Банк поменял условия, а вас не предупредил Односторонних изменений кредитного договора со стороны финансовой организации сейчас практически не случается. Однако они все же имеют место быть из-за двусмыслицы в законе «О банках и банковской деятельности». В соответствие с документом, изменения ставки по кредиту в одностороннем порядке невозможно, за исключение случаев, предусмотренных федеральным законом и договором. Что делать? Если банк злоупотребляет и меняет условия по своему усмотрению, можно смело обращаться в Арбитражный суд, ссылаясь на закон «О защите прав потребителя», согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, - недействительны. Вы погасили кредит, а через год выяснилось, что нет При внесении последнего платежа по кредиту, банковский клиент должен быть особенно внимателен. Поскольку на его кредитном счете может остаться непогашенной сумма – даже всего в 10 копеек, что впоследствии может привести к накоплению пени и штрафов. Банковские сотрудники, как правило, не обращают внимание на такие «мелочи». С последствиями же в виде куда более круглых сумм придется разбираться ни о чем не подозревающему заемщику. Что делать? После того, как долг полностью выплачен, нужно потребовать у представителя банка справку о погашении кредита. А также не лишним будет сохранять какое-то время квитанции об оплате.
Поменяли зарплатную карту, а старую закрыть забыли После того, как человек меняет работу, скорее всего, он приобретает новую зарплатную карту. При этом, многие забывают закрыть предыдущую, просто выбрасывая ее за ненадобностью. И зря. Через некоторое время (как правило в начале нового отчетного года) на ней может появиться отрицательный баланс, поскольку банк начисляет плату за годовое обслуживание. Банк не сразу связывается с клиентом, а только после того, как на счету скопится приличная сумму штрафов и пеней. Что делать? Закончившиеся отношения с банком лучше узаконить. Для этого придется прийти в отделение банка, написать заявление, не забыв про справку о закрытии счета. Банк не уменьшает сумму долга при досрочном погашении кредита К сожалению, многие кредитные договоры этим «грешат». Если клиент созрел для того, чтобы погасить долг досрочно, банку это не очень выгодно (ведь организация планировала получать проценты от вашего пользования деньгами еще несколько лет). В результате досрочного погашения кредитор недополучает доход. Что делать? Есть вполне законный способ отстояться свои права при досрочном погашении. Для этого просто сошлитесь на решение Высшего арбитражного судам (ст. 32 Закона РФ от 07.02.92 № 2300–1), в котором «черным по белому» написано, что потребитель может отказаться от обязательств по договору, оплатив только фактические расходы банка. Заметьте: ни про какие комиссии и проценты речи не идет.
Сними больше – получи проблему! Одной из самых опасных уловок может стать обычный овердрафт, то есть кредитный лимит на дебетовой (или зарплатной) карте. Даже если клиент никогда в жизни не взял ни одного кредита, но по незнанию подключил овердрафт, он случайно может уйти «в минус», не подозревая об этом. Проценты по пользованию овердрафтом обычно чрезвычайно высокие, а задолженность нужно гасить сразу, а не частями. Что делать? Во-первых, если вы не хотите, чтобы к вашей карте был подключен овердрафт, смело скажите об этом банковскому сотруднику, который будет оформлять вам «пластик». Тогда не будет никаких соблазнов пользоваться кредитные деньгами. Во-вторых, стоит подключить sms-уведомление или интернет-банкинг, для того, чтобы быть всегда в курсе движений денежных средств у вас на счете. Рассрочка с оговорками Еще один трюк – беспроцентный кредит. Обычно такие рассрочки предоставляют торговые сети. Сначала все выглядит безобидно, клиенту предлагают приобрести товар в кредит без уплаты процентов. Счастливый обладатель нового айфона действительно первое время выплачивает сумму долга без процентов. Но в какой-то момент, если заемщик не успевает погасить кредит, включается другая схема. И вот тут уже клиент обязуется платить до 80% от суммы займа в месяц. Что делать? Совет прост – не связывайтесь с быстрыми кредитами от торговых сетей и сомнительными организациями, предлагающими легкие кредитные деньги.
Когда потерять карту – себе дороже Самое неприятное, что может случиться с пользователем пластиковой карты, - ее потеря или списание денежных средств мошенниками. При этом, чем быстрее клиент отреагирует, тем выше вероятность, что деньги удастся сохранить или вернуть. В большинстве случаев банк не отвечает за потерю карты и дальнейшее расходование денег с нее мошенниками. Восстановить ее можно, но банк, скорее всего, удержит деньги за ее перевыпуск. Некоторые банки и вовсе берут комиссию за изъятие из банкомата и за блокировку. Что делать? Как только обнаруживалась потеря карты, нужно оперативно позвонить в банк и заблокировать ее. И опять же, лучшим решением будет подключение sms-уведомлений и интернет-банкинга, так вы сможете быстрее отреагировать на начавшиеся без вашего участия передвижения денежных средств по карте.
Профессор десятка международных университетов, д-р экон. наук Игорь КОСТИКОВ начал свою карьеру на госслужбе председателем Комитета финансов Администрации Санкт-Петербурга. Оттуда со многими членами питерской команды перебрался в Москву и долгое время возглавлял Федеральную комиссию по рынку ценных бумаг России. Потом создал «Союз потребителей финансовых услуг», чтобы контролировать «жирных банковских котов» с помощью общественных институтов. Читателям «Экспресс газеты» Игорь Владимирович рассказал, как нас обманывают банки, почему кредиты такие дорогие, нужно ли играть на бирже и переводить евро в доллары.
Значит, на курсе валют простому человеку не заработать? - Если вы хотите заниматься операциями на срочном валютном рынке, то в принципе все наши лицензированные крупные банки такого рода услуги оказывают. Правда, здесь тоже надо понимать, что комиссионное вознаграждение оператору съест любую вашу прибыль, если вы играете суммой менее 100 тысяч долларов. Поэтому, если у вас есть лишние 5 тысяч долларов или евро, держите их у себя в кармане и не пытайтесь переводить в другие валюты. Не занимайтесь ерундой. - Спасибо, не будем. В какие финансовые авантюры вы еще не рекомендуете ввязываться? - Брать ипотеку в валюте. Как правило, ее навязывают в банке, поскольку от этого зависит бонусная премия банковского служащего. Он уверяет, что обслуживание в долларах для вас выгоднее. Вы поддались на уговоры, и сейчас при падении курса рубля у вас постоянно растут и долг, и стоимость обслуживания кредита. То есть реально вы подходите к ситуации, когда все свои деньги должны отдавать за ипотеку. Я, например, знаю, что во многих западных банках предлагают страховку от скачков курса. Есть возможность заплатить дополнительно 20 евро в год, и страховка гарантирует покрытие всех колебаний. У нас таких страховых платежей нет. Банки перекладывают ответственность на клиентов, у которых представления о валютных рисках нет никакого. Я не могу назвать это мошенничеством, но это однозначно введение в заблуждение. Думаю, что это сейчас станет серьезной проблемой, поскольку я не вижу предпосылок для стабилизации курса рубля. Граждане, которые брали ипотеку в валюте, очень сильно пострадают. - Банки натравят коллекторов, и начнется кошмар. - Кошмар - это уже само присутствие коллекторов на нашем рынке. Они ведь непонятно кто такие! Банкиры через заднее крыльцо продавили принятие определения о существовании коллекторских агентств. Но их деятельность без принятия закона о банкротстве и четких механизмов досудебной реструктуризации задолженности - это чистый рэкет. Что сейчас происходит. Буквально вчера я видел результаты торгов. Один из наших крупнейших банков продал коллекторам портфель долгов за 0,5 процента от стоимости этих невозвратных кредитов! Во-первых, коллекторы - это не регулируемая сфера деятельности, поэтому, как банки могли им что-то продать, непонятно. Во-вторых, тендеры по продаже долгов у нас тоже не регулируются. Они закрыты. Заемщики даже не знают, что их долги продаются. В третьих, этим никто не занимается, всем фиолетово. В результате банк списанный после продажи со своего баланса портфель долгов фактически возмещает за счет субсидирования государством. А что делают коллекторы? Они идут к судебным приставам-исполнителям, которые являются госслужащими, и через них пытаются возбудить уголовное дело против каждого из должников. Но это же чистой воды мошенничество! Банк продает ваш миллионный долг за пять тысяч рублей коллекторам, получает компенсацию от государства, а коллекторы через приставов выбивают из вас по полной.
