Не все знают полное значение терминов, которые приходится упоминать каждый день. Постольку, поскольку жизнь современного человека плотно связана с банками, то стоит подробно рассмотреть данное понятие. Ведь далеко не все знают, что такое банк, какие виды этих финансовых организаций в нашей стране, полный список его услуг, источники формирования прибыли и многое другое. Поэтому с этими понятиями обязательно нужно ознакомиться, причем не только экономисту, но и простому обывателю, далекому от финансовой системы.
Что такое банк
Банк – это кредитно-финансовая организация, деятельность которой заключается в оперировании денежными средствами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Деятельность каждой такой организации в нашей стране регулируется Центральным банком России на основании выданной им лицензии.
Слово банк произошло от итальянского слова banco, что в переводе на русский язык означает стол или лавка.
Кредитно-финансовые учреждения имеют право заниматься любой деятельностью, которая связана с деньгами: хранить средства юридических и физических лиц, кредитовать не только граждан, но и другие компании, в том числе государственные, переводить деньги. Банки не имеют прав заниматься, торговлей, страхованием и производством.
Банковские услуги
По своей сути банк – это посредник между лицами, которые обладают средствами и готовы их вложить, и гражданами или компаниями, которые в средствах нуждаются. Основные услуги банков:
- привлечение вкладчиков;
- кредитования;
- выполнение расчетно-кассовых операций (обмен валюты, прием платежей, денежные переводы).
На самом деле спектр банковских услуг достаточно широкий, потому что, например, кредитование осуществляется в разных вариантах: кредитные карты, потребительское кредитование, ипотека, автокредит. Также банки предлагают такое услуги, как зарплатные проекты, говоря простыми словами – это дебетовый счет, открытый на имя физического лица, который пополняет какая-либо организация.
Кроме того, банки оказывают финансовые услуги друг другу, в том числе выдают кредиты под процент.
Услуги банков
Виды банков
Какие виды банков существуют:
- Центральный банк – это единственный в стране банк, который регулирует и контролирует деятельность всех кредитно-финансовых организаций.
- Коммерческий банк – это организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность.
Что такое коммерческий банк, знают практически все, это те организации, которые непосредственно занимаются финансовой деятельностью, а их основная задача – получение прибыли, впрочем, как и любой другой организации. Все банки в нашей стране, за исключением Центробанка являются коммерческие, ведь суть их существование – приносить доход учредителям.
Если интересует вопрос, есть ли в нашей стране некоммерческий банк, то ответ очевиден, таких организаций нет, кроме, конечно, Центробанка. Зато есть банки, которые полностью или частично принадлежать государство. Ошибочное мнение большинства, что Сбербанк – это государственное учреждение. Нет! Только 51% акций Сбербанка принадлежат правительству. У Россельхозбанка и Росэксимбанк 100% акций государственные.
Подвиды коммерческих банков в нашей стране:
- инвестиционные – это организации, которые привлекают инвестиции и вкладывают их в ценные бумаги;
- универсальные – совмещают в себе все банковские услуги;
- специализированные – занимаются одним видом деятельности, например, выдают кредиты;
- сберегательные – хранят деньги клиентов.
В нашей стране подавляющее большинство коммерческих банков – универсальные.
Функции финансово-кредитной организаций
Функции банков:
- Первая основная функция – это хранение денежных средств, это сложилось исторически, ведь первые банки специализировались именно на вкладах.
- Безналичные переводы средств с одного счета на другой.
- Кредитование физических и юридических лиц.
- Прием платежей, обмен валюты, покупка и продажа драгоценных металлов.
Это список основных функций кредитно-финансовых организаций.
Доход финансовых институтов
Основной доход любого банка – это вклады и кредиты. Задача банка привлечь вкладчиков и заемщиков. Как известно, по депозитам процентная ставка ниже, нежели по кредитам, соответственно разница между ставками – это и есть прибыль кредитора.
Другой источник дохода банка – это дополнительные услуги, к которым относится прием платежей, за них предусмотрена комиссия, обмен валюты, банк продает иностранную валюту дороже, чем покупает. К дополнительным услугам можно отнести аренду банковских ячеек, в нашей стране ее предоставляет только Сбербанк России.
