Сострахование - это заключение договора страхования в отношении кого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них.

Сострахование осуществляется на следующих принципах.

1. Риск делится между состраховщиками в определенных пропорциях.

2. Условия страхования и тарифы одинаковы для всех участвующих страховщиков. Один из них выполняет роль ведущего страховщика. Он ведет переговоры со страхователем, получает и распределяет страховую премию, занимается урегулированием страховых случаев.

3. Каждый состраховщик несет ответственность перед страхователем за свою часть страхуемого риска. Как правило, они не связаны друг с другом солидарной ответственностью, хотя ГК РФ предусматривает такую возможность (ст. 953).

Перестрахование - это передача риска от страховщика другому. Оно используется в случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые возможности первичного страховщика. Перестраховываться могут отдельные договоры страхования или части страхового портфеля по видам страхования. Передача риска на перестрахование сопровождается передачей соответствующей части страховой премии. Важная особенность перестрахования состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования риска всю ответственность перед страхователем по страхуемому риску полностью несет первичный страховщик. Перестраховочная организация участвует в погашении своей части ущерба зачастую уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком.

Отношения перестрахования оформляются перестраховочным договором. В качестве перестраховщика могут выступать другие страховые организации, занимающиеся первичным страхованием, или специализированные перестраховочные организации. Как правило, каждая страховая организация одновременно передает и принимает договоры на перестрахование. Перестрахование существенно увеличивает возможности страховых организаций в принятии на страхование крупных рисков. Рынок перестрахования интернационален по своей природе; практически все крупные российские страховщики перестраховывают свои риски за рубежом, преодолевая, таким образом, ограниченные финансовые возможности внутреннего страхового рынка. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО Псковский Государственный политехнический институт

Кафедра: «Финансы и кредит»

Контрольная работа

На тему: «Сострахование»

Выполнил: Михайлов Д.К.

Группа 611-1304У

Проверила: Пантелеева А.П.

Теоретическая часть

Введение

При состраховании объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками. При этом 2 или более страховщика участвуют определенными долями в страховании одного и того же объекта, выдавая совместный или раздельные страховые полисы.

Этим обусловлена актуальность исследования данной темы, а так же тем, что в настоящее время жизнь невозможно представить без наличия страховых отношений.

Цель предложенной работы: изучение сострахования.

В соответствие с заданной целью был поставлен ряд задач:

1. изучить сущность сострахования;

2. сравнить сострахование с перестрахованием.

Работа состоит из 2 частей: теоретической и практической.

Теоретическая полностью посвящена проблеме изучения сущности сострахования, а практическая предполагает пример решения конкретной задачи по страхованию.

Для написания работы были использованы источники научной литературы под авторством Гвозденко, Шахова и др., изучена законодательная база сосстрахования, привлечены интернет-ресурсы.

1. Сущность и понятие сострахования

Сострахование – это страхование по одному и тому же договору объекта страхования несколькими страховщиками, т. е. дробление ответственности по рискам между этими прямыми страховщиками. При наступлении страхового случая в возмещении возникшего ущерба (убытка) принимают участие все страховщики, подписавшие страховой полис (договор). При этом каждый несет ответственность перед страхователем лишь в определенной доле (части) общей страховой суммы.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован по одному и тому же риску в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае суммы страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будут превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоят преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, то возможны варианты с перезаключением договоров страхования с изменением страховых сумм и страховых премий.

В том случае, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового случая, страховые компании должны разделить между собой ущерб и возместить компании – первоначальному плательщику возмещения соответствующую часть переплаты, что осуществляется в рамках контрибуционных расчетов.

Контрибуция – это право страховой компании обратиться к другим страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности.

При состраховании объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками. При этом 2 или более страховщика участвуют определенными долями в страховании одного и того же объекта, выдавая совместный или раздельные страховые полисы. Каждый на страховую сумму в своей доле. Права и обязанности между страховщиками определяется в согласованных долях.

При наличии соответственного соглашения между состраховщиками один из них может представлять во взаимоотношениях со страховщиком, оставаясь ответственным в своей доле.

Сострахование является одной из разновидностей страхования, регламентированных страховым законодательством. В ст. 953 ГК РФ предусмотрено, что объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. В ст. 12 Закона о страховом деле сострахование также, как и в ГК, определено как страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. В принципе, данное определение сострахования полностью совпадает со ст. 953 ГК РФ.

Сострахование относится к тем видам страхования, по условиям которого страховой риск подлежит передаче или перераспределению между несколькими страховщиками. Другими словами, сострахование - это вид обязательства, по условиям которого один кредитор - страхователь передает на страхование свой риск нескольким должникам - страховщикам (имеются в виду несколько страховых организаций). Обязательство с множественностью лиц на стороне кредитора или должника допускается законом и прямо предусмотрено ст. 308 ГК РФ, регламентирующей порядок исполнения обязательства, в котором участвуют множество лиц.

