Больше оговоренного не взыскать
Катализатором поправок в законодательство стало «углубление» кредитной ямы, в которую попадает все больше заемщиков, предпочитающих быстрые, но дорогие займы. Так, первое, важное нововведение - ограничение суммы долга заемщика. Теперь сумма процентов по займу не может превышать сумму основного долга более чем в четыре раза. Эта мера позволит защитить заемщиков, которые в силу неблагоприятного стечения обстоятельств вовремя не могут рассчитаться с долгом.
По словам заместителя управляющего отделением Челябинск Уральского ГУ Банка России Елены Фединой , если заемщик сегодня не может вовремя оплатить заем, то просрочка растет как снежный ком и в итоге долг становится непосильным бременем. «Данные поправки призваны не только защищать потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и служат сигналом для кредитора, - отмечает Елена Федина. - С 29 марта субъекты микрофинансирования уже не смогут зарабатывать на росте просрочки огромные суммы. Им нужно перестраивать свой бизнес в сторону более социального подхода, либо совсем уходить с рынка». Она добавила, что у Банка России стоит задача защитить потребителя, а не «развивать рынок ради рынка».
В Челябинской области официально зарегистрировано 104 МФО, из них 58 находятся в самом Челябинске.
Регулятор считает, что бизнес-модели, построенные МФО сегодня, являются неприемлемыми - руководители МФО заняли нишу, которая в ситуации, сложившейся в стране, достаточно востребована. Люди ищут способы решения финансовых проблем, не просчитывая свои возможности на будущее. Директор Челябинского филиала Финансового университета при правительстве РФ Анатолий Якушев говорит, что из-за большого объема просрочки банки стали часто отказывать в выдаче кредитов, чем воспользовались МФО. «Борьба с незаконными действиями микрофинансовых компаний ведется на всех уровнях, - поясняет Анатолий Якушев. - В Москве даже рассматривается возможность вообще запретить МФО ».
Эксперт добавляет, что важнее заниматься повышением финансовой грамотности населения, ведь именно поэтому народ попадает в сложные ситуации. Так, только за прошлый год в правоохранительные органы региона поступило больше 800 жалоб на действия коллекторов, выбивающих долги по микрозаймам. «Сложности с рассмотрением жалоб есть, так как коллекторы в основном - это частные лица. Да и кредиторы не хотят предоставлять данные, кому были проданы долги, ссылаясь на банковскую тайну», - поясняет начальник отдела по исполнению административного законодательства УМВД России по городу Челябинска Сергей Янчев .
Заместитель прокурора Калининского района города Челябинска Арман Сакенбаев напомнил, что в Госдуме сейчас готовиться к рассмотрению закон, который будет регламентировать действия коллекторов. После его принятия данной деятельностью смогут заниматься только юридические лица, соблюдая условия законодательства.
Заем займу рознь
Еще один важный момент - новый закон разделяет все МФО на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Первые должны иметь уставной капитал не менее 70 млн рублей. «Они имеют право привлекать инвестиции от физических лиц в сумме не менее 1,5 млн рублей и выдавать займы до 1 млн рублей. В то время как МКК не имеют права привлекать средства от граждан, а максимальная сумма займа составляет 500 тыс рублей», - поясняют в СРО «МиР». Эта мера, уточняют в объединении микрофинансистов, также направлена на защиту инвесторов (физических лиц), которые вкладывают свои средства в МФО. Кстати, согласно поправкам, они получают приоритет в удовлетворении прав требования при банкротстве микрофинансовой компании.
Важно отметить, что с 29 марта все МФО автоматически получили статус микрокредитных компаний. За переходный период, который продлится год, они должны решить, как будут работать дальше. Кроме того, все компании, выдающие займы, должны быть зарегистрированы в реестре Банка России. Он контролирует соблюдение законодательства «О потребительском кредите» и «О микрофинансовой деятельности МФО», добавляет Елена Федина: «В случае несоблюдения законодательства к этим организациям применяются различные меры, вплоть до их исключения из реестра. Так, в прошлом году регулятор прекратил деятельность 12 организаций в Челябинской области из-за нелегальных действий».
