Очень распространенной сегодня является ситуация, когда клиент берет в банке солидный кредит, а по истечении некоторого времени понимает, что возможности вернуть долг банковскому учреждению у него нет. Невыплаты по кредиту грозят штрафами и изъятием у клиента банка залогового имущества. Чтобы этого избежать, многие лихорадочно пытаются найти способы не отдавать деньки по кредиту банку. Этих способов, к сожалению, не так уж много, но тем не менее они существуют.
Как на законных основаниях не отдавать деньги, взятые в кредит?
Оказывается, в ряде случаев клиент банка может себе позволить не возвращать кредит, не нарушая при этом закон. Выдавая кредиты всем желающим, банки обязаны неукоснительно следовать букве закона, выполняя предъявляемые к ним законодательством нашей страны жесткие требования. Однако, как свидетельствует статистика, финансовые организации очень часто нарушают всевозможные правила и требования конституции, связанные с проведением таких финансовых операций, как выдача кредита. Это значит, что каждый клиент банка имеет полное право в судебном порядке оспорить законность факта предоставления ему банком денежного займа. Чтобы запустить этот механизм, достаточно показать Ваш договор на получение кредита хорошему юристу, который профессиональным взглядом выявит наличие либо отсутствие в документе изъянов и слабых мест банка в Вашу пользу. Если суд признает кредитное соглашение недействительным, то подобный исход повлечет за собой полное аннулирование всех последствий данной сделки. Однако это не означает, что полученные в банке деньги клиент может спокойно прикарманить. Обычно в подобных случаях, банк обязуется вернуть все проценты, уплаченные клиентом по кредиту (если он успел внести какую-то сумму), а заемщик возвращает основную сумму займа банковскому учреждению. Плюс в том, что погашать кредитные деньги заемщик теперь будет без каких-либо процентов и очень небольшими частями (примерно 20% от заработной платы). Вследствие этого, выплата займа растянется на длительное время, а инфляция сыграет клиенту банка, выигравшему суд, на руку.
Прежде чем воспользоваться таким вот способом, как обвести вокруг пальца банк, помните, что судебные тяжбы – это процесс длительный и утомительный. Поэтому идти на это стоит лишь тем, кто обладает изрядным запасом терпения и настойчивости.
Какие нарушения банка могут стать поводом не отдавать ему кредит?
Если вы не хотите возвращать кредит или у вас возникли сомнения относительно правомерности действий банка, выдавшего вам займ, то первым делом сравните полученный в банковском учреждении кредитный договор с законодательными нормами нашей страны по этому вопросу.
Перечень нарушений, которые часто допускают банки при выдаче кредита физическим лицам:
- Отказ клиенту в незамедлительном получении исчерпывающей информации об оформленном кредите. Имеется в виду, что, согласно закону о защите прав потребителей, в случае, если банк не предоставил по требованию клиента информацию о банковском продукте при заключении договора, то заемщик имеет полное право требовать возмещения убытков из-за сокрытия банком ценных для клиента данных. Требовать возмещения убытком от банка можно и в случае необоснованного отказа банковского учреждения от заключении договора.
- Составление банком договора по кредиту, который ущемляет права заемщика. При этом в случае ущемления прав клиента банка в ходе исполнения кредитного договора и убытков заемщика, связанных с этим, все они, по решению суда, возмещаются в полном объеме кредитной организацией. Можно также рассчитывать и на солидную моральную компенсацию, но её наличие или отсутствие, а также размер устанавливается судом.
Можно сделать вывод, что при недостаточной уверенности в своей кредитоспособности, лучше не обращаться за получением ссуды в банк, чтобы не стать жертвой долгой и изнурительной судебной волокиты. Но если у вас нет другого выхода, то перечисленные выше советы и рекомендации о способах облегчения кредитного обязательства обязательно вам пригодятся!
Кредитные невозвращенцы, или как обмануть банк?
Кредитные учреждения сами во многом
виноваты в том,
что число «плохих» займов стремительно увеличивается, доставляя банкам неприятности. Ниже представлены
несколько примеров, когда финансовые институты теряли значительные суммы, не обращая
внимания на явные
признаки неблагонадежности клиента.
Мерседес и дорогие
часы за счет
банка
Сотрудникам одной из консалтинговых
компаний, занимающихся поддержкой предпринимателей при получении банковских кредитов, надолго запомнился один из клиентов.
Алтайский бизнесмен вознамерился открыть масло перерабатывающее предприятие. Для закупки
оборудования и запуска
производства он решил
занять деньги у одного
из крупных
московских банков. Консалтинговое агентство помогло собрать все необходимые документы, утвердить бизнес-план.
В итоге
кредит был одобрен, и средства
поступили на счет
компании-заемщика.
Как говорит руководитель консалтинговой компании, через некоторое время он вновь
встретился с тем же
бизнесменом из Алтайского
края «а у него
на руке
часы за 50 тысяч
долларов. Спрашиваю – откуда? Он только
улыбался и на вопрос
не ответил».
А спустя
еще небольшое время, в консалтинговой
компании узнают, что «успешный делец» купил себе автомобиль Мерседес CL500 и элитную
квартиру. Такое жилье в центре
Барнаула стоит ни много
– ни мало,
а $1 млн.
А что
в итоге?
Банк так
и не дождался
возврата кредитных средств. И средств
более чем просто солидных.
