По этим видам страховая выплата осуществляется в случае смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица.
Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида:
1) пожизненное страхование;
2) срочное страхование (страхование на определенный срок).
При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, 5 лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится. Рассмотрим более подробно условия страхования каждого вида.

Пожизненное страхование на случай смерти

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65—70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении, кроме общих данных о застрахованном (фамилия, имя, отчество, дата рождения и т.п.), содержатся вопросы, касающиеся состояния его здоровья, что позволяет страховщику точнее оценить степень принимаемого на себя риска. Страховую компанию интересует наличие у застрахованного инвалидности, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3—5 лет и т.д. Если у человека есть проблемы со здоровьем, то ему задают более детальные вопросы и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжело больные лица.
По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении же договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, на первом году страхования сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате только несчастного случая или остроинфекционного заболевания; если причина смерти связана с болезнью, скрытой страхователем, то выплата не производится.
При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или несколько выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. Несмотря на то что это условие не является обязательным, его соблюдение позволяет существенно сократить срок выплаты в случае смерти застрахованного, поскольку известны конкретные получатели. Если же такое лицо не назначено, то в силу вступает наследственное право, что может существенно замедлить решение вопроса о страховой выплате. Страхователь с согласия застрахованного в период действия договора вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.
Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Однако иногда эта сумма должна быть в пределах между установленными минимальными и максимальными величинами. Если страхователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти врачебное обследование.
Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин это страхование дороже) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т.п.), а также периода уплаты страховой премии. Она может быть внесена единовременно, но более распространенным является ее уплата за каждый год вперед. По желанию страхователя предоставляется рассрочка: премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80—85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-летнем периоде расчетов.
Если договор страхования не оплачен полностью и страхователь прекращает вносить очередные взносы, то в зависимости от числа оплаченных лет могут наступить разные последствия. В случае оплаты договора менее чем за два года он прекращается без возврата страхователю какой бы то ни было части уплаченных взносов. Когда премия внесена за два года и более, страховщик продолжает нести обязательства в полной страховой сумме, но пожизненное страхование трансформируется в срочное. При этом срок, в течение которого после прекращения уплаты очередных взносов страховая компания несет риск выплаты, зависит от возраста застрахованного на день заключения договора и количества лет, оплаченных взносами. Например, если договор оплачен ровно за два года, его продление для 40-летнего застрахованного может составить один год, а при оплате договора за пять лет — четыре года и т.д. Обычно на страховом полисе делается запись о сроке, в течение которого договор сохраняет силу. После истечения соответствующего срока договор прекращается без возврата страхователю ранее уплаченных взносов.

Срочное страхование на случай смерти

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается.
Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более, чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65—70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрошенная процедура оформления страхования.
Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. В том случае, когда ответы не устраивают страховую компанию, а также когда страхователь желает выбрать более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.
Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступления страховых случаев выше.
На практике существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования с:
а) неизменной страховой суммой;
б) постоянно увеличивающейся страховой суммой;
в) постоянно уменьшающейся страховой суммой;
г) правом возобновления;
д) правом перевода в пожизненное страхование;
е) возвратом страховых взносов.
Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.
Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой было введено в качестве противодействия последствиям инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценения денег. По таким договорам страховая сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту и страховых взносов.
При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при длительности страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной неличины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, чтобы препятствовать досрочному прекращению договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.
Наиболее известным представителем данного вида является страхование на случай смерти заемщика — физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т.е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.
Страхование с правом возобновления договора отличается тем, что страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период времени закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность его продлевать каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т.е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.
Страхование с правом его перевода в пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Этот вид имеет постоянные взносы, которые несколько выше, чтобы покрыть расходы по конверсии. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.
Страхование с возвратом страховых взносов было разработано для страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят хоть что-то получить от страховой компании. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая величине уплаченных взносов за весь срок договора. Несомненно, такое страхование имеет большую привлекательность, однако оно значительно дороже ранее рассмотренных видов.
По некоторым видам страховщики предлагают варианты, в которых, кроме обязанности выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, предусмотрены обязательства произвести страховые выплаты при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступлении инвалидности, т.е. имеет место сочетание в одном договоре страхования на случай смерти и от несчастных случаев и болезней. Например, у заемщика кредита, кроме смерти, может наступить временная или постоянная нетрудоспособность и, как следствие, утрата доходов, что создает проблемы с погашением задолженности перед банком. В такой ситуации страховая компания также приходит на помощь и совместно с застрахованным участвует в расчетах с кредитором.

