Небанковские кредитные организации.

кредитные организации в дореволюционной России. Обслуживали частных промышленников и торговцев; среднюю и мелкую буржуазию. Вступит. взносы членов являлись источником формирования собств. оборотного капитала. При необходимости общество имело право требовать дополнит. взнос средств (напр., в случае возникновения убытков). О.в.к. принимали вклады на срок, открывали текущие счета, учитывали векселя, производили товарные операции. Первое О.в.к. было создано в 1864 в Петербурге, к 1914 насчитывалось 1108 обществ, членами к-рых являлись 643 тыс. частных собственников. После 1917 в связи с установлением гос. монополии на банковскую деятельность О. в. к. прекратили функционирование, но в период нэпа вновь начали создаваться для обслуживания промышленников, торговцев, ремесленников и кустарей. Они помогали аккумулировать временно свободные ден. средства частного капитала и вести борьбу с ростовщическим кредитом, т.к. предлагали умеренные проценты. Наибольшее развитие получили в 1922–25, однако, в связи с вытеснением частного капитала к 1930 они были ликвидированы.

Общества взаимного кредита — кредитные объединения, имеющие целью доставлять своим членам в порядке кредитования необходимые для их торгово-промышленной деятельности денежные средства.

В довоенное время на 1 января 1913 г. общая сумма балансов 932 обществ составляла в России 1 019 млн руб., капиталы всех обществ составляли 142 млн руб., сумма вкладов 545 млн руб. и учетно-вексельные операции достигали 530 млн руб.

Общества взаимного кредита в современных условиях работают исключительно по кредитованию частной торговли и промышленности, восполняя недостаток в банковском обслуживании частной торгово-промышленной деятельности. Общества взаимного кредита производят для членов все важнейшие банковские операции, а от посторонних лиц и учреждений имеют право принимать вклады и поручения. Первое Общество взаимного кредита в СССР — Ленинградское — начало функционировать с 1 июля 1922 г. На 1 октября 1923 г. работало уже 38 Обществ взаимного кредита, на 1 октября 1924 г. — 87, на 1 сентября 1925 г. — уже 159 обществ и несколько десятков обществ ждало утверждения своих уставов, и наконец на 1 октября 1926 г. — 280 обществ. На 1 октября 1922 г. членами Обществ взаимного кредита состояло 1.950 чел., 1 октября 1923 г. — 3.131 чел., 1 окт. 1924 г. — 16.956 чел., 1 октября 1925 г. — 57.235 чел., на 1 октября 1926 г. — 85.415 чел. Размер и характер операций Обществ взаимного кредита несколько видоизменяются в зависимости от района их деятельности. В провинциальных Обществах взаимного кредита среднее число членов на 1 августа 1925 г. составляло 254 чел., а средняя величина баланса 143.220, в московских Обществах взаимного кредита среднее число членов на то же число составляло 660 чел. при среднем балансе в 5.118.800 руб. Деятельность всех Обществ взаимного кредита объединяет бюро Обществ взаимного кредита.

Сводный баланс Обществ взаимного кредита составлял на 1 октября 1923 г. около 7 милл руб., на 1 октября 1924 г. — 14 млн руб., на 1 октября 1925 г. — 67.587 тыс. руб., и на 1 октября 1926 г. — 99.578 тыс. руб. Несмотря на быстрое увеличение операций Обществ взаимного кредита особенно в 192425 г., все же сводный баланс современных Обществ взаимного кредита составляет лишь несколько процентов довоенного сводного баланса.

Собственные капиталы состоят из оборотных и специальных капиталов. Оборотные капиталы составляются из членских взносов, специальные — путем отчисления от прибылей и взимания определенных процентов с активных операций. На 1 октября 1923 г. все капиталы Обществ взаимного кредита составляли 1.138 тыс. руб., на 1 октября 1924 г. — 3.353 тыс. руб., на 1 августа 1925 г. — 6.192 тыс. руб. и на 1 октября 1926 г. — 15.139 тыс. руб. Из общей суммы собственных капиталов около 2 / 3 приходится на оборотный и Уз на специальный капитал. Наиболее крупные капиталы — в Обществе взаимного кредита Московского района, в провинции же существуют Общества взаимного кредита с капиталом в 10 — 20 тыс. руб.

Текущие счета в Обществах взаимного кредита составляли на 1 октября 1924 г. 5.346 тыс. руб., или 29 % баланса, на 1 августа 1925 г. — 3.751 тыс. руб., или 25.5 % баланса, и на 1 октября 1926 г. — 27.055 тыс. руб., или 28 % баланса. Клиентура по текущим счетам почти исключительно состоит из частных лиц. Ввиду недостаточности средств Общества взаимного кредита нуждаются в значительном кредитовании в других банках. Займы эти открывает им в последнее время исключительно Госбанк. На 1 октября 1924 г. сумма займов Обществам взаимного кредита в Госбанке и в других кредитных учреждениях составляла 2.725 тыс. руб., или 14,7 % баланса, на 1 августа 1925 г. — 10.272 тыс. руб., или 19,10 % баланса, а на 1 октября 1926 г. — 15.950 тыс. руб.

