Что делать если банк продал кредит. Имеет ли право банк продать долг коллекторам

Сегодня поговорим о том, что делать, если банк продал долг коллекторам . Такая ситуация может возникнуть, если заемщик не погашает взятые на себя обязательства на протяжении длительного времени, банку не удалось самостоятельно добиться от должника какого-то результата, и он по каким-либо причинам не хочет подавать в суд.

Обычно передача (продажа) долга коллекторам происходит только в том случае, если заемщик полностью перестал выплачивать платежи, спустя 3-12 месяцев с момента последней оплаты, в некоторых случаях – и позднее, в зависимости от ситуации.

Чаще всего банки продают коллекторам кредиты в небольших суммах – , – судиться по ним хлопотно и затратно, да и риск непогашения обычно уже включен в стоимость кредита. Когда часть должников становится проблемной, банк или микрофинансовая организация все равно не терпят убытки, поскольку добросовестные плательщики их перекрывают. При этом могут даже еще заработать, продав кредит коллекторам.

Поговорить о том, как быть заемщику в этой ситуации: что делать, если кредит продали коллекторам? Сначала рассмотрим, как он может об этом узнать.

Как узнать, что банк продал долг коллекторам?

1. Вам пришло письмо от коллекторов. Первый явный признак того, что произошла передача кредита коллекторам – получение письма-требования о погашении задолженности уже не от банка, а от некой компании. Здесь может быть 2 варианта:

– Банк передал кредит коллекторам для работы по “выбиванию долга” в свою пользу;

– Банк продал долг коллекторам, и теперь вы должны уже им, а не банку.

Обычно о том, какое конкретно отношение имеет коллекторская компания к вашему долгу, указывается в письме со ссылкой на документы, например, на договор цессии (переуступки прав требования) с банком, или на агентское соглашение. Если такой ссылки нет – можно перезвонить по указанному телефону и узнать все подробности.

2. Вам звонят коллекторы. Опять же, если вам начали поступать звонки не от банка – узнайте и запишите, кто и на каком основании вам звонит: банк продал долг коллекторам, или они действуют на основании агентского договора?

3. Банк сообщил о продаже кредита коллекторам. Во многих случаях банк уведомляет своих должников о том, что их долг продан коллекторской компании: письмом, звонком или смс-уведомлением. Если вам что-то непонятно или информации очень мало (например, в смс) – обязательно перезвоните, узнайте и запишите все детали, в т.ч. сумму проданного долга.

4. Вы не можете совершить платеж по кредиту – счет закрыт. Иногда бывает так, что заемщик нашел возможности для погашения долга, приходит в банк, чтобы совершить платеж, но кассир сообщает, что его счет закрыт. Это тоже может означать, что банк продал долг коллекторам, но не только: также это может означать, что банк подал на вас в суд.

Что делать, если долг продали коллекторам?

Итак, вы узнали, что произошла продажа долга коллекторам, что делать в этом случае? Во-первых, нужно понимать, что ситуация фактически не изменилась, ни в худшую, ни в лучшую сторону, она осталась такой же: у вас есть обязательство в определенном объеме, которое нужно выполнять. Единственное, что плохо – теперь методы воздействия на вас со стороны нового кредитора, скорее всего, усилятся: коллекторы будут “доставать” вас гораздо сильнее, чем банк, в т.ч. и незаконными методами, но всегда есть способы грамотно поставить их на место.

Следующее, что необходимо сделать – это узнать точную сумму своей задолженности перед банком (не перед коллектором!) с ее расшифровкой: тело кредита, проценты, штрафы, пеня и т.д. Для этого необходимо заказать в банке такую справку.

Кроме справки, необходимо найти и собрать в одном месте все документы, касающиеся кредита, который банк продал коллекторам: кредитный договор, договор залога, договор поручительства, график платежей, дополнительные соглашения, все квитанции об оплате и т.д. Если какого-то документа у вас нет – обязательно закажите в банке его копию. Если нет квитанций об оплате, хотя бы нескольких – закажите выписку по ссудном счету за весь период пользования кредитом: по ней будет видно, когда и в каких суммах вы производили оплату.

Все документы будут вам необходимы для грамотного общения с коллекторами, возможности обратиться к юристу или адвокату, а также для защиты в суде, если он в будущем состоится.

