Как получить кредит без страхования жизни. Возможен ли отказ от страховки по кредиту

Страхование кредита минимизирует риски, как банка, так и заемщика. Но не всегда она обязательна, и отказаться от услуги можно после заключения договора.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Как в 2019 году возвращается страховка по кредиту, о каких нюансах нужно знать? Практически при любом виде кредитования банк предлагает оформить страховку.

Клиенты, боясь отказа в кредитовании, соглашаются. Но не все заемщики знают о возможности отказа от страховки. Можно ли в 2019 году вернуть страховые взносы и как это сделать правильно?

Что нужно знать

Отказаться от услуги страхования достаточно просто еще при подаче заявки. Нужно всего лишь сообщить банковскому сотруднику о своем нежелании оформлять страховку.

Но для заемщика такое решение может иметь негативные последствия. Самые распространенные варианты развития ситуации:

Банку выгодно страхование клиентов. Оно минимизирует риски невозврата, а иногда приносит дополнительную финансовую (при страховании самим банком).

Потому клиента будут «подталкивать» к заключению страхового договора всеми возможными способами. Вместе с тем закон не воспрещает расторжения после подписания.

После получения займа можно отказаться от страховки (если она не является обязательной) и вернуть потраченные средства. Правда, сумма возврата определяется моментом обращения и условиями страхования.

Определения

Страхование кредита может быть добровольным и обязательным. Добровольные варианты страховки включают в себя такие страховые риски, как:

• утрата трудоспособности заемщика;
• потеря работы;
• присвоение инвалидности;
• смерть заемщика.

Общий смысл страхования в том, что если по какой-то причине клиент не сможет возвращать кредит, то за него это сделает страховая компания. Так банк защищается от невозвратных .

Сам заемщик может быть уверен, что в случае страхового риска банк не обратится в суд и взыскание не будет обращено на имущество.

При добровольном страховании клиент может сам выбирать, какие риски включать в страховку. Обязательное страхование требуется при оформлении ипотеки и .

В этом случае имеет место залог имущества в пользу банка. Поскольку банк должен быть уверен, что до окончательной выплаты кредита с залоговым объектом ничего не случится, он вправе требовать оформления страховки.

В качестве страхового случая выступают риски утраты или повреждения залога. Прочие виды страхования оформляются по желанию клиента.

Отказ от страховки предполагает расторжение страхового договора. Но нужно знать, в каких случаях можно отказаться от страхования, и на каких условиях.

Для кого это возможно

Отказ от страховки возможен только при добровольном страховании. При этом возможно несколько вариантов отказа:

Когда страхование кредита является обязательным, то отказ от страховки возможен только после завершения выплаты кредита.

Согласно этой норме возможность возврата зависит исключительно от страховщика, если условие о возможности возврата не прописано в договоре.

Заемщику при досрочном погашении зачастую приходится доказывать свою правоту в суде. При этом можно ссылаться на то, что кредитный и страховой договор связаны, соответственно страховка должна прекращаться вместе с выплатой кредита, в том числе и досрочной.

Поскольку после закрытия кредитного договора исчезают страховые риски, то расторжение страхового договора регламентирует статья 958 (абз.1 п.2). `

Однако решение о возврате и возвращаемой сумме зависит от содержания договора.

Возникающие нюансы

Планируя возврат страховки по кредиту, необходимо для начала выяснить некоторые моменты:

• является ли договор индивидуальным или коллективным;
• условия возврата, установленные страховщиком;
• что сказано о возврате страховки в самом договоре.

Если договор страхования заключен индивидуально со страховой компанией, то подать заявление об отказе нужно в течение двух недель после подписания договора.

Когда имеет место коллективная программа страхования, срок обращения для отказа устанавливается банком.

Заявление нужно подавать непосредственному страховщику. Если не соблюсти сроки обращения, то часть страховой суммы может быть удержана за период действия.

Кроме того условия договора могут прямо указывать, что страховые взносы возврату не подлежат (при отказе после периода охлаждения).

Образец составления заявления на возврат страховки по кредиту

Заявление на возврат страховки по кредиту составляется в свободной форме (СК может иметь готовый бланк). В содержании документа указывается:

• Ф.И.О. заявителя;
• реквизиты страховой компании;
• номер и дата страхового договора;
• номер и дата кредитного договора;
• просьба о расторжении страхового договора и возврате денежных средств;
• указание нормативного основания расторжения договора;
• номер счета или данные банковской карты для возврата средств;
• дата и подпись с расшифровкой.

Составить заявление нужно в двух экземплярах. Одни из них должен остаться у заявителя с отметкой о приеме обращения.

К заявлению следует приложить копии договоров. Бланк заявления на возврат страховки по кредиту можно .

В какие сроки возвращается

Вернуть средства при подаче заявления в период охлаждения должны в течение десяти дней. Если страховщик задерживает выплату, то следует подавать жалобу в Роспотребнадзор .

Сумма возвращенных средств будет зависеть от даты начала действия страхового договора, прописанной в содержании. Если договор еще не начал действовать, то вернуть должны всю сумму полностью.

Когда заявление подается спустя несколько дней после вступления в силу договора, то страховщик вправе удержать некую сумму за эти дни.

Обычно это незначительная часть средств, спорить о ней нецелесообразно. Но все вышесказанное относится к индивидуальным страховым договорам.

Многие крупные банки страхуют клиентов по коллективной программе и условия возврата могут сильно отличаться.

Можно ли вернуть в данной организации

Когда страхование оформляется по коллективной программе, то клиент подписывает не страховой договор, а соглашение о присоединении.

Условия договора могут указывать, что страховая сумма возвращается за вычетом определенных расходов – это вполне законно.

Если страховка КАСКО оформлялась в , то возвращать может оказаться и нечего. Сей момент также стоит учитывать.