Какая-то коррупционная схемка... - Именно. Коллекторы в данном случае - очень удобная форма. Они могут заплатить банковскому служащему за то, что тот организовал продажу портфеля невозвратных кредитов с максимальной скидкой. Банку-то все равно. А еще могут стимулировать приставов на более активное действие, предварительно договорившись с ними о разделе «добычи». У этой проблемы есть единственное решение. Необходимо сделать продажу всех кредитов публичной. А в отношении потребительских кредитов включить специальную оговорку о том, что потребитель имеет право выкупить свой кредит у банка по цене аукциона с выплатой некоторой суммы комиссионных. Законный грабеж - Давайте от банков перейдем к их клиентам. В стране растет невозврат потребительских кредитов. Люди, получая зарплату 20 тысяч рублей, покупают себе внедорожники, дорогие смартфоны, а потом жалуются. Мол, банк их грабит. - Вранье! Все подобные истории не более чем черный пиар банков, которые всячески дискредитируют своих клиентов. Банки сами не имеют права давать кредит на внедорожник человеку с такой зарплатой. Представление о том, что наши люди безответственные и не возвращают кредиты, расходится с действительностью. Уровень невозврата кредитов, по данным Центробанка, не превышает 6,5 процента. Но если мы посмотрим европейскую статистику, то по отдельным странам невозврат колеблется от 23 до 28 процентов. На самом деле советское прошлое заставляет нас быть ответственными, и не надо говорить, мол, у нас плохие заемщики. У нас условия кредитов грабительские, а люди как-то умудряются их тянуть. Вы знаете, что в основном сейчас растет закредитованность семей, где уровень дохода не превышает трех тысяч рублей на члена семьи в месяц? Эти люди в принципе не в состоянии вернуть банкам долг. Для этого им надо просто сделать перерыв в питании на полгодика - год. При этом кредит они брали не на машину, а на то, чтобы отправить детей в школу, купить теплые вещи и электрообогреватель. Все! Что им теперь делать, вешаться? Вообще проблему высокой ставки по кредиту я считаю скорее политической, а не экономической темой. Я недавно смотрел статистику по 30 крупнейшим банкам. Средняя ставка по депозитам 4,3 процента годовых, а средняя ставка кредита для населения 23,8 процента годовых! То есть получается, что банк кладет себе в карман 19 процентов разницы. В Европе и США разница в три процента считается нормальной. Поэтому, например, в Испании молодые семьи могут взять ипотеку под полтора процента годовых. - Почему такая несправедливость, кто виноват? - Потому что банки говорят, что закладывают риски на весь портфель. Иными словами, каждый гражданин не за себя платит, а за всех потребителей, взявших кредит, и таким образом оплачивает все банковские риски. Конечно, это смехотворное оправдание. Существует бюро кредитных историй, доступ ко всем налоговым базам - короче, у банка есть возможность получить всю информацию о гражданине. На деле основная причина «законного грабежа» - это траты самого банковского сектора. Если посмотреть оценки консалтинговых агентств, то увидим, что производительность труда в российском банковском секторе в десять раз ниже, чем в среднем по Европе. Причины две. Либо наши менеджеры жутко неэффективны, либо огромные деньги списываются на расходы, никоим образом не связанные с обслуживанием клиента. Попробуйте увидеть частный самолет у западного руководителя банка или корпорации. Нет такого. А у нас во всех публичных компаниях, в том числе и государственных, по два - три своих самолета. А куда им так спешить при современных системах коммуникации? Можно из кабинета управлять. Если в любом западном банке вы легко можете посмотреть все траты руководства, то председателей правлений российских банков еле заставили опубликовать размер своих зарплат. А затраты на свое обслуживание - это вообще страшный секрет. Потому что можно увидеть представительские обеды за счет банка с винами по пять тысяч евро за бутылку, эскорт-услуги, арендованные этажи люксовых отелей. И все это в том числе за счет грабительских условий нашей с вами ипотеки и других потребительских кредитов. А так называемая благотворительность? - Почему так называемая? - Вы посмотрите на афиши. Банки поддерживают все - от концертов Мадонны до выставки кошек и мышей. А почему? На каком основании? Про корпоративы с приглашением так называемых звезд я вообще молчу. В цивилизованном обществе такие праздники называются налоговым преступлением. Очнемся нищими - Вы ведете постоянную борьбу со страховщиками, пытаетесь оспорить повышение цен на ОСАГО. - За десять лет существования ОСАГО страховщики задолжали населению в качестве страховых выплат 230 миллиардов рублей. Часть этих денег прогуляли на курортах, а другую использовали как лоббистский ресурс для депутатов, которые продавили очередное повышение цен на услуги страховщиков по ОСАГО. Хотя, если посмотреть внимательнее, свою функцию - именно как страховщика - они не выполняют. Например, ни одного суда в отношении ненадлежащего дорожного покрытия в нашей стране страховые компании не начали. - При чем здесь дороги? - Потому что во всем мире треть своих доходов по ОСАГО страховые компании получают от исков к дорожным службам. У нас же ни копейки! При том, что в России значительная часть страховых случаев связана с тем, что, например, колесо попало в яму или водитель увернулся от выбоины и произошла авария. Страховщики во всех странах как раз следят, чтобы строительные компании, получающие из бюджета деньги на строительство дорог, их не разворовывали. Но у нас опять все не так. У нас страховщики не хотят выполнять эту роль. Им проще договориться с законодателями и получить разрешение зарабатывать грабежом народа на законных основаниях. - Какой вопрос на повестке дня вам кажется самым важным? - Все важные, но моментальные микрокредиты, которые выдает автомат, - это полное безобразие! Подходишь к автомату на улице, сканируешь в нем свой паспорт, и через десять минут тебе могут выдать кредит в 20 тысяч рублей. Понятно, что где-то стоит камера, которая идентифицирует человека и сверяет с фото на документе. Но мне уже показали, как ее обмануть. Многие говорят, что 20 тысяч - сумма маленькая, но я так не считаю. У нас средняя зарплата по стране тысяч 28. И понятно, что количество мошенничеств с такого рода кредитами скоро зашкалит. Возникает замечательная возможность карманникам настроиться на воровство паспортов, потому что каждый паспорт тебе будет тут же автоматически давать доход в размере 20 тысяч. Но главное другое. Человек, на чье имя мошенник получит кредит, даже если и обнаружит пропажу паспорта в тот же день и тут же напишет заявление в полицию, с точки зрения гражданской ответственности все равно никогда не сможет доказать, что ничего не получал. Ему придется отдавать кредит. И тут возникает другая проблема. Полные процентные выплаты по микрокредитам со штрафными санкциями достигают 4400 процентов годовых! И поверьте, о том, что по вашему паспорту получен кредит, вы узнаете не от банка и не сразу. Через год вам позвонят из коллекторского агентства и сообщат, что с вас причитается к возврату 880 тысяч, а возможно, и больше. - И как с этим бороться? - Есть несколько способов - организационных, законодательных, но они требуют времени. Поэтому в конкретной ситуации целесообразнее просто запретить микрокредиты, получаемые через автомат. Если оставить все, как есть, то в условиях нарастающего кризиса риск любого из нас получить в своем подъезде палкой по голове и очнуться без паспорта будет возрастать с каждым днем.