Основными активными операциями Обществ взаимного кредита являются вексельные и товаро-ссудные. Вексельные операции с 1 октября 1924 г. до 1 августа 1925 г. поднялись с 6.755 тыс. руб. до 17.288 тыс. руб. и до 1 октября 1926 V. до 38,8 млн руб., товаро-ссудные — с 3.803 тыс. руб. до 15.414 тыс. руб. к 1 августу 1925 г. и до 9 млн руб. к 1 октября 1926 г. и кредитование товаро-комисс. операц. до 9.151 тыс. руб. на 1 октября 1926 г.

Такое значение товаро-комиссионных и товаро-ссудных операций особенно характерно для Московских Обществ взаимного кредита. До некоторой степени это объясняется тем, что с вытеснением частного опта Общества взаимного кредита взяли на себя комиссионное и гарантийное посредничество между госорганами и мало известной последним частной клиентурой.

Товаро-комиссионные операции, имевшие до средины 1926 г. важное значение в деятельности Обществ взаимного кредита, не всегда влияли благоприятно на товарооборот. Поэтому целым рядом распоряжений, изданных Наркомфином, товаро-комиссионные операции Обществ взаимного кредита с недостаточными товарами были запрещены, и общие размеры этих операций резко сократились.

Более половины — 51,4 % всего числа членов Обществ взаимного кредита на 1 октября 1926 г. составляли торговцы-розничники, около 15 % — кустари и ремесленники, 14 % — рабочие, служащие и лица свободных профессий и т. д. Общества взаимного кредита уделяют значительные средства на свою наличную кассу и активные текущие счета, так как вклады в Общества взаимного кредита недостаточно стабильны, а помощь, которую они получают от Госбанка, не всегда достаточно велика. Это обстоятельство, равно как и весьма слабое развитие корреспондентских отношений с другими кредитными учреждениями, стимулирует желание Обществ взаимного кредита образовать свой центральный банк для операционного содействия и финансирования Обществам взаимного кредита.

Общества взаимного кредита имеют в настоящее время особенно большое значение как почти единственные пока организованные объединения, через которые можно влиять на частный рынок. Под влиянием принятых мер Общества взаимного кредита в течение последних месяцев значительно снизили размеры взимаемых и платимых ими процентных ставок. В настоящее время ставки эти доведены; до 1,5 — 2 % в месяц по активным и от 1 % до 1,5 % по пассивным операциям. В дороговизне кредита, оказываемого Обществами взаимного кредита их клиентам, значительную роль играют высокая себестоимость средств и практика различных отчислений (в дополнительные оборотные капиталы). Немалым препятствием для снижения активных ставок Обществ взаимного кредита служит то, что деятельность их сопряжена с большими расходами, поскольку до последнего времени Общества взаимного кредита рассматриваются как частноправовые предприятия. Вновь разрабатываемый нормальный устав Общества взаимного кредита значительно улучшает в этом отношении положение Обществ взаимного кредита.

Финансовая энциклопедия, 1927 г.

Общество взаимного кредита

Общество взаимного кредита (ОВК) - вид кредитного учреждения, существовавшего в России в XIX - веках, организованного на начале взаимности, то есть совладельцами данного кредитного учреждения были члены - заемщики, связанные круговой порукой. Целью обществ взаимного кредита было обеспечение своих членов дешевым кредитом, в основном краткосрочным (до 6 месяцев) и на предпринимательские нужды.

Принципы управления обществом взаимного кредита

Высшим органом управления общества взаимного кредита было общее собрание членов, на котором каждый член ОВК имел один голос, вне зависимости от размера участия в капитале ОВК. Для ведения текущих дел общее собрание ОВК избирало Совет, Правление и Приемный Комитет. В случае большого количества членов общества взаимного кредита, общее собрание могло заменяться собранием уполномоченных.

Операции обществ взаимного кредита

Деятельности обществ взаимного кредита строилась на взаимных началах. Каждому члену ОВК при вступлении устанавливался размер кредита в соответствии с его кредитоспособностью и предлагаемым обеспечением. В уставе мог быть определен наименьший размер кредита , который может быть открыт Обществом, что позволяло вступать в ОВК только состоятельным подданным Российской империи . Каждый член общества при вступлении брал на себя ответственность за определенную часть обязательств ОВК, 10 или 5 % от этих обязательств он должен был внести в качестве взноса. Такая структура построения капитала и ответственности в ОВК определяли высокую надежность деятельности обществ взаимного кредита. Во времена финансовых кризисов члены и клиенты обществ взаимного кредита, в отличие от коммерческих банков , ни разу не пострадали.

