Узнать списал ли банк долг. Может ли банк списать долг по кредиту

Списывают ли банки долги по кредитам? Такая информация будет полезна многим заемщикам. Что говорит о подобном действии законодательство РФ? Какова процедура прощения задолженности, и какие условия необходимы для того, чтобы избежать проблем в дальнейшем?

Согласно ст. 819 ГК РФ, стороны, заключающие кредитный договор, обязаны выполнить его условия в полной мере. В случае неисполнения определенных пунктов этого договора заемщиком кредитор вправе применить штрафные санкции к нему, а также подать с целью возврата общей суммы затраченных денежных средств.

Поскольку финансовая ситуация у большинства граждан достаточно шаткая, вопрос о том, может ли банк списать долг по кредиту, актуален.

Юридически, есть 3 варианта разрешения подобного вопроса:

1. Признание заемщика банкротом.
2. Истечение срока обращения в суд.

Каждый из вариантов имеет определенные нюансы.

Когда заемщик – банкрот

Главным законом о списании долгов по кредиту выступает ФЗ РФ «О банкротстве». Здесь дается информация о том, что, если физическое или юридическое лицо признано несостоятельным, то есть обанкротившимся, любая задолженность считается прощенной.

Банкротство определяется судом, изымается возможное имущество в счет банка, остальная часть долга считается оплаченной. Бывший должник не имеет права участвовать в кредитных сделках в дальнейшем в течение 5 лет.

Для того чтобы начать судебный процесс, должник должен собрать необходимый перечень документов:

• кредитный договор;
• справки о наличии или отсутствии банковских счетов;
• документация, подтверждающая наличие недвижимости;
• опись имущественных ценностей.

Эти бумаги докажут неплатежеспособность клиента банка. При решении суда в пользу должника, он освобождается от любых типов долгов.

Банк пропустил сроки

Вариант, где кредитор пропускает сроки, позволяющие взимать долг, практически не реален. Известно, через сколько лет списывается долг по кредиту – в ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по данному вопросу составляет 3 года, но начинается он с последнего платежа по кредиту, установленного в графике.

Для того чтобы срок давности не прекращался, должник не должен проводить такие действия:

• заключать любые договора с банком, давшим займ;
• любые взносы в счет долга по кредиту;
• письменное признание долга.

При выполнении одного из действий истечение периода, позволяющего взыскать долг, начинается заново.

Банк вправе обратиться в суд и после трех лет, на суде заемщику придется доказывать самостоятельно, что срок давности по взысканию вышел.

Обстоятельства, независящие от сторон

В ситуации, когда заемщик умер или находится в зоне недосягаемости кредитора и других организаций, долг придется свести к нулю.

Смерть должника должна быть документально подтверждена, родственники или сотрудники ЗАГСа должны оповестить об этом банк.

Признание безвестно пропавшим происходит через суд, в том случае, если заемщика не найдут сотрудники полиции, после соответствующего заявления, или же заинтересованные в этом лица, в течение 5 лет.

Другие варианты

Других ситуаций, когда полностью списываются долги по кредитам, то есть банк заведомо несет убытки, нет.

Кредитор может пойти навстречу заемщику и провести процедуру рефинансирования, таким образом часть задолженности будет прощена.

Существовала также практика, когда банки и МФО могли не учитывать до половины начисленных процентов штрафов и пени, пытаясь вернуть начальную выданную сумму. Реструктуризация требует пакета документации:

• ходатайство о реструктуризации;
• копии страниц договора по кредиту и дополнительных соглашений;
• копии паспорта и трудовой книжки;
• копии выписки из ЕГРН, о наличии недвижимости.

Также необходимо предоставить доказательства временной неплатежеспособности, например, больничный лист, справку из реабилитационного центра.

В редких случаях, если остаток по кредиту значительно меньше, чем выплаченная сумма, банк может простить долг по кредиту. В этой ситуации заключается соглашение, фиксирующее отсутствие претензий обеих сторон. При этом сумма, прощенная банком, считается доходом, даром в пользу должника, он должен будет оплатить подоходный налог с нее.

Некоторые банки проводят акции, в ходе которых хотя бы за частичное погашение долга, уменьшается тело кредита и пересчитываются проценты и штрафы. Проводят подобные акции в праздники, например, в Новый Год.

Процедура списания задолженности

Для того чтобы списать долги по кредиту, сотрудникам банка предстоит совершить целый ряд действий. Начинается он с напоминаний должнику о кредите, затем процесс выглядит так:

1. Направление требования от кредитора выплатить сумму.
2. Подача искового заявления в суд.
3. Постановление, обязывающее оплатить денежные средства банку, наступает через 10 суток после вынесенного решения или же наоборот, судья примет решение встать на сторону ответчика и уменьшить или же аннулировать долг.

При малых задолженностях руководство банка оформляет приказ на проведение операции по списанию задолженности, для аннулирования большого долга потребуется мнение вышестоящего органа.

Если самостоятельно противостоять банку не получается

Частым является запрос у пользователей как списать долги по кредитам физических лиц? Объясняется это тем, что в законодательстве присутствуют нормы, позволяющие законным методом не оплачивать собственную задолженность перед банковскими структурами. Однако, этим часто пользуются многие юридические конторы и заманивают доверчивых граждан. В действительности для получения такой финансовой привилегии должны быть веские причины, которые будут рассмотрены в этой статье.