Важное правило: ничего не платите по новым реквизитам, пока не удостоверитесь, что банк продал долг коллекторам на законных основаниях, и они теперь являются вашим новым полноправным кредитором, а также не платите все то, что коллекторы начислят сверх вашего долга, имеющегося перед банком на момент продажи – такие требования незаконны.

Конечно же, следует понимать, что каждый случай здесь индивидуален. Поэтому, если кредит продали коллекторам, обязательно внимательно изучайте актуальные законодательные нормы (это не сложно – в интернете можно легко найти любой закон), при необходимости консультируйтесь с юристами или адвокатами.

Ну а лучше всего, конечно же, никогда не брать кредитов, в погашении которых вы хоть чуть-чуть не уверены, а если взяли – своевременно, а лучше даже досрочно, выполнять принятые на себя обязательства. Кстати, если у вас образуется/уже образовалась – доступ к для вас вообще будет закрыт на долгие годы.

На этом все. Оставайтесь на : здесь вы можете узнать много полезного о грамотном сотрудничестве с банками, ведении личных финансов и семейного бюджета, разных способах заработка и инвестирования. До новых встреч!

Количество не возвращенных банкам кредитов постоянно увеличивается. Это является следствием экономического кризиса, так как многие люди вынуждены сталкиваться с потерей работы, уменьшением заработной платы или иными событиями в жизни, которые становятся препятствиями, чтобы далее без проблем справляться с платежами по кредитам.

Появление долгов приводит к тому, что банк пытается разными способами принудительно взыскать средства с заемщиков, а если это не приводит к нужному результату, то долг просто может продаваться коллекторам.

Банки обладают возможностью работать с должниками двумя разными способами через коллекторов:

• Составление посреднического соглашения с коллекторским агентством. В такой ситуации сам банк остается кредитором, но коллекторы будут воздействовать на неплательщика разными способами, чтобы он вернул деньги банку. Основной целью такого соглашения выступает перекладывание на агентство со стороны банка обязанностей по взысканию средств. Для кредитных организаций это считается выгодным решением, так как не тратится время и средства на самостоятельное взыскание денег.
• . Она предполагает, что составляется договор переуступки права требования. В этом случае полностью меняется кредитор, поэтому коллекторское агентство выступает непосредственным получателем денежных средств должника.

Как поступить должнику, если долг уже у коллекторов? Подробнее в видео:

Для банка любой вариант является не слишком выгодным, так как при продаже долга приходится значительно уменьшать получаемую сумму, а за посреднические услуги так же уплачиваются значительные гонорары.

Какие программы кредитования предлагаются банками? Смотрите по .

Для банков продажа долгов – это вынужденная мера в большинстве случаев, так как значительное количество не выплаченных кредитов может стать основанием для ЦБ отозвать лицензиюу организации.

Законна ли реализация долгов

Постановлением Пленума №17 Верховного суда разъясняется, что банк обладает правом продавать долги иным компаниям, которые при этом могут не обладать лицензией на ведение банковской деятельности.

Единственным препятствием для этого может выступать информация, имеющаяся в кредитном контракте, так как если он содержит пункт о невозможности продажи долга, то этот процесс не может совершаться организацией.

Так как в законе нет запрета на продажу долга, то для банков единственным препятствием может выступать только сам кредитный договор.

Поскольку составлением этого документа занимаются банковские работники, то практически всегда в нем имеется пункт, позволяющий банку при необходимости продавать долг.

Как поступать заемщикам при получении писем от коллекторов

При составлении любого договора банка с коллекторским агентством начинает с заемщиком работать специалист этой организации. Требуется уведомлять об этом заемщика, для чего обычно используются соответствующие письма.

Банк составил агентский договор

Это означает, что работники агентства будут пытаться разными методами воздействовать на должника, чтобы он вернул долг. В такой ситуации кредитором остается банк, поэтому и средства должны возвращаться только ему.

Коллекторские агенства специализируются на взыскании долгов, поэтому они могут применять к должникам многочисленные эффективные методы воздействия. Для этого работники данного учреждения начинают постоянно присылать разные письма или звонить по телефону.

Договор уступки права требования

В такой ситуации присылается заемщику письмо, в котором указывается о смене кредитора. Именно коллекторскому агентству далее гражданин должен возвращать долг. Банк теперь не имеет никакого отношения к кредитному соглашению.