В настоящее время каждый человек имеет право застраховать свою жизнь. Это позволит родственникам в случае смерти застрахованного лица получить денежную компенсацию. Данная процедура имеет много нюансов, поэтому следует разобрать ее подробнее. Каковы условия и порядок страхования жизни на случай смерти в России в 2018 году?

В чем суть страхования?

Страхование жизни на случай смерти представляет собой соглашение между гражданином и страховой компанией. В соответствии с ним человек регулярно переводит взносы на счет фирмы, которая обязуется в случае наступления смерти клиента выплатить денежную сумму конкретному лицу.

Гражданин, которому выплачивается компенсация, называется выгодоприобретателем. В договоре стороны могут указать одного или сразу несколько получателей денег. Страхователем может быть любое физическое лицо, достигшее возраста 18 лет и обладающее полной дееспособностью, а страховщиком – фирма, оказывающая услуги страхования.

Не всегда страхователь и застрахованного лицо – это одни и те же люди. К примеру, если человек застраховал свою жизнь, то он относится к обеим категориям. Если же гражданин застраховал другого человека, например, сын отца, то сын будет страхователем, а отец – застрахованным лицом.

При оформлении договора сотрудники тщательно проверяют страхователя, чтобы оценить вероятность его ухода из жизни в течение всего срока страховки. Для этого нередко проводят полное медицинское обследование, позволяющее выявить у клиента проблемы со здоровьем.

Главная цель тщательной диагностики страхователя – это обнаружение болезни, которая приводит к летальному исходу. Если у человека выявляют, к примеру, последнюю стадию рака, то страховая компания не согласится оформлять страховку.

На основании проведенной проверки сотрудники также определяют размер ежемесячных взносов, которые требуется вносить строго в установленные сроки.

Какие типы страховки существуют и сколько стоят?

Страховые фирмы предлагают две разновидности страхования жизни человека, отличающиеся по срокам действия договора.

Срочное

Данный вид страховки предусматривает получение денежной компенсации в том случае, если застрахованный гражданин уйдет из жизни раньше даты, установленной в соглашении. По такому договору клиент должен вносить ежемесячные платежи на всем протяжении его действия.

Если же лицо переживает установленную дату, то соглашение автоматически перестает действовать, что влечет за собой прекращение обязательства страховой компании по уплате компенсации.

Пожизненное

Отличие этой разновидности страхования жизни заключается в том, что клиент вносит страховую премию единожды или периодами. Выплата компенсации выгодоприобретателю осуществляется в следующих ситуациях:

• Наступление смерти вследствие утраты дееспособности. При этом возраст клиента должен быть от 16 до 60 лет.
• Уход из жизни в результате постороннего оперативного вмешательства. Требуемый возраст от 16 до 75 лет.

Также отмечают несколько типов страховки по количеству застрахованных лиц:

1. Индивидуальная, когда страхованию подвергается только один гражданин.
2. Коллективная, при которой страхуется сразу несколько человек. Чаще всего такую страховку оформляют работодатели на весь коллектив сразу.

Имеются и следующие типы страхования:

• Добровольное, когда человек сам желает застраховать свою жизнь.
• Обязательное, когда государство обязывает оформить страховку. Это применяется к военнослужащим и госслужащим. В этом случае все страховые выплаты производятся из государственного бюджета.

Стоимость страхования устанавливается в индивидуальном порядке. На это влияет множество факторов, к примеру, рабочее место клиента, вид страховки, состояние здоровье и многое другое.