Законодательное регулирование

Предмет кредитных обязательств относится к гражданскому законодательству. Именно по нему регулируются взаимоотношения кредитора и заёмщика. В случае образования просрочек по задолженности банковская структура вправе начислять штрафы и пени.

Эта мера используется финансовым сектором для оптимизации и мотивации должника, по выплате установленной договором суммы. Размер процентного соотношения займа, а также порядок его уплаты и размеры пеней регулируются дополнительно бюджетным законодательством.

За этот сектор экономики отвечает центральный банк России. Именно он производит расчёт процентной ставки и устанавливает пороги по начислениям. Так сумма по процентам за пользование кредитными средствами не должна превышать 730% от общей суммы кредитного тела или основного тела долга.

Также закон предусматривает и порядок взыскания такой задолженности. На многие действия устанавливаются при этом сроки, по которым могут подаваться законные требования или иски в суды. Согласно этому, если в установленный срок кредитор не подаёт заявление в судебные инстанции, то за исходом общеустановленного по гражданскому законодательству сроку, далее он не сможет законно взыскать просроченный долг.

В этом также может заключаться законное списание кредитных долгов. Дополнительно не так давно в федеральное законодательство о банкротстве был внесен ряд изменений, позволяющих теперь признавать и физических лиц неплатёжеспособными. В этой ситуации гражданин может также рассчитывать на кредитные послабления и полное списание образованной задолженности.

Однако, по каждом такому случаю есть особенности и установленные гражданским и бюджетным законодательством условия, которые должна соблюдать каждая из сторон. Иначе подобной процедуры по освобождению лица от образованных долгов может и не быть.

Основные условия для списания

К таким условиям относятся действия каждой из сторон. В любом из далее прописанных способов есть одно очень важное условие, которым не должны пренебрегать в особенности физические лица. К ним относится письменное соглашение, а именно кредитный банковский договор . Именно этот документ является основным доказательством, и после его подписания возникают установленные законодательством права и обязанности.

При внимательном рассмотрении такого документа можно выделить следующие основные его пункты:

1. Реквизиты каждой из сторон соглашения;
2. Условия заключения договора;
3. Суммы основного тела долга;
4. Проценты и таблица ставки по ним;
5. Дополнительные условия;
6. Основания для расторжения договора;
7. Суммы штрафов и пеней в случае нарушения условия по выплате процентов за пользование займом;
8. Справочная информация по кредитному тарифу;
9. Ответственность каждой из сторон.

В самом конце или мелким шрифтом указывается, через какое время банк может списать просроченный кредит. Однако перед этим для устрашения пользователя указываются виды ответственности, а самое главное — сроки обращения в суд в случае образования задолженности.

Это одна из излюбленных уловок банковских структур. Заранее запугать заёмщика ответственностью через суд. Увы ситуация заключается в том, что большинство граждан боятся каких-либо контактов с судебной системой, чем активно пользуются финансисты.

Невозможность взыскания

Невозможность взыскания задолженности также может быть основной причиной для её списания. Так есть не самая приятная практика, по которой должники после вступления законного решения суда о взыскании в силу начинают скрываться от органов судебных приставов.

Если по установленному судом сроку долг не будет взыскан из-за того, что гражданин попросту не найден, тогда процесс взыскания может быть приостановлен, о чём банк будет уведомлён, и ему ничего не будет оставаться делать, как снять претензии путём списания полной суммы исковых требований.

Также является основанием для списания и смерть должника. В этом случае нет средств и оснований для получения кредита от родственников умершего. Однако, если заёмные средства брались в виде ипотеки и автокредита, и наследники хотят получить от такого имущества часть, у них появятся обязательство перед кредитующим банком по погашению кредита на эти объекты.

Если же в течение 6 месяцев после смерти наследники не захотят забирать такое имущество, то происходит списание долга и банк получает эти объекты движимого или недвижимого имущества в собственность.

Последний вариант ухода от долгов с дальнейшим списание — это признание себя неплатёжеспособным. Как уже говорилось выше, такая процедура является полностью регламентируемой законодательством. Основное условие для списания — это судебное признание должника неплатёжеспособным. После этого он может уйти от выплаты процентов и самого займа взятого у банка.

Заблуждения пользователей

Заблуждения пользователей

Может ли банк списать долг по кредиту, и каким образом это может происходить, можно рассмотреть на примере всеобщих заблуждений в кредитной практике.

Скрываться от приставов

Рассмотренная выше практика ухода от уплаты задолженности путём сокрытия должника имеет свои последствия. Приставы могут подать в розыск такого гражданина. У таких действий есть также последствия и могут возникнуть дополнительные судебные разбирательства по привлечению такого лица к административной ответственности.

Незнание системы банкротства физических лиц

Банкротство гражданина, как бы оно сейчас разрекламировано ни было, имеет тоже ряд серьёзных моментов по ответственности. Обычно юридические конторы умалчивают о них, так как это отпугнёт потенциальных клиентов-должников.

