Под обязательную страховку при оформлении ипотеки в Сбербанке попадает только предмет залога. Дополнительно заемщик может осуществить личное страхование. Это позволит снизить процентную ставку по кредиту на 1п.п.
Выбирая, банк для ипотечного кредитования не все будущие заемщики задумываются о необходимости страховки.
Их интересуют такие моменты, как имидж банковской организации, требования к заемщикам, порядок подачи заявки и процентные ставки и прочее.
А, тем не менее, выполнение условий в отношении страхования очень влияет на вероятность одобрения и на стоимость самого кредитного продукта. А значит, упускать из вида такой важный момент было бы ошибкой.
Именно поэтому стоит обратить внимание на ипотеку в Сбербанке. Здесь, в одном из самых крупных банков страны, сумели объединить выгодные условия кредитования по ипотеке и весьма лояльные требования по страховке.
Что это и зачем нужно?
По условиям страхования многие ипотечные кредиторы выступают с настойчивыми просьбами к заемщикам застраховать различные риски, связанные с приобретением недвижимости в кредит.
Именно поэтому, решая купить недвижимость в кредит, следует четко понимать страховка по ипотеке в Сбербанке обязательна или нет.
Причем речь идет не только о страховке объекта залога, но и об иных видах страхования: жизни и трудоспособности (здоровья) заемщика, титула.
Обязательное страхование имущества передаваемого в залог
Ни для кого не делаются исключения в отношении страхования объекта ипотечного кредитования. Это непросто требование Сбербанка, предоставляющего заем, это требование законодательства РФ.
Клиентом в обязательном порядке оформляется полис, который содержит в себе комбинированное страхование ипотеки.
Документ содержит в себе один пакет страховых случаев, включающий несколько рисков банка. Причина такого требования банка в том, что объект залога страхуется от гибели, повреждения, утраты в пользу Сбербанка.
Срок действия договора страхования должен распространяться на весь период действия кредитного соглашения. При этом выплаты по страховке обязан оплатить заемщик.
Упомянутое требование страхования имущества закреплено в действующем законодательстве РФ, касающемся предоставления ипотеки.
Поэтому не соблюсти его не представляется возможным. Согласно статье 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге жилья)» залогодатель (заемщик) обязан застраховать недвижимость в пользу залогодержателя (банка), предоставляемую в качестве залога от рисков утраты и повреждения.
При этом страховка должна полностью покрывать размер обеспеченного обязательства. Другими словами, при наступлении страхового случая, кредитор должен полностью возместить свои убытки за счет страховки, которую оформил кредитополучатель.
Это позволяет банку не опасаться потери ликвидности недвижимости, а значит, минимизировать риск получения убытков.
Таким образом, при отказе от обязательного страхования залогового имущества, Сбербанк не одобрит заявку на ипотечное кредитование.
Требования Сбербанка о страховании жизни и здоровья заемщика
Федеральными законами об ипотеке не предусмотрено никаких обязательных страховок, кроме страхования залога. Тем не менее, в Сбербанке предлагают заемщикам страховать еще один риск: жизни и здоровья заемщика.
Банк не имеет право отказать в ипотеке, если заемщик отказался от этого вида страховки. Поэтому не отказываться, кредитор мотивирует клиентов повышением кредитной ставки по обязательству на 1 процентный пункт (п.п.).
Причины, побуждающие Сбербанк к такому виду «добровольного оформления» страхования, весьма прозрачны.
Ипотечные кредиты достигают нескольких миллионов рублей, выдаваемых на длительные сроки (порой десятилетия).
За эти годы с заемщиком могут случиться самые различные неприятности, которые повлекут за собой потерю трудоспособности.
А значит, снижение дохода. Именно поэтому банк вынужден минимизировать свои риски. Для заемщика и его семьи такая страховка тоже дополнительная безопасность.
Способы оформления
Ипотечное страхование – это комплексное предложение, которое состоит из нескольких видов страховок. И на итоговый тариф, здесь оказывает влияние много факторов.