Применительно к рассматриваемой разновидности страхового обязательства сострахование, в котором участвует несколько должников (ст. 321 ГК РФ), предоставляет кредитору (страхователю) право требовать исполнения от каждого должника (состраховщика), а каждый должник (состраховщик), в свою очередь, обязан исполнить обязательство в равной мере с другим, если иное не предусмотрено законом или договором.

Что касается исполнения обязательств солидарными должниками по договорам сострахования, законодатель предоставил состраховщикам диспозитивное право на согласование условий по размеру ответственности каждого из состраховщиков.

При долевом обязательстве каждый из нескольких должников отвечает только за себя, только в своей доле, а каждый из нескольких кредиторов имеет право требовать исполнения лишь в определенной, принадлежащей ему доле. В обязательстве с солидарной обязанностью кредитору предоставлено право выбора требовать надлежащего исполнения этого обязательства как от всех содолжников совместно, так и от любого их них в отдельности и полностью, и в части долга.

Право выбора вида ответственности - совместной или долевой, является предметом договоренности между состраховщиками, которые, как показывает практика, в абсолютном большинстве случаев договариваются о долевой ответственности. К этому их побуждает экономическая составляющая страховой сделки, а именно стоимость принятого на страхование риска (имеются в виду доля страховой премии и, соответственно, размер ответственности).

Дело в том, что страхователи, как правило, передают в сострахование крупные риски - риски со значительной страховой суммой, которая по своим размерам при наступлении страхового случая может отрицательно повлиять на финансовое положение страховщика и нарушить положительный баланс его страхового портфеля. Да и сами страховщики стараются не возлагать на себя индивидуальную ответственность по крупным рискам. Поэтому и страхователей, и страховщиков при страховании крупных рисков вполне устраивает конструкция долевого сострахования, в соответствии с которой совокупная ответственность состраховщиков строго разделена на конкретные и определенные доли.

Очевидно, данные обстоятельства также были учтены законодателем при предоставлении состраховщикам диспозитивного права, связанного с выбором вида ответственности в договорах сострахования.

По договорам сострахования обязанности между состраховщиками могут перераспределяться не только по выплате страхового возмещения, но и по видам застрахованных интересов, если в договоре страхования предусмотрено страхование нескольких объектов одновременно. Например, по его мнению, можно предусмотреть, что один страховщик обязан выплатить возмещение при возникновении убытков в застрахованном имуществе, а другой - при наступлении ответственности за причинение вреда третьим лицам. В принципе, данное мнение заслуживает внимания с точки зрения теории и интересно для страхового права в целом. Но с точки зрения практики оно является дискуссионным, так как законодатель в ст. 953 ГК РФ, регламентируя порядок передачи в сострахование страхового риска, имеет в виду только один объект страхования - в единственном числе и, соответственно, только один страховой интерес. Это следует исходя из прямого толкования нормы закона. Причем данное положение предусмотрено и ст. 12 Закона о страховом деле, которая указывает, что в сострахование передается один и тот же объект страхования, а не несколько.

Данная регламентация законодателя вполне разумна, так как для сострахования существенным является разделения риска страховой выплаты, а не разделение объектов страхования. Это прямо следует из нормы закона, в которой речь идет только о долевой ответственности состраховщиков за выплату страхового возмещения.

Следовательно, если придерживаться возможности передать в сострахование два объекта страхования и более, то для страховщиков в этом случае теряется экономический смысл сострахования. Страховщикам проще поделить объекты страхования путем вступления в самостоятельные обязательственные отношения по отдельным договорам страхования, чем обязательства по выплате страхового возмещения, или же в рамках одного договора сострахования поделить между собой ответственность по страховому возмещению. Другими словами, если речь идет о разделении объектов страхования, каждому страховщику целесообразно заключить самостоятельный договор на один объект страхования.

Следовательно, в первом случае речь идет о разделении страховых рисков, что называется комбинированным страхованием, а во втором - о разделении ответственности по страховой выплате (возмещении или обеспечении), что называется сострахованием. По большому счету, для страховщиков с экономической, а не с правовой точки зрения, это - однородные виды страхования с применением различных способов правового оформления и правовой конструкции.

2. Сострахование и перестрахование

Перестрахование – страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Страховщик, заключивший с перестраховщиком соответствующий договор, остается ответственным перед страхователем в полном объеме (ст. 13 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). По международной страховой терминологии перестрахователь именуется цедентом, а перестраховщик – цессионарием или цессионером. Процесс передачи риска в перестрахование называется цессией. При третичном размещении (передаче) риска цессионер именуется ретроцедентом4, а процесс передачи - ретроцессией. Перестраховщик, принимающий третичное размещение риска, называется ретроцессионарием или ретроцессионером. Основное отличие перестрахования от сострахования состоит в том,что, во-первых, стороной по договору перестрахования наряду с перестраховщиком может быть только прямой страховщик (цедент), но никак не страхователь. Между перестраховщиком и страхователем никогда не возникает прямых6 правоотношений. Во-вторых, сострахование представляет собой простое деление риска между несколькими страховыми компаниями, принимающими на себя ответственность по нему в определенных долях. В случае перестрахования риск распределяется совершенно иным образом, отличающимся от деления ответственности между равнозначными с точки зрения осуществляемой деятельности партнерами.

