесс к обязанности. Срок действия документа ограничен договором , но автоматически продлевается в случае продления кредитного контракта/договора, либо в случае изменения графика выплат по займу.
Все это время бланк оценки и сам документ хранятся у залогодержателя , например, в ВТБ, если залог по квартире по ипотеке оформлялся в этом банке. По истечении срока действия, и в случае выплаты займа, с квартиры снимается обременение, и она остается в собственности клиента банка. Образец права собственности (свидетельства) можно увидеть на профильных ресурсах.
Образец закладной на квартиру по ипотеке
Образец – типовой документ, на основе которого составляется именная закладная на имущество по залогу.
Закон требует внесение обязательных пунктов и заполнение должным образом:
- полные данные залогодержателя;
- платежные реквизиты;
- данные первого собственника квартиры/иного залогового объекта, купля-продажа по которому оформляется;
- полные данные по объекту и оценка эксперта;
- данные нового собственника (заемщика);
- способ и срок погашения ипотеки с точной датой.
Образец, после заполнения, необходимо зарегистрировать в регпалате. Срок действия равен сроку действия договорных отношений по ипотечному кредиту на квартиру. Хранится в банке. Дополнительную информацию необходимо получать в отделении банка, в который планируется обращение, либо находить на официальных ресурсах банковских организаций. Там же можно узнавать полный перечень необходимых для оформления пакет бумаг.
Сейчас большинство банков поддерживают практику заключения закладного договора. Банки зачастую указывают данный пункт как обязательный.
Однако закладная появилась совсем недавно, поэтому далеко не у всех потенциальных заемщиков в курсе того, зачем нужен этот документ, каким образом происходит его составление, и что он будет означать конкретно для клиента.
Из-за незнания у клиента может появиться множество проблем и трудностей и именно поэтому и стоит разобраться в данном вопросе прежде, чем подавать заявление о выдаче ипотеки.
Закладная – это документ, который подтверждает, что заемщик получает право на покупку квартиры за средства кредитора, а также на обремененное ипотекой залоговое имущество, предоставляемое банку. Это именная бумага, так как документ заключается между клиентом и кредитором.
Закладную сейчас широко используют в банках, которые предоставляют услугу ипотечного кредитования. Причина тривиальна – она значительно упрощает работу и заменяет большинство прочих документов, которые бы смогли исполнить ее полную функцию лишь в их совокупности.
Так выглядит закладная на квартиру по ипотеке
Для чего нужна закладная?
Оформление закладной по ипотеке стали практиковать относительно недавно. Она является документом, который подтверждает наличие определенных обязательств между заключающими ее лицами – кредитором и заемщиком. Она не только фактически удостоверяет права и обязанности ее владельца, но и существенно ускоряет процесс оборота недвижимости, делая его проще и прозрачнее.
Ее регулирует федеральный закон об ипотеке – закладная оговаривается в статьях третьей главы. Согласно 13 статье, права кредитора удостоверяются закладной по ипотеке, ведь иные возможности попросту не установлены ФЗ.
Она дает своим владельцам следующие права:
- На исполнение денежных обязательств по ипотеке;
- На залог имущества, которое обременено ипотекой.
Видео по теме:
Обратите внимание! Если была составлена закладная по ипотеке, то в будущем ее владелец сможет не представлять иные доказательства существования данных обязательств, помимо этого документа.
То есть, с этим документом, все будет выглядеть следующим образом:
- Между кредитором и заемщиком составляется закладной договор;
- Регистрируется право собственности;
- Банк становится владельцем этого документа и получает права, которые он предусматривает.
Это обязательно?
Закон не обязывает людей составлять закладную при оформлении ипотеки. Однако банк, который предоставляет Вам ипотеку, имеет полное право сделать данный пункт обязательным, так как это делает его работу намного проще.
Памятка заемщику получившему ипотечный кредит
Ее составление обязательно в большинстве российских банков. И клиент попросту не может поступить иначе, ведь в таком случае, кредитор может отказать ему в оформлении ипотеки.
Разновидности закладного договора
Сейчас существует всего четыре вида закладных договоров. Каждая из данных разновидностей предусматривает определенные условия по процентной ставке и возможностям ее изменения, что позволяет подстроить документ под определенного клиента.
