Под страховыми рисками понимаются ожидаемые благоприятные или неблагоприятные события в виде убытков (по рисковому страхованию) или доходов (по сберегательному страхованию). В зависимости от оснований классификации выделяют такие виды рисков, как чистые и спекулятивные; страховые и нестраховые; благоприятные и неблагоприятные; технический риск страховщика и др.
- 1. В зависимости от возможного экономического результата их проявления риски делятся на две основные группы – чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные, техногенные, экологические риски). Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата – отрицательный, пулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности).
- 2. Исходя из возможности быть застрахованными риски подразделяются на страховые и нестраховые, т.е. риски, которые не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Но большинство рисков все же можно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.
- 3. В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, и риски, возникающие вследствие целенаправленного воздействия человека. К первой группе рисков относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
- 4. По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Пример индивидуального риска представляет договор страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Примером универсального риска, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, является кража.
- 5. Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.
Аномальные риски – это риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.
Катастрофические риски составляют значительную группу, охватывающую большое число застрахованных объектов или страхователей, причем подобные риски способны причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).
Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка.
- 6. Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.
- 7. Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ. Такого рода риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
- 8. Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
- 9. Политические (репрессивные) риски
связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении отдельного суверенного государства. К такого рода рискам относятся:
- а) невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введения эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательства и т.п.;
- б) введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок ввиду наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т.д.);
- в) неблагоприятное изменение налогового законодательства;
- г) запрет или ограничение конвертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.
- 10. Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них. Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. А такими причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., приводящие к преждевременным отказам, выходу из троя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, привести к финансовым потерям и др.
По видовому составу основных и оборотных фондов, по отношению к которым они проявляются, технические риски подразделяют:
- на промышленные риски, проявляющиеся в отношении машин и оборудования;
- строительные (строительно-монтажные ) риски, проявляющиеся в отношении зданий, сооружений, передаточных устройств;
- электротехнические риски, проявляющиеся в отношении приборов, вычислительной техники, средств связи;
- транспортные риски (каско, грузов, ответственности), проявляющиеся в отношении транспортных средств;
- риски заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д., проявляющиеся в отношении сельского хозяйства.
- 11. Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств). Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.
- 12. Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки. По структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые, финансовые.
Имущественные риски – это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической или технологической систем и т.п.
Производственные риски – это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов, и прежде всего с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов (оборудование, сырье, транспорт и т.п.), а также риски, связанные с внедрением в производство новой техники и технологии.
Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т.п.
- 13. Особую группу составляют финансовые риски,
т.е. риски, связанные с вероятностью потерь финансовых ресурсов. Такого рода риски подразделяются на два вида:
- а) риски, связанные с покупательной способностью денег, – инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски ликвидности. Инфляционный риск – это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем они растут. В таких условиях предприниматель несет реальные потери. Дефляционный риск – это риск того, что при росте дефляции происходят падение уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов. Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических кредитных и других валютных операций. Риски ликвидности – это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости.
- б) риски, связанные с вложением капитала, – инвестиционные риски,
которые, в свою очередь, делятся на подвиды: риски упущенной выгоды; снижения доходности; прямых финансовых потерь. Риск упущенной выгоды
– это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия. Риск снижения доходности
может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам. Риски прямых финансовых потерь
включают следующие разновидности:
- биржевые риски – представляют собой опасность потерь от биржевых сделок (риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа комиссионного вознаграждения брокерской фирмы и т.п.);
- селективные риски – риски неправильного выбора вложения капитала, вида ценных бумаг для инвестирования в сравнении с другими видами цепных бумаг при формировании инвестиционного портфеля;
- риск банкротства – представляет собой опасность полной потери предпринимателем собственного капитала и неспособности его рассчитываться но взятым на себя обязательствам в результате неправильного выбора вложения капитала.