Дело обстоит в том, что признаётся банкротом гражданин только по суду. Если у него нет возможности оплатить кредит тогда на его имущество может быть наложен арест. В частности это касается единственного жилья. Да, забрать его и реализовать суд не имеет право, так как оно прописано в Конституции.

Однако арест накладывает запрет на дальнейшую его реализацию. Это означает, что продать дом или квартиру без разрешения суда уже будет нельзя. Дополнительно перед признанием банкротом и списания заёмных средств банком, может быть назначен арбитражный управляющий. Он должен будет в течение 90 дней провести с должником процедуру финансового оздоровления и провести оценку его нематериальных активов и имущества.

Многие не в курсе, что банкротство в большей степени не освобождает лицо от уплаты долга. Банкротство позволяет провести его рефинансирование, списание процентов или получение отсрочки. Банки могут, в крайнем случае, подождать, если по оценке арбитражного управляющего должник при правильных и рациональных действиях в дальнейшем может рассчитаться с долгом.

Ждать 3 года с момента заключения кредитного договора

Последнее заблуждение касается самого срока списания долга. В гражданском законодательстве установлен общеисковой срок подачи требования в судебные инстанции. Он оставляет 3 года. Должник часто считает, что банк обращается в суд достаточно редко. Однако для банка это обычная практика.

Банк в первые 2 года может не высказывать озабоченности о кредите и вести себя достаточно спокойной. Пользователь же думает, что осталось немного времени и буквально через год он получит полную финансовую амнистию, тем самым перехитрит систему.

Однако финансисты таким образам законно хитрят. Дело в том, что просрочка за пользование займом гораздо дороже обходится заемщику, чем те же проценты по основному телу долга. Вдобавок сюда рассчитываются пени и другие суммы на судебные издержки. Представитель истца также будет оплачен ответчиком по делу, как и государственная пошлина за подачу заявления в суд.

В результате банк получает возможность требовать не только кредит и его проценты, но и другие положенные суммы. Дополнительно стоит учитывать, что многие просроченные кредиты по статистике выдаются на срок до 12 месяцев. Пытаясь уклониться от выплат в течение более чем 2-х лет, заёмщик увеличивает своими ошибочными действиями эту сумму почти в два раза, так как проценты до подачи искового требования продолжают ежемесячно начисляться.

Типы списания долгов

Типы списания

На сегодняшний день помимо смерти самого должника являются законными для списания только два порядка. К ним относятся:

1. Списание по сроку давности;
2. Списание при банкротстве.

Выше уже указывались основные заблуждения по каждому из этих типов ухода на законных основаниях от уплаты займа. Теперь стоит рассмотреть основные условия и ситуации по каждому пункту, когда такие действия могут действительно принести результат.

По сроку давности

Через сколько лет списывается долг в банке? Этот срок меряется 3-мя годами. Однако важно учитывать основания для начала отсчёта этого срока. Многие банки пользуются различными правовыми уловками, чтобы срок увеличить или обойти.

Списание кредитов за сроком давности может быть произведено в случае, если банк в течение 3-х лет не обратится в судебные инстанции. Что считать началом срока исковой давности? Это момент начала подписания кредитного договора. Следует ориентироваться на срок, который установлен в данном документе.

Однако он будет действителен только в том случае, если заёмщик после получения выданных средств не произвёл ни одного платежа. Поэтому по общему случаю срок начинается с момента пропуска ежемесячной суммы оплаты кредита.

Если в течение этих 3-х лет была внесена на счёт в банке хотя бы 1 копейка, то срок обновляется до следующего месяца, идущего за месяцем внесения оплаты. Дополнительно, если банк получит письменное подтверждение, что гражданин ознакомлен с просрочкой или аудиозапись, где будет голосом заёмщика подтверждение того что он осведомлён о накопившемся долге, то дата начала отсчёта срока давности будет считаться именно с этого дня.

Ещё один важный нюанс заключается в том, что банк имеет право подать иск в суд с требованием об уплате долга и после срока исковой давности. По сложившейся практике доказывание своей правоты лежит на ответчике. Поэтому при появлении разбирательства необходимо суду предоставить договор в оригинале, а также указать, что сроки исковой давности были пропущены. Если этого не сделать, то суд может продолжить процесс взыскания, не приняв к сведению сам срок, так как ответчик не выразил несогласия по этому факту.

При банкротстве

Когда списываются долги при банкротстве, должник попадает в специальный реестр. В результате появляются различные виды запретов на осуществление установленных по данному закону действий и ведению деятельности.

Дополнительно у лица возникает проблема с получением будущих займов на срок до 5 лет. Доказывать в различных случаях свою платёжеспособность также придётся по суду. И в этой ситуации может возникнуть следующая сторона, связанная с тем, что банк может возобновить свои требования.

Здесь следует учитывать важную грань. Она связанна с тем, что сам факт получения статуса банкрота автоматически не даёт возможности лицу получить списание его долга. После полученного статуса банкрот также остаётся должником, и только по решению в письменной форме банком и направления его в суд, долг может быть признан списанным.

