Как посчитать проценты на кредит самостоятельно. Формула расчет кредита

Кредиты уже настолько хорошо вписались в нашу сегодняшнюю жизнь, что многие без них просто не могут обойтись. Однако далеко не все наши соотечественники могут заранее высчитать сумму переплаты по запрошенному кредиту и выбрать банк с самыми привлекательными условиями выдачи заемных средств.

Эксперты рекомендуют скрупулезно изучать условия кредитного договора (многими кредитующими учреждениями предусмотрена выдача типовых договоров для предварительного ознакомления). После выяснения основных параметров кредитной сделки следует рассчитать сумму процентов, которую вам придется уплатить по кредиту за весь срок кредитования – фактическую сумму переплаты.

Механизм расчета реальной суммы процентов по займу

Предположим, что вам известна сумма кредитных средств, процентная ставка и предполагаемый срок кредитования (в днях), например:

• сумма планируемого кредита – 100 тысяч рублей;
• процентная ставка – 18%;
• срок кредитования – 1 год, т.е. 365 дней (за исключением високосного года).

Тогда мы получаем следующий расчет:

• Находим сумму процентов за один день пользования заемными средствами.

100 000 руб.*18% / 365 дней = 49,32 руб.

• Рассчитываем сумму процентов за один месяц.

49,32 руб. * 30 дней = 1 479,60 руб.

• Вычисляем сумму переплаты по процентам за весь период кредитования.

1 479,60 руб. *12 месяцев = 17 755,20 руб.

Если вас интересует полная сумма, которую вам придется выплачивать по кредиту ежемесячно, то:

• прикидываем размер основного долга (в случае если выбран дифференцированный способ погашения):

100 000 руб. / 12 мес. = 8 333,33 руб.

• находим сумму ежемесячного платежа с учетом начисленных процентов:

8 333,33 + 1 479,60 = 9 812,93 руб.

Для получения реальной картины предстоящих платежей по запрошенному кредиту можно воспользоваться графиком, составленным самостоятельно в программе Microsoft Exсel. Создаем таблицу в новом файле с пятью столбцами: месяцы, остаток по кредиту, проценты, сумма платежа по основному долгу и общая причитающаяся к уплате сумма.

Проставляем к первой колонке предполагаемые месяцы кредитования. В столбце «Остаток по кредиту» указываем сумму выданного кредита. Вводим формулы в ячейки, где каждый месяц будет отображаться остаток по кредиту:

Сумма задолженности = Остаток по кредиту за прошлый месяц – Сумма платежа по основному долгу за текущий месяц.

Забиваем формулы для расчета суммы процентов в соответствующей графе:

(Остаток по основному долгу * Процентная ставка * Количество дней в месяце)/(365 *100)

Сложив полученные проценты за весь предполагаемый период кредитования с помощью функции «Автосумма», получаем общую сумму переплаты по процентам.

Для клиентов, которые еще не освоили компьютер, на официальных сайтах большинства действующих банков существует сервис «Кредитный калькулятор». Достаточно ввести туда ключевые параметры кредита (сумму и срок), и вы узнаете, выгодно ли заключать кредитную сделку с этим кредитором.

Согласно дифференцированному графику размер платежа по кредиту с каждым последующим месяцем будет уменьшаться за счет снижения суммы уплачиваемых процентов. Однако найти банк, предусматривающий такую систему погашения, в наше время почти невозможно, поскольку подавляющее большинство кредитных организаций России перешли на аннуитетный способ взимания процентов.

Помните, что не стоит «покупаться» на заманчивые предложения некоторых организаций оформить беспроцентный кредит. Скорее всего, вас просто забыли предупредить о дополнительных услугах, предусмотренных кредитной программой. В этом случае будьте готовы заплатить за кредит намного больше, чем было заявлено первоначально.

Поиск по сайту

Считать собственные деньги - не признак подозрительности, а здоровый подход к делу. Рассчитайте, каким образом и в каких суммах вы будете возвращать кредит, чтобы в случае необходимости грамотно изложить свои аргументы кредитору.