Как поступить заемщику, если его долг был передан коллекторам?

Все вопросы, касающиеся возвращения долга, теперь оговариваются исключительно с работниками агентства. Полученное письмо тщательно изучается, чтобы определиться с тем, как заемщику надо поступать далее.

Как законными способами защитить себя

Если должник получает письмо о том, что коллекторы требуют от него долг, важно первоначально выяснить, какой из двух вариантов имеется, так как агентство может выступать только посредником или новым кредитором.

От этого зависят последующие действия гражданина. В любом случае коллекторы будут применять к должнику разные методы воздействия, чтобы получить от него средства.

Поэтому рекомендуется тщательно изучить все их возможности, которые содержатся в ФЗ №230. Если работники данного агентства отступают от законодательства, то это является основанием для обращения к правоохранительным органам.

Важно! Желательно записывать разговоры с коллекторами или снимать на видео нарушения, совершаемые ими, что становится подтверждением незаконной деятельности агентства.

Что такое страхование кредита и когда оно обязательно? Читайте .

Правоохранительные органы могут применять разные меры воздействия на нарушителей,а также допускается обращаться в суд.

Причем если должник сможет доказать, что действительно к нему применялись противоправные действия, то суд может заставить банк разорвать посреднический договор с таким коллекторским агентством.

Если же был сменен кредитор, то к агентству будут применены разные меры воздействия, представленные штрафами. Сам процесс защиты делится на последовательные этапы.

Право требования перешло к коллекторам

Если коллекторы утверждают, что банк продал им долг, то первоначально надо в этом удостовериться. В ст. 385 ГК указывается, что должники не должны уплачивать коллекторам какие-либо средства при отсутствии доказательств изменения кредитора.

ГК РФ Статья 385. Уведомление должника о переходе права

1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Поэтому в такой ситуации выполняются должником действия:

• составляется ответное письмо коллекторскому агентству, в котором надо требовать копию договора уступки права требования, заверенную нотариусом;
• дополнительно надо попросить документы, которые имеют отношение к должника, а именно соглашение, составленное с банком, выписки со счета и другие бумаги, которые банк при продаже долга должен передавать покупателю;
• документ отправляется по адресу коллекторского агентства, причем выбирается заказное письмо.

Желательно отправить в банк письмо с просьбой разъяснить возникшую ситуацию, чтобы убедиться в том, что действительно был продан долг.

Получение ответа от коллекторов

Если отвечает агентство на письмо, то работники этой организации обычно присылают нужные документы. Желательно с ними обратиться к опытному юристу, чтобы убедиться в том, что все бумаги действительно являются подлинными.

Что могут сделать коллекторы?

Если по кредитному договору банк не имел права продавать долг, то оспорить такую сделку можно в суде на основании нарушения соглашения со стороны учреждения. По решению суда выбираются дальнейшие действия со стороны заемщика.

Если иск удовлетворяется, то должник по-прежнему должен отдавать средства банку. Если отклоняется иск, то придется отдавать средства именно коллекторскому агентству.

Отсутствует реакции

Наиболее часто агентства предпочитают не давать ответы на такие письма. В такой ситуации желательно не уплачивать этому учреждению какие-либо средства.

Если коллекторы подадут иск в суд о принудительном , то можно возражать против начисленных неустоек и оспаривать сумму займа.

Как предъявить претензию

Если долг действительно продается, то можно пожаловаться на действия коллекторов, если они применяют к должнику противоправные действия. Обращаться с жалобой можно к правоохранительным органам или сразу в суд.

Возвращать ли средства

Проблемы с работниками коллекторских агентств могут быть действительно серьезными. Некоторые организации вовсе пользуются разными преступными способами для возврата средств.

Как взять кредит в банке при плохой кредитной истории? Ответ .

Поэтому для многих заемщиков самым простым решением будет возвратить долг. Только после возврата всех средств можно ожидать, что работники коллекторского агентства перестанут применять к человеку разные методы воздействия.

Важно! Обычно долг продается потому, что заемщики просто не могут банку уплачивать средства, поэтому и действия коллекторских агентств не всегда могут привести к нужному результату.

Получение доказательств противоправных действий

Если должник узнает о том, что его долг был продан коллекторам, то ему надо всегда носить с собой устройства, позволяющие записывать разговоры с коллекторами или даже получать видеозаписи общения с ними.

