По данным на 1 марта 2018 года банки России предоставили более 180 тысяч ипотечных кредитов на сумму более 347 миллиардов рублей. А в январе все ипотечные займы, выданные в России, превысили отметку в 2 триллиона рублей.
Эти данные говорят о популярности темы, поэтому сегодня мы рассмотрим, что такое кредитование на жилье и где и как можно взять ипотеку. + Мы дадим несколько рекомендаций, которые повысят шансы на выдачу займа.
Что такое ипотека?
Ипотека - это особый вид кредита на покупку жилья. Если заёмщик пользуется ипотекой, то он покупает квартиру или дом и сразу же отдает их в залог банку. При этом он остается собственником недвижимости, но не может продать ее.
Банк прибегнет к санкциям, если заёмщик допустит следующие нарушения:
- продаст квартиру или дом
- допустит порчу недвижимости
- самовольно изменит технические характеристики квартиры или дома(например, сделает перепланировку и не согласует ее)
- нарушит условия страховки(если страховой договор оформлялся вместе с ипотекой).
Каковы условия?
О конкретных параметрах выгодного ипотечного кредита мы поговорим далее.
А пока рассмотрим общие требования, которые банк предъявляет к заёмщикам.
#1. Возраст
Минимальный возраст для получения ипотечного кредита в большинстве банков - 21 год.
Верхняя граница устанавливается индивидуально и обычно равна 65−75 годам. Самую большую возрастную планку на рынке ипотечного кредитования предлагают Совкомбанк и Сбербанк.
#2. Платежеспособность
В первую очередь банки смотрят на то, сможет ли заёмщик вернуть кредит и не допускать просрочек.
Специалисты финансовых учреждений оценивают:
- официальный доход
- стаж работы на текущем месте
- должность, профессию
- доходы созаёмщиков и поручителей(если есть).
Также банки оценивают расходы заёмщика. Если у клиента, желающего взять кредит, много иждивенцев(детей, родителей на пенсии, других людей), то вероятность одобрения займа снижается.
Банки ориентируются на платежеспособность, когда определяют максимальную сумму кредита для заёмщика и срок займа. Финансовое учреждение не выдаст заём, если сумма ежемесячного платежа составляет больше 50% от дохода заёмщика и его семьи. Однако на практике банки считают, что клиенты не могут тратить на ипотеку больше, чем 40% от своих доходов в месяц.
Это значит, что для того, чтобы подать заявку на ипотеку и выплачивать 40 тысяч рублей в месяц, заёмщик(или вся семья клиента) должна иметь ежемесячный доход в размере 100 тысяч рублей.
#3. Принадлежность к льготной категории
Государство поможет выплатить ипотеку следующим категориям граждан:
- семьям с 2 и более детьми(предоставляется материнский капитал, который можно использовать на покупку жилья)
- молодые семьи
- военнослужащие.
Если у семьи есть сертификат на материнский капитал или ее члены младше 35 лет, то государство внесет часть кредита или поможет с первым взносом. Военнослужащие могут рассчитывать на оплату ипотеки полностью, если стоимость покупаемой недвижимости 2,4 миллиона рублей или менее.
#4. Тип занятости
Банку важно, чтобы у заёмщика доход был не только достаточным, но и постоянным. Поэтому финансовые учреждения предпочитают клиентов, которые работают в государственных организациях. Высокая вероятность получить кредит и у заёмщиков, трудоустроенных в крупных частных компаниях.
К бизнесменам кредитные учреждения относятся строже. Банк может отказать клиенту, у которого есть свое дело, в выдаче займа, даже если он имеет доход от 100 тысяч рублей в месяц. Кредитные менеджеры считают, что прибыль от бизнеса непостоянна, и заёмщик в любой момент может потерять источник к существованию.
Сколько придётся переплатить?
Разберем ситуацию на примере: Стоимость квартиры - 4 миллиона рублей, срок кредита - 20 лет, процентная ставка - 11% годовых. Семья не пользуется материнским капиталом и государственной поддержкой. Чтобы погасить такой заём, придется каждый месяц платить по 41 288 рублей. А всего на покупку квартиры семья потратит 9 миллионов 900 тысяч рублей(4 000 000 - стоимость недвижимости, 5 900 000 - переплата по кредиту).
Другими словами, в этом примере заёмщик отдает почти 2,5 стоимости недвижимости, если решит получить заём на жилье.
Как получить ипотечный кредит самостоятельно?
Перейдем к алгоритму, который поможет взять заём на жилье. Разберем, как оформляется ипотека двумя способами: самостоятельно и с помощью кредитных брокеров.
Начнем с ситуации, когда заёмщик хочет сэкономить на помощниках и получить кредит самостоятельно. Для этого ему придется пройти через 6 этапов.
#1. Выбор жилья
Банки выдают ипотечные кредиты на следующие виды недвижимости:
- квартиры в новостройках
- квартиры на вторичном рынке
- дачи, коттеджи
- частные дома.
Также можно получить заём на жилье, которое покупается по договору долевого участия. Но такие кредиты дают не все банки.
Заёмщик должен ориентироваться не только на желания, но и на возможности. Банк не даст кредит, если за жилье придется платить больше 50% от официальных ежемесячных доходов. Но чтобы создать запас прочности, советуем ориентироваться на такое жилье, за которое придется платить не больше 40% от ежемесячного дохода.
#2. Выбор банка
Недостатка в предложениях на рынке ипотечного кредитования нет. Выбирая финансовое учреждение и конкретный кредит, обратите внимание на:
- сумму первоначального взноса
- кредитный лимит
- страховки
- репутацию кредитного учреждения
- отзывы
- условия досрочного погашения
- максимально допустимые просрочки
- количество документов для оформления.
Если не все ваши доходы официальные, обратитесь в банки, которые предлагают ипотеку по двум документам. В таких компаниях процентные ставки на 2−3% выше, чем в среднем по рынку. Но они дают деньги без подтверждения дохода.
#3. Сбор бумаг, подача заявки
Разберем, какие документы нужны для ипотеки.
Банки попросят предъявить следующие бумаги:
- заявление на получение кредита
- паспорт заёмщика(если есть поручители и созаёмщики - копии их паспортов)
- справка о доходах за последние 6 месяцев(по форме 2-НДФЛ или банка)
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем
- документы о регистрации предприятия(если заёмщик владеет бизнесом)
- документы на квартиру или дом, которые планируется приобрести по ипотеке.
Если планируете получить ипотеку и воспользоваться материнским капиталом(или получить квартиру по военному кредитованию), то потребуются бумаги, подтверждающие льготы.
Для обладателей материнского капитала:
- сертификат(или сертификаты, если их несколько)
- согласие от Пенсионного фонда на использование средств
- согласие от продавца квартиры или дома на продажу недвижимости по материнскому капиталу.
Для военных:
- разрешение от Росвоенипотеки.
#4. Оформление договора
Ипотечные соглашения составляются банками, а клиенты только подписывают их. Но это не мешает изучить текст договора от первой до последней страницы.
В договорите внимательно изучите следующие параметры кредита:
- срок погашения
- ежемесячный платеж
- эффективная процентная ставка
- условия досрочного погашения
- комиссии(за открытие счета, проведение операций и т. д.)
- штрафы за просрочки.
Если хотя бы одно условие не устраивает, можете сказать об этом кредитному менеджеру. В случае, когда банк не хочет менять договор, лучше найти другое кредитное учреждение.
Подписывать кредитный договор в тот же день, когда вы получили его на изучение, необязательно. Можно забрать экземпляр домой и перечитать его в спокойной обстановке с квалифицированным юристом.
Если условия устраивают, приступайте к поиску квартиры.
