В кризисных условиях практически все банки столкнулись с проблемой резкого повышения процентов непогашенных кредитов. Сложная ситуация в экономике оказывает давление и на банковский сектор, а значит, в кризис банки как никогда заинтересованы в своевременном и полном возврате средств, выданных заемщикам.
Для возвращения кредитов в ход идут все средства, в том числе и запугивание уголовной ответственностью.
Возвращение займа через суд
В случае неуплаты кредита банк имеет право обратиться в суд с гражданским иском. Исковые требования кредиторов в большинстве случаев подлежат удовлетворению. Далее возможны два варианта развития событий:
- заемщик добровольно погашает задолженность;
- с заемщиком по решению суда работает пристав.
Чаще всего запугивание уголовной ответственностью начинается уже на стадии судебного разбирательства. Но некоторые банки предпочитают не доводить конфликт до суда и, пригрозив заемщику сроком, получить свои средства намного раньше. Советы о том, как судиться с банком, читайте на этой странице
Многих недостаточно ознакомленных с нормами действующего законодательства заемщиков слова «тюрьма», «уголовная ответственность», «срок» повергают в ужас. В панике клиент банка находит средства, чтобы погасить злосчастный кредит и избежать уголовной ответственности.
Цель банка достигнута – на человека оказано сильное психологическое давление и он готов найти любые деньги, чтобы погасить кредит. Но действительно ли уголовная ответственность за непогашение кредита является реальностью или это лишь пустая угроза? Рассмотрим, в чем могут обвинить неплатежеспособного заемщика, и правомерны ли такие обвинения.
Ч.4 ст.149 УК – мошенничество
Самое популярное обвинение со стороны банка. Наказание выглядит впечатляющим – до 10 лет лишения свободы плюс . Но подпадают ли действия проблемного заемщика под эту статью?
Если человек берет в банке кредит и выплачивает его до наступления той или иной непредвиденной ситуации (сокращения, банкротства предприятия и так далее), а после активно ищет работу, регулярно ходит на собеседования и периодически берет случайные подработки, он не может считаться мошенником.
Важно! Об изменении финансового состояния и отсутствии средств к погашению кредита кредитора необходимо уведомить письменно.
Один экземпляр уведомления отправляется в банк, а второй заемщик оставляет у себя. Второй экземпляр обязательно должен быть заверен подписью кредитора. Заемщик, который действует именно так, не может считаться мошенником и уголовной ответственности по ст.159 УК не несет.
Ст.177 УК - злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере
С юридической точки зрения ключевые слова здесь – «злостное уклонение» и «в крупном размере». Более того, формулировка статьи звучит так: «Злостное уклонение… в крупном размере после вступления в законную силу соответствующего судебного акта…».
Следовательно, судебный пристав может заниматься клиентом исключительно после вынесения решения суда. При этом обязанность доказывать факт уклонения от уплаты кредита возложена именно на истца.
Здесь стоит еще раз вспомнить о крупном размере задолженности. В примечании к ст. 169 УК, которое распространяется и на ст. 177, указано, что под крупным размером подразумевается задолженность, сумма которой превышает 1,5 миллиона рублей.
На практике такие кредиты среднестатистические граждане практически не берут. При меньшей сумме задолженности ни о какой уголовной ответственности речь не идет.
Если же сумма превышает упомянутые 1,5 миллиона, суд при вынесении решения будет рассматривать второй обязательный признак объективной стороны состава преступления – злостность уклонения.
Если не вдаваться в юридические тонкости, то можно отметить лишь одно: заемщик, который ищет работу и уведомляет банк о проблеме, не может считаться таким, который злостно уклоняется от обязанности.
Какие можно сделать выводы?
Очень часто банковская служба взыскания или коллекторы грозятся подать в суд, но по странному стечению обстоятельств тянут с обращением в судебные инстанции. На самом деле, тут все просто: как только происходит обращение, кредитор вынужден остановить начисление всех , что для него крайне невыгодно.