Последствия банкротства

Последствия

Списывают ли банки через три года долги, уже было рассмотрено. А вот основное последствие, которое все обычно упускают и забывают, нет. Это черный список во многих финансовых учреждениях. Что это даёт?

Это даёт такие проблемы, как отсутствие возможности получения кредитных средств в дальнейшем. Все выписки попадают в бюро кредитных историй. Именно на эту базу опираются все кредитные и финансовые учреждения при проверке своих клиентов.

В любом банке есть специальные программы по поддержке должников. С экономической ситуацией, которая негативно в последнее время сказывается на доходах населения, были разработаны в финансовом секторе программы по предоставлению различных льгот.

В большинстве случаев банк идёт после непродолжительного времени проверок навстречу своим клиентам. Программа рефинансирования особенно помогает тем, у кото образовалась так называемая кредитная яма, когда лицо имеет ряд кредитов в различных учреждениях.

Дополнительно банк может по решению местного руководства провести программу лояльности, где даст отсрочку и заморозит проценты для того, чтобы заёмщик смог исправить своё финансовое положение и в дальнейшем мог выплатить оставшийся долг.

Банки особенно часто помогают гражданам только в том случае, если лицо не намеренно уклоняться от уплаты. Если же кредит был взят с целью его не выплаты, и ни одного платежа с момента получения не было, тогда придётся надеяться на пропуск сроков исковой давности или готовиться к дальнейшей процедуре банкротства через суд, если сумма долга при этом будет не менее 500 000 рублей.

Для того чтобы не иметь проблем, связанных с судебными инстанциями и попаданием в чёрные списки, лучше сразу уведомить банк о невозможности рассчитаться.

Время чтения ≈ 13 минут

При оформлении любого кредитного продукта заемщик берет на себя обязательство соблюдать установленный график платежей и все пункты кредитного договора.

При несоблюдении условий договора и при несвоевременном погашении задолженности в отношении заемщика применяются штрафные санкции, а далее дело передается в суд, который встанет на сторону банка. Ни одна кредитная организация не пускает дело на самотек и не прощает нерадивого заемщика. Но все же, метод не платить кредит законно — есть .

Работает ли срок исковой давности по кредитам?

Многие знают, что законодательством определен срок исковой давности по кредитам, который равен трем годам. Часто граждане неверно трактуют эту информацию. Они считают, что если не совершать никаких платежей в счет гашения кредита в течение трех лет, то после банк не сможет ничего требовать. Это мнение ошибочное.

Может просто не платить кредит 3 года и оно само уляжется?

Как работает срок исковой давности по кредиту? Срок исковой давности начинает свой отчет с момента совершения заемщиком нарушения, то есть с невнесения им очередного ежемесячного платежа. Но есть ситуации, когда исчисление срока давности начинается заново:

• если банк вынес требование о единовременном погашении всей суммы задолженности. Обычно они выносится перед обращением кредитора в суд. Актуально, если заемщик не вносит платежи более 90 дней;
• если банк обратился в суд. С этого момента также начинается новая дата отчета;
• если банк уступил права истребования задолженности другой организации и уведомил об этом должника. То есть в ситуации, если долг продан.

Учитывая факторы, которые влияют дату исчисления срока исковой давности по кредитным долгам, законно избавиться от кредита, просто перестав платить, не получится. Банк все равно будет предъявлять должнику требования, обращаться в суды, продавать безнадежные долги. Все банки следят за истечением срока исковой давности по кредитам, поэтому не стоит надеяться на этот вариант ухода от долгов .

Чем грозит неуплата кредитных долгов

Если не платить по кредитам, то это никогда не проходит бесследно. Должник испытывает на себе давление службы взыскания банка, коллекторов, а после и судебных приставов. Если вы решили «забыть» о своих обязательствах перед банком, ожидайте следующую последовательность действий:

1. На следующий день после совершения просрочки банк начнет начислять пени, размер которых по закону составляет не более 20% годовых на сумму просроченного долга. При этом продолжается начисление ставки, которая фигурирует в договоре.
2. Банк передаст дело коллекторам, которые начнут беспокоить и самого должника, и его родственников. Это уже можно отнести к психологическим последствиям совершения просрочки, а не к материальным. , если дошло до этого.
3. После обращения банка в суд и вынесения решения в пользу банка судебный пристав накладывает арест на половину заработной платы заемщика, если тот имеет официальное место работы.
4. На все счета и банковские карты гражданина накладывается арест. Если в момент наложения ареста на счетах находились средства, они списываются в счет гашения задолженности. Все поступающие в дальнейшем средства также будут уходить на оплату кредита.
5. Опись и дальнейшая реализация имущества должника. В первую очередь под внимание приставов попадают автомобили должников. Как только дело попадает к приставку, он сразу на всякий случай накладывает на авто запрет на проведение регистрационных действий. Если авто нет, описывается имущество по месту жительства должника.
6. Изъятие недвижимости должника. Пока что по закону единственное жилое имущество гражданина за долги изъять не могут. Но вскоре ситуация изменится, и вступит в силу закон, который позволяет это сделать, если это дорогое и большое по площади жилье (превышение нормы метража на человека более чем в два раза). Объект будет реализован, а гражданину вернут сумму, которой ему должно хватить на приобретение жилья по нормам метража в регионе.