Если работники агентства действуют агрессивно и совершают незаконные действия по отношению к должнику, то все это желательно зафиксировать и использовать при обращении к полиции или суду.

Нюансы обращения в суд

Если имеются доказательства нарушений со стороны коллекторов, то можно обратиться в суд. По решению суда могут коллекторские агентства привлекаться к ответственности.

Как общаться с коллекторами? Смотрите видео:

Они компенсируют нанесенный моральный или физический вред, а также уплачивают штрафы. Обычно такие действия со стороны должника приводят к тому, что коллекторы начинают действовать только с помощью законных методов.

Помощь от антиколлекторов

Данные специалисты за небольшое вознаграждение могут пользоваться разными способами, не позволяющими коллекторам разными незаконными методами воздействовать на должников.

От них можно получить консультации или помощь при обращении в суд.

Заключение

Таким образом, банки действительно имеют возможность продавать долги коллекторам, если это указывается в кредитном договоре. При этом заемщики должны знать, как им поступить, чтобы их права не нарушались.

Также важно разобраться в правилах поведения с коллекторами, чтобы при нарушении ими законодательства иметь возможность привлечь их к ответственности.

В рамках кредитных правоотношений достаточно часто возникает ситуация, при которой банк может принять решение об уступке права требования долга - продать долг, как говорят в обиходе. Как правило, это связано с образованием существенной просрочки по исполнению заемщиком обязательств либо наличием оснований полагать, что должник не способен погасить долг. Но что делать если банк продал долг по кредиту коллекторам?

Несмотря на то, что нередко заключение договора уступки права требования (договора цессии) банкам невыгодно, они рассматривают такой вариант как единственно возможный для получения хотя бы некоторой части прибыли, а в ряде случаев - компенсации хотя бы части убытков от невозврата кредита. В большинстве случаев банки и МФО прибегают к заключению договора цессии в качестве крайней меры, но на фоне серьезного роста проблемных долгов в кредитно-финансовой сфере России эта меры стала использоваться все чаще, преимущественно по потребительским беззалоговым кредитам.

Правомочен ли банк продать долг коллектору?

​Право заключения договора цессии предусмотрено гражданским законодательством. Оно не может быть ограничено ничем, кроме закона и условий договора, породившего требования, являющиеся предметом договора цессии.

В контексте потребительского кредитования банк имеет право уступить долг:

• Другому банку или иной организации при наличии у последней банковской лицензии. В данном случае наличие в договоре кредитования условия о таком праве банка не обязательно.
• Иному лицу, в том числе коллектору, но исключительно при условии наличия в договоре кредитования положения, разрешающего уступку права требования долга. Законность таких действий со стороны банка подтверждена не только действующим законодательством, но и судебной практикой Верховного Суда РФ.

Поскольку банки редко выкупают проблемные задолженности заемщиков других банков, как правило, речь идет о продаже долга третьим лицам, и обычно ими являются коллекторы .

Право заключения банком договора цессии никак не связано с наличием или отсутствием согласия должника. Исключением являются только случаи, когда такое условие прямо прописано в договоре кредитования, а это встречается крайне редко. Если же все-таки в кредитном договоре такой пункт есть, то в отсутствие согласия заемщика банк не вправе уступить долг иному лицу. Сделка будет незаконной.

В последнее время банковские юристы весьма щепетильно подходят к подготовке кредитных договоров, даже типовых или заключаемых в форме присоединения. В соглашениях не только в обязательном порядке прописывается наличие у банка права уступить долг без согласия заемщика, но и юридически безупречно формулируются положения, касающиеся передачи по договору цессии персональных данных должника. В данном случае сказывается судебный опыт. Если некогда заемщики могли достаточно эффективно оспаривать договоры цессии, заключенные банками с коллекторами, используя многочисленные пробелы и размытые формулировки кредитных договоров, то сегодня такая практика - редкость. Своеобразной юридической страховкой банков при заключении договоров кредитования является и более подробное рассмотрение условий возможной уступки права требования долга, в том числе и фиксация пунктов, соглашаясь с которыми при подписании договора, заемщик часто существенно ограничивает свои права.