Поправки, вступившие в силу 29 марта, увеличили предельную сумму микрозайма для предпринимателей с 1 до 3 млн рублей.
МФО – микрофинансовые организации – наиболее одиозные «деятели» на ранке кредитования. Именно они чаще всего ассоциируются с безбашенными процентами по кредитам, непрозрачными условиями кредитования, полубандитскими методами взыскания долгов и т.д. и т.п. Многие думают, что деятельность МФО вообще никак не регулируется, а взаимоотношения МФО и клиентов строятся исключительно на основе заключенных договоров. Ну а договоры эти, разумеется, очень выгодны для МФО, а никак не для клиентов. На самом деле это не так, существует Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", который налагает вполне конкретные ограничения на деятельность МФО. А с 1 января 2017 года вступают в силу поправки к этому закону, которые еще немного облегчают участь должников.
Ограничения деятельности МФО
В указанном законе есть статья 12, называющаяся «Ограничения деятельности микрофинансовой организации», некоторые пункты этой статьи мы сейчас разберем. Статья 12 часть 1 гласит: «Микрофинансовая организация не вправе:» и далее идет перечисление того, что именно они «не вправе». Например, пункты 4 и 5:
4) в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами;
5) в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами - физическими лицами;
Уже неплохо. Правда, в реальной жизни МФО редко нарушают эти пункты, обычно уже в первоначальном договоре проценты достаточно кабальные. Тем не менее, если вдруг попытаются – смело можно слать куда-нибудь. В суд, например.
Следующий пункт 6 гласит, что никаких штрафов за досрочное погашение микрозайма МФО требовать не имеют права. Единственное условие – надо письменно уведомить МФО о желании досрочно погасить долг не менее, чем за 10 календарных дней. Это тоже полезно знать заемщику.
Наиболее интересен пункт 9:
начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;
Взяли 10 тысяч – больше 40 тысяч процентов быть не может. Слов нет, и такой процент честным не назовешь, но все же хоть какое-то ограничение. Адвокаты на основании этого пункта успешно отменяют даже вступившие в силу решения судов.
Грядущие изменения
С нового года этот пункт изменится: вступит в силу статья 21 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"». Эта статья помимо прочего гласит:
в пункте 9 части 1 статьи 12 слова "и иные платежи" и слова "и иных платежей" исключить, слово "четырехкратного" заменить словом "трехкратного";
Т.е. начисление процентов на микрозайм отнюдь не бесконтрольно уже сейчас, а с 2017 года станет еще чуть более человеческим. Более того, с 2017 года в законе появится целая новая статья 12.1, упорядочивающая процесс начисления процентов. Вот эта статья целиком:
Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.".
Здесь явно указано, что начислять проценты и неустойку можно только на непогашенную часть долга, и что нельзя начислять процентов больше двукратной суммы непогашенной части займа. Правда, эта статья будет действовать только в отношении договоров, заключенных после вступления ее в силу, т.е. после 1 января 2017 года. Судебной практики по этим нововведениям пока, разумеется, нет, но предположительно суды будут толковать это так:
В случае просрочки МФО сможет начислить процентов не более, чем двукратная сумма непогашенного остатка долга. Если должник потом частично расплатится, МФО сможет снова начислять проценты до двукратной суммы непогашенного долга. При этом общая сумма процентов не может превышать трехкратной суммы первоначального займа.
Однако, у МФО остается возможность довольно свободно начислять пени, штрафы и т.п., так что по-прежнему самое главное правило во взаимоотношениях с МФО – избегать взаимоотношений с МФО. По возможности, конечно. И, если уж пришлось, штудируйте законы. Например, перечисленные в этой статье пункты, обязывающие МФО указывать определенную информацию в договорах, – тоже не пустой звук. Если МФО допустила нарушение этих пунктов, можно добиваться признания договора недействительным и, следовательно, кардинального пересмотра процентов, пеней и т.д.