Например, если клиент желает застраховать себя на период от 60 до 75 лет на сумму в один миллион рублей, то в месяц понадобится платить примерно тысячу рублей.

Условия страховки

Условием выплаты страховой компенсации является наступление страхового случая, то есть смерть застрахованного лица. В соглашении обязательно четко прописываются причины летального исхода, которые будут учитываться при назначении выплаты.

Но никогда страховая фирма не включит в перечень возможных причин смерти следующее:

• Самоубийство.
• Отказ от выполнения предписаний лечащего врача, что привело к летальному исходу.
• Умышленное подвержение себя рискам, которые могут вызвать смерть.

Период действия страховки устанавливается разный. Обычно он варьируется в пределах 1-12 лет.

При оформлении договора страхователь самостоятельно выбирает, кто будет выгодоприобретателем. В течение действия соглашения он имеет право менять имя получателя или добавлять еще несколько лиц.

Что нужно для оформления?

При желании застраховать свою жизнь необходимо обратиться в страховую компанию и подать заявление. Далее сотрудник определяет размеры страховых премий и прочие условия страхования. Если клиента все устраивает, то понадобится заключить договор с фирмой.

Для этого нужно иметь при себе паспорт и заключение медика о состоянии здоровья потенциального застрахованного лица. Для внесения информации о выгодоприобретателе понадобится копия его паспорта. Далее остается только вносить премии в установленные периоды времени.

Что делать после наступления страхового случая?

Если застрахованное лицо ушло из жизни, выгодоприобретателю требуется обратиться в страховую компанию и узнать о возможности получить компенсацию. С собой необходимо иметь следующие бумаги:

1. Заявление.
2. Паспорт.
3. Свидетельство о смерти застрахованного лица.
4. Заключение медика о причине летального исхода.
5. Страховой договор.

Уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая требуется в течение 30 дней.

Если выгодополучатель, указанный в соглашении, отсутствует по каким-то причинам и не может забрать денежные средства, сумма передается наследникам умершего гражданина.

Таким образом, страхование жизни позволяет конкретным лицам получить денежную компенсацию при наступлении смерти застрахованного человека. В настоящий момент за страховкой можно обратиться в такие учреждения как «РОСГОССТРАХ», «Ренесанс», «Сбербанк», «Страховая группа СОГАЗ».

Страхование жизни на случай смерти – это классический вариант страхования, при котором страховая фирма, заключая договор с клиентом, несет ответственность за гарантию выплаты определенной денежной суммы лицам, указанным в качестве получателей в случае смерти застрахованного.

Страховщик несет ответственность перед застрахованным лицом в течение периода времени, на который был заключен договор. С целью урегулирования механизма обеими сторонами должны соблюдаться такие необходимые условия оплаты, как внесение страховых платежей и страховой выплаты.

Страховой платеж – это фиксированная денежная сумма, которую страхователь обязуется выплатить страховщику за предоставленные услуги. Такая сумма оговаривается сторонами до подписания соглашения. Клиент обязуется вносить взносы в четко установленные договором временные рамки. Размер платежа зависит от двух факторов: типа страхового тарифа и суммы, которую компания должна будет выплатить доверенным лицам после смерти своего клиента. Страховая выплата – это сумма денежных средств, которая устанавливается посредством подписания договора и регулируется действующими законодательными актами в сфере страхования. Кто получает выплату в случае смерти, решает сам страхователь.

Процесс страхования дееспособного лица разработан в соответствии ГКУ РФ и регламентируется Законом «Об организации страхового дела в РФ», а также иными гражданско-правовыми нормами и актами.

Особенности страхования жизни на случай смерти

До того, как между страховщиком и страхователем будет подписано соглашение, страховая компания должна оценить возможные риски, связанные с вероятностью смерти клиента в период действия договоренности. С этой целью субъект должен пройти комплексное медицинское обследование , которое позволит выявить наличие либо отсутствие у него хронических заболеваний. Такие условия созданы для того, что минимизировать риск обращения к страховщику неизлечимо больного человека.