Бурный рост популярности всех видов кредитования за последние десятилетия ставит клиентов банка перед необходимостью разбираться в азах банковского дела. По крайней мере, все, что касается собственных средств, вложенных в банковский депозит или заемных (кредитных) средств, одолженных в банке, потребителю следует знать до мелочей, поскольку здоровое недоверие к чужому мнению относительно собственных денег черта положительная.

Итак, предположим, вы взяли кредит и, естественно, хотите четко себе представлять, каким образом и в каких суммах будете его возвращать. Можно, конечно, воспользоваться услугами банковских калькуляторов, которых в интернете предостаточно. Но, во-первых, не всегда сеть под рукой, а, во-вторых, вспомним главное: все, что касается ваших денег, вы должны не просто знать. Вы должны понимать это, чтобы в случае необходимости суметь грамотно изложить свои аргументы кредитору.

Итак, «три кита» любого банковского кредита:

• Сумма кредита, выдаваемого банком;
• Срок погашения кредита;
• Процентная ставка по кредиту.

Сумма процентов по кредиту определяется из остатка суммы, которую остается погасить, умноженной на кредитный процент за срок по отношению к году. Для наглядности рассмотрим расчет суммы процентов по кредиту на конкретном примере. Предположим, банк предоставил кредит в сумме 12 000 рублей на один год под 20% годовых.

Если в течение всего года кредит не погащался, то сумма процентов составит 2400 руб. (20% от 12000 рублей). Однако банки, как правило, кредитными договорами предусматривают погашение кредита ежемесячно равными частями. Сумма процентов в этом случае определяется ежемесячно из оставшейся после погашения суммы кредита.

Например, погашение кредита начинается с 1 января. В январе 31 день. Сумма процентов по кредиту за январь составит 12 000 × 31 × 0,2 / 365 = 203,84, где:

• 12 000 – сумма невыплаченной части кредита на момент расчета процентов;
• 31 – количество дней в месяце;
• 365 – количество дней в году.

Итак, в январе мы должны выплатить банку 1 000 рублей собственно кредитной части («тела кредита») и 203 руб. 84 кол. процентов по кредиту.

Соответственно, в феврале расчет выплаты по кредиту будет выглядеть следующим образом:

11 000 × 28 × 0,2 / 365 = 168,77 руб., где

• 11 000 – оставшаяся часть суммы кредита после выплаченной в январе 1000 рублей;
• 28 – количество дней в феврале;
• 0,2 – процент по кредиту (20%);
• 365 – количество дней в году.

Полная сумма выплаты за февраль составит 1 000 рублей («тело кредита») и 168,77 руб. процентов пользвание кредитом. Следующие месяцы рассчитываются аналогично. Некоторые банки предпочитают среднюю ежемесячную выплату процентов по кредиту. Тогда вся годовая сумма процентов складывается и делится на 12 (количество месяцев в году). Средняя сумма процентов одинакова и выплавачивается ежемесячно вместе с «телом кредита», оставаясь постоянной на протяжении года.

Иногда, когда требуется, при отсутствии калькулятора, очень быстро посчитать сумму процентов по кредиту, можно воспользоваться следующими методами:

Быстрый и наиболее приблизительный

Сумма кредита х число лет по кредиту + половина процента по кредиту + 1–8% от полученной в итоге суммы. Учитываем, что, чем больше срок, тем меньше процент, который следует добавлять. В уже рассматриваемом нами ранее примере расчет будет выглядеть следующим образом: 12 000 × 1 × 20 / 2 = 1 200, к которым следует добавить еще 8%

Более точный и трудоемкий

Определяем ежемесячную сумму погашения «тела кредита» (в нашем примере это 1 000 рублей), прибавляем к ней сумму всего кредита и делим на 2 (12 000 + 1 000) / 2 = 6 500. Полученное число умножим на количество лет по кредиту и на процентную ставку: 6 500 × 1 × 0,2 = 1 300 рублей

Облегчить расчеты можно использованием калькулятора мобильного телефона. Однако, интересуясь кредитованием, обязательно учтите возможные дополнительные условиям банка, которые зачастую значительно (иногда больше процентной ставки за кредит) могут увеличивать сумму, получаемую банком от заемщика.

