Приветствую! На первый взгляд кажется, что все эти «Займеры» и «Быстроденьги» раздают займы направо и налево: даже безработному, наркозависимому и недееспособному. На самом деле любой потенциальный заемщик проходит «многоступенчатую» проверку. При этом все запросы отправляются в режиме онлайн и по времени занимают буквально несколько минут.
Отличается ли система проверки заемщика в МФО и банке? Как получить займ на карту по паспорту, успешно пройдя все этапы скоринга?
Хорошая новость: через БКИ кредитную историю заемщика проверяют только крупные микрофинансовые организации (формата «Домашние деньги» или «Миг кредит»). Да и то лишь в том случае, если речь идет о крупных суммах.
Конторы поменьше довольствуются специальной базой данных для МФО, где хранится вся информация о микрозаймах. Мелким компаниям туда вход закрыт, поэтому им остается верить заемщику на слово.
Почему в БКИ обращаются не все МФО?
- Во-первых, МФО не является полноценной кредитной организацией. И для них цена запроса равна стоимости обращения физического лица (от трехсот рублей). Для мелких контор это слишком дорого
- Во-вторых, для многих МФО запрос в БКИ означает потерю основного конкурентного преимущества – мгновенной выдачи займа. Все эти «деньги за пять минут» и «кредит с 18 лет круглосуточно» подразумевают скоростную проверку заемщика по технологии скоринга
Чтобы обеспечить качественный сервис и срочно выдавать займы, придется жертвовать проверкой кредитной истории. Убытки от невозвратов такие МФО компенсируют грабительской процентной ставкой.
Как МФО проверяют заемщика?
В первую очередь проверяется действительность паспорта заемщика. Сделать это можно с помощью специального сервиса на сайте Федеральной миграционной службы.
На следующем этапе проверяют наличие исполнительных производств на сайте Федеральной службы судебных приставов. Здесь можно посмотреть, есть ли у потенциального заемщика непогашенные долги на стадии судебного разбирательства.
База МВД дает ответ на вопрос, не находится ли заемщик в розыске. В ФНС наводят справки о предприятии, которое заемщик указал как постоянное место работы.
Еще «пробивается» адрес постоянного проживания (нет ли ограничений по квартире, нет ли массовой регистрации). Кроме того, проверяют и указанный в анкете номер телефона (не числится ли номер за другим пользователем, как долго он используется). Некоторые МФО также запрашивают информацию о причинах отказов в других микрофинансовых организациях.
Даже мелкие кредиторы сверяют мобильный телефон с электронной почтой заемщика. Онлайн-сервисы обязательно высылают проверочные коды и на «мыло», и на телефон.
Сотрудники микрофинансовой организации могут даже посетить страницу потенциального заемщика в соцсети. Таким образом, они сопоставляют сведения из анкеты с информацией на странице. В профиле проверяется информация о семейном положении и месте работы.
Методы проверки заемщика
Потенциального заемщика МФО проверяют двумя способами.
- Ручной – сотрудник компании тестирует предоставленные заемщиком сведения: гражданство, адрес временной и постоянной регистрации, место работы, кредитную историю. Ручной способ используют МФО, выдающие деньги в офисах
- Автоматический метод предназначен для компаний, которые оформляют микрозаймы в режиме онлайн. По сути, проверяется та же информация, что и при ручном режиме
Что писать в анкете?
Информация о зарплате
Все понимают, что тысячи людей в России работают неофициально либо на непостоянной основе. В анкете нужно указывать средний реальный доход, который Вы получали в течение последнего года. Обязательно включайте в общий доход суммы всех государственных выплат: пенсии, стипендии, алименты, пособия.
Информация о месте работы
В поле «место работы» вписываете ту компанию или ИП, на которых Вы работаете в данный момент. Даже если Вы приступили к своим обязанностям неделю назад или работаете неполный рабочий день. В качестве названия вполне можно указать даже ИП «Петров К.С.»
Информация о других кредитах
Если такой пункт в анкете присутствует, то лучше написать все как есть. Если были просроченные кредиты – то стоит объяснить причину просрочки. Многие МФО без проблем . Например, в MoneyMan есть клиенты с 3-5 исполнительными листами у судебных приставов.
