Дается ли ипотека на строительство дома. Целевой кредит под строительство дома

Ипотека на строительство жилого дома - это сложный вид займа. Если вы решились построить частный дом в кредит, вам придется потрудиться, подстраиваясь под условия банка и собирая необходимую документацию. Результатом стараний станет дом, построенный по собственному проекту. Но проблема в том, что еще нет стоящей залоговой стоимости кроме земли.

На деле же все по-иному. Банку надо предоставить гарантию возвратности средств, при ипотечном кредите ею служит обременение, накладываемое на приобретаемое имущество, оно остается в залоге до полной выплаты долга.

Что может использовать в качестве залога при ипотеке на строительство дома? Фактически самого дома еще нет, он только в проекте, даже будущую стоимость назвать невозможно. Вот и приходится потенциальному заемщику искать варианты залога, так как без него ни один банк не то что не даст одобрение, даже рассматривать заявку на станет.

Чем отличается ипотечный кредит на строительство дома от ипотеки квартиры

Какие банки дают кредит под строительство дома в размере более 75% стоимости земли? Таких нет. А заемщику как правило нужно не менее 2–4 стоимостей земли. То есть этот кредит будет беззалоговый (так как он не обеспечен залогом). Получается, что это потребительский кредит на большую сумму, которую получить очень трудно. Поэтому банки и отказывают.

Со вторичным жильем все просто. Стоимость объекта уже имеет стоимость, ликвидно (если вдруг завтра заемщик откажется платить) и легко может быть реализовано. С загородным домом совсем не так.

Что может быть дополнительным залогом?

Когда речь идет о дополнительном залоге любого недвижимого имущества, то говорится только о собственном объекте недвижимости заемщика, что подтверждается документально. При этом также будет требоваться документ, который укажет на то каким образом гражданин стал владельцем этого объекта. Это может быть договор дарения, купли-продажи, документы на получение наследства.

Оставить в залог чужое имущество невозможно. Если это и возможно, то только в сторонних небанковских организациях. Как получить кредит на строительство дома в этом случае?

Самое простое решение - это оставление в залог недвижимости, которая уже находится в собственности заемщика. Если у вас есть какая-то недвижимость, например, квартира, то будет даже несколько вариантов построить дом в кредит.

• Первый - взять простой нецелевой кредит под залог недвижимости, полученные средства направить на постройку дома.
• Второй вариант - взять именно ипотеку на строительство дома под залог имеющегося жилья, этот вариант будет более сложным в оформлении, но зато окажется на порядок выгоднее. Наложение обременения на имеющуюся недвижимость никак не мешает вам все также полноценно ее использовать, только сменить собственника вы не сможете.

Залог - земельный участок, на котором будет возводиться дом. Земля в любом случае уже должна находиться в собственности заемщика, невозможно по одному кредитному договору и землю купить, и дом на ней построить. Так что, ипотеку на строительство дома уже заведомо предполагает, что у потенциального заемщика есть оформленная на него земля. Вот этот участок и можно оставить в залог.

Как получить ипотеку на строительство дома под залог земли

Итак, у вас есть земля, на которой вы планируете возвести дом, значит, можно использовать ее для оформления ипотеки. Первоначально банк потребует сделать оценку этого участка. Исходя из цены в акте оценки, будет назначена максимально возможная сумма кредита, обычно это 70–80% от рыночной стоимости земли.

Оценка проводится силами заемщика, это может быть самостоятельный поиск эксперта или же банк посоветует обратиться в определенную фирму. Специалист выезжает на место, изучает объект, делает замеры, а после составляет акт, в котором и будет прописана рыночная цена объекта. Стоимость оценки объекта, может оказаться на 10–15% меньше той, на которую вы рассчитывали.

Одна из причин этого - при оценке учитываются примерные дальнейшие затраты на облагораживание объекта. Акт об оценке будет действовать 6 месяцев.

Так как банк выдает сумму, отталкиваясь от указанной экспертом цены, то здесь заемщика ждет еще одна сложность - сумма кредита может оказаться гораздо меньше той, что нужна на возведение дома. Гражданину может хватить буквально только на фундамент и все. Где взять кредит на строительство дома в дальнейшем?

Если вы изначально понимаете, что выделенных банком денег вам не хватит, нужно заранее обговорить с банком ситуацию и прийти совместно к какому-то решению. А решение чаще всего одно - постепенная замена залога.

К примеру, вы взяли деньги, оформленные под залог земли, их хватило на возведение фундамента и еще какие-то работы. Получился уже не просто участок земли, а участок с постройкой, его стоимость возросла. Теперь по согласованию с банком вы вновь приглашаете оценщика, который определяет новую стоимость залога, которая оказывается выше. Банк переоформляет залог, разницу в цене отдает заемщику. И так можно делать несколько раз, в процессе строительства объект будет становиться все дороже.

Условия получения ипотеки на строительство дома

Кредит на строительство частного дома под залог собственного земельного участка предлагают многие банки, работающие с ипотечными кредитами. При этом гражданину в любом случае нужно иметь определенную часть собственных средств для возведения дома, обычно это 15% от стоимости возведения объекта по смете. Если же стоимость залога меньше, чем расходы по смете, то банком с заемщика берется 15% от оценочной стоимости залога.