Кроме того, если страховая премия уплачивается частями и в назначенный срок уплачена не будет, страховая компания вправе самостоятельно расторгнуть договор.

Сегодня при оформлении ссуды в банке клиенту может быть предложена страховка по кредиту. Услуга навязывается в обязательном порядке в расчете на финансовую безграмотность клиента. Многие менеджеры банка уже озвучивают ежемесячный платеж, в который включена плата за эту услугу. Если разобраться в сути вопроса, то в итоге выходят приличные траты. В среднем страховой взнос составляет 1% в месяц от суммы кредита. Помимо того, он включается в тело кредита и на него также начисляются проценты. Поэтому если не хочется нести лишние финансовые потери, стоит знать, обязательно ли оформлять страховку при получении кредита.

Страховка по кредиту часто уже включена в расчетный платеж

Что дает данная услуга клиенту

Что такое страховка, представляют не многие. При потребительском кредитовании, когда человек оформляет товарный или денежный займ, ему могут предложить данную услугу. Страхуется жизнь и здоровье заемщика . При подписании договора особо стоит уделить внимание, какой именно случай будет считаться страховым. Как правило, это:

• летальный исход;
• потеря трудоспособности в результате получения инвалидности 1 или 2 группы.

Некоторые банки рассматривают в качестве страхового случая только инвалидность 1 группы. Смерть в результате длительной болезни, которая была выявлена еще до момента заключения сделки, может быть обжалована и не будет рассмотрена в качестве страхового случая. Поэтому соглашаясь на страхование жизни, стоит обязательно уточнить все эти нюансы.

Стоит отметить, что договор страхования подписывается не с банком, а со страховой компанией. В большинстве случаев у нее и банка один владелец, поэтому особого выбора при оформлении кредита клиенту не предоставляют. Договор страхования автоматически распечатывается вместе с кредитным договором.

При наступлении страхового случая страховая компания обязуется полностью выплатить тело кредита. В него входит сумма, которую клиент получил на руки или которая была переведена продавцу в счет оплаты товара, а также единоразовая комиссии за:

• подготовку документов;
• заключение сделки;
• открытие и обслуживание счета.

Отказаться от ненужной услуги можно еще до подписания договора

Проценты погашает заемщик или его наследники. Если большая часть тела кредита бы выплачена клиентом, его затраты компенсирует страховая компания, недостающую сумму перечисляют в счет погашения долга.

С одной стороны, заключение договора со страховой компанией при оформлении кредита позволит обезопасить себя и своих наследников от наступления непредвиденных форс-мажорных обстоятельств. С другой стороны, вероятность их наступления ничтожно мала, а размер страховой премии может быть непомерно велик.

Что дает данная услуга банку

В случае смерти заемщика или утраты им трудоспособности, из-за чего он лишится постоянного ежемесячного дохода или размер последнего будет недостаточен, чтобы можно было оплачивать кредит, страховая компания вернет банку долг. В противном случае банку придется терпеть убытки.

Наследники не обязаны выплачивать кредит. Это их добровольное решение. В случае если при заключении сделки было предоставлено дополнительное гарантийное обеспечение в виде залога, он может быть конфискован представителями банка и «продан с молотка». Полученные деньги пойдут в счет уплаты долга. При потребительском кредите предметом залога, как правило, выступает товар, который и покупался за заемные средства.

Если страховой случай не наступает, страховая компания получает свою премию. В большинстве случаев это так и происходит. Поэтому банковская страховка – зачастую напрасная трата денег для клиента. Так как у банка и страховой компании один владелец, на этом зарабатываются колоссальные прибыли. У кредитных представителей стоят планы продаж страховки. Кроме того, они получают за это дополнительные бонусы. Поэтому сотрудники банка стараются умолчать, обязательна или нет страховка при оформлении кредита.

Стоит ли брать

Страхование жизни и здоровья должно осуществляться на добровольных началах в соответствии с законом о защите прав потребителей . Если при заключении сделки данная услуга была навязана работником банка, заемщик вправе подать исковое заявление в суд.

Страховка жизни помогает погасить кредит в определенных жизненных ситуациях

Так как оформление страховки при кредитовании выгодно для банка, он всячески пытается стимулировать клиента, чтобы тот дал свое согласие. Так, если клиент отказывается от услуги, процентные ставки будут выше на несколько порядков. Возможно ограничение кредитного лимита и срока возврата долга. Многие менеджеры утверждают, что отказ от страховки понижает шансы на получение положительного решения по заявке. На самом деле это не так. Это всего лишь очередная уловка, чтобы продать дорогостоящую услугу.

Брать страховку или нет, каждый решает сам. В данном вопросе важно читать кредитный договор, а не слушать представителей банка. Последние – заинтересованная сторона, поэтому они будут всячески «приукрашивать» преимущества услуги и умело скрывать недостатки.

Можно ли отказаться от страховки после заключения сделки

Согласно указанию Центробанка РФ, вступившего в силу с ноября 2015 года, клиенту предоставляется возможность отказаться от данной услуги. Это реально осуществить в течение 5 рабочих дней с момента оформления сделки. Это особо актуально. Многие заемщики, испытывая чувство эйфории от приобретения новой вещи или получения наличных, не думают о том, сколько они на самом деле переплачивают.

В лучшем случае только на следующий день придет осознание, сколько на самом деле предстоит уплатить банку и страховой компании за услугу. Более того, в спешке не всегда можно прочитать договор, который подписываешь. Отказ от полиса после заключения договора – хлопотное дело. Потребуется собрать пакет документов, в который должны входить:

• копия паспорта клиента;
• платежное поручение или чек, доказывающие оплату услуги;
• заявление об отказе от услуг страховой компании;
• копия кредитного договора;
• опись предоставляемых документов.