Страховой бизнес создан для уменьшения рисков экономической деятельности, но он сам по себе является весьма рискованным видом предпринимательства. Поэтому возникает необходимость страховать само страхователя. Для этого система первичного страхования дополняется системами сострахования и перестрахования.

Первичное страхование – это предоставление страховой защиты клиентам из других отраслей (физическим и юридическим лицам). Большинство страховых компаний занимается именно первичным страхованием.

Рис. 1. Схема сострахования.

В случае, если страхуемый риск очень велик для отдельной страховой компании, она может привлечь в качестве состраховщиков другие компании и осуществить «совместное страхование» или сострахование (Рис. 1). Сострахование – это деление риска между разными фирмами самой сферы страхования. Каждый участник такого договора несет перед страхователем ответственность только за свою часть страхуемого риска. При этом для страхователя условия и тарифы устанавливаются единые во всех компаниях-страховщиках.

Когда обязательства по принятым на страхование рискам превосходят финансовые ресурсы одной страховой компании, помимо сострахования может использоваться перестрахование.

Перестрахование – это вторичное размещение риска, передача риска от первичного страховщика другой страховой компании. Перестрахование могут осуществлять как специально созданные для этого перестраховочные компании, так и обычные страховщики, имеющие соответствующую лицензию. В любом случае смысл перестрахования заключается в обеспечении платежеспособности страховщиков – страховании тех, кто осуществляет первичное страхование.

Родиной перестрахования является Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846. В России такое общество впервые возникло в 1895 – «Русское общество перестрахования огневых рисков».

Рис. 2. Схема перестрахования.

Перестрахование риска может быть многократным. Однако ответственность перед страхователем в полной мере несет первичный страховщик.

Поскольку перестрахование выросло из страхования, в основе его лежат принципы, присущие страхованию в целом:

– принцип высшей добропорядочности (добросовестности), в силу которого стороны не могут искажать реальное положение дел и должны информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения договора;

– принцип возмещения, который реализуется в обязанности цессионера выплатить свою часть риска цеденту, но только после того, как тот в полном объеме произведет страховую выплату страхователю.

Перестрахование является необходимым элементом страховой деятельности, что проявляется в его функциях:

– перестрахование позволяет страховым компаниям принимать к защите крупные риски;

– перестрахование увеличивает емкость национального страхового рынка, перераспределяя стоимость риска по всему миру;

– перестрахование повышает гарантии платежеспособности страховщика;

– перестрахование служит инструментом выравнивания страхового портфеля, увеличивая, тем самым финансовую устойчивость страховщика.

Страховой портфель – это общее число договоров в страховой организации. Сбалансированный (выровненный) страховой портфель содержит большое количество договоров с невысокой ответственностью по каждому их них.

Страховщик может застраховать объект на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Практическая часть

Данные для выполнения практического задания

Вариант №6

1. Ковровые изделия

Страховая стоимость составляет 3*3000=9000 руб. Примем страховую сумму на уровне страховой стоимости, которая составит 9000 руб.

События, которые привели к ущербу.

В подвале вашего дома срабатывает заложенное террористами устройство. Рушиться стена в вашей квартире, под обломками погибает видеомагнитофон. Начинается пожар. Полностью сгорает 20 книг.

Рассчитаем абсолютный размер условной франшизы.

Франшиза = Страховая сумма*N, где N – принятый данной страховой компании норматив франшизы.

Норматив – 5%, тогда абсолютное значение франшизы = 9000*5/100=450 руб.

Ущерба нет.

У = Д + С – О, где

Д – действительная стоимость, на день заключения договора страхования.

С – расходы по спасению имущества.

О – стоимость имущества оставшегося после страхового случая и пригодного к использованию. Не принимаем во внимание износ имущества.

Т.к. при условной франшизе убыток меньше франшизы, то возмещение не выплачивается.

Рассчитаем страховую премию.

Страховая премия = Базовая страховая премия – льгота + форс-мажор.

Льгота = страховая премия * N, где N – льгота страховой компании.

Страховая компания предоставила льготы за 2 года страхования – 10%.

Форс-мажор = страховая сумма*К, где К – принятый страховой компанией коэффициент форс-мажора.

В качестве форс-мажора ураган и землетрясение, плата за двойной риск составит – 0,1% от страховой суммы

СП б = ТС*СС/100, где СП б – базовая страховая премия;

ТС – тарифная ставка;

СС – страховая сумма по заключенному договору.

СП б = 3,8*9000/100 = 342 руб.

Форс-мажор = 9000*0,1/100 = 9руб.

Льгота = 342*10/100 = 34,2 руб.

Страховая премия = 342 – 34,2 + 9 = 316,8 руб.

Норматив – 5%, тогда абсолютное значение условной франшизы = 3264*5/100=163,2 руб.

У = 3264 + 0 – 1224 = 2040 руб.

Т.к. при условной франшизе убыток больше франшизы, то выплатить возмещение. Возмещение составит 2040 руб.

СП б = 3,0*3264/100 = 97,92 руб.

Форс-мажор = 3264*0,1/100 = 3,26 руб.