По правилу банков у гражданина должно уходить на внесение ежемесячного платежа не более 50% от получаемого дохода.

Банк, изучая заявку заемщика, для определения максимальной суммы выдачи рассматривает не только акт оценки, обязательно изучаются доходы заемщика.

К примеру, залог был оценен в 2 миллиона рублей, первоначальный взнос в размере 15% - это 300 000 рублей. В кредит уйдет 1,7 миллиона рублей. Если заемщик получает 50 000 рублей, то в месяц он должен отдавать не более 25 000 рублей. Если сделать расчеты на кредитном калькуляторе Сбербанка, то при процентной ставке 15,75% годовых и оформлении кредита на 14 лет ежемесячный платеж составит примерно 25 000 рублей. На таких условиях можно оформить кредит на строительство дома при зарплате в 50 000 рублей.

Банки разрешают привлекать созаемщиков, их доходы также учитываются при назначении максимально возможной суммы выдачи. Чаще всего созаемщиками становятся супруги.

Программы кредитования строительства деревянных домов от банков:

• в Сбербанке можно получить кредит на строительство дома с первым взносом 15%. Залом может быть земельный участок или иная собственная недвижимость заемщика;
• в Банке Москвы можно получить такой кредит без первого взноса. Залогом может выступать только земельный участок;
• в Запсибкомбанке нужно отдать 20% первого взноса, залогом может быть только земельный участок.

По итогу сделки вместе с кредитным договором заемщик подписывает документ о наложении обременения на земельный участок. Согласно этому документу никаких юридических сделок с землей заемщик сделать не может. Обременение снимается только после погашения задолженности перед банком в полном объеме.

Необходимая документация

Взять кредит на строительство дома можно, лишь собрав необходимый пакет документов. Говорить о едином эталоне требуемой документации нельзя, каждый кредитор будет говорить лично о своих требованиях к заемщику: но в целом список будет схожим:

• справки о доходах;
• подтверждение трудоустройства;
• документы на оставляемый залог.

Самая важная часть пакета документов - это смета на строительство или договор с подрядной организацией.

О точном пакете документов вы получите информацию у банка-кредитора. После сбора всей необходимой документации и положительного решения банка можно начинать возведение дома.

Чаще всего кредит на строительство предоставляется не всей суммой, а траншами, что более выгодно для заемщика.

Самостоятельное строительство без подрядчика

Банки позволяют строить дома без привлечения сторонних организаций. Заемщик в этом случае самостоятельно составляет смету, включающую стоимость материалов, подведение к дому коммуникаций и прочих обязательных затратных составляющих. Для составления такой сметы можно обратиться в строительную организацию, которая более осведомлена в затратах на строительство и сможет сделать более объективную смету.

Если вы желаете получить кредитование на строительство деревянных домов, подготовьте себя к трудоемкому процессу. Кредит очень сложен в оформлении, банки очень тщательно проверяют заемщика, объект залога и сам проект.

Ставка по кредиту на строительство дома будет немного выше, чем при стандартной ипотеке, это объясняется повышенными рисками банка.

Ипотека на строительство частного дома набирает популярность потому, что частный дом многим людям видится куда более перспективной альтернативой, чем даже комфортабельная городская квартира в хорошем районе. Причины тому достаточно очевидны:

• частное жилое строение – это собственная суверенная территория, которая стоит сама по себе, а не находится внутри гигантского жилого «муравейника», в связи с чем нет необходимости терпеть все «прелести» многоквартирного жилья – режим тишины по ночам, соседская дрель, угрозы затопления и прочее;
• преимущество дома перед квартирой еще и в том, что здесь буквально неограниченные возможности планировки и перепланировки – частное жилое здание в архитектурном плане можно обустроить по собственному усмотрению, равно как и переделать. В квартире же степень свободы куда ниже, поскольку требуется разрешение от ЖЭУ на снос/установку стен, и от многих конструктивных решений приходится отказываться из-за угрозы повреждения несущих стен;
• личный дом – это не только площадь самого дома, но и обязательно какая-то придомовая территория, которую можно использовать самым различным образом, например организовать на ней плодово-ягодный сад;
• наконец, частный индивидуальный дом многими воспринимается как более престижная форма жилья, которая корнями уходит в историю человеческих жилищ намного глубже, чем квартира, появившаяся буквально в последние столетия с возникновением городов современного типа.

Основные варианты займов на возведение собственного частного дома

Но проблема в том, что в России мало у кого взыщутся денежные средства, чтобы вот так просто взять и приобрести земельный участок, нанять строительную фирму и возвести «свою крепость». Даже среднюю двухкомнатную квартиру большинство людей вынуждено приобретать в ипотеку. Не говоря уже о частном доме.

Поэтому для 97% всех желающих обзавестись личным жильем в полном смысле этого слова дорога одна – в банк. Финансированием частного жилищного строительства занимаются практически все известные банки: Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ 24, Банк Восточный, Райффайзенбанк, Банк Ренессанс, Газпромбанк и многие другие банки.

