Здравствуйте, уважаемые Читатели сайта «сайт»! Каждый человек тратить определенное количество денег на собственные нужды. Часто бывает, что он выходит за рамки своего бюджета и человеку срочно требуются деньги. Иногда появляется возможность приобрести нужную вещь (например: недвижимость) по хорошей цене, опять этому человеку срочно нужны , чтобы не упустить выгодную возможность в своей жизни. Вот тут на помощь и приходят кредиты и займы. Рассмотрим зачем нужны кредиты.
Они несут одновременно пользу и вред. Понимание, как правильно пользоваться кредитом есть не у каждого человека из-за отсутствия финансовой грамотности. Далеко не каждый заёмщик сможет определить хороший и плохой кредит, и в чём между ними разница. Почему так происходит, давайте разбираться вместе далее в этой статье.
Польза кредитов
Польза кредитов заключается в том, что они могут срочно решить какую-то проблему у человека, предоставляя возможность заплатить деньги за выгодную покупку. Полезны кредиты для людей, которые не умеют собирать и накапливать денежные средства на приобретение дорогой вещи — холодильник, телевизор, автомобиль и недвижимость.
Кредитами часто оперируют в магазинах бытовой техники, автосалонах, риелторские агентства. С помощью кредита, потребитель моментально получает требуемую вещь или услугу, а оплачивает ее стоимость потом.
Вред кредитов
Основным вредом кредита для славянского населения, является возможность расширять свой личный кредитный лимит в обслуживаемом банке или кредитной компании. Взяв однажды кредит и вовремя его выплатив, или кредитная организация расширяет кредитный лимит, предоставляя в следующий раз более крупную сумму. В большинстве случаев люди обязательно воспользуются такой возможностью, влезая в долг перед банком или кредитором.
Как говорится в поговорке, — «Что русскому хорошо, то немцу смерть!». Суть данной поговорки четко показывает сущность кредитной системы в России и в СНГ, в сравнении с Европой.
В зарубежных странах, берут кредиты в банках для покупки недвижимости и выплачивают низкий процент по кредиты. Переплачивая за все время пользования кредитом не более 30%, в случае взятия кредита на 20 лет. Вот почему все американцы выплачивают ссуды по недвижимости, ведь у каждого из них есть возможность купить такой дом, о каком они мечтают.
А вот в России и в странах СНГ, взяв кредит на 20 лет, придется заплатить 300% за время пользования кредитом! Банк имеет право изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке, о чем написано в самом договоре мелким шрифтом, среди десятков пунктов и условий договора.
Вот почему для славянского населения кредиты вредны. В России минимальный кредитный процент составляет от 20-30% годовых, а в зарубежных странах до 3%. Разница ощутима в разы.
Разумный подход в использовании кредитов
Кредиты следует использовать в том случае, когда есть острая необходимость в них. Если срочно нужна стиральная машина, а денег не хватает, следует задуматься — может потерпеть или взять в займы у знакомых. При покупке бытовой техники, придется за год переплатить ее стоимость на 30%.
Заключение
В подведение итогов следует отметить, что в связи с отсутствием финансовой грамотности у среднестатистических граждан складывается ошибочное представление о кредитах, особенно потребительских. В связи с чем, заёмщики переплачивают в 2-3 раза от стоимости покупок приобретённых по долгосрочному займу.
Следует понять, что кредит является хорошим в том случае, когда приобретённая покупка за кредитные средства покрывает все платежи по кредиту и ещё немного остается. Таким примером может служить покупка квартиры, разбивка её на несколько студий и сдача их в аренду.
Учитесь сохранять, приумножать личный капитал используя , банковские вклады и другие решения для приумножения личного капитала.
Если вам понравился материал в нашем обзоре, делитесь своими мнениями и вашим опытом в комментариях ниже. Для нас важна обратная связь с вами!
Благодарим за прочтение нашего обзора и всем спасибо!
Жить по собственным доходам могут не многие люди. Современный мир предлагает довольно много соблазнов, создавая зачастую искусственную потребность в вещах. Казалось бы, есть хороший теплый дом, но производители предлагают сделать современный ремонт, есть мобильный телефон, но вышла новинка с большим набором, иногда ненужных, функций.