Какие есть способы договориться с банком

Выходом из ситуации может стать диалог с банком. Прошли те времена, когда банки даже радовались просрочкам, благодаря которым они получали дополнительную прибыль. Теперь они и сами не рады своему объемному портфелю проблемных кредитов и готовы идти навстречу должникам, разрабатывая для них программы помощи.

На сайтах многих банков стала появляться информация о программах помощи должникам. Речь идет о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации. Многие учреждения официально ввели эти услуги в свой ассортимент продуктов.

Кредитные каникулы или отсрочка

Это отложение выплаты кредита на определенный срок, который установит банк в зависимости от ситуации, в которую попал гражданин. Обычно отсрочка составляет 3-12 месяцев. Предполагается, что в этот срок заемщик должен решить свои проблемы и вернуться обратно в график платежей. Кредитные каникулы могут быть следующих видов:

• полное освобождение от выплат — идеальный вариант для гражданина;
• отсрочки поделит только основной долг, проценты клиент продолжает платить.

Второй вариант чаще всего и предлагается банками. Для должника это также помощь — снижается ежемесячная долговая нагрузка, но общая переплата при этом увеличивается.

Некоторые банки позволяют всем заемщикам пропустить один или два ежемесячных платежа. Это уже дополнительная платная услуга, которая предоставляется всем клиентам банка без всяких условий. Но это актуально не во всех учреждениях.

Реструктуризация задолженности

На практике она применяется чаще, чем кредитные каникулы. Если гражданин попал в сложную ситуацию, банк может изменить некоторые параметры графика платежей, чтобы оплачивать кредит заемщику было легче. Это и есть реструктуризация задолженности. Банк растягивает срок выдачи кредита, чтобы тем самым снизить размер ежемесячного платежа.

Важно! Помощь заемщикам — дело добровольное, банки этого делать не обязаны, хотя чаще всего и идут навстречу должникам. Большинство учреждений для оказания поддержки требует документального доказательства того, что заемщик оказался в сложной финансовой ситуации. Например, он может принести справку 2НФДЛ, в которой прослеживается снижение уровня дохода. Также это может быть трудовая с отметкой об увольнении, длительный больничный лист и другие документы.

Можно ли совершить рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке, при этом средства от ссуды направляются на гашение ранее оформленного кредита или кредитов. Это может быть актуально, если банк отказал в проведении реструктуризации. Тогда гражданин может обратиться в другое учреждение и оформить рефинансирование. Как на практике делается .

По итогу совершения операции прежний долг закроется, а гражданин будет иметь договорные отношения уже с другим банком. Причем новый договор можно заключить на максимальный срок, чтобы ежемесячный платеж был небольшим и подъемным. По сути, происходит та же реструктуризация, только вместе с заменой графика платежей происходит и замена банка.

Условия для проведения рефинансирования:

• у гражданина положительная кредитная история;
• по перекрываемому кредиту нет и не было просрочек;
• закрываемый кредит был оформлен минимум 3-6 месяцев назад.

Помогут ли антиколлекторы

Справиться с давлением коллекторов бывает довольно сложно, тем более, если к процессу привлечены взыскатели, которые не спешат работать в соответствии с Законом о коллекторской деятельности, он начал действие с 1 января 2017 года. В поисках решения этой проблемы можно столкнуться с антиколлекторами, которые обещают помочь должникам.

Кто такие антиколлекторы? По сути, это обычные юристы, которые прекрасно ориентируются в финансовом направлении юриспруденции. Они не могут сделать так, чтобы банк простил вам долг, они просто оказывают юридическую консультативную поддержку и могут представлять интересы должника в суде.

Что делает антиколлектор:

• помогает составить жалобы в нужные органы, если коллекторы применяют в отношении должника неправомерные методы;
• изучение документов, определение правомерности требований банков и коллекторов (порой они могут требовать к возврату завышенную сумму);
• представление интересов должника в банке, суде, перед коллекторами;
• консультирование, объяснение прав и обязанностей.

Антиколлекторы — не благотворительные организации, они работают на платной основе, как и любые юристы. Например, если взять первое попавшееся антиколлекторское агентство, работающее в Москве, то оно берет 2000 рублей за консультацию, 3000 рублей за изучение документов, 10000 рублей за диалоги с банками и коллекторами, от 30000 рублей за представление интересов клиента в суде. Удовольствие это не из дешевых, а от долгов антиколлекторы избавить не могут. Читайте статью .

Если вам обещают законное избавление от долгов

В поисках решения проблемы с кредитными долгами граждане могут обращать внимание на объявления, которые обещают законное избавление от долгов. По факту за ними могут скрываться или антиколлекторы, или мошенники.

Мошенники обещают избавление от долгов и притязаний банков и просят предварительно оплатить стоимость этой услуги. Гражданин платит, «благодетель» исчезает, а проблема не решается — классический вариант обмана. Так что, не стоит рассчитывать на реальную помощь от таких объявлений, законно избавить от долгов они не смогут, даже если за ними скрываются антиколлекторы.