Аркадий Григорьев
Шрифт A A
Куда подавать жалобы на МФО Домашние Деньги, и как правильно бороться с организацией, если ее действия не правомерны? Такая информация будет полезна заемщикам, учитывая высокую процентную ставку организации и не всегда приемлемые методы сотрудников по возврату денег. Для того, чтобы разобраться со своим долгом, необходимо знать, как оформить и кому отправить жалобу, какие инстанции регулируют работу компании.
На что жаловаться?
Жалоб на МФО Домашние деньги достаточно много, при этом основная причина — круглосуточные телефонные звонки и сообщения с угрозами и хамством при любой задолженности по кредиту не только клиенту, но и всей его семье.
Около 35% заемщиков сталкиваются с хамством сотрудников компании даже не успев взять кредит, когда только обратились за консультацией по телефону или посетили офис.
Также отмечено, что сотрудники МФО Домашние Деньги могут начислять лишние проценты и пени, и требовать оплаты больших сумм, спустя сутки после получения заемщиком денег. Часто организация передавала долг заемщика по кредиту коллекторским агентствам, не дожидаясь окончания всех положенных отсрочек, хотя основания для этого были.
Негативный отзыв клиента на МФО "Домашние деньги
Коллекторы, которым был передан долг заемщика, могут действовать крайне неадекватно — встречать у подъездов, угрожая здоровью семьи клиента, портить имущество, делая надписи краской на дверях или автомобилях о том, что заемщик — вор и наглый неплательщик.
Встречаются случаи, когда работники МФО Домашние деньги присваивают деньги заемщика, направленные на погашение кредита, то есть грабят клиента.
Куда обращаться?
Незаконные методы МФО Домашние деньги мешают нормальной жизни и попросту пугают. Более 50% клиентов подобных компаний, не знают, куда обратиться за помощью, в результате деятельность организации остается безнаказанной. Информация о том, куда можно обратиться в каких-либо неприятных случаях с МФО Домашние деньги, поможет сохранить в порядке нервную систему и даже имущество заемщиков.
Центральный офис
Если клиенту, желающему узнать о всех тонкостях займа, в региональных офисах отвечают неподобающим образом, унижают его, необходимо обратиться в центральный офис МФО Домашние деньги. Все претензии обязательно рассмотрят, поскольку руководство компании заботится о репутации.
Об оскорблениях клиенты могут оповестить следующим образом:
- Позвонить по номеру горячей линии, объяснив подробно всю ситуацию.
- Отправить жалобу на email компании.
- Написать письмо, отправить по адресу главного офиса.
Оформляются такие жалобы в произвольной форме. Хорошо, если несостоявшийся клиент запомнил имена или фамилии сотрудников, обслуживающих его.
В крайних случаях клиент может подать заявление в полицию или сразу в суд, о том, что его прилюдно унизили. Ст. 5.61 КоАП предусматривает наказание в виде штрафа, окончательная сумма его рассматривается в суде.
Центробанк
Все микрофинансовые организации регулируются Центральным Банком РФ. Жалобы по поводу неправильной работы сотрудников компании, найму коллекторов, штрафов по кредиту можно отправить письмом по почте, юридический адрес — (107016), Москва, Неглинная, 12.
Подать жалобу нужно на имя Председателя Центробанка РФ Эльвиры Сахипзадовны Набиуллиной.
Также можно пожаловаться на компанию по микрозаймам на сайте Центробанка.
Важно! Без внимания такие заявления не оставят, обязательно будут массовые проверки, после которых в большинстве случаев будут составлены иски в суд.
Финансовый омбудсмен
Без обращения в суд можно попытаться справиться в ситуациях с необоснованными начислениями лишних процентов, обратившись с жалобой к финансовому примирителю — омбудсмену в области финансов.