Однако не во всех присутствует весь перечень возможных предложений в секторе ипотечного кредитования, которое касается частных домов. Всего здесь можно выделить 4 вида кредита на возведение частной жилой площади:

• потребительский кредит на строительство;
• вариант классической ипотеки на строительство дома;
• жилищный кредит с дополнительным залоговым обеспечением;
• специальные ипотечные программы с условием частичного погашения долга средствами материнского капитала.

Ипотека под строительство вообще является самой «громоздкой» формой ипотеки. Банки здесь довольно сильно рискуют, поэтому условия заемщикам выдвигаются жесткие. Так, весьма часто здесь наблюдается «плавающий процент», т. е. размер годовых процентов банк имеет право поменять в период погашения клиентом задолженности.

Разумеется, почти всегда в сторону увеличения. Но поскольку каждый из видов ипотечного кредитования имеет свои особенности, свои плюсы и минусы, следует подробно разобрать каждый в отдельности. Потребительский кредит является самой распространенной формой выдачи банками денег в долг клиентам.

Потребительское кредитование занимает почти половину от всего кредитования в целом. Как в частных, так и в государственных банках. Причины нужно искать в особенностях потребительского кредита. Эти же особенности делают использование такой формы кредитования в частном жилищном строительстве довольно-таки ограниченным. Итак, потребительский кредит характеризуют следующие моменты:

1. Относительная простота получения и оформления. Если клиент имеет активную зарплатную карточку банка, то в этом заведении ему могут предоставить потребительский кредит по двум документам – паспорт и второй документ, подтверждающий личность (например, водительские права). Но при запросе достаточно крупных сумм (свыше 100 тыс. рублей), даже в секторе потребительского кредитования, вероятно, запросят справку о доходах 2-НДФЛ и трудовую книжку. Но при любом раскладе сфера потребительских кредитов характерна своей скоростью – все решения (положительные и отрицательные) здесь принимаются в течение 3 банковских дней.
2. В рамках такого кредитования не стоит рассчитывать на слишком большие суммы. Верхний кредитный порог варьируется от 1,5 млн рублей до 2 млн рублей в зависимости от того, с каким банком клиент имеет дело.
3. Следствием быстроты и относительной доступности потребительского кредита стали высокие проценты (банки таким способом стремятся минимизировать потенциальные издержки). Процентная ставка в данной кредитной сфере практически не бывает ниже 20%, а обычная – 25%. Если заемщик будет казаться финансово ненадежным, запросит максимально возможную сумму или не сможет предоставить по требованию банка справку 2-НДФЛ, то все это может поднять процентную ставку до очень высокого уровня.
4. Период кредитования здесь не бывает дольше 10 лет, что часто слишком мало для полного завершения строительства частного дома.
5. Но остается немало клиентов, которых привлекает еще одна особенность – нецелевой фактор. То есть банку все равно, куда и как клиент потратит полученные в долг деньги. Это дает заемщику максимальную степень свободы, когда средства могут быть потрачены на какие-то срочные расходы, связанные со строительством не напрямую, а косвенно.

Можно подвести итог, что если потребительский кредит и годится для постройки собственного дома, то дом этот должен быть либо совсем небольшим, либо быть уже наполовину построенным (такие дома предыдущие собственники нередко стремятся сбыть по дешевке). Другое дело, когда у клиента есть что предложить в качестве дополнительного обеспечения по займу.

Ипотечный кредит с дополнительным соглашением о залоге для банка является самым оптимальным вариантом, ведь банк получает дополнительную гарантию возврата своих финансовых средств. В качестве залога в большинстве случаев выступает недвижимость. Причем любого рода – жилая или нежилая (промышленная).

Чаще всего заемщики закладывают свои городские квартиры, но бывает, что в ход идут и земельные участки, и склады, и торговые площади. Из движимого имущества в качестве залога банки рассматривают автомобили, но и то далеко не всех марок и годов выпуска.

Машина должна быть как можно более новой, без изъянов, со всей полагающейся технической и юридической документацией. Банки отдают предпочтение зарубежным маркам. Однако и у этого варианта ипотеки есть минусы:

1. Самый очевидный – залоговое имущество имеется далеко не у всех. Правда, категории граждан, чьи средства серьезно ограничены, и не претендуют на приобретение собственного отдельного дома. Обычно они берут в долг деньги на покупку обычной городской квартиры.
2. Размер выдаваемого кредита лимитируется рыночной стоимостью залогового имущества. Банк не выдаст денег больше, чем 85% от рыночной цены залоговой собственности. Дело тут не только в возможном падении цены со временем (особенно это касается авто), но и в том, что в случае конфискации банком залогового имущества это имущество надо продать максимально быстро. Что возможно только при сниженной цене. Именно поэтому машина среднестатистического российского автовладельца годится только как финансовая помощь в строительстве, но все строительство это не окупит (разве что нужна очень дорогая машина).
3. Сроки такого кредитования уже серьезнее – до 30 лет.
4. Годовые проценты по сравнению с потребительским кредитом ниже на 2-4%.
5. Сам процесс оформления ипотеки окажется весьма затратным для клиента. Поскольку банк запросит оценочный отчет о залоговом имуществе, плюс обязательную страховку этого имущества. Все эти юридические процедуры заемщик вынужден будет реализовывать за свой счет.
6. Как следствие, получение ипотеки способно затянуться на недели и даже месяцы.
7. Ну и конечно, не стоит забывать, что если из-за непредвиденных обстоятельств ежемесячные взносы клиент окажется не в состоянии платить, то залоговую собственность банк конфискует.