Для отказа от страховки нужно написать заявление

Заявление на отказ от страхования имеет определенную форму. Так, в нем необходимо указать следующую информацию:

• фамилию, имя и отчество;
• личный номер телефона;
• паспортные данные;
• причину, по которой расторгается договор;
• личную подпись и дату написания заявления.

Многие организации, если клиент хочет написать отказ, предоставляют ему специальный бланк и образец для правильного заполнения. Поэтому не рекомендуется искать образцы этих документов на различных сайтах. У каждой организации они могут отличаться. Поэтому за образец необходимо брать форму, используемую именно в той организации, в которой был оформлен кредит и в адрес которой будет написано заявление.

Документы нужно лично передать в представительство страховщика или отправить по почте. Однако второй вариант не рекомендуется. Часто бывают сбои в работе почтой службы, поэтому нет никакой уверенности, что заявление на расторжение договора страхования будет доставлено в срок.

Страховая компания обязана возместить затраты клиента, связанные с приобретением полиса, не позже, чем через десять дней после того, как получен письменный отказ. В случае, когда договор уже вступил в силу (в некоторых случаях это происходит сразу после подписания, а иногда – некоторое время спустя), а клиент не успел отказаться от него в течение пяти дней после подписания, страховая имеет право удержать часть средств за оказание услуги. Размер этой суммы будет пропорционален времени, в течение которого действовал договор. Это означает, что если заявление на отказ было составлено три дня спустя, то страховая компания имеет право оставить деньги за три дня себе. Ведь считается, что на протяжении этого срока клиент был застрахован, и услуга предоставлялась в полном объеме.

Возможно ли, что страховые расходы не возместят

Отказ от возврата страховых средств – явление нередкое. Более того, можно сказать, что оно повсеместное. Ни одна финансовая организация не откажется получить прибыль с той или иной сделки, и страховка здесь не исключение. К тому же, они получают прибыль с каждой задолженности, на которую начисляются проценты, а стоимость страхового полиса почти всегда включается в общую сумму кредита.

В случаях, когда дается отказ в возврате денежных средств, а клиент считает это незаконным решением, он имеет право на защиту своих прав в суде. Однако это тянет за собой необходимость в оплате судебных издержек, таких как услуги адвоката и уплата государственной пошлины.

Отказ от страховки возможен и после ее оформления

Возможно ли расторжение кредитного договора банком при отказе клиента от полиса

Это еще очередной миф, которым пугают клиентов. Законных оснований для совершения такой процедуры нет. Практика показывает, что проще отказаться от полиса на этапе заключения сделки, нежели после проходить все бюрократические вехи. Для клиента оформление страховки невыгодно в большинстве случаев. Слишком несопоставимы траты на уплату страховых взносов с тем, что она дает, так как очень низкая вероятность наступления страхового случая.

В каких случаях обязательно оформление страховки при кредитовании

Существуют такие кредитные программы, при которых обязательно оформление полиса. Это автокредитование и ипотека. В данном случае страхуется не жизнь и здоровье клиента, а предмет залога. Для чего нужна эта страховка? Таким образом, банк пытается минимизировать возможные риски связанные, например, с:

• угоном авто;
• попаданием в ДТП;
• пожаром и другим.

Законно ли навязывание страхования жизни и здоровья заемщика при оформлении банковского кредита? Нет! Однако при отказе от услуги условия кредитования станут менее привлекательными для клиента.

Отказаться от страховки можно. Сделать это можно как до, так и после получения кредита. Разница состоит в том, что отказ от страховки до и после получения кредита возможен по различным юридическим основаниям, которые будут рассмотрены в этой статье.

Вам нужно запомнить это:

Банк не вправе навязывать вам приобретение страховки жизни, утраты трудоспособности и прочих рисков при заключении кредитного договора.

Запрет на навязывание дополнительных услуг за плату прямо установлен ст.16 Закона о защите прав потребителей.

«Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме»

ст.16 Закона о защите прав потребителей

Наша судебная практика это подтверждает.

Вот пример выигранного нами дела, когда мы доказали факт навязывания страховки, хотя в кредитном договоре прямо не было указано на обязанность заемщика заключить договор страхования

В п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146 сделан вывод о том, что заемщик должен иметь возможность получить кредит и без страховки.

«Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия»

п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146

Каков вывод?

Заключение договора страхования при заключении кредитного договора:

• не является обязательным для заемщика
• никак не должно влиять на условия кредитного договора
• отказаться от страховки можно на любом этапе, в том числе и после получения кредита

Поэтому заемщик вправе потребовать:

• Заключения кредитного договора без условия об обязательном заключении договора страхования
• Выдачи кредита без повышения процентной ставки, если при этом не приобретается страховка
• Возврата денег за страховку и изменения банком графика платежей (без учета суммы страховой премии и процентов банка на нее) в случае, если
• Отказа от договора страхования и возврата у страховой компании суммы страховой премии в «период охлаждения», установленный Указанием Банка России № 3854-У
• Отказа от страховки по иным правовым основаниям при их наличии, например, при наличии признаков незаключенности или недействительности договора страхования

Как отказаться от страховки (инструкция)

В зависимости от того, на каком этапе: до или после заключения кредитного договора заемщик отказывается от страховки, различается и процедура такого отказа.