пригласили в Банк Москвы (м. проспект мира прямо не выходя из метро) типа я у них хороший клиент, обещали кредит под 14,9 %... Пришёл.. мне назначили менеджера Ирину, она долго оформляла заявку на одобрение и очень весело со мной общалась. я был приятно удивлён обходительностью клерков с клиентами Банка Москвы. но первое впечатление было разрушено: мне рассчитали кредит по 26 тр /мес (вместо 24 тр/мес которые я рассчитал с помощью калькулятора на сайте БМ) - Ирина объяснила, что разница из-за Страховки. я вытащил калькулятор и ох*ел получалось, что мне хотели впарить кредит на 5 лет под 19,9%. я сказал, что мне не нужна Страховка, я у Банка Москвы "зарплатный клиент" - Ирина сказала,что нельзя. Отказался. Пошёл домой, сел изучать сайт БМ и нашёл примечание, что Страховка - дело добровольное! так-то Ирина, но к вам я больше не приду!
Автор: Мария Мацалевич Практически каждый человек в наше время получал предложение взять деньги в кредит. Большинство населения страны с радостью воспользовались подобной возможностью из разных соображений. Банки предлагают свои услуги, расписывая все преимущества и достоинства заключения договора. Мало кто скажет в лицо, что на самом деле предложение имеет много подводных камней. Поэтому люди, часто не вникая во все подробности кредитования, могут быть обмануты и потерять гораздо больше, чем получить. Несмотря на законы страны и всевозможные влияния государства на защиту населения от мошенничества, банки обманывают вкладчиков, и очень часто делают это незаметно. Поэтому, прежде чем согласиться подписать договор, лучше узнать все подробности, как именно вас могут обмануть. Как узнать хитрости банка Чем больше развивается банковская система, тем сильнее финансовые учреждения вуалируют условия обслуживания клиентов в договорах. В связи с этим человеку, не имеющему специального образования и опыта работы с подобной документацией, очень сложно разобраться, что именно ему предлагают. Очень часто важные данные о комиссиях пишут мелким шрифтом, а в некоторых случаях именно этот текст перекрывается печатями банка.
И самая большая депозитная манипуляция, как обманывают банки, – это снижение ставки в одностороннем порядке. Конечно, по закону, финансовое учреждение не имеет права сделать этого без письменного уведомления клиента. Но и тут была найдена схема обмана. В договоре сразу прописывается, что ставка может измениться, если сама валюта страны обесценится. Конечно, обманутый вкладчик может обратиться в суд в таком случае, но вот сколько времени уйдет на рассмотрение вопроса, неизвестно. Обман с пластиковыми картами Немало способов, как банки обманывают людей на платежных картах. Начало сбора денег с клиентов еще в процессе выпуска карты. Бесплатно можно получить только пластик к вкладу, в остальных случаях оформлять договор без дополнительного уточнения всех нюансов рискованно. Сам выпуск может быть предложен, но потом клиента ждет ежемесячный или ежегодный взнос за обслуживание данного продукта.
Также стоит внимательно относиться и к процессу закрытия карты. Во многих договорах прописывается услуга автоматического продления карты. То есть, если клиент не успеет закрыть ее за месяц до окончания срока обслуживания, банк имеет право автоматически перевыпустить ее и списать за это деньги со счета клиента. Некоторые банки вводят комиссии за неиспользование карт, занимаясь мониторингом счетов своих клиентов. Допустим, клиент в течение трех месяцев не использовал свой счет для платежных операций или снятия наличных. Тогда банк начинает автоматически списывать средства с карточки до тех пор, пока они не закончатся. Оплата в Интернете и переводы Многие интересуются тем, как обманывают банки, предлагая оформить карту для оплаты товаров в Интернете. В теории любую пластиковую карту можно использовать с этой целью, но велика вероятность, что финансовое учреждение закроет эту возможность или ограничит доступный лимит до мизерной суммы. И чтобы изменить это, клиенту придется связываться с сотрудниками и предоставлять им заявление о том, что он готов взять все риски на себя. А если деньги нужно перевести за границу, то тут возникает множество проблем. Узнать точный курс перевода крайне сложно, да и вероятность снятия дополнительного процента за конвертацию валюты очень велика. Обычно списывается от 1 до 2 процентов от общей суммы перевода Кредитные пластиковые карты Здесь подводных камней больше всего. Самым первым моментом, с которым сталкивается любой обладатель пластиковой кредитной карты, является комиссия за снятие наличных. Она может достигать 4 процентов. Иными словами, чтобы не обанкротиться, ее стоит использовать исключительно для совершения покупок.
В основном клиент узнает обо всех нюансах уже в процессе оформления договора. А ставки, оговоренные вслух, могут отличаться от прописанных на бумаге, и после подписания наказать банк уже практически невозможно. Поэтому единственный метод борьбы – дотошное изучение договора. И не стоит бояться, что вас посчитают занудой, наоборот, за такой серьезный подход к делу клиент получает уважение. Жестокость кредиторов с договорами под залог Практически во всех кредитных договорах есть пункт, где заемщик в случае невыполнения определенных условий должен вернуть всю сумму кредита. Самое страшное, если кредит был получен под залог. Например, в договоре прописано, что если человек не проплачивает карту в течение трех месяцев, то банк имеет право получить заложенное имущество. Для этого сотрудники банка подают в суд, и в большинстве случаев заложенное имущество по дешевке продают с аукциона. И единственное, что достается клиенту – это разница между долгом и вырученными деньгами от продажи. Последствия для заемщиков с договорами без залога Если залога имущества для получения кредита не было, то заемщика ждут более серьезные последствия. Решение суда может привести к тому, что у клиента, не выплатившего деньги в срок, могут конфисковать любое его имущество и продать его ниже рыночной стоимости. Самым ценным считается жилая площадь, но если она единственная у заемщика, то по закону конфисковать ее не могут. Но в таком случае банки продают долги коллекторским фирмам.