- 14. Риск инноваций находится на границе приемлемого (подлежащего страхованию) и неприемлемого (неподлежащего страхованию). В пограничном риске инноваций может содержаться элемент нестрахового риска (морального, форс-мажорного, спекулятивного, игрового, катастрофического и т.п.). Для страхования инноваций целесообразно в идентификации рисков отделять радикальные революционные системные инновации от улучшающих модифицирующих локальных инноваций. Риски улучшающих модифицирующих локальных инноваций могут быть типичными, массовыми и предпочтительными, они легче поддаются страхованию. В противоположность им риски радикальных революционных системных инноваций чаще всего являются нетипичными, особыми, существенными (фундаментальными), целевыми и самыми повышенными рисками, которые невозможно страховать обычным образом, а возможно – нетрадиционными системами страхования – двойным страхованием, сострахованием, перестрахованием, ретроцессией, финансовым страхованием и перестрахованием с участием государства как гаранта и субъекта обязательного страхования.
Если рассматривать проблемы идентификации рисков инноваций, то очень важно учитывать, что не все риски инноваций являются страховыми и страхуемыми, так как должна существовать статистическая закономерность возникновения случайного события для определения вероятности убытка и практика страхования со стороны страховых компаний.
Риск инноваций является страховым, если:
- можно определить степень вероятности и размер ожидаемых убытков по вероятному неблагоприятному событию или совокупности событий в процессе коммерциализации инноваций, капитализации инновационной компании или реализации инновационного проекта, на случай наступления которых проводится страхование;
- ущерб от наступления данного риска поддается идентификации по времени и месту происшествия;
- не является фатальным событием с самой высокой степенью вероятности, по которому неизбежно фактическое его наступление, а выражает потенциальную возможность выплаты страховой суммы без неизбежности реальной выплаты как по страховому случаю. Ожидаемое событие не должно представлять собой неблагоприятные форс-мажорные обстоятельства. Неблагоприятное ожидаемое событие должно представлять собой случайность – то, что может произойти, но не обязательно должно произойти, находясь в пределах контроля. Форс-мажорные риски не являются страховыми и должны выступать в договорах страхования как риски исключенные (англ, excepted perils) – обстоятельства, при наступлении которых по Гаагским правилам стороны договора (страхователь и страховщик) освобождаются от взаимной ответственности при наличии любого из установленных обстоятельств непреодолимой силы или неправомерных действий (моральный риск). Условие об исключенных рисках рассматривается как подразумеваемое во всяком договоре. Это означает, что независимо от того, включены они в договор или нет, наступление обстоятельств по исключенным рискам освобождает стороны от ответственности;
- риски принадлежат достаточно большой группе единиц генеральной совокупности – инновационных предприятий и инновационных проектов, подвергающихся риску, для предсказуемости ожидаемых убытков;
- можно выделить конкретный объект страхования в инновационной деятельности (например, объект интеллектуальной собственности, технологическое оборудование, инвестиционный кредит, ответственность, жизнь и здоровье участников инновационной деятельности);
- из-за значительных ожидаемых убытков по рискам инноваций можно распределить между страховщиком и страхователем неблагоприятные экономические последствия при наступлении страхового случая. Страховая организация может принять на себя обязанность по возмещению только определенной части возможного крупного ущерба в имуществе, которая составляет риск страховщика, а невозмещаемая часть ущерба остается на риске страхователя. Соотношение этих рисков обусловливается страховой суммой и системой неполного страхового обеспечения;
- не связан с недобросовестностью партнеров – задержка платежей, неоплата продукции и т.п. Потери от недобросовестности составляет моральный риск (англ, moral hazard ) , который всегда исключается из страховых и страхуемых рисков. Страховая компания, страхующая риски инновационной деятельности, не должна подвергаться опасностям убытков, зависящих от черт характера, от мотивировки поступков и побуждений конкретного человека-новатора, поведения, репутации инновационной организации как страхователя. Поэтому моральный риск исключается из объема ответственности страховщика. Типичным примером человека, подверженного моральному риску, может служить владелец застрахованного объекта интеллектуальной собственности или наукоемкого высокотехнологичного оборудования, у которого очень небольшое или вообще отсутствующее побуждение беречься от кражи. Моральный риск не только не является страховым риском, но и является одним из определяющих факторов для отказа страховщика от страхования инновации как особого страхового объекта. Поскольку при высоком моральном риске от недостаточно честного страхователя, не прилагающего все усилия к предотвращению наступления страхового случая, страховщик может потерпеть большие убытки по высоким рискам инноваций;
- высокий размер страховой премии приемлем для страхователей из-за высокой стоимости страхового риска (высокой ставки страхового тарифа), большой страховой стоимости застрахованного имущества и большой страховой суммы договора;
- ожидаемый ущерб по риску инновации катастрофичен для страхователя, а не для страховщика для устранения непомерно высоких страховых выплат для страховой организации;