Отказ от страховки в любом случае должен быть выражен в форме письменного заявления, основная цель которого – зафиксировать факт вашего обращения в банк или страховую компанию:

• с отказом от страховки по кредиту, если кредитный договор уже заключен
• с предложением о заключении кредитного договора на условиях, предполагающих пониженную процентную ставку (без заключения договора страхования)
• предложением об изменении условий кредитного договора, когда он содержит условие об обязательном приобретении страховки

Скачайте нужный вам образец отказа от страховки:

① При отказе от страховки до получения кредита:

• С предложением банку об изменении условий кредитного договора ⇨скачать doc.⇦
• С требованием о получении кредита с более низкой процентной ⇨скачать doc.⇦

② При отказе от страховки после получения кредита:

• ⇨скачать doc.⇦
• ⇨скачать doc.⇦
• Отказ от навязанной страховки ⇨скачать doc.⇦

Заявление с отказом от страховки по соответствующим правовым основаниям необходимо составить в трех экземплярах:

• Один экземпляр вручается уполномоченному сотруднику банка или страховой компании, в зависимости от того, кому адресовано ваше требование
• На втором экземпляре такой сотрудник должен указать свою должность, расписаться с расшифровкой подписи, проставить дату принятия от вас отказа
• Третий экземпляр нужно направить ценным почтовым отправлением с описью вложения и уведомлением о вручении по юридическому адресу лица, которому адресован отказ.

Посмотрите образец заполнения описи вложения в ценное письмо с отказом от страховки

«Наименование предметов» в описи зависит от содержания вашего отказа. Если это заявление с предложением банку об изменении условий кредитного договора, значит в описи так и следует написать: «Предложение об изменении условий кредитного договора».

Опись вложения заполняется в двух идентичных экземплярах. Заклеивать конверт до отправки письма не нужно. Письмо, заполненный конверт и два экземпляра описи нужно отдать работнику почты. Один экземпляр описи вложения вам вернут с круглым штампом с датой отправки и подписью работника почтового отделения.

А вот так заполняется уведомление о вручении:

Это лицевая сторона уведомления о вручении
Это оборотная сторона уведомления о вручении

После вручения письма страховой компании/банку, уведомление о вручении с соответствующей отметкой вернется вам по адресу, который вы укажете на его лицевой стороне.

Внимание! Не упустите вот это:

Если вы составляете заявление об отказе от страховки самостоятельно, обращайте внимание на то, кому нужно адресовать такое заявление.

В зависимости от законных оснований для отказа от страховки, такое заявление может быть адресовано:

• банку
• страховой компании
• третьим лицам, участвующим в схеме присоединения заемщика банком к ранее заключенному коллективному договору добровольного страхования.

Часто заемщики адресуют свои требования в банк, потому что кроме банка он никуда не ходил, все документы, в том числе и по страховке оформлялись сотрудником банка, следовательно, он думает, что и расторгать договор нужно в банке.

Например, если заемщик воспользуется правом на отказ от договора добровольного страхования в установленный пятидневный «период охлаждения» и направит соответствующее заявление в банк, а не страховщику, то срок будет пропущен.

Что в итоге?

Получается, что к страховщику заемщик в установленный срок не обращался, а банк не является страховщиком и по его обязательствам отвечать не обязан.

Возможность реализовать свое право на отказ в «период охлаждения» будет утрачена заемщиком, поскольку законом не предусмотрена возможность направления отказа от договора страховщику за пределами установленного пятидневного периода времени, либо восстановление пропущенного срока.

Процедура направления соответствующего заявления и его содержание являются ключевыми моментами отказа от страховки по кредиту. При рассмотрении спора судом эти обстоятельства являются существенными и от них в значительной степени зависит исход дела.

Не стоит рассчитывать, что, получив ваше заявление, банк или страховая компания сразу же удовлетворит ваше требование. С большей вероятностью этого как раз не произойдет.

Банки и страховые компании получают сотни таких же писем и если бы они всем, кто к ним обратится возвращали деньги за страховку, то не было бы смысла навязывать ее при выдаче кредита.

Вам нужно уяснить:

Пока не предъявлено исковое заявление в суд, заемщик, как правило, не представляет для банка никакой угрозы.

По статистике, из 10 человек, которые напишут претензию, в суд обратится 1-3 человека.

Банк/страховая понимает, что вы можете пойти в суд, а можете и не пойти, поэтому до обращения в суд вопрос с вами можно не решать.

Суть в том, что:

Цель предъявления заявления об отказе от страховки – это зафиксировать определенное юридическое событие для последующего обращения с заявлением в суд, например, предложение банку изменить условия договора и исключить условие об обязательном заключении договора страхования, или о заключении договора без страховки, но с такой процентной ставкой, какая была бы при условии заключения договора страхования.

Если на ваш отказ от страховки от банка или страховой компании не последовало никакого ответа или реакции, либо вам прислали отказ в удовлетворении вашего требования – вам обязательно нужно посоветоваться с юристом как нужно действовать дальше.

Отказ от страховки до получения кредита

Можно ли как-то заставить банк выдать кредит без обязательного приобретения страховки, либо не изменять процентную ставку по кредиту при отсутствии страховки?

Мы говорим: можно!

И вот почему:

Заключаемый с банком кредитный договор (в той форме, в которой он заключается в большинстве случаев) с юридической точки зрения является договором присоединения – это такой договор, заключить который одна из сторон (в данном случае - заемщик) может только лишь приняв все его условия, изложенные в нем другой стороной (банком).

В п.6 Информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указано на правильность сделанных судами первой и апелляционной инстанции выводов о том, что заключенный кредитный договор является договором присоединения.

«Таким образом, по смыслу пункта 1 статьи 428 ГК РФ данный договор, заключенный между кредитной организацией и заемщиком-гражданином, следует квалифицировать как договор присоединения, следовательно, заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (пункт 2 статьи 428 ГК РФ). Включение в договор условий, ущемляющих эти права, является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ»

Судом указано:

Заемщик был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, поскольку сотрудник банка отказался рассматривать изменения, предложенные гражданином.