Их основная специализация – «выбивание» долгов. Естественно, их действия сейчас более законны, чем в конце прошлого века. Но все равно, приятного в общении с ними мало. Особенно, если обманывают в банках пенсионеров. Они не всегда могут позволить себе выплатить полученные деньги или просто, не вникая в условия кредита, платят по устным договоренностям, игнорируя неоговоренные условия, на фоне чего возникает конфликт. А лишние волнения и стрессы в их возрасте намного серьезнее, чем у молодого поколения. Что делать, если банк обманул Решать возникшую проблему намного сложнее, чем предотвратить ее. Лучше заранее убедиться, что в отношениях с банком все честно. Усидчивость, скрупулезность и даже дотошность при прочтении договора могут спасти заемщика от последующих проблем. Но если проблема уже существует, то есть лишь два места, куда обратиться, если банк обманывает – это суд и правоохранительные органы. Хотя можно также связаться с высоким руководством банка, но вероятность возврата средств в таком случае достаточно мала. Поэтому стоит серьезно отнестись к вопросу заключения договора о сотрудничестве с банком.
Скажем честно — ситуации, при которых банк обманывает клиента, случаются довольно часто. Что делать и куда обратиться если банк обманывает — вопрос, который не дает покоя обманутым клиентам. Попробуем разобраться и найти ответы на эти вопросы.
Махинации с кредитными договорами
В качестве примера возможных махинаций приведем весьма распространенный случай. Клиент берет небольшой потребительский кредит, срок которого 6-12 месяцев. Минимальный пакет документов, кредит в рублях, умеренные проценты — что может быть проще? Наш воображаемый клиент исправно вносит выплаты по кредиту в точности следуя условиям договора, но в один прекрасный день его телефон начинает буквально разрываться от звонков негодующих сотрудников банка, которые почему-то называют его должником и требуют погасить какую-то задолженность.
Совершенно сбитый с толку клиент бросает дела и мчится в банк, где ему сообщают, что по условиям его договора срок кредита не 6-12 месяцев, а, скажем, 4. Да и процент не 14 в год, а 25. И вот согласно этим условиям договора, он уже задолжал банку немалую сумму, к которой любезные банковские служащие уже успели прикрутить несколько штрафов и определенный процент по просрочке. Если вы скажете, что подобные ситуации невозможны, то вы просто никогда не сталкивались с ними. В интернете ежедневно прибавляется не одна сотня подобных вопросов на всевозможных форумах правовой поддержки для заемщиков.
Итак, ситуация понятна, банк в одностороннем порядке изменил условия договора, при этом сделал это неизвестно когда и даже не удосужился уведомить об этом заемщика. Все предельно просто, но вопрос о том, что делать в подобной ситуации остается открытым.
- Итак, первое, что вы должны сделать в обязательном порядке — изучить свой кредитный договор на предмет наличия в нем пункта, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять существенные условия договора. Как правило, подобный пункт в договоре будет не на первой странице, а где-то ближе к концу и написан он будет очень мелким шрифтом.
Если вы нашли такой пункт, вариантов у вас нет. Все, что вы можете сделать в подобной ситуации — постараться как можно быстрее выплатить кредит, чтобы не портить себе кредитную историю. - Если же вы изучили свой договор вдоль и поперек, но ничего о праве банка изменять условия договора в одностороннем порядке так и не нашли, значит у вас есть все шансы исправить положение дел в суде.
Гражданский кодекс предусматривает весьма четкий перечень условий при которых договор может быть изменен сторонами, при этом если ни одна из сторон не имеет права изменять их сама, то любые изменения должны вноситься совместно и в той же форме, в которой договор был заключен изначально. Эта формулировка на практике обозначает, что банк должен был бы предложить вам приехать в отделение для того, чтобы обсудить новые условия договора. Лишь после того, как вы пришли бы к общему знаменателю по всем существенным его условиям, с вами был бы заключен новый договор, в котором было бы обозначено, что с момента его подписания старый договор теряет силу. Стороны же, для выполнения своих обязательств и реализации прав, будут пользоваться положениями именно нового договора.
Если в вашем случае ничего подобного не происходило, значит вы смело можете подавать против банка иск и требовать возмещения ущерба или же приведения договора в первоначальный вид.
Юристы все еще не сойдутся во мнениях по части того, какой вариант проще и лучше с точки зрения правовой науки, но вот житейская практика подсказывает, что куда проще выплатить банку те суммы, которые он требует, чтобы не портить себе кредитную историю, а уже потом в судебном порядке требовать у банка возврата той суммы, которую вы переплатили.
Если же средств для досрочного погашения у вас нет, то вам остается только идти на судебное разбирательство не дожидаясь момента полного погашения кредита. Вполне возможно, что ваша кредитная история слегка пострадает, но в конечном счете вы сможете внести в нее изменения и удалить из нее данные о просрочках, если суд признает, что банк изменил договор без законных на то оснований.
Рассмотренный выше пример — совокупность большинства наиболее распространенных проблем во взаимоотношениях банков с их клиентами, но отнюдь не исчерпывающий. Вариантов махинаций, к которым прибегают банки, множество, все они индивидуальны и, как правило, требуют квалифицированной юридической помощи.
Что делать, если банк обманывает по депозиту?
Мошенничество с депозитами случается реже, но тоже имеет место. Именно поэтому важно быть осторожным и помнить несколько простых правил, которые помогут сберечь в целости и сохранности кровные средства. Для начала рассмотрим возможные варианты махинаций:
Занижение суммы депозита при его открытии.
Это один из самых распространенных случаев мошенничества с депозитами. Фактически он сводится к банальному сговору сотрудников банка, который заканчивается обманом клиента и присвоением его средств или их части. Работает это предельно просто — клиент обращается в банк с заявлением об открытии депозитного счета, а сотрудник, который оформляет договор, прописывает в нем заведомо меньшую сумму. Далее, довольный клиент направляется к кассе, чтобы сдать свои средства, а кассир(он посвящен в суть аферы), кладет на счет ту сумму, которая прописана в договоре. Разница оседает в карманах аферистов. Конечно, банки делают все возможное, чтобы люди с подобным складом характера и мышлением не попадали к ним на работу, но полностью избежать таких неприятностей, естественно, невозможно.
Что можно сделать, если вас обманули подобным образом?
На самом деле вариантов действий здесь немного. Доказать, что вы вносили именно ту сумму, которую хотели внести, вы не сможете. В подобной ситуации можно обратиться в правоохранительные органы и к вышестоящему банковскому руководству. Если вас это утешит, то есть большая вероятность того, что аферистов уволят, но шанс на возврат средств в подобной ситуации, как правило, стремится к нулю.Полная кража суммы депозита при его открытии.
Подобная ситуация лишь разновидность предыдущей, но ее исход представляется более оптимистичным, чем при сценарии, который описан выше. При подобной схеме обмана, кассир вносит ваши средства не на тот счет, который указан в вашем депозитном договоре, а на совершенно другой счет, доступ к которому есть у аферистов.
Что делать в такой ситуации?