Вопрос проблемных кредитов еще долго будет одним из самых
больных для финансовых учреждений. Причем, значительная часть заемщиков, попавших в эту
категорию – изначально имели мошеннические намерения. И в том,
что займы доступны таким «клиентам», виноваты и сами
банки. В докризисный
период, в погоне
за наращиванием
кредитного портфеля, практически каждый из них
буквально уговаривал потенциальных заемщиков стать клиентом именно их программы.
На реалистичную
оценку рисков в то
время мало кто обращал внимание.
К тому, что может произойти кризис, банки оказались просто не готовы
и, как следствие, обрушение рынка, стало для кредитных учреждений серьезным ударом, да еще и заемщики
всеми силами стараются не возвращать
одолженные деньги. И методов
уйти от исполнения
обязательств перед банками у аферистов
и мошенников
– множество, а вот
привлечь злостного должника к ответу
и заставить
платить по счетам – практически не реально.
И подавляющее
большинство заемщиков этим бессовестно пользуются. А банки…
Банки, немного оправившись после кризиса, вновь наступают на те же
грабли и начинают
активно зазывать всех, кто желает сделать покупки, но не имеет
денег.
Откаты в кредитных
и клиентский
подразделениях банков
Самым ценным сотрудником любого банка являются клиентские менеджеры. То есть
те люди, которые продают услуги банка, в том
числе кредиты, компаниям и частным
лицам. Он постоянно
находится в поиске
новых клиентов – компаний, готовых воспользоваться услугами финансового учреждения, налаживает деловые, а нередко
и дружеские
отношения с руководством
таких компаний.
Для облегчения работы клиентских менеджеров, каждый уважающий себя банк обязательно имеет особый «представительский фонд», за счет
которого оплачиваются мероприятия по превращению потенциального клиента в постоянного.
И палитра
мер завлечения весьма обширна: дорогие рестораны, бани и сауны,
а для
особо ценного клиента, вполне за счет
банка может быть организовано и заграничное
турне, или поездка на «полезное мероприятие» в заокеанскую
страну с теплым
морем и мягким
климатом. Взамен требуется лишь, чтобы компания начала обслуживание своих счетов именно в этом
банке. И лишь
потом клиентские менеджер приступает к реализации
второй части плана – продвижение кредитных продуктов, дающих банку основную прибыль.
Залог успеха банка – коллектив, вернее его клиентские менеджеры. Их готовы
переманивать банки-конкуренты, потому что вместе с ними
новый работодатель нередко получает и команду
профессионала и его
клиентскую базу. Потому и заработная
плата такого специалиста нередко превышает $10 тыс.,
в месяц,
еще столько же
хороший менеджер получает в качестве
бонусов. А вот
размер бонусов напрямую зависит от способности
сотрудника предложить продукт банка так, чтобы от него
было невозможно отказаться. И от того,
насколько велик такой заем.
После того, как клиентский менеджер добился успеха и заинтересовал
компанию-клиента
на кредитование,
начинается работа для сотрудников кредитного отдела. Их задача
– удостовериться в надежности
заемщика. Самое ответственное звено цепочки, часто становится самым фарсовым. Как правило,
менеджер просто делится с ответственным
за процедуру
сотрудником кредитного отдела частью своего бонуса, и тот
просто «закрывает глаза» на недостатки,
в том
числе и значимые
у компании-заемщика.
Банк, «удостоверившись», что все в порядке,
выдает кредит, премия расходится по заинтересованным рукам, а через
некоторое время у финансового
института начинаются проблемы. А банки
продолжают вновь и вновь
совершать одни и те же
ошибки. Дело доходит
до того,
что специалисты кредитного отдела, те самые, что отвечают за чистоту
сделки, в ряде
кредитных учреждений были переподчинены… отделу клиентского менеджмента, а некоторые
пошли еще дальше: объединили эти две должности и менеджер,
согласно должностным обязанностям, сам проверяет благонадежность своей же
клиентуры.
Результат оказался предсказуемым: когда выяснялось, что заемщик не способен
расплатиться по долгам, спрашивать банку оказывалось не с кого.
Да и как
заставить клиентского менеджера отвечать за проблемного
заемщика, взявшего кредит несколько лет назад? А если
еще и сам
менеджер уже давно работает у конкурентов?
И эта
проблема хорошо известна не только
российским банкам. На эти
грабли не раз
«наступали» кредитные учреждения по всему миру.
Схема была таковой до кризиса.
И когда
глобальная финансовая система затрещала по швам, практически все банк в любой
стране, столкнулись с проблемой
массового невозврата. Ситуация по началу не казалась
катастрофической, ведь при оформлении документов, займы обеспечивались залогами. Но когда
дело дошло до реальных
попыток взыскать банками «свое», выяснилось, что кредиторы, отнесшиеся к этой
работе с прохладцей,
сами себя наказали. К примеру,
агрокомпании, в качестве
залога оставили элеваторы с зерном,
но когда
дело дошло до взыскания,
выяснилось, что элеваторы – на месте,
но вот
урожай в них
никогда не засыпался.
Проверяющим от банка
при оформлении кредита предъявляли «куклу» -
элеватор, где зерно было засыпано лишь тонким слоем сверху.
Несем один залог в несколько
банков
Это еще одна из распространенных
схем. Одна и
та же
компания оставляет свое имущество в залоге
нескольким банкам. И когда
настает время платить по счетам… Кредиторов ждет крайне неприятный для них сюрприз.