Может ли МФО испортить кредитную историю?
Подача кредитной истории в БКИ для МФО осуществляется бесплатно. Сервисы по выдаче микрозаймов используют это сразу в двух целях:
- Чтобы повысить кредитный рейтинг клиентов, которые вовремя погасили займ
- Чтобы «шантажировать» недобросовестных заемщиков
Теоретически, без согласия заемщика подавать о нем информацию в БКИ кредитор не имеет права. Но любой договор займа обязательно предусматривает это условие. И без согласия с этим пунктом Вашу заявку даже не будут рассматривать.
А Вы когда-нибудь оформляли микрозаймы в МФО? Случалось ли Вам получить отказы? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться ссылками на самые интересные посты с друзьями!
P.S. Мои подписчики уже знают, что я отрицательно отношусь к любого рода займам на потребительские нужды. Как правило, цена минутной слабости в последствии оказывается . Я рекомендую вам дважды , стоит ли брать такой кредит!
Если банк отказал вам в выдаче кредита, вы наверняка интересуетесь, есть ли шанс получить одобрение в МФО с испорченной кредитной историей и как МФО проверяют заемщиков.
Разные приоритеты
В банке обработка обращений, по большей части, ручная, а потому занимает от 2-х до 7-ми рабочих дней. Занимается ей менеджер, который в обязательном порядке звонит по вашему рабочему номеру телефона, беспокоит поручителей и изучает кредитную историю. Если обнаружит хоть малейшие просрочки по предыдущим долговым обязательствам, то не станет дальше рассматривать вашу кандидатуру.
В МФО наибольший вес имеют несколько другие факторы. Многие МФО «закрывают глаза» на небольшие огрехи в кредитной истории. К примеру, важнее не то, что вы не вовремя выплатили кредит, а то, что вы его в итоге погасили и больше не допускали просрочку или успешно выплатили последующий заем. Не играет роли и официальное трудоустройство: более значимо наличие любого стабильного источника дохода.
Конечно, микрофинансовые организации более лояльно относятся к не идеальным кредитным историям или отсутствию длительного трудового стажа. Однако это не означает, что деньги раздают направо и налево: каждая анкета проходит хоть и быструю, но тщательную проверку.
Порядок обработки заявки
Большинство МФО, которые принимают обращения через сайт, практически полностью автоматизировали процесс оценки клиентов. Поскольку полей для заполнения в онлайн-анкете немного, а дополнительных документов (кроме паспорта) не требуется, приходится проверять достоверность предоставленной информации скоринговой системой, которая беспристрастно оценивает различные показатели. Вот некоторые возможные из них:
Поведение на сайте
Если вы впервые попали на ресурс микрофинансовой организации и сразу же, без ознакомления с условиями договора, начали заполнять заявку на заем, это выглядит подозрительно. А вот последовательное изучение нескольких разделов, включая Контакты и Документацию, скорее всего, свидетельствует о том, что вы принимаете взвешенное решение.
Номер телефона
Вы должны указать номер действующего мобильного телефона: на него придет комбинация из случайных цифр и букв, которую необходимо вписать в соответствующую графу. Без этого шага дальнейшее заполнение анкеты будет невозможно.
Данные банковской карты
При получении займа на Visa или Mastercard, важно, чтобы карточка была открыта на ваше имя. Также, имеет значение, когда она была выпущена и какого числа прекращает свое действие. Относится это и к электронным системам QIWI/Элекснет/Яндекс.Деньги/Webmoney: шанс получить заем на новоявленные реквизиты гораздо ниже, чем на карту, кошелек или счет, открытый, скажем, год назад.
Проверка кредитной истории
Ключевой вопрос, который задают друг другу заемщики на форумах, – проверяют ли МФО кредитную историю? Однозначный ответ – да, конечно.
Для микрофинансовой организации, в первую очередь, важно:
- обращались ли вы уже в другие подобные компании, и какое решение было принято по вашей заявке;
- достоверно ли вы указали всю информацию о себе;
- имеются ли у вас непогашенные кредиты/займы, просроченные задолженности и т.д.