В отношении свободы действий банка при заключении договоров цессии существуют некоторые ограничения:

• Права передаются ровно в таком объеме, в котором их получил банк в рамках кредитного договора. То есть коллектор не может требовать большего, чем мог бы потребовать банк, оставаясь кредитором. Конкретные правомочия должны быть прописаны в договоре цессии.
• Договор цессии может быть заключен исключительно в такой форме, в которой был заключен договор кредитования. Обычно это имеет принципиальное значение при ипотеке, а также во всех случаях, когда кредитный договор заключается в письменной нотариальной форме.

​В большинстве случаев заемщик узнает о продаже долга от коллекторов. В принципе, банк сообщать об уступке права требования долга не обязан, поскольку считается, что заключением договора цессии права заемщика не нарушаются, и о такой вероятности он знал заранее, подписывая кредитный договор. Тем не менее, в ряде случаев уведомление об уступке долга может поступить и от банка.

Как бы то ни было, заемщику приходится основывать свои дальнейшие действия на уже свершившимся факте:

1. Не стоит сразу воспринимать звонки и обращения коллектора в штыке. Вы должны получить максимум информации, чтобы проанализировать ситуацию и понять, как действовать дальше. Для этой цели будет полезным и обращение в банк. При взаимодействии с коллекторами и банком необходимо копировать и сохранять всю переписку. Звонки коллекторов целесообразно записывать на диктофон.
2. В общении с банком и коллектором следует обязательно уточнить, на каком основании действуют последние. Достаточно часто коллекторы заявляют о выкупе долга, считая, что такой аргумент сильнее подействует на заемщика, хотя на самом деле имеет место только агентский договор, и коллектор просто оказывает банку услуги по возврату долга.
3. Внимательно изучите кредитный договор. Если в нем нет положения, разрешающего банку уступку права требования долга, заемщик вправе обжаловать договор цессии.
4. Обжалование договора цессии допустимо и в случае, если такое право банка все-таки было предусмотрено кредитным договором. Однако необходимо понимать, что судебный процесс потребует финансовых расходов, возможно, очень серьезных. Затраты должны быть обоснованы. Поскольку договор цессии заемщику вряд ли кто-либо предоставит для ознакомления, опираться на его положения при подаче иска не получится. Ситуация требует глубокого анализа с привлечением кредитного юриста. Разумными для подачи иска можно счесть основания завышения коллектором объема требований по сравнению с первоначальными требованиями банка или выставление новых (измененных) требований, например, по срокам исполнения обязательств или платежам за какие-то дополнительные услуги.
5. Далеко не всегда есть смысл как-то влиять на развитие ситуации. По сути, для погашения долга не имеет особого значения, кому его выплачивать - банку или иному лицу. Главное - требования коллекторов не должны свидетельствовать о превышении ими полномочий или злоупотреблении правом. Если средств для погашения долга нет, многие юристы рекомендуют не исполнять требования коллекторов и заявить о намерении решать все вопросы по поводу задолженности в суде.
6. Судебное разбирательство - не самая худшая перспектива. При грамотном подходе как минимум можно:

• добиться предоставления договора цессии для изучения ответчиком (заемщиком), а значит, получить возможность найти основания для его обжалования;
• оспорить предъявляемые коллектором требования (полностью или частично);
• получить в соответствии с судебным решением рассрочку (отсрочку) погашения долга.

1. Любые угрозы, оскорбления, унижения со стороны коллекторов - повод обратиться в полицию. Получение права требовать долг не означает допустимость применения незаконных мер воздействия.

Заключение банком договора цессии не освобождает заемщика от несения всей полноты обязательств по кредитному договору. Меняется только выгодоприобретатель. После вступления договора цессии в силу все платежи по договору кредитования заемщик обязан направлять в адрес нового субъекта - в данном случае коллектора.

За последние 10 лет уровень закредитованности населения в России вырос в разы. Мало кто может похвастаться отсутствием долговых обязательств. Большая часть граждан получает кредиты в крупных известных банках. Но допустив несколько месяцев просрочки, должники вынуждены общаться не с представителями банка, где был оформлен договор, а с бескомпромиссными коллекторами.

После множества историй и новостей о грубом, а порой бесчеловечном, поведении взыскателей задолженностей, в трудное экономическое время всех обладателей кредитов беспокоит вопрос, что делать, если банк передал право на взыскание вашего долга коллекторам.

Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства. Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства. Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.

• Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
• Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.

Получив информацию о старом долге, взятом в каком-либо банке, от коллекторов, необходимо внимательно прочитать письмо и определить, имеет ли место переуступка прав требования, или коллектор представляет интересы того же банка.

Первые действия задолжника

Если в информационном письме речь о передаче долга, гражданин имеет право удостовериться в том, была ли на самом деле сделка между банком и коллекторским агентством. Поэтому для начала нужно отправить запрос на имя указанной в письме организации о предоставлении подтверждающих официальных документов (заверенной копии договора и выписки непосредственно по кредиту). В качестве средства связи лучше использовать почту, отправить заказное письмо с уведомлением о получении.

Если банк действительно заключил требования по данному кредиту, агентству не составит труда доказать это. До письменного ответа должник может не отправлять денежные средства на счет коллекторов, а начисленные штрафы за период ожидания можно будет оспорить, и суд окажется на стороне заемщика.

Не лишним будет и обращение в банк, где был оформлен кредит. Всегда есть вероятность того, что рассылка – очередное запугивание для активизации должников. Тогда лучше не испытывать судьбу и приступить к погашению просроченного кредита немедленно.

Законна ли продажа долгов

Прежде, чем обсуждать законность того или иного действия со стороны контролируемой многими службами организации, в данном случае банка, важно учесть, что в большинстве российских законов есть такая строчка, как “если иное не предусмотрено условиями договора”. Это значит, что практически любое действие банка в отношении конкретного клиента является правомерным, если оно указано в кредитном договоре, и заемщик его подписал.

Вопросы потребительского кредитования регламентируются законом о защите прав потребителей. В нем нет явного запрета на переуступку прав требования по кредиту. Есть лишь обязанность банков заключать такого рода сделки только с организациями, имеющими лицензию на право ведения банковской деятельности.

Поэтому, нужно еще раз перечитать свой кредитный договор и выяснить, есть ли пункт, говорящий о возможной передаче долга и информации о клиенте и сведений по кредиту . Если клиент был предупрежден на этапе подписания договора, никаких претензий к банку быть не может. На протяжении первых месяцев просрочки должнику неоднократно напоминают о ней и возможных последствиях. Не раньше, чем через 3-6 месяцев полного отсутствия платежей, банк передает право требования коллекторам.

Кому и сколько платить

В случаях, когда коллекторские агентства действуют на основании партнерского договора об оказании услуг, то есть выполняют работу по взысканию вместо банка, но долг при этом остается в изначальной кредитной организации, все платежи в счет погашения задолженности необходимо направлять только в банк на прежний счет. За длительную просрочку сумма ежемесячного платежа увеличивается из-за начисленных пеней и штрафов, которые должны быть оплачены в первую очередь.

При переуступке права требования, заемщик перестает быть должным банку, теперь возврат кредита в интересах коллекторов. Но это не означает многократное увеличение размера долга. Закон защищает права граждан. Вне зависимости от того, кому передан долг по кредиту, условия начального договора с банком без согласия заемщика никто не может менять. Значит процентная ставка, порядок начисления штрафов и т.д. не должны быть подвержены корректировке со стороны коллекторов .

Что можно и что нельзя делать коллекторам

Коллекторские агентства – это организации, имеющие соответствующую лицензию, официально зарегистрированные и осуществляющие свою основную деятельность, а именно взыскание задолженностей, в соответствии с действующим законодательством. По определению коллекторы – это не бандит и не преступники. Но, к сожалению, на практике в целях заставить недобросовестных плательщиков возвращать долги, зачастую коллекторы пользуются методами, выходящими за рамки их полномочий. Действия, нарушающие права граждан, незаконны:

• Шантаж, угрозы и запугивания самого заемщика и его родственников.
• Ночные звонки (с 22.00 до 8.00).
• Звонки на работу и личные номера более 6 раз в сутки.
• Публичное размещение информации о долге (соцсети, надписи на стенах подъезда и т.д.)
• Проникновение в жилище должника.
• Попытки какой-либо конфискации или просто описи имущества.
• Использование в диалоге ненормативной лексики, оскорблений, унижений и повышенного тона речи.
• Требование ежеминутной оплаты непосредственно коллектору.
• Завышение суммы долга путем прибавления дополнительных пеней, штрафов и комиссий, непредусмотренных в первоначальном кредитном договоре.