Для подбора хорошего предложения от страховщика следует оценить следующие моменты:
- рассчитать предварительную стоимость;
- уточнить список необходимых документов;
- разобраться с процессом оформления и оплаты страхового полиса;
- узнать наличие возможности доставки полиса страхования на дату подписания договора с банком и прочие моменты, которые важны.
Для того чтобы страховая компания дала окончательное предложение, придется заполнить заявление и подать необходимый пакет документов.
Наилучшее решение для будущего заемщика – это выбрать несколько страховых компаний и направить к ним заявки. Обычно окончательный ответ сообщается клиенту в течение суток.
Если банк требует оформление договора страхования сразу на несколько лет, то желательно запросить у страховщика график внесения платежей и тарифы на будущие периоды.
Как правило, при страховании здоровья и жизни заемщика тариф растет вверх. При страховании имущества, остается неизменен.
Иногда не очень добросовестные страховые компании выставляют низкий тариф в первый год обслуживания. А потом его поднимают.
Это рассчитано на то, что клиент не сможет (или не захочет) сменить страховую компанию. Поэтому выбирать страховщика лучше после полного анализа его предложения.
Условия
Основные условия в отношения оформления страховки в Сбербанке относятся к страховой компании.
Не каждый полис может быть принят банком. Важно, чтобы страховщик отвечал требованиям кредитора.
Сбербанк отобрал компании, которые предусмотрели в качестве страховых случаев, заявленные риски. Это дает возможность банку быть уверенным, что при их возникновении убытки будут покрыты.
На своем сайте Сбербанк разместил перечень страховых организаций, которые принимают участие в страховании по ипотеке. При этом кредитор не имеет право навязывать «своих» страховщиков, с которыми у него заключено соглашение о сотрудничестве.
Такое поведение можно квалифицировать, как нарушение закона «о защите конкуренции».
Заемщик вправе выбрать и альтернативную компанию, при условии, что она будет соответствовать требованиям, которые Сбербанк предъявляет к страховым компаниям и к их услугам.
Но стоит понимать, что выбирая стороннего кредитора, заявитель на ипотеку повышает свои риски получить отказ в предоставлении ссуды без объяснения причин.
Обязательна ли страховка?
Еще в 2010 году против того, чтобы навязывать клиенту обязательное комплексное страхование трудоспособности, жизни заемщика и титула при оформлении ипотеки выступали Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба.
После чего были утверждены изменения в законодательство, что позволило ограничить перечень обязательных видов страховок при выдаче ипотечного кредитования исключительно страхованием имущественных рисков в отношении залогового имущества.
Таким образом, по состоянию на сегодня обязательной страховкой является страхование исключительно залогового имущества.
Виды страхования при ипотеке
Оформление ипотеки сопровождается требованием оформления страхования жизни заемщика и недвижимости.
В Сбербанке выделяют два вида страхования:
- жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
- объекта залога, в частности, квартиры.
Жизни
Страховка жизни при ипотеке в Сбербанке, выгодна как для кредитора, так и для близких клиента. Размер выплат по страховке возрастает по мере достижения заемщиком преклонного возраста. Кроме того, на эту сумму влияет состояние здоровья клиента.
Еще раз нелишним будет напомнить, что страхование жизни при оформлении ипотеки – это добровольное желание клиента.
Если будет выбран такой вид обеспечения, то заемщику придется уплачивать от 0,3% до 1,5% в год. Сумма варьируется от зависимости от величины кредита, возраста и состояния здоровья застрахованного лица.
Квартиры
Квартира, как объект залоговой недвижимости, является обязательным объектом страхования. Без этой процедуры получить ипотечный кредит в банке невозможно.
В случае со страховкой залогового имущества, коим является квартира, минимально, что может требовать Сбербанк – это страхование от рисков утраты и повреждения.
Но, если заемщик пожелает, то он может добавить страхование титула. Это повысит размер страховых выплат на 0,2%-0,7% и доведет их до 1,3%-1,5%.