Льгота = 97,92*10/100 = 9,79 руб.

Страховая премия = 97,92 – 9,79 + 3,26 = 91,39 руб.

3. Видеомагнитофон

Норматив – 5%, тогда абсолютное значение безусловной франшизы = 6250*5/100=312,5 руб.

У = 6250 + 0 – 0 = 6250 руб.

Возмещение = Убыток – Франшиза

Возмещение = 6250 – 312,5 = 5937,5 руб.

Выплата возмещения составит 5937,5 руб.

СП б = 4,2*6250/100 = 262,5 руб.

Форс-мажор = 6250*0,1/100 = 6,25 руб.

Льгота = 262,5*10/100 = 26,25руб.

Страховая премия = 262,5 – 26,25 + 6,25 = 242,5 руб.

4. Дубленка

Норматив – 5%, тогда абсолютное значение условной франшизы = 12500*5/100=625 руб.

У = 12500 + 0 – 0 = 12500 руб.

Ущерба нет.

СП б = 6,8*12500/100 = 850 руб.

Форс-мажор = 12500*0,1/100 = 12,5 руб.

Льгота = 850*10/100 = 85руб.

Страховая премия = 850 – 85 + 12,5 = 777,5 руб.

5. Радиотелефон

Норматив – 5%, тогда абсолютное значение условной франшизы = 8500*5/100=425 руб.

У = 8500 + 0 – 0 = 8500 руб.

Ущерба нет.

Таблица 1

Расчет страховой премии
1.Объекты страхования	Ковровые изделия		Видеомагнитофон	Дубленка	Радиотелефон
2.Количество объектов
3.Общая страховая стоимость, руб.
4.Страховая сумма, руб.
5.Наименование риска
6.Принятый тариф, %
7.Базовая страховая премия, руб.
8.Льгота, руб.
9.Форс-мажор, руб.
10.Окончательная страховая премия, руб.
Расчет возмещения
1.Убыток, руб.
2. Франшиза, руб.
3.Возмещение, руб.
4. Вывод (выплатить возмещение, в возмещении отказать)	В возмещении отказать	Выплатить возмещение	Выплатить возмещение	В возмещении отказать	В возмещении отказать

Таблица 2

Заключение

Сострахование – участие двух или более страховщиков в заключении одного и того же договора страхования.

Сострахование – это страхование по одному и тому же договору объекта страхования несколькими страховщиками, т. е. дробление ответственности по рискам между этими прямыми страховщиками. При наступлении страхового случая в возмещении возникшего ущерба (убытка) принимают участие все страховщики, подписавшие страховой полис (договор). При этом каждый несет ответственность перед страхователем лишь в определенной доле (части) общей страховой суммы.

Управление делами по данному страховому полису передается, как правило, ведущему страховщику (лидеру страхования), который несет большую долю ответственности и уполномочен от имени всех участвующих в нем коллег принимать заявление страхователя и получать страховую премию. Но представительские полномочия, которыми пользуется ведущий страховщик, не меняют, однако, того положения, что между каждым страховщиком, подписавшим страховой полис, и страхователем в силу такого страхового полиса действуют соответствующие гражданские правоотношения. Сострахование иногда порождает так называемое двойное страхование, запрещаемое законодательством в отраслях страхования ущерба.

Основа сострахования обычно – взаимность, тогда как перестрахование осуществляется на профессиональной основе. Это означает, что перестраховочная защита в виде цессии предоставляется профессиональнымиперестраховщиками1, которые задекларировали перестрахование своим основным видом деятельности. Иными словами, сострахование – простое деление риска между несколькими страховыми компаниями, принимающими на себя в определенных долях ответственность по нему. В случае с перестрахованием риск распределяется совершенно иным образом, существенно отличающимся от деления ответственности между равнозначными с точки зрения осуществляемой деятельности партнерами. Большая или меньшая доля ответственности при перестраховании поступает в иную систему распределения. Кроме всего прочего, она и регулируется особым образом, в то время как на сострахование распространяется действие страхового законодательства.

С финансовой точки зрения перестрахование представляется более значимым и эффективным в деле распределения риска, нежели сострахование, хотя последнее на протяжении длительного времени играло важную роль в покрытии отдельных больших рисков. Перестрахование позволяет достичь большей сбалансированности страхового портфеля, покрыть часть административных расходов и обеспечить надлежащую финансовую стабильность перестрахователя, а в силу этого и защищенность самого страхователя. Нельзя забывать и о том, что при состраховании клиент часто «переманивается» тем или иным «партнером» состраховщиком, в то время как перестраховщик заинтересован в сохранении стабильного портфеля своего перестрахователя.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в нем должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ ч. II. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.92. № 4015-1 (с изменениями от 31.12.97, 20.11.99, 21.03 и 25.04 2002)

3. Закон «О страховании» надзор за страховой деятельностью на территории РФ ст. 30

4. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 304 с.

5. Фольгенсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 1999. – 284 с.