Общество требует постоянного обновления и соответствия, поэтому люди начинают скупать вещи, модную одежду, технику и проч. Многие делают это на собственные деньги, но уровень доходов часто не позволяет больших трат. В этом случае люди начинают думать о кредитовании — где и какой кредит брать?
Под девизом «купи сейчас – плати потом» банки выдают огромные суммы на различные потребности клиентов. С каждым годом эти потребности растут, как и их стоимость. Взять кредит сейчас можно почти на все: от квартиры до новых туфель. При стабильном доходе платить по обязательствам не составляет труда, но как только задержали зарплату или ушел на больничный – долг начинает расти снежным комом. Выбраться из долговой ямы сложно и долго, а для кого-то это становится и вовсе не под силу.
Кредит может выдаваться на различные цели. В зависимости от этого банки предлагают кредиты:
- Целевые – выдаются на приобретение определенной вещи или услуги. Сюда относится ипотека, автокредит, кредит на обучение. После приобретения товара заемщик обязан отчитаться о потраченной сумме.
- Нецелевые кредиты . Это обычные потребительские кредиты, цель использования которых для банка неважна. В данном случае заемщику выдаются деньги с определенными условиями возврата, а то, как он потратит их, это уже его дело.
Рассмотрим самые частые цели, для которых люди берут кредиты:
- Недвижимость . Кредит на недвижимость называется ипотекой. Это один из самых сложных видов кредита, поскольку здесь задействованы большие суммы, длительные сроки и залог. Иметь собственное жилье – мечта каждого человека, но доходы большей части населения малы, и накопить на жилье практически нереально. К тому же огромная инфляция обесценивает накопления. Ипотека позволяет жить в собственной квартире/доме и платить в течение определенного срока. После выплаты кредита недвижимость переходит в собственность.
- Автомобиль . Машина – не роскошь, а средство передвижения, которое стало доступным многим людям. Как в случае с ипотекой, в момент оформления автокредита клиент может отсрочить выплату за него, но уже ездить на своей машине. Автокредиты являются среднесрочными займами на сроке от 5 лет.
- Обучение . Получить высшее образование бесплатно сейчас стало сложно. Вузы ограничивают количество бюджетных мест, поэтому студентам приходится платить за свое обучение. Для этого банки предлагают кредиты на обучение. Они выдают периодическими траншами каждый год. В течение обучения заемщику можно оплачивать только проценты, а после окончания вуза – платить полноценными платежами. Подводный камень здесь заключается в том, что идет большая переплата по процентам, а вероятность найти высокооплачиваемую работу сразу после обучения мала.
- Потребительские цели . В отличии от предыдущих видов, когда деньги перечисляются на счет организаций, эти кредиты выдаются наличными клиенту, и он пользуется деньгами по своему усмотрению. Потребительские цели могут быть самыми разнообразными: покупка вещей, ремонт, оплата услуг и проч.
- Кредит на технику . Такие кредиты выдаются в торговых точках. Например, покупатель хочет купить ноутбук, но у него нет с собой денег. Кредитный специалист оформляет ему кредит или рассрочку на выбранный товар и в течение получаса довольный покупатель идет домой с желанной покупкой. Сроки таких кредитов небольшие – обычно до года, а ставки здесь будут высокими (до 70% годовых). При оформлении можно внести часть суммы наличными, а остаток оформить в кредит. Более подробно можно почитать .
- Кредит на отдых . Турагентства часто предлагают оформить путевку в кредит, чтобы предоставить клиенту более комфортный отдых. Например, клиент имеет сумму для отдыха в Египте в трехзвездочном отеле, а ему предложили отдых на Мальдивах в более именитом отеле со всеми включенными услугами. Поскольку денег не хватает, турфирма предлагает оформить путевку в рассрочку или кредит на несколько месяцев.