Однако стоит учитывать, что срок исковой давности в отношении права собственности находится в пределах трех лет. Поэтому на больший период страхование титула нецелесообразно.
Если вы уже вышли на пенсию, но хотите оформить кредит, то вам поможет наша статья — .
Если же вы хотите узнать, в каком банке самый низкий процент на потребительский кредит 2019, то вам необходимо перейти по .
А самая актуальная и полная информация по выгодным кредитам для пенсионеров, расположена .
Стоимость
Если заемщик остановит свой выбор на аккредитованном Сбербанком страховщике, то в этом случае будет действовать единый тариф, установленный для всех страховых компаний.
Его величина составляет 0,15% от суммы ипотечного обязательства. Большую сумму страховая компания установить не вправе, так как это противоречит условиям о сотрудничестве между банком и страховщиком.
Определение страховой суммы
Размер страховой суммы устанавливается согласно кредитному договору. Это может быть 100% — 115% от тела кредита.
Повышенный размер устанавливается для полного покрытия всех обязательств перед банком, даже в случае появления штрафов за просрочку.
Однако заемщик должен понимать, что в таком случае велика опасность потери уже выплаченных денег в виде первоначального взноса. Поэтому, с точки зрения минимизации рисков, целесообразно страховать недвижимость на 100% рыночной стоимости.
Влияние наличия или отсутствия страховки на ставку по ипотечному кредиту
Подавляющее большинство банков, участников рынка ипотечного кредитования, поднимают ставку по кредиту на недвижимость, но параллельно отказываются от условий страхования жизни заемщика и от титульного страхования.
При этом размер процентной надбавки к годовой ставке по ипотеке сильно варьируется. В некоторых банках она отсутствует вовсе, в других разница по ставкам «с» и «без» страховки составляет до 5 процентных пунктов.
В среднем же банки завышают ставки не более чем на 3,5 п.п., при этом на страхование титула отводится примерно 2% от стоимости самого ипотечного обязательства.
По словам кредитных менеджеров российских банков после запрета на дополнительные виды страхования, большая часть банков установили заградительные тарифы по ипотеке, действующие при оформлении обязательной страховки залога.
Так, при нежелании клиента страховать свою трудоспособность или жизнь, к примеру, в Сбербанке при отказе от страховки жизни и здоровья, ставка увеличивается на 1%.
Некоторые кредиторы усугубили ситуацию отказами в предоставлении кредита лицам, не оформившим личное страхование.
Что делать, если страховка просрочена?
Страховка по ипотеке должна действовать всю продолжительность кредитного договора. В том случае, если заемщик допустил нарушение обязательной непрерывности, допускается возобновление страховки.
Если заемщик не выполняет требования кредитора и не продляет страховку, то Сбербанк вправе требовать досрочного погашения.
Если это не будет выполнено, то Сбербанк обратиться с взысканием на залоговое имущество. Таким образом, если платежи по страховке просрочены, но заемщик обязан их погасить.
Как продлить?
Если заемщик заключил договор страхования с компанией-страховщиком, который является партнером Сбербанка, то для продления договора его участие необязательно. Достаточно просто внести ежегодный страховой платеж до даты, которая указана в графике.
Если же заемщик частично или полностью досрочно погасил ипотечный кредит, то страховщик один раз в год обязан сделать перерасчет страховой суммы и страховых взносов, которые подлежат к уплате.
Для этого заемщик уведомляет страховую компанию не менее чем за 10 календарных дней до платежа. После перерасчета клиенту выдается новый график погашения.
Сроки оформления
Договор страхования для ипотеки в Сбербанке заключается на срок, который определяется страхователем и страховщиком.
Соглашение начинает действовать с момента даты, которая прописана в договоре.
Это может быть полис на один год с возможностью дальнейшей прологнацией или многолетний полис.
Видео: Как получить ипотечный кредит?