Кроме того, если дело доходит до суда, то у банка появляется масса расходов, которые придется нести в любом случае, даже если он не выиграет дело. А так происходит очень часто, ведь если заемщик докажет, что он не мог выполнять обстоятельства по своему договору по значимым причинам, то могут встать на его сторону.
Поэтому не стоит бояться уголовной ответственности, чаще всего, это просто психологическое давление. Вот что действительно может быть :
- увеличение задолженности за счет просрочки,
- испорченная кредитная история,
- если все-таки будет обращение в суд, то могут арестовать счета, закрыть выезд за границу, удерживать до 50% от суммы вашей заработной платы.
Что грозит за неуплату кредита?
Вопрос: Подскажите, а что будет, если с моей стороны есть неуплата кредита банку? Меня посадят или будет другое наказание? Какая существует ответственность за неуплату кредита по закону?
Ответ:
Об умышленном не возврате кредита лучше не думать и эксперименты не проводить. Поверьте мне на слово - банки умеют работать по взысканию долгов по просроченным кредитам. Сначала вами может заняться служба финансовой безопасности банка, а затем привлекаются другие структуры, например, коллекторские конторы, судебные приставы и т.д. Но самое главное - пока вы будете экспериментировать, ваш долг с пеней и всеми дополнительными затратами банка по возврату начнет расти в геометрической прогрессии.
А отдельные эксперименты, заканчиваются плохо. Первый прецедент, когда судом было вынесено решение по наказанию злоумышленника в виде года лишения свободы в колонии-поселении за не возврат кредита в сумме 50 000 руб. - произошел в 2007 году. Уголовное дело рассматривалось 09 февраля 2007 года, в Чкаловском районном суде г. Екатеринбурга. Ответчиком выступал Ахмедов Джабраил Мамед-оглы, который, используя паспорт с поддельным штампом регистрации и поддельную справку о заработной плате, получил потребительские кредиты в офисах Альфа-банка и СКБ-банка г. Екатеринбурга на общую сумму около 50 тыс. рублей и возвращать их не собирался. Г-н Ахмедов не внес ни одного платежа с целью погашения задолженности перед кредитными организациями.
У данного экспериментатора имущества для изъятия в счёт долга не нашлось, и поэтому мировой судья Чкаловского района Нина Зюзина пришла к выводу, что ответчик действовал с умыслом, направленным на хищение денежных средств банков, путем мошенничества, не намереваясь в будущем погашать кредиты. Г-н Ахмедов был признан виновным по статьям 159 ч.1 (мошенничество), 324 (приобретение поддельных документов) и 327 ч.3 (использование заведомо подложного документа) УК РФ.
Какую же ответственность по Законодательству РФ может нести заемщик за неуплату кредита? Ответственность бывает разная, приведу только отдельные моменты из законов:
- Наложение ареста и обращение взыскания на денежные средства, и иные ценности, находящиеся в кредитной организации по решению суда или прокуратуры. Так, статья 27 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 гласит:
- На денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения.