Общества взаимного кредита проводили два вида финансовых операций - операции только со своими членами и операции с любыми желающими. К финансовым операциям, проводимые только со своими членами, относились операции по предоставлению кредитов , в том числе и в виде учета векселей . Так как общества взаимного кредита, в отличие от коммерческих акционерных банков , занимались кредитованием только своих членов, то они стремились понизить процентные ставки по выдаваемым кредитам .

Деятельность по привлечению денежных средств в виде приема вкладов , ведения счетов , общества взаимного кредита проводили с любыми физическими и юридическими лицами.

История деятельности обществ взаимного кредита в Российской империи

Возникновение обществ взаимного кредита

Ламанский Евгений Иванович

Общества взаимного кредита, прекратили свою деятельность в начале 30-х годов XX века, в результате кредитной реформы, проведенной в СССР .

Особенности деятельности обществ взаимного кредита в годы Советской власти

Общества взаимного кредита были местными организациями с районом деятельности, обычно распространяющимся только на территорию одного города, в котором находились Общества. Это способствовало сплочению вокруг общества взаимного кредита его членов, знакомству их между собой и взаимной осведомленности об имущественном положении и коммерческой добросовестности каждого из членов общества. Дополнительная ответственность всех членов своим имуществом по обязательствам общества взаимного кредита, предусмотренная уставом, давала обществу взаимного кредита определенную финансовую устойчивость даже при отсутствии крупных капиталов. Эти стороны организации общества взаимного кредита должны были способствовать возникновению доверия частных лиц к обществу взаимного кредита и дать возможность им привлечь в свои обороты частные денежные средства. Предусмотренные уставом пределы размеров кредитования отдельных членов общества, устанавливаемые правительственной властью при утверждении устава, ставили препятствия слишком широкому кредитованию частных предпринимателей. С другой стороны, благодаря тому, что все члены ОВК на равных основаниях, независимо от размеров членских взносов, принимают участие в управлении деятельностью ОВК, судьба Общества не могла оказаться в руках одного лица или небольшого числа лиц, распоряжающихся вопреки желанию большинства членов.

Местный характер деятельности обществ взаимного кредита, сравнительно небольшой масштаб их работы и обязанность ОВК представлять установленную отчетность давала органам государственного надзора полную возможность осуществлять надзор за их деятельностью.

Все эти черты ОВК давали основания надеяться, что привычные для широких кругов частного торгового и промышленного мира формы кредитной организации могут успешно привиться к условиям деятельности частного капитала и в то же время дать возможность поставить эти учреждения в рамки государственного регулирования.

Постановлением Совета Труда и Обороны от 10 ноября 1922 года «О порядке утверждения уставов и надзоре за деятельностью кредитных учреждений» был установлен общий для всех кредитных учреждений, в том числе и для ОВК, порядок учреждения и правительственного надзора за их деятельностью. В развитие этого постановления Наркомфином было издано ряд инструкций, из которых можно выделить Инструкцию от 7 мая 1923 г., а также ряд циркулярных разъяснений, которыми подробно регламентируется порядок прохождения ходатайств о разрешении новых ОВК, а также устанавливаются правила надзора за ними.

Общество взаимного кредита могло открыть свои действия, если устав его не отступал от нормального устава, только с разрешения Наркомфина союзной республики. Желающие образовать ОВК учредители, в количестве не менее 5 лиц, должны были составить устав в 3 экземплярах, подписать его и заверить нотариально, составить объяснительную записку, в которой подробно обосновывалась необходимость организации Общества и дать экономическую характеристику того пункта, где предполагалось организовать ОВК и представить в местный финансовый отдел на утверждение.

После утверждения устав регистрировался в Наркомфине, затем учредители делали публикацию в прессе об утверждении устава, и после этого ОВК в течение 6 месяцев должно было открыть действия, в противном случае оно считалось несостоявшимся. Для открытий действий Общества требовалось наличие не менее 50 членов. По открытии действий Правление Общества должно было представить в Наркомфин протокол учредительного общего собрания, отчет учредителей, а также вступительный баланс и опись имущества. Затем ОВК обязано было представлять в Наркомфин установленную периодическую отчетность.

Целью ОВК по уставу являлось доставка своим членам необходимых для их оборотов капиталов. Район деятельности ОВК уставом не определялся. С разрешения Наромфина союзной республики ОВК могли открывать приемно-платежные кассы, которые должны находиться в пределах того города, где работало Общество, и, которым предоставлялось право ведения только кассовых операций по приему и выдаче денег по распоряжению Правления без производства самостоятельных операций.

ОВК предоставлялось право производить почти все банковские операции. Все виды кредитов Общества могли открывать только своим членам, за исключением выдачи ссуд под залог государственных ценных бумаг.