Кроме неправильных сумм долга по кредиту омбудсмен без суда решает такие проблемы:
- Беспредел коллекторов (угрозы, порча имущества, звонки родственникам и знакомым).
- Требования компании оплатить кредит раньше срока по договору.
- Предоставление клиенту отсрочки на погашение кредита при наличии уважительных причин (болезнь, потеря работы, стихийные бедствия).
Как компаниям рынка рефинансирования удобнее всего было бы работать? Мнения разделились. Но ясно одно - компаниям сектора МФО удобнее работать в регулируемом рынке.
Сегодня - самое удобно время для потребителей, чтобы рефинансировать свои долги, особенно если ты по ним аккуратно платишь. Об этом сообщила, выступая на микрофинансовом бизнес-форуме MFO Russia Summit, организованном компанией Conglomerat, и прошедшем 21 сентября 2018 года в Москве, в Центре Международной торговли (ЦМТ), Ольга Шишкина, представитель компании Рефинаснсируй.рф.
По ее словам, компания работает на рынке три года и рефинансирует на сегодняшний день три вида займов - микрозаймы, которых было рефинансировано на 0,2 млрд рублей на начало 2017 года, и 0,3 млрд рублей - по состоянию на данный момент, ипотеку и потребительские банковские кредиты.
В рефинансировании будут нуждаться на начало 2019 года в области ипотеки люди на 269 млрд рублей, и в сфере потребительских кредитов - на 331 на начало 2019 года. Приводя эти данные, Ольга Шишкина ссылалась на статистику Центробанка.
Компания Рефинаснируй. Рф три года работает на рынке именно в области рефинансирования, и «мы на классической схеме рефинансирования съели слона», отметила Ольга Шишкина. Компания на данный момент имеет 11 региональных офисов, кроме того, в стране и работает 200 агентов это компании. Клиентов компания о возможностях решения их проблем с задолженностью консультирует бесплатно.
Компания является посредником между клиентом и кредитором. «Мы вникаем в ситуацию каждого клиента, снижаем для него долговую нагрузку и улучшаем кредитную историю, а для банка - поставляем хорошего клиента», - уверена Ольга Шишкина.
Сейчас открыты 4 собственных офиса по всей территории России, 7 партнерских компаний, а в планах компании - открыть 80 офисов в различных регионах в России до конца этого года. Компания ищет партнеров в городах свыше 30 тыс. жителей и гарантирует, что в городе до 1 млн человек этот партнер будет единственным.
Пока среди клиентов компании больше клиентов МФО. Из партнеров в банковской сфере компания уже работает с 7 банками, и компанией ДОМ. РФ (бывшее Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию - АИЖК).
Эльман Мехтиев, модератор форума, предупредил рынок и саму Ольгу Шишкину о том, что никогда нельзя брать денег с клиента за решение его проблемы заранее, то есть - вперед. Потому что по американскому закону это деяние приравнено к мошенничеству. А вот если деньги заплачены потом, после решения вопроса, и долг на самом деле был уменьшен, то и суды компании, если к ним кто-то обращается с иском, эти компании - посредники, стадию судов минуют хорошо.
Ольша Шишкина еще раз подчеркнула, что компания Рефинансируй.рф за свои услуги не берет денег с клиентов. Компания живет за счет того процента, который ей платят при одобрении лучшего варианта по рефинансированию, банки - или МФО.
У Ольги Шишкиной спросили, все ли клиенты, кто прошел реструктуризацию займов в компании, аккуратно следуют своему новому графику платежей. Или же все же случаются дефолты? «К сожалению, заранее нельзя сказать, как себя каждый конкретный человек будет вести. И есть те люди, которые потом, после реструктуризации, все же уходит в просрочку», - отметила она.