- не является спекулятивным или игровым риском (англ, speculative risk) , который характеризуется неопределенностью относительно того, будет ли прибыль или убыток наиболее вероятным исходом инновационной деятельности или эти два противоположные ожидаемые исходы обладают примерно равными степенями вероятности. Например, игра акциями высокотехнологичных компаний на рынке NASDAQ, содержащая риск, основана на спекулятивном риске. Все риски, связанные с осуществлением инновационной деятельности, предполагающие неизвестность относительно того, будет ли инновационное предприятие приносить доход или убытки, или ожидаемый доход и ожидаемый убыток равновероятностны, также относится к категории спекулятивного риска и обычно не подлежат страхованию;
- не является запрещенным риском (анг. prohibited risk) . В страховании риска инноваций запрещено страхование, связанное с пари, а также с игрой на спекулятивных операциях в торговле инновационными продуктами или услугами. По этим рискам страховщик не должен предоставлять страховой защиты ни на каких условиях, так как эти риски не подлежат страхованию;
- в порядке исключения или определенного компромисса представляет собой пограничный риск (англ, borderline risk) . В страховании рисков инноваций может встретиться ситуация, когда на страхование предложена инновация (псевдоновация, научно несостоятельный объект интеллектуальной собственности, копировальная имитация технологии или технологические знания пиратского происхождения) сомнительного качества с точки зрения возможности заключения страхования. На волне улучшающих инноваций на гране псевдоновизны риски осуществления таких инноваций могут объектом компромиссного страхования или страхования в виде исключения;
- риск катастрофического характера по ожидаемым убыткам для отдельного страховщика является предназначенным или порученным риском (англ. assigned risk) , принимаемым на страхование через страховой пул или по национальной и региональной инновационной программе, который передается для обеспечения страхованием определенному страховщику, поскольку каждый из страховщиков-участников должен принять на себя определенную долю этого риска. Обычно такого рода риски считаются андеррайтерами нежелательными и не принимаются на страхование, но страховщики вынуждены обеспечивать страховую защиту по ним для соблюдения требований действующего законодательства или в связи с тем, что являются участниками определенной инновационной программы или схемы страхования крупного инновационного проекта национального или регионального значения; Там же. С. 282.
- Там же. С. 283.
- См.: Юлдашев Р. Т. Страховой бизнес: словарь-справочник. М.: Анкил, 2005. С. 536.
Риском можно управлять, т.е. использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать снижению степени риска. Эффективность организации управления рисками во многом определяется классификацией риска.
Выделяют следующие виды рисков:
- 1. Чистые и спекулятивные;
- 2. Риски, которые возможно застраховать;
- 3. Риски, которые невозможно застраховать (нестраховые);
- 4. Благоприятные и неблагоприятные риски.
В зависимости от возможного экономического результата их проявления, риски делятся на две основные группы - чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные техногенные, экологические).
Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата - отрицательный, нулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности).
Исходя из возможности быть застрахованным риски подразделяются на страховые и нестраховые. Нестраховые риски не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.
В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействие человека в процессе присвоения материальных благ. К риска, связанным с проявлением стихийных сил природы относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др.
С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношении к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, это кража.
Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.
К аномальным относят риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.
Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.
Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, и способны при этом причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).
Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка.
Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.
Экологические риски связаны с загрязнением окружающее среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ.
Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика.
Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с очки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении данного суверенного государства. К политическим рискам, которые влияют на деятельность предприятия, относятся:
- o невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введение эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательства и т.п.;
- o введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок ввиду наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т.д.);
- o неблагоприятное изменение налогового обязательства;
- o запрет или ограничение ковертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.
Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них.
Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из троя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.
С другой стороны, технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, по отношению к которым они проявляются:
машины и оборудование - промышленные риск;
здания, сооружения, передаточные устройства - строительные (строительно-монтажные) риски;
приборы, вычислительная техника, средства связи - электротехнические риски;
транспортные средства - транспортные риски (каско, грузов, ответственности);
сельское хозяйство - риски заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д.
Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств). Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьими лицами на страховщика.
Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки.
По структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые, финансовые.
Имущественные риски - это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической или технологической систем и т.п.
Производственные риски - это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов и прежде всего - с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов (оборудование, сырье, транспорт и т.п.), а также риски, связанные с внедрением в производство новой техники и технологии.
Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т.п.
Финансовые риски связаны с вероятностью потерь финансовых ресурсов. Финансовые риски подразделяются на два вида: связанные с покупательной способностью денег (инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски ликвидности) и с вложением капитала (инвестиционные риски).
Инфляционный риск - это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем они растут. В таких условиях предприниматель несет реальные потери.
Дефляционный риск - это риск того, что при росте дефляции происходят падение уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов.
Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменение курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических кредитных и других валютных операций.
Риски ликвидности - это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости.
Инвестиционные риски включают в себя такие подвиды: упущенной выгоды;
снижения доходности; прямых финансовых потерь.
Риск упущенной выгоды - это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия.
Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам.
Риски прямых финансовых потерь включают следующие разновидности:
биржевые риски представляют собой опасность потерь от биржевых сделок (риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа комиссионного вознаграждения брокерской фирмы и т.п.);
селективные риски - это риски неправильного выбора вложения капитала, вида ценных бумаг для инвестирования в сравнении с другими видами ценных бумаг при формировании инвестиционного портфеля;
риск банкротства представляет собой опасность полной потери предпринимателем собственного капитала и неспособности его рассчитываться по взятым на себя обязательствам в результате неправильного выбора вложения капитала.
– это своеобразная передача ответственности за свои или чужие неумышленные (умышленные) действия (или бездействия) на плечи страховой организации в виде страховых выплат компенсаций за причиненный ущерб (имуществу или здоровью). В процессе своей жизни человек сталкивается со многими проблемами, в том числе куплей-продажей, обменом, продажа или покупка квартиры, покупка валюты, строительство дома – все это можно страховать это и есть страхование рисков. Страхование рисков возможно только в том случае, если эти риски дают возможность:
- оценки вероятности возникновения страхового случая;
- определения размеров будущего возможного ущерба;
- рассчитать сопоставимую с возможным ущербом страховую премию.
Вообще, что такое риск в контексте страхования? А риск – это не что иное, как определенная, сложившаяся при некоторых обстоятельствах, ситуация, когда, предполагая возможность получения конечного результата, не возможно точно знать, что в итоге может случиться. Проще говоря, зная, какое событие может произойти, все равно нельзя предвидеть, какой результат будет в итоге.
В страховании рисков существуют такие понятия, как страховой риск и страховой случай.
Страховой риск – это возможное будущее событие, на факт возникновения которого и происходит страхование и которое имеет вид определенной случайности его наступления.
Страховой случай – факт наступления определенного события, которое оговорено в договоре страхования или установлено Законом, по которому страховщик обязан сделать компенсационные выплаты в размере ранее назначенной страховой суммы.
Любая сфера деятельности и жизни человека связана с вероятностью возникновения тех или иных рисков и, полученных в этой связи убытков – будь то нанесение ущерба имуществу или здоровья. Всем известно, какой ущерб может принести не только масштабное стихийное бедствие, но и, так сказать, «локальные» несчастья – пожары, взрывы, наводнения и др. Если ваше предприятие, попало под действие таких факторов, оно может надолго выйти из строя и вы не получите ожидаемой выгоды (прибыли). В этом случае страхование рисков воздействия стихийных бедствий (страхование имущественных рисков) становится более чем актуальным. Особенно это касается рискового , когда перерывы в производстве (конечно, вероятность попадания молнии в ваше здание ничтожно мала, но такой вид риска также оговаривается в договоре) может привести не только к остановке, но и полному банкротству мелкого предприятия, у которого не хватит собственных средств на восстановление предприятия.
Какие же все-таки виды рисков страхуются страховыми организациями.
Виды страховых рисков, которые без проблем застрахуют в любой страховой компании.
Удачного вам бизнеса и не наступления страховых случаев!