Преимущества и недостатки
Плюсы и минусы ипотеки в Сбербанке, как, впрочем, и в иных банках – это, как качели. С одной стороны, нивелирование рисков, в первую очередь, кредитора, но и заемщика тоже. С другой, повышение финансовой нагрузки на кредитополучателя.
Если говорить о полюсах, то они более заметны для банков, которые с помощью страховых выплат покрывают свои убытки в случае утери или порчи залогового имущества.
Со стороны заемщика, такой вид страхования, когда выгодоприобретателем устанавливается банк, оборачивается только потерей времени и денег. Но избежать этого невозможно.
Банки, требующие оформления страховки на недвижимость, действуют исключительно в рамках закона.
Заемщик может себя обезопасить и перевести выгодное положение только, если размер страховых выплат превысят тело кредита. Но для этого нужно увеличить размер взносов, что и так сложно для человека, приобретающего жилье в долг.
Несколько иная ситуация со страхованием жизни и здоровья заемщика. В этом случае получателем страховки является сам заемщик или его близкие (в случае смерти).
А значит, человек сможет погасить кредит, даже в том случае если потеряет возможность зарабатывать деньги.
Ипотечное страхование при оформлении кредита в Сбербанке охватывает длительный период.
И при выборе страховщика следует учитывать много нюансов: размеры платежей, требования страховщика, возможности и способы продления договора, изменение условий кредитования связанных с рефинансированием или реструктуризацией, страховые случаи и прочее.
Иначе, выплаты по страховке станут дополнительными проблемами и лишней финансовой нагрузкой.
Несколько лет назад отсутствие у потенциального заемщика страхового полиса являлось серьезным препятствием для получения ипотечного кредита в таком финансовом учреждении, как Сбербанк. Однако с изменением норм законодательства, указанная выше банковская организация, равно как и иные банки потеряли право требовать от потенциального клиента его обязательного наличия. На сегодняшний день страховка жизни при ипотеке в Сбербанке – это исключительно рекомендованная норма, а не обязательная.
Страховка жизни при получении ипотеки в Сбербанке
Всегда при заключении ипотечного договора заходит речь о страховании жизни и здоровья заемщика. Давайте узнаем, обязательно оно или нет для получения кредитных средств и нужно ли это тому, кто берет ипотеку.
Обязательна или нет
Страхование жизни, а также здоровья заемщика на основании законодательства не является обязательным требованием для оформления ипотеки и получения заемных денежных средств. Но, практика показывает, что у львиной доли клиентов, которые не желают платить дополнительные средства за подобный вид услуги, значительно возрастают шансы получить отказ от банка в выдаче ипотечного кредита.
Приобретать полис страхования жизни при оформлении документов на получение ипотеки, согласно пунктам договора с банком не является обязательным условием для потенциального клиента. Однако сотрудники Сбербанка настаивают на оформлении полиса, дабы минимизировать собственные риски, которые связаны с возможным появлением обстоятельств, препятствующим выплату кредита заемщиком.
Определенный уровень давления со стороны сотрудников Сбербанка порой можно наблюдать в рамках определения процентной ставки. Если страховки жизни при ипотеке нет, ставка автоматически увеличивается на один пункт. На портале финансового учреждения всегда можно найти специальный калькулятор, при помощи которого легко рассчитать стоимость страховки жизни.
Есть ли выгода для заемщика
Полис – это документ, который гарантирует банку возврат всего объема заемных средств, в случае, если клиент погибнет или уйдет из жизни в ходе иных обстоятельств. Если взять во внимание значительные сроки, а также сумму ипотечного кредита, вполне логично, что Сбербанк старается защититься от подобных рисков.
Если смотреть преимущества полиса для самого заемщика, то можно сказать, что документ гарантирует безопасность поручителей, а также его близких и родственников в случае непредвиденных обстоятельств. Напомним о том, что в случае наступления несчастного случая, все кредитные обязательства могут перейти на указанных выше лиц.
Если заемщик потеряет возможность трудиться и получать финансовый доход, то и в этом случае в период нетрудоспособности человека все обязательства по оплате ипотечного кредита возьмет на себя страховая компания. Главное в этой ситуации своевременно представить документальные доказательства о состояния своего здоровья.