6. В.В. Шахов «Страхование» Издательство: ЮНИТИ - 2003г

Сострахование является одной из разновидностей страхования, регламентированных страховым законодательством. В ст. 953 ГК РФ предусмотрено, что объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. В ст. 12 Закона о страховом деле сострахование также, как и в ГК, определено как страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. В принципе, данное определение сострахования полностью совпадает со ст. 953 ГК РФ.

Сострахование относится к тем видам страхования, по условиям которого страховой риск подлежит передаче или перераспределению между несколькими страховщиками. Другими словами, сострахование - это вид обязательства, по условиям которого один кредитор - страхователь передает на страхование свой риск нескольким должникам - страховщикам (имеются в виду несколько страховых организаций). Обязательство с множественностью лиц на стороне кредитора или должника допускается законом и прямо предусмотрено ст. 308 ГК РФ, регламентирующей порядок исполнения обязательства, в котором участвуют множество лиц.

Применительно к рассматриваемой разновидности страхового обязательства сострахование, в котором участвует несколько должников (ст. 321 ГК РФ), предоставляет кредитору (страхователю) право требовать исполнения от каждого должника (состраховщика), а каждый должник (состраховщик), в свою очередь, обязан исполнить обязательство в равной мере с другим, если иное не предусмотрено законом или договором.

Что касается исполнения обязательств солидарными должниками по договорам сострахования, законодатель предоставил состраховщикам диспозитивное право на согласование условий по размеру ответственности каждого из состраховщиков.

Так, в частности, М.Я. Шиминова отмечает, что при долевом обязательстве каждый из нескольких должников отвечает только за себя, только в своей доле, а каждый из нескольких кредиторов имеет право требовать исполнения лишь в определенной, принадлежащей ему доле. В обязательстве с солидарной обязанностью кредитору предоставлено право выбора требовать надлежащего исполнения этого обязательства как от всех содолжников совместно, так и от любого их них в отдельности и полностью, и в части долга *(90).

Право выбора вида ответственности - совместной или долевой, является предметом договоренности между состраховщиками, которые, как показывает практика, в абсолютном большинстве случаев договариваются о долевой ответственности. К этому их побуждает экономическая составляющая страховой сделки, а именно стоимость принятого на страхование риска (имеются в виду доля страховой премии и, соответственно, размер ответственности).

Дело в том, что страхователи, как правило, передают в сострахование крупные риски - риски со значительной страховой суммой, которая по своим размерам при наступлении страхового случая может отрицательно повлиять на финансовое положение страховщика и нарушить положительный баланс его страхового портфеля. Да и сами страховщики стараются не возлагать на себя индивидуальную ответственность по крупным рискам. Поэтому и страхователей, и страховщиков при страховании крупных рисков вполне устраивает конструкция долевого сострахования, в соответствии с которой совокупная ответственность состраховщиков строго разделена на конкретные и определенные доли.

Очевидно, данные обстоятельства также были учтены законодателем при предоставлении состраховщикам диспозитивного права, связанного с выбором вида ответственности в договорах сострахования.

Ю.Б. Фогельсон считает, что по договорам сострахования обязанности между состраховщиками могут перераспределяться не только по выплате страхового возмещения, но и по видам застрахованных интересов, если в договоре страхования предусмотрено страхование нескольких объектов одновременно. Например, по его мнению, можно предусмотреть, что один страховщик обязан выплатить возмещение при возникновении убытков в застрахованном имуществе, а другой - при наступлении ответственности за причинение вреда третьим лицам *(91). В принципе, данное мнение заслуживает внимания с точки зрения теории и интересно для страхового права в целом. Но с точки зрения практики оно является дискуссионным, так как законодатель в ст. 953 ГК РФ, регламентируя порядок передачи в сострахование страхового риска, имеет в виду только один объект страхования - в единственном числе и, соответственно, только один страховой интерес. Это следует исходя из прямого толкования нормы закона. Причем данное положение предусмотрено и ст. 12 Закона о страховом деле, которая указывает, что в сострахование передается один и тот же объект страхования, а не несколько.

Данная регламентация законодателя вполне разумна, так как для сострахования существенным является разделения риска страховой выплаты, а не разделение объектов страхования. Это прямо следует из нормы закона, в которой речь идет только о долевой ответственности состраховщиков за выплату страхового возмещения.

Если следовать концепции Ю.Б. Фогельсона о возможности передать в сострахование два объекта страхования и более, то для страховщиков в этом случае теряется экономический смысл сострахования. Страховщикам проще поделить объекты страхования путем вступления в самостоятельные обязательственные отношения по отдельным договорам страхования, чем обязательства по выплате страхового возмещения, или же в рамках одного договора сострахования поделить между собой ответственность по страховому возмещению. Другими словами, если речь идет о разделении объектов страхования, каждому страховщику целесообразно заключить самостоятельный договор на один объект страхования.

Следовательно, в первом случае речь идет о разделении страховых рисков, что называется комбинированным страхованием, а во втором - о разделении ответственности по страховой выплате (возмещении или обеспечении), что называется сострахованием. По большому счету, для страховщиков с экономической, а не с правовой точки зрения, это - однородные виды страхования с применением различных способов правового оформления и правовой конструкции.