А статья 33 этого же закона предоставляет банку следующие права:
- При нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
- За этим последуют меры принудительного исполнения (по исполнительным документам, принимаемыми судами). В соответствии со статьёй 68 Федерального закона "Об исполнительном производстве" от 02.10.2007 N 229-ФЗ мерами принудительного исполнения являются:
- обращение взыскания на имущество должника , в том числе на денежные средства и ценные бумаги ;
- обращение взыскания на периодические выплаты, получаемые должником в силу трудовых, гражданско-правовых или социальных правоотношений;
- обращение взыскания на имущественные права должника, в том числе на право получения платежей по исполнительному производству, в котором он выступает в качестве взыскателя, на право получения платежей по найму, аренде, а также на исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации, права требования по договорам об отчуждении или использовании исключительного права на результат интеллектуальной деятельности и средство индивидуализации, право использования результата интеллектуальной деятельности или средства индивидуализации, принадлежащее должнику как лицензиату;
- изъятие у должника имущества , присужденного взыскателю, а также по исполнительной надписи нотариуса в предусмотренных федеральным законом случаях;
- наложение ареста на имущество должника, находящееся у должника или у третьих лиц, во исполнение судебного акта об аресте имущества;
- обращение в регистрирующий орган для регистрации перехода права на имущество, в том числе на ценные бумаги, с должника на взыскателя в случаях и порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом;
- совершение от имени и за счет должника действия, указанного в исполнительном документе, в случае, если это действие может быть совершено без личного участия должника;
- принудительное выселение должника из жилого помещения;
- освобождение нежилого помещения, хранилища от пребывания в них должника и его имущества;
- Переход прав кредитора (банка) к другому лицу, при наличии такого пункта в кредитном договоре. Это означает, что банк имеет право осуществить переуступку права требования долга по кредитному договору в пользу коллекторского агентства. Переход прав кредитора к другому лицу изложен в Главе 24 Гражданского кодекса Российской Федерации. Приведу отдельные выдержки из этой статьи:
Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. (Ст.382 п.1)
А постановление Пленума Верховного суда РФ №17 от 28.06.2012 года к этому добавляет разъяснение, что переуступка (продажа) долга заёмщика по кредиту коллекторам может считаться законной только в том случае, если это предусмотрено кредитным договором.Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.(Ст.382 п.2)
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. (Ст. 384 п.1)
Если заёмщик получил письменное «уведомлением об уступке прав требования» без приложения документов, то он должен написать запрос коллекторам, в котором изложить просьбу предоставить ему надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к его кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.). Это предусматривает статья 385 ГК РФ:1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).
- И как последняя мера, это уголовная ответственность за неуплату кредита. Так, например, в статье 177 (Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности) Уголовного кодекса РФ (УК РФ) от 13.06.1996 N 63-ФЗ предусмотрено следующее:
Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу соответствующего судебного акта наказывается:
- штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев,
- либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов,
- либо принудительными работами на срок до двух лет,
- либо арестом на срок до шести месяцев,
- либо лишением свободы на срок до двух лет.
Несвоевременное погашение задолженности по кредиту грозит серьёзными последствиями, однако не такими серьёзными, как нам об этом рассказывают бабушки на улицах и недобросовестные сотрудники службы безопасности банка, которые могут докучать вам звонками домой и на работу.
На самом деле всё не так серьёзно и "убивать" или "сажать в тюрьму до конца лет" вас никто не станет, да и без решения суда банк не имеет права принимать в отношении вас никаких действия по взысканию долгов.
Взыскание кредита банком через суд
В любом случае, суд всегда будет на стороне банка и обяжет вас уплатить сумму задолженности полностью, вместе со всеми комиссиями и пени. Самая распространённая мера наказания судом - отчисления в размере 50% от вашей заработной платы банку, в счёт уплаты задолженности по кредиту. Как правило, заключается договор с банком в рамках зарплатного проекта и 50% от поступающей на ваш счёт зарплаты сразу списываются банком.
Судебные приставы имеют право наложить арест на ваши счета в любом банке, при их обнаружении.
Не менее распространённым явлением является наложение ареста на имущество должника, оговоренного в статье 446 ГПК РФ. Взыскание имущества осуществляется судебными приставами, а не сотрудниками банка, обратите на это внимание.
Борьба со злостными неплательщиками
Хотя в случаях со злостными неплательщиками, суд может избрать и более строгую меру пресечения, согласно статье 177 УК РФ. Назначается она в случае, если удаётся доказать, что имело место злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. То есть, когда должник взял либо очень крупную сумму или изначально не собирался отдавать деньги (ни внёс ни одного платежа).