Чаще всего, они преподносятся, как плата за обслуживание кредитного договора и могут оплачиваться либо разово определенным процентом от суммы кредита, либо ежемесячно, хотя иногда требуется и то, и другое. Чтобы избежать неожиданных дополнительных расходов, обязательно внимательно изучите все условия кредитного договора.

Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.

В данной статье мы поможем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту, а также расскажем, как производится расчет полной стоимости кредита, чтобы банковская организация не «заставила» вас платить больше, когда можно платить по более выгодной схеме.

Как произвести расчет процентов по кредиту?

Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:

• Дифференцированный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых уменьшается к даче окончания кредитного договора. В ежемесячный дифференцированный платеж входят сумма погашения тела кредита (основной долг) и проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся сумму.
• Аннуитетный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых не меняется до окончания срока кредита. Но при аннуитетной схеме платежи вначале преимущественно идут в счет погашения процентов по кредиту, и в меньшей доле на тело кредита, и пропорция эта меняется уже ближе к концу кредитного договора.

Более наглядно отличия аннуитетных платежей от дифференцированных можно увидеть на вот этой схеме:

Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту

Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.

Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды. Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения. Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».

Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.

Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже

Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:

• Тело кредита или основной долг;
• Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.

Со временем сумма основного долга уменьшается, и по этой причине сумма процентов по кредиту, начисленных на эту сумму, тоже снижается. Существует простая формула, с помощью которой можно осуществить расчет суммы основного долга:

• ВД = ПСК/СК, где
• ВД – выплата основного долга;
• СК – срок, который дан для возврата кредита.

Теперь рассчитаем проценты за пользование кредитом. Что касается расчетов процентов, то у каждого банка может быть своя позиция по данному вопросу, которая зависит от временного периода.

1. Первая позиция = 12 месяцев = 1 год. Здесь формула для расчета будет такая:

• СНП = ООД х ПГС / 12, где
• СНП – начисленные проценты по кредиту;
• ПГС – процентная годовая ставка.

2. Вторая позиция – 1 год = 365 дням. Формула расчета такова:

• СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
• СНП – сумма начисленных процентов;
• ООД – остаток основного долга на момент расчета;
• КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.

Аннуитетный платеж состоит из:

• Тела кредита (основного долга).
• Процентов по кредиту.

Формула для расчета аннуитетного платежа имеет следующий вид:

• РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
• РАП – сумма платежа;
• ПСК – первоначальная сумма кредита;
• ПГС – годовая процентная ставка;
• СК – общий кредитный срок.

Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?

Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту?

Вот составляющие платежа:

1. Сумма основного долга.
2. Страховой платеж.
3. Проценты, начисленные на тело кредита.
4. Всевозможные комиссионные сборы.

Большую часть платежа первоначально мы платим за пользование кредитом (проценты), но со временем эта составляющая становится меньше и идет погашение основного долга.

Относительно страховки в кредитной договоре вы должны знать: кредитные учреждения обязаны информировать заемщика перед заключением договора о том, что в контракте имеется пункт, где сказано, что он банк требует застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика, однако, это лишь требование банка, а не закона, поэтому заемщик вправе самостоятельно решать, хочет он покупать страховку при оформлении кредита или нет.

Заставлять заемщика принимать такие услуги никто не имеет право, так как пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемый заем. В случае, когда банк не поставил клиента в известность о платежах в пользу страховых компаний, но в сумму ежемесячного взноса такая выплата была включена, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка. Это возможно в том случае, если пункта о страховке нет в договоре.

Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?

Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком. Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей.

Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они . А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи . Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше. При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами. По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.

К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.

Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.

Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом. Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись. Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.

На сегодняшний день большинство гражданам прибегают к оформлению кредитных продуктов. Банки все более становятся востребованными. Гражданин со средним доходом минимум один раз точно обращался за ссудой или намерен ее получить.

Кредитных предложений становится все больше, ведь финучреждения разрабатывают проекты для разных категорий населения. Но каждый банк выставляет свои условия кредитования.

И как определиться самостоятельно, куда обратиться? Как рассчитать кредит самому? Платеж по кредиту можно произвести на онлайн калькуляторе.

Также сумму кредита и ежемесячные выплаты можно правильно посчитать в Иксель, введя все необходимые данные. Со знанием формул с легкостью рассчитывается потребительский или ипотечный займ. Заодно Вы можете сверить расчеты.