Риск в общем понимании – это возможность наступления какого-либо события. Вероятности наступления риска посвящены многие тома математиков. Это явление просчитывается с помощью математических законов, но на практике все равно наступает неожиданно… Сама возможность наступления риска предполагает меры защиты от него. Поэтому и возникает необходимость в страховании. оценивается с точки зрения возможности наступления страхового случая.
Критерии страховых рисков
Существует несколько аспектов, оценка которых позволяет отнести риск к страховому:
— случайный характер риска предполагает, что сторонам, заключившим договор страхования, неизвестны размер ущерба и момент наступления страхового случая.
— страховая премия должна определяться на основе статистических данных однородных событий, выявляющих закономерности наступления риска.
— страховой риск не должен быть плодом вымысла страховщика, т.е. умышленным;
— события, приносящие массовый ущерб, например, глобальные стихийные бедствия, не должны рассматриваться, как страховые риски;
— ущерб и прочие интересы страхователя можно каким-либо образом оценить или измерить.
Исходя из этих критериев, страховым риском можно назвать событие, при наступлении которого страховая компания обязана возместить ущерб потерпевшей стороне, определив размер выплаты по договору.
Виды страховых рисков
Известно несколько подходов к классификации страховых рисков . Основой для нее может быть:
— источник опасности – это стихийные бедствия или целенаправленное человеческое воздействие;
— объем ответственности – универсальные и индивидуальные риски;
— оценка события – объективные и субъективные риски.
Несмотря на различные подходы, имеется некая общая классификация, согласно которой различают следующие виды рисков:
- Риски гражданской ответственности. Это претензии, связанные с причинением ущерба источниками повышенной опасности, например, вредным производством. Лицо или предприятие, имеющее такие источники, может перед третьими лицами застраховать свою гражданскую ответственность.
- Экологические риски. Природа этих рисков понятна из названия категории. Обычно возможность наступления экологически неприятных явлений не входит в объем ответственности страхующей компании. Однако, в последние годы активно развивается именно это направление страховых услуг.
- Риски, связанные с транспортом – это страхование грузов и подвижного транспортного состава.
- Специальные риски. К данной категории относятся особые ценности – произведения искусства, штучные ювелирные украшения, именные изделия ручной работы, музыкальные инструменты и проч.
- Риски общетехнического плана связаны с производственными авариями, внезапными сбоями в работе оборудования, которые приводят к материальному ущербу или угрожают здоровью и жизни людей.
- Инвестиционные риски. Это явления недополучения ожидаемой прибыли или полное лишение финансовых вложений в ходе реализации каких-либо проектов. В эту большую группу входят кредитные и предпринимательские риски, финансовые и коммерческие.
Страхуемые и нестрахуемые риски
События, которые можно наблюдать на однородных объектах или явлениях, делать количественные прогнозы, можно страховать, и они относятся к категории страхуемых рисков. Неординарные явления, риск которых не может на себя взять никакая организация, относятся к нестрахуемым.
Описанные страховые риски являются основой для всех существующих видов и форм страхования. Все они взаимосвязаны, поэтому оптимизация риска с целью определения оптимальной страховой премии – непростая задача. Те страховщики, которые ее успешно решают, выживают на рынке.
3.1. Понятие и экономическая сущность страховых рисков
3.2. Классификация и характеристика рисков в страховании
3.3. Управление страховыми рисками
Базовые понятия: страховой риск, страховое событие, страховой случай, рисковые обстоятельства, кумуляции риска, частота наступления страхового события, величина ущерба, критерии страховых рисков, общая классификация рисков, чистые риски, спекулятивный риск, методы оценки риска, риск-менеджмент, мониторинг риска.
Риск является сложным явлением. Его связывают, прежде всего, с пониманием опасности, угрозы, ненадежности, азарта, неопределенности, неуверенности, ущерба.
Понятие и экономическая сущность страховых рисков
Термин "риск" происходит от греческих слов ridsikon, ridsa, что означает "утес", "скала". Отдельные исследователи считают, что слово "риск" пришло в европейские языки с испанской или португальской, ведь именно так древние мореплаватели называли подводные скалы, угрожали гибелью их кораблям.