А виды следующие:
| С фиксированной процентной ставкой | На протяжении всего срока действия документа размер процентной ставки меняться не будет |
|---|---|
| С корректируемой процентной ставкой | Процентная ставка будет привязана к индексу по долгосрочным обязательствам, а в дальнейшем будет меняться в соответствии с изменением данного индекса |
| С корректировкой на инфляцию | Величина процентной ставки будет меняться в соответствии с инфляцией |
| Для молодых семей | Такой договор изначально предусматривает очень низкую процентную ставку. В дальнейшем, она будет постепенно увеличиваться, в соответствии с возрастанием дохода в данной семье. |
Где и когда ее можно получить?
Клиент может получить этот документ в банке, но только в тот момент, когда ипотека уже полностью погашена.
Основания выдачи
Закладная на квартиру в банках
Оформление закладной обязательно для большинства банковских организаций. Однако наряду с этим, чаще всего процесс ее заключения, перечень необходимых для сделки документов и условия оформления не отличаются друг от друга.
Когда оформляют закладную по ипотеке?
Закладная по ипотеке оформляется в банке, который выдает Вам ипотеку. Обычно данный договор заключается в тот же день, что и соглашение по ипотеке.
Однако такая срочность необязательна, так как по закону закладную можно оформить практически в любое время, начиная с момента заключения договора по ипотеке и заканчивая моментом ее погашения.
Образец закладной
Для более полного понимания того, что такое закладная и что в ней содержится, необходимо знать, как выглядит закладная на квартиру по ипотеке. Это не только поможет разобраться в некоторых юридических нюансах этого документа, но и подготовиться к его заключению. С ее содержанием можно ознакомиться, посмотрев образец.
Также, в договор обязательно должно входить следующее:
- Подробное описание имущества, которое отдается в залог;
- Данные о банке;
- Сведения о заемщике;
- Точное описание метода, по которому будет возвращен займ;
- Предполагаемая ипотечным соглашением дата погашения ипотеки;
- Сумма ипотеки;
- Ставка по ипотеке;
- Подпись заемщика и совладельцев залогового имущества, если их несколько;
- Платежные реквизиты банка.
Фотогалерея:
Залогодатель
Обязательство, обеспеченное ипотекой
Предмет ипотеки
Порядок оформления
Формально, оформление закладной происходит между кредитором и заемщиком, в день заключения кредитного соглашения и договора купли-продажи ипотечной недвижимости.
Но фактически, все пункты, содержащиеся в бланке, заполняет сотрудник кредитной организации, а клиент лишь ставит свою подпись.
Помимо того, заключить этот договор можно практически в любой момент, до разрыва договора кредитования.
После заключения документа, он, вместе с остальными бумагами, передается в Росреестр, для регистрации прав на недвижимость. Регистрация длится один день, в течение которого сотрудник реестра должен заверить сведения о недвижимости, указанные в документе, своей подписью и официальной печатью. После этого документы передаются банку, где и будут храниться в дальнейшем.
Перечень необходимых документов
Оформление закладного договора невозможно без предоставления документов, в которых содержится вся нужная для соглашения информация.
Такими документами являются следующие:
- Копия договора купли-продажи (подходит как основной, так и предварительный), судебного решения, соглашения долевого участия, участия в жилищно-строительном кооперативе или договора паенакопления;
- Копия ипотечного соглашения;
- Копии каждого из документов, предоставленных Бюро технической инвентаризации;
- Копия акта приема-передачи недвижимости;
- Копия паспорта заемщика;
- Отчет об оценке стоимости ипотечной недвижимости.
Фото по теме:
Отчет об оценке
Паспорт РФ
Ипотечный договор
Помимо того, к закладной можно добавить и приложенные документы, которые должны определять условия кредитования или осуществления прав заемщика.
Регистрация в Регпалате и госпошлина
Согласно 16 статье Физического закона об ипотеке, банк имеет полное право потребовать регистрации закладной в Госреестре, с указанием его названия и месторасположения.
В таком случае, кредитор отправляет заемщику письменное оповещение об этом, в котором должна содержаться соответствующая выписка из реестра. После этого, заемщик обязан совершать платежи по ипотеке, а банк получает право не предоставлять ему для этого закладную.
Процесс регистрации длится недолго – запись должна появиться в реестре в течение одного дня, с момента обращения кредитора. В случае, если сотрудник реестра допустил ошибку при регистрации закладной, то ее необходимо исправить и заверить этот момент. Это тоже должно длиться не дольше одного дня.