#5. Покупка квартиры, подписание кредитного договора
Найдите квартиру или дом, которые устроят и вас, и банк. Обычно кредитные учреждения отводят на выбор недвижимости 1−2 месяца. Если за этот срок заёмщик не определится с квартирой или домом, банк может аннулировать решение об одобрении кредита.
Как только объект выбран, можете подписывать договор о купле/продаже квартиры(дома) и договор об ипотеке с банком. Недвижимость сразу же передается в залог кредитному учреждению, о чем составляется специальный документ - закладная.
#6. Страхование сделки
Российское законодательство обязывает заёмщиков, которые берут ипотеку, страховать сделку.
Требования закона« Об ипотеке(залоге недвижимости)» распространяются только на страхование квартиры. Но банки предлагают клиентам оформить полисы страхования жизни, платежеспособности, здоровья, риска невозврата кредита. Стоимость таких страховок может доходить до 10−15% от суммы займа. Банки , если клиент не захотел заплатить за полис.
#7 Оформление документов
Последнее, что осталось сделать - зарегистрировать сделку в Росреестре. Для этого принесите подайте в отделение Росреестра или онлайн все документы - соглашение об ипотеке, договор купли/продажи квартиры или дома, закладную, страховой полис. Через 2−3 дня информация о сделке появится в Росреестре, и вы станете обладателем новой квартиры.
Зачем нужен кредитный брокер?
Алгоритм, описанный выше, позволяет получить ипотеку самостоятельно. Он не так сложен, но если делать всё в одиночку, то уйдёт 2−3 месяца. Кроме того, если есть , то финансовое учреждение может отказать в займе.
Обратившись к кредитному брокеру, этих проблем можно избежать. Он подаст заявки сразу в несколько банков. Кандидатуру заёмщика одновременно будут рассматривать сразу несколько кредитных учреждений. Это позволит не тратить время на сбор документов для каждого банка.
Также брокеры имеют связи с кредитными менеджерами в банках и могут повлиять на их решения. Случается, что клиент, который не мог получить заём самостоятельно, оформлял кредит без проблем после обращения к брокеру. Кроме того, посредники знают, как сделать условия займа более выгодными, и снижают процентную ставку для клиента на 1,5−2%. На дистанции в 15−20 лет это позволяет сэкономить 1−2 миллиона рублей.
Где взять ипотеку?
Мы изучили, какие банки дают ипотеку, и составили свой ТОП кредитных предложений. В рейтинг вошли надежные организации из числа 20 крупнейших банков страны.
Если думаете, в каком банке лучше взять ипотечный кредит, воспользуйтесь любым предложением из нашей статьи.
#1. Тинькофф Ипотека
Сам банк Тинькофф не предоставляет ипотечные кредиты. Но компания договорилась с другими кредитными учреждениями, и теперь кредитам Тинькоффа предлагают выгодные займы на жилье.
- процентная ставка - от 6 до 14,5% годовых
- срок кредита - от 10 до 25 лет
- минимальный взнос - от 10 до 40%
- максимальная сумма - до 99 миллионов рублей.
Подавая заявку на ипотеку в Тинькоффе , вы одновременно обращаетесь в несколько банков-партнеров. Они изучают заявку и формируют индивидуальное предложение. Если кредит был одобрен несколькими кредитными организациями, заёмщик сам решает, в каком банке взять ипотечный кредит.
#2. Открытие
Банк Открытие предлагает выгодные ипотечные кредиты всем категориям клиентов.
- процентная ставка - от 9,35% годовых
- срок кредита - от 5 до 30 лет
- минимальный взнос - от 10%
- сумма - 0,5−30 миллионов рублей.
Подать заявку на ипотеку в банке Открытие можно на официальном сайте. Чтобы получить предварительное одобрение по SMS, достаточно заполнить анкету. При положительном решении нужно предоставить документы на заёмщика и на недвижимость в отделение банка Открытие. Кредитный специалист изучит бумаги и вынесет решение.
Погасить заём на жилье в банке Открытие можно несколькими способами:
- в отделениях компании
- в банкоматах Открытия, принимающих наличные
- в терминалах Qiwi, Элекснет
- через систему« Золотая Корона»
- через Яндекс. Деньги
- межбанковским переводом
- в «Связном», «Эльдорадо», «Telepay».
Ориентируйтесь на график погашения платежей, чтобы не выплачивать штрафы. Переводите деньги за 2−3 суток до дня, указанного в графике. Если погашаете кредит через партнеров Открытия(Qiwi, Элекснет, Золотую Корону и другие системы), то рекомендуем увеличить срок до 4−5 дней.
#3. ВТБ
Заёмщики могут получить ипотеку во втором по величине банке страны - ВТБ.
- процентная ставка - от 8,8% годовых
- срок кредита - до 20 лет
- минимальный взнос - от 10%
- сумма - до 60 миллионов рублей.
Чтобы получить ипотеку в ВТБ, обратитесь в отделение банка с документами или оформите заявку на сайте . Кредитный менеджер рассмотрит бумаги, чтобы вынести решение. Если оно будет положительным, можно выбирать квартиру и заключать договор. Процедура оформления кредита в ВТБ занимает 1−2 недели.
Погасить заём можно в банкоматах и отделениях ВТБ. Устройства и офисы банка представлены на интерактивной карте на официальном сайте и в приложении банка.
#4. Сбербанк
Сбербанк выдает ипотечные кредиты военнослужащим, семьям с детьми, молодым семьям и другим заёмщикам.
- процентная ставка - от 6% годовых
- срок кредита - до 30 лет
- минимальный взнос - от 10%
- сумма - 0,3−8 миллионов рублей.
Сбербанк принимает заявки на ипотечные кредиты на сайте и в отделениях. Подготовьте документы заранее, чтобы менеджер по займам мог быстрее их изучить. Решение будет вынесено через 1−2 недели после передачи бумаг. На поиск жилья дается месяц, за это время нужно успеть подобрать недвижимость, заключить договор об ипотеке и застраховать квартиру или дом.
Погашать кредиты можно в банкоматах и офисах Сбербанка. Также принимают точки-партнеры Сбербанка.
Достоинство предложения от Сбербанка - низкие ставки по ипотеке. Компания дает кредит под 6% годовых участникам государственной программы« Ипотека с господдержкой для семей с детьми».
#5. Райффайзен Банк
Филиал австрийской банковской группы в России, Райффайзен Банк, предлагает воспользоваться программой ипотечного кредитования.
- процентная ставка - от 9,5% годовых
- срок кредита - 1−30 лет
- минимальный взнос - от 10%
- сумма - до 26 миллионов рублей.
Получить кредит в Райффайзен Банке можно, подав заявку на официальном сайте . После предварительного решения можно готовить документы и посетить офис Райффайзенбанка. Если кредит будет одобрен, то заёмщик сможет взять ипотеку с процентной ставкой 9,5% годовых в 2018 году.
Для погашения кредита в Райффайзенбанке можете воспользоваться банкоматами и отделениями компании.
В каком банке самая низкая ипотека ? Сейчас минимальный процент по займам на жилье предлагает Сбербанк. Здесь можно оформить ипотечный кредит под 6% годовых, если участвовать в государственных программах или покупать квартиры у застройщиков-партнеров.
Мы считаем на них нужно обратить внимание прежде чем брать ипотеку.
#1. Не берите валютные кредиты
От валютной ипотеки уже пострадало несколько десятков тысяч человек. Они взяли кредиты в долларах или евро под выгодную ставку(1−2%), но не смогли отдать заём, когда курс рубля в 2014-2015 годах снизился в 1,5−2 раза.
Если получаете зарплату в рублях, то берите кредиты в рублях. Если работодатель платит вам в евро или долларах США, то можете рассмотреть эти валюты для оформления кредита на жилье.