Один из ярких
примеров недавнего прошлого: случай с компанией
Альянс «Русский текстиль». Бывший российский лидер отрасли, набравший кредитов на 6 миллиардов
рублей, год назад был объявлен банкротом. Тогда то
и выяснилось,
что все оборудование компании находится под залогом в нескольких
банков. Все что
нужно было сделать для того, чтобы не попасться
на мошенничестве
– несколько раз сменить на станках
инвентарные номера и завести
несколько же
книг залогов. В числе
попавших «на удочку»
компании 11 крупных
банков, в том
числе такие гиганты, как Сбербанк, МДМ-банк
и Транскредитбанк.
К числу наиболее надежных залогов относится недвижимость, так как права на ее владение
регистрируются госорганами. Залоговое здание, к примеру,
продать никак невозможно. Но и здесь
мошенники нашли выход: такое здание оставляется собственником в залог…
поэтажно. Таганский мясоперерабатывающий комбинат именно так и поступил,
заложив несколько принадлежащих предприятию этажей различным банкам, предоставив им сегодня делить залог между собой самостоятельно.
Впрочем – отмечает автор материала, даже если банк – единственный держатель залога, это не обезопасит
его от рисков.
Еще один
яркий пример: крупная текстильная компания оформила в залог
у одного
банка оборудование, а Сбербанку
в залог
оставила здание. Когда пришло время возвращать долги, а денег
не нашлось,
первый банк решил возместить ущерб и, найдя покупателя, забрал станки. А так
как оборудование были крупногабаритными, для того, чтобы извлечь их из здания,
пришлось бы
фактически ломать стены. Сбербанк на такой
шаг согласие дал, но при
условии, что позднее, здание будет приведено в первоначальный
вид. Но сумма
оборудования и работ
по разборке, а затем
– строительству разрушенной стены, оказались примерно равны и банки
так и не пришли
к соглашению.
Вывод активов (на примере
торговой сети «Дикая орхидея»)
Классикой кредитного мошенничества является вывод активов. И самый
яркий пример: крупная сеть по продаже женского белья «Дикая орхидея». Успеху этой компании можно было только дивиться. Активно используя кредитные средства и даже
выпуская собственные облигации (ценные бумаги неплохо торговались на ММВБ),
«Дикая орхидея» активно покоряла рынок, открывая новые бутики и представительства.
Руководство сети гордо показывало, как при себестоимости в $5–20,
товар легко расходился в фирменных
магазинах уже по $30–140.
И не было бы
никаких проблем, если бы
не кризис.
Он научил покупателей внимательнее считать деньги, а уже
весной компания вынужденно объявила дефолт по своим облигациям. Как следствие
– проблемы с банками.
Сбербанк легко пошел на продление
кредита, взамен попросив контрольный пакет акций. И получил…
пустышку. К этому
времени весь бизнес ЗАО «Дикая
орхидея» перешел под крыло ООО… «Дикая орхидея». Разница – минимальна. Покупатели даже не ощутили
перемен, а вот
банк остался «с носом».
Причем с точки
зрения закона – отмечает руководство сети, все сделано по правилам. А главная
задача – сохранить «уникальные торговые технологии».
Журнал Русский Newsweek отмечает, что руководство «Инком-авто»
так же
осознанно идет на мошенничество:
глава компании Дмитрий Козловский вместо своей росписи ставит индуистский символ. И хотя
он действительно
увлекается йогой, но – считают журналисты – такое поведение Дмитрия Козловского никак не связано
с религиозно-идеологическими
мотивами. Причина находится гораздо ближе к поверхности:
знаки вместо подписи… не имеют
юридической силы. А это
значит, что документы -
просто недействительны.
В 2009 году
по данным источника, компания имела долги на сумму
в $580 млн.
В ноябре
«Инком-авто»
официально заявило о банкротстве.
Банк «Траст» -
один из крупнейших
кредиторов компании тогда же
узнал, что кроме сложностей с подписями
на документах,
есть еще одна проблема: те акции, что были предложены кредитору в залог,
оказывается, уже на тот
момент являлись залогом у других
финансовых институтов. Козловский таким образом фактически самоустранился, предоставив банкам самостоятельно через суд определяться со степенью
прав на актив
«Инком-авто».
Еще один активно используемый способ не платить
по счетам – оспорить и сам
кредитный договор, и залоговое
поручительство. Известно немало случаев, когда заемщик получает от банка
договор через электронную почту, распечатывает, подписывает и отправляет
его обратно уже «в живом»
виде. Для банка
это – достаточное основание для выдачи средств. Но заемщик
тут же
заявляет, что подпись – не его,
а поддельная.
Пока суд
да дело, мошенники спешно выводят активы компании. Через несколько месяцев судебных тяжб, выигравшему дело банку не остается
ничего, что могло бы
возместить потери. Компания-заемщик
просто прекращает свое существование.
Ценные «бесценные» бумаги
Облигации так же
могут стать орудием мошенничества. И страдают
в таком
случае не банки,
а частные
компании, решившие стать обладателем кусочка известной корпорации. Все, что нужно сделать мошеннику – продать частной компании нужное той количество ценных бумаг.
Как правило, все заканчивается к удовольствию
обеих сторон. Заемщик вовремя выплачивает проценты, а по истечении договорного периода – гасит облигации, то есть возвращает деньги.
В роли стороны, выпускающей ценные бумаги, как правило, выступает дочерняя компания, а основная
предоставляет полную гарантию по всем обязательствам. И вот
тут возникают сложности. Пищевая компания Аркада сумела доказать, что выданная ею же
гарантия – недействительна, так как при ее выдаче
были допущены нарушения. Дело получило
столь громкий резонанс, что в его
решение пришлось вмешаться президиуму Высшего арбитражного суда. Изучив все обстоятельства, он вновь
вернул дело на рассмотрение.