«Названное обстоятельство подтверждается как показаниями заемщика, указавшего, что при оформлении договора сотрудник банка отказался рассматривать изменения, предложенные гражданином (в части изменения условия о подсудности споров, возникающих по договору), так и пояснениями представителя кредитной организации о том, что в соответствии с принятыми в банке внутренними правилами типовые тексты кредитных договоров, заключаемых в рамках заранее разработанных кредитных продуктов, изменению по предложению заемщиков не подлежат»

п.6 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.2011 №146

428 ст. Гражданского кодекса РФ говорит:

Обременительные условия, которые сторона договора не приняла бы, будь у нее реальная возможность повлиять на условия договора, могут быть по требованию заемщика исключены из договора, либо договор может быть расторгнут.

Если при заключении кредитного договора банк навязывает заемщику приобретение страховки и требования заемщика об изменении условий договора будут оставлены банком без рассмотрения, то это будет являться основанием для обращения в суд после его заключения с заявлением об исключении из договора обременительного условия.

Ключевым моментом здесь является юридически значимый факт отсутствия возможности заемщика повлиять на условия договора. Для того, чтобы впоследствии доказать в суде отсутствие такой возможности, необходимо обеспечить себя соответствующими доказательствами.

Отказ от страховки после получения кредита

Как отказаться от страховки, когда кредит уже получен, все документы подписаны, в том числе и договор страхования.

Как правило, первая мысль у заемщика – это в качестве основания для отказа от страховки использовать тот факт, что заемщика обманули, что страховка была навязана представителем банка при получении кредита:

• было сказано, что без нее кредит не будет одобрен,
• либо будет очень высокая процентная ставка по кредиту,
• либо, что от страховки можно в любой момент (или после внесения первого платежа по кредиту) отказаться.

А теперь смотрите:

Факт введения в заблуждение или обмана конечно является юридическим основанием для предъявления требования о признании сделки недействительной, но доказать факт такого обмана практически невозможно.

Банки, подстраиваясь под судебную практику, постоянно видоизменяют и совершенствуют условия договора (кредитного и договора добровольного страхования) таким образом, что доказать в суде обман, введение в заблуждение или навязывание дополнительной платной услуги – становится невозможно.

Вам должно быть интересно:

Если вам навязали страховку при получении кредита, то, скорее всего, если вы посмотрите кредитный договор и договор страхования, из их содержания будет следовать, что:

• они между собой никак не связаны,
• в кредитном договоре будет указано на отсутствие у вас обязанности дополнительно заключать какие-либо договоры,
• в договоре страхования будет указано, что, подписывая его, вы подтверждаете, что действуете добровольно и имели возможность отказаться от страховки.

По этой причине, для того, чтобы отказаться от страховки после получения кредита, необходимы другие и более весомые юридические основания.

Сегодня такими основаниями являются:

1. Отказ от договора добровольного страхования в «период охлаждения» 14 дней согласно Указанию Банка России № 3854-У.
2. Отказ от договора добровольного страхования за пределами «периода охлаждения» в связи с неисполнением страховщиком обязанности установленной Указанием Банка России № 3854-У по предоставлению заемщику информации.
3. Оказание банком услуги по присоединению (включению) заемщика к ранее заключенному договору коллективного страхования, по которому заемщик не является страхователем, лишает заемщика прав, установленных Указанием Банка России № 3854-У.
4. Заемщик при вышеуказанной схеме страхования, не являясь страхователем все равно имеет законный интерес в осуществлении страховой выплаты при наступлении страхового случая, поэтому вправе заявлять требования аналогично страхователю.
5. Отказ при наличии доказательств навязывания дополнительной финансовой услуги.
6. Возможность отказа предусмотрена заключенным договором с соответствующим перерасчетом суммы страховой премии, подлежащей возврату.
7. Недействительность или незаключенность договора по общеправовым основаниям.

Образцы заявлений об отказе от страховки

При отказе от страховки до получения кредита:

С предложением об изменении условий кредитного договора

(наименование, ОГРН банка)

(ваши Ф.И.О.)

(адрес для ответа)

(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ

Однако, договор содержит некоторые обременительные для меня условия, с которыми я не могу согласиться. В частности, п.__ договора содержит условие о том, что обязательным условием заключения кредитного договора является заключение мной возмездного договора страхования от указанных рисков.

В соответствии с законодательством о защите прав потребителей (п. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), а также разъяснениями, содержащимися в п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146, заемщик должен иметь возможность заключить кредитный договор без условия о страховании указанных рисков.

На основании изложенного, предлагаю вам изменить условия заключаемого со мной кредитного договора путем исключения из договора п.__, обязывающего меня заключить возмездный договор страхования.

дата
подпись

С требованием о получении кредита с более низкой процентной ставкой

✎ Скачать образец в формате.doc

_________________________________
(наименование, ОГРН банка)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ
об изменении условий договора

Г. я обратился в ваш банк с целью заключения кредитного договора. Сотрудником банка мне был предложено заключить кредитный договор путем присоединения (принятия мной условий, изложенных в типовом тексте договора).

При этом, сотрудником банка было озвучено, что в случае заключения договора страхования жизни (иных рисков), процентная ставка по кредитному договору будет ниже, чем без заключения такого договора.

Исходя из публичности кредитного договора, условия которого определены в стандартной форме и на которые заемщик не может повлиять, банк не может изменять процентную ставку в зависимости от того, заключен или нет заемщиком при этом договор страхования.

На основании изложенного, требую заключить со мной кредитный договор (указать основные условия договора: сумма займа, период предоставления займа и пр.) с процентной ставкой по кредиту в размере__ % годовых.