Всё, что имеют право делать коллекторы, – это напоминать по средствам телефонных звонков и рассылки писем, уведомлений о существовании долга и необходимости его погасить, посещать место жительства должника для личного сообщения о требованиях, не пытаясь ворваться силой и соблюдая правила делового общения.

Для взыскания задолженности путем реализации имущества, коллекторы должны собрать необходимые документы и обратиться в суд. Только на основании решения суда возможно задействовать в погашении долга средства на счетах гражданина или выручку, полученную с продажи его собственности. Но данный процесс – работа судебного пристава, а не коллектора.

Куда обращаться при неправомерном поведении коллекторов

За работу всех коллекторов отвечает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Именно сюда можно обращаться с жалобой на некорректное поведение взыскателей. Но реакция редко, когда бывает мгновенной. Организация будет долго выяснять, что это за сотрудник, точно ли он был не прав и т.д., но в результате будет дан письменный ответ о принятых мерах.

Быстрее можно получить реакцию, если связаться с непосредственным руководителем отметившегося коллектора. Только он не менее заинтересован в возврате долга и наверняка осознанно закрывает глаза на некоторые противоправные действия своих сотрудников. Зато предупреждение о дальнейшем обращении в правоохранительные органы способно немного усмирить.

Если имеют место угрозы жизни или здоровью, необходимо сразу писать заявление в прокуратуру. Такие действия коллекторов квалифицируются как уголовные преступления. Уже есть немало прецедентов вынесения обвинительных приговоров по делам превышения полномочий представителями коллекторских агентств.

Но любая жалоба должна быть подтверждена доказательствами: аудио и видеозаписями, фотографиями, ссылками на соцсети, заключениями экспертов (при взломах и других видах порчи имущества), показаниями свидетелей.

Наличие просрочек по кредитам не лишает гражданина его законных прав. Даже если банк передал права на ваш долг коллекторам, можно защитить себя. Сегодня популярны услуги антиколлекторов, которые за определенную плату берут на себя общение с назойливыми взыскателями и решают, как урегулировать взаимоотношения заемщика и кредитора в рамках закона. Но безопаснее и разумнее не допускать таких ситуаций вообще. При возникновении сложного финансового положения, не стоит прятаться и уклоняться от погашения задолженности, лучше сразу обратиться в банк с просьбой об отсрочке или реструктуризации. Банки заинтересованы в возврате долга в любом случае и готовы идти на уступки в частном порядке.

Когда заёмщик перестает выполнять взятые на себя кредитные обязательства, кредитор сначала пытается всеми путями образумить клиента, предложить пути решения проблемы (например, ), далее – если вы так и , банк грозит продать долг коллекторам. Но будет ли он действительно это делать и что ждет человека, если обещание будет выполнено?

Какие долги продаются коллекторам?

Стоит отметить сразу, что не все долги банки уступают по договору цессии.

Во-первых, решение о продаже банк принимает только в отношении тех долгов, к которым сам клиент относится небрежно – не идет на контакт, не пытается вносить хотя бы небольшие деньги в погашение. Как банк выбирает, какие долги лучше продать сразу, а какие стоит придержать?

Банк проводит предварительную оценку затрат, анализирует шансы на выплату, сопоставляет с расходами, которые он понесет на взыскание: а здесь и зарплата сотрудников, и госпошлина, и услуги юристов. А это – от 10 до 100 тысяч, в зависимости от суммы долга. От некоторых, особенно мелких долгов, проще избавляться сразу – так банк сэкономит и время, и трудовые ресурсы, и главное – деньги.

Через сколько банк продает долг коллекторам?

На продажу выставляются долги с задержкой от 3 до 12 месяцев. При этом, если вы вносите хотя бы 50 рублей в месяц на кредитный счет, этот срок может растянуться и на 2 года.

Банк отдал долг коллекторам - что делать?

Коллекторы, обычно вызывают страх. Добиться такого эффекта им удалось за счет применения «нестандартных» способов взыскания, родом из 90-х. Наверняка, вам известно немало историй о рукоприкладстве, угнетениях, моральном давлении взысканцев.

Но как быть, если банк передал долг коллекторам, а ? Что будет?