Юристы отмечают, что в 2008 году
практически все облигации выпускались с осознанными
нарушениями. То есть
все эмитенты знали, что не собираются
их гасить.
В настоящее
время юридические компании засыпаны обращения владельцев таких «ценных бумаг». Но –
отмечают юристы, шанс вернуть деньги сводится практически к нолю.
Если речь
идет о «небольших» -
до 50 млн.
рублей суммах,-
уверен Дмитрий Степанов -
партнер «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры»,
то не стоит
и пытаться.
О деньгах
придется забыть.
Ряд обманутых владельцев ценных бумаг были готовы на дополнительные
затраты – лишь бы
узнать – куда делись их деньги.
Но даже
если лучшим зарубежным детективным агентствам и удавалось
выяснить судьбу денег, вернуть их было
все так же
нереально.
Банки и компании
сейчас вновь готовы давать свои деньги в долг.
Спрос еще только набирает обороты, но банки
уже спешат занять свою – наиболее выгодную и емкую
нишу. А спешка
заставляет снова забыть об осторожности
и качество
контроля надежности потенциальных заемщиков вновь скатывается к прежнему
– докризисному уровню.
Что делать, если есть просрочка и нечем платить кредит? Как проходит суд с банком, если имеются долги? Можно ли не платить кредит вообще и как это сделать законно?
Привет читателям и посетителям онлайн-журнала «ХитёрБобёр»! На связи Денис Кудерин.
Мы продолжаем многогранную тематику финансовой несостоятельности (банкротства). В новой статье я постараюсь ответить на вопрос, что будет, если не платить по кредитным счетам.
Публикация будет полезна всем, кто хотя бы раз брал кредит в банке, а также тем, кто собирается сделать это в ближайшем будущем или отдаленной перспективе. Знать, что происходит в случае неуплаты долга, необходимо каждому, кто имеет дело с кредитами.
Один мой близкий друг попал в неприятную ситуацию - взял кредит и просрочил платеж. Поэтому я не понаслышке знаю, что может предпринять банк в таких ситуациях.
Ниже я все подробно расскажу!
1. Что будет, если не платить кредит?
Когда человек берёт деньги в долг, он примерно представляет себе, как будет их отдавать – отчислять определенный процент с зарплаты, погашать кредит досрочно с дополнительных доходов и т.д.
Каждый заёмщик верит в лучшее – что долговые обязательства будут погашены без просрочек, а то и раньше установленного срока. Подписывая кредитный договор, мало кто заранее задумывается о непредвиденных вариантах – таких как увольнение, экономический кризис, форс-мажорные обстоятельства.
А такие варианты встречаются сплошь и рядом. Деньги, которые нужны для оплаты долга, уходят в другом направлении, возвращать кредиты категорически нечем, а сам займ превращается в непосильное бремя.
Что делать, если отдать долг невозможно? Что происходит, если должник перестаёт выплачивать кредит? На такие вопросы лучше знать ответы заранее, чтобы в случае чего разработать эффективный план действий.
Если должник будет вести себя грамотно, вынужденная неуплата по кредиту не превратится в катастрофу. Иногда заемщику даже выгоднее отказаться от непомерных ежемесячных выплат и инициировать дело о своей финансовой несостоятельности (банкротстве).
Судебные исполнительные механизмы таковы, что в процессе разбирательства начисление процентов приостанавливается, а сумма долга фиксируется. Новый график погашения долга обсуждается с финансовыми управляющими, которые в своём большинстве всегда готовы к компромиссу.
Мифы о неуплатах по кредитам
Чтобы успокоить читателей, я хочу сразу опровергнуть ряд самых распространенных «страшилок», которыми некоторые банковские работники и коллекторы любят пугать доверчивых клиентов.
При неуплате по кредитам с вами НЕ произойдёт следующего:
- никто не переломает вам ноги, не вырежет почку и не похитит ваших детей: на текущий момент не зафиксировано ни одного случая реального физического насилия над должниками со стороны коллекторов или банков;
- если вы не злостный неплательщик, вас не посадят в тюрьму и не дадут условного срока – когда говорят «суд за неуплату», имеется в виду арбитражный суд, а не уголовное преследование;
- социальные работники не лишат вас родительских прав;
- ваши родственники не понесут ответственности за долги (если они не были поручителями).
Другими словами, невыплаты по кредитам – чисто финансовая проблема, касающаяся только должника и кредитной организации.
Подробнее о механизмах и последствиях – в специальной статье нашего блога.
Однако легкомысленное отношение к неоплаченным долгам также недопустимо, как страхи и паника. Без неприятных моментов обойтись не получится, но к ним можно подготовиться заблаговременно.
Юридический аспект вопроса
Защита прав должника – дело рук самого должника, а также привлеченных им адвокатов и антиколлекторов. Безвозмездно помогать заемщикам никто не будет, но в их силах – изучить юридические стороны неплатежеспособности и умело воспользоваться полученными знаниями.
Закон о банкротстве частных лиц в РФ вступил в действие в конце 2015. До этого все конфликты между банками и получателями кредитов решались в индивидуальном порядке в рамках общего федерального законодательства.
Потребность в признании банкротства физлиц (к ним относятся и индивидуальные предприниматели) назрела в связи с развитием в стране института кредитования. Потребительские кредиты доступны сегодня всем желающим, и миллионы граждан уже воспользовались данной возможностью.