Как рассчитать кредит самому?

Сколько платить все же придется? Данный вопрос волнует. Рассчитать ежемесячные выплаты не составит особого труда.

Формула для вычисления ежемесячного платежа является классической. Главный нюанс при расчете – это вычет всех комиссионных сборов и платежей и учет только главных показателей.

Какие показатели требуется для того, чтобы высчитать платеж в месяц?

Для расчета в книге Иксель платежа в месяц необходимо взять точную сумму кредита, временной период кредитования и учетный процент. После подсчета потенциальный заемщик видит точную картину по платежному графику, видит значение процентной переплаты и всю стоимость кредита.

Какова цель проведения расчетов в книге Иксель? Это элементарная проверка выданных данных кредитным калькулятором. После вычислений можно определить, есть ли какие-то скрытые сборы, которые финучреждение включило в ежемесячный платеж, а клиента не уведомило.

Финучреждения желают, как можно больше заработать на потребителе собственных услуг, поэтому практикуют это постоянно.

Основные термины, которые должен знать каждый потребитель

Термин	Описание
1. График внесения платежей	В графике внесения платежей числятся размеры ежемесячных платежей по займу. В размер ежемесячного платежа входят аннуитетный платеж, размер начисленных процентов, размер основной задолженности, остаточная сумма задолженности, суммарный размер переплат и суммарный размер всех выплат. В платежном графике могут быть выведены и дополнительные услуги, которые будут присоединены к платежу. Допуслуги могут отдельно выделяться, а могут сразу идти в составе.
2. Платеж в месяц	Платеж месяц – минимальная сумма выплаты, которая состоит из суммы основной задолженности, начисленных процентов, страхования и допуслуг. Чаще всего рассчитывается платеж методом аннуитета, реже финучреждения соглашаются на метод дифференциации.

Расчет платежа в месяц

Беря кредит на потребительские нужды и на ипотеку, клиент должен брать во внимание следующую формулу:

Платеж по методу аннуитета = Размер кредитного займа * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), где:

• n – временной период кредитования,
• i – учетный процент по займу.

В книге Иксель потребителю предложена специальная формула:

ПЛТ (Учетный процент/12;временной период кредитования; размер кредитования ).

Ниже мы приведем пример расчета всеми способами. Итак условия:

• Временной период кредитования –полгода.
• Размер выдачи – 100000 рублей.
• Учетный процент – 18%.

Сумма кредита:

Срок кредита:

месяцев лет

Процентная ставка:

% в год % в месяц

Схема погашения

Аннуитет Классическая

Единоразовая комиссия

Ежемесячная комиссия

Ежегодная комиссия

Ежемесячный платеж по кредиту:

Ежемесячная комиссия:

Переплата в денежном выражении:

в том числе:

Проценты по кредиту:

Единоразовые комиссия:

Ежемесячные комиссии:

Ежегодные платежи:

Переплата в процентах:

Общая сумма к возврату:

С помощью калькулятора в режиме онлайн ежемесячный платеж выходит 28591,01 рублей . Беря во внимание формулу ПЛТ, получается такая же сумма – 28591,01 рублей . С помощью первой формулы, указанной самой первой, выходит следующее:

Платеж в месяц = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).

Платеж в месяц = 28591,01 рублей.

По расчетам получилось, что всеми способами мы получаем одинаковый ответ. Но так бывает не всегда. К тому же в расчете по формуле может выходить немного иное значение. Это достигается за счет округлений до целых.

Как построить платежный график?

Чтобы построить кредитный график платежей, нужно создать в книге Иксель таблицу со следующими столбцами: платежная дата, сумма платежа, основная задолженность, начисленные проценты, остаточная сумма.

Для внесения дат в автоматическом режиме для начала нужно самостоятельно внести первые 2 даты , а затем крестиком протянуть на нужные период (в данном случае на 6 месяцев ). Выходит 6 дат – с 01.02.2018 по 01.07.2018.

Как самостоятельно просчитать сумму начисленых процентов?

Видео

Расчет начисленных процентов:

Проценты = (Основная задолженность * % * календарные дни в конкретном месяце)/ (100 * 365(366)).