Наказание в таком случае избирается в виде лишения свободы на срок до 2 лет, принудительных работ на срок до 480 часов или штрафа до 200 тысяч рублей.
Такие прецеденты в нашей стране уже были, когда попросту у должника нечего брать, он нигде не работает, суду ничего другого не остаётся, как приговорить неплательщика к тюремному заключению.
Подведение итога
Мы рекомендуем вам не брать кредитов, которые вы не сможете выплатить в срок, стараться вносить платежи по текущим кредитам своевременно и не попадать в списки должников банка. Даже, если на первый взгляд вам кажется, что банк ничего с вами не сделает, у вас нечего брать и всё вам сойдёт с рук. Как бы ни так, борьба за деньги происходит серьёзная и прощать долги банки не привыкли.
Просто, если дело дойдёт до суда, сумма будет расти в геометрической прогрессии из-за постоянных штрафов, просрочек и пени. Вас будут мучить взысканиями процентов от заработной платы, могут прийти приставы и описать имущество.
Возьмите во внимание тот факт, что сегодня мы рассказали вам только о том, как максимальное наказание со стороны банка может быть за неуплату кредита. Но, насколько вы знаете, банки часто продают должников частным финансовым организациям, которые придут к вам уже со своими способами борьбы с должниками, не всегда законными, да и скорость роста долга увеличится существенно.
Будьте внимательны и не допускайте просрочки по кредиту, чтобы не получить максимальное наказание за неуплату кредита.
В России посадить в тюрьму за неуплату кредита могут по ст. 159.1 УК РФ - за мошенничество в сфере кредитования. Но очень часто угрозы банков или коллекторов - не более чем угрозы и способ давления на должника. Чтобы, как говорят в народе, «пришить» эту статью, нужен умысел на хищение, сам факт хищения и специфический способ его совершения - предоставление заведомо ложных (недостоверных) сведений. Доказать это бывает крайне сложно. Кроме того, подавляющее большинство должников не платят кредит не потому, что хотят оставить себе деньги банка, а потому что не могут погашать долг из-за финансовых проблем. Такая ситуация - самая распространённая. И здесь, как правило, нет никакого состава преступления.
Практика привлечения к ответственности по ст. 159.1 УК РФ
Нельзя сказать, что ст.159.1 УК РФ - «не рабочая». Привлекают по ней довольно-таки часто, но массового характера уголовная ответственность за мошенничество в сфере кредитования не приобрела.
Типичные ситуации привлечения к уголовной ответственности по ст. 159.1 УК РФ - когда наблюдается совокупность следующих обстоятельств:
- При оформлении микрозайма (банковского, товарного кредита) предоставлены ложные (недостоверные) сведения о залоге или ином обеспечении, об уровне зарплаты (завышен ежемесячный доход), о месте работы (названо бывшее место работы или первое попавшееся) и (или) о месте регистрации (прописки). В целом считается, что предоставление любого рода ложных (недостоверных) сведений и документов, которые были запрошены и повлияли на принятие положительного решения о выдаче кредита, - достаточное условие для подтверждения неправомерности действий заемщика.
- Заемщик фактически получил кредитные средства - наличными, переводом на свой счет (карту) или в виде оформленной кредитной карты. Если деньги не получены, но мошеннические действия для этого предприняты, их могут квалифицировать как покушение на хищение.
- У заемщика изначально (при оформлении кредита) не было цели его возвращать, и он этого не делал.
Среди отдельных ситуаций из судебной практики:
- оформление кредитов по чужим документам (паспорту) и (или) с использованием чужих персональных данных;
- совершение хищений сотрудниками банков путем оформления кредитов на подставных лиц, ничего не подозревающих клиентов банка (МФО) или в сговоре с заемщиками;
- реализация групповых мошеннических схем, что обычно сопряжено с неоднократными хищениями и крупными объемами похищенных денежных средств.