Проверка соцсетей
Последние несколько лет всех, кому дают микрозаймы, активно проверяют по профилям в социальных сетях. Решающими являются следующие факторы:
- Само наличие или отсутствие персональной страницы. Если она есть, это расценивается как дополнительный канал связи с вами и считается положительным фактором.
- Профили друзей. Много у вас подписчиков или мало, есть среди них злостные неплательщики или нет – все это проверяет та же скоринговая автоматическая программа.
- Содержание ваших постов и статусов. Во многом то, что вы размещаете на странице, является отражением близких вам тем. Каждая МФО сама определяет тот круг интересов, который считает подозрительным. Для кого-то это могут быть такие тематики, как казино или МЛМ (сетевой маркетинг), а для кого-то – резкие политические высказывания или отсутствие даже намеков на наличие у потенциального заемщика работы. Здесь же отмечается информация о вашем семейном положении и наличии детей.
- Сообщества, в которых вы состоите. Еще один пункт, который может характеризовать вас. Если вы подписаны на страницы тематики «Как не платить кредит?», это, безусловно, не будет засчитано в вашу пользу.
Вот основные данные, которые проверяют МФО. Но у каждой организации свой подход, поэтому критерии оценки заемщиков в разных МФО могут отличаться. Тем не менее, теперь вы знаете, кому могут отказать в . Возьмите эту информацию на вооружение: постарайтесь погасить старые задолженности, приведите в порядок страницы в соцсетях и укажите в анкете достоверные сведения. Этого может оказаться вполне достаточно для того, чтобы ваша онлайн-заявка была одобрена!
Исполнительный розыск должника — это принудительная мера взыскания, которая основывается на ст. 65 Федерального закона №229. Она включает в себя не только установление местонахождения ответчика, но и его имущества, счетов и доходов. Также кредитор имеет право самостоятельно вести поиски заемщиков и передавать эту информацию в ФССП.
Сегодня в России живут 147 млн человек из них 50 млн взяли кредит в банках, МФО или у частных кредиторов. Больше половины делали это неоднократно.
ВНИМАНИЕ!!!
Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .
Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.
В связи с, плохой экономической ситуацией в стране 10% заемщиков не могут рассчитаться с долгами.
Люди боятся идти на контакт с банками или коллекторскими агентствами и начинают скрываться от них:
- перестают отвечать на телефонные звонки;
- никому не открывают дверь;
- увольняются с работы;
- меняют место жительства.
Банки, хотят вернуть деньги совместно с процентами и начинают проводить розыск должника. У каждого банка своя система поиска, но в общих чертах они похожи. Сотрудники службы безопасности, это бывшие работники правоохранительных структур из-за этого наблюдается схожесть действий.
Непосредственно, сам розыск разделен на несколько этапов. За каждый, из которых, отвечают определенные сотрудники различных отделов взыскания.
Это могут быть:
- юристы;
- группы обзвона;
- выездные группы;
- отдел банка по борьбе с мошенничеством;
- иные отделы, указанные в регламенте банка.
Анализ данных заемщика:
- смотрится сумма долга и выплаты по кредиту;
- место жительства заемщика;
- место работы;
- просматривается наличие родственников или коллег, которые могли оформлять кредит в банке должника, РАНЕЕ.
Звонок коллектора должнику
- Первый телефон, который прозванивают, это домашний. Если трубку взял заемщик, то сначала сверяют паспортные данные, место работы, фактический адрес проживания. Затем переходят к разговору непосредственно о долге. Человек найден, контакт установлен.
- Если трубку берут родственники, то уточняется местонахождения заемщика, контактные телефоны и оставляется информация с просьбой связаться с банком или коллекторским агентством. Если человек перезванивает, то розыск должника окончен. Далее, разговор ведется о погашении задолженности.
- Если домашний телефон не отвечает, то прозванивается мобильный телефон. Заемщик ответил, сверяются анкетные данные, разговор переходит к задолженности. Сотовый отключен или не отвечает, звонок переносится на другое время.
- Последним делается звонок на работу. Устанавливается, работает ли человек или нет, когда приходит на работу, передается информация с просьбой перезвонить.