Также стоит отметить, что заинтересованное лицо имеет право застраховать свою жизнь в нескольких компаниях. Единственное условие в этом случае будет заключаться в четком соблюдении сроков и полноты уплаты взносов. Наследники вправе получить финансовое возмещение при смерти страхователя от несчастного случая, заболевания либо воздействии третьих лиц. Страхование жизни на случай смерти исключает риск самоубийства. При возникновении необходимости остановить действие договора, клиент может потребовать вернуть выкупную сумму. Выкупная сумма – это средства, которые рассчитываются, исходя из установленного страхового резерва в момент досрочного прекращения взаимоотношений между сторонами.

Субъекты страхового договора

Страхование жизни в России предполагает взаимоотношения следующих субъектов:

1. Страхователя – совершеннолетнего физического лица, находящегося в дееспособном состоянии.
2. Страховщика – юридического лица, предоставляющего услуги страхования жизни на случай смерти.
3. Застрахованного лица – физического лица, которому на момент заключения договора исполнилось 18 лет, а на момент окончания его действия – 70 лет.
4. Выгодоприобретателя – субъекта (субъектов), который по согласию застрахованного лица имеет право на получение страховой выплаты после его смерти. ФИО и контактные данные выгодоприобретателя указываются при заключении соглашения.

Обратите внимание, что страхователь и застрахованный могут не являться одним и тем же лицом. Субъект может застраховать, как себя, так и своего родственника, друга, знакомого. Страхователем могут быть граждане РФ, иностранцы, а также лица, проживающие на территории страны, но не имеющие гражданства.

Виды страхования жизни на случай смерти

На сегодняшний день существуют следующие виды страхования жизни на случай смерти:

Срочное страхование жизни на случай смерти

Такой тип страхования дает возможность получить денежную выплату при условии, что застрахованное лицо не доживает до того возраста, который был указан в договоре . В данном случае клиенту необходимо вносить регулярные платежи вплоть до окончания действия договора.

При условии, что лицо доживает до возраста, указанного в соглашении, оно автоматически прекращает свое действие, освобождая страховую компанию от любых трат. В пределах данного вида страхования принято выделять договор, регулирующий возрастание либо убывание страховой суммы.

Пожизненное страхование жизни на случай смерти

Условия пожизненного страхования отличаются тем, что выплаты, производимые страхователем, с целью получения финансовой компенсации происходят разово или периодически. Такой вариант позволяет рассматривать два фактора наступления смерти физического лица:

1. В результате утраты дееспособности. Застрахованному лицу должно быть не менее 16 и не более 60 лет.
2. В результате постороннего хирургического вмешательства. Застрахованному лицу должно быть не менее 16 и не более 75 лет.

Закон «О страховании жизни и здоровья» предоставляет список документов, который необходимо предоставить выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица:

• заявление установленного образца, в котором необходимо указать исходящие данные ранее заключенного договора страхования;
• оригинал договора о страховании;
• ксерокопию свидетельства о смерти застрахованного лица;
• выписки, свидетельствующие о причине наступления смерти;
• документы о праве владения наследством;
• идентифицирующие документы выгодоприобретателя.

Стоимость страхования жизни на случай смерти

При выборе типа страхования для многих субъектов решающую роль играет то, сколько стоит страхование жизни.

Страховой тариф в данном случае регламентируется статьей 11 закона «Об организации страхового дела в РФ».

На его расчет влияют следующие факторы:

• уровень демографической ситуации в городе и стране;
• профессия и место работы застрахованного лица, его пол, возраст, образ жизни, состояние здоровья и характер привычек;
• страховая история субъекта, а также количество застрахованных в его семье лиц;
• период страхования, тип выбранных рисков;
• анализ затрат, понесенных страховой компанией;
• наличие резервов страховщика, его политика.

Например если застраховать своих родителей в возрасте от 60 до 74 лет на сумму в 1 миллион рублей, то ваши выплаты страховой компании составят 500-1000 рублей в месяц.