Исходя из практики, можно уверенно сказать, что людей, которые оформили кредит, начали погашать долг, но потом не смогли рассчитываться в силу ухудшения финансового положения, к уголовной ответственности не привлекают.
Здесь имеют место сугубо гражданские правоотношения: есть нарушение кредитного договора и основания для взыскания задолженности, но нет состава преступления.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
За что и какая ответственность грозит
Статья 159.1 УК РФ - это четыре состава преступления, различающиеся квалифицирующими признаками и тяжестью наказания:
- Первая часть - простой состав. Чтобы привлекли по этой части достаточно в одиночку обмануть кредитную организацию, получить и не вернуть деньги.
- Вторая часть - групповое преступление, совершенное по предварительному сговору. Сюда относятся случаи незаконного получения кредита (займа) созаемщиками или реализация мошеннической схемы несколькими лицами, которые необязательно лично получали кредитные средства.
- Третья часть - преступления, предусмотренные ч. 1 или ч. 2, но совершенные с использованием служебного положения, например, сотрудником банка, и (или) в крупном размере (1,5 млн рублей).
- Четвертая часть - преступления, предусмотренные 1-3 частями, совершенные организованной группой и (или) в особо крупном размере (6 млн рублей).
По первой части лишение свободы в качестве наказания не предусмотрено. Максимум - арест до 4 месяцев. Но, как правило, дают штраф либо исправительные, обязательные или принудительные работы. Дать реальный срок могут только по ч.ч.2-4 ст. 159.1 УК РФ, при этом санкция по мере увеличения тяжести преступления возрастает - от 4 лет лишения свободы (максимум по части 2) до 10 лет лишения свободы (максимум по части 4).
Чего реально нужно бояться при проблемах с выплатой кредита
Многие заемщики опасаются уголовной ответственности только потому, что при оформлении займа или кредита действительно предоставили неточную, ошибочную или даже ложную информацию. Есть практика, когда заемщик завышает доход, сознательно умалчивает о некоторых сведениях, искажает их - все ради получения кредита на более выгодных условиях или в большем размере, чем мог бы получить.
Такие факты не повлекут уголовной ответственности, если не было цели получить деньги и не возвращать их, если кредит начал погашаться, а отказ платить по нему вызван ухудшением финансового состояния заемщика. Но в таких ситуациях нужно помнить, что кредитор может потребовать досрочного погашения кредита - условия этого прописываются в договоре. Здесь легко оказаться в ситуации крупного должника, вынужденного быстро вернуть все деньги и проценты.
Кредиты сегодня имеют большую популярность и выдаются на различные цели. Проблемой остается только возврат заемных средств, так как платить приходится с процентами.
Именно поэтому тех, кто планирует взять кредит, волнует вопрос, какая предусмотрена ответственность за его непогашение.
Есть ли уголовная ответственность за неуплату кредита, и в каких конкретно случаях такое наказание применяется?
Если платежи по займу в банк взносятся заемщиком или иным лицом в его пользу согласно графику или досрочно, то никаких проблем не возникнет. Такое положение вещей и предусматривается при благоприятном развитии событий. Однако не всегда получается погашать платежи своевременно по целому ряду причин.
Именно поэтому кредитные организации разработали комплекс мер по воздействию на нерадивых заемщиков.
При отсутствии денежных средств по уплате кредита в первый или очередной раз банк может применять различные санкции:
- пени, штрафы и т.д.;
- требование о досрочном погашении долга;
- звонки, оповещения в письменном виде;
- обращение в суд, начало исполнительного производства, принудительное взыскание.
Применение тех или иных мер воздействия зависит от срока пропуска платежа и суммы накопленной задолженности. Если возникла первая просрочка, то банк применит начисление пеней. Это условие обязательно прописывается в кредитном договоре, поэтому размер пеней напрямую зависит от конкретных условий займа.
Если это не дает положительных результатов, то сотрудники банка могут совершать звонки с целью оповестить плательщика об образовании задолженности и призвать его оплачивать займ.