Покупательская способность выросла, но далеко не все получатели кредитов способны реально оценить свой денежный потенциал. Отчасти это связано с низким уровнем финансовой грамотности населения.
За рубежом система кредитования работает добрую сотню лет; жители нашей страны ещё не выработали надлежащего отношения к долговым вопросам. В середине нулевых граждане брали кредиты, что называется, «пачками», почти не думая, как они будут их отдавать.
Итоги такого подхода к займам неутешительны:
- почти треть населения РФ (около 40 млн.) имеет долги перед банками или МФО;
- из этого числа 5-6 млн. имеют статус неплательщиков – то есть постоянно или периодически нарушают взятые на себя долговые обязательства.
Отношения с банком после образования просроченных выплат развиваются обычно по следующему сценарию:
- Досудебная стадия . На этом этапе должник подвергается психологическому давлению, а иногда и угрозам со стороны кредиторов. Юристы советуют по возможности документировать все действия банковских сотрудников, чтобы в случае чего вам было с чем обращаться в правоохранительные организации.
- Судебная стадия . Банк имеет законное право взыскать деньги через суд. На время процесса имущество должника (материальные ценности и счета) подвергаются аресту.
- Послесудебная стадия . В зависимости от вынесенного на суде решения должник подвергается определенным санкциям.
Если должник поведёт себя грамотно на всех этапах, последствия невыплат по кредитам будут минимальными. Если же выбрать неправильную линию поведения, банкротство отнимет у вас изрядное количество сил и нервной энергии.
2. Как взыскиваются деньги после суда – основные этапы
Прежде чем перейти к стадии взыскания денег после судебного разбирательства, немного расскажу о досудебных действиях банка.
Если вы решили не платить по счетам или не можете этого сделать по независящим от вас причинам, не ждите, что банки забудут про долг и оставят вас в покое.
Уже через пару недель после первой просрочки на ваш номер придёт SMS-напоминание от банка. Затем сотрудники станут звонить вам. Поначалу эти обращения будут корректными – мало ли, может вы действительно просто забыли перевести деньги по счету. Затем напоминания станут более жесткими.
Некоторые клиенты на этой стадии выбирают в корне неверную линию поведения – я называю её «позицией страуса». Они не отвечают на звонки, игнорируют SMS-призывы и вообще прячут голову в песок, полагая, видимо, что проблема рассосётся сама собой, как шов после сеанса гипнотерапевта.
Уверяю, не рассосётся. Число звонков будет только расти, а через некоторое время ваше дело передадут в отдел взыскания финансовой компании или коллекторам. Эти структуры действуют почти аналогично – давят на должника всеми возможными способами, не давая расслабиться.
Правильные линии поведения на досудебном этапе:
- переговоры с банком;
- взаимные уступки;
- компромиссные решения.
Не всегда это приводит к нужным результатам, но, по меньшей мере, сохраняет ваши нервы.
И потом – даже если дело доходит до суда, это ещё не катастрофа. Да, ваша жизнь изменится, но в вашей власти – выйти из финансового тупика с наименьшими потерями.
Идём дальше: суд провёл плановые заседания по вашему делу, рассмотрел все обстоятельства неуплаты и вынес вердикт. Обычно решение суда однозначно – должник выплачивает банку определённую сумму. Каким способом это будет сделано, зависит от конкретных обстоятельств дела.
Все детали следующих после санкций определяются судебными приставами. Эта инстанция имеет гораздо больше полномочий, чем те же коллекторы. В руках приставов – мощнейшие исполнительные инструменты, позволяющие им достичь главной цели – выполнения долговых обязательств.
Об этих инструментах расскажу подробно.
Этап №1. Арест имущества
Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.
Пример
Если вы взяли займ под залог в виде собственного автомобиля, суд имеет полное право арестовать вашу машину. Решив продать её или спрятать, вы станете злостным уклонистом и можете понести уголовную ответственность за свои действия.
После ареста автомобиля судом транспортное средство будет описано приставами, а затем – продано на свободных торгах. Выручка от выплат пойдёт на погашение долга. Если после продажи останутся лишние деньги, их вернут владельцу.
Но даже если ни о каком залоге при оформлении кредитного договора речи не шло, имущество могут арестовать – в тех ситуациях, когда нельзя погасить долги иным способом.
Могут ли приставы отобрать за долги квартиру? Только в том случае, если эта жилплощадь не является вашим единственным местом проживания. Помимо жилплощади и транспорта, приставы имеют право наложить арест на бытовую технику, мебель, драгоценности.
Что происходит, если ценного имущества у должника не имеется? Банки и приставы будут изыскивать другие варианты погашения долга. Они сделают запросы в налоговую и финансовые учреждения, чтобы узнать место вашей работы, размер зарплаты и состояние банковского счета.
Этап №2. Обращение взыскания на денежные средства
Взыскание на финансы должников – действенный инструмент погашения долга. По эффективности он не уступает аресту и реализации ценного имущества неплатежеспособных заемщиков.
Узнав, в каких банках у гражданина имеются счета, приставы вправе арестовать их и передать средства кредитору. Право распространяется на любые депозиты, кроме тех, на которые поступают социальные выплаты и государственные пособия.
Такие счета тоже могут быть арестованы, но после выяснения источника финансирования ограничения с них снимаются. Должник вправе оспорить решение суда, обратившись в соответствующие службы.