Предвкушая моральные тяготы, у заёмщика возникает масса вопросов, в частности - если банк продал долг коллекторам, кому платить? Правообладателем долга с момента продажи выступает коллекторское агентство. Но, прежде всего, вы должны убедиться, что вы действительно имеете дело с агентством – так как иногда Служба безопасности банка специально представляется коллекторами, чтобы навеять страх на заёмщика.

Итак, если вам звонят коллекторы, вы должны узнать следующие сведения:

• ФИО звонящего, название должности и агентства;
• Наименование банка, который продал право требования;
• Номер кредитного договора;
• Сумму задолженности и размер ежемесячного взноса;
• Реквизиты агентства для оплаты.

Все данные договора должны полностью совпадать с вашим экземпляром.

Запомните, коллекторы не имеют право начислять дополнительные штрафы, кроме тех, которые наложил банк, увеличивать процентную ставку, менять срок или размер платежа.

Как только вы берете трубку, и понимаете, что вам звонят с целью взыскания – включите диктофон и сообщите об этом звонящему. Запись поможет вам избежать морального давления, зафиксировать угрозы и другие нарушения закона, которые часто применяют коллекторы.

Что запрещено делать коллекторам (предусмотрена административная или уголовная ответственность):

• Угрожать физически вам или вашим родственникам;
• Оскорблять, применять в разговоре нецензурную лексику;
• Начислять дополнительные суммы штрафов;
• Угрожать изъятием имущества – квартиры, автомобиля, арестом счетов, запретом на зарубежные поездки и т.п.

Как разговаривать с коллекторами?

• Лучше всего, вести себя спокойно – выслушать, узнать все сведения;
• Сообщить о том, что вы ведете диктофонную запись разговора;
• Объявить о согласии погасить основной долг по договору, но отказаться от неправомерно начисленных штрафов;
• Узнать о возможности или его реструктуризации;
• Предложить рассмотреть ;

Даже если ваш кредит был залоговым, коллекторы имеют право изъять залоговое имущество только по решению суда! Стремиться к судебному разбирательству стоит тогда, если коллекторы ведут себя слишком нагло: угрожают, применяют непонятные штрафы.

Что будет в суде?

Большинство дел в подобной практике заканчиваются списанием штрафных санкций и наложением определенного процента от зарплаты, который будет изыматься каждый месяц. Скорее всего, вас обяжут платить 40% от дохода в счет кредита. К слову, доходом может быть не только ЗП, но и пособие по безработице, если вы трудоустроены не официально.

Главное, убедить судью, что вы не против платить по своим долгам, но в данный момент не имеете на это материальной возможности. Если размер штрафов, начисленных банком слишком велик – заявите о несоразмерности нарушению. Таким образом, вы сможете рассчитывать на списание части неустойки. Здесь вам пригодится диктофонная запись – вы сможете доказать, что пытались договориться о реструктуризации и не отказывались платить.

В любом случае, полностью снять с себя долг у вас не получится, но с помощью суда вы сможете вернуться к изначальной сумме основного долга и снизить часть начисленных штрафов. Плюс – в случае поступления угроз в ваш адрес (при наличии доказательств) вы можете получить моральную компенсацию.

Как уберечь имущество от взыскания?

Когда сумма долга набралась значительная, а платить её нечем, стоит задуматься о безопасности своего имущества: квартиры, бытовой техники, автомобиля. Для этого, вам нужно провести ряд подготовительных действий:

• Попытаться найти любую официальную работу, чтобы показать наличие источника постоянного дохода;
• Оформить договор дарения на квартиру кому то из близких друзей;
• Собрать доказательства того, что имущество является предметом вашего заработка (например, вы сдаете комнату в квартире, подрабатываете на машине в такси, зарабатываете фрилансом, используя компьютер и другую оргтехнику).

Особенные моменты:

• Договор дарения может быть оспорен и отозван, если он был оформлен в течение года до суда.
• Если квартира не находится в залоге, и является единственным местом для проживания семьи – её не вправе забрать никто;
• Личные и детские вещи не могут являться предметом изыскания: одежда, обувь, домашние животные, лекарства, посуда, принадлежности для реабилитации инвалидов;
• Стоимость недвижимости по оценке на аукционе будет гораздо ниже рыночной, поэтому – если вам всё же грозит изъятие, попытайтесь продать собственность самостоятельно.