В стандартном случае после 3 месяцев просрочки или после 3 последовательных пропусков платежей по графику банк вправе обращаться в суд с иском о принудительном взыскании долга. В таком случае должнику грозит не только взыскание основной суммы долга, но и пеней, штрафов и других дополнительных сумм денег.
Таким образом, действия банка в случае неуплаты кредита осуществляются в определенной последовательности. Обычно действия стандартны и продиктованы конкретной ситуацией.
Чем больше просрочка и сумма долга, тем жестче будут меры со стороны займодателя.
Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита?
Одним из вариантов действий заинтересованных лиц при отсутствии погашения кредита плательщиком является обращение в суд.
О таком решении обычно кредитная организация сообщает в письменном виде.
Что же будет результатом такого обращения?
Обязательно состоится судебное рассмотрение дела о взыскании алиментов. Плательщик может не явиться на него, в таком случае дело разбирается без него и решение выносится заочно.
Присутствие на слушанье дает ответчику возможность:
- Доказать суду невозможность погашения платежей в силу уважительных причин. Для их подтверждения обязательно понадобятся документальные доказательства.
- Уменьшить сумму пеней и неустоек. Если размер основного долга не получится свести к минимуму и придется платить полностью, то все выплаты сверх него могут быть оспорены.
- Получить максимум информации о сумме итоговой задолженности, заключить с кредитной организацией мировое соглашение при наличии договоренности о погашении долга мирным путем.
Однако в случае отсутствия ответчика суд будет вынужден принять сторону банка и удовлетворит максимум его требований. В результате будет вынесено положительное решение и возбуждено исполнительное производство.
Если плательщик не погасит сумму, определенную решением суда, то дело передается судебным приставам-исполнителям. Они же на основании исполнительного листа вправе не только взыскивать средства со счетов должника, с заработка, но и изымать имущество в пользу погашения долга.
Уголовная ответственность за неуплату кредита
Кроме иных возможных санкций за отсутствие своевременного погашения кредита возможна уголовная ответственность.
Однако она применяется на практике достаточно редко, но случаи использования ее в качестве наказания за неуплату все же есть.
Для применения норм статьи 177 Уголовного кодекса России необходимо определить факт злостного уклонения от погашения задолженности.
Кроме того, сумма займа должна быть в крупном или особо крупном размере, а, следовательно, выше 250 тысяч рублей. Злостным является неплательщик или нет решает суд на основании доказательств уклонения от погашения займа.
Наказание по ст. 177 УК РФ предусматривает одну из следующих мер:
- штрафная выплата до 200 000 руб.;
- выплата в размере заработной платы за период до 18 месяцев;
- до 480 часов обязательных работ;
- до 2 лет принудительных работ;
- арест до 6 месяцев или лишение свободы до 2 лет.
В итоге, уголовная ответственность за злостное уклонение от погашения кредита предусмотрена УК РФ. Применятся она достаточно редко, так как существуют единичные случаи судебной практики по подобным делам.
Как вести себя, если банк подал в суд за неуплату кредита?
Заемщику, неспособному осуществлять выплаты своевременно и в полном объеме, необходимо сразу задумываться о выстраивании диалога с банком.
С одной стороны, кредитной организации не интересны проблемы конкретного заемщика, и списывать долги никто не будет.
Однако можно попросить об отсрочке или изменении графика платежей.
Если иск в суд займодателем уже подан, то для должника хорошей новостью является то, что начисление пеней и штрафов прекращено, и сумма окончательной задолженности зафиксирована.
Если плательщик не может или не планирует выплачивать долг полностью, то действия его будут таковыми:
- Обратиться в суд, в который подан иск для выяснения обстоятельств дела и требований банка.
- Собрать все доказательства отсутствия платежеспособности и другие, важные в деле.
- Явиться на судебное заседание с целью защиты своих интересов.