Этап №3. Индексация суммы долга
Суть данного этапа в следующем. Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.
Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.
На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.
Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.
Этап №4. Направление исполнительного листа по месту работы
Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.
По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.
Этап №5. Ограничения в правах
Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.
Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.
Само собой, банкротство отрицательно влияет на кредитную историю гражданина. Вряд ли у него получится взять новый кредит, если он уже был под судом по поводу невыплат предыдущего долга.
Этап №6. Принудительное выселение
Забрать квартиру и выселить владельца приставы имеют только в случае, если это не единственное жильё должника. Кроме того, сумма задолженности должна быть сопоставима с ценой недвижимости.
Пример
Если долг – 300 тысяч рублей, а стоимость квартиры – 10 млн., суд вряд ли будет настаивать на изъятии жилья, а попытается решить вопрос иным способом.
Недвижимое имущество не отнимут также в случае, если часть жилплощади принадлежит несовершеннолетним лицам или таковые хотя бы прописаны в квартире. Органы социальной опеки строго следят за соблюдением прав детей.
Приставы редко прибегают к процедуре описи жилья, но в теории такая ситуация вполне возможна. Процесс выселения происходит в сопровождении понятых. Если должник отказывается покидать родные стены добровольно, допускается принудительное воздействие со стороны правоохранительных структур.
3. Как не платить кредит законно – 5 основных советов
Мы рассмотрели все отрицательные последствия неуплаты кредитов, теперь пора рассказать, как можно избежать нежелательных для заёмщиков ситуаций или хотя бы уменьшить ущерб.
Получатель кредита вправе аннулировать договор, если в нём обнаружены нарушения. Иногда с помощью профессиональных юристов должникам удаётся отменить грабительские поборы банков и зафиксировать сумму задолженности.
В редких случаях получается даже полностью отказаться от выплат – при обнаружении грубейших нарушений со стороны кредитной компании.
Проблема в том, что найти лазейки в юридических документах могут только специалисты, а их услуги стоят денег.
Когда банк передаёт ваш долг коллекторам, хороший вариант уменьшения ущерба – выкуп задолженности кем-то из ваших близких.
Не все заёмщики в курсе, что такой способ решения вопроса вообще существует. Тем не менее, процедура выкупа вполне законна и аналогична таковой при передаче банковского долга коллекторам.
Минимальный размер выкупа – 20%, максимальный – половина. Закон допускает выкуп долга юридическими лицами.
Лучший вариант решения долгового вопроса. Банки часто идут навстречу своим клиентам, если те ведут политику открытости и не уклоняются от переговоров.
Есть несколько разновидностей мирного урегулирования конфликта:
- реструктуризация долга;
- рефинансирование – получение новой ссуды для покрытия предыдущего кредита;
- отсрочка выплат (кредитные каникулы) – иногда банк позволяет клиентам отложить на год-два погашение долга (в этот период взимаются только проценты).
Найти компромисс легче лояльным клиентам, которые ранее не допускали просрочек по выплатам.
Совет 4. Реструктуризуем кредитную задолженность
Самый распространённый вариант компромиссного решения. Реструктуризация – комплекс мероприятий, призванных стабилизировать финансовый статус должника.
Здесь укажу коротко, какие меры принимаются для восстановления платежеспособности гражданина:
- снижение суммы ежемесячных выплат;
- увеличение общего срока кредита;
- отмена штрафов на определенный период.
Реструктуризация относится к числу благоприятных исходов дел о банкротстве.
Признание несостоятельности означает, что должник реально не имеет возможности погасить долг. Когда лицо становится банкротом, на его имущество и счета налагается арест. Далее назначается процедура реализации активов.
Оценкой стоимости имущества занимается официальное лицо – финансовый управляющий. Он же назначает время и способ продажи ценных вещей в пользу кредитора.
4. Кто может помочь, если нечем платить по кредиту – обзор ТОП-5 антиколлекторских агентств
Людям, попавшие в затруднительные финансовые ситуации, помогают юридические компании, специализирующиеся на банкротстве и несостоятельности гражданских лиц. Такие организации называют «антиколлекторами».
Предлагаю вниманию читателей перечень 5 наиболее компетентных и популярных в РФ юридических фирм данного направления.
1) ОФИР
Компания с головным офисом в Москве, оказывающая услуги физическим лицам. Решает все вопросы, связанные с просроченными банковскими кредитами и невыполненными долговыми обязательствами.
Помощь профессиональных кредитных юристов (антиколлекторов), поддержка граждан, попавших в сложное финансовое положение, работа с банками, коллекторами, микрозаймовыми организациями, лизинговыми агентствами.
2) Первое Антиколлекторское Агентство
Фирма, работающая по вопросам долгов граждан и юрлиц перед банками, МФО и лизинговыми компаниями. Название компании говорит само за себя - любые антиколлекторские услуги, легальное списание долгов физическим лицам и юридическим субъектам.
Гарантия конфиденциальности, круглосуточные профессиональные консультации адвокатов и специалистов по банкротству. Опыт ведения сложных финансово-юридических дел, от которых отказались другие антиколлекторские компании.
Квалифицированная помощь в решении любых проблем заемщиков. Среди преимуществ компании – большой штат опытных юристов и возможность удаленных консультаций с сотрудниками.
В бюро работают только профессиональные и опытные юристы, специализирующие по вопросам банкротства юридических субъектов и физлиц. Решение вопросов и конфликтных ситуаций, связанных с давлением на граждан коллекторов и банковских представителей.