Важно! Коллекторы и сотрудники взыскания банка, заносят итог переговоров в программу. При следующем звонке отображается весь разговор и все договоренности.
Коллектор позвонил по всем контактным телефонам, в разное время суток и дней недели. Телефоны оказались неконтактны.
Что происходит в этом случае:
- Устанавливаются связные лица должника по домашнему адресу. Например, заемщик прописан с родственниками, которые ранее брали кредит в банке. Их анкеты отображаются в базе данных, вместе со всей информацией. Все телефоны также прозванивают и выясняют где должник.
- Устанавливают связных лиц по рабочему адресу. Прозванивают коллег и выясняют информацию. Работает человек на данный момент или нет? Где его можно найти?
Если должника удается найти, то уже переходят непосредственно к проблеме долга, если нет, то продолжают поиски.
Соседи
По телефонным базам, устанавливают домашние телефоны соседей. Прозванивают их и устанавливают:
- живет ли должник по адресу регистрации;
- когда бывает дома;
- где работает.
Оставляют контактную информацию.
Важно! Соседи, в отличие от родственников, не пытаются скрыть информацию о должнике и рассказывают все, что знают. Часто, люди не выдерживают звонки коллекторов соседям и выходят на связь, а в дальнейшем и оплачивают долг.
Соседи постоянно ругаются с должником, давят на него, просят оплатить долг. Лишь бы звонки прекратились.
Если телефоны должника отключены или не отвечают, соседи подтверждают, что заемщик выписан из квартиры и его местонахождение неизвестно. Коллеги говорят, что он давно уволен, то розыск в таком случае проходит следующим образом:
Многие коллекторы или сотрудники взыскания, бывшие сотрудники различных государственных силовых ведомств.
Через своих коллег, они «пробивают» по действующим базам полиции или ФССП:
- новый адрес должника;
- домашний телефон;
- делают запросы в пенсионный фонд с целью выяснить место работы.
Банки и коллекторские агентства часто устанавливают себе такие базы данных, как «Кронус» и «Спрут».
В этих программах отображены все данные на человека:
- паспортные данные;
- прописка;
- телефоны;
- штрафы ГИБДД;
- судимости.
Всю работу проделывают сотрудники группы обзвона, не выходя из кабинета. Если человека найти не удалось, то полученную информацию передают в работу выездной группы. Которая, устанавливает визуальный контакт с родственниками, друзьями, коллегами должника.
Выездная группа
Выездники определяют расстояние до предполагаемого места жительства должника, смотрят сумму долга и количество оплат. Затем осуществляют выезд по имеющимся адресам, включая рабочий. Не забывают навестить соседей. Если человек найден, то у него берут контактные телефоны и проводят работу по взысканию задолженности.
Важно! Результаты выезда вносятся в компьютер. Если сумма долга маленькая, а расстояние до фактического места проживания должника большое (от 150 км до центрального офиса), то выезд осуществлен не будет.
Розыск имущества является приоритетным направлением взыскания. Сотрудники кредитных организаций не могут самостоятельно проникать в жилище должников и забирать вещи которые им понравятся. ТОЛЬКО приставы вправе применять подобные методы в рамках исполнительного производства.
Также приставы могут предложить кредитору забрать на баланс часть вещей заемщика. Например, недвижимость или автомобиль.
Как это происходит:
- банк подает в суд;
- юристы получают судебный приказ на руки;
- направляют его в службу ФССП, по месту регистрации должника;
- судебные приставы-исполнители, приходят в квартиру и арестовывают имущество, находящееся в адресе.
Ознакомиться со списком вещей подлежащих аресту, можно в этой .
Пристав может вскрывать жилье ответчика, даже если дома никого нет и на основании гл. 8 ст. 69 ФЗ-229 проводить меры по обращению взыскания на имущество. Но подобное применяется редко и только при крупных долгах.
Если ФССП не смогло отыскать имущество по месту проживания должника, то кредитор вправе написать заявление на розыск этого имущества. Например, банк по своим каналам узнает, что у заемщика есть недвижимость, сделку по которой можно оспорить. В такой ситуации пишется ходатайство о проведении проверки этого объекта. И если приставы выявят факт ничтожности сделки, они арестуют недвижимость в счет погашения долга.