Поэтому применять концепцию Ю.Б. Фогельсона целесообразно в комбинированном страховании (ст. 952 ГК РФ), учитывая, что оно допускает одновременное страхование разных страховых рисков, причем как по одному договору, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. Следовательно, если разные риски передаются нескольким страховщикам, они должны оформляться одним или несколькими договорами.

Порядок и условия заключения договоров страхования от разных рисков или комбинированных договоров страхования определены в ст. 952 ГК РФ.

В комбинированном страховании есть несколько обязательных правил, которые требуют непременного соблюдения. Одним из них является правило, предусмотренное п. 2 ст. 952 ГК РФ, определяющее, что если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с п. 1 ст. 952 ГК РФ, у страховщиков возникает обязанность по выплате страхового возмещения при наступлении одного и того же страхового случая, к таким договорам, в соответствующей части, применяются правила, предусмотренные п. 4 ст. 951 ГК РФ. Данная норма закона определяет последствия страхования сверх страховой стоимости при двойном страховании, предусматривающие сокращение суммы страхового возмещения каждым из страховщиков по двойному страхованию пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Кроме комбинированного страхования, сострахование имеет некоторое внешнее сходство и с перестрахованием, в особенности в том, что касается вопроса перераспределения риска по объекту страхования между несколькими страховщиками. Различие заключается в том, что в соответствии с условиями сострахования при наступлении страхового случая ответственными за страховую выплату становятся сразу все состраховщики, каждый в своей доле ответственности. Более того, в состраховании у страхователя имеется право предъявления требования о выплате страхового возмещения любому из состраховщиков, соразмерно его доле ответственности по договору сострахования.

В перестраховании ответственным лицом перед страхователем за выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая является только страховщик по прямому страхованию, так как другие страховщики- перестраховщики не имеют никаких обязательственных отношений со страхователем. Соответственно, перестраховщики не являются солидарными или долевыми должниками перед страхователем по договорам перестрахования, что лишает последнего права предъявления требования о выплате какому-либо из перестраховщиков в отдельности. Это объясняется тем, что перестраховщики несут ответственность только перед перестрахователем - страховщиком по прямому договору страхования в пределах своей доли ответственности.

В договорах сострахования, как правило, страховщики назначают лидера - состраховщика, который фактически обеспечивает исполнение всех технических условий договора сострахования (имеется в виду обеспечение обмена документами между участниками сделки, предоставление документов, проведение осмотра места страхового события, расчета ущерба, назначение сюрвейера и т.п.).

Очень большое значение имеет наличие у страховщиков - участников договора сострахования лицензий на осуществление тех видов страхования, которые являются содержанием договора сострахования. Отсутствие лицензии у состраховщика на осуществление того или иного вида страхования влечет за собой последствия, связанные с признанием части договора сострахования недействительным (в части доли состраховщика, у которого отсутствует лицензия).

Сострахование (англ. coinsurance) – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Данный способ обеспечения страховой защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски.

Метод сострахования применяется сравнительно редко и относится, главным образом, к дружественным компаниям, компаниям внутри страховых концернов или в виде дружеского акта по отношению к партнеру.

Сострахование не является формой перестрахования, однако оно наряду с перестрахованием является формой перераспределения страховых рисков.

При состраховании страхователю может выдаваться совместный или раздельные страховые полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Доли ответственности каждого страховщика определяются пропорционально полученной им премии. На практике принято, чтобы состраховщик, принимающий участие в меньшей доле, следовал за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю. При совместном страховании какого-либо объекта страховые компании подписывают один договор страхования, в котором наряду с условиями страхования содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика по страхованию данного объекта.

Одной из форм сострахования являются страховые пулы, которые получили распространение в последнее время. По этому виду сострахования участники (члены) пула несут солидарную ответственность по рискам, взятым на страхование. Для управления пулом (рисками, находящимися в ответственности страхового пула) его участниками создается временное (на период действия договора) бюро, которое выступает в качестве представителя пула. Данное бюро не является, как правило, юридическим лицом. Также дела пула может вести специально привлекаемая управляющая компания (часто в таком качестве выступают страховые брокеры).

Таким образом, сострахование является одной формой обеспечения устойчивой страховой защиты, которая использует принцип сотрудничества между страховщиками.

Важно отличать сострахование от двойного страхования, которое часто является признаком и проявлением недобросовестности страхователя. При двойном страховании суммарная ответственность страховщиков превышает страховую стоимость и при наступлении страхового случая у страхователя – если все страховщики выплатят ему сумму по договору в полном объёме – возникнет необоснованное обогащение.

В договоре сострахования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности страхователя перед страховщиками (в том числе и по выплате им страховой премии), а также страховщиков (всех вместе и каждого в отдельности) перед страхователем (в том числе и по страховой выплате).

В итоге для сострахования характерно следующее:

а) страхователем выступает одно лицо;

б) страхование осуществляется в отношении одного объекта;

в) по одному договору;

г) совместно несколькими страховщиками;

д) по одному и тому же страховому риску.

Статья 953 ГК предусматривает, что если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховую выплату.