Эльман Мехтиев спросил у Ольги Шишкиной о том, как компания Рефинансируй.рф намерена вести себя сейчас, когда ЦБ принял решение поднять учетную ставку и, вроде бы, настало не «очень-то время для рефинансирования, раз ставки перестали падать». На это Шишкина ответил, «что компания рассчитывала, что ставки будут расти». И не намерена оставлять свою нишу бизнеса.
Мамука Ризаев, финансовый директор группы Twino, считает, что из стран бывшего СНГ регулирование рынка микрофинансов мягче всего сложилось в Грузии. Группа работает в России, Грузии и Казахстане. Он добавил, что в Грузии и Казахстане сейчас тоже введено довольно жесткое регулирование рынка. И это регулирование возникло довольно резко. Но при этом правительство Грузии стимулирует бизнес микрофинансирования расти дальше, уверен Мамука Ризаев.
Перед тем, как заходить с бизнесом в любую страну, нужно понимать, какое регулирование есть в этом государстве, и важно, чтобы регулятор у финансового рынка вообще был. При этом регулятор должен вести диалог с компаниями, отметил Мамука Ризаев. В любой стране нужно создавать саморегулируемые компании, которые были бы буфером между регулятором и рынком, чего нет в Казахстане.
Дмитрий Кандинский / vtomske.ru
За годы доступных банковских кредитов многие привыкли ни в чем себе не отказывать. Когда банки стали щепетильнее относиться к потенциальным заемщикам, опустевшую нишу моментально заняли микрофинансовые организации: «ДоброДеньги», «Быстро Деньги», «Деньги до зарплаты» — названия говорят сами за себя.
Как грибы после дождя в Томске, как и во всех городах России, выросли павильоны с призывными надписями: «Деньга за пять минут по паспорту под 1-2 %». Вот только о том, что это процент за день пользования кредитом, а значит, в год он достигает 700 % и выше, задумывается не каждый, кто переступает их порог. Если наложить на это тотальную финансовую безграмотность среднестатистического клиента такой организации, в результате получим высокий уровень просрочек, которые превращают в ад жизнь не только заемщиков, но зачастую тех, кого они указали в качестве контактных лиц.
Кредитная ловушка
Средний показатель закредитованности населения по России равен 72 577 рублей на душу населения. Включая младенцев. Конечно, доля займов в микрофинансовых организациях в этой сумме невелика, однако она растет с каждым днем.
МФО привлекательны для многих людей сразу по нескольким причинам: там не имеет значения кредитная история, уровень платежеспособности, отсутствие документов, необходимых для получения кредита в банке, высокий уровень кредитной нагрузки. Значительной суммы там не получить, средняя сумма займов, выдаваемых МФО гражданам России, колеблется в пределах 10-50 тысяч рублей. Но на неотложные нужды (наиболее популярная цель таких займов) этого вполне достаточно. Все было бы гладко, если бы не драконовская процентная ставка.
Эксперты говорят, что такая недемократичная ценовая политика связана с тем, что рынок находится на этапе становления, приводя в пример Индию, где ставки МФО не превышают 30 % годовых. Однако аналитики забывают уточнить, что снижение ставок в Индии произошло из-за резкого ужесточения государственного регулирования данного сектора.
Поводом для наведения там стали массовые самоубийства среди населения (официально зафиксировано около 80 случаев) и масштабная акция протеста «No Pago!» («Не плати!»). Микрофинансовый бум прекратился, а государство взяло рынок микрофинансовых услуг под свой контроль. Во многих странах Европы, к примеру, в Германии и Польше, с первого дня существования рынка МФО за этими организациями осуществляется тщательный государственный надзор, а ставки по микрозаймам ограничены на законодательном уровне.
Встала на этот путь и Россия. Аппетиты микрофинансовых организаций немного поумерили поправки в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые с 29 марта вступили в силу.