Расчет размера основной задолженности

Рассчитываем основную задолженность как разницу аннуитетных платежей и начисленных процентов.

Формула

Основная задолженность = Сумма платежей методом аннуитета – начисленные проценты.

Расчет размера остаточной задолженности

Рассчитывается как разница между размером кредита и внесенной суммой основной задолженности за месяц.

Формула

Остаточная задолженность = Размер займа – основная задолженность в месяц.

Во втором месяце аналогичная процедура расчета, но вместо всего размера кредитного займа вписываем остаточную сумму основной задолженности. Предшествующая календарная дата минус текущая календарная дата – выходит количество дней в периоде.

Бывает, что случается такое, когда все же остается сумма после последнего платежа. В связи с такими обстоятельствами финучреждения могут завышать сумму последнего платежа или наоборот – занижают его.

Вывод

Результаты в разных финучреждениях могут отличаться. Это абсолютно нормальное явление. Каждое финучреждение прибегает к своим принципам расчетов. Законность в таких действиях соблюдена.

Поэтому Вы можете попросить у сотрудника их собственной формулой расчета, чтобы произвести вычисления, а также сделать сравнение полученных данных. Финучреждения по-особому могут подходить к расчету даты или берут во внимание выходные дни.

Добрый день! Я в студенческие годы на летних каникулах подрабатывал промоутером на различных акциях.

Тогда такая деятельность только набирала обороты, не то, что сейчас.

Соответственно, работы было не много, большую часть времени приходилось просто стоять, что было довольно скучно.

Чтобы чем-то занять себя, у меня появилась привычка подсчитывать величину годового процента по кредиту.

Полезная практика, и время быстрее шло. Как посчитать годовой процент по кредиту, сможете узнать из следующего поста.

Существует такая процентная величина как полная стоимость кредита (или, эффективная ставка). А также существует процент переплаты по кредиту. Не путайте эти понятия, это разные величины!

Эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) имеет ту же природу, что и сама диктуемая ставка по кредиту.

Просто для удобства сравнения и оценки в нее уже «вшиты» все остальные возможные комисии и сборы банка, т.е. все выплаты приведены к «каноническому» виду, в виде годовых процентов.

Напомню, что классический процен по кредиту — это ГОДОВОЙ процент, относящийся к СЛОЖНЫМ процентам.

Отличие сложных процентов от простых в том, что первые начисляются каждый раз на нарощенную сумму с учетом прошлого начисления, а простые — всегда на изначальную базу.

И когда стоит задача рассчитать проценты по кредиту, то, как правило, имеется ввиду именно эта величина. И она отличается от относительного процентного показателя годовой переплаты (сумма кредита/сумма выплат по кредиту в процентах).

• во-первых, проценты начисляются каждый новый месяц НА ОСТАТОК по долгу, а
• во-вторых, начисление происходит по принципу аннуитетов (т.е. имеют место те самые сложные проценты).

Теперь, когда работа с формулами Excel в плане рассчитать проценты по кредиту понятна, рассмотрим наглядный пример:

Кредит в размере 10 000 долларов, сроком на 1 год. Известно, что общая ежемесячная выплата по кредиту составляет 926,35 долл.

Тогда рассчитываем годовой процент по кредиту по формуле Excel:

СТАВКА(12;-926,35;10000)*12 = 20%

В данном случае это эффективная ставка, т.к. рассматривался общий ежемесячный платеж.

Теперь переплата: за 12 месяцев заемщик заплатит 926,35*12 = 11116,2 долл. Значит переплата за этот 1 год: 11116,2 — 10000 = 1116,2 долл. Но это всего 11,16% от суммы кредита!

Теперь чуть поменяем условия. Рассмотрим кредит 10 000 долларов уже сроком на 3 года. И известно, что общая ежемесячная выплата составляет 371,64 долл.

Тогда общий годовой процент по кредиту:

СТАВКА(36;-371,64;10000)*12 = 20%

Та же величина, я просто растянул срок и соответсвенно убавил ежемесячный платеж, чтобы все сошлось.

Однако картина переплат естественно меняется. За 3 года общих выплат: 371,64*36 = 13379 долл. Переплата: 13379 — 10000 = 3379 долл. Это уже 33,79% относительно суммы кредита.