#2. Внимательно читайте договор
Мы уже говорили о том, что изучать кредитный договор нужно внимательно.
- Если есть знакомый юрист или банковский работник, позовите его с собой на оформление кредита. Представители таких профессий знают, на что обращать внимание, и сразу найдут подвохи в бумагах.
- Если в договоре есть хотя бы одно условие, которое не устраивает вас, не подписывайте его. Ипотеку можно получить в десятках банков, и среди них есть кредитные учреждения, которые не обманывают клиентов.
#3. Рассчитывайте силы
В России еще есть банки, которые дают ипотечные кредиты и рассчитывают, что заёмщики будут тратить на них 60−70% от ежемесячного дохода.
Жить в таком режиме 10−15 лет сложно. Лучше ограничиться затратами в 30−40% от доходов в месяц. В этом случае придется снизить сумму ипотеки. Это можно сделать двумя способами: взять кредит на длительный срок, а также выбрать жилье подешевле.
В первом случае
- вероятность одобрения займа с увеличением срока снижается
- ежемесячный платёж при повышении срока кредита уменьшается незначительно.
Рассмотрим пример: Есть два кредита с одинаковыми суммами и процентом(3 миллиона рублей, 12% годовых), но на разный срок(один на 20 лет, другой на 30 лет). Воспользовавшись онлайн-калькулятором для расчета условий ипотеки, получаем:
- ежемесячный платеж для кредита на 20 лет - 33 033 рубля(переплата - 4 927 820 рублей)
- ежемесячный платеж для кредита на 30 лет - 30 858 рублей(переплата - 8 109 016 рублей)
Взнос, который придется платить каждый месяц, снизился всего на 2 тысячи(это меньше 10%), а переплата повысится больше чем на 3 миллиона.
Именно поэтому заёмщику перед тем, как получить ипотеку, нужно соотнести свои желания и возможности. В противном случае кредит на жильё может стать кабалой на всю жизнь.
Чтобы не попасть в такую ситуацию, используйте онлайн калькуляторы для расчета ипотека. Они работают одинаково и выдают идентичные результаты. Найти кредитные калькуляторы можно на сайтах банков(ссылки будут далее).
Во втором случае
Если возьмете ипотеку на квартиру, которая стоит меньше, чем планировали изначально, сможете вернуть кредит быстрее. Это даст возможность оформить новый заём на недвижимость с увеличенной площадью и улучшенной планировкой.
#4. Создайте подушку безопасности
Если не будете погашать кредит в срок, банк наложит санкции - штрафы или изъятие недвижимости.
Чтобы не попасть в такую ситуацию, откладывайте деньги для погашения ипотеки на депозит. Постарайтесь накопить сумму, которой хватит, чтобы выплачивать ежемесячные взносы в течение 6−8 месяцев.
Также можете выплачивать кредит досрочно. Это выгодно: чем быстрее вернете заём, тем меньше переплатите банку. Однако не все кредитные учреждения приветствуют досрочные возвраты кредитов - некоторые компании штрафуют клиентов, которые погашают займы раньше срока. Если взяли ссуду в таком банке, рекомендуем копить деньги, а не гасить ими ипотеку при первой же возможности.
#5. Берите кредит в правильное время
Жилье имеет минимальную цену, когда спрос на него снижен. Попытайтесь угадать время, когда стоимость на квартиру или дом упадет, и купите недвижимость именно в этот период.
Так вы не только сэкономите на стоимости жилья, но и возьмете ипотеку под выгодный процент. Банки снижают процентные ставки, когда продажи квартир падают, и идут клиентам навстречу и в других вопросах. Дело за малым - проследить, когда цены на жилье и продажи падают, и запланировать приобретение квартиры или дома именно на это время.
Заключение
Ипотека - хороший(а иногда - и единственный) способ улучшить жилищные условия. Ипотечное кредитование позволяет купить квартиру прямо сейчас, а не откладывать вопрос с недвижимостью на 10−15 лет.
Суммы ипотечных кредитов, как правило, стартуют с 1−2 миллионов рублей. Немного банков дают ссуды на такие суммы без справки о доходах. Почти все кредитные организации требуют от заёмщиков подтвердить финансовое состояние, наличие места работы и привлечь поручителей. Рекомендуем подумать об этом заранее, чтобы не терять время при оформлении кредита.
Ипотечный бум, начавшийся еще в 2017 году, продолжается до сих пор. Существенная доля российских граждан стремится решить свои жилищные проблемы с помощью заемных средств. Рассмотрим подробнее особенности рынка жилищного кредитования в РФ и рейтинг банков по ипотеке в 2019 году.
По данным ЦБ РФ и ведущих аналитических агентств 2018 год стал для ипотеки очень успешным. Заданные тенденции роста скорее всего будут провалены в 2019 году из-за повышения ставки ЦБ и роста напряженности.
Особенностями развития ипотечного рынка сегодня являются:
- Поступательное повышение процентных ставок практически по всем продуктам жилищного кредитования, связанное с политикой Центробанка России по повышению ключевой ставки.
- Развитие программ рефинансирования, предусматривающих снижение процентов по действующим займам (такие программы актуальны для заемщиков, оформивших ипотеку в 2013-2016 гг. по высоким ставкам).
- Рост доступности ипотеки для существенного сегмента населения РФ (банки активно стимулируют спрос на такой вид кредитования путем оформления ипотеки по двум документам, за счет низких ставок и периодичных акций от компаний-застройщиков).
- Выделение в отдельный сектор социальных продуктов кредитования для незащищенных групп населения (для семей с двумя и более детьми разработана семейная ипотека под 6% годовых, военная ипотека для военнослужащих, кредиты работникам бюджетных учреждений, ипотека для молодых семей и т.д.).
ЦБ РФ продолжает политику введения упреждающих мер в отношении высокорисковых ипотечных займов и очистки рынка от кредитных организаций, занимающихся сомнительной деятельностью.
Самый выгодный ипотечный кредит на вторичном рынке
Покупка вторичного жилья с помощью банка пользуется заслуженной популярностью по причине выгодных условий кредитования и возможности въезда в квартиру сразу после заключения сделки. В таблице ниже приводятся параметры оформления займа на вторичку в ведущих банках РФ.