Помимо того, регистрация не бесплатна, поэтому необходимо знать, сколько стоит закладная по ипотеке. В Росреестр обращается кредитор, однако госпошлину уплачивает заемщик.
Ее стоимость следующая:
- Регистрация закладной при смене клиента стоит 1600 рублей;
- Регистрация закладной при смене ее владельца стоит 350 рублей.
У кого хранится закладная?
После оформления, закладная будет находиться в банке. Заемщик же сможет ее получить только после прекращения действия кредитного соглашения, в случае погашения долга или же разрыва договора.
Основные положения
Закладная после погашения ипотеки
После того, как ипотека была погашена, кредитор отмечает на закладной, что долг был полностью уплачен и клиент освободится от своих обязательств. Далее, заемщику продается весь пакет документов (в том числе и закладная) , а также выдается справка о погашении долга.
Получив документы, бывший заемщик должен аннулировать обременение, обратившись в Росреестр
Для этого, в орган необходимо принести такие документы:
- Удостоверение личности;
- Соответствующее заявление;
- Оригинал (и его копия) справки о том, что Вы погасили кредит;
- Оригинал (и его копия) закладной;
- Подтверждение того, что Вы собственник квартиры;
- Квитанция о пошлине.
Если в Росреестр Вас не сопровождает сотрудник кредитной организации, то необходима еще и доверенность на ваше имя. Процесс погашения длится 3-5 дней, а пошлина стоит 200 рублей.
Подводные камни
Закладная делает жизнь участников кредитного договора немного проще, однако в ней есть и неприятные моменты.
Главное, что стоит узнать, это – чем грозит непогашенная закладная по ипотеке?
До погашения закладной не погашается и факт залога. А грозит это тем, что до момента погашения залога, Вы не сможете считаться полноправным собственником квартиры.
То есть, Вы не получите права на ее продажу, аренду, передачу и прочее.
Что делать в случае потери закладной?
Если закладная была утеряна, то необходимо восстановить права на нее. По факту, это составление дубликата.
Данный момент оговаривается в 18 статье ФЗ Об ипотеке. Восстановлением прав занимается залогодатель, подав соответствующее заявление в Росреестр.
Восстановление утерянной закладной обязательно, так как в противном случае, клиент попросту не сможет погасить ее, а значит и не аннулирует факт залога.
Заключение
Закладная по ипотеке позволяет обеим сторонам договора определить и доказать свои права по кредиту и залогу, не предоставляя в доказательство прочих документов.
Для заемщика, процесс оформления этого документа не составляет труда, так как этим фактически занимается банк. Необходимо лишь уплатить госпошлину за регистрацию, а после погашения кредита обратиться в Росреестр с заявлением об аннулировании залога.
Условиями предоставления ипотечных кредитов является передача в залог приобретаемой недвижимости. Об этом правиле знают все заемщики, но не многие знакомы с процедурой оформления закладной и подводными камнями этого процесса.
В статье мы расскажем, что такое закладная на квартиру при ипотеке и как правильно ее оформить.
Закладная и права на недвижимость
Закладной называют именную ценную бумагу. Это официальный документ, дающий своему владельцу определенные права на залог.
В случае с ипотекой залогом в подавляющем большинстве случаев выступает приобретаемая квартира. Иногда банку в залог передается имеющаяся в собственности недвижимость, в качестве дополнительного залога может выступать автомобиль или земельный участок.
Закладная на квартиру или другую собственность дает право кредитору присвоить имущество, если заемщик не выполнит обязательства по ипотечной ссуде. Другими словами, банк оставит себе залоговую недвижимость, если кредит не будет погашен.
Документ хранится в банке до полного возврата долга с процентами.
После погашения кредита, заемщик получает закладную обратно и с этого момента имеет полные права владения своей собственностью.
Важно знать, что банк может передать закладную другой финансовой организации. Это бывает в редких случаях, например, для покрытия банковского долга. На договорных отношениях с заемщиком это не отражается: размер процентов и сроки погашения не меняются. Разница в том, что залогодержателем становится не прямой кредитор, а другая структура. Соответственно, права на квартиру в залоге переходят ей.
Заемщику стоит обеспокоиться, если у банка-кредитора отзовут лицензию. В этом случае кредиты (в том числе ипотечные) со всеми обязательствами будут переданы другому банку. В таких случаях новый кредитор может изменить условия договора, заранее предупредив об этом заемщика.