Совет!

Таким образом, когда стоит вопрос как рассчитать проценты по кредиту, удобнее всего использовать не относительные проценты переплат, а именно величину годовой эффектвной ставки (полная стоимость кредита).

источник: http://creditsecrets.ru

Как рассчитать годовой процент по кредиту

Бывают ситуации, когда кредит становится единственным выходом из ситуации или когда хочется что-то купить сразу, избегая длительных накоплений. В кредит можно купить практически все.

Многих, кто когда-либо брал кредит, интересует вопрос, как рассчитать годовой процент по кредитусамостоятельно. Это совсем не сложно. Рассмотрим как рассчитать годовой процент по кредиту поэтапно:

1. Сначала прочитайте договор и уточните сумму, которую вы взяли в кредит. Ее выпишите на отдельный листок бумаги. Затем найдите конечную сумму (с процентами), которую по окончании срока вы вернете банку. Тоже выпишите ее.
2. Найдите в договоре срок выдачи. Он может находится как в самом договоре, так и в графике платежей. Чтобы рассчитать годовой процент по кредиту из суммы полной суммы с процентами вычтите сумму, которую оформляли изначально.
3. Теперь полученное значение нужно разделить на срок кредита и умножить результат на 100%. Таким образом можно узнать годовую процентную ставку по кредиту.

1. Нужно сложить все ежемесячные платежи по кредитам. Их можно найти в графике платежей. Чтобы было удобнее, можно создать электронную таблицу Excel.
2. К получившейся сумме нужно прибавить комиссию, если вы ее оплачивали (комиссия за оформление, рассмотрение или получение денежных средств).
3. Если вы брали кредит на карту, то нужно также прибавить к сумме и процент за годовое обслуживание. Полученную сумму нужно умножить на процентную ставку, указанную в кредитном договоре.
4. Полученный результат нужно поделить на срок кредита, а затем умножить на 100%. Полученные большие проценты означают «эффективную» процентную ставку по кредитному договору. Этот процент и требует банк за пользование его денежными средствами.

При оформлении кредита многие банки требуют обязательного страхования. В договоре будет указана сумма или процент за ее оплату.

Во многих графиках платежей указан годовой процент и полная процентная ставка. При оформлении договора внимательно изучите эти цифры, а также обращайте внимание на комиссии и дополнительные платы.

источник: bankingtips.ru

Как считать годовые проценты?

Клиенты банков, желающие взять кредит или оформить депозит, сталкиваются с понятием годового процента:

• в первом случае процент представляет собой сумму, которую клиент выплачивает банку за использование его средств
• а во втором, наоборот, сумму, которую банк выплачивает клиенту в качестве вознаграждения.

Независимо от того, каким продуктом банка вы решили воспользоваться, желательно знать, как считать годовые проценты.

Как считать годовые проценты по вкладу?

По вкладу проценты начисляются двумя способами: с капитализацией и без неё. Процент по вкладу без капитализации, то есть когда сумма поступает на счёт клиента и выплачивается ему в сроки, обозначенные в договоре, считается по формуле:

S = (P *I * t / K)/100%, где

P – сумма вклада;

I – годовой процент;

t – количество дней, во время которых происходит начисление процентов; обычно этот показатель равняется половине общего срока;

K – количество дней в году.

Например, был совершён вклад в 200 000 рублей сроком на 1 год с процентной ставкой 10% годовых. Тогда годовой процент будет равняться:

S = (200 000 *10 * 184/ 365)/100% = 10082 рубля.

Вклад с капитализацией предполагает присоединение процентов к основной сумме. Для расчёта применяют формулу:

S = (P * I * j / K)/100, где

P – сумма вклада;

I – годовой процент;

j – количество дней, на которые распространяется капитализация;

K – количество дней в году.

По этой формуле рассчитывается, насколько сумма вклада увеличится по прошествии месяца. Например, при вкладе в 200 рублей с 10% годовых эта сумма будет равняться:

S = (200 000 *10 * 30/ 365)/100% = 1644 рубля.

В следующем месяце к вкладу следует прибавить полученный показатель, и вычислять проценты уже исходя из полученной суммы.

Как считать годовые проценты по кредиту?