Профессиональная защита граждан в борьбе за свои законные права в отношении всевозможных долгов. Девиз компании «Закон на вашей стороне».
В штате компании - юристы с высшим уровнем квалификации, опытом работы по делам о банкротстве и доскональными знаниями Гражданского кодекса. Гарантия быстрого решения любых конфликтных ситуаций, снижение или отмена штрафов, перепрофилирование долговых обязательств.
Агентство полного цикла с офисом в Петербурге. Основной специализацией компании является банкротство граждан (физических лиц).
Агентство защищает заемщиков от действий коллекторов и банков, возвращает незаконно взятые штрафы и комиссионные. Специализация компании - «банкротство под ключ» с учетом бюджета клиента. Курс на полное и наиболее выгодное для должников решение кредитной проблемы.
Для удобства представлю основные характеристики агентств в виде таблицы:
| № | Наименование компании | Местоположение головного офиса | Преимущества и особенности работы |
| 1 | ОФИР | Москва | Гарантия успеха в 99% случаев |
| 2 | Первое Антиколлекторское Агентство | Москва | Решение вопроса в пользу клиента в течение суток |
| 3 | Москва | Бесплатные консультации по телефону | |
| 4 | Москва | Круглосуточные удаленные консультации через интернет | |
| 5 | Санкт-Петербург | Курс на максимальное сбережение средств клиента. |
5. FAQ – ответы на часто задаваемые вопросы
Теперь ответы на самые распространенные вопросы относительно кредитных долгов.
Многие неплательщики по кредитам, когда их достают, делают вид, что скоро заплатят. А судебные же приставы пока лишь делают вид, что «выбивают» долги, поскольку это очень сложно с точки зрения закона. Такова типичная ситуация со взысканием задолженности с недобросовестных заемщиков в России.
«Не хочу платить и не буду»
29-летний Денис уже полгода не берет трубку домашнего телефона, если номер на определителе ему не знаком. «Особенно надо опасаться номеров, начинающихся с 7 и с 9. Это значит, что скорее всего звонят с офисной АТС, которые часто используют коллекторские службы», - говорит он. За 2006 год Денис сменил уже четыре номера мобильных телефонов, подключаясь к разным операторам сотовой связи. Но все равно иногда ему звонят на трубку и просят погасить задолженность. Денис либо отключается, либо обещает, что все вернет. А потом идет покупать новую SIM-карту. Однажды коллекторы заявились к нему на съемную московскую квартиру, о которой вроде бы никто не знал. Денис дверь не открыл, сказав, что «гражданин такой-то», то есть он сам, здесь не живет.
На Денисе «висят» четыре кредита. Выплаты по одному из них он производит регулярно, так как этот кредит предоставил ему один солидный московский банк, в котором он работает. По трем другим, взятым еще до переезда в Москву из Новгорода, давно не платит. Говорит, что ждет, когда истечет срок исковой давности - 2 года. Надеется, что ни коллекторы, ни судебные приставы тогда к нему никаких претензий иметь не будут. На заемные деньги купил цифровой фотоаппарат, навороченный мобильник и бытовую технику в свою новгородскую квартиру. Общая сумма этих кредитов без изрядно набежавших процентов - 40 тыс. рублей. Угрызений совести по поводу своих отношений с банками Денис не испытывает. Главное, что удалось получить кредит на квартиру в его банке-работодателе, у которого почему-то не оказалось сведений о подмоченной кредитной истории собственного сотрудника.
«Хуже только коммуналка»
Возможно, Денис уверен в своей безнаказанности потому, что его мама работает в службе судебных приставов. Не раз Ольга Михайловна рассказывала сыну о том, как трудно исполнить решение суда о взыскании долга с заемщика. «Описать имущество должника - большая проблема, - сказала она «Профилю». - Если это, допустим, молодой человек и он живет с родителями, то говорит, что все ценные вещи в доме принадлежат им. К тому же по закону мы не можем описывать необходимые личные вещи, а под эту категорию может попасть, например, зимой дорогая шуба. Или, скажем, тостер. Я его опишу, а человек обжалует это решение и докажет, что тостер ему нужен каждый день. Хуже возврата кредитов лишь работа с долгами по квартплате и другой коммуналкой - там часто вообще нечего описывать у должников».
Как признались «Профилю» в Федеральной службе судебных приставов, сегодня «выбить» кредит из хитрого гражданина-неплательщика действительно практически невозможно. Статья 177 Уголовного кодекса «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» дает возможность банку лишь посадить такого негодяя в тюрьму. Года на два, если милиции удастся доказать, что у того деньги все же были, но он все равно не платил. При этом своих кредитных денег банк все равно не вернет.
«Если брать для примера физических лиц и потребительские кредиты, то это схоже с неуплатой алиментов, - сказал «Профилю» Игорь Михалев, помощник директора ФССП. - По алиментам, кстати, тоже есть достаточно действенный инструмент в виде статьи 157 Уголовного кодекса «Злостное уклонение от уплаты средств на содержание детей или нетрудоспособных родителей».
Федеральная служба судебных приставов занимается тремя видами деятельности: обеспечивает установленный порядок действий судов, производит дознание и исполняет судебные решения. Одним из основных считается исполнение судебных решений и актов других уполномоченных органов. И есть преступления, которые стоят во главе Уголовного кодекса, - против правосудия. Лишь по ним ФССП может вести дознание.