| Банк | Ставка, % | ПВ, % | Стаж, мес | Возраст, лет | Примечание |
|---|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 9,1 | 15 | 6 | 21-75 | Если клиент не зарплатник Сбербанка + 0,5% .При отказе от страховки +1%, При отказе от электронной регистрации + 0,1%; При отказе от акции витрина + 0,3%. По акции молодая семья минимальная ставка 8,6% |
| ВТБ 24 и Банк Москвы | 9,1 | 15 | 3 | 21-65 | |
| Райффайзенбанк | 10,99 | 15 | 3 | 21-65 | |
| Газпромбанк | 10 | 20 | 6 | 21-60 | |
| Дельтакредит | 12 | 15 | 2 | 20-65 | ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия |
| Россельхозбанк | 10,25 | 15 | 6 | 21-65 | 10%ПВ на готовое по молодой семье, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров |
| Абсалют банк | 11 | 15 | 3 | 21-65 | ФБ +0,5% |
| Банк Возрождение | 11,75 | 15 | 6 | 18-65 | |
| Банк Санкт-Петербург | 12,25 | 15 | 4 | 18-70 | |
| Промсвязьбанк | 11,75 | 20 | 4 | 21-65 | |
| Российский капитал | 11,75 | 15 | 3 | 21-65 | |
| Уралсиб | 11 | 10 | 3 | 18-65 | 0,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ |
| Ак Барс | 12,3 | 10 | 3 | 18-70 | 0,5% скидка у партнеров |
| Транскапиталбанк | 12,25 | 20 | 3 | 21-75 | можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии |
| Банк Центр-Инвест | 10 | 10 | 6 | 18-65 | |
| ФК Открытие | 10 | 15 | 3 | 18-65 | 0,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, для зарплатников первый взнос 10% по ФБ 20% |
| Связь-банк | 11,5 | 15 | 4 | 21-65 | |
| Запсибкомбанк | 11,75 | 10 | 6 | 21-65 | скидка 0,5% для зарплатников |
| Жилфинанс | 11 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Московский кредитный банк | 13,4 | 15 | 6 | 18-65 | |
| Глобэкс банк | 12 | 20 | 4 | 18-65 | скидка 0,3% для зарплатников |
| Металлинвестбанк | 12,75 | 10 | 4 | 18-65 | |
| Банк Зенит | 13,75 | 15 | 4 | 21-65 | |
| Росевробанк | 11,25 | 15 | 4 | 23-65 | |
| Бинбанк | 10,75 | 20 | 6 | 21-65 | |
| СМП банк | 11,9 | 15 | 6 | 21-65 | Скидка 0,2% если ПВ 40% и выше, Скидка 0,5% если клиент относится к льготной категории, скидка за быстрый выход на сделку ставка 10,9 - 11,4% |
| АИЖК | 11 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Евразийский банк | 11,75 | 15 | 1 | 21-65 | |
| Юникредитбанк | 12,15 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Альфабанк | 11,75 | 15 | 6 | 20-64 | 4% комиссия - скидка 1,5% работает по дельте |
ВЫВОД: Представленные данные позволяют сделать вывод о том, что самые выгодные условия приобретения квартиры на вторичном рынке можно получить в Газпромбанке.
Самый выгодный ипотечный кредит на новостройку
Ипотека на квартиры в строящемся доме отличается относительно невысокими размерами кредитной части, пониженными процентными ставками и наличием скидок от застройщиков.
Ниже представлена информация по условия кредитования на покупку новостройки в крупнейших кредитных учреждениях РФ.
| Банк | Ставка, % | ПВ, % | Стаж, лет | Возраст, лет | Примечание |
|---|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 9,1 | 15 | 6 | 21-75 | Скидка 0,4% по ипотеке свыше 3,8 млн. руб. Ставка по субсидированной ипотеке от 6,7 до 7,7%. Надбавки 0,1% за отказ от электронной регистрации; + 0,3% если клиент не зарплатник, +1% при отказе от страховки |
| ВТБ 24 и Банк Москвы | 9,1 | 15 | 3 | 21-65 | 8,9% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%, |
| Райффайзенбанк | 9,99 | 15 | 3 | 21-65 | 10% ПВ для зарплатников, скидка 0,59-0,49 для определенных застройщиков |
| Газпромбанк | 9,5 | 20 | 6 | 21-65 | 10% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров |
| Дельтакредит | 12 | 15 | 2 | 20-65 | ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия, |
| Россельхозбанк | 9,45 | 20 | 6 | 21-65 | материнский капитал без ПВ ставка не меняется, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров |
| Абсалют банк | 10,9 | 15 | 3 | 21-65 | ФБ +0,5% |
| Банк Возрождение | 10,9 | 15 | 6 | 18-65 | |
| Банк Санкт-Петербург | 12 | 15 | 4 | 18-70 | скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома |
| Промсвязьбанк | 10,9 | 15 | 4 | 21-65 | 10% пв для ключевых партнеров |
| Российский капитал | 11,75 | 15 | 3 | 21-65 | скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50% |
| Уралсиб | 10,4 | 10 | 3 | 18-65 | 0,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ, скидка 0,41% при ПВ 30% и выше |
| Ак Барс | 11 | 10 | 3 | 18-70 | скидка 0,3% если ПВ 20-30%, свыше 30% скидка 0,6% |
| Транскапиталбанк | 13,25 | 20 | 3 | 21-75 | можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии, после ввода дома ставка снижается на 1% |
| Банк Центр-Инвест | 10 | 10 | 6 | 18-65 | с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года +3,75% годовых |
| ФК Открытие | 10 | 15 | 3 | 18-65 | 0,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, 10% ПВ если зарплатник, 20%ПВ по ФБ |
| Связь-банк | 10,9 | 15 | 4 | 21-65 | |
| Запсибкомбанк | 10,99 | 15 | 6 | 21-65 | скидка 0,5% для зарплатников |
| Жилфинанс | 11 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Московский кредитный банк | 12 | 10 | 6 | 18-65 | |
| Глобэкс банк | 11,8 | 20 | 4 | 18-65 | скидка 0,3% для зарплатников |
| Металлинвестбанк | 12,75 | 10 | 4 | 18-65 | |
| Банк Зенит | 14,25 | 20 | 4 | 21-65 | |
| Росевробанк | 11,25 | 20 | 4 | 23-65 | |
| Бинбанк | 10,75 | 20 | 6 | 21-65 | |
| СМП банк | 11,9 | 15 | 6 | 21-65 | скидка 0,2% при ПВ 40% и больше, скидка 0,5% для льготной категории клиентов, ставка 10,9 - 11,4% за быстрый выход на сделку |
| АИЖК | 10,75 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Евразийский банк | 11,75 | 15 | 1 | 21-65 | 4% комиссия - скидка 1,5% работает по дельте |
| Югра | 11,5 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Альфабанк | 11,75 | 15 | 6 | 20-64 | 4% комиссия - скидка 1,5% работает по дельте |
ВЫВОД: Анализ таких сведений показывает, что интересные программы готовы предложить крупнейшие игроки рынка: Сбербанк, Газпромбанк.
ТОП-10 банков по ипотечному портфелю за 2018 год
На официальном сайте Банка России размещена информация об основных показателях деятельности ипотечных банков. Ключевым из таких параметров, характеризующим результаты деятельности, является объем ипотечного портфеля.
По состоянию на 1 апреля 2018 году в РФ насчитывается 542 банка, из которых только 386 имеют право выдавать ипотечные займы. В таблице далее приводится рэнкинг банков по объему ипотечного портфеля (на 01.01.2018 г.).
Бесспорный лидер по рассматриваемому параметру – Сбербанк. Второе место занимает группа ВТБ, чей портфель меньше лидера в 2,5 раза. На третьей позиции находится Газпромбанк с существенным отставанием от первых двух гигантов (практически в 10 раз).
Важным показателем качества портфеля каждого банка является доля просроченной задолженности. Чем она выше, тем менее эффективную политику реализует кредитор, а именно выдает займы клиентам с высокой степенью риска. У крупнейших игроков рынка рассматриваемый параметр находится в пределе 1-1,5% (например, Россельхозбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк).
ВАЖНО! В ТОП-10 банков по ипотечному портфелю входят всем знакомые кредитные организации, работающие на российском рынке не одно десятилетие и доказавшие свою надежность. Именно в них, в первую очередь, обращаются потенциальные заемщики для оформления ипотеки.
ТОП-10 ипотечных банков по активам за 2018 год
Величина активов банка – это тот важный показатель, по которому можно судить о его надежности для вкладов и инвестирования. Основными источниками средств для образования активов кредитных учреждений являются собственный капитал, межбанковские займы, средства вкладчиков и эмиссия облигаций.
Позиции первой четверки остаются незыблемы. Их финансовое положение, характеризуемое, как самое надежное в российском банковском секторе, наряду с высокими показателями ипотечного кредитования, свидетельствует о стабильности работы и положительной динамике в разных временных интервалах.
При выборе банка, который станет партнером ипотечного заемщика на длительный период важно анализировать ключевые показатели работы кредитора и его место в рейтинге.