— Важнейшим изменением стало то, что МФО не вправе начислять физлицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает года (за исключением неустойки, штрафа, пени и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату), в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа, — рассказывает Михаил Сергейчик, руководитель проекта повышения финансовой грамотности «Ваши личные финансы». — Однако оговорка, допущенная в законе, может привести к тому, что заемщику будут навязывать дорогие дополнительные услуги или заключение кредитных договоров на срок больше года.
Так что обращаться в микрофинансовые организации следует в исключительных случаях, с осторожностью, просчитывая все риски и трезво оценивая возможность своевременной выплаты долга. Потому что последствия просрочки непредсказуемы.
Просите деньги на операцию
«У вас же есть покровители, друзья, родственники. Просите деньги у них — на операцию, на лечение. Или мы будем это делать сами от вашего имени. Не отказывайтесь, если они будут предлагать вам помощь. Кстати, ваши родители проживают по адресу ***? Если вы не рассчитаетесь, предупредите их, что к ним приедет группа описывать имущество…»
— Разговаривают коллекторы исключительно на ты, в пренебрежительной форме («на «вы» я с тобой буду разговаривать, когда расплатишься, а с бомжами, которые не могут рассчитаться, говорю как хочу»), — сдерживая слезы, рассказывает Ирина.
И это еще самое мягкое, что довелось услышать девушке от представителей коллекторского агентства, которому продала долг МФО, где жизненные обстоятельства вынудили ее оформить заем. Можно подумать, что она злостный неплательщик, а долг — сумма со множеством нулей. Однако она всего на два месяца просрочила платежи, после чего их возобновила и от них не отказывается, а остаток долга — отнюдь не космическая сумма, а 10 тысяч рублей…
— А после одного из заявления, вообще не знаю, стоит ли платить, — делится Ирина. — Во время одного из телефонных разговоров «милая» коллекторша мне выдала: «Поскольку была переведена не вся сумма долга, то переведенные средства не засчитываются, мы их направим в благотворительный фонд».
Впрочем, подобные звонки должнику — самое безобидное, на что идут сегодня коллекторы. Так, в Челябинске из-за просроченных платежей стреляли в окна квартиры пенсионерки. На всю страну прогремел случай в Ульяновске. Там судят мужчину, который устроил пожар, чтобы взыскать долги. В огне пострадал двухлетний ребенок.
Строго говоря, подобные случаи имеют мало общего с коллекторской деятельностью и больше похожи на бандитские методы выбивания долгов из 90-х. Виной всему — отсутствие необходимости получения лицензии на коллекторскую деятельность. Однако это не освобождает коллекторов от соблюдения норм Конституции РФ, Гражданского кодекса, а также федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
— Важно помнить, что правом взыскивать задолженность с заемщика обладают только уполномоченные госорганы — Федеральная служба судебных приставов. Процесс взыскания строго регламентирован федеральным законом и не предполагает физических мер воздействия. Коллекторские агентства не обладают правом взыскания. Они лишь выполняют функцию посредника между заемщиком и кредитором, имеют права вести переговоры, посредством которых склонить заемщика к погашению долга, — отмечает Михаил Сергейчик.
Любые контакты с должником допустимы только в период с 8 до 22 часов (по местному времени) в рабочие дни и с 9 до 20 часов — в выходные и нерабочие праздничные дни. Взаимодействовать с заемщиком иными способами коллекторы могут только при наличии письменного согласия заемщика. Коллекторы не имеют права приходить к заемщику домой без его добровольного согласия. Неприкосновенность жилища — это конституционное право человека и гражданина.
При первом общении с коллектором важно узнать наименование коллекторского агентства, его место нахождения, а также его фамилию, имя, отчество и должность. Если кредитор уступил право требования по кредитному договору коллекторскому агентству, обратившись туда, вы можете ознакомиться с договором уступки. При этом сама возможность уступки долга третьим лицам должна быть прописана в кредитном договоре. В противном случае договор уступки требования можно признать незаконным в судебном порядке.
В случае несоблюдения коллекторам нормы права необходимо обратиться в правоохранительные органы. И порой это единственный выход: коллекторская деятельность не лицензируется, а значит, превращается в бизнес, который играет по своим правилам и законам.