Классическое ипотечное кредитование на жилищное строительство без залогового имущества – это довольно новый продукт на российском кредитном рынке. И только крупные, весомые банки могут предлагать его (Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк и т. п.). Однако после начала кризиса в 2014 году даже в известных банках предложения по таким сократились.

Строго говоря, залог есть и здесь. Только это не готовая сторонняя собственность, а сама начатая постройка и земля, на которой она строится. Заемщикам будет интересно узнать о том, что такой кредит банк может как бы разбить на части. То есть для каждого этапа строительства будет выдаваться определенная сумма, и для каждой суммы будут высчитываться свои годовые проценты.

Для клиента это может оказаться выгоднее, чем много лет платить по общей процентной схеме. Разумеется, как и в ипотеке с залогом, здесь полученные деньги являются строго целевыми. Из других условий следует отметить:

1. Ипотечный период – до 30 лет.
2. Минимальная процентная ставка – 17%.
3. Земельная площадь для строительства должна быть оформлена именно на самого заемщика.
4. Размер определяется рыночной стоимостью земельного участка, а также уровнем постоянного дохода заемщика. Вот здесь справка 2-НДФЛ и данные трудовой книжки будут иметь очень большое значение.

Молодая семья может воспользоваться материнским капиталом. В начале 2017 года его максимальный размер дошел до 450 тыс. рублей. Этого как раз может хватить для того, чтобы нивелировать первоначальный взнос в такой крупной ипотеке.

Именно для погашения первоначального взноса почти всегда и используется маткапитал, если его в принципе используют для улучшения жилищных условий семьи. Важно знать, что сертификат о получении маткапитала доступно реализовать буквально сразу же, не дожидаясь, когда ребенку исполнится 3 года.

И не забывать, что не каждый банк поддерживает . Первым делом всегда надо выяснять, есть ли в банке ипотека с учетом маткапитала вообще. Вот краткая пошаговая инструкция:

1. Любой из супругов, поскольку жена/муж автоматически считается созаемщиком, обращается в выбранную кредитную организацию с заявлением на ипотеку и сертификатом о материнском капитале.
2. Банк сперва проверит в ПФР (Пенсионный фонд России), сколько средств осталось по маткапиталу.
3. Заемщику придется написать заявление и предоставить затребованный пакет документов и в ПФР, ведь именно ПФР занимается перечислением средств материнского капитала.

Если говорить о конкретных предложениях, то в первую очередь надо озвучить условия, которые выдвигает Сбербанк. Поскольку по количеству клиентуры он перекрывает все остальные кредитные учреждения. К 2017 году Сбербанк возобновил свои докризисные ипотечные программы. Сейчас ипотека на строительство частного дома и условия ее, не считая специальных моментов, выглядят следующим образом:

• процентная ставка варьируется от 12,5% до 14%;
• минимальный период кредитования – 12 месяцев, максимальный – 30 лет;
• минимальный первоначальный взнос – 25%;
• кредит на строительство собственного дома в Сбербанке начинается с 300 тыс. рублей;
• минимальный возраст заемщика – 21 год, а максимальный (на момент нивелирования долга) – 75 лет;
• поддержка льготных программ для молодых семей, приветствуется использование средств материнского капитала;
• клиенты, имеющие зарплатную карту Сбербанка, пользуются большим доверием и могут рассчитывать на более низкие годовые проценты и более значительный размер займа;
• валюта – исключительно рубли;
• строящийся ипотечный объект, а также залоговое имущество (а залог в Сбере для такой ипотеки потребуется 100%) страховать придется обязательно;
• строго целевой фактор, т. е. полученные в долг деньги допустимо потратить только на то, что напрямую связано с процессом возведения дома.

Сбербанк подчеркивает, что предоставляемые им ипотечные предложения клиентам, желающим обзавестись собственным домом, имеют массу преимуществ:

• отсутствие штрафов и комиссий за оформление ипотеки, досрочное погашение и регулярное кредитное обслуживание;
• твердый процент по ипотеке и аннуитетные платежи, хотя последнее многие клиенты рассматривают скорее как минус, ведь при дифференцированных платежах переплата по процентам получается меньше;
• владельцы зарплатных пластиков Сбера (физические лица) и те, чье предприятие имеет аккредитацию в Сбере (юридические лица), могут рассчитывать на ощутимые уступки в условиях кредитования;
• банк поддерживает широкий спектр льготных программ, связанных в основном с использованием материнского капитала, плюс молодым семьям банк старается предлагать как можно более низкие годовые проценты;
• если нанятая клиентом строительная фирма связана со Сбербанком (аккредитация, партнерство, выдача кредитов), то такому клиенту также будет оказано высокое доверие банка;
• политика банка приветствует привлечение созаемщиков;
• Сбербанк входит в список тех банков, по кредитам которых в Федеральной налоговой службе легче всего оформить налоговый вычет по выплаченным процентам (13% от всей процентной суммы);
• наконец, каждая заявка рассматривается сотрудниками банка не шаблонно, а в индивидуальном порядке.