1. Из суммы с процентами нужно вычесть деньги, которые были взяты в кредит, а полученное число разделить на количество лет кредитования. Теперь полученный показатель умножается на 100% — получится годовой процент.
2. Необходимо сложить все суммы ежемесячных платежей, прибавить все дополнительные выплаты (обслуживание карты, комиссии и сборы, если они есть), а затем то, что получилось, умножить на процент по кредиту.

Полученное значение необходимо разделить на количество лет, на которые оформлен кредит, и умножить на 100%.

источник: http://creditovgrad.ru

Пошаговая инструкция

Возьмите лист бумаги и выпишите на него следующую информацию: сумма денежных средств, взятая вами в кредит, сумма вместе с процентами, которую вам нужно будет выплатить банку и срок, на который вы взяли кредит.

Внимание!

Все эти данные нужно смотреть в договоре по кредитным обязательствам.

Затем получившееся значение разделите на срок предоставления кредита (в годах) и умножьте на 100%. Полученное число и будет являться годовой процентной ставкой.

Рассчитать годовую процентную ставку по кредиту вы можете и другим способом. Для этого сложите все суммы ежемесячных платежей, согласно графику. Затем прибавьте к полученному результату размер комиссии, если вы оплачивали ее.

Предупреждение!

Кроме того, если кредит вам выдавался в виде кредитной карты, прибавьте еще сумму годового обслуживания этой карты.

Получится значение «эффективной» процентной ставки, то есть той, которую вы заплатите кредитной организации за пользование денежными средствами.

Если при оформлении кредита вы оформляли услугу страхования, за нее вам тоже нужно будет заплатить определенный процент. Поэтому внимательно изучите договор по кредиту, особенно информацию, прописанную мелким шрифтом.

Кроме того, если при оформлении кредита вы уплачивали комиссию банку, вы можете ее вернуть как после уплаты полной суммы долга, так и сразу после получения денег.

Для этого в свободной форме напишите претензию о возврате денежных средств.

Совет!

Если банк откажет в удовлетворении вашей претензии, вы имеете право обратиться в суд, но, как правило, банки не доводят дело до суда и возвращают деньги.

источник: kakprosto.ru

Можно ли проверить правильность расчетов самостоятельно?

Слишком уж неожиданно большой получается конечная переплата.

Да и годовая процентная ставка в итоге мтогоэтажка, трехэтажный домникогда не соответствует указанной в кредитном договоре.

Я прекрасно понимаю таких заемщиков, потому что тоже отношу себя к категории недоверчивых потребителей, пытающихся «держать руку на пульсе».

Оформив квартиру в ипотеку, я с первого же дня завела дома табличку расчета годовой процентной ставки прямо на рабочем столе компьютера.

Каждый месяц я вношу туда новые данные с учетом досрочных погашений и время от времени сверяю полученные результаты с банковскими выписками. Не знаю, что думает обо мне мой кредитный менеджер, но мне, если честно, все равно.

Внимание!

За три с лишним года я дважды находила ошибку в банковских расчетах. Так что вопрос о формулах и расчетах по кредиту в домашних условиях я наивным и глупым совсем не считаю.

Давайте на конкретном примере попробуем сделать все необходимые вычисления с занесением полученных результатов в таблицу расчета годовой процентной ставки по кредиту.

Рассмотрим две самые популярные схемы погашения кредита: классическую и аннуитетную. Цифры я подобрала легкие, чтобы обойтись без ненужного усложнения – главное, понять суть расчетов.

Исходные данные:

• Сумма кредита – $1200;
• Срок кредита – 12 месяцев (будем считать, что в каждом месяце равное количество дней, хотя банки начисляют проценты за каждый день пользования кредитом. Соответственно, за февраль платеж всегда будет меньше, чем за июль).
• Процентная ставка – 12% годовых, то есть 1% в месяц;
• Схема погашения – дифференцированные платежи.

Наш платеж состоит из двух частей:

1. равная в каждом месяце часть («тело» кредита): Тело кредита = Сумма кредита/Количество месяцев. В нашем случае это будет ровно $100.
2. процент, начисляемый на остаток задолженности. Процент за месяц = остаток по кредиту * месячную процентную ставку

Все расчеты я привожу без математических формул, чтобы было понятна суть расчетов.