Следовательно, в качестве общего правила ГК предусматривает солидарную ответственность страховщиков перед страхователем за страховую выплату. Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату он может требовать ее как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и части данной выплаты.

На практике принято, что условия договора сострахования формирует тот страховщик, который несет большую долю обязательств перед страхователем. Такого страховщика обычно называют лидирующим.

При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним только в своей доле. Такой страховщик должен иметь от других состраховщиков надлежащим образом оформленную доверенность. Отметим, что выделение лидирующего (основного) страховщика не превращает договор сострахования в обязательство с участием лишь одного страховщика либо в разновидность перестрахования.

Сотрахование - это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками. Ранее ст.12 Закона и ст. 953 ГК по разному определяли содержание договора сострахования. Закон требовал, чтобы в договоре сострахования были четко разграничены права и обязанности каждого страховщика. На практике это положение создавало определенные трудности для страхователя при получении страховой суммы (необходимость обращения к каждому страховщику за выплатой его доли и т.д.). Кроме того, если обязанности страховщиков не будут определены с достаточной точностью договор сострахования вообще может быть признан недействительным. Очевидно, поэтому ст. 953 ГК устанавливает иную норму, если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого страховщика, то закон возлагает на них обязанность нести солидарную ответственность по обязательству. В современной редакции закона эти протворечия между законом и ГК устранены.

По своей правовой природе договор сострахования является типичным договором с множественностью лиц в обязательстве. Потребность в состраховании может возникнуть и страхователя, при страховании крупных имущественных рисков, и у страховщика, при недостаточности страховых резервов. В этих случаях оно даёт значительные преимущества при принятии на страхование крупных рисков. Однако этот способ не удобен при страховании средних и мелких рисков из-за больших расходов по обслуживанию таких договоров. Немаловажное значение, в этом плане, имеет и конкурентная борьба между страховыми компаниями. Кроме того, даже при страховании крупных рисков у страхователя возникают неудобства из-за необходимости контактировать сразу с несколькими страховщиками, а некоторые из страховщиков участие в договоре сострахования может обнаружить их неспособность самостоятельно страховать крупные риски, что отражается на их деловой репутации.

Поэтому более удобным видом снижения риска страховщика является перестрахование.

Правовое регулирование перестрахования основывается на ст.13 Закона и ст. 967 ГК. Перестрахованием - является страхование одним страхователем (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Перестрахование является «вторичным» страхованием, суть которого состоит в том, что сам страховщик страхует определённые риски у другого страховщика. Перестрахование зависимо, производно от страхования, поэтому к нему применяются правила, предусмотренные в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом престрахователь остается ответственным по основному договору страхования пред страхователем в полном объеме. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Учитывая реальные обстоятельства страхования (конкурентная борьба между множеством появившихся на страховом рынке новыми страхователями, небольшой размер собственных страховых фондов и т.д.), нужно признать, что перестрахование является почти идеальным способом возмещения убытков посредством перераспределения страховых фондов. Страховая компания, передавая одному или нескольким страховщикам ту часть риска, которая превышает его финансовые возможности, добивается сбалансированности своего страхового портфеля. Это означает, что страховая компания может заключить максимально возможное количество договоров страхования с приемлемой для него ответственностью по каждому страховому риску.

С точки зрения страхователя, перестрахование даёт дополнительные гарантии надёжности возмещения ущерба при наступлении страхового случая, обеспечивая тем самым хорошее обслуживание, а это влияет на решение о возобновлении договора страхования и на заключение договоров по другим видам страхования.

Поскольку перестрахование является своеобразной формой страхования, постольку в нём руководствуются теми же принципами: наличие страхового интереса, возмещение убытков, наивысшая добросовестность. Как и в страховании, где страхуется конкретный интерес страхователя, перестраховывать можно только реально существующий интерес страховщика. Страховщик, принимая на себя риск, берёт на себя и определённую ответственность, а значит, имеет определённый страховой интерес, который и подлежит перестрахованию. В противном случае перестрахователь будет возлагать на перестраховщика несуществующие или преувеличенные риски. Только установленные в основном договоре гарантии могут быть разделены перестрахователем с перестраховщиком.

Вместе с тем, правовое регулирование перестрахования имеет свои особенности и историю. В Законе «О страховании» на страховщика напрямую возлагалась обязанность перестраховывать обязательства в объёмах, превышающих возможности их исполнения за счёт собственных средств и страховых резервов (ст.27, п.2). В первоначальной редакцииЗакона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст.13) и главе 48 ГК (ст.967, ч.1), данная норма претерпела изменения и носит диспозитивный характер. Теперь страховщик может застраховать риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя по договору страхования, у перестрахователя полностью или частично по заключённому с ним договору. Если учесть, что ГК это долгосрочный нормативный акт, то это положение вполне приемлемо. Однако в настоящее время, когда существующие экономические отношения ещё далеки от тех, на которые рассчитан ГК, данная норма не способствует повышению гарантий надёжности многих страховых компаний, особенно с небольшим страховым фондом, для страхователя. Современная редакция Закона запрещает перестрахование договоров страхования жизни в части дожития до определенного возраста или наступления иного события. Страховщикам занимающимся страхованием жизни запрещается перестраховывать имущественные риски. Все эти меры направлены на повышение надежности и гарантий страхователя или застрахованного лица при страховании жизни.