В общем, взяв во внимание возможность покрытия определенных рисков, а также необходимость выплачивать более высокую процентную ставку, при отсутствии полиса, стоит задуматься о приобретении такого документа. Напомним, что расчет стоимости всегда можно осуществить при помощи онлайн калькулятора, который несложно найти в сети интернет на портале Сбербанка.
Перечень страховых компаний, аккредитованных Сбербанком
Страховка жизни клиента при оформлении ипотеки может быть приобретена в нескольких аккредитованных Сбербанком организациях. Менеджеры по этому поводу предоставляют заемщикам различную информацию. Кто-то говорит, что оформить страховку можно исключительно в Сбербанк страхование. Такая ситуация происходит в силу определенных причин, в том числе из-за не компетенции специалистов и материальной заинтересованности некоторых сотрудников в выполнении установленных руководством планов.
Если не можете добиться корректной информации, стоит обратиться в службу поддержки Сбербанка по горячей телефонной линии, а еще лучше посетить официальный портал, где присутствует информация о перечне страховых компаний. Более того, именно там для расчета стоимости полиса имеется специальный калькулятор.
На данный момент, Сбербанк предлагает более двадцати страховых компаний, и некоторые из них мы укажем в нашем перечне:
- наиболее известная компания – АльфаСтрахование, а также Абсолют Страхование;
- можно обратиться в Сбербанк страхование жизни, либо в СОГАЗ;
- помогут оформить полис в компании Ингосстрах, ВСК, а также в СФ Адонис и т.п.
Совсем не обязательно приобретать полис в какой-то конкретной компании. Если нашли аккредитованную Сбербанком организацию, где процентные ставки, ниже, смело идите и оформляйте документы.
Калькулятор для расчета стоимости страховки
Расчет стоимости страховки жизни при ипотеке в Сбербанке зависит от нескольких факторов, в том числе возраста потенциального заемщика, суммы кредита, а также индивидуальных параметров риска. Всегда можно воспользоваться калькулятором Сбербанка и совершить расчет цены страховки самостоятельно.
Как отказаться от страховки жизни при ипотеке в Сбербанке
Если не желаете платить деньги за страховку, всегда можно от нее отказаться. Однако помните, что отказываясь от покупки полиса, ситуация может обернуться не лучшим образом. Если не платить за страховку и отказаться от нее, то при наступлении любого страхового случая, заемщик все равно, обязан своевременно осуществлять внесение денег для покрытия образовавшейся задолженности перед Сбербанком.
Если откажитесь от страхования жизни, то смерть заемщика также не снимает с него задолженности. Все обязательства по оплате переходят по наследству, соответственно наследникам придется обеспечивать погашение ипотеки. Если сумма задолженности слишком большая, следует отказаться от наследства, что позволит не платить за кредит, который оформлял умерший.
Заключение
В общую стоимость кредитного продукта входит не только основная сумма заемных денег, но и проценты, а также страховка жизни при ипотеке в Сбербанке, которую всегда можно рассчитать на специальном онлайн калькуляторе. Можно оформить страховку только на первый год, но отказавшись ее продлевать, вы рискуете получить повышение установленной в договоре процентной ставки. В любом случае, на основании законодательства нашей страны, платить или не платить за страховку – это индивидуальное решение каждого потенциального заемщика. Но помните, что отказавшись от страховки, вы сильно рискуете, да и процентная ставка банком будет увеличена.
Приобретая жильё в ипотеку, мало кто задумывается, что не всегда всё бывает гладко. Уверены ли вы, что не потеряете работу через год, два, пять? Что будете всё так же платежеспособны, как и сейчас? Страхование жизни может снизить риск потерять заложенное жилье, тем более если выплачена по кредитному договору со Сбербанком значительная сумма.
Тяжело предугадать, какие события вам предстоит пережить за столь продолжительный срок гашения ипотеки.