Определение процентной ставки в Сбербанке

• 10 000 200 000
• 400 000
• 600 000
• 800 000
• 1 000 000

Рублей

• 1 24
• 120

Месяцев

13 %

Result / mes Руб.

Руб.

* Аннуитетный платеж равными частями весь срок кредита.
** Сумма кредита + сумма переплаты по кредиту. Приведенные расчеты являются предварительными. Для точного определения итоговой суммы обратитесь пожалуйста в отделение Сбербанка.

Обеспечение по кредиту

Залог кредитуемого или иного жилого помещения.
На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения нужно предоставить иные формы обеспечения (поручительство физических лиц, залог иного жилого помещения).

В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома / его части(доли) требуется оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом.

Страхование приобретаемого жилья (кроме земли) обязательно!

Документы, предоставляемые заемщиком

Возраст на момент предоставления кредита от 21 года до 75 лет (до 65 если нет справок о доходе и трудовой занятости). Возраст указан на момент погашения кредита Стаж работы не менее 6 мес.на последнем месте работы и общий стаж не меньше года.

Документы от заемщика:

1. Заявление-анкета залогодателя юридического лица;
2. Паспорт заемщика (созаемщика(ов)/поручителя(ей)/залогодателя(ей) - при наличии) (предъявляется);
3. Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя (не требуются для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке);
4. Документы по предоставляемому залогу (если в качестве обеспечения по кредиту оформляется залог иного объекта недвижимости).
5. Для программы “Молодая семья” - свидетельства о браке и рождении детей.

Внимание! Перечень требуемых документов может быть изменен по усмотрению Банка.

Порядок получения и обслуживания кредита

Кредит выдается частями.
Частичное или полное досрочное погашение существляется по заявлению с датой погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств.
Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

Возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок кредитования при условии предоставления документов, подтверждающих увеличение стоимости строительства жилого дома на период строительства, но не более 2-х лет с даты предоставления кредита. С программой налоговые вычеты вернете до 13 %.

Если заёмщик грубо нарушил условия ипотечного договора, банк вправе расторгнуть соглашение и потребовать выплатить оставшийся долг сразу. Если до конца ипотеки осталось много времени, такие условия, скорее всего, повергнут клиента в шок. Когда банки идут на крайние меры, и что будет, если не исполнить требование? Об этом читайте в статье.

Условия для избранных: как стать VIP-клиентом банка

«Как дела, мистер Льюис?» - «Думаю, облизывать надо сильнее!» (с) к/ф «Красотка» (США, 1990). Банки постоянно повышают уровень обслуживания, борясь за каждого клиента. Состоятельные люди стремятся попасть в категорию VIP, чтобы получить сервис по высшему разряду. Рассказываем, что даёт и сколько стоит VIP-статус.

Страхование от потери работы. Что это такое и кому стоит оформлять

После кризиса 2009 года в России стало приобретать популярность страхование от потери работы. Это дополнительная опция к кредиту, которая гарантирует выплаты, если заёмщик оказывается нетрудоустроенным. Разберёмся, в чём плюсы и минусы этого вида страхования и когда его стоит оформлять.

Подводные камни

Какой банк выбрать – государственный или частный

Завелись лишние деньги, которые имеет смысл положить на вклад. Или наоборот, появилось желание купить что-то в кредит. Тогда наверняка придётся подумать, в какой банк обратиться – государственный или частный. В этой статье расскажем, в чём отличие между ними и чем руководствоваться при выборе.

Реструктуризация ипотеки

Предугадать, с какими сложностями придётся столкнуться заёмщику на протяжении выплаты ипотечного кредита, практически невозможно. Одним из возможных вариантов решения проблемы является реструктуризация ипотеки. Что это такое и как работает – рассмотрим в статье.