дата
подпись

При отказе от страховки после получения кредита:

Отказ от договора страхования в «период охлаждения»

✎ Скачать образец в формате.doc

_________________________________
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

Подлежащая возврату сумма = (А / В) * С, где:

дата
подпись

Отказ от договора страхования после «периода охлаждения»

✎ Скачать образец в формате.doc

_________________________________
(наименование, ОГРН страховщика)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОТКАЗЕ СТРАХОВАТЕЛЯ
от договора добровольного страхования

Между мной и __________________ (укажите название страховой компании) __. __.2017 был заключен договор №_________ страхования жизни.

Во исполнение обязанности по оплате мной была произведена оплата страховой премии в размере _______ руб. безналичным путем с моего счета.

Согласно Указанию Банка России № 3854-У от 20.11.2015 страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии.

Пунктами 1, 5, 6, 8 Указания обязанность по доведению информации за заемщика возложена на страховщика.

Однако, в нарушение указанных пунктов, такая информация до меня доведена не была, в связи с чем я не реализовал свое право на отказ от договора добровольного страхования в установленный срок.

Поскольку в периоде с момента заключения договора страхования отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2017 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное): (укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Расчет подлежащей возврату суммы страховой премии:

Подлежащая возврату сумма = (А /В) * С, где:

А – сумма уплаченной страховой премии

В – количество дней периода действия договора страхования

С – количество дней, прошедших с начала действия договора страхования до отказа от договора страхования

дата
подпись

Отказ от навязанной страховки

✎ Скачать образец в формате.doc

_________________________________
(наименование, ОГРН страховщика/банка)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОТКАЗЕ СТРАХОВАТЕЛЯ
от навязанной банком страховки

Между мной и __________________ (укажите название банка) __.__.2017 был заключен кредитный договор №_________.

Согласно п. __ кредитного договора, заемщик обязан заключить договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезни.

Для того, чтобы получить кредит, исходя из условий кредитного договора я при его оформлении был вынужден подписать и подать заявление на присоединение к договору комплексного коллективного добровольного страхования №____ от __.__.____ в качестве застрахованного лица, а также письменно дать банку поручение на перевод денежных средств в размере _____ руб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования №____ от __.__.____ на счет ________________________, который выступает страхователем по договору страхования №____ от __.__.____.

Во исполнение обязанности по оплате мной была произведена оплата страховой премии в размере _______ руб. безналичным путем с моего счета.

Я был лишен реальной возможности отказаться от услуги страхования либо выбрать иного страховщика, банк не предоставил мне информацию о величине процентной ставки в случае отказа от данной услуги.

Все это в совокупности свидетельствует об отсутствии у меня права выбора при заключении кредитного договора в части приобретения либо отказа в приобретении услуги страхования.

Мне не было предложено не только альтернативной страховой компании, но также не была предложена возможность заключения кредитного договора без оформления полиса страхования жизни, так как оформление страхового полиса являлось обязательным условием предоставления банком кредита.

Учитывая мое намерение заключить только кредитный договор с банком для получения кредитных средств, отсутствие права выбора страховой компании для оформления полиса страхования жизни и отсутствие возможности получения кредита без оформления такого страхового полиса, можно сделать вывод об обусловленности приобретения кредитных средств, заключением договора страхования, в то время как я желал заключить только кредитный договор.

Настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2017 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное): (укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Страхование при получении кредита – это добровольная услуга, отказаться от которой вправе каждый заемщик. А если вы уже получили кредит, то можете расторгнуть имеющийся договор страхования на законных основаниях. Это позволит немного сэкономить, не переплатив по оставшейся сумме.

Кредитование – это сложный процесс, к которому банки подходят очень ответственно. Крупные компании работают только с порядочными заемщиками, которые наверняка смогут выплатить долг.

Но даже если клиент соответствует всем требованиям банка, платежеспособен и просит небольшую сумму денег, вместе с договором займа ему часто приходится платить еще и за страховой полис.

Выгодная для обеих сторон услуга сильно бьет по кошельку – ее доля может составлять до 30% от суммы займа. Поэтому возникает вполне разумный вопрос: возможно ли отказаться от получения страховки после получения кредита?

Для чего нужна страховка

Страхование необходимо, прежде всего, банку. Кредиторы страхуют свои риски, связанные с потерей работоспособности заемщика.

Для каждого вида кредитования предусмотрены определенные типы страхования:

1. Потребительское кредитование:
   • жизни и здоровья;
   • от потери работы.
2. Ипотечное кредитование:
   • жизни и здоровья;
   • от потери работы,
   • имущества;
   • титула.
3. Автомобильное кредитование:
   • жизни и здоровья;
   • от потери работы;
   • КАСКО.

Если, например, клиент оформляет потребительский кредит и умирает, теряет работоспособность или попадает под сокращение на работе, то ответственность за выплату кредита берет на себя страховая компания.

Сумма выплаты зависит от выбранной программы. Чаще компания погашает полностью остаток по кредиту, но иногда выплачивается лишь часть задолженности.

При кредитовании под залог имущества в случае систематического отсутствия выплат, банк вправе изъять у недобросовестного заемщика купленный автомобиль или квартиру.

Страхование в данном случае позволяет поддерживать имущество в первоначальном виде для сохранения его рыночной стоимости (после аварии или несчастного случая оплачивается ремонт авто или квартиры).

Видео о том. как банки навязывают страховку

Узнавайте о ней заранее

О необходимости страхования нужно узнавать заранее, еще до заключения договора. Кредиторы обязаны сразу сообщать о дополнительных услугах, за которые взимается плата.

Но многие банки поступают иначе – они обманным путем заставляют людей соглашаться на страхование. То есть кредитный менеджер сообщает вам о том, что дополнительных услуг не будет, но в последующем вы видите увеличение суммы кредита.

Чтобы этого не произошло, самостоятельно делайте расчет платежей или попросите сделать распечатку по вычислениям.