Видео: 10 мифов о страховании жизни

Дополнительная информация

Проанализировав статистику заключения договоров о страхования на случай смерти лицами, проживающими на территории РФ, можно сделать вывод о том, что эта цифра неукоснительно увеличивается. Так, полагаясь на данные, полученные Службой Банка РФ, страховая сумма в 2009 году составила 14 430 миллионов рублей, в 2012 году – 52 750 миллионов рублей, а в 2015 году – 72 300 миллионов рублей.

В сфере личного страхования отдельно выделяют страховку на случай смерти физического лица. При этом, страховая компания берет на себя обязанности по выплате компенсации в случае наступления страхового случая человеку, указанному в договоре в виде получателя средств. Несмотря на то, что страхование на случай смерти в России распространено довольно давно, вокруг него полно мифов. Мы расскажем об указанной разновидности страхования все, что следует знать перед оформлением договора.

В сфере страхования жизни человека предметом страховки является его здоровье. Перед заключением контракта естественным желанием страховщика станет оценка рисков. Поэтому желающему заключить договор предложат пройти медицинское обследованием. Оно будет нацелено на оценку рисков (вероятность наступления страхового случая в период страхования), выявление хронических или острых заболеваний, в соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса РФ.

После медицинского обследования, страховщик проанализирует риски и определит премиальные.

Отметим, что состояние здоровья гражданина не влияет на страховую сумму, поскольку ее размер – это прерогатива страхующегося лица.

Гражданин РФ может оформить полис на любую сумму в одной страховой компании или получить страховку в нескольких компаниях – ограничения не предусмотрены.

Страховка в целом доступна для всех граждан РФ, но устанавливается определенный возрастной центр. Срочное страхование доступно для людей не старше 75 лет.

Субъекты страхового договора

Как правило, в страховании субъектов договора выступает застрахованное лицо.

Например, оформляя полис КАСКО на свой автомобиль, получателем выгоды становится непосредственно застрахованное лицо. Но в случае со страховкой на случай смерти, застрахованное лицо и получатель выгоды будут разными. Например, после смерти застрахованного лица, компенсацию получит кто-то из членов его семьи.

Разновидности страхования жизни на случай смерти

Предлагается несколько вариантов страхования жизни на случай смерти. Главное различие между ними – срок, на который заключается договоренность.

Срочное страхование жизни на случай смерти

Гражданин РФ может застраховать свою жизнь на определённый срок, который в договоре будет указан в виде определенного возраста.

В таком случае страховая выплата будет передана получателю при условии, что страховой случай наступил в предусмотренный договором срок.

Для срочного страхования жизни характерны периодически премии, выплачиваемые для поддержания действия договора. При желании, срочное соглашение можно продлить или перевести в статус бессрочного.

Что же происходит, когда договор заканчивается? Если страховой случай не наступил, то договор теряет свою силу, т.е. страховая компания освобождается от надобности выплачивать указанную сумму.

Пожизненное страхование жизни на случай смерти

Пожизненное страхование предусматривает страховку вплоть до самой смерти застрахованного лица, вне зависимости от момента, когда она наступит.

Сумма страховой выплаты определяется количеством платежей в адрес страховщика. Есть возможность самостоятельно выбрать количество и объем данных премий в адрес компании.

Условия

Полис на случай смерти считается использованным, если произошел страховой случай, смерть лица, который был застрахован.

Как и в любом полиса, в страховке жизни, указываются конкретные причины кончины, которые учитываются и не учитываются в виде страхового случая. Зачастую перечень причин напрямую зависит от величины страховки и каждый гражданин может самостоятельно «корректировать» перечень причин, предусматривающих выплату.

Однако ни одна страховая компания не застрахует гражданина на случай:

• самоубийства,
• нарушения лечения, предписанного в больнице,
• рисков, которым лицо целенаправленно подвергает себя во время действия договора (например, спортсмены, занимающиеся экстремальными видами досуга, должна заключать договор с особенными условиями и значительно более высокими премиальными – с учетом дополнительных рисков),

Срок срочного страхования варьируется от одного года до двадцати лет.