Плюсы страхования жизни
Положительные стороны страхования:
- В случае, когда заёмщик теряет платежеспособность, в связи с длительной болезнью, такую ответственность возьмёт на себя страховая организация;
- При наступлении смерти заёмщика, квартира переходит наследникам, а долг целиком погасит страховая компания;
- При несчастном случае, произошедшем с заёмщиком, с поручителя или созаёмщика снимается ответственность за дальнейшую выплату кредита;
- Для застрахованных клиентов процент ставки снижен;
Большинство банков снижают процент переплаты для заёмщиков, оформивших страховку. Ведь страхование даёт гарантию, что в любом случае ипотека будет погашена полностью.
Обязательна ли процедура страхования жизни?
Зачастую, пользуясь неграмотностью населения в юридических вопросах, банки навязывают клиентам страхование. Стоит отметить, что обязательному страхованию подлежит только недвижимое имущество, переданное банку в качестве залога, все прочие процедуры страхования совершенно необязательны.
Отдельные банки увеличивают процент кредитования или вовсе отказывают в оформлении кредита в случае, когда клиент отказывается от страховки.
Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке
Сбербанк не стал исключением, сотрудники этого банка также настаивают, что процедура страхования при заключении кредитного договора обязательна.
Так как процент начисляется от всей суммы страхования, равной сумме кредита, плательщику предстоят крупные расходы.
Зачастую случаются разногласия между клиентом и банком, в лице представителя, ведь работники банка настаивают, чтобы страховка была оформлена у них, а годовой процент по ставке у них довольно высокий.
Согласно договору, заёмщик может оформить страхование в организации на свой выбор. Главное, чтобы организация прошла аккредитацию в Сбербанке.
Ставка процента аккредитованных организаций, как правило, ниже, чем у «Сбербанк Страхование».
Как быть в случае, когда менеджер Сбербанка пытается навязать вам страхование, оформленное у них, мотивируя вас отказом в кредите? Попросите письменный отказ, в котором будет указана данная причина. Как правило, это решает проблему. Менеджер начинает более лояльно относиться к оформлению страхования в другой организации.
Процедура оформления
Не играет никакой роли, в каком банке вы берёте кредит. Процесс оформления страхования одинаковый. Вам потребуется паспорт, заявление, заполненная анкета, договор ипотечного кредитования и врачебное заключение, если оно нужно страховой компании.
Если вы не страдаете болезнями, а больничная карточка не изобилует регулярными отметками врача, то следует предоставить справку, даже в том случае, когда это не обязательно. Так вы сможете настаивать на снижении процента.
При наступлении страхового случая нужно:
- Сообщить страховой организации и банку о наступлении страхового случая в течение времени, предусмотренного контрактом;
- Основной причиной отказа в выплате являются просроченные страховые взносы, чтобы не возникло проблем, оплачивайте страховку своевременно;
- Предоставьте все необходимые документы;
В случае кончины заёмщика потребуется: заключение о смерти, справка о смерти с указанием причины её наступления, выписка из медицинской карты. Если смерть наступила в рабочее время, потребуется акт о несчастном случае на производстве.
При потере трудоспособности нужно предоставить: справку о группе инвалидности, документ подтверждающий назначение инвалидности, пенсионное удостоверение, выписку из медицинской карты, акт о несчастном случае на производстве, если таковой имеется. В том случае, если человек уже был ограничен в трудоспособности, необходимо предоставить справку об инвалидной группе до наступления несчастного случая.
Размер страхового возмещения
Размер страхового возмещения может составлять 100%, в случае наступления смерти застрахованного, от 50% до 75% в случае потери трудоспособности, или же выплаты будут осуществляться в размере ежемесячного платежа до тех пор, пока застрахованное лицо не оправится от заболевания или травмы.
Размер выплаты прописан в договоре. Выплаты страховая компания осуществляет напрямую банку, банк в свою очередь может выплатить часть средств заёмщику на лечение.