В ней должна быть указана только сумма кредита с начисленными процентами. Дополнительно может взиматься комиссия за ведение счета, выдачу наличных, обслуживание и т. д. Вы имеете полное право знать, на что будут уходить ваши средства.

Обязательна ли она?

По закону страхование заемщиков является добровольной услугой, от которой можно отказаться. Однако банки неохотно сотрудничают с такими клиентами, предпочитая не выдавать кредит. Это не законно, но компания вправе не объяснять причину отказа, поэтому повлиять на решение в данном случае у вас не получится.

Многие организации создают специальные программы, в которые не входит страхование. Но процентная ставка в них повышается примерно на 3-5%.

Единственное страхование, являющееся обязательным, оформляется при ипотечном кредитовании. Называется оно титульным и оказывается на законных основаниях. Все остальное должно проводиться по инициативе клиента, в том числе оформление полиса КАСКО, жизни и трудоспособности, имущества.

Как отказаться

А теперь рассмотрим, можно ли отказаться от страховки после получения кредита в Сбербанке и других банках. Если обратиться к законодательству, то клиент вправе расторгнуть договор страхования после выдачи кредита.

Некоторые банки, например, ВТБ24, сами рассказывают клиентам, что при своевременной оплате задолженности в течение 6 месяцев можно написать заявление на прекращение действия полиса.

А как быть с банками, которые не предлагают заемщикам расторгнуть договор со страховой компанией?

1. Оформление отказа в банке. Для этого вам необходимо обратиться в кредитный отдел банка, в котором был оформлен займ. Напишите заявление с просьбой расторгнуть договор страхования и пересчитать стоимость кредита. Добросовестные компании беспрепятственно идут навстречу клиенту, и выполняют просьбу. Обратите внимание, что минимальный срок страхования составляет 6 месяцев. То есть расторгнуть договор ранее не получится. После того, как полис перестает действовать, на остаток по кредиту может быть начислен дополнительный процент.
2. Возвращение страховых выплат через суд. Если банк не соглашается расторгнуть договор страхования, то обращайтесь в суд. Для этого соберите документы, в которые входит договор на кредит и страхование, а также письменный отказ банка. Если полис был подписан обманным путем, то есть, на руках его нет, то укажите об этом в заявлении. В дальнейшем суд заставит банк предъявить документ, и если будет обнаружена подделка подписи, то компании грозит серьезное наказание.

В качестве доказательств можно представить суду записанный на диктофон разговор с кредитным менеджером. Для этого достаточно попросить знакомого посетить банк и узнать, обязательно ли страховаться для получения займа.

В большинстве коммерческих организаций сразу предупреждают, что без оплаты полиса не будет оформляться даже заявка. С записью отправляйтесь в суд и доказывайте, что платная услуга была навязана сотрудником банка.

Судебная практика

Не стоит сетовать на то, что у банка есть деньги, и он «закроет» дело даже без разбирательств. Согласно статистике, в 80% случаев суд решает иск в пользу заемщика, обязуя кредитора расторгнуть договор страхования и пересчитать стоимость кредита.

Остальные 20% приходятся на те случаи, когда клиенты добровольно соглашаются на страхование ради снижения процентной ставки.

Например, банк N предлагает две программы кредитования на получение наличных:

• Программа А – процентная ставка 22% годовых, дополнительно оказывается услуга страхования.
• Программа Б – процентная ставка 25% годовых, страхование не проводится.

Заемщик соглашается на программу А, считая ее более выгодной. Но в дальнейшем он понимает, что сэкономив всего 3%, заплатил за полис 10% от суммы кредита и решает вернуть свои деньги, путем перевода остатка долга на программу Б.

В этом случае высока вероятность отказа, поскольку услуга была оказана с согласия клиента. И даже суд окажется на стороне кредитной компании. В остальных случаях суд на стороне заемщика, по закону защищая права потребителей.

Отказаться от страховки после выдачи кредита может каждый заемщик, но только если услуга была оказана на незаконных основаниях.

Чтобы сразу подготовиться к дальнейшим разбирательствам, подавать заявку и оформлять бумаги рекомендуем с включенным диктофоном, чтобы доказательства о навязывании услуг можно было использовать в суде.

Внимательно читайте каждый лист договоров, которые вы подписываете, особенно при отсутствии страхования. Потратьте чуть больше времени на оформление бумаг, но будьте уверенны в том, что вам обманным путем не навязали дополнительную услугу.

Ажиотаж в потребительском кредитовании стал одной из первопричин навязывания страховки при оформлении кредитов и займов. Причем не каждый человек знал, что стал одним из участников программы добровольного страхования. Разобраться в кипе документов не каждому под силу, а сумму страхового взноса банки стали «любезно» включать в сумму кредита. Теперь, когда многие наслышаны о страховании и не желают переплачивать ни копейки при получении ссуды, возник справедливый вопрос о возможности отказаться от навязывания дополнительных услуг. И сегодня мы расскажем, как оформить отказ от страховки по кредиту в Сбербанке.

Время «охлаждения» для заёмщика

Честно говоря, возможность отказаться от набора дополнительных услуг у граждан была всегда. И эта норма была ясно прописана в Гражданском законодательстве России. Только вот обычные граждане об этом не слышали, а банки такую возможность скромно замалчивали. Теперь же, благодаря усилиям Банка России, отказ от дополнительной услуги по страхованию строго регламентирован.

Указание Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. устанавливает срок, который в народе уже получил название «период охлаждения». Суть его в том, что во время подписания всей документации по кредитованию заемщик не всегда понимает, какие документы он подписывает и зачем это нужно. Но буквально на следующий день может выясниться, что навязанные дополнительные услуги ему совсем не нужны. И здесь надо человеку дать возможность исправиться, то есть отказаться от страховой защиты на время кредитования.