Если банк обратился в суд

Банк никогда не обращается в суд сразу. Для начала он сам попытается повлиять на должника, потом привлечет коллекторов. Банки могут обращаться в суд, если заемщик 90 дней и больше игнорирует свои обязательства. Но по факту до судебного заседания может пройти год и даже больше.

Прежде чем подать заявление в суд, банк пришлет должнику требование о досрочном закрытии долга в полном объеме. Если вы получили такую бумагу, то это знак — следующим шагом кредитора будет обращение в суд. Вскоре вы получите соответствующее извещение. Вся корреспонденция направляется по месту проживания должника. Если место проживания не установлено, то по месту прописки.

В интересах должника подготовится к судебному процессу:

1. Не игнорировать заседание, присутствовать на нем, защищать свои интересы.
2. Документально доказать суду, что ваше финансовое положение плохое, или что оно ухудшилось после оформления кредита.
3. Если вы просили банк о помощи, но он вам отказал, также предоставьте суду эти документы.
4. Если у вас есть дети, принесите их свидетельства о рождении (оригиналы).

Что это даст? Суд может сократить сумму, которую требует кредитная организация. Не редки случаи, когда к возврату присуждается только неоплаченный основной долги и судебные издержки банка. Суд может частично или в полном объеме списать начисленные пени и проценты . Предъявленный к взысканию долг может быть признан несоразмерным относительно суммы полученного кредита (например, гражданин получил от банка 100 000 рублей, а теперь с него требуют миллион). После суда дело передается приставам.

Другие лазейки

Страховка

При оформлении кредита заемщик может подключать различные варианты страхования, но не следует на них рассчитывать, если вы просто не платите по счетам. Страховка будет актуальной только в следующих ситуациях:

• если вы оформляли страховку на случай потери работы, и вас сократили (именно сократили, а не вы сами уволились);
• если вы оформляли личное страхование на случай инвалидности, и действительно такая страховая ситуация произошла.

Только в таких ситуациях можно рассчитывать на то, что страхования компания рассчитается с банком по вашим долгам. Исключения могут быть, если оформлялось страхование ответственности заемщика, но оно применяется банками очень редко и только к таким кредитным продуктам, как крупные кредиты для бизнеса или ипотеки.

Лазейки в кредитном договоре

В штатах кредитных организаций работают грамотные юристы. Они составляют договор таким образом, что никто не найдет в них лазейку, позволяющую не платить по счетам. Вы получили кредит, взяли на себя обязательство и обязаны его выполнить.

Банкротство — первый законный метод избавления от кредитов

Пару лет назад был принят закон, который позволяет физическим лицам объявлять себя банкротами. Это реальная возможность избавиться от долгов, притязаний кредиторов и коллекторов. Но процедура эта сложная, долгая и затратная в финансовом плане. Под действие Закона о банкротстве попадают граждане, чей суммарный долг по кредитам превышает 500 000 рублей. Для организации процедуры банкротства лучше обращаться в юридические фирмы.

Как признать себя банкротом?

Порядок банкротства:

1. Обращение в арбитражный суд, который в несколько заседаний принимает решение о том, может ли гражданин стать банкротом.
2. Суд назначает финансового управляющего, который в дальнейшем и будет руководить всем процессом. На сегодня его услуги стоят 25000 рублей плюс 7% от суммы, которую после выплатит должник в ходе реструктуризации или реализации имущества.
3. Управляющий изучает финансовое положение должника, состояние его счетов и доходов, изучает находящееся в собственности имущество, организовывает собрание кредиторов. В процессе должник оплачивает опубликование в СМИ информации о своем банкротстве, это может обойтись примерно в 10000 рублей.
4. Управляющий подготавливает документы и отчеты к следующему судебному заседанию. В итоге суд может принять решение о назначении реструктуризации. Если признается факт бессмысленности проведения реструктуризации, назначается процедура банкротства.
5. Имущество должника реализуется, вырученные средства уходят на удовлетворение требований кредиторов. Единственное жилье у банкрота не забирают.

Второй вариант законного избавления от кредитов: списание долгов

Ни один банк этого не афиширует, но все они проводят списание долгов, которые признаны безнадежными. То есть все попытки взыскания не увенчались успехом. Это актуально только после суда и активной работы приставов.

Совокупность аспектов, при которых кредитор признает долг безнадежным:

• должник уже давно не совершает никаких попыток вернуть долг и урегулировать вопрос;
• он не имеет официального места работы;
• у него нет счетов, на которые регулярно поступают денежные средства;
• у него нет имущества, которое можно было бы изъять и реализовать.

Также долг может быть признан безнадежным, если пристав просто не может определить место нахождения должника в течение долгого периода времени (срок не регламентированы, все индивидуально.

Если пристав предпринял все возможное, но не смог добиться результата, он направляет кредитору соответствующее уведомление. Оно говорит о том, что взыскание невозможно. Банк может потребовать пристава возобновить дело, но если ситуация не меняется, то долг все равно рано или поздно признается безнадежным и списывается с баланса кредитного учреждения.

Если речь о микрозайме от МФО

Процесс взыскания точно такой же. Микрофинансовые организации, как и банки, выдают гражданам деньги в долг под проценты и заключают с ними кредитные договора. МФО также подчиняются Центральному Банку и соблюдают нормы Закона о потребительском кредитовании.