Таким образом, всем желающим купить жилье в кредит, нужно понимать, что такое закладная и какие риски она несет для владельца имущества.
Видео на эту тему:
Какую недвижимость банк не примет в залог
Выдавая ипотечные кредиты на длительный срок, банк хочет минимизировать свои риски и получить в обеспечение ликвидную недвижимость. Именно этим объясняются требования кредитора к техническим параметрам и рыночной стоимости ипотечного залога.
Например, оформляя ипотеку в Сбербанке можно передать в обременение земельные участки, нежилые постройки (гаражи), дома и квартиры. При этом потребуется независимая оценка каждого объекта, подтверждение его рыночной стоимости и юридической «чистоты».
Банк может отказать в выдаче кредита под залог недвижимости, не отвечающей его критериям ликвидности.
Например, не удастся оформить закладную Сбербанка на жилье под снос, удаленные от города земельные участки без коммуникаций, квартиры с прописанными в них инвалидами или малолетними детьми. По такому же принципу работают и другие крупные финансовые структуры.
Документы для оформления залога
Для оформления ипотеки, заемщики должны представить в банк необходимые документы, подтверждающие права владения имуществом. Обычно в перечень документов для закладной входят:
- копии паспортов участников сделки (продавцов и покупателей недвижимости);
- оригинал выписки ЕГРП;
- технический паспорт, отчет об оценке, правоустанавливающие документы;
- согласие супруга (супруги) заемщика на передачу в залог недвижимости. Если составлен брачный договор, предоставляется его копия;
- справку из органов опеки на разрешение сделки (если в квартире прописаны несовершеннолетние).
Могут понадобиться и другие справки. Полный список необходимых документов нужно получить у кредитного специалиста банка.
Процедура оформления
При оформлении собственности в залог составляется закладная. Типовой шаблон документа можно получить на любом сайте юридических услуг. Как правило, банки используют свои формы документов, и каждый из них содержит обязательные для заполнения разделы.
В бланке указывается информация:
- Сведения о залогодателе (заемщике) и кредиторе (банке).
- Сумма ипотечного кредита и процентная ставка.
- Срок кредитования и способ расчета.
- Описание предмета залога.
- Реквизиты и подписи участников сделки.
Стоит знать, что любые изменения можно вносить, когда оформляется документ. После составления и проверки он передается на регистрацию в Росреестр. В результате этой процедуры присваивается уникальный номер закладной. Эту информацию заемщик увидит в строке «Дата, номер и место государственной регистрации».
В зарегистрированную закладную изменения внести нельзя. После регистрации закладная поступает на хранение в банк.
Отметим, что у закладной по военной ипотеке будет сразу два залогодержателя: банк и государство в лице Росвоенипотеки.
Мы рекомендуем заемщикам сделать копию документа и хранить до получения оригинала. К сожалению, практика знает случаи утери банками закладных. Для заемщика это означает обращение в суд для получения своего имущества или предоставления заверенной копии.
Возврат закладной
После полного погашения ипотечной ссуды нужно вернуть имущество из залога.
Многие заемщики, не знают, как получить свои документы и оформить снятие обременения. Это относительно простая процедура, но и здесь возможны подводные камни. Алгоритм действий:
- получить от банка-кредитора справку о полном погашении долга по ипотеке;
- обратиться к залогодержателю с заявлением на выдачу закладной;
- передать полученные документы в Регистрационную палату и сопроводить их заявлением. При этом нужно приложить копию паспорта владельца недвижимости, квитанцию на оплату пошлины.
При обращении в государственные органы, вопрос, сколько ждать документов, очень актуален. В данном случае Росреестр должен выдавать свидетельства в течение 30 дней, но на практике все происходит быстрее.
Возврат имущества из обременения – процедура, требующая сбора документов и похода по инстанциям, но нельзя спорить, что это необходимо для владельца недвижимости.
Заключение
В статье мы рассказали, что такое закладная и какие подводные камни могут встретиться в процессе ее составления.
Передавая свое имущество банку в качестве залога, граждане редко уделяют внимание качеству оформления закладных. Это приводит к неприятным последствиям, и чтобы их избежать, мы рекомендуем на этапе заполнения бланка проверять информацию и вносить необходимые изменения. После погашения долга не стоит затягивать процесс высвобождения имущества из залога: получение полного права владения даст свободу и позволит распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению.