Народный рейтинг
Сейчас благодаря информационной свободе и доступности огромного объема информации любой человек имеет доступ к порталам, форума и сервисам с оценками и отзывами от действующих клиентов банков. Функционирует несколько крупнейших таких сайтов: Банки.Ру и Сравни.Ру.
На указанных порталах размещаются отзывы и присуждается итоговый балл кредитной организации. На основе полученной информации (после обязательной проверки каждого случая) выстраивается народный рейтинг ипотечных банков.
- Тинькофф банк (сам ипотеку не выдает, но благодаря партнерским программам со сторонними банками готов предложить минимальные сроки оформления займа и выгодные условия кредитования).
- ЮниКредит банк (многие клиенты высоко оценивают компетентность менеджерского состава банка и быстрые сроки принятия решения по заявкам).
- Московский Кредитный Банк (предлагает конкурентоспособные процентные ставки и акции от компаний-девелоперов).
- Бинбанк (в банке представлено множество ипотечных программ с рассмотрением заявки от одного рабочего дня).
- Совкомбанк (кредитора ценят за лояльное отношение к потенциальным заемщикам: увеличение предельного возраста (до 85 лет) и возможность оформления по двум документам).
- Альфа-банк (для многих клиентов данный банк является зарплатным, поэтому оформление ипотеки в нем является выгодным и логичным).
- ВТБ (достаточно высокие баллы ВТБ получает за низкие процентные ставки, развитость филиальной и банкоматной структуры).
- Уралсиб (имеет репутацию надежного партнера, который дорожит своими клиентами).
- Транскапиталбанк (заемщики отмечают выгодные условия получения ипотеки, разнообразие продуктов, профессионализм сотрудников).
- Банк «Открытие» (периодически предлагает потенциальным заемщикам акции и скидки, а также привлекательные условия выдачи займа).
Данный рейтинг, безусловно, составлен на основе субъективных мнений обычных российских граждан, и не может отражать мнение большинства клиентов. На сайтах присутствуют как резко негативные заявления, так и масса положительных оценок. Помимо оценок пользователи часто выносят проблему на обсуждение, в котором может участвовать представитель конкретного банка.
В процессе выбора банка-партнера для ипотеки следует принимать во внимание множество факторов и показателей. Ключевыми станут изучение результатов деятельности кредитора (объем активов), объем ипотечного портфеля и народный рейтинг действующих клиентов, составленный на основе поступивших отзывов. Учитывая такие рейтинги, позицию потенциального кредитора и предлагаемые условия кредитования, потенциальный клиент сможет сделать верный выбор.
Напоминаем, что подробную персональную консультацию по ипотеке и юридическим вопросам вы можете получить у специалиста. Для этого достаточно оставить ваши координаты в специальной форме на сайте и мы вам перезвоним.
Ждем ваши вопросы. Напишите в комментариях, какой именно рейтинг ипотеки вас больше всего интересует.
Жмите лайк и репост!
Купить квартиру мечтают очень многие, но далеко не все могут себе позволить потратить сразу настолько ощутимую сумму денег. Выход в такой ситуации зачастую бывает только один – взять ипотечный кредит. Многие не могут решиться на столь ответственный шаг, понимая, что подобный кредит придется выплачивать очень долго. Тем не менее, при соблюдении нескольких правил, а также тщательном выборе банка, можно переселиться в собственную квартиру без существенных проблем.
Как правильно и выгодно взять ипотечный кредит
Решение купить квартиру в ипотеку для многих становится самым важным в жизни. При этом очень хочется, чтобы займ был максимально выгодным и не стал кабалой.
Как правильно взять ипотечный кредит ? Вопрос этот неизбежно возникает у потенциальных заемщиков. На самом деле есть несколько важных правил, соблюдение которых поможет сделать покупку квартиры радостным событием и не позволит оформлению ипотеки испортить жизнь заемщику.
- Прежде чем оформить ипотеку, следует оценить свои возможности. Желательно, чтобы ежемесячные платежи не превышали одной трети семейного бюджета. Если не соблюсти это правило, тянуть ипотеку может быть очень сложно.
- Лучше всего улучшать жилищные условия постепенно. В этом случае сумма платежа будет ниже. Кроме того, выплатить ипотеку удастся быстрее, а при желании купить в будущем квартиру побольше, можно будет оформить кредит под более выгодные условия.
- Недостаточно просто взять ипотечный кредит в банке. Следует вовремя вносить ежемесячные платежи. Максимальная экономия семейного бюджета поможет создать подушку безопасности. В идеале она должна быть около трех ежемесячных платежей. Это поможет платить ипотеку даже в случае временных трудностей. Когда «заначка» будет создана, можно начинать частично досрочные гашения. Это поможет сэкономить на выплате процентов.
Минимальная переплата может быть достигнута не только тогда, когда подобраны лучшие условия по ипотечному кредиту. Важно покупать квартиру тогда, когда на рынке наблюдается падение. Стоит ли брать ипотеку в этом году , читайте в специальном обзоре.
Самые лучшие банки для ипотечного кредита
С оформлением ипотеки торопиться не стоит. Еще до принятия решения следует внимательно ознакомиться с предложениями различных кредитных организаций. Чтобы понять, где лучше взять ипотечный кредит. При этом следует принять во внимание не только размер процентной ставки, но и другие условия:
- Наличие дополнительных комиссий, страховок и платежей.
- Условия досрочного гашения (в том числе частичного).
- Размер первоначального взноса. Сразу скажем, что оформить ипотечный кредит без первоначального взноса в 2019 году довольно затруднительно, потому что для банка это большие риски. Как правило, первый взнос по таким кредитам начинает от 10 процентов. Если у Вас нет первоначального взноса для покупки квартиры в кредит, обратите внимание на банки, где можно оформить потребительский кредит на любые цели. Полученные деньги можно направить на первоначальный взнос по ипотеке.
Большое количество предложений на рынке нередко ведет к тому, что потенциальные заемщики могут запутаться и растеряться. Огромное количество заманчивых рекламных лозунгов могут и вовсе ввести в заблуждение. Поэтому нелишним будет использовать при выборе ТОП-5 лучших банков для ипотечного кредита, составленный специалистами.
Выгодный ипотечный кредит онлайн через сервис Тинькофф-Ипотека
Предлагает рассмотреть предложения нескольких банков по кредитам на покупку квартиры. При этом пугающую мысль о необходимости бегать по офисам различных кредитных организаций можно оставить. Онлайн заявка на ипотеку через сайт Тинькофф позволяет переложить все проблемы по отправлению документов в банк на личного менеджера.
После заполнения анкеты на сайте Тинькофф Банка ваша заявка будет рассмотрена сразу несколькими банками-партнерами. После одобрения останется лишь выбрать лучший банк для ипотеки из предложенного списка. Более того, при оформлении кредита через Тинькофф можно получить скидку на процентную ставку до 1.5%. С учетом больших суммы и срока займа это довольно ощутимая экономия.
На текущий момент минимальная ставка по ипотечному кредиту на квартиру в новостройке начинает всего лишь от 6% годовых. Срок максимальный составляет 25 лет а сумма кредитования до 100 млн. рублей. очень важно, что через сервис оставить заявку на ипотечный кредит могут не только сотрудники компаний, но и предприниматели ИП.
Ипотечный кредит с плохой кредитной историей в банке БЖФ
В Банке Жилищного Финансирования любой желающий может оформить ипотечный кредит. Причем как заявляет банк получить кредит могут даже заемщики с плохой кредитной историей в прошлом. Главное, чтобы на момент подачи заявки не было текущих просроченных платежей по кредитам в других банках. Это один из немногих банков, где можно оформить ипотечный кредит без отказа по причине плохой кредитной истории в прошлом. Статистика БЖФ показывает, что банк одобряет 82% поданных заявок на ипотеку. Это очень высокий показатель!