Ваша хата не с краю
Вы относитесь к 20 % работающего населения, которые ни разу не обращалось за кредитом и уверены, что коллекторы — это страшилка, которая вас не коснется? Напрасно. Выбивают деньги даже из людей, которые выступают контактными лицами по займу (не созаемщики и даже не поручители, а те самые знакомые и соседи, которых заемщик по доброте душевной указал в заявлении на кредит без их ведома). Причем к ним применяются не только меры психологического давления лично службами взыскания задолженности. Нередки такие способы, как регулярные звонки, включая ночное время, со скрытого номера. Именно такая ситуация чуть не довела до нервного срыва Марину.
— Моя бывшая коллега указала мой номер телефона как контактный. На протяжении недели мне каждый день через каждые пять минут звонили со скрытого номера, и электронный голос напоминал о долге коллеги. Даже послать было некого. Это просто невозможно было вынести. Телефон приходилось заряжать несколько раз в день, друзья и муж не могли дозвониться. Кроме названия организации я не знала ничего. Когда я попробовала обратиться в Центробанк, Роспотребнадзор и другие организации, выяснилось, что помочь они мне могут лишь, если я уточню, какая из трех (!) компаний «Деньги на дом», зарегистрированных в реестре, меня беспокоит. Но я не могу этого сделать, коллега трубку не берет, а больше мне информацию взять негде. Нервы на пределе.
К счастью, выход Марина все же нашла.
— Спасибо сотрудникам офиса моего оператора. Они рассказали, что особенность функции «скрытый номер» состоит в том, что она работает только на уровне мобильных телефонов, для оператора он секрета не составляет, — делится она опытом. — Мы сделали детализацию вызовов, вычислили номер автоинформатора, и я написала заявление на блокировку входящих вызовов с него. Жить стало спокойнее.
Для тех, кто знает, какая конкретно организация является причиной беспокойства, можно попробовать обратиться с письменным заявлением и приложением детализации звонков в МФО, где был получен кредит. В нем необходимо указать, что на ваш номер телефона, указанный в кредитном договоре лишь в качестве контактного, постоянно поступают звонки от автомаинформатора. Поскольку вы не являетесь клиентом данной организации и следовательно не давали согласия на сбор, хранение и использование ваших персональных данных, вам необходимо сослаться на нарушение микрофинансовой организацией федерального закона «О персональных данных».
— Кроме того, следует акцентировать внимание на том, что если звонки автоинформатора на ваш номер не прекратятся, то вы обратитесь с заявлением в прокуратуру, Роскомнадзор, Роспотребнадзор и Центральный Банк РФ, — отмечает Михаил Сергейчик. — Если вы решили составить и направить жалобы в эти организации, укажите, что в отношении вас используются незаконные методы взаимодействия — телефонные звонки людям, не имеющим отношения к задолженности; раскрытие информации о банковской тайне; незаконная обработка и использование персональных данных.
В законодательстве еще немало пробелов в части защиты заемщиков от коллекторов. Возможно, ситуацию сможет изменить принятие законопроекта о коллекторской деятельности, внесенного в этом году в Госдуму. Совет безопасности РФ признал, что серые схемы взыскания долгов являются угрозой национальной безопасности государства. Но пока гарантировать безопасность каждого отдельного человека, не имеющего возможности заплатить долг, судя по всему, не может никто.
У соседей
После случая в Искитиме Новосибирской области, произошедшего в начале апреля, где коллекторы изнасиловали должницу и избили ее семью из-за первоначального долга в пять тысяч рублей, губернатор Кемеровской области Аман Тулеев на совещании со своими замами потребовал прекратить работу коллекторских агентств в Кузбассе и законодательно запретить их деятельность в начале апреля. «Другого выхода нет. Мы не можем допустить, чтобы наших людей убивали», — заявил он.