- Значимые события . Свадьба, юбилей, похороны – эти все события, которые случаются в жизни каждого человека. Их принято отмечать с особым размахом, чтобы «не хуже, чем у людей». Так, молодожены берут кредит на свадьбу, а потом погашают его за счет подарков гостей
Где брать кредит — тут все просто: В основном на разные цели кредит выдает банк . Можно обратиться туда
Основные условия выдачи отдельных видов кредита.
| Условия | Ипотека | Автокредит | Потребительский | На обучение | На технику | На событие | На отдых |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Сумма | От 300 т.р. до 100 млн.р. | От 100 т.р. до 5 млн.р. | От 10 т.р.до 1 млн.р. | От 20 т.р. до 300 .т.р | От 3 т.р. до 100 т.р. | От 10 т.рт до 100 .т.р | От 10 т.р. до 100 т.р. |
| Срок | До 30 лет | До 5-7 лет | До 5 лет | До 5 лет | До 1 года | До 1 года | До 6 мес. |
| Процент | От 11% | От 12% | От 15% | От 15% | От 30% | От 15% | От 20% |
Одобряемость кредитов.
Кредит может быть одобрен в том случае, когда заемщик подтвердит свою платежеспособность и будут иметь хорошую кредитную историю. Заемщикам с неофициальным и нестабильным доходом, с наличием просрочек, долгов рассчитывать на какой-либо кредит не стоит. Из-за больших дефолтов банки очень строго подходят к профилю клиентов. Сложнее всего получить кредит на ипотеку, поскольку он является самым долгосрочным, хотя тут есть залог, который банк может реализовать при наличии долга.
Выдаются проще, особенно, если клиент делает хороший первоначальный взнос (30-50%).
Кредиты на события, технику, отдых оформляются зачастую по одному документу и получить их можно в день обращения. Требования к заемщику здесь более лояльные. За счет высоких процентов банк может с легкостью перекрыть дефолт неплательщиков.
На что не дадут кредит?
Есть цели, на которые нельзя получить кредит в банке. К ним могут относиться: игровые цели (азартные игры, ставки и пр.), на покупку оружия, на собственные похороны (некоторые заемщики умудряются и на это, себе на операцию, лечение от смертельного заболевания и др.
В этом случае даже при хорошей зарплате заемщика будет получен отказ. Но можно схитрить и написать «Правильную» цель. Другой вариант — обратиться в МФО за займом.
- Ситуация на рынке кредитования
- Жизнь в кредит
- Платежеспособность населения
- Обслуживание кредитов
- Потребительские кредиты
- Заключение
Доходы населения практически не растут, и россияне вынуждены все чаще поддерживать уровень своей жизни с помощью кредитов . А как обстоят дела с возвратом кредитов, сколько должников в России.
Ситуация на рынке кредитования
В принципе, положение с кредитной задолженностью граждан России не дает оснований для беспокойства. Но платежеспособность заемщиков резко падает, и сколько заемщики не могут уже своевременно обслуживать свои кредитные обязательства. От этого напрямую зависит стабильное состояние кредитного рынка, хотя в большей степени оно зависит от возможности вовремя платить по кредитам , а не от суммарного объема задолженности, нормированного на величину доходов.
Темпы роста задолженности летом 2014 года составляли 40% в годовом исчислении, к середине 2015 года рост задолженности опустился до 33%. Отношение суммы задолженности по кредитам физических лиц в РФ к их доходам - 23%, а отношение суммы задолженности физических лиц к ВВП составляет 15%. По мировым меркам эти показатели еще достаточно скромные и не должны вызывать опасений.
В развитых странах аналогичные показатели в разы выше. Например, в США (в 2007 году) задолженность населения по потребительским и ипотечным кредитам превысила 90% ВВП, в 2012 году - 78% ВВП.
Прогноз Минэкономразвития России - к 2030 году отношение суммы кредитов населения к ВВП достигнет уровня 54%.
Жизнь в кредит
Непогашенные кредиты имеет более половины экономически активного (трудоспособного) населения страны: 39,4 млн. человек имеет кредиты (по данным Объединенного кредитного бюро), а трудоспособного населения 75,5 млн. (данные по Росстату за 2013 г.). Аналогичные оценки дают и другие источники, например, агентство Fitch оценивает число заемщиков примерно в 40 млн.
В каких цифрах это выражается?
Всего граждане России должны банкам 10,6 трлн. руб., причем многие из них имеют по несколько кредитов в разных банках. По данным ОКБ: четверть заемщиков (примерно 10 млн.) имеют одновременно 2 кредита; а 18% (примерно 7 млн.) обслуживают одновременно 3 и более кредита.
Чем больше кредитов имеет человек, тем он хуже платит, а среди тех, у кого 3 и более кредита, просрочки по платежам у каждого третьего заемщика (более 2 млн.).