Иногда случается, что со стороны застрахованного все условия договора выполнены, однако компания не торопиться выплачивать страховку. При таком раскладе необходимо написать заявление в суд. Ни в коем случае не приостанавливайте кредитные платежи на время судебного процесса, до тех пор, пока суд не признал плательщиком страховую компанию, эта обязанность остаётся на вас. Если решение суда было в вашу пользу, можно подать ещё один иск в суд о компенсации денежных средств из-за задержки выплаты страховки.
1. Не соглашаться оформить ипотечную страховку непосредственно в банке
Первый подвох заемщика ожидает в лице кредитного менеджера, который навязывает страховку жизни от компании «Сбербанк страхование». В большинстве случаев тарифы в самом Сбербанке сильно завышены. При этом у сотрудника есть план по продажам, и, чтобы его выполнить, менеджер может использовать не совсем честные методы. Например, некоторым говорят, что не согласуют дату сделки, если не оформить полис у него. Или уверяют, что это нужно для снижения ставки на 1% в первый год. Более подробно: «».
Многие соглашаются на такой невыгодный вариант, даже не понимая, что согласно условиям кредитного договора, заемщик имеет право сделать страхование в жизни в любой компании из числа аккредитованных Сбербанком. Поэтому, единственный вариант – изучить условия всех из списка и выбрать наиболее дешевое предложение.
Будьте внимательны. Некоторые компании уже лишились аккредитации в Сбербанке (например, Росгосстрах, Уралсиб, Согласие, Ренессанс, Спасские ворота), при этом их сотрудники могут утверждать, что ничего страшного, банк пример полис. Это не так. Банк, с точки зрения закона, имеет полное право отказать клиенту, который застраховался в организации не из списка.
Обзвон страховщиков с просьбой рассчитать занимает много времени. Не факт, что вы получите актуальное предложение. Например, для проведения исследования рынка страхования жизни для ипотеки (ниже), мы делали двойной обзвон всех допущенных компаний. На это ушло 5 часов зачастую безуспешных попыток дозвониться. При этом озвученный тариф у одного и того же страховщика мог отличаться при контрольном звонке.
2. Сделать основным заемщиком женщину
Тарифы для женщин существенно ниже, чем у мужчин. Понятно, что зачастую кредит уже одобрен и состав созаемщиков изменить нельзя, но можно попытаться.
3. Программы "Переход" из одной компании в другую
Встречается крайне редко, но тем не менее возможно. Для продления полиса вы можете поменять компанию. Многие предлагают скидки (10-15%), если вы перейдете к ним от другого страховщика.
Выбирая вариант ипотечного кредитования, необходимо изучить и вопрос, как застраховать приобретаемое жилье. Сколько стоит страховка по ипотеке в Сбербанке, выступает ли она обязательной, на что влияет и каковы условия ее оформления? А так же, можно ли оформить ее возврат – об этом можно узнать из статьи.
Многих интересует ответ на вопрос: обязательно ли оформление страховки при жилищном кредитовании?
Сегодня обязательному страхованию подлежит только кредитуемое жилье. Таковы условия любых финансовых учреждений, подтвержденные законом РФ. Обусловлено это, прежде всего, необходимостью снижения рисков.
При порче или полной утрате имущества, заемщику положена страховая выплата в оговоренном в договоре размере, которая перенаправляется в банк для погашения его задолженности. Потому полис заключается в пользу банка.
Каждый банк сотрудничает с определенной страховой компанией, а у Сбербанка есть свое дочернее предприятие – Сбербанк Страхование.
Перечень страховых рисков
Страховка квартиры по жилищному займу в Сбербанке включает стандартный перечень рисков, повлекших полное уничтожение или нанесение вреда:
- умышленная порча или уничтожение имущества посторонними;
- кража, грабеж;
- затопление;
- пожар, взрыв;
- стихийные бедствия;
Примерный перечень рисков при жилищном кредитовании
Размер покрытия определяется самим клиентом согласно одному из вариантов:
- Страховая сумма равна цене жилья. Величина определяется на основании отчетов экспертов и остается постоянной на весь срок действия.