К доходу кредитно-финансового учреждения можно также отнести штрафы и пени по просроченным кредитам.
Еще банки финансируют проекты, за счет чего получают прибыль. Например, кредитор заключил договор со строительной компанией и профинансировал строительство жилого дома, потому выдал ипотеку заемщиком на покупку квартиры в этом доме. Таким образом, финансовое учреждение получает доход от реализации квартир и от оформленных жилищных кредитов.
К тому же банки могут получать доход и от других дополнительных услуг, например, инкассации, поручительства третьих лиц, приобретения права требования на исполнение обязательств, выраженных в денежной форме. Также банки могут взимать плату за консультационные и информационные услуги. В общем, источников формирования прибыли кредитно-финансовых организаций довольно много.
Расходы финансовых учреждений
Любое коммерческое предприятие имеет расходы, и банки не являются исключением. Основные риски банка – это привлечение большого количества вкладчиков и минимальное число выданных кредитов. Второй риск банка – это невозврат выданных кредитов, банк несет огромные убытки от каждого безответственного заемщика. К тому же большинство потребительских займов оформляются без обеспечения.
Принести убытки банкам могут такое обстоятельства, как стремительный рост инфляции, дефолт, резкий рост курса иностранной валюты. Хотя большинство банков имеют мощную государственную поддержку, в период кризиса правительство вынуждено выделять средства налогоплательщиков, эта мера необходима для поддержки и функционирования всей банковской системы в целом.
Клиент банк
Практически все клиенты коммерческих банков знают, что такое клиент банк. Это дистанционный сервис, который помогает клиентам посредством личного кабинета на сайте компании совершать расчетные операции. Это позволяет банку обслуживать клиентов на расстоянии, потому что им для совершения некоторых операций посещать отделение банка совершенно необязательно.
Пользователей интернет-банкинга довольно много, клиенты оценили все преимущества дистанционного сервиса, ведь он позволяет переводить деньги с одного счета на другой, оплачивать кредиты, оплачивать услуги. Также посредством интернет-банкинга можно оформить кредит. Кстати, в России есть одно единственное кредитное учреждение, которое не имеет офисов, отделение и даже банкоматов, он обслуживает клиентов на расстоянии – это Тинькофф кредитные системы.
В настоящее время решить все финансовые проблемы помогает банк, определение которого было рассмотрено выше. Действительно, банковская система – это основная составляющая экономики любого государства. Финансовые учреждения помогают не только простым гражданам получить деньги, когда они нужны, или сохранить свои сбережения, но и предприятиям и организациям расти и развиваться, что само собой положительно сказывается на росте экономики в целом.
Хоть и банки существуют уже многие столетия, вопрос о их сущности до сих пор остаётся открытым. Именно через функции банков можно понять их сущность.
Прежде чем перечислить основные функции банков и дать им подробную характеристику, стоит дать определение и понять что такое банк. Многие авторы и источники предлагают абсолютно различную формулировку, так как все рассматривают данный финансовый институт по-своему, но суть везде одна.
Банк — финансовый институт , который аккумулирует денежные средства для дальнейшего их хранения и перераспределения между субъектами.
Банки являются центром оборота денежных средств не только отдельных субъектов, но и экономики страны в целом. Происходит переток капитала от одних субъектов к другим, от одной отрасли к другой. Банк находиться в центре экономической жизни, и поэтому имеет полномочия на изменение размеров, сроков и направлений движения капитала в соответствие с потребностями клиентов. Уже здесь проявляется посредническая роль банков в финансовой сфере.
Итак, самые основные функции банков
- Банки аккумулируют (привлекают) и накапливают денежные средства для проведения ссудных операций
- Банки выступают в роли посредника в кредитовании
- Банки выступают в роли посредника в осуществление расчётов и платежей
- Банки создают кредитные деньги для дальнейшего их обращения
- Банки выступают в роли посредника на фондовом рынке
Существуют также и другие функции банков, но это самые основные на мой взгляд. А теперь давайте остановимся на каждом пункте более детально.