За год в России число должников возросло на 1,5 млн., они уже испытывают серьезные проблемы с возвратом кредитов. Число неплательщиков составляет более 5,2 млн. человек. Просроченных платежей накопилось в общей сумме на 780 млрд. руб.
Непогашенная задолженность составляет 1,28 трлн. руб. (просрочка платежей более 90 дней). В основном это кредиты без обеспечения, по оценке Fitch их возвратность составит 5-7%.
Проблемный кредит, по оценкам коллекторов, у каждого пятого заемщика.
Это подтверждается банковской отчетностью, хотя в разных банках число должников отличается в зависимости от рисковой политики конкретного банка.
Что будет если не платить кредит
Платежеспособность населения
Платежеспособность населения можно оценить другим показателем - это соотношение текущих выплат по кредитам (проценты и основной долг) и их доходов. Российский житель за год должен потратить на обслуживание банковских кредитов немного больше 10% своих доходов (теоретические данные, взятые в соответствии с графиками погашения задолженности).
Фактически платежи различаются от графика, чаще всего, в большую сторону за счет того, что много досрочных погашений .
Выделить отдельно доходы активных заемщиков невозможно, поэтому платежи по кредитам соотносят с общей суммой доходов населения. Поскольку не все берут кредиты, то для заемщиков процент кредитной нагрузки на доходы больше.
Кажется, что нагрузка на доходы по обслуживанию кредитов в 10% - не очень большая величина, но в США она точно такая, хотя относительный уровень кредитов населения в пять раз выше.
Главная причина этого парадокса в том, что россияне имеют короткие, но дорогие кредиты.
Российский заемщик платит % больше, а сам кредит должен погашаться в течение короткого срока.
Обслуживание кредитов
«Средний срок жизни» банковского кредита заемщику - физическому лицу составляет чуть более 2,5 лет, включая и ипотечные кредиты на срок немного менее 8 лет. На выплаты основного долга тратится более 8% доходов. А проценты тоже немаленькие.
По данным банковской отчетности, средняя доходность портфеля с розничными кредитами превышает 18% годовых. Здесь не учтены различные комиссии, дополнительные страховки и прочие обременения, причем четверть кредитов выданы по ставке в 12% (ипотека). В 2013 году средневзвешенная ставка - выше 20% годовых по длинным кредитам в рублях.
Потребительские кредиты
Растет роль банковского кредитования в обеспечении потребления населения. Отношение вновь выданных потребительских кредитов к расходам населения на товары и услуги подходит к 30%.
Розничному кредитованию присущи значительные риски, но они заранее заложены в процентные ставки по кредиту, поэтому банки пока не опасаются увеличения количества должников.
Интересная статистика: в 2013 году впервые величина прироста задолженности по потребительским кредитам превысила прирост корпоративного кредитования.
Почему же банки и далее выдают много розничных кредитов? Номинальные доходы от потребительских кредитов почти сравнялись с доходами от корпоративного кредитования, а развитие высокодоходных розничных кредитов - один из способов поддерживать рентабельность банковского бизнеса .
Ускоренное развитие потребительского кредитования возможно лишь благодаря клиентам, нам с вами, которые согласны платить проценты, значительно выше уровня инфляции.
Почему так происходит?
Основная причина - это наше стремление поддержать установленный для себя уровень потребления при низких доходах. Темп роста доходов населения в 2011–2012 годах значительно отставал от темпов роста потребления, а эта разница покрывалась банковскими кредитами.
Платят ли по кредитам
Население стало жить не по средствам. Резко вырастает доля заемщиков, которые имеют более одного кредита, нередко очередной кредит берут для того, чтобы погасить предыдущий Сегодня в стране большое количество людей, которые не платят по долгам банкам и другим финансовым организациям. Точное количество таких неплательщиков неизвестно, по отдельным данным их около 10 млн. человек. Их количество постоянно растет. Эксперты подсчитали, что просроченные платежи составляют около 15% от общей суммы выданных кредитов. Чем тяжелой экономическая ситуация в стране, тем больше становится неплательщиков.
Заключение
Планируйте свой семейный бюджет. Прежде, чем решиться на кредит, подумайте, как будете его погашать и сколько вы переплатите за счет процентов и других начислений.