Единственное отличие — ограничение ЦБ в отношении роста суммы долга в результате просрочки. Если гражданин не возвращает оформленный микрокредит, то за счет пени и самих процентов сумма долга не может вырасти более чем в 4 раза. То есть если заем был оформлен на сумму 10000 рублей, то МФО не может требовать от гражданина более 40000 рублей.

Но эта максимальная сумма набегает достаточно быстро. За каждый день пользования кредитными средствами заемщик платит 1-2% от полученной в долг суммы. Кроме того, при просрочке набегают пени в 20% годовых.

Желая улучшить свои жизненные условия, многие граждане оформляют кредит в банке. При выдаче займа кредитная организация проверяет платежеспособность и финансовое положение заявителя. Однако от неожиданностей никто не застрахован. Нестабильность экономической ситуации в стране может спровоцировать финансовые проблемы и снизить платежеспособность гражданина. В итоге у людей, попавших в сложную жизненную ситуацию, становится актуальным вопрос, возможно ли списание физическому лицу по кредиту перед банком?

Большинство банков готовы рассмотреть варианты по облегчению условий выплаты кредита гражданину, находящемуся в неблагоприятной материальной ситуации. Кредитные организации по просьбе клиента могут пойти навстречу и отказаться от пеней и штрафов.

Главным условием лояльности банка является честность и открытость гражданина. Если клиент своевременно сообщает о возникающих проблемах с выплатой денежного долга, не пытается уйти от ответственности, отвечает на звонки банковских работников, кредитору выгоднее решить проблему на этом этапе.

Несмотря на вышесказанное, надеяться на списание банком полной суммы долга не стоит. Такая ситуация возможна в случаях:

• истечения исковой срока давности взыскания задолженности;
• невозможности взыскания суммы долга по причине смерти или полной неплатежеспособности заемщика.
• признания долга безнадежным к взысканию, если судебные приставы не смогли найти должника или определить его реальное местонахождение.

Процедура списания долга по кредиту - достаточно трудоемка и занимает длительное время. Банк заинтересован получить деньги и выгоду, на которую рассчитывал при выдаче займа, поэтому в случае возникновения просрочки будет использовать любые возможности по возврату долга.

Наиболее распространенный алгоритм действий кредитной организации состоит из:

• начисления пеней за просрочку и штрафов за период неуплаты долга;
• попыток прийти к компромиссу с заемщиком путем диалога, во время переговоров банк может предложить различные послабления (отмену пеней и штрафов, реструктуризацию или рефинансирование суммы займа);
• судебного разбирательства, которое инициируется банком в случае отсутствия у клиента желания идти на контакт и решить возникшую проблему, а также несогласия с предлагаемыми условиями погашения долга (на данном этапе для заемщика возможно добиться частичного списания суммы кредитного долга);
• передачи задолженности коллекторскому агентству, работники которого занимаются взысканием долгов с физических лиц, значительно осложняя жизнь должника.

Для предотвращения неприятных последствий следует знать, что необходимо сделать, чтобы списать кредитный долг или уменьшить его размер.

Истечение срока давности

У должника существует призрачный шанс уйти от выплаты кредитного долга. Речь идет о списании долга в связи с истечением срока давности. Однако человеку, не знающему все тонкости такой процедуры, не следует на это слишком рассчитывать, так как списание долга по причине истечения срока давности имеет свои нюансы и подводные камни.

По общему правилу банковский долг подлежит списанию, если в 3-х годичный период кредитор не воспользовался своим правом на судебное взыскание долга. Однако течение этого срока прерывается и начинается вновь, если:

• заключено соглашение с заемщиком;
• должник письменно признал долг;
• банк получил частичную оплату.

Если гражданин не знает тонкостей установления и исчисления срока давности, то списать просроченный кредитный долг без помощи квалифицированного юриста будет довольно проблематично.

Несмотря на истечение 3-х летнего срока, кредитная организация может инициировать судебное разбирательство, известив судью об этом обстоятельстве. В противном случае - иск рассматривается как обычно.

После вынесения судебного решения и вступления его в законную силу с должником будут работать судебные приставы. На этом этапе долг возможно списать в случаях:

1. Полной неплатежеспособности заемщика.
2. Неизвестности местонахождения гражданина и отсутствия реальных возможностей его определить.

Должнику, который постоянно скрывается от банка и судебных приставов, нужно знать о последствиях такого поведения. В случае списания кредитного долга в связи с истечением срока давности банк сообщает информацию в «БКИ» для занесения его в черный список. С такой информацией в дальнейшем получить кредит или займ на легальных основаниях должнику не представляется возможным.

Способы смягчения условий выплаты долга

Людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию, не стоит отчаиваться и искать способы полного списания кредитных долгов. Такие случаи происходят крайне редко, поэтому лучше рассмотреть альтернативные и более реальные варианты. Существует возможность частично списать долг или значительно смягчить условия выплаты, договорившись с кредитором.