Условия ипотечного кредита в Банке Жилищного Финансирования
- Ипотека по 2 документам (паспорт и второй документ — СНИЛС, ИНН водительское удостоверение).
- Есть ипотечная программа, позволяющая получить кредит без справок в день обращения.
- Официальное подтверждение дохода, уменьшает процентную ставку и увеличивает лимит кредитования.
- Оформление сделки и квартиры происходит не более чем за 3 дня.
- Ипотечный кредит выдается напрямую от банка, без участия агентов, посредников и комиссий.
- Важно! Оставить заявку на ипотечный кредит онлайн могут жители следующих городов: Москва и область, Санкт-Петербург и Ленинградская область, Волгоград, Екатеринбург, Казань, Краснодар, Красноярск, Нижний Новгород, Саратов, Новороссийск, Новосибирск, Омск.
Онлайн-ипотека на выгодных условиях в банке «Открытие»
Решая, в каком банке оформить ипотечный кредит, не стоит оставлять без внимания банк «Открытие». Условия по ипотечному кредитованию здесь довольно лояльные. На выбор клиенту предлагается несколько интересных программ в зависимости от потребностей заемщика.
Виды ипотечных программ в банке «Открытие»
- Покупка квартиры в новостройке.
- Покупка квартиры на вторичном рынке.
- Рефинансирование ипотечных кредитов других банков.
- Военная ипотека.
- Недвижимость под материнский капитал.
- Ипотечное кредитование на покупку больших апартаментов.
Процентная ставка в банке Открытие определяется тем, по какой ипотечной программе был выдан кредит. На минимальный процент – 8.9% можно рассчитывать при покупке квартиры в новостройке или военной ипотеки. Из других особенностей — первый взнос от 10% и максимальный срок — 30 лет. Оформление ипотеки происходит онлайн.
Ипотечный кредит выгодно с господдержкой от банка ВТБ
- Процентная ставка здесь начинается с 10.2%.
- Первоначальный взнос меньше, чем во многих других банках – 10%.
- Возможность оформления без авансового платежа под материнский капитал.
Кроме того в этом банке действует программа «Ипотечный кредит с господдержкой». Программа подразумевает льготное кредитование семьи, у которой с 01.01.2018 родился второй или третий ребенок. На определенный период устанавливается льготная ставка 6% при первоначальном взносе от 20%. Согласитесь, что это выгодно?
Также есть интересная программа «Больше метров — ниже ставка» при покупке квартиры от 65 кв. метров. То есть, чем больше квартира, тем меньше процентная ставка.
Ипотечное кредитование на строительство или покупку загородного дома от Сбербанка
Самый большой банк страны — Сбербанк, также ведет очень активную деятельность на ипотечном рынке кредитования. Банк охотно кредитует как сами застройщиков, так и заемщиков, которые хотят квартиру в ипотечный кредит. Причем оформить ипотечный кредит могут даже пенсионеры, но при условии что погашение кредита предусмотрено до 75 лет заемщика.
Как и в других банках, здесь предлагается ипотечный кредит с господдержкой для семей с детьми; ипотека на новостройки и вторичное жилье; военные ипотечные программы; ипотека с использованием маткапитала. Также есть программы, которые не всегда можно встретить в других банках. Это — ипотечный кредит на строительство жилого дома, а также ипотечный кредит на покупку или строительство загородной недвижимости (частный дом, садовый участок и тд).
Специалисты утверждают, что интерес к ипотечному кредитованию в 2019 году не станет меньше. Скорее всего, он будет только расти. При правильном отношении к таким займам ипотека принесет только радость переезда в новое жилье. При этом не стоит брать кредит в первом попавшемся банке. Важно разобраться, где выгоднее взять ипотечный кредит. Это поможет сэкономить львиную долю семейного бюджета.
P/S прежде чем взять ипотеку, обязательно посмотрите «5 правил комфортной ипотеки»
Ипотека в 2017 году растет ускоренными темпами, чему способствуют беспрецедентно низкие процентные ставки. Многие эксперты рынка сходятся во мнении, что этот год станет рекордным по объемам и количеству выданных ипотечных кредитов.
По данным ЦБ, за первое полугодие 2017 года выдано 426 тыс. ипотечных кредитов на сумму 775 млрд рублей, что больше величины первых шести месяцев 2016 года (394 тыс. штук на 669 млрд рублей), но меньше показателя января - июня 2014 года (471 тыс. кредитов на 789 млрд рублей).
Банки.ру возобновляет выпуск рейтингов российских ипотечных банков после перерыва. Вашему вниманию предлагается исследование результатов работы кредитных организаций по итогам первого полугодия 2017 года. В материале рассмотрены ипотечные портфели банков, доли в розничном кредитном портфеле, уровень просроченной задолженности, объем и количество выдач ипотечных кредитов в региональном разрезе. Также было изучено, на какие сроки чаще всего оформляются займы и в каких валютах. В конце текста приложена таблица с полными данными исследования.
Ипотечный портфель
Итак, лидером по объему ипотечного портфеля ожидаемо стал Сбербанк России. Его портфель в 2,5 раза превышает портфель ближайшего конкурента - группы ВТБ, в которую входят ВТБ 24 и ВТБ Банк Москвы. Третье место занял Газпромбанк, его ипотечный портфель в 10 раз меньше показателя лидера рейтинга. Размер приобретенных прав требования в ипотечном портфеле не учитывался.
За счет больших объемов средних выдач ипотека традиционно занимает внушительную долю в розничном кредитном портфеле банков. Самая крупная доля ипотеки отмечена у банка «ДельтаКредит» (100%), Абсолют Банка (96,01%), РосЕвроБанка (94,26%), Связь-Банка (80,45%).
Топ-20 по ипотечному портфелю на 01.07.2017
| Банк | Регистрационный номер | Ипотечный кредитный портфель на 01.07.17, тыс. рублей | Доля в розничном кредитном портфеле на 01.07.17, % |
|
| Сбербанк России | ||||
| Группа ВТБ | ||||
| в том числе ВТБ 24 | ||||
| в том числе Банк Москвы | ||||
| Газпромбанк | ||||
| Россельхоз | ||||
| в том числе «ДельтаКредит» | ||||
| в том числе Росбанк | ||||
| Райффайзенбанк | ||||
| Связь-Банк | ||||
| Абсолют Банк | ||||
| Банк «ФК Открытие» | ||||
| Банк «Санкт-Петербург» | ||||
| «Возрождение» | ||||
| «Уралсиб» | ||||
| ЮниКредит Банк | ||||
| Группа Транскапиталбанка | ||||
| в том числе Транскапиталбанк | ||||
| в том числе Инвестторгбанк | ||||
| Запсибкомбанк | ||||
| «Ак Барс» | ||||
| «Центр-инвест» | ||||
| Московский Кредитный Банк | ||||
| РосЕвроБанк |
Просроченная задолженность
Традиционно ипотека является отличником среди разных видов кредитования по качеству портфеля. Доля совокупной просроченной задолженности по банкам, выразившим желание участвовать в рейтинге, составила 1,86%. К сожалению, многие крупные банки не предоставили данные по размеру просроченной задолженности, поэтому реальная цифра может быть иной. По данным Центробанка, просроченная задолженность по ипотечным жилищным кредитам составляет 1,13%, что меньше нашего показателя. Это говорит о том, что доля просроченной задолженности крупнейших банков также является невысокой.