Для наглядности давайте сведем все расчеты в таблицу. Кстати, такую таблицу можно завести в Excel, и каждый раз результаты будут пересчитываться с учетом корректировки данных.

Расчеты полученных значений в первые месяцы я распишу прямо в таблице, чтобы не выносить их отдельно. Все остальные цифры рассчитываются точно по такому же принципу.

Предупреждение!

Из таблицы видим, что максимальная финансовая нагрузка ложится на заемщика в первый месяц погашения кредита с постепенным уменьшением к окончанию срока кредитования.

Пример условный, потому он не совсем точно отражает реальное положение вещей. Если в кредит оформляется 100 тысяч рублей на 20 лет, что ежемесячные проценты будут в несколько раз превышать значение «тела» кредита!

А теперь рассчитаем реальную годовую процентную ставку по нашему условному кредиту. Для этого достаточно поделить нашу переплату ($78) на первоначальную сумму кредита ($1200). 781200 = 6,5%.

Как видите, 6,5% – это почти в два раза меньше заявленных банком изначально 12%. И это без учета досрочного погашения, которое еще больше снизит реальную процентную ставку.

Однако плохая новость заключается в том, что в нашем условном примере рассматривается всего один год.

Умножьте даже уменьшенную в три раза ставку на тридцать лет – и получите конечную переплату более 100%.

Теперь разберем аннуитетную схему погашения кредита. Несмотря не ее простоту для заемщика (ежемесячно в кассу банка вносится одна и та же сумма), формула расчета в данном случае будет сложнее, чем в предыдущем случае.

«На пальцах» объяснить ее не получится, поэтому придется приводить саму формулу. Вот как рассчитывается тот самый одинаковый ежемесячный платеж, от которого и отталкиваются все остальные расчеты.

Ежемесячный платеж = Начальный кредит * % мес / Заметьте, что в этих расчетах процентная ставка используется месячная, а не годовая. В нашем примере – 12% годовых / 12 = 1%.

Теперь подставляем в формулу конкретные цифры и получаем следующее:
Ежемесячный платеж = 1200 * 0,01 / = $106,62 А теперь посмотрим, как будет выглядеть таблица платежей и конечная переплата по кредиту.

Совет!

В отличие от предыдущей схемы в этой таблице сначала рассчитывается ежемесячный общий платеж, потом – положенные к уплате проценты, а то, что осталось — идет на погашение основной задолженности перед банком.

Обратите внимание на особенности аннуитетного платежа:

• первые ежемесячные платежи по нему будут меньше, чем в классической схеме
• ближе к середине срока (седьмой месяц) платежи более-менее сравняются
• а вот в конце срока погашения аннуитетный платеж будет уже намного больше дифференцированного

Другими словами, платить по аннуитетной схеме легче в первые годы кредитования, но зато спустя несколько лет выплат меньше их размер не становится – каждый месяц та же сумма, что и в начале.

Поверьте, после пяти лет выплаты ипотеки это здорово напрягает. В классической схеме небольшое, но зато постоянное облегчение ощущается уже после второго года выплат.

Теперь обратите внимание на переплату. В аннуитетной схеме она составляет уже $79,2, что на $1,2 больше, чем в предыдущем варианте. В нашем условном примере разница эта совершенно не бросается в глаза из-за крохотных суммы, ставок и сроков.

Внимание!

А вот на серьезных ипотечных кредитах – это, на самом деле, сотни долларов. Напоминаю еще раз. Аннуитетная схема ВСЕГДА обходится заемщику дороже классической!

Но вернемся к нашему примеру. Реальная процентная ставка по нашей аннуитетной схеме составит: 79,2%/1200 = 6,6% вместо заявленных 12% в кредитном договоре.

Вводите свои исходные данные: годовую процентную ставку, срок кредитования и сумму кредита, выбираете схему погашения, а также при желании проставляете все дополнительные комиссии и сборы.

И через пару секунд получаете на мониторе наглядные таблицы и графики. Но я все-таки предпочитаю знать, по какому алгоритму эти удобные и наглядные калькуляторы делают свои расчеты. Так, на всякий случай…