• Банковские дискуссии

  ЛДПР: платежи по ипотеке не должны «съедать» весь семейный доход

  Помимо ипотечных каникул в готовящийся законопроект необходимо включить специальные льготы для семей с детьми. Такое мнение озвучил парламентарий Дмитрий Савельев.Законопроект подразумевает, что ипотечные заёмщики смогут оформить кредитные каникулы на срок до полугода, если у них возникнут объективные сложности с исполнением

  07 марта 2019

• Аналитика

  ДОМ.РФ: в 2018 году квартиру в ипотеку купил каждый 70-й россиянин

  В минувшем году россияне подписали 1,47 млн договоров жилищного займа и получили от банков более 3 трлн рублей, что почти на триллион больше, чем годом ранее. Таковы данные Центробанка.По подсчётам экспертов, наибольшее количество договоров оформили жители Ямало-Ненецкого автономного округа: с помощью банков улучшил свои жилищные

  19 фев 2019

• Газпромбанк выдаёт ипотеку под 9,7% годовых

  До конца мая текущего года в Газпромбанке можно оформить ипотечную ссуду по ставке от 9,7% годовых. Акционное предложение актуально для заёмщиков, способных из собственных средств оплатить не менее 40% от стоимости приобретаемых квадратных метров. Максимальный срок выдачи жилищного кредита составляет 7 лет.Газпромбанк также запустил

  13 фев 2019

• «Российский капитал» выдаёт ипотечным клиентам «платиновые» карты

  Банк «Российский капитал» предлагает ипотечным клиентам оформить пластиковую карту MasterCard Platinum, позволяющую получать определённые привилегии:на остаток средств на карточном счёте начисляются проценты;за покупки, совершённые по «пластику» в категориях «Товары для дома» и «Строительные материалы», выплачивается кэшбэк 5%;аналогичный

  04 апр 2018

• Изменение ставок

  «Возрождение» снижает ставки по ипотеке

  Банк «Возрождение» предлагает оформить ипотечную ссуду по сниженной ставке в 9% годовых. Ставка действует при покупке первичной недвижимости. Для вторичного рынка стоимость жилищного кредита составляет 9,2 процентного пункта. В рамках ипотечного сервиса с господдержкой КБ «Возрождение» предлагает получить ипотечную ссуду стоимостью

  12 марта 2018

• Изменение ставок

  Россельхозбанк уменьшил стоимость ипотеки

  Россельхозбанк снизил процентные ставки по программам ипотечного кредитования. Теперь клиенты РСХБ могут приобрести квартиру на первичном или вторичном рынке недвижимости в кредит по ставке в 8,85% годовых.Данная ставка действует для молодых семей и желающих приобрести квадратные метры у ключевых партнёров кредитного учреждения.

  13 дек 2017

• Есть чем гордиться

  Ак Барс Банк – в лидерах российского ипотечного рынка

  Ак Барс Банк отмечен наградой за вклад в развитие регионального ипотечного рынка Российской Федерации. Награждение состоялось в конце октября в рамках круглого стола «Ипотека в России». Мероприятие проводилось в столице России командой рейтингового агентства RAEX.Круглый стол собрал представителей кредитных организаций, девелоперов

  10 нояб 2017

• Кто лучше

  Банк Зенит – лидер по выдаче военной ипотеки

  ФГКУ «Росвоенипотека» опубликовала данные за 2016 год, согласно которым Банк Зенит удержал лидирующее положение по финансированию «военной ипотеки» среди частных банков. Кредитор занял 4 место, уступив только государственным банкам. Тем самым кредитная организация подтвердила статус крупнейшего банка без государственного участия

  08 фев 2017

Время чтения ≈ 11 минут

Если Вы устали жить в городской бетонной коробке и хочется свободы — начинайте строить дом с ипотечной программой! Далее расскажем про условия получения подобного займа в крупнейших банках (Сбербанк и Россельхозбанка), а также реальный пример того, как происходит выдача ипотеки под строительство дома.

Одной их самых важных покупок в любой семье является приобретение жилья. Многие жители мегаполиса, чувствуя на себе тяготы всей городской суеты и неудовлетворенности экологической обстановки, начинают всерьез задумываться о переезде за город. Речь при этом идет не только о летнем варианте жилья, но часто о полном переезде с круглосуточным проживанием. Чистый воздух, отсутствие соседей за стенкой, бесконечных пробок, а также различные земные блага вроде речки, озера, водоёма.

Бетонометры в городе или собственный дом

Занявшись строительством дома за пределами черты города позволит в лучшую сторону сменить обстановку, а также сэкономить на квадратных метрах. Ведь, приобретая любую квартиру, стоит помнить, что она может проходить через посредников, которые делают свою наценку. Это касается даже квартир в новостройках – чем ближе срок сдачи, тем выше цена. В строительстве же частного дома никаких посредников быть не может, поэтому и стоимость квадратного метра здесь намного ниже, даже если и берется кредит на строительство дома.

Отметим также, что по этой же причине многие люди предпочитают строить загородные дома самостоятельно, а не покупать уже готовое жилья, всё также, за счет наценки продавца. Тут еще сказывается принцип, что мужчина должен в своей жизни построить дом, да фантазии здесь есть где разгуляться, в отличие от бетонной коробки в городе.

Например, вместо 2х комнатной квартиры недалеко от центра, где максимум можно сделать красивый ремонт, на те же деньги можно построить очень уютный и не менее красивый загородный дом для постоянного проживания, по площади раза в 1.5-2 больше указанной квартиры, с лужайкой, бассейном и чем еще душа пожелает.

Также здесь со временем, если площадь участка позволяет, можно построить баню, гараж, беседку, даже сарай для инструментов, небольшую спортплощадку, на оставшейся части можно посадить деревья. Ну, кто откажется жить в таком доме? И всё это в дали от уже порядком надоевшей городской суеты.