Чтобы избежать негативных последствий в дальнейшем и не дожидаться судебного разбирательства, при возникновении финансовых трудностей должнику стоит посоветоваться с грамотным юристом и сообщить банку о возникших проблемах с выплатой по кредиту. В такой ситуации договориться с кредитором о смягчении условий по погашению долга становится вполне реально.

Улучшить свою финансовое положение должник может с помощью:

1. Соглашения с банком о реструктуризации.
2. Обращения в другой банк кредита на рефинансирование проблемного займа.

В каждом банке имеется специальные программы по предоставлению льгот клиентам, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию. Разработку и предоставление таких продуктов осуществляет финансовый сектор поддержки проблемных заемщиков.

Реструктуризация

Во многих кредитных организациях практикуется индивидуальный подход к решению финансовых проблем должников. Этому способствует нестабильная экономическая ситуация в стране, во многом способствующая снижению уровня доходов и платежеспособности граждан.

Заемщик может получить существенные льготы по выплате образовавшейся задолженности: отсрочку или уменьшение размера платежей, увеличение срока кредита, списание части долга, пеней и штрафов.

Для заключения соглашения о реструктуризации кредитного долга гражданину потребуется подать заявление и предоставить необходимые документы. После непродолжительного периода проверки банк в большинстве случаев идет навстречу клиенту и улучшает условия по выплате кредитного долга.

Рефинансирование

У заемщика имеется возможность обратиться в другую кредитную организацию с целью оформления кредита на большее выгодных условиях. Полученные деньги пойдут на погашение задолженности в других банках. Такая процедура называется рефинансированием проблемного кредита.

Чтобы получить кредит с целью рефинансирования исходного долга необходимо подать заявку, предоставить первоначальный договор, приложить график платежей и справку, выданную кредитором о размере просрочки, пеней и штрафов, а также реквизиты для перечисления предоставленных денежных средств.

Проблему с возникшей задолженностью можно решить и без судебного разбирательства, своевременно сообщив банку о непредвиденных обстоятельствах. У банка имеется возможность предоставить индивидуальные условия проблемному клиенту, оптимально подходящая для конкретного случая.

Снижение кредитной нагрузки через суд

Исчерпав все способы и не достигнув договоренности с клиентом, банк подает исковое заявление в суд. Возможно ли списание кредитного долга?

Для плательщика, не скрывающего от кредитора, предоставившего подтверждение временной неплатежеспособности и объективной невозможности погашать долг по кредиту, шансы уменьшить размер задолженности существенно возрастает. Достаточно часто в таких случаях суды взыскивают с заемщика лишь основную сумму долга, аннулируя пени и штрафы.

В ситуации, если судебная инстанция признает долг безнадежным к взысканию, банк полностью списывает задолженность со своих активов.

Процедура банкротства

Сегодня физическое лицо может воспользоваться возможностью списания разнообразных долгов (кредитные, налоговые, коммунальные), признав себя банкротом. Начать процедуру может как сам гражданин, так и кредитор.

Для возбуждения дела о банкротстве, необходимо предоставить в суд подтверждение своей неплатежеспособности. Заемщик оформляет заявление и необходимый комплект документов, включающий:

1. Справки, содержащие сведения о размере долгов.
2. Сведения о банковских счетах, депозитах.
3. Выписки из государственного реестра при наличии недвижимости.
4. Опись имеющегося имущества.
5. Документы, подтверждающие гражданское состояние.

Если в процессе банкротства сторонам удалось договориться, компромиссное решение оформляется в виде мирового соглашения и утверждается судом. Дело о банкротстве подлежит закрытию, а заемщик должен выполнить принятые на себя обязательства.

Другими вариантами рассмотрения заявления о банкротстве может стать реструктуризация долгов и реализация имущества. В результате реструктуризации должник может расплатиться с кредитором, не продавая имущества. В таком случае проценты по кредиту не начисляются. Если должник не имеет дохода он объявляется банкротом. Претензии банка будут гаситься из проданного на торгах имущества заемщика. Оставшаяся сумма долгов после реализации имущества должника подлежит списанию.

Алиментная задолженность не списывается даже в процессе банкротства. Долги по алиментов не имеют срока давности. Только веские причины могут служить причиной для прекращения выплаты алиментов (частичной или полной): тяжелая болезнь, отсутствие средств к существованию. Каждый такой случай рассматривается индивидуально с особой тщательностью.

Заключение

Для того чтобы избежать попадания в черные списки кредитных организаций и судебных разбирательств, необходимо при наступлении финансовых проблем своевременно сообщать банку о невозможности вовремя выплатить долг.

Большинство банков идут навстречу плательщикам, попавшим в затруднительное материальное положение, улучшая условия погашения и снижая кредитную нагрузку клиента. Во многих кредитных организациях разработаны программы лояльности, по которым банки предоставляют отсрочки таким заемщикам. Основным условием банков является желание клиента погасить кредит.

Стабилизировать свое финансовое положение гражданин может, обратившись к грамотному юристу, оказывающую комплексные услуги: анализ проблемной ситуации, поиск рационального способа решения, проведение переговоров с кредитором, подготовка необходимых документов, судебная защита клиента. Специалист совместно с клиентом разработает актуальную стратегию по решению финансовой проблемы.