Здесь алгоритм тот же — обращаемся в правоохранительные органы с заявлением о совершении в отношении вас мошеннических действий и всячески способствуем следствию в установлении истины. При необходимости(не так уж просто бывает найти на банк управу и заставить его сотрудничать) обращаемся в прокуратуру и привлекаем средства массовой информации. Подойдут как местные печатные издания и телеканалы, так и федеральные. Пишите всюду и где-то вашим случаем заинтересуются. Общественный резонанс в подобном деле — далеко не так реклама, в которой нуждается банк. При этом чем банк крупнее, тем вам лучше, ведь раздувать шумиху из-за вашего украденного депозита совершенно нецелесообразно. Гораздо дешевле наказать виновных и вернуть вам ваши деньги.Кража средств при снятии или довложении.
Этот случай также является самым обычным мошенничеством. Сотрудники банка единолично или в сговоре с коллегой(ами), используя полученные у вас реквизиты и применяя различные мошеннические схемы, завладевают вашими средствами или их частью. Подобная ситуация также хороша тем, что деньги не могут исчезнуть в пустоту. Они обязательно либо присваиваются в виде наличных средств, либо же переводятся на какой-то счет. Что тот, что другой случай позволяет отследить тот момент, когда деньги отклоняются от нужного курса и уходят «налево».
Алгоритм действий и здесь остается неизменным — на помощь придут правоохранительные органы и, при необходимости, общественность лице СМИ.
Анализируя приведенные примеры, напрашивается довольно простой вывод — вода нужна именно на пожаре, а не после него. Именно поэтому при построении любых договорных отношений с банком лучше руководствоваться этой простой народной мудростью, чем потом искать пути выхода из пренеприятнейшей ситуации. Для этого настоятельно рекомендуем вам придерживаться всего нескольких простых правил:
- Бдительность прежде всего — проверяйте каждый документ, каждую букву и цифру в нем. Увидели малейшее несоответствие — задавайте вопросы и требуйте объяснений. Любая банковская операция должна проводиться по инструкции, которая соответствует закону.
- Внимательно вычитывайте любые документы, которые собираетесь подписывать. Находите какие-то моменты, которые вас смущают или даже возмущают — требуйте разъяснений и исправлений.
- Храните все финансовые документы. Даже чек из банкомата должен храниться не менее 3 лет, не говоря уже о кассовых ордерах или квитанциях.
- Контролируйте процесс: подключите sms-банкинг, используйте онлайн-инструменты для проверки своего счета.
- Никогда и никому не предоставляйте свои документы и личные данные. В особенности тем людям, которые не имеют права у вас их требовать. Сомневаетесь? Лучше уточните этот вопрос у вышестоящего банковского руководства, службы поддержки, онлайн-консультантов или юристов.
Практически каждый человек в наше время получал предложение взять деньги в кредит. Большинство населения страны с радостью воспользовались подобной возможностью из разных соображений. Банки предлагают свои услуги, расписывая все преимущества и достоинства заключения договора. Мало кто скажет в лицо, что на самом деле предложение имеет много подводных камней. Поэтому люди, часто не вникая во все подробности кредитования, могут быть обмануты и потерять гораздо больше, чем получить. Несмотря на законы страны и всевозможные влияния государства на защиту населения от мошенничества, банки обманывают вкладчиков, и очень часто делают это незаметно. Поэтому, прежде чем согласиться подписать договор, лучше узнать все подробности, как именно вас могут обмануть.
Как узнать хитрости банка
Чем больше развивается банковская система, тем сильнее финансовые учреждения вуалируют условия обслуживания клиентов в договорах. В связи с этим человеку, не имеющему специального образования и опыта работы с подобной документацией, очень сложно разобраться, что именно ему предлагают. Очень часто важные данные о комиссиях пишут мелким шрифтом, а в некоторых случаях именно этот текст перекрывается печатями банка.
Поэтому обратить внимание на реальную стоимость услуг организации и предложенных сервисов может не каждый. И в связи с этим на деле выясняется, что бесплатная платежная карта требует оплаты, кредит выплатить дороже, чем говорилось в рекламе, а ставка депозитного счета намного ниже ранее предложенной. А потом люди жалуются, что банк обманул с процентами, и не могут ничего доказать, ведь сами подписали этот договор.
Махинации с депозитами
Депозит является, пожалуй, самой простой и не завуалированной услугой банка. Все работает по схеме, клиент дает деньги и забирает их через время с процентами. Если деньги снимаются со счета раньше договоренного времени, проценты остаются у банка. Казалось бы, все просто и логично. Но сейчас банкиры разрабатывают всевозможные финансовые схемы, предотвращающие получение клиентом суммы большей, чем выгодно финансовому учреждению.
К примеру, одна из схем, как обманывают банки, заключается в предложении высокой ставки по депозиту. В рекламе может быть заявлена высокая ставка, например 33 процента. И многие сразу же идут и кладут деньги на депозит, ожидая большой прибыли по процентам. Но на деле банк предлагает прогрессивную ставку. То есть раз в месяц она будет повышаться от 0,5 до 1 процента. Допустим, первоначально процент депозита будет равен 9, то на следующий месяц его повысят до 9,5. И так он будет повышаться до тех пор, пока не достигнет отметки 33. Чтобы не попасться на эту уловку, обязательно нужно обращать внимание в рекламе, что написано, а именно, есть ли к высокому числу приставка «до». Если банк предлагает вложить деньги в депозит с процентной ставкой до 30 процентов, то это значит, что услуга относится к прогрессивным вкладам.
Дополнительные расходы вне договора
Еще одна уловка, как обманывают банки, заключается в дополнительных расходах по депозитам. Самое коварное в этом моменте - он совсем не прописан в договоре. Но если клиент решит оформить завещание на депозит, передать кому-то права распоряжаться им, потеряет договор или случится еще какая-то непредвиденная ситуация, то придется платить банку. Во избежание попадания в эту ловушку, стоит сразу узнать у сотрудников банка, есть ли в списке их услуг дополнительные расходы по депозиту. А также оформите по вкладу платежную карту, с ее помощью можно будет снять депозит. Без нее при снятии средств со счета банк возьмет 1 процент от общей суммы.
И самая большая депозитная манипуляция, как обманывают банки, - это снижение ставки в одностороннем порядке. Конечно, по закону, финансовое учреждение не имеет права сделать этого без письменного уведомления клиента. Но и тут была найдена схема обмана. В договоре сразу прописывается, что ставка может измениться, если сама валюта страны обесценится. Конечно, обманутый вкладчик может обратиться в суд в таком случае, но вот сколько времени уйдет на рассмотрение вопроса, неизвестно.
Обман с пластиковыми картами
Немало способов, как банки обманывают людей на платежных картах. Начало сбора денег с клиентов еще в процессе выпуска карты. Бесплатно можно получить только пластик к вкладу, в остальных случаях оформлять договор без дополнительного уточнения всех нюансов рискованно. Сам выпуск может быть предложен, но потом клиента ждет ежемесячный или ежегодный взнос за обслуживание данного продукта.
Также стоит внимательно относиться и к процессу закрытия карты. Во многих договорах прописывается услуга автоматического продления карты. То есть, если клиент не успеет закрыть ее за месяц до окончания срока обслуживания, банк имеет право автоматически перевыпустить ее и списать за это деньги со счета клиента.
Некоторые банки вводят комиссии за неиспользование карт, занимаясь мониторингом счетов своих клиентов. Допустим, клиент в течение трех месяцев не использовал свой счет для платежных операций или снятия наличных. Тогда банк начинает автоматически списывать средства с карточки до тех пор, пока они не закончатся.
Оплата в Интернете и переводы
Многие интересуются тем, как обманывают банки, предлагая оформить карту для оплаты товаров в Интернете. В теории любую пластиковую карту можно использовать с этой целью, но велика вероятность, что финансовое учреждение закроет эту возможность или ограничит доступный лимит до мизерной суммы. И чтобы изменить это, клиенту придется связываться с сотрудниками и предоставлять им заявление о том, что он готов взять все риски на себя. А если деньги нужно перевести за границу, то тут возникает множество проблем. Узнать точный курс перевода крайне сложно, да и вероятность снятия дополнительного процента за конвертацию валюты очень велика. Обычно списывается от 1 до 2 процентов от общей суммы перевода.
Кредитные пластиковые карты
Здесь подводных камней больше всего. Самым первым моментом, с которым сталкивается любой обладатель пластиковой кредитной карты, является комиссия за снятие наличных. Она может достигать 4 процентов. Иными словами, чтобы не обанкротиться, ее стоит использовать исключительно для совершения покупок.
Второй момент, как банки обманывают на кредитах, это льготный период погашения, так рекламируемый сотрудниками. Сначала заявляется, что в течение этого периода, например 55 дней, клиент может без процентов использовать кредитные средства. Но на самом деле он заканчивается в конкретное число месяца. То есть, если покупка совершена 1 числа, то все в порядке, позже он сокращается в зависимости от сроков погашения. На примере, если погасить нужно 25 числа, а клиент совершил платеж 18, то у него будет только 38 дней бесплатного использования.
О чем умалчивают
При оформлении покупки в кредит жилья или машины клиент может столкнуться с плавающими ставками. На буклете банка указывается, что со временем ставка может стать ниже, но на деле банки ее повышают. Вообще, самой важной проблемой является отсутствие информации о том, какие ставки по кредиту ожидают клиента, сколько будет стоить страховка и прочее. Недомолвки - это главное, как банки нас обманывают.
В основном клиент узнает обо всех нюансах уже в процессе оформления договора. А ставки, оговоренные вслух, могут отличаться от прописанных на бумаге, и после подписания наказать банк уже практически невозможно. Поэтому единственный метод борьбы - дотошное изучение договора. И не стоит бояться, что вас посчитают занудой, наоборот, за такой серьезный подход к делу клиент получает уважение.
Жестокость кредиторов с договорами под залог
Практически во всех кредитных договорах есть пункт, где заемщик в случае невыполнения определенных условий должен вернуть всю сумму кредита. Самое страшное, если кредит был получен под залог. Например, в договоре прописано, что если человек не проплачивает карту в течение трех месяцев, то банк имеет право получить заложенное имущество. Для этого подают в суд, и в большинстве случаев заложенное имущество по дешевке продают с аукциона. И единственное, что достается клиенту - это разница между долгом и вырученными деньгами от продажи.
Последствия для заемщиков с договорами без залога
Если залога имущества для получения кредита не было, то заемщика ждут более серьезные последствия. Решение суда может привести к тому, что у клиента, не выплатившего деньги в срок, могут конфисковать любое его имущество и продать его ниже рыночной стоимости. Самым ценным считается жилая площадь, но если она единственная у заемщика, то по закону конфисковать ее не могут. Но в таком случае банки фирмам.
Их основная специализация - «выбивание» долгов. Естественно, их действия сейчас более законны, чем в конце прошлого века. Но все равно, приятного в общении с ними мало. Особенно, если обманывают в банках пенсионеров. Они не всегда могут позволить себе выплатить полученные деньги или просто, не вникая в условия кредита, платят по устным договоренностям, игнорируя неоговоренные условия, на фоне чего возникает конфликт. А лишние волнения и стрессы в их возрасте намного серьезнее, чем у молодого поколения.
Что делать, если банк обманул
Решать возникшую проблему намного сложнее, чем предотвратить ее. Лучше заранее убедиться, что в отношениях с банком все честно. Усидчивость, скрупулезность и даже дотошность при прочтении договора могут спасти заемщика от последующих проблем. Но если проблема уже существует, то есть лишь два места, куда обратиться, если банк обманывает - это суд и правоохранительные органы. Хотя можно также связаться с высоким руководством банка, но вероятность возврата средств в таком случае достаточно мала. Поэтому стоит серьезно отнестись к вопросу заключения договора о сотрудничестве с банком.
Услугами банков пользуется почти каждый современный человек. Без услуг кредитных учреждений сложно представить общество, высокий спрос на них говорит о том, что банки облегчают жизнь людей.
Но все же главная цель банка - это извлечение прибыли. Поэтому их услуги стоят немало, причем иногда банки зарабатывают не совсем честным путем. Чаще всего - умалчивают о каких-либо дополнительных суммах, которые вы должны будете выплатить.
И чаще всего различные уловки банки применяют по отношению к кредитам всех видов. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно знать, как банки обманывают людей - клиентов, нас с вами.
Комиссии
О них обычно клиенту ничего не сообщается. Все комиссии изначально предусмотрены договором. Это могут быть комиссии в виде платы за выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета и так далее. Их сумма может оказаться даже больше, чем годовой процент кредита. А клиенты банков обычно только и смотрят на годовой процент.
Комиссии взимаются незаконно. Банки это прекрасно знают, но продолжают включать в договор подобные условия. Причем предотвратить включение комиссий в договор практически невозможно - как только вы об этом попросите, в кредите вам, скорее всего, просто откажут. А причины отказа банк не обязан объяснять. Однако, как только договор будет заключен, можно предотвратить выплату комиссий. А также можно взыскать такие комиссии. Об этом вы можете почитать в одной из наших .
А погашен ли кредит
Настал тот прекрасный день, когда вы внесли последний платеж по кредиту. Вы чувствуете облегчение, и со временем вы уже и забыли о том, что когда-то брали кредит. Может случиться так, что какую-нибудь незначительную сумму вы не доплатили, а кассир в банке вам об этом не сообщил - намеренно. Или, например, вы спросили о сумме, которую осталось внести, а вам сообщили чуть меньшую сумму. И вот проходит какое-то время, а с вас требуют какой-то долг. Причем со всеми штрафами и пенями. Чаще всего этим грешат банки - любители быстрых кредитов. Чтобы это предотвратить, нужно всегда брать справку о том, что кредит погашен. После последнего платежа вам могут сказать, что кредит якобы закрывают в течение какого-то срока, и обратиться за справкой нужно позже. А потом вы, может, и забудете про эту справку. Но забывать нельзя - обязательно её возьмите.
Требуют платить снова
Через некоторое время после полного погашения кредита вам может поступить звонок из банка. Вас попросят погасить имеющийся долг. И если у вас не сохранилось квитанций об оплате кредита - это очень плохо. Банк спокойно может взыскать с вас этот «долг» в суде, утверждая о факте вашей неоплаты. А вы не сможете доказать, что платили.
Если вам поступил такой звонок и квитанции на руках, то сообщите о готовности предъявить их. От вас отстанут, сославшись на сбой в системе. Специально ли банки это делают или у них действительно какие-то сбои, сказать трудно. Но вывод один: всегда храните все квитанции и кредитный договор. Храните их желательно еще три года после погашения кредита: таков срок обращения банка в суд.
Эта хитрость касается кредитных карт. Вот, мол, как все просто - говорит вам кредитный менеджер - почти беспроцентный кредит. Ведь после использования карты у вас есть время погасить эту сумму (льготный период), и проценты на нее не будут начисляться.
Действительно, льготный период существенно облегчает кредитную ношу. Но только тем, кто знает то его сроке. Например, срок такого периода - 30 дней. Вы свободно пользуетесь картой с намерением в предпоследний день погасить долг. Но льготный период чаще всего отсчитывается днями до конца месяца с момента совершения операции. То есть если вы совершите покупку первого числа, то действительно, ваш льготный период будет 30 дней. А если 25 числа, то всего 5 дней. Не зная этого, можно очень сильно переплатить банку.
Страховка
Кредитный менеджер, если и упомянет о страховке, то только вскользь. Если вы попробуете возразить, то вам вообще скажут, что страховка - это обязательное условие и без нее вам не одобрят кредит, даже и не пытайтесь. Это - наглая ложь, знайте. Банки не вправе навязывать страхование своим клиентам. Решение одно - настаивать на выдаче кредита без страховки. Ведь страховка чаще всего оказывается ненужной, а её сумма достаточно внушительная.
Кредитки
Банки любят предлагать кредитные карты всем подряд и при каждом удобном случае. При этом вам говорят, что вы ничего не потеряете, если надо - пользуйтесь, это удобно, если не надо - пусть карта лежит до нужного момента. При этом предлагается бесплатное обслуживание в течение длительного срока.
О такой карте можно попросту забыть. А делать этого нельзя. Банк после истечения периода бесплатного обслуживания оформит вам новую карту, с платным обслуживанием, и будет регулярно начислять вам долг. Об этом долге вы можете узнать спустя год или даже больше, когда сумму накопится внушительная. Решение простое - не брать кредитки без необходимости. И всегда помнить о тех кредитках, которые вы все-таки взяли. При необходимости - вернуть в банк, если не пользуетесь.
Итак, мы рассмотрели основные способы обмана клиентов со стороны банков. Желаем вам никогда не попадаться на подобные уловки и отстаивать свои права. Самое главное - всегда читайте договор с банком очень внимательно, а особенно внимательно - то, что написано мелким шрифтом.
Бурное развитие кредитования в Украине послужило хорошим подспорьем для мошенников, которые нашли новый способ незаконного обогащения. Больше всего от кредитных махинаций страдают те финансовые институты, которые делают ставку на предоставление ссуд частным лицам. То есть буквально все коммерческие банки Украины: ведь работа с частными лицами для них уже давно стала объектом приложения сил №1.
Специалисты не дадут соврать: наиболее рискованный продукт для украинских банков - это экспресс-кредиты, когда непосредственно в торговой точке заемщик за несколько минут получает деньги на товар или оформляет кредитную карту. В данном случае банк не имеет возможности провести качественную проверку платежеспособности, решение принимает электронная скоринговая система на основе данных анкеты. Мошенники, в свою очередь, изучают тонкости работы скоринга - знают, что нужно написать в анкете, и соответственно легко могут обмануть банк. А отличными помощниками в "черном" деле выступают обычные граждане, которые в результате страдают из-за излишней доверчивости и рассеянности. Подробнее об этом - ниже.
Банкиры отмечают: доля намеренных невозвратов потребительских экспресс-кредитов в общем объеме просроченной задолженности по данного вида займам не превышает 10-15%, хотя в некоторых финансовых учреждениях этот показатель доходит до 25%. Но в любом случае мошеннические займы для банков - большая головная боль. Вернуть деньги, полученные злоумышленниками, в большинстве случаев невозможно. Приведем несколько типичных примеров.
Малообеспеченных частных лиц несложно уговорить за небольшое вознаграждение оформить кредит в торговой точке на свое имя. "Благодетели" уверяют, что погашать ссуду не придется - мол, у них "все схвачено". Заемщик отдает приобретенный в кредит товар мошенникам, они платят ему обещанное вознаграждение и исчезают (далее им остается реализовать, скажем, ноутбук или мобильный телефон). А через некоторое время клиент узнает, что задолжал банку круглую сумму. Неприятно, согласитесь. Но стоит ли быть таким алчным или доверчивым?
Поскольку подобные ходы здравомыслящим гражданам известны, аферисты обычно нанимают граждан, злоупотребляющих алкоголем, а также лиц без определенного места жительства. Они вряд ли откажутся получить 100 гривен за элементарную услугу: от них требуется лишь прийти в магазин в более или менее опрятном виде и написать в анкете то, что им скажет "заказчик". Потом представители службы безопасности банков выезжают по адресу, где находят "гражданина заемщика" в состоянии глубокого и безнадежного похмельного синдрома.
Иногда такие люди даже не помнят, что кто-то вообще водил их в магазин. Как и то, что давали кому-то свой паспорт. В этом случае успех банка зависит от степени лени работников службы безопасности - если не сочтут нужным проверить столь специфического заемщика, то ничем хорошим для банка это не закончится. Добиться погашения задолженности в подобных случаях, естественно, не удается, равно как и выйти на след реальных мошенников: вряд ли "заемщик" сможет вспомнить их даже самые общие приметы. Справедливости ради отметим - разъезжая по таким "кредитным" субъектам, представители банка рискуют своим здоровьем: гражданин с затуманенным алкоголем разумом легко может, не вдаваясь в подробности, наброситься на гостя с кухонным ножом.
Впрочем, мошенники используют и вполне трезвых частных лиц, которым просто не хватает здравомыслия. Например, автору известна история о том, как некий приятный молодой человек попался на "удочку" аферистов: за 400 долларов он согласился выступить поручителем при получении кредита для некоего другого не менее приятного и милого на первый взгляд молодого человека. О последствиях он особенно не задумывался и разъяснения банкиров по поводу условий договора поручительства слушал невнимательно. Легко добытые деньги быстро закончились, а через несколько месяцев из банка пришло письмо. В нем говорилось, что, согласно условиям договора, первый из вышеупомянутых молодых людей обязан выплатить кредитной организации 20 тысяч долларов. Обескураженный молодой человек принялся звонить в финансовое учреждение. Там ему объяснили, что второй молодой человек, взяв ссуду, исчез. Найти его не удалось - ни по месту регистрации, ни где-либо еще. Соответственно, поручитель обязан взять на себя обязательства по выплате кредита. Если поручитель этого не сделает, банк подаст на него в суд. Снова - выглядит невесело.
Фальшивые документы - также распространенный инструмент кредитного мошенничества. Злоумышленники вклеивают свои фотографии в поддельные паспорта. Есть и более изощренный способ - изменить внешность, чтобы она соответствовала фото в украденном или найденном документе. В таком случае обычно используются женские паспорта, поскольку дамам довольно просто изменить внешний вид - цвет волос, прическу, макияж. Представителя банка можно убедить в том, что некоторое несходство с фото связано с изменением имиджа - "болею я, а так я белая и пушистая".
Отметим: в данном случае жертвой также может стать не только банк, но и ничего не подозревающий гражданин - владелец паспорта. Скажем, организованная группа мошенников отправила сообщницу за кредитом. Ей подобрали паспорт с фотографией похожей женщины. Через некоторое время настоящей владелице паспорта пришло уведомление: сроки для уплаты ежемесячного платежа истекли, и ей будет начислен штраф. Для женщины было полным откровением, что она является заемщиком кредитной организации. Тут спасти владелицу паспорта может только графологическая экспертиза - надо сверять подписи на кредитных договорах. А вот банку уже ничего в этой ситуации не поможет.
Еще один пример. Человек теряет паспорт, а в милицию сразу не обращается - из-за банальной лени. Между тем документ попал в руки предприимчивой особы с преступными наклонностями. Мошенник успел взять кредиты в нескольких банках на общую сумму 100 тысяч гривен. В итоге человека, потерявшего паспорт, начинают одолевать финансисты, требуя немедленно выплатить взносы по процентам и погашать "тело" кредита. Сотрудники милиции, пожалуй, могут посоветовать впредь быть более осмотрительным: при пропаже паспорта нужно немедленно писать заявление в правоохранительные органы, которые зафиксируют факт пропажи документа. И если паспортом воспользуются аферисты, у частного лица будет "алиби". Когда у человека есть официальный документ, подтверждающий утерю паспорта, банку трудно что-либо с него требовать. Ссуда признается нереальной для взыскания и погашается за счет резервных средств банка.
Да, кстати, украинские банки едва ли не больше всего страдают от мошеннических действий своих же сотрудников! Вот вам реальная история. Сотрудница отдела потребительского кредитования одного из банков выписывала себе кредиты, пользуясь паспортом дальней родственницы (та думала, что потеряла документ, и получила новый). В банке мошенница отвечала непосредственно за проверку подлинности документов. Ей не составило труда получить ряд кредитов по чужому паспорту. Несколько раз она изменяла данные документа, а на представляемых в кредитную организацию ксерокопиях подделку никто не замечал. Девушка "заработала" около 200 тысяч гривен, но "доигралась": служба безопасности вычислила злоумышленницу, и сейчас она дожидается решения суда. Ей грозит лишение свободы на срок до трех лет за мошенничество. Поделом!
Нередко мошенники вступают в сговор с представителями кредитной организации, влияющими на решение о выдаче ссуды. Опять же пример из реальной жизни одного банковского учреждения. Некая выпускница вуза прошла обучение в банке по оформлению экспресс-ссуд в магазинах, получила дискету с кодом и паролем для доступа в кредитную систему банка и начала работать. Все шло своим чередом: недавняя студентка принимала от посетителей анкеты, проверяла их паспорта и в случае согласия банка на выдачу ссуды оформляла договор. Но знакомство с неким молодым человеком, который оказался мошенником, изменило "кредитную идиллию". Он стал использовать свою подругу для получения ссуд по поддельным паспортам. Согласившись помочь ему один раз, сотрудница банка уже не могла больше отказать: молодой человек угрожал, что оповестит руководство банка.
Но в скором времени сотрудники кредитной организации обратили внимание, что большая часть займов, выданных этой сотрудницей, не возвращается. Служба безопасности, обзвонив граждан, указанных в анкете, выяснила, что они и не думали брать кредит. А вот паспорта теряли. Отметим: сговор с кредитным менеджером - один из самых эффективных, с точки зрения злоумышленников, способов мошенничества. Здесь не нужно особенных хитростей - сотрудник банка всегда подстрахует и откорректирует данные анкеты. Да и оригинал паспорта можно не приносить - достаточно копии документа. К тому же не все сотрудники отечественных банков соответствуют требованиям морального кодекса строителя коммунизма - могут пойти и на мошенничество.
Но не только при выдаче потребительских кредитов распространено мошенничество. Вот еще одна, судя по жанру, крайне веселая одесская история. Житель "города у моря" по фальшивым документам зарегистрировал магазин, якобы торгующий мебелью. Арендовал помещение и даже нанял персонал. Заключил соглашение о кредитовании клиентов с одним из местных банков. Началась работа. В течение полутора месяцев фирма не продала ни одного предмета мебели. Зато банку-кредитору регулярно предоставлялись "липовые" счета покупателей, на которые тот перечислял средства. Роль клиентов успешно исполняли нанятые предприимчивым одесситом подставные лица. За короткий срок банк выдал несколько десятков потребительских кредитов на общую сумму 500 тысяч гривен. Финансисты забеспокоились: как это едва открывшийся магазин может пользоваться такой высокой популярностью? Приехав с проверкой, сотрудники службы безопасности банка обнаружили, что офис заброшен, все имущество вывезено, а продавцы ходят без дела. Руководство "магазина" исчезло, никого не оповестив и ни с кем не рассчитавшись. "Герой" объявлен в розыск.
Распространены также всяческие махинации с залогами. Скажем, одна фирма, заняв в банке $150 тыс. на поставку партии бытовой техники, предоставила в залог четыре грузовых автомобиля, которые были помещены на стоянку финансового учреждения. Через некоторое время гендиректор фирмы попросил у руководства банка предоставить им ненадолго три машины: якобы не на чем доставить товар очень важному клиенту. Гендиректор предъявил различные документы, чтобы подтвердить необходимость в транспорте. Банк пошел навстречу, "отпустив" грузовики на сутки. Однако машины возвращены не были, фирма тут же закрылась, ее руководитель скрылся. Нередко встречаются и другие мошеннические схемы с залогами. Допустим, стоимость имущества, предоставленного в качестве обеспечения, может оказаться существенно завышенной: эксперты, проводящие оценку, вступают в сговор с аферистами и "ошибаются" не в пользу банка за некое вознаграждение.
Ну и напоследок самый забавный и нетипичный вариант. Клиент одного банка взял ссуду размером в тысячу долларов на полгода. В залог оставил относительно новую иномарку, поместив ее на охраняемую стоянку финансового учреждения. После чего уехал за границу. Никаких ежемесячных платежей за время его отсутствия не поступало. Руководители банка ломали себе голову: куда мог запропаститься добропорядочный по виду гражданин? Однако банкиры не слишком беспокоились о своих деньгах: стоимость автомобиля во много раз превышала размер ссуды. Но ровно через полгода заемщик вернулся из длительной командировки. Он тут же пришел в банк и погасил ссуду, проценты и набежавшие штрафы за просрочку. Сотрудники кредитного отдела поинтересовались, зачем он брал кредит, если знал, что не сможет вовремя погашать задолженность. "Я не хотел оставлять автомобиль на обычной стоянке, где место стоит как минимум $200 в месяц, - невозмутимо пояснил находчивый клиент, - услуги банка обошлись мне намного дешевле. Да и территория финансового учреждения охраняется куда более надежно". Оказывается, и такое бывает.