Разумеется, строительство загородного дома, даже не смотря на свою выгоду по квадратуре, в сравнении с городским жильем, всё равно несет в себе высокую финансовую нагрузку. Если взять в целом по России, то на 2018г, дом для постоянного проживания, без учета стоимости земельного участка (будем считать что участок уже куплен) площадью 60-80 кв.м выйдет не менее одного миллиона рублей. Понятно, что для семьи из 3-4 человек, это даже не дом, в таком и не развернуться. Поэтому, и стоимость в таком случае будет намного выше.

А может дача

Далеко не всем нужен полноценный загородный дом, это понятно. Многим достаточно иметь небольшой дачный или садовый дом. В этом случае также можно взять кредит. Смысл программы от этого не меняется.

Тот же Сбербанк предлагает кредит на строительство загородной недвижимости, на его покупку, а также на приобретение земельного участка. Минимальная сумма при этом 300 000 рублей. Многие дачи в регионах как раз стоят от 300 000 рублей.

То есть, если у Вас есть уже купленный земельный участок, Вы можете взять кредит на строительство дачного дома. Где? Сбербанк, Россельхозбанк. Одни из самых выгодных условий, плюс надежность банков. Сумма будет в разы меньше чем при постройке полноценного загородного дома, а учитывая сроки кредита (до 25 лет) — можете платить за свой будущий райский уголок совсем не обременительную сумму.

Дают ли сейчас ипотеку на строительство дома?

Ипотека под строительство дома является одной из наиболее рискованных для банка, поэтому требования здесь довольно жесткие. Основной риск здесь является случай недостроя, что автоматически сводит ликвидность данной постройки к минимуму. Для компенсации своих рисков банк требует предоставить максимум залоговых обязательств, нередко требуются созаемщики.

Напомним, что декабрьская неустойчивость 2014г в банковской сфере вынудила практически все банки (в т.ч. Сбербанк) свернуть программы ипотечного кредитования строительства дома. Лишь 29 мая 2015г на сайте Сбербанка появилась информация о возобновлении программы ипотечного кредитования частного дома под названием «Строительство жилого дома».

Способы финансирования строительства дома за счет заемных средств

1. Целевой кредит на строительство . То, о чем говорим в этой статьей. Сложно, долго, куча нюансов и преград. Можно получить первый транш денег, неумело подтвердить его использование, и лишиться второй части денег. Это может заморозить стройку. Также в этом варианте требуется подтвердить наличие первоначального взноса. Банк может дать лишь 70-80% от сметной стоимости будущего дома.
2. Кредит под залог земельного участка . Если уже есть земельный участок, это сильно облегчает дело. Понятно, что много денег за участок не дадут (относительно самой стройки). Но, это может стать дополнительным источником. Возможно, у Вас есть дополнительные накопления, это также облегчит стройку.
3. Кредит под залог недвижимости . Это уже серьезный шаг. Заложить свою квартиру для получения значительной суммы наличных. Банки одобряют максимум 80% от рыночной стоимости передаваемой в залог квартиры. Этой суммы может хватить для полноценного финансирования стройки.
4. Кредит под залог транспорта. Здесь также можно получить неплохую сумму, если есть что заложить. Стоит помнить, что банк оценит машину в 60-70% от ее рыночной стоимости. При этом есть как займы в автоломбардах, так и в банках. Кредиты под залог транспорта, по сути, это обычные нецелевые кредиты с обеспечением. Они есть практически в любом крупном банке.
5. Использование маткапитала — его также можно использовать для стройки.
6. Потребительские кредиты без обеспечения . Лучше несколько, потому что по другому никак. Стройка дело накладное. Хорошо, если есть накопления. Опять-таки, большую сумму денег не дадут, если Вы не передадите банку что-то в залог. Если Вы наотрез отказываетесь от залоговых кредитов, то можно предложить такую схему: собственные накопления + потр.кредит на год-два. Построили часть здания, рассчитались с кредитом, берете новый. Стройка затянется, зато относительно безопасно с точки зрения обслуживания долга.

Основные требования банков

• Залог . Здесь может быть разный залог, практически везде берется залог земли, на котором строится дом. В случае же, если стоимость земельного участка несопоставима со стоимостью кредита, банк вправе потребовать предоставить в залог другую недвижимость – квартиру, гараж, машину или другой участок.
• Поручители . Высокие риски требуют банк подстраховаться в виде поручителя. Чаще всего распространена практика привлечения до 3х физических лиц-поручителей. Не везде банки это требуют, но в случае, отсутствия других финансовых гарантий вполне подойдет этот.
• Целевое использование заемных средств . Ипотека под строительство дома является целевым кредитом. Целевыми кредитами также являются классическая ипотека на квартиру, автокредит, где цель четко прописана в договоре и не может быть потрачена на какие-либо другие нужды. В рассматриваемом случае также разрешено тратить деньги только на указанную в договоре цель – строительство частного дома и необходимо будет отчитаться за потраченные деньги. Если сравнить с ипотекой на квартиру, то там деньги переводятся непосредственно на счет продавца недвижимости, в случае же строительства дома, в т.ч. своими силами, такой вариант невозможен. Кредиты на строительство дома выдаются частями – например, половина сразу, половина потом. Чтобы получить вторую половину кредита, необходимо отчитаться перед банком за первую ее часть в виде чеков, после чего выдаётся вторая часть.