Функция аккумулирования и накопления. Деньги, которые банк хранит, приносят определённую прибыль владельцам данных денег. Однако тот период пока деньги недоступны для снятия, банк использует их для кредитования других физических и юридических лиц. Также эти деньги банк может инвестировать в разные финансовые инструменты, например, такие как ценные бумаги, драгоценные металлы и т.п. При помощи данных инвестиций банк существенно увеличивает свои доходы.
Функция посредничества в кредитовании.
Одна из самых важных функций банков. Она позволяет обеспечить грамотное перенаправление финансовых ресурсов на 3 принципах, на принципах возвратности, срочности и платности. Операции, который связанные с кредитами обеспечивают банкам хороший уровень дохода. Благодаря ссудным и депозитным операциям банк перераспределяет ресурсы между субъектами экономических отношений.
Функция посредничества в осуществление расчётов и платежей. Функции банков были бы не полными без данной. Банки всегда обеспечивали бесперебойное осуществление платежей и расчётов для населения, предприятий, организаций и т.п. Банковские учреждения могут предлагать своим клиентам разные виды расчётов: платёжные поручения, чеки, банковские карты и др. Сегодня особое внимание уделяется и электронным расчётам.
Создание кредитных денег для их обращения. Посредством предоставление ссуд, банки способны создавать кредитные деньги. Именно центральный банк контролирует процесс выдачи ссуд. ЦБ должен проверять каждый банк на соответствие нормативов по наличию резервных средств. Резервные средства необходимы банку, чтобы в тяжёлые финансовые времена успешно продолжать свою деятельность.
Функция посредничества на фондовом рынке. Банки также могут выступать и в роли брокеров. Таким образом, если человек хочет совершить сделку по поводу покупки какого-либо актива, например акций, то он может обратиться именно к банку. У многих крупных банков есть специальные лицензии на проведение финансовых операций на фондовом рынке.
Это были основные функции банков. Помимо них хочется выделиться и функцию консультирования. Банки могут консультировать и информировать своих клиентов по многим вопросам.
Банковский процент не знает ни отдыха, ни богослужений, он работает и по ночам, и в воскресенье, и даже в дождливые дни.
© Джордж Бернард Шоу
Коммерческие банки (КБ) - организации, которые обслуживают различные предприятия, юридических и физических лиц. Являясь самостоятельными экономическими субъектами, они считаются значимой частью общей банковской системы, по сути, ее основным звеном. Функции и операции коммерческих банков сводятся к получению максимальной прибыли. А отношения с клиентами данные организации строят на коммерческой основе.
Коммерческий банк. Особенности
КБ выступает в роли которая обладает правом совершать определенные банковские операции. Каждый которого весьма многообразны, занимается комплексным обслуживанием клиентов. В этом его главное отличие от прочих кредитных организаций, не наделенных такими большими полномочиями.
КБ, привлекая денежные средства клиентов, обладают правом на размещение данного капитала от своего имени. Но при этом на условиях платности, срочности, возвратности. Также в обязанности организаций входит проведение расчетных операций на основании поручений клиентов.
Финансовые ресурсы данных банков определяются тремя составляющими:
- уставным капиталом;
- привлеченными средствами;
Коммерческий банк имеет строго определенную структуру управления, где главная роль отводится собранию акционеров. Его принято созывать раз в год, не считая внеочередных встреч. На собрании могут присутствовать все акционеры, но есть лишь у владельцев обыкновенных акций. Совет директоров представляет собой оперативный орган управления КБ, а его члены избираются на совете акционеров.
Коммерческий банк. Функции
В соответствии с банковским законодательством на КБ возложены определенные обязательства по комплексному обслуживанию клиентов. К функциям коммерческого банка относятся:
- Аккумуляция и мобилизация привлеченных средств. Это наиболее важная функция, при осуществлении которой банк выступает в роли заемщика, поскольку на КБ возложена ведущая роль в деле привлечения капитала и его преувеличения.
- Инвестирование и размещение заемных средств с целью прироста прибыли.
- Посредничество в кредите также входит в перечень полномочий, которые осуществляет коммерческий банк. Функции подобного рода играют важную роль в расширении производства и потребительского спроса.
- Расчетно-кассовое обслуживание банковских клиентов.