Выгодополучатель определяется самостоятельно застрахованным лицом, он может меняться несколько раз за период действия страховки.

Медицинское обследование при договоре пожизненного страхования

Медицинское обследование не считается обязательным, однако практикуется довольно часто, например, при обращении пожилых людей и если заявитель хочет застраховать свою жизнь на очень крупную сумму.

Освидетельствование нацелено на выявление у лица болезней, которые являются противопоказаны при страховании. Среди них можно выделить такие: инфаркт миокарда, гипертоническая болезнь при стойком артериальном давлении выше 160/90, бронхиальная астма с выраженной эмфиземой легких. Относительными противопоказаниями считаются, например, миокардиострофия без признаков сердечной недостаточности, гипертоническая болезнь при повышении артериального давления не более 160/90 без выраженных изменений со стороны дна глаз, сердца или почек; бронхиальная астма с редкими приступами и без эмфиземы легких и др.

В соответствии с выводами врачей, страховая компания может предложить поменять условия страхования. Например, предложить вместо пожизненного срочное страхование или увеличить сумму страховой премии.

Тарифы страхования жизни на случай смерти

Для расчета тарифа страховые компании используют специальные программы. В них вводятся данные желающего застраховаться лица, а на выходе программа рассчитывает процент смертности данной категории, другими словами, рисков. Какие же характеристики имеют значение? Конечно, возраст, а еще пол, образ жизни, сфера трудовой занятости, наличие вредных привычек, условия проживания и даже демографическая ситуация в государстве.

Затем полученные результаты соотносятся с выбранным видом страхования (срочным или пожизненным) и желаемой суммой страховой выплаты лица.

Как правильно оформить

Если гражданин выбрал страховую компанию для оформления полиса на случай смерти, он должен подготовить определенные документы и вместе с ними пойти в офис страхователя.

Что иметь с собой

• паспорт или иной документ, которым может быть удостоверена личность лица;
• заявление лица, желающего застраховать свою жизнь в соответствии с бланком, выданным фирмой-страховщиком;
• некоторые страховые компании в качестве обязательного документа требуют представить заключение специалиста о состоянии здоровья лица, которое решило пройти процедуру страхования своей жизни.

Справка: Если справки нет, будет предложено пройти медицинский осмотр.

Какие компании осуществляют страхование жизни

Русский Стандарт», «Альфа-Страхование», «Сбербанк», ВТБ Страхование», РОСГОССТРАХ, СПАО РЕСО-Гарантия, Страховая группа СОГАЗ, «Согласие», ВСК, Ренессанс Страхование и многие другие предприятия работают по данному направлению. Однако предварительно, перед тем как обращаться в офис, следует обратить внимание на условия страхования организации, они могут отличаться следующими критериями:

• возрастные ограничения,
• возможность застраховать ребенка,
• возможность получить деньги в любой точке мира,
• периодичность внесения платежей за страховку по выбору клиента.

Какие положены выплаты

Причитающуюся выгодоприобретателя сумму устанавливает сам страхователь, но поскольку существуют программы двух разновидностей: Полис до окончания жизни. Срочная страховка. То при первом варианте предусматривается получение средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается.

Оформляется страховка до наступления конкретного момента, поэтому срок ее действия не ограничен. Второй вид полиса подразумевает конкретный срок выплат, которые уплачиваются до установленной договором даты. И если страхователь остался жив, то у него есть два варианта – либо он продолжает оплачивать страховую премию, либо расторгает договор. Компенсацию получают назначенные страхователем в договоре граждане.

Порядок выплат

Условия получения компенсационных выплат оговорены в соглашении сторон, и соответствуют оговоренным в нем условиям. При наступлении момента Х наследники обязаны уведомить страховую компанию в срок, указанный в договоре, но не позднее 30 суток со дня смерти.

Для любого вида договора деньги можно получить только после подачи заявления и оригинала страхового договора, где указано лицо, имеющее право на получение денег. При себе необходимо иметь общегражданский паспорт, свидетельство, констатирующее смерть, медицинское заключение, в котором указана ее причина и оригинал страхового договора. Если отсутствует лицо, указанное в соглашении на получение выплат, то их могут получить наследники по закону или завещанию.