Топ-20 банков с наименьшей долей просроченной задолженности в ипотечном портфеле на 01.07.2017
| Банк | Регистрационный номер | Доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле на 01.07.17, % | Объем просроченной задолженности по портфелю ипотечных кредитов на 01.07.17, тыс. рублей |
|
| Кредит Урал Банк | ||||
| «Кубань Кредит» | ||||
| Банк «Санкт-Петербург» | ||||
| «Левобережный» | ||||
| Челябинвестбанк | ||||
| Запсибкомбанк | ||||
| Челиндбанк | ||||
| Примсоцбанк | ||||
| «ДельтаКредит» | ||||
| «Центр-инвест» | ||||
| «Россия» | ||||
| Россельхозбанк | ||||
| «Возрождение» | ||||
| Металлинвестбанк | ||||
| «Российский Капитал» | ||||
| Газпромбанк | ||||
| Райффайзенбанк | ||||
| Росгосстрахбанк | ||||
| Совкомбанк |
Объем и количество выдач с разбивкой по регионам
Лидерами по объему выдач по итогам первого полугодия 2017 года стали Сбербанк, ВТБ 24 и Райффайзенбанк. Доля Сбербанка в объеме выдач всех банков, заполнивших анкеты и приславших данные, - 51%, а вместе с группой ВТБ их доля составляет 74%, доля первой пятерки (Сбербанк, группа ВТБ, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк) - 84%.
В количественном выражении больше всех ипотечных кредитов предоставили Сбербанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк. Россельхозбанк и Райффайзенбанк жестко конкурировали за третье место: Россельхозбанк лидирует по количеству выданных кредитов, а Райффайзенбанк опередил соперника по объему ипотеки из-за бо льшей средней суммы кредита.
В целом отечественный ипотечный рынок можно назвать неконкурентным: Сбербанк в несколько раз опережает другие кредитные организации по объему и количеству выдач, величине ипотечного портфеля. Никакой возможности изменения ситуации нет.
Топ-20 банков по объему ипотечных кредитов, предоставленных в первом полугодии 2017 года
| Банк | Регистрационный номер | Объем ипотечных кредитов, предоставленных физическим лицам в первом полугодии 2017-го, тыс. рублей |
||||
| В Москве и Московской области | В других регионах |
|||||
| Сбербанк России | ||||||
| Группа ВТБ | ||||||
| в том числе ВТБ 24 | ||||||
| в том числе Банк Москвы | ||||||
| Райффайзенбанк | ||||||
| Россельхозбанк | ||||||
| Газпромбанк | ||||||
| Группа Societe Generale в России | ||||||
| в том числе «ДельтаКредит» | ||||||
| в том числе Росбанк | ||||||
| Абсолют Банк | ||||||
| Банк «Санкт-Петербург» | ||||||
| Возрождение» | ||||||
| Уралсиб» | ||||||
| Промсвязьбанк | ||||||
| Совкомбанк | ||||||
| «Российский Капитал» | ||||||
| «Ак Барс» | ||||||
| Запсибкомбанк | ||||||
| «Центр-инвест» | ||||||
| ЮниКредит Банк | ||||||
| Связь-Банк | ||||||
| Группа Транскапиталбанка | ||||||
| в том числе Транскапиталбанк | ||||||
| в том числе Инвестторгбанк | ||||||
| Банк «ФК Открытие» | ||||||
Топ-20 банков по количеству ипотечных кредитов, предоставленных в первом полугодии 2017 года
| Банк | Регистрационный номер | Количество ипотечных кредитов, предоставленных физическим лицам в первом полугодии 2017-го, шт. |
||||
| В Москве и Московской области | В Санкт-Петербурге и Ленинградской области | В других регионах |
||||
| Сбербанк России | ||||||
| Группа ВТБ | ||||||
| в том числе ВТБ 24 | ||||||
| в том числе Банк Москвы | ||||||
| Россельхозбанк | ||||||
| Райффайзенбанк | ||||||
| Газпромбанк | ||||||
| Группа Societe Generale в России | ||||||
| в том числе «ДельтаКредит» | ||||||
| в том числе Росбанк | ||||||
| Совкомбанк | ||||||
| Абсолют Банк | ||||||
| Банк «Санкт-Петербург» | ||||||
| «Уралсиб» | ||||||
| «Возрождение» | ||||||
| «Ак Барс» | ||||||
| Промсвязьбанк | ||||||
| «Российский Капитал» | ||||||
| «Центр-инвест» | ||||||
| Запсибкомбанк | ||||||
| Связь-Банк | ||||||
| ЮниКредит Банк | ||||||
| Примсоцбанк | ||||||
| Группа Транскапиталбанка | ||||||
| в том числе Транскапиталбанк | ||||||
| в том числе Инвестторгбанк | ||||||
69% всего количества выданных ипотечных кредитов приходится на регионы, 21% - на Москву и Московскую область и только 10% - на Санкт-Петербург и Ленинградскую область.
Из-за более высокой стоимости недвижимости и более высоких зарплат кредиты в Москве и области выдаются в бо льших размерах, чем в других регионах России. Поэтому доля Москвы и области в общем объеме выдач выше, чем ее доля по количеству займов.
Средняя сумма кредита по России составила 1 848 447 рублей.
Сроки кредита
45% всех ипотечных кредитов выдано на срок более 15 лет, 31% - от 10 до 15 лет, 19% - на 5-10 лет и лишь 4% - до пяти лет.
Другие показатели
Практически все ипотечные кредиты оформляются в рублях. За полугодие был выдан единственный ипотечный кредит в иностранной валюте банком «Левобережный».
В целом по рынку 32,67% выдач приходится на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости и 67,33% - на покупку вторичного. У некоторых банков обнаруживается явная склонность к кредитованию того или иного вида недвижимости. Например, банками, ориентированными на выдачу кредитов на приобретение строящегося жилья, являются Металлинвестбанк (94%), Московский Индустриальный Банк (88%), «Кубань Кредит» (87%), «Возрождение» (80%), «Санкт-Петербург» (73%). Это кредитные организации, активно сотрудничающие с застройщиками и агентствами недвижимости и предлагающие клиентам компаний-партнеров скидки от ставки или иные специальные условия, в то время как программы для покупки вторичного жилья у них отличаются в худшую сторону от конкурентов.
Банки, направленные на выдачу ипотеки на вторичное жилье: Росгосстрахбанк (100%), Фора-Банк (100%), Кредит Урал Банк (100%), Челиндбанк (96%), Челябинвестбанк (96%), «Союз» (95%), РосЕвроБанк (90%), Примсоцбанк (90%), «ДельтаКредит» (85%).
Дина ОРЛОВА, эксперт по кредитным продуктам Банки.ру
Прежде, чем начать оформление жилищного займа, необходимо внимательно изучить рейтинг банков по ипотеке
, чтобы была возможность анализировать выгодность предлагаемых условий и их актуальность. На первый взгляд может показаться, что условия абсолютно одинаковые и поэтому нет принципиальной разницы, где оформлять кредит. Но это не так. В зависимости от того, насколько стабильна финансовая компания, как долго она работает в сегменте ипотечного кредитования и насколько плотно она сотрудничает с государством, для заемщиков могут предлагаться принципиально разные условия. И далее будет представлен рейтинг банков России, которые работают в секторе ипотеки, с анализом условий кредитования, в том числе и размера процентных ставок.
Кратко об ипотеке
Ипотечный заем для большинства граждан РФ – это возможность приобрести собственное жилье с помощью заемных средств и небольшого собственного капитала.
При этом сама приобретаемая недвижимость сразу становиться собственностью покупателя, вне зависимости от того, что она будет оформлена в качестве объекта залога.