Сегодня, в 2014 году, 47,4% наших соотечественников принципиально не берут у банков деньги. А вот у более чем 30% россиян есть действующий потребительский кредит. Как мы пришли к таким цифрам? И куда вообще идут они – деньги, полученные под процент?
От кризиса 2008 до сомнительного благополучия 2014
- 2008 год, кризис, непомерно дорогие кредиты на любые цели с соответствующим уровнем их невозврата;
- 2010 год – "при кредите" 22% опрошенных респондентов;
- 2011 год – неоплаченный долг перед банком есть у 27% анкетируемых;
- 2012 год, кредитная "оттепель", приемлемые процентные ставки и бум потребительской активности. Именно на 2 квартал 2012 года приходится пик темпа роста оформленных кредитов – 41% с учетом инфляции. Оформленный кредит есть у 26% анкетируемых. По данным на конец 2012 года, число россиян, у которых есть хотя бы один кредит наличными с просроченной оплатой увеличилось на 15% - до 31%.
Несмотря на рост процентных ставок, в 2013-м году количество желающих взять кредит осталось неизменным.
И вот скоро подходит к концу 2014 год. Сегодня для многих из нас цель кредита - взять заем на погашение предыдущего. Но российских банковских клиентов интересует не только рефинансирование.
Какие цели получения кредита у наших заемщиков?
По данным исследования банка "Хоум Кредит" , большинство клиентов (29,3% опрошенных) берут нецелевой кредит на
ремонт. Забавно, но из них 3% до строительного магазина так и не дошли -
потратили средства на иные нужды.На втором месте по популярности – оформление займа на покупку авто в кредит .
Для 7,6% респондентов цель кредита - строительство дома, дачи, хозяйственных построек.
Кредитные интересы зависят от пола и возраста
Женщины чаще всего тратят деньги на ремонт, а мужчины – на автомобили и строительство. Цифры это подтверждают;
- на ремонт берет кредит 34,6% женщин против 23,9% мужчин;
- на строительство – 5,9% женщин и 9,3% мужчин;
- на автомобиль – 11,6% женщин против 14,7% мужчин.
Важен и возраст клиента. Для заемщиков в возрасте
от 21 до 24 лет в приоритете ремонт (34,3%), покупка авто (20%) и приобретение
бытовой техники (8,6%). А уже для клиентов в возрасте от 35 до 50 лет вместо
бытовой техники целью кредита становится строительство – 7,1%.
Что ждет нас дальше?
Кредиты оформляются, финансовая нагрузка увеличивается. По мнению Натальи Найденковой ("Fortune Сapital ltd"), независимого эксперта, россияне отдают на кредит более 50% своих доходов. Непомерная ноша.
Эксперт считает, что разгрузить заемщиков способно оформление целевых кредитов – на образование, покупку жилья или машины. Ставки по таким займам выгоднее, а приобретенные ценности – значительнее.
Может помощи стоит ждать от государства? Напомним, 3 месяца назад вышел закон "О потребительском кредите", ограничивающий предельную процентную ставку. Но об эффективности его реализации говорить пока рано.
Читайте также
- Кредит на образование. Как получить кредит будущему студенту?
- Как банк проверяет заемщика? Что такое банковская проверка на кредит?
Отзывы и комментарии
Люди после 35 лет начинают брать кредиты и на медицинские услуги тоже. Думаю, они даже в приоритете. Еще не указана такая кредитная составляющая как отпуск. На отпуск берут как молодые так и среднее поколение. Очень большой процент с не целевого кредита у среднего поколения идет на свадьбы детям.
Еще кто-то и ювелирные украшения в кредит покупает! Беспечные люди! Конечная стоимость их колечек и сережек многократно превышает реальную ценность. А одежда - это наверное шубы в кредит. Я не могу себе представить, что еще из одежды стоит того, чтобы ради этого залезать в долги.
Тоже удивилась, увидев ювелирные украшения и одежду в списке! Неужели нельзя обойтись без колечка с бриллиантом и новой шубки, если нет денег на эти удовольствия?! Зачем влезать в кредиты? Люди разучились жить по доходам, влезают в долги ради какой-то ерунды. Кредит на лечение - другое дело, это необходимость, как и ремонт.
А Вы как считаете, что важнее, жить или поддерживать существование? конечно никому не }