Розыск должника в исполнительном производстве
Розыск должника не ограничивается нашей страной. По нормам международного права он может быть осуществлен и в других государствах (ст. 65 ч. 2 ФЗ-229).
Фактически, если человек задолжал крупную сумму его будут искать всеми способами даже за границей и нередко это дает свои результаты. Взыскание других стран по требованию российской стороны арестовывает имущество наших соотечественников, которые решили сбежать за рубеж.
Совет! Если у вас большой долг не нужно пытаться сбежать, захотят найдут. Лучше воспользуйтесь законным правом банкротства. После признания вашей несостоятельности любые дальнейшие действия кредиторов попадут под Уголовный кодекс (вымогательство).
Приставы или кредиторы, получив исполнительный лист, могут обратиться в ГИБДД с просьбой объявить залоговое авто в розыск, если должник пытается его спрятать.
С этого момента машина попадает в стоп-лист всех гаишников в России. Когда ее номера высвечиваются на камерах, система «Поток» оповещает об этом стражей порядка, которые тут же останавливают транспорт и отвозят его на штрафстоянку.
Также данный автомобиль нельзя поставить на учет.
Важно! Если вы решили продать залоговую машину без согласия банка, например, получив дубликат ПТС, то это уголовное деяние (ст. 159 УК РФ мошенничество).
Итог
Коллекторы проводят серьезную работу по выявлению должников, но в 80% она безрезультатна. Если человек решил не оплачивать долг, то заставить его это сделать очень трудно. Судиться с банками можно годами. Действия приставов оспариваются и отменяются.
Если возникают вопросы по теме статьи или требуется консультация, опишите свою ситуацию в комментариях либо обратитесь к дежурному юристу сайта. Мы ответим вам в ближайшее время и обязательно поможем.
Микрофинансовые организации (МФО), как правило, работают с теми заемщиками, которым отказывают в кредитовании банки. Методы проверки МФО можно описать так: выбрать из плохих заемщиков лучших. В этой статье мы расскажем, что проверяют МФО и почему они могут отказать в займе.
Зачем МФО смотрят кредитную историю
Главная задача любой кредитной организации — удостовериться, что потенциальный заемщик не мошенник и в состоянии вернуть заемные деньги. Мошенникам отказывают одинаково и банки и МФО, а вот платежеспособность оценивают по-разному. Когда кредитор верифицирует паспорт и наведет справку в МВД, он перейдет к изучению .
Кредитную историю заемщика запрашивают и банки, и МФО. Но критерии оценки у них отличаются. Для банков основной стоп-фактор — текущие и просрочки за последние 3-5 лет. Даже если у заемщика на момент обращения в банк нет активных просрочек, но они были в прошлом, такой заемщик скорее всего получит отказ.
МФО интересуют только активные просрочки. Если на момент обращения заемщик исправно выплачивает кредиты или уже выплатил, то с большой вероятностью займ он получит.
Что, кроме кредитной истории, проверяют МФО
МФО оценивают заемщиков по социодемаграфическим признакам: пол, возраст, съемное жилье или свое, работа и т.д. Тут работает накопленная статистика. Допустим, по статистике МФО заемщики старше тридцати пяти реже допускают просрочки, чем молодежь. Стало быть, у них больше шансов уйти из отделения с деньгами.
С помощью базы ФМС микрофинансовые организации проверяют действительность паспорта. По базе ФССП — открытые делопроизводства. Через налоговую службу МФО проверяют имущество заемщика и возможные долги по налогам. Через Росфинмониторинг — причастность к терроризму и экстремизму.
Все чаще МФО обращают внимание на профили в социальных сетях. Само наличие такого профиля — уже плюс. Потому что соцсети открывают дополнительный канал связи с заемщиком. С помощью автоматизированных скоринговых программ проверяют, есть ли среди ваших друзей злостные неплательщики. Смотрят на записи и участие в группах. Если заемщик состоит в группе “Как не платить кредит” или пишет, что спустил очередную тысячу в онлайн-казино, то высока вероятность отказа в займе.