Стоимость страхования жизни на случай смерти

К сожалению, на стоимость страхования влияет слишком много факторов, чтобы заявить о каким-то общем знаменателе. Чтобы узнать стоимость страховки, гражданину придется пойти в офис и заполнить там анкету.

Исходя из практики, можем отметить, что страхование жизни одного человека старше 30 лет со страховой выплатой в 1 000 000 рублей, обойдется страхователю в 1 000 рублей ежемесячно.

Мифы о страховании жизни

• Компания обанкротится и я не получу выплату

Не стоит опасаться банкротства страховой компании в период страхования жизни гражданина, поскольку у предприятия а) есть страховые резервы б) есть перестрахователь – фирма, которое возьмет на себя выплаты и в) защита законодательством.

Контролирующий орган – Центробанк – берет на себя обязательства по выплатам страховых денег клиентам предприятия, огласившего себя банкротом.

• Если я застрахуюсь, то со мной что-то случится

Не стоит опасаться подобного, поскольку перестраховываемся мы с вами ежедневно, например, кладем запасное колеса в багажник. Но часто ли случалось так, что рабочее колесо спускало сразу же, как запаска попала в машину? Зачастую запасное колесо мы возим с собой годами и его наличие никак не влияет на наступление «страхового случая».

• Страховые компании часто не выплачивают деньги

Если страховой случай наступил, то страховая обязательно выплатит вам деньги. Ведь наступление такого страхового случая доказать очень легко. Плюс ко всему, долгосрочные виды страхования характерны для надежных предприятий, которые ценят свою репутацию.

Вконтакте

120 08.03.2019 5 мин.

В области страхования жизни выделяется две программы – на случай смерти, а также дожитие . Каждая из них существует в чистом виде, хотя в договорах могут предусматриваться и дополнительные обязательства и условия. Самый распространенный пример – смешанное страхование (дожитие, болезни, несчастные случаи, смерть). Договор дает гарантию на выплату полной компенсации страховой суммы указанному в договоре в качестве получателя выгод лицу в случае наступления смерти застрахованного гражданина. Главное условие получения выплат – своевременное внесение страховых платежей во время действия полиса.

Особенности программы

Перед заключением договора на страхование жизни компания оценивает риски, при которых смерть застрахованного лица становится реальной в заданный промежуток времени (речь идет о страховом сроке). В рамках процедуры клиент может быть направлен на комплексное обследование для диагностики хронических и острых заболеваний, которые могут оказывать влияние на наступление страхового случая. В некоторых СК данный пункт (обследование здоровья) является обязательным условием, без соблюдения которого страхование жизни не оформляется . По результатам проверки оцениваются риски и рассчитываются премиальные отчисления. Страховую сумму определяет лицо, подписывающее договор. Особых ограничений в данном случае нет – вы можете иметь несколько полисов сразу, главное не забывать своевременно вносить платежи по договору.

Договорные отношения в рамках действия программ страхования жизни регулирует Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 1992 года и другие государственные акты.

Пожизненное страхование

В рамках действия договора пожизненного страхования могут проходить лица не старше 70-летнего возраста. Основание для его заключения – заявление в письменной форме (составляется по образцу), подписанное страхователем. В нем должны содержаться данные о здоровье человека, поскольку они учитываются при оценке рисков и, соответственно, сумм премиальных взносов. Особенно интересуют СК такие моменты как наличие серьезных заболеваний (неврология, кардиология, онкология, пр.), инвалидности, случаи длительной нетрудоспособности за последние несколько лет.

Пожизненное страхование для инвалидов и тяжелобольных лиц практически не оформляется (СК не хотят брать на себя такие риски).