Переход к рыночной экономике, экономические преобразования в Украине создали среду, в которой возник интерес к такой категории, как риск, а теоретическое обоснование этого понятия, раскрытие природы его возникновения, классификации и разработки системы мер предупреждения или минимизации его негативных последствий не только получили свое дальнейшее развитие, но и стали важным инструментом рыночной экономики.
Среди ученых нет однозначного толкования сущности риска, объясняется несколькими причинами. Во-первых, в советской экономической науке риск как экономическая категория вообще не находил определения; во-вторых, в условиях формирования рыночной экономики трактовка экономических категорий отдельными учеными получило произвольную форму.
Наиболее универсальным и структурированным по составляющим риска является его определение как комбинации трех элементов: определенной события, его вероятности и последствий, поскольку:
1) любой риск возможен лишь при определенной события;
2) должна быть определенная вероятность возникновения события; сама вероятность возникновения риска служит методологической базой управления рисками;
3) от наступления риска должны быть последствия, которые могут иметь как негативный, так и позитивный характер.
Риск является предпосылкой возникновения страховых отношений, без него не существует страхование, потому что без риска нет страхового интереса. Риск определяет границы страховой защиты. По своему содержанию риск является событием с отрицательными, особенно невыгодными экономическими последствиями, которые могут возникнуть в будущем в любой момент в неизвестных масштабах. Собственно фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность защищена от случайностей.
В страховании риск определяется несколькими основными понятиями.
Во-первых, риск - это конкретное явление или совокупность явлений (событие или несколько событий), на случай которых проводится страхование и которые имеет признаки вероятности и случайности наступления. Такое определение приведено в Законе Украины "О страховании" (2001). Выражает потенциальную возможность выплаты страхового возмещения (страховой суммы).
Во-вторых, риск связан с конкретным объектом, по которому определяются факторы риска.
В-третьих, риск - это распределение между страховщиком и страхователем негативных экономических последствий в страховом случае.
В общем риски классифицируют на две большие группы:
1) страховые;
2) нестраховые (не включены в договор страхования).
Наиболее многочисленную группу составляют риски, которые можно застраховать. Чтобы установить, есть определенный риск страховым, применяют следующие критерии:
Риск, который включается в размер ответственности страховщика, должен быть с высокой степенью вероятности;
Риск должен выступать как случайный, то есть опасность не должна быть известна ни в пространстве, ни во времени, ни по размеру;
Наступление страхового случая, которое выражается в реализации риска, не должно зависеть от волеизъявления страховщика или других заинтересованных лиц;
Страховое событие не может иметь размеров катастрофического бедствия, то есть охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, вызывая массовые убытки.
Совокупность страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении оценивается тарифной ставке, которая, в основном, рассчитывается на 100 денежных единиц страховой суммы или в процентах к ее абсолютной величины.
Стоит помнить, что страхуется риск, а не то, что должно неизбежно произойти. Перечень рисков, охваченных страхованием, должен быть строго обусловлен в правилах страхования.
При вероятности - существует стопроцентная гарантия того, что определенное событие произойдет, а при вероятности 0 - можно утверждать о невозможности ее наступления, а следовательно, и о невозможности в таком случае страхования. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогой страховую защиту.
Условиями осуществления любого риска является рисковые обстоятельства. Все они, в единстве и взаимодействии, определяют ситуацию риска, характеризующий естественное состояние объекта страхования и окружение, в котором он находится.
Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления определенного события в будущем. Однако только одна или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, означает наступление страхового случая.
Страховой случай - событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному лицу или третьему лицу.
Страховой случай может иметь место в отношении одного или множества объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности (приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск).
Основными характеристиками риска, которые имеют большое значение для страхования, являются:
Частота наступления события относительно места и времени - определяет степень наступления страховых случаев по тем или иным видом страхования. Рассчитывается как отношение количества страховых случаев к количеству договоров страхования или количества застрахованных объектов по определенному виду страхования. Объекты, предлагаемые на страхование, отличаются разной степенью опасности. На практике наблюдаются периоды времени резкого повышения страхового риска, когда значительно возрастает количество неблагоприятных событий с негативными последствиями;
Тяжесть последствий (величина ущерба) - определяется как материальный ущерб, нанесенный страхователю в результате страхового случая. На основе величины ущерба (с учетом системы страхового обеспечения) выполняются расчеты страхового возмещения.