Если заемщик пытается получить займ онлайн, то МФО обязательно верифицирует телефонный номер и банковскую карту. Делается это так: оформляя онлайн-займ, пользователь указывает паспортные данные, телефонный номер и номер банковской карты. Сервис проверит, что все данные принадлежат владельцу паспорта. Если будут расхождения, например, паспортные данные одни, а данные владельца телефонного номера другие, заявку отклонят.
Как МФО проверяют доходы заемщиков
Первые данные о доходах МФО получает из анкеты, которую заполняет заемщик. Обычно в анкете указывают место работы, должность зарплату. А вот способы верификации данных отличаются. Некоторые МФО вообще не верифицируют данные о доходах, если им достаточно других сведений, например, кредитной истории. Некоторые МФО звонят работодателю и наводят справки о сотруднике. Некоторые МФО проверяют доходы потенциальных заемщиков через карточные транзакции. Так, МФО «Честное слово» заверяет, что 87% их клиентов дают им разрешение на проверку транзакций по банковской карте.
Почему МФО отказывают в займе
Если вы планируете обратиться в МФО или уже получили отказ, в первую очередь проверьте, нет ли у вас активных . Чаще всего это основной стоп-фактор для МФО.
Если получаете отказы в онлайн-займах, удостоверьтесь, что данные владельца сим-карты и банковской карты совпадают с паспортными данными.
Если вы безработный, найдите работу и попробуйте снова обратиться в МФО. Любой подтверждаемый источник дохода увеличивает шансы на выдачу займа.
Для обеспечения безопасности все банковские карты, указанные заемщиком при оформлении заявки на микрозайм проходят тщательную проверку, направленную на то, чтобы доказать, что карточка действительно принадлежит указанному владельцу.
Как происходит проверка?
Банковская карточка — удобный способ получить микрозайм. Способ получения заемных средств прост и удобен, и может осуществляться круглосуточно, в праздничные и выходные дни. Однако перед тем как произвести зачисление заемных средств микрофинансовая компания обязана убедиться, что указанная в заявке карточка действительно принадлежит тому, кто указал её реквизиты.
На сайте микрофинансовой компании «СрочноДеньги» для подтверждения банковской карточки необходимо осуществить переход в кабинете пользователя в защищённую зону, где требуется заполнить реквизиты карты. После этого на карт-счёте будет заморожена небольшая сумма до 10 рублей, которую через 24 часа разморозят.
В чём смысл такой блокировки? Это делается с той целью, чтобы потенциальный заемщик точно указал в специальном поле, какая сумма на карт-счете была заморожена. Предполагается, что у владельца карты функционирует смс-оповещения или есть возможность воспользоваться интернет-банкингом. Также узнать сумму, которую заморозили, владелец карты может, связавшись с техподдержкой банка и назвав установленное кодовое слово. Т.е. владельцу карты не сложно узнать сумму, которая подверглась блокировке. При подключении смс-оповещений на телефон придёт сообщение, в котором будет отражена замороженная сумма. Для использования интернет-банкингом нужно зайти в личный кабинет, а при звонке в техподдержку необходимо назвать кодовое слово и пройти идентификацию.
Для обеспечения безопасности замороженная сумма не является целым числом. Размер её может составлять, например, 4,56 рублей. Клиент должен вписать сумму до копейки в специальное поле. Таким образом проводится процедура проверки банковской карты.
Какие требования МФО предъявляют к банковской карте?
Микрофинансовые компании предъявляют ряд требований к самой карточке. Например, компания «Турбозайм» не принимает к регистрации карты, на которых не указано имя владельца, а также виртуальные, предоплаченные карты и не поддерживающие автоматическое списание или моментальное зачисление средств.
Компания MangoMoney на своём сайте предупреждает, что карта должна быть изготовлена банком, находящиеся на территории России, а до окончания срока её действия должно быть не менее трёх месяцев. Карта также должна поддерживать режим 3D Secure или SecureCode.
Большинство МФО предупреждают своих клиентов, что в случае несовпадения указанного в заявке имени и фамилия и ФИО на карточке, заемные денежные средства не будут перечислены.