Особенности ипотеки:
- Кредит оформляется на долгосрочной основе, что в свою очередь, обосновывает большой размер переплаты по кредиту. За 20-30 лет реальная эффективная ставка может достигать огромных размеров. Если речь идет о России, то средний срок оформления ссуды такого плана составляет 25 лет. Средняя ставка – не ниже 10%. Получаем, что за 25 лет клиент переплатит 25лет*10%= 250%. И это без размера единоразовых комиссий и стоимости страховки;
- Любой договор ипотечного кредитования предполагает оформление дополнительной услуги – услуги страхования. В обязательном порядке необходимо застраховать залоговое имущество – приобретенную недвижимость, а также по желанию собственную жизнь и здоровье. В случае отказа от добровольного страхования жизни и здоровья процентная ставка будет увеличена на 0,5-1% (именно так происходит в Сбербанке , Россельхозбанке , Газпромбанке и других);
- За счет заемных средств невозможно оплатить всю стоимость жилья, необходим первоначальный взнос. Он составляет 10-20% от стоимости недвижимости. Также сам размер займа в большинстве случаев не может превышать 85% от оценочной стоимости недвижимости;
- В кредитном договоре возможно участие не одного заемщика, а нескольких – созаемщиков , которые будут также нести ответственность по обязательствам перед банком.
Рейтинг банков по ипотеки
Для того, чтобы выбрать наиболее привлекательное предложение на рынке, необходимо понимать, по каким критериям необходимо проводить сравнительный анализ. Ведь не только процентная ставка, как думает большинство, является главным критерием при принятии решения.
По каким критериям проводится анализ выгодности условий кредитования:
- Процентная ставка. Чем меньше ставка, тем лучше для заемщика, следовательно, тем меньше переплата;
- Наличие комиссии при оформлении услуги, при выдаче займа и т.д. Многие банки специально уменьшают размер процентной ставки, но вводят единоразовую комиссию за выдачу займа. Также возможны варианты ежемесячных комиссий и т.д. Все это значительно повышает стоимость ипотеки;
- Размер кредита. Величина займа в разных банках может отличаться, как и отличаться LTD – коэффициент соотношения размера займа и оценочной стоимости объекта;
- Срок кредитования. Для многих клиентов это принципиальный вопрос, поскольку от этого зависит размер ежемесячного платежа. Некоторые банки могут предлагать оформить услугу на 15 лет, а некоторые на 30;
- Возможность досрочного погашения без применения штрафных санкций. Многие заемщики, оформляя услугу на 30 лет, просто «страхуются». Фактически, срок погашения может составлять и 10, и 15 лет. Но не все банки позволяют досрочно погашать долг. Об этом необходимо интересоваться заранее, этот факт должен быть обязательно прописан в договоре страхования.
Представляем топовые банки России, работающие в сегменте ипотечного кредитования и предлагающие разнообразные условия кредитования.
Обращаем внимание, что при изучении многих рейтингов банков, есть не весьма правдивая информация. Например, банк Зенит или банк Тинькофф определены самыми выгодными банками по ипотеке, поскольку они предлагают ставку на уровне 6%. Но если внимательно изучить информацию, то 6% — это ставка только для тех, кто участвует в государственной льготной программе ипотечного кредитования «Молодая семья» . Но и другие банки также участвуют в таких программах и предлагают такую же ставку.
Именно поэтому правильнее сравнивать стандартные условия кредитования, которые действуют для всех, а не для тех, кто может получить льготную ипотеку. Обратите на это внимание!
Лучшие банки по льготной ипотеке
Все знают, что Правительство РФ в последнее десятилетие делает все, чтобы обеспечить население страны доступным жильем. Именно поэтому ежегодно реализуется множество льготных ипотечных программ, которые позволяют получить выгодные условия кредитования.
Программы льготного ипотечного кредитования:
- Военная ипотека , которая доступна для участников накопительно-ипотечной системы. Лидером в военной ипотеке является Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. Не каждый банк работает в этом сегменте, поскольку для предоставления услуги необходимо получить аккредитацию;
- Ипотека с привлечением материнского капитала . Особенностью такого кредитования является то, что первоначальный взнос семья имеет право внести материнским капиталом. В данном направлении работают абсолютно все банки, которые кредитуют жилищные программы;
- Кредит по программе «Молодая семья». Эта программа внедрена не так давно, в 2018 году, и поэтому в начале года оформить такой заем с пониженной ставкой в 6% можно было только в Сбербанке. Сейчас по такой программе можно оформить жилищный заем в Сбербанке, Газпромбанке, Россельзохбанке, Тинькофф банке и других банках страны. Условия абсолютно одинаковы во всех учреждениях, поскольку их устанавливает не банк, а государство.
- Программы от застройщика. Лидером в таком направлении является Сбербанк, предлагающий на постоянной основе акции от партнеров банка. Особенностью такого направления является то, что сам застройщик компенсирует банку часть процентной ставки и заемщик получает возможность оформить услугу под 8% годовых. Недостаток — ограниченность объектов недвижимости.
Требования к заемщику
Всем жителям России прекрасно известен тот факт, что оформить любой кредит в банке, особенно в особо крупном размере, не так и просто. Если же речь идет именно об ипотечном кредите, который характеризуется достаточно большой величиной, то требования к потенциальному заемщику достаточно «жёсткие». Многие кредитные заявки остаются или вообще без рассмотрения, или по ним предоставляется отказ. И только лишь небольшая часть граждан смогут в итоге оформить ипотеку.
Какие же требования выдвигаются топовыми банками страны? Следует сказать, что принципиальной разницы нет. Как Сбербанк, так и Россельхозбанк, ВТБ банк и другие выдвигают к клиентам почти одинаковые требования по ипотеки.
Именно поэтому важно не только знать, где самые выгодные условия кредитования, но и понимать, что требуют взамен от клиента лучшие по выгодности банки.
Стандартные требования к заемщикам ипотеки:
- Наличие официального трудоустройства. Общая продолжительность работы на последнем месте не должна быть меньше 6 месяцев. В общей сложности за последние 5 лет потенциальный клиент должен иметь страховой стаж не менее 1 года;
- Наличие высокого уровня дохода. Клиент должен зарабатывать столько, чтобы он мог оплачивать и платежи по кредиту, и обеспечивать свою жизнедеятельность. Для оформления ипотеки допускается привлечение созаемщиков, доход которых будет учитываться при расчете финансового состояния;
- Наличие постоянного места жительства. Получить заем при временной регистрации почти невозможно;
- Идеальная кредитная история. Обращаем внимание, что получить выгодный ипотечный кредит с низкой процентной ставкой при наличии плохой кредитной истории невозможно.
Но есть и хорошая новость: если заемщик является постоянным клиентом, получающим заработную плату или пенсию в банке-кредиторе, то тогда он не проверяется на наличие страхового стажа и продолжительность работы.
Говоря об официальном заработке, необходимо отметить следующее: идеальным вариантом считается ситуация, когда не более 50% от семейного дохода идет на погашение долга. При этом оставшиеся 50% дохода должны обеспечивать достаточность для проживания: на каждого члена семьи должно приходится не менее одного прожиточного минимума.
Если этим требованиям гражданин соответствует, то он может на официальном сайте выбранного банка подать онлайн заявку. Такая анкета будет рассмотрена и в случае возможности предоставления услуги со стороны банка, будет назначена дата и время собеседования в финансовом учреждении.
Таким образом, самым привлекательным и доступным банком для оформления ипотеки уже не первый год остается Сбербанк. И хотя он может не очень отличаться по размеру самой процентной ставки, но он кардинально отличается тем количеством кредитов, которые он может выдать семьям РФ. Как показывает статистика, именно Сбербанк по итогу 2017 года стал лидером среди банков по объему ипотечного кредитования в кредитном портфеле банка.
(11 оценок, среднее: 4,91 из 5)