Особенностью правового регулирования договоров перестрахования является то, что при перестраховании, ответственным за выплату страхового возмещения или страховой суммы перед страхователем, по основному договору, является первоначальный страховщик. Отсюда следует, что страхователь не имеет права требования, по страховой выплате, непосредственно к перестраховщику. Допущение законом последовательного заключения двух или нескольких договоров перестрахования, означает, что перестраховщик также может перестраховать свои риски у другого перестраховщика. В страховой практике сложилось специальное обозначение перечня принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков - бордеро (ведомость, реестр, опись).

В связи с тем, что в страховании первоначального риска участвует фактически два страховщика, первоначальный страховщик и перестраховщик, естественно возникает вопрос о мере ответственности каждого из них, при наступлении страхового случая. В этой связи, надо отметить, что существует три вида передачи страховых рисков при перестраховании: факультативный, облигаторный и факультативно-облигаторный.

При факультативном перестраховании перестраховщику передаются только определённые риски с наиболее полной информацией о них. В данном случае взаимные обязательства сторон возникают лишь после заключения договора перестрахования какого-либо конкретного риска. Каждый страховой риск передаётся отдельно, по отдельному договору и стороны свободны в своём волеизъявлении.

При облигаторном перестраховании страховщик передает перестрахователю в обязательном порядке, на основании договора, все или определённую часть рисков свыше какой - либо определённой суммы, а перестраховщик должен принять эту часть риска на перестрахование. Особенно часто такое перестрахование применяется головными компаниями в отношении дочерних компаний, при этом устанавливается определённый предел ответственности для дочерней компании.

В настоящее время широкое применение находят смешанные, факультативно - облигаторные договоры. При наступлении страхового случая, перестрахователь несёт ответственность на условиях определённых в договоре, а выбор рисков, которые передаются на перестрахование остается за страховщиком.

В практике страхования сложилось две формы участия перестраховщика в деятельности страховщика: пропорциональная и непропорциональная.

Пропорциональная система включает в себя три основных вида договоров перестрахования: квотные перестраховочные договоры, эксцедентные договоры и квотно-эксцедентные договоры.

По квотным договорам цедент обязуется передать перестраховщику, а перестраховщик обязуется принять долю в рисках определённого вида в конкретной фиксированной сумме - квоте. Соответственно перераспределятся и доля страховой выплаты. Например: страховщик определяют долю собственного удержания в размере 40% и передаёт страховщику 60% риска. В этом случае, при наступлении страхового случая, страховщик несёт затраты по выплате 40 % страховой суммы или возмещения и 60% этих выплат падает на долю перестраховщика.

В эксцедентном договоре определяется уровень собственного удержания страховщика и перестраховщик участвует в страховой выплате только при превышении этого порога. Например: уровень собственного удержания страховщика определяется в размере 500 тысяч рублей, а перестраховщик участвует в страховых выплатах превышающих этот размер.

Смешанные, квотно-эксцедентные договора применяются не так часто и представляют собой сочетание квотного и эксцедентного перестрахования. Может устанавливаться эксцедент в зависимости от определённой доли (квоты) от собственного удержания, свыше уровня удержания применяется эксцедент, который фиксируется в абсолютном выражении.

Непропорциональная система включает в себя два вида договора: договор эксцедента убытка и договор эксцедента убыточности.

В договоре эксцедента убытка перестраховщик обеспечивает покрытие той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия перестрахователя (франшизу), но ниже суммы предельной ответственности перестраховщика (лимита перестраховочного покрытия).

В договоре эксцедента убыточности предусматривается, что убыточность до определенного предела будет покрываться исключительно самим перестрахователем, а все превышение лимита убыточности - перестраховщиком.

Перестрахование является достаточно прибыльным бизнесом, поэтому первоначальный страховщик имеет право на оговорённую договором часть прибыли перестраховщика - тантьему. Перестраховщику выгодно применять тантьему, с тем, чтобы привлечь как можно больше страховщиков и повысить уровень участия каждого из них в перестраховании.

Существуют определённые условия, которые наиболее часто включаются в договора перестрахования в качестве существенных условий договора:

предмет и общие положения договора;

территориальная оговорка (местоположение перестраховываемого риска);

точное определение начала и окончания ответственности перестраховщика;

оговорка об исключениях из покрытия (форс-мажор);

условия ответственности перестраховщика;

оговорка об оригинальных условиях (перестраховщик подчиняется условиям указанным в страховом полисе);

условие для перестраховщика следовать судьбе перестрахователя;

бордеро (перечень рисков, сроки и порядок отчётности перестрахователя);

оговорка об ошибках и упущениях;

комиссия и тантьема;

право страховщика самостоятельно регулировать убытки;

оговорки о зачёте при взаимных расчётах;

порядок прекращения договора и арбитраж.

Стороны по своему усмотрению могут включить в договор перестрахования и другие условия, которые они посчитают существенными.

квотный перестраховочный договор эксцедентный