«Но в нашу подследственность не включены ни 157-я, ни 177-я статьи, - сказал Михалев. - Мы лишь в рамках исполнительного производства собираем необходимые материалы - документы, которые подтверждают, что человек на протяжении длительного времени, имея средства, всяческими способами их прячет и скрывает. После этого материалы передаются в соответствующие правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела. И 157-й, и 177-й статьями занимается милиция».
Нужна реформа
ФССП вносила предложения передать подследственность по этим статьям ей. Тогда получился бы полный цикл, не надо было бы заниматься пересылкой всей доказательственной базы, собранной в рамках исполнительного производства. Можно было бы тогда сразу же возбуждать дела, так как свои органы дознания у ФССП есть.
«На основании решения суда к нам поступает исполнительный лист по неуплате кредита, - привел пример Игорь Михалев. - Возбуждается исполнительное производство. В его рамках в налоговую, в ГИБДД, в органы государственной регистрации направляются запросы. Мы определяем, если ли у неплательщика какое-то недвижимое имущество, счета в банке, автомобили. И ждем ответа. У нас нет прав оперативно-розыскной деятельности, мы не можем проверять наличие имущества другими способами - только официальные запросы и ответы».
Если выясняется, что у человека имущества нет, но есть информация, что у него буквально еще вчера была квартира, а сегодня эта жилплощадь уже оформлена на кого-то другого (а ФССП по закону никак ее вернуть не может), то все собранные материалы, весь труд передается в милицию. Милиционеры дальше смотрят, есть или нет основания для возбуждения уголовного дела. Исполнительное производство на этом заканчивается в связи с невозможностью исполнения, так как не нашли ни имущества, ни самого должника.
«Милиция имущество уже искать не будет, а посмотрит, есть ли признаки преступления. Если есть, то они возбудят уголовное дело по 177-й статье и доведут следствие до конца. Все передается в суд. Если судья сочтет, что вина доказана, то выносит обвинительный приговор и наказывает неплательщика по кредиту - от штрафа в 200 тыс. рублей до 2 лет лишения свободы», - заявил Михалев.
Получается, можно взять кредит, хитро и умело потратить его, спрятать все, что могут отнять по исполнительному производству, отсидеть два года и снова оказаться на свободе честным человеком? Оказалось, что нет.
«Не надо забывать, - продолжил Игорь Михалев, - что человек, отбыв наказание, выйдет на свободу. И этот же исполнительный лист может неоднократно предъявляться. Исполнительное производство по нему будет возбуждаться вновь и вновь. Если опять нет имущества, то все снова закончится сроком. Деньги на неплательщике «висят», и пока взыскатель не устанет, неплательщик будет сидеть в тюрьме. Либо пока человеку не надоест, что он всю жизнь не может ничего на себя зарегистрировать, и он просто не погасит долг».
Сила традиции
Ольга МАХОВСКАЯ, кандидат психологических наук, Институт психологии РАН:
«У россиянина еще не успела сформироваться «финансовая» идентичность, представление, как должен себя вести и чувствовать честный заемщик. Да и откуда такому понятию взяться? Опыта пока нет.
У русского человека была крепкая традиция - занять трешку до получки, а отдать - когда бог на душу положит, после дождичка в четверг. Этот принцип жив и сегодня, только вместо доброго соседа или товарища по работе оказывается банк.
Так вот и занимал испокон веков русский человек «кто сколько даст» и с зажатой в кулачок трешкой несся в магазин, торчал в очередях и хватал что ни попадя, поддаваясь панике окружающих.
Психология «хапнуть, а там будь что будет» меняется годы. Кредитная история - это история не только получения, но и возвращения кредитов. Нужно войти в эту реку несколько раз, чтобы почувствовать разницу, радость и гордость от того, что ты сам управляешь своими финансовыми потоками и твое слово пусть мелкого, но предпринимателя - кремень. Россияне пока ведут себя как подростки, которым можно давать только на карманные расходы. Наконец, нас подводит старая надежда на коллективизм. Беря кредит, многие надеются, что родня или знакомые прикроют, но рассчитывать на такую взаимовыручку сегодня не приходится. Кредитная история всегда индивидуальна».
Записала Анна Амелькина
Нелегкая жизнь коллектора
Коллекторские агентства, фирмы, занимающиеся возвратами кредиторских задолженностей, не могут возвращать долги так, как это делала «братва» в середине 90-х. Поэтому коллекторы стараются убедить человека вернуть долг до начала суда, ведь судебное разбирательство и последующее возмещение задолженности - крайне трудоемкое дело. Если же все-таки должник не пошел навстречу агентству и дело добралось до суда, то тут можно быть уверенным, что должник разбирательство проиграет. Однако постановление о возмещении задолженности совсем не означает, что деньги вернутся кредитору. Получив на руки решение суда, сотрудники коллекторского агентства начинают бегать за судебными приставами и договариваться с ними по поводу поездки к должнику. Судебный пристав, разумно полагая, что коллекторское агентство без него ничего с должником сделать не сможет, сам назначает день и время поездки, кроме того, коллекторы по неписаному правилу обязаны предоставить приставу машину. Нередки случаи, когда приставы за выезд с исполнительным листом берут у коллекторов «борзыми щенками». И даже тут, приехав вместе с приставом к должнику, сотрудники агентства могут остаться ни с чем. По закону у человека нельзя изымать определенный перечень предметов, необходимых для жизни. Если у человека, кроме этого набора собственности, ничего нет, коллекторы разводят руками и отправляются восвояси.
Дмитрий РУДНЕВ
Иллюстрация: «Профиль»