- Сумма равна остатку задолженности. По мере выплат, ее величина уменьшается.
При этом при возникновении одного из указанных рисков, страховщик выплачивает размер, эквивалентный величине потерь (урона) в рамках общей суммы, не превышая ее.
Как определяется страховая сумма
Поскольку кредит на жилье оформляется на несколько лет, а иногда и на 20-30, страховой полис по ипотеке в Сбербанке каждый год выдается заново. Обусловлено это сроком действия договора, который равен одному году, после чего подлежит пролонгации.
Какой процент от суммы ипотечного кредита придется отдать за страховку?
Величина взносов определяется индивидуально, но не превышает 1% от суммы кредита в год.
Добровольная страховка жизни при ипотеке в Сбербанке
В отличие от имущественного обеспечения, личное страхование при оформлении жилищного займа происходит на добровольных началах. Конечно, учреждению выгоднее иметь дело с застрахованным заемщиком, так как это гарантирует ему возврат долга при любых обстоятельствах. Для клиента это выступает возможностью оградить близких от своих обязательств, если он сам утратил прежнее финансовое состояние в виду непредвиденного случая.
Риски по страхованию жизни
Полис Сбербанка обеспечения жизни включает такие риски:
- смерть;
- утрата трудоспособности, инвалидность, тяжелая болезнь;
- кратковременная потеря работоспособности из-за болезни или несчастного случая;
- недобровольная потеря работы.
Набор рисков можно подобрать на свое усмотрение или взять стандартную программу. Отличаются они и стоимостью и условиями.
Обязательна ли заемщику страховать жизнь и здоровье при ипотечном кредитовании?
Для каждой ситуации действуют свои правила по возмещению. Так, в случае смерти или наступления инвалидности, СК полностью погашает долги заемщика. Если же временной период краткосрочен и у клиента есть подтверждающие его состояние справки (например, больничный), страховщик вносит размеры его ежемесячных платежей в пользу банка в течение этого времени.
Плюсы заключения договора
Чтобы провоцировать заемщиков оформлять добровольный полис, снижают процент при страховке по ипотечному займу в Сбербанке. Клиент получает ставку на 1% меньше, чем при аналогичных параметрах без обеспечения жизни. При крупных суммах кредита, такая возможность весьма выгодна и к тому же дает гарантию на возврат долга, если с клиентом произойдет непредвиденная ситуация, что вполне возможно в виду больших сроках жилищного кредита.
Таким образом, как минимум один страховой договор клиенту заключить потребуется, а потому стоит знать и о такой возможности, как вернуть затраченные средства после погашения задолженности. Заемщики редко осведомлены о ней, а сотрудники умышленно умалчивают, но клиент имеет право получить выплаченные страховые взносы за срок, превышающий ипотечный период.
Возврат страховой суммы – когда это возможно
Так, действуют определенные правила взыскания:
- После погашения всей суммы, срок действия страхового договора превышает или равен 11 месяцев – заемщик получает все деньги, выплаченные ранее.
- Прошло менее или половина срока – клиенту положена выплата в пределах 50% от потраченных средств.
- Прошло свыше половины срока действия – в выплате чаще отказывают. При желании вернуть затраченные средства, потребуется обращаться в суд. Стоит заранее продумать окупится ли такое действие. Компания предоставит перечень затрат, куда были расходованы средства клиента, и остаток может быть весьма незначителен.
Процесс возврата сопровождается подачей заявления и подтверждается банковской выпиской об отсутствии задолженности.
Документы для оформления возврата
Видео – Все про страховку при ипотечном кредитовании
Видео проинформирует, можно ли обойтись без страхования жизни и квартиры при оформлении жилищного займа, и какие варианты более оптимальны для заемщика.
Заключение
Избежать страхования кредитуемого объекта недвижимости невозможно: эта процедура закреплена законодательством. Но что касается личного страхования, заемщик имеет право отказаться от него. Но прежде стоит взвесить все возможные риски, связанные с этим решением.