Основные операции КБ
Коммерческий банк, функции которого были перечислены выше, должен выполнять и определенные операции. К ним относятся:
- - привлечение денежных средств, принадлежащих физическим и юридическим лицам, с целью вкладов на неопределенный срок или до востребования.
- Предоставление кредитов под определенные проценты за счет привлеченных средств на условиях возврата.
- Открытие и сопровождение клиентских счетов.
- Инкассация платежных средств.
- Эмиссия ценных бумаг.
- Покупка-продажа иностранной валюты.
- Операции с драгоценными металлами.
- Финансовая консультация и
В целом все операции коммерческих банков являются проявлением их функций. Российские КБ обязаны проводить все сделки в российских рублях. Операции в иностранной валюте допускаются лишь в случае наличия соответствующей лицензии. Кроме того, банкам категорически запрещено заниматься страховой, торговой и производственной деятельностью (на основании федерального закона).
Современные банки играют важную роль в обществе в целом и для каждого человека в частности. Финансовые учреждения предоставляют кредиты, дают возможность приумножать свой посредством оформления депозитов, осуществляют платежные операции и выступают в качестве посредников. Но это далеко не все функции. Банки играют ключевую роль и на фондовом рынке. Это не удивительно, ведь именно в них происходит накопление основного объема денежных средств, используемых для сделок на бирже. Кроме этого, банк выступает в качестве мощного ценообразователя. Под его воздействием формируются цены в экономике всей страны. Но с развитием мировой банковской системы появилось множество банков, каждый из которых выполняет свои функции и задачи в экономической сфере. В данной статье мы кратко рассмотрим основную классификацию и виды современных кредитно-финансовых учреждений.
Классификация банков
Все современные банки можно классифицировать по таким признакам:
1) По форме собственности. Финансовые учреждения могут быть кооперативные, государственные, акционерные или смешанные. При этом капитал банка может полностью принадлежать государству, как это происходит, к примеру, во Франции или России, или же по принципу 50/50, где государственных средств только половина (к примеру, Швейцария).
Федеральное агентство по образованию
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«Кузбасский государственный технический университет»
Филиал в г. Прокопьевске
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
По дисциплине «ЭКОНОМИКА»
На тему: «Банки, их виды, функции. Банковская система»
Прокопьевск 2010
План
Введение 3
1 Банки, их виды, функции 4
1.1 Понятие банк 4
1.2 Виды банков 5
1.2 Функции банков, как особых финансовых посредников 7
Заключение 16
Список литературы 17
Введение
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчёты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчётов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам. От традиционных депозитно-ссудных и расчётно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.)
Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков в развитых странах предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам.
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.
1 Банки, их виды, функции
1.1 Понятие банк
Банк (от итал. banco - лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) - финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.
В соответствии с российским законодательством, банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях платности, срочности, возвратности и целевого характера, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. 1
1.2 Виды банков
Виды банков разделяются по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабами деятельности.
Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).
Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.
Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.
Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.
В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.
По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.
По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. В России для иностранных банков вводится определенный коридор, в рамках которого они могут разворачивать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.
По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности.
По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.
По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.
Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.
По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и много филиальные. 2
1.2 Функции банков, как особых финансовых посредников
Основное назначение банка – посредничество в перемещении де нежных средств от кредиторов к заемщикам в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.
Исходя из сущности банковской деятельности, выделим следующие функции банков:
Привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;
Стимулирование накоплений в народном хозяйстве;
Посредничество в кредите;
Посредничество в платежах;
Создание кредитных средств обращения;
Посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);
Предоставление консультационных, информационных и др. услуг.
Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.
Стимулирующая политика предполагает:
Установление привлекательных процентных ставок по вкладам;
Высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;
Разнообразие депозитных услуг.
Посредничество в кредите – важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.
Посредничество в платежах – изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.
Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора.
Для понимания этого процесса необходимо иметь представление об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.
По пассиву банки отражают привлечение средств – образование депозитов, а по активу – их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.
Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке, представляют собой его ресурсы. Та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций, называется свободным резервом (или кредитным ресурсом).
Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно – кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.
Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.
Банковский продукт – это особые услуги, оказываемые банком клиентам и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержа нии и ограниченности сферой денежного обращения. 3