Страховщик обязан осуществлять страховые выплаты с момента вступления договора в силу . Если документ подписывался без освидетельствования, то страховая несколько лет может использовать ряд ограничений – например, в первые 12 месяцев выплачивать компенсацию в том случае, если смерть наступила в результате несчастного случая, а не хронического заболевания. Выгодоприобретателей и их количество определяет страхователь. Назначаются они по желанию, но делать это мы вам рекомендуем – в случае смерти получатель уже будет известен, и дополнительные процедуры проводить не придется.

Срочное

Срочное страхование предполагает выплату оговоренной суммы в случае смерти застрахованного лица до окончания действия договора. Если он физически дожил до окончания срока действия документа, выплаты не полагаются. Среднее время оформления срочной страховки составляет 1-20 лет, но не более периода, по истечении которого возраст застрахованного достигнет 65-70 лет (в зависимости от условий конкретной СК). Медицинское освидетельствование, как правило, не требуется, исключение составляют только те случаи, когда сумма покрытия очень высокая (в данном случае страхователя направляют на обследование).

Срочная страховка может оформляться на любые суммы, если они являются стандартными, процедура проводится по упрощенной форме – достаточно ответить на вопросы анкеты и подписать документ.

Тарифы дифференцируются с учетом личных данных застрахованного лица. Их размеры ниже, чем при пожизненном страховании. Страховая сумма может быть неизменной, уменьшающейся, увеличивающейся – данный момент прописывается в договоре. Также существуют документы с правом возобновления, переводом в пожизненное страхование, возвратом взносов, оплатой пособий в случае потери кормильца. Самый простой вариант – страховка с неизменной суммой. Возврат страховых взносов – идеальный вариант для тех лиц, которые хотят вернуть часть потраченных денег даже в том случае, если прописанный в договоре случай не наступил.

Про накопительное страхование жизни читайте .

Плюсы и минусы пожизненного и срочного

Рассмотрим основные особенности, преимущества и недостатки страхования жизни на случай смерти . В случае с пожизненным страхованием договор заключается на согласованную между страховой и страхователем сумму. Тарифы определяются с учетом возраста и пола лица, состояние его здоровья, профессии, вредных привычек, периода уплаты премии по страховым взносам. Премию можно выплачивать пожизненно либо в течение первых 10-20 лет (чем дольше период – тем ниже тарифы). Если договор не был полностью оплачен, а страхователь перестал вносить взносы, последствия определяются с учетом успешно «закрытых» лет. В тех случаях, когда страховка оформлялась менее двух лет назад, ее действие прекращается без выплат. Если премия была внесена за два года более, то страховщик несет обязательства по полной страховой сумме, но уже в рамках действия срочного полиса.

Полезно знать. При оформлении пожизненного страхования платежи могут вноситься в рассрочку.

Срочное страхование является более гибким вариантом – вы можете выбирать программу, тип выплат и срок действия полиса. Если вникнуть в тему и все сделать правильно, то в итоге вы подберете тот вариант, который устроит вас по всем пунктам. Например, можно оформлять страховку на случай разных или получения при оформлении ипотеки – при наступлении страхового случая рассчитываться с кредитором будет СК, а не вы лично. Пожизненное страхование дает меньший простор для действий, но это разумно с учетом решаемых задач.

С инвестиционным страхованием жизни можно ознакомиться .

Как выбрать

Страхование жизни нельзя расценивать как инструмент для получения прибыли – выплаты, которые вы получите по окончании срока действия договора или в результате наступления страхового случая, можно будет использовать на реабилитацию либо помощь семье. При выборе программы смотрите на размеры ежемесячных взносов – они не должны опустошать бюджет (в идеале ежегодный взнос не превышает 5% от дохода застрахованного лица).

Валютное страхование на данный момент является самым выгодным, но трудно сказать, будет ли оно таким через 10 лет.

Выбор программы – срочной или пожизненной – зависит от ваших целей. Если страховка нужна на определенный срок, особенно непродолжительный, идеальным вариантом станет участие в срочной программе (главное правильно выбрать условия). Пожизненное страхование выбирают те люди, которые хотят финансово обеспечить детей или других приближенных лиц после своей смерти .

Видео

Страхование от несчастного случая, что это такое и зачем оно нужно смотрите в этом видео.