Также распространена практика разбивки кредита на много частей, то есть фактически предоставляется кредитная линия. Клиент берет деньги у банка по мере закупки стройматериалов или оплаты услуг, отчитывается за предыдущие займы и получает следующие транши.

• Тип разрешенного строительства земельного участка . Ипотека под строительство дома предполагает особые требования к статусу земли, на котором планируется стройка. Земля должна быть ИЖС.
• Первоначальный взнос . Для данного ипотечного кредита наличие первоначального взноса говорит о том, что клиент строит дом не только за счет заемных средств. Ведь, по условиям банка, клиенту может быть предоставлено максимум 70-80% от сметной стоимости будущего дома.

Также, в качестве подтверждения банк может принять чеки, касаемые оплаты финансирования будущего дома. Срок действия чеков стоит уточнять у менеджеров банка.

Схема получения кредита на строительство дома в 2018 году

Схематично процесс оформления и получения ипотеки на строительство частного дома (в качестве примера приведен Сбербанк) выглядит так:

1. Оформление заявки в банк;
2. Предоставление необходимых документов по первоначальному взносу;
3. Получение ПЕРВОЙ части кредитных денег;
4. Отчет о потраченной сумме;
5. Получение ВТОРОЙ части кредитных денег;
6. Оформление права собственности после окончания строительства;
7. Передача построенного дома в залог банку для снижения процентной ставки.

Кипы бумаг

• Стандартный набор документов для заемщика – паспорт, справка о доходах, при необходимости справки поручителей, а также любые другие, которые могут положительно оценить финансовую состоятельность заемщика.
• Документы, касаемые земельного участка.
• Документы для дополнительного залога. Чем больше документов, тем лучше, однако, закладывать всё, что есть очень рискованно.
• Любые эскизы и детали проекта дома.
• Подтверждение наличия собственных средств – выписка из банка или чеки.

Реальный пример получения кредита в Сбербанке на строительство частного дома под залог земельного участка

Банк может предлагать клиентам индивидуальные условия получения кредита на строительства собственного дома. Поэтому, искать точные условия в интернете не нужно , их необходимо получить непосредственно у банка, с учетом текущей финансовой ситуации, наличие залога и поручителей, масштаба строительства. Тем не менее, мы вкратце опишем схему предоставления ипотеки на строительство дома в Сбербанке с предоставлением земельного залога, которую одобрили одному из наших читателей.

Итак, был взята ипотека на строительство частного дома под 14% годовых под залог земли. Сам кредит был предоставлен 2 частями. Как только была потрачена первая часть, по ней нужно отчитаться банку (также чеками), и только потом получить вторую. В договоре было предусмотрено, что дом необходимо построить в течение 3х лет, после чего зарегистрировать его, застраховать и сразу передать в залог банку для уменьшения процентной ставки на 1 пункт. В качестве залога было предоставлено право собственности на земельный участок, где была стройка. Также был привлечен 1 созаемщик.

В качестве подтверждения первоначального взноса банку были предъявлены чеки на закупку строительных материалов и оплату бригаде строителей за последние 1.5 года. Все чеки были строго с печатями юридического лица.

Кредит на строительство в Сбербанке и Россельхозбанке

В настоящий момент можно выделить 2 банка, которые предлагают оформить ипотеку на строительство частного дома – это Сбербанк и Россельхозбанк. Какие базовые условия они предлагают, давайте сравним:

Таблица актуальна на начало 2018г

Как видно, отличия есть как в процентных ставках, так и в величине первоначального взноса. Отметим также, что до событий декабря 2014 список банков, кредитовавших строительство домов был шире.

Полезные моменты в ипотечных продуктах на строительство, которые не были озвучены ранее

Для постройки дома можно воспользоваться материнским капиталом – его можно использовать в качестве первоначального взноса (см. статью ) или оплаты части долга.

Возможность отсрочки основного долга в течение строительства дома сроком до 3х лет . Предполагается, что в течение всего этого срока платятся только проценты по кредиту, а само тело кредита будет выплачено после окончания стройки равномерными платежами. Очень удобная вещь, особенно когда необходимо из месяца в месяц финансировать и без того затратную стройку.

В заключении еще раз отметим, что ипотека на строительство загородного дома занятие довольно рискованное прежде всего для банка, поэтому проверка заемщиков будет весьма серьезной и для получения желанного кредита стоит собрать по максимум справок, подтверждающих доход. Также можно посоветовать дополнительно проконсультироваться в каждом из банков по поводу условий выдачи данного кредита, ведь информация сменяется довольно быстро.

Опрос: какую сумму Вам одобрил банк на строительство дома?