Пунктом 1 вышеназванного Указания закреплен срок, в течение которого клиенту предоставлено право отказаться от страхования – 5 рабочих дней , но если в эти дни не наступил страховой случай. Причем здесь неважно, внесена оплата по страховому полису или нет.

С 1 января 2018 г. “период охлаждения”, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней.

Пункты 5 и 6 того же Указания оговаривают и размер страховой премии, которую банк должен вернуть. Если клиент обратился за возвратом страхового взноса в 5-дневный срок, и при этом дата начала действия договора страхования еще не наступила, то вернуть обязаны всю сумму полностью. Если же страховая защита уже действует, то финансово-кредитное учреждение вправе пересчитать сумму взноса пропорционально сроку фактического действия договора страхования.

И пунктом 8 того же нормативного документа закреплен срок, в течение которого заемщику должны быть возвращены несправедливо удержанные средства. Он составляет 10 дней с даты письменного отказа.

Также важно знать, что банковские учреждения вправе самостоятельно устанавливать срок для «охлаждения» заемщика, но он не может быть меньше, чем в документе ЦБ РФ.

Более подробно о периоде охлаждения вы можете узнать по .

Возможен ли отказ от страховки в Сбербанке?

Отказ от страховки по кредиту в Сбербанке является безусловным правом любого заёмщика, что зафиксировано в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья (программа доступна на сайте банка в разделе страхования). В условиях программы обговаривается возможность прекращения участия в ней физического лица.

Напоминаем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от неё не повлечёт ухудшений условий кредитования (не должно повлечь, по крайней мере) – смотрите нюансы в статье на тему, . Если сотрудник банка пугает повышением процентной ставки, то пропускайте его слова мимо ушей. В большинстве случаев страховая премия в банках неприлично большая, и вполне можно не страховаться, но в некоторых видах кредитования страховки не избежать, подробности по вышеприведенной ссылке.

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?

Если вы уже подключились к программе страхования, то ещё не всё потеряно. Рассмотрим, как и когда можно вернуть страховку по кредиту в Сбербанке.

Возврат денег по страховке в Сбербанке возможен на основании письменного заявления клиента. Условия участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков для потребительских и автокредитов, разработанные Сбербанком (в частности, четвертый их пункт) устанавливают, что стопроцентный возврат страхового взноса (платы за подключение к программе страхования) производится в следующих случаях:

1. Заемщик подал заявление не позднее чем через 14 дней с ДАТЫ ПОДКЛЮЧЕНИЯ к программе страхования. Этот срок является сбербанковским периодом охлаждения. Об этом говорит пункт 4.3 условий страхования, а вот пункт 4.4 уже говорит о том, что если клиент подал заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении него БЫЛ ЗАКЛЮЧЕН договор страхования, то сумма денежных средств, возвращаемая клиенту, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% – для налоговых резидентов и 30% – для налоговых нерезидентов. Данный налог удерживается налоговым агентом, а именно ОАО «Сбербанк России» в момент возврата денег заёмщику.

При этом банк не поясняет, чем отличается дата подключения к программе страхования и дата заключения договора страхования, видимо, это связано с нюансами . Сбербанк в этом случае является посредником (страхователем), а страховая компания – страховщиком, и, видимо, оформление договора по каждому подключенному клиенту происходит отдельно в течение определённого времени.

2. Договор страхования заключен с нарушениями и фактически недействителен, поскольку не соблюдено условие по ограниченному покрытию страховки.

Ограниченное покрытие означает, что в отношении некоторых людей страхование может быть оформлено лишь на случай смерти, остальные страховые риски договором не покрываются. К таким категориям Сбербанк относит:

• граждан моложе 18 и старше 65 лет;
• лиц с полным отсутствием или ограниченной дееспособностью;
• граждан, чья служебная деятельность связана с различными формами рисков;
• лиц, имеющих ограничения по состоянию здоровья (полный перечень заболеваний указан в условиях страхования).

Также есть возможность вернуть страховку частично. Согласно пункту 4.2.1 условий страхования, при полном и банк вернет часть от 57,5% от уплаченной суммы взноса (платы клиента) – при этом полученная величина выплаты пересчитывается пропорционально фактическому сроку действия страховой защиты. То есть, если вы взяли кредит на 4 года и досрочно его погасили за 2 года, то вам вернут только 28,75% от вашей платы за подключение к программе страхования. Негусто, но всё же. И ещё не надо забывать о налоге (13% для резидентов) согласно пункту 4.4 (смотри выше).

Возврат денег при отказе от услуги страхования производится банком в течение 30 дней.

Итак, Сбербанк может вернуть страховку только в первые 14 дней с момента подключения к программе страхования и при полном досрочном погашении кредита. При этом будет удержаны «хорошие» комиссионные, но даже в этом случае клиент выигрывает, так как многие банки запрещают возврат части страховки при досрочном погашении займа. Ознакомьтесь с примерным на возврат части страховки при досрочном погашении кредита, хотя банк должен вам предоставить типовую форму соответствующего заявления на собственном бланке.

В последнее время клиенты Сбербанка испытывают большие трудности при возврате платежа за подключение к программе добровольного страхования, получая часто немотивированные отказы. В мы постарались максимально подробно осветить эту тему, особенно в части полного досрочного погашения. Надеемся, что эта статья даст вам необходимую информацию и направит в нужном направлении.

Мы рассмотрели возможность вернуть деньги по программе страхования, которая «работает» в отношении потребительских кредитов. Но важно знать, что Указание Центробанка, о котором говорилось выше, распространяется на все виды страхования, в том числе ОСАГО, КАСКО, ДМС и других. Так что будьте бдительны, запоминайте нормы законодательства и не дайте